Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh bình thạnh

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG LỜI CẢM ƠN - Là sinh viên, tuổi lớn mà chƣa lớn Thời gian trôi thật nhanh với thay đổi nhận thức tháng, ngày Năm tƣ đến thật vội vàng bịn rịn chia tay trƣờng lớp, bộn bề lo toan kỳ thi cuối, thực tập công việc sau Ba tháng, trƣớc tiếp xúc thực tế, tự tin nhƣng thật bỡ ngỡ bắt đầu thời gian học hỏi chi nhánh nơi thực tập nhƣ cách viết Khóa luận tốt nghiệp Chính quan tâm phong cách hƣớng dẫn nhiệt tình thầy Nguyễn Trung Thông, ngƣời thầy giáo trẻ nhƣng đầy nhiệt huyết giúp cho thêm kiến thức tự tin để thực Khóa luận Nhƣ ngƣời thầy tận tâm, nhƣ ngƣời anh thân thiết, thầy theo sát q trình thực hiện, ln sẵn sàng bảo tạo điều kiện thuận lợi để tơi thực tốt đề tài Từ tận đáy lịng, tơi xin đƣợc gởi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Chúc thầy thành công đƣờng nghiệp gặp thật nhiều hạnh phúc sống Ngày bao lạ lẫm Giờ đây, phòng Khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Thạnh nơi gần gũi với ngƣời bạn thực tập Mỗi anh chị với tính cách riêng nhƣng thân thiện nhiệt tình Thời gian thực tập chi nhánh, tơi thật có thêm kiến thức thực tế cho Khóa luận cơng việc tƣơng lai Xin cảm ơn tất cả, Cô Lê Huyền Ngọc, Giám đốc Chi nhánh anh chị phòng Khách hàng tất anh chị nhân viên khác chi nhánh thời gian vừa qua Chân thành chúc anh chị sức khỏe, cơng tác tốt Chi nhánh Bình Thạnh ngày hoạt động hiệu Tuy vậy, với hạn chế kiến thức chuyên môn nhiều nguyên nhân khác, q trình thực cịn phát sinh nhiều khó khăn, Khóa luận tơi hẳn cịn nhiều thiếu sót cần phải đƣợc tiếp tục bổ sung hoàn thiện Chính vậy, tơi mong nhận đƣợc cảm thông Tôi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Võ Thị Hồi Phƣơng SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - TP HCM, Ngày…Tháng…Năm 2012 Ký tên SVTH: VÕ THỊ HOÀI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN - TP HCM, Ngày….Tháng….Năm 2012 Ký tên SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG MỤC LỤC - LỜI MỞ ĐẦU 10 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .10 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .11 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .11 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .12 KẾT CẤU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 12 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 12 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 14 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .14 1.1.2 Bộ máy tổ chức mạng lưới hoạt động 15 1.1.3 Các mảng dịch vụ chủ yếu 17 1.1.4 Đánh giá tổng quát tình hình hoạt động Ngân hàng .17 1.1.5 Phương hướng, nhiệm vụ, định hướng hoạt động thời gian tới 22 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Bình Thạnh 25 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Bình Thạnh 25 1.2.2 Sơ đồ tổ chức chức phòng ban 26 1.2.3 Các mảng dịch vụ chủ yếu 28 1.2.4 Tình hình hoạt động chi nhánh thời gian qua 29 1.2.5 Phương hướng, nhiệm vụ, định hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 34 2.1 Tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập 34 2.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động xuất nhập 34 2.1.2 Nhu cầu tài trợ cho xuất nhập doanh nghiệp 35 2.1.3 Các nguồn tài trợ cho hoạt động xuất nhập .39 SVTH: VÕ THỊ HOÀI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG 2.1.4 Tín dụng Ngân hàng hoạt động xuất nhập 41 2.1.5 Rủi ro tín dụng tài trợ xuất khập Ngân hàng 42 2.2 Chất lƣợng tín dụng xuất nhập 43 2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng xuất nhập 43 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại 45 2.2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 47 2.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 50 2.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác .51 2.3 Thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng chi nhánh Bình Thạnh .53 2.3.1 Các hình thức quy trình tín dụng xuất nhập 53 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh thời gian vừa qua 62 2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh 68 2.4.1 Những mặt đạt 69 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 72 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng xuất nhập 72 3.1.1 Mục tiêu .72 3.1.2 Các mặt hoạt động cụ thể 72 3.2 Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Bình Thạnh 74 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa nguồn vốn cho xuất nhập 74 3.2.2 Tăng cường công tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ76 3.2.3 Chính sách tín dụng 77 3.2.4 Thực nghiêm biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ hạn 81 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 82 SVTH: VÕ THỊ HOÀI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng XNK 83 3.3 Một vài kiến nghị 84 3.3.1 Đối với nhà nước .84 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU - Bảng Tên bảng Trang 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank giai đoạn 2008-1011 1.2 Tình hình huy động vốn qua năm Vietcombank 10 1.3 Tỉ trọng nhóm nợ qua năm Vietcombank 11 1.4 Tình hình huy động vốn qua năm chi nhánh 19 1.5 Tình hình hoạt động tín dụng qua năm chi nhánh 20 1.6 Tình hình cấp tín dụng phân theo đối tƣợng chi nhánh 21 2.1 Tình hình dƣ nợ xuất nhập chi nhánh 53 2.2 Dƣ nợ cho vay tài trợ xuất nhập chi nhánh 54 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay chi nhánh 55 2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận chi nhánh 56 2.5 Chỉ tiêu nợ hạn chi nhánh 57 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ - Hình vẽ Tên hình vẽ Trang 1.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank Bình Thạnh 16 Đồ thị Tên đồ thị Trang 1.1 Tốc độ tăng trƣởng số tiêu Vietcombank giai đoạn 2009-2011 2.1 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2008-2011 56 2.2 Chỉ tiêu lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2008-2011 57 2.3 Chỉ tiêu nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2008-2011 58 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - “Chi nhánh” : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam CN Bình Thạnh “Ngân hàng” CN DN : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam : Chi nhánh : Doanh nghiệp NH NHNN : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM NHTW : Ngân hàng thƣơng mại : Ngân Hàng Trung Ƣơng NN TCT TCTD TMCP : Nhà nƣớc : Tổng cơng ty : Tổ chức tín dụng : Thƣơng mại cổ phần Tr.đ : Triệu đồng TT TW VCB : Thông tƣ : Trung Ƣơng : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VCB-Bình Thạnh VN XNK L/C : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam CN Bình Thạnh : Việt Nam : Xuất nhập : Letter of credit ATM CIF D/A D/P T/T : Thƣ tín dụng : Automatic teller machine : Máy rút tiền tự động : Customer Information File : Hồ sơ, liệu khách hàng : Document Acceptance : Nhờ thu chấp nhận chứng từ : Document against Payment : Nhờ thu kèm chứng từ : Telegraphic Transfer Remittance : Chuyển tiền điện SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG LỜI MỞ ĐẦU - TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cơng đổi kinh tế Việt Nam dƣới đạo Đảng Nhà nƣớc năm qua thu đƣợc thành tựu đáng kể Có đƣợc kết nhờ phần không nhỏ vào thành công hoạt động thƣơng mại quốc tế Việt Nam thông qua việc thực tốt sách kinh tế mở tiến hành biện pháp cải cách kinh tế nhiều mặt theo xu hƣớng quốc tế hố tồn cầu hố Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng, thị trƣờng thƣơng mại giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trƣờng tiêu thụ hàng hóa trở thành nhu cầu cấp bách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập Do khả tài có hạn mà doanh nghiệp xuất nhập khơng phải lúc có đủ tiền để tốn hàng nhập có đủ vốn thu mua chế biến hàng xuất khẩu, từ nảy sinh quan hệ vay mƣợn tài trợ, giúp đỡ ngân hàng Thực tế cho thấy ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Thạnh nói riêng trọng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập song chƣa thể đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng vốn từ phía doanh nghiệp xuất nhập việc nâng cao chất lƣợng tín dụng xuất nhập trở thành đòi hỏi xúc Ngân hàng Nhận thức đƣợc vấn đề này, thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Thạnh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Thạnh” Với hy vọng giải pháp đƣa khóa luận tốt nghiệp ứng dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng XNK chi nhánh 10 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG tiền họ bỏ Chính vậy, chi nhánh phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng tìm đến nhƣ trƣớc Chi nhánh nên sử dụng sách khách hàng để quảng bá hình ảnh chi nhánh đến khách hàng Các nhân viên tín dụng đồng thời nhân viên Marketing, họ vừa giới thiệu sản phẩm vừa tƣ vấn cho khách hàng với thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm chi nhánh nhằm giúp doanh nghiệp lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với doanh nghiệp Qua đó, gia tăng dƣ nợ tín dụng thị phần tín dụng chi nhánh, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh … Tuy nhiên, chi nhánh chƣa có phịng chun trách, cán chun sâu cơng tác khách hàng tiếp thị sản phẩm Trong sách khách hàng, chi nhánh tập trung đến đối tƣợng công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn lĩnh vực xuất nhập nhóm cơng ty liên doanh nƣớc chƣa đáp ứng đầy đủ nhu cầu bị bỏ ngõ Do đó, để hồn thiện sách khách hàng chi nhánh nên tăng cƣờng công tác khách hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng cách sau: - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp xuất nhập toàn quốc Qua đó, chi nhánh tìm hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng rút kinh nghiệm từ đóng góp ý kiến doanh nghiệp - Mở rộng quan hệ tín dụng với cơng ty liên doanh nƣớc ngồi Thực chế tín dụng điều cần thiết khu vực nhiều tiềm chƣa đƣợc khai thác triển vọng hoạt động có nhiều hiệu Thứ hai, sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay chi nhánh Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng tăng khả cạnh tranh, qua tăng dƣ nợ tín dụng đồng thời tăng thu nhập cho chi nhánh Do ngành nghề có tính chất, đặc điểm riêng nhánh xây dựng biểu lãi suất khác cho ngành nghề khác Ví dụ nhƣ: ngành nghề mà nhà nƣớc khuyến khích xuất nhƣ may mặc, dệt, giày dép chi nhánh áp dụng mức lãi suất thấp so với cho vay thông thƣờng Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh 78 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG doanh tốt mà giúp chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng Qua gia tăng dƣ nợ tín dụng gia tăng thu nhập cho chi nhánh Thứ ba, đa dạng hình thức tài trợ xuất nhập Cùng với việc đa dạng hoá khách hàng, chi nhánh cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng xuất nhập Những năm qua, hoạt động tín dụng nhập chi nhánh phát triển mạnh Tuy nhiên, hình thức cịn đơn điệu, làm hạn chế khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh hoạt động tài trợ xuất lại chƣa đƣợc quan tâm mức dẫn đến doanh số thấp, hình thức cổ điển Vì vậy, với phƣơng hƣớng lấy tín dụng xuất làm trọng tâm kết hợp tín dụng xuất nhập khẩu, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng XNK giai đoạn tới việc xem xét mở rộng hình thức tín dụng cho xuất nhƣ nhập đòi hỏi cấp thiết chi nhánh Để phù hợp với phát triển kinh tế xã hội nhƣ nhu cầu tài trợ ngày đa dạng doanh nghiệp xuất nhập Chi nhánh cần phải đa dạng hình thức cấp tín dụng xuất nhập khẩu, qua đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng Cụ thể hình thức tài trợ nhập chi nhánh cịn q Chi nhánh bổ sung hình thức nhƣ: chấp nhận hối phiếu, mở L/C toán hàng nhập, bảo lãnh thấu chi hay đồng tài trợ nhập  Chấp nhận hối phiếu Loại tín dụng đƣợc dùng để đảm bảo cho ngƣời hƣởng lợi đƣợc toán hối phiếu đến hạn Ngƣời vay khoản tín dụng nhà nhập Đây hình thức cấp tín dụng mà chi nhánh chƣa phải xuất tiền vay thực Nhà nhập vay mƣợn mặt danh nghĩa để có đƣợc chấp nhận tốn chi nhánh hối phiếu theo đề nghị nhà xuất nhà nhập trả lệ phí cho khoản vay mƣợn Đây hình thức cấp tín dụng nhƣng khơng phải xuất tiền vay thực mang lại thu nhập cho chi nhánh Ngồi thơng qua hình thức chi nhánh nâng cao uy tín thị trƣờng quốc tế Do đó, chi nhánh nên 79 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG nhanh chóng áp dụng hình thức tài trợ vào thực tế để đa dạng sản phẩm tín dụng xuất nhập cho chi nhánh  Mở L/C tốn hàng nhập Hình thức tốn nhập phổ biến giới Việt Nam hình thức tín dụng chứng từ hay cịn gọi tín dụng thƣ L/C Tín dụng thƣ cam kết ngân hàng mở L/C nhà xuất ngân hàng toán cho nhà xuất chấp nhận hối phiếu nhà xuất ký phát nhà xuất xuất trình đƣợc chứng từ phù hợp với điều kiện điều khoản L/C Khi chi nhánh chấp nhận mở L/C cho nhà nhập thƣờng đòi hỏi nhà nhập phải ký quỹ mở L/C Tuy nhiên, khơng phải lúc nhà nhập có đủ số dƣ tài khoản để đảm bảo hay để ký quỹ cho việc mở thƣ tín dụng Nhƣ vậy, trƣờng hợp chi nhánh chấp nhận mở L/C cho nhà nhập điều thể tài trợ chi nhánh cho nhà nhập Trong tình chi nhánh tiến hành thẩm định kỹ khách hàng Vì hình thức này, rủi ro chi nhánh cao so với trƣờng hợp khách hàng ký quỹ để mở L/C  Bảo lãnh cho nhà nhập Chi nhánh đƣa hình thức bảo lãnh tốn hay bảo lãnh thực hợp đồng cho nhà nhập Xét mặt chất để đảm bảo nhà xuất đƣợc đảm bảo tốn Gần giống nhƣ hình thức chấp nhận hối phiếu nhƣng chi nhánh phát hành thƣ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh tùy theo yêu cầu nhà nhập  Đồng tài trợ nhập Chi nhánh nên xúc tiến thực cho vay đồng tài trợ dự án nhập lớn Đây hình thức cấp tín dụng giảm thiểu đƣợc rủi ro cho chi nhánh đồng thời học hỏi đƣợc kinh nghiệm thẩm định từ ngân hàng khác có nhiều thành viên tham gia thẩm định với nhiều cách thức, kỹ thuật kinh nghiệm khác Bên cạnh đó, giúp khách hàng có đủ vốn để thực hợp đồng lớn 80 SVTH: VÕ THỊ HOÀI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG 3.2.4 Thực nghiêm biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ hạn Công việc để thực ngăn ngừa rủi ro chi nhánh phải củng cố mạng lƣới thu thập xử lí thơng tin khách hàng để nâng cao đƣợc chất lƣợng công tác thẩm định dự án Chi nhánh cần liên hệ thƣờng xuyên với khách nhƣ quan quản lí khách hàng (các Bộ, Tổng cơng ty, ) để có đƣợc thơng tin xác thực trạng kinh doanh khách hàng, khả phát triển tƣơng lai họ lấy sở quan trọng để định cấp tín dụng Trong thẩm định dự án phải trọng đến lực pháp lý ngƣời vay đặc biệt kế hoạch khả sinh lời dự án, kế hoạch trả nợ sở gắn yếu tố chi phí thu nhập dự án với yếu tố tƣơng đƣơng thị trƣờng xu hƣớng biến động chúng tƣơng lai Ngoài ra, với khách hàng cần có đảm bảo quan chủ quản (Tổng công ty, Bộ ) hay sử dụng tài sản cầm cố Tuy nhiên, không nên coi trọng vào tài sản chấp Tiếp đến chi nhánh phải tiến hành phân định cán tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn suốt dự án không trọng riêng giai đoạn đầu nhƣ Về quản lí thu nợ xử lí nợ hạn: Chi nhánh khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp với lịch thu đƣợc lợi nhuận từ hoạt động khách, tránh gây căng thẳng vốn cho DN Bên cạnh cần qui định chặt chẽ việc yêu cầu DN mở tài khoản chi nhánh để thuận lợi thu nợ Chi nhánh cần phải phát sớm khoản cho vay có dấu hiệu bị đe dọa thơng qua dấu hiệu nhƣ: DN chậm chễ việc nộp báo cáo tài chính, báo kết hoạt động kinh doanh; Có dấu hiệu trốn tránh kiểm tra chi nhánh ; Số dƣ tiền mặt giảm; Gia tăng bất thƣờng hàng tồn kho khoản nợ thƣơng mại, hoàn trả nợ lãi chậm để chủ động tìm biện pháp xử lí khơng nên trơng chờ vào DN Cụ thể: - Cán chi nhánh cho lời khuyên cố vấn cho khách hàng tiêu thụ sản phẩm, thu nợ khách hàng DN 81 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG - Tăng thêm vốn cho DN thơng qua hình thức nhƣ: mở rộng cho vay tín chấp Hay là, chi nhánh cho vay thêm hợp đồng tín dụng khác sở có ngƣời đứng bảo lãnh - Đề nghị DN huy động vốn từ bên ngồi thơng qua hình thức nhƣ cổ phiếu, trái phiếu - Đối với khoản cho vay mà sau phát thực biện pháp hỗ trợ khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi chi nhánh cần phải thực biện pháp khai thác lí + Biện pháp khai thác: Chi nhánh gia hạn hợp đồng tín dụng, giảm qui mơ hồn trả trƣớc mắt dãn nợ cho DN Các hình thức nên áp dụng với DN hoạt động sản xuất kinh doanh, có thu nhập có khả trả nợ; có ý thức trả nợ, trình vay trả đƣợc phần nợ gốc lãi; DN phải có tài sản cầm cố chấp dễ phát mại + Biện pháp lí tài sản chấp: Khi mà cứu vãn tình trở nên khơng cịn hiệu chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp lí nợ Khởi kiện với khách hàng có hành vi trốn tránh, lừa đảo chi nhánh tiến hành khởi kiện pháp luật Nếu tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp pháp, sau có định tồ án chi nhánh nên chuyển qua trung tâm đấu giá thu hồi sử dụng nhƣ với hình thức gán nợ Cịn tài sản có đủ hồ sơ pháp lí nhƣng lại chấp chi nhánh khác tiến hành phát mại phân chia theo định án Đối với khoản vay khơng chấp, bảo đảm khả gánh chịu rủi ro chi nhánh khó tránh khỏi 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Hiện công nghệ ngân hàng chi nhánh đƣợc nâng cao nhƣng chƣa toàn diện, chƣa đồng Do vậy, chi nhánh cần phải tiếp tục đầu tƣ để nâng cao công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng cho việc áp dụng hình thức tín dụng hỗ trợ cho việc tốn diễn nhanh, xác từ giảm đƣợc chi phí, nâng cao khả phịng chống rủi ro chất lƣợng tín dụng xuất nhập chi nhánh 82 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng XNK Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng xuất nhập Thanh toán quốc tế tác động đến chất lƣợng tín dụng XNK thơng qua việc đáp ứng kịp thời chi trả khách hàng, phần nghiệp vụ tín dụng XNK khâu tốn Thực việc tốn nhanh chóng kịp thời khơng nâng cao uy tín cho chi nhánh mà hạn chế đƣợc tổn thất yếu tố chủ quan nhờ nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh Để đẩy mạnh đƣợc dịch vụ kinh doanh ngoại tệ nhƣ toán quốc tế chi nhánh cần phải: - Tìm kiếm đối tác kinh doanh ngoại tệ, mở rộng quan hệ toán Chẳng hạn nhƣ với thị trƣờng Mỹ, quan hệ xuất nhập Việt nam Mỹ có nhiều triển vọng đặc biệt mà Hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ đƣợc kí kết Chi nhánh nên sớm tìm kiếm đối tác thị trƣờng - Sử dụng cơng cụ tốn đại qua mạng internet - Xác định hạn mức kinh doanh ngoại tệ - Theo dõi tình hình thu chi ngoại tệ DN xuất có cam kết bán lại ngoại tệ cho chi nhánh có doanh thu xuất - Chủ động nắm bắt kịp thời biến động tỉ giá thị trƣờng để có xác định tỷ giá giao dịch thuận lợi cho khách hàng chi nhánh - Thƣờng xuyên theo dõi cân đối dự trữ ngoại tệ giai đoạn, thời kì 3.2.7 Triển khai Marketing ngân hàng hoạt động tín dụng xuất nhập Trong mơi trƣờng cạnh tranh khốc liệt, bí thành cơng NH không ngừng thu hút khách hàng mở rộng thị trƣờng Để làm đƣợc điều chi nhánh không thực áp dụng Marketing, cho dù theo hình thức hay hình thức khác Đối với chi nhánh hoạt động tín dụng xuất nhập vào hoạt động điều đòi hỏi phải trọng đến Marketing nhiều Hơn hai năm qua hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh bƣớc đầu ý đến công tác tiếp thị tìm hiểu thị trƣờng, tìm hiểu nhu cầu khách 83 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG hàng Song để tiến tới thành công lớn chi nhánh cần phải xây dựng cho chiến lƣợc Marketing hỗn hợp gồm sách lớn: - Chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Thực sách chi nhánh phải nắm bắt đƣợc nhu cầu sản phẩm thị trƣờng, xem khách hàng tại, khách hàng tƣơng lai ai, họ mong muốn điều sản phẩm chi nhánh Qua tiến hành phân loại khách hàng theo mục tiêu cần nghiên cứu có biện pháp để thu hút khách hàng xây dựng đƣợc mạng lƣới khách hàng ổn định - Chính sách sản phẩm giá cả: Chi nhánh cần phải tạo khác biệt sản phẩm so với NH khác thơng qua sách lãi suất dịch vụ hỗ trợ kèm theo nhƣ: Tƣ vấn cho khách hàng thị trƣờng sản phẩm cung cấp thông tin khách hàng cho DN - Chính sách phân phối: Đây sách tảng cho mối quan hệ khách hàng chi nhánh Thực sách chi nhánh phải xây dựng đƣợc mạng lƣới phân phối phù hợp sở quan tâm xem xét đến yếu tố địa điểm mở quầy giao dịch, trang bị sở vật chất, bố trí đội ngũ cán bộ, - Chính sách giao tiếp mở rộng: Để thực tốt sách chi nhánh ngồi quảng cáo cịn cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng, dịch vụ xuất nhập Cơng việc cần phải đƣợc thực tất phịng ban, cán nhân viên tồn chi nhánh không nên giới hạn phòng ban 3.3 Một vài kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nƣớc Hoạt động xuất nhập nắm giữ vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế- xã hội đất nƣớc Vì vậy, để thúc đẩy hoạt động cách có hiệu đồng thời nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng cho xuất nhập không mối quan tâm NH mà mối quan tâm Nhà nƣớc Để đạt đƣợc mục tiêu nói theo tơi giai đoạn trƣớc mắt Nhà nƣớc cần phải: 84 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG 3.3.1.1 Bổ sung, hồn thiện văn bản, chế sách quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế đối ngoại theo hướng tinh giản xác thuận lợi nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho DN NH hoạt động kinh doanh xuất nhập Thời gian qua sách chế quản lý NN kinh tế, có nhiều sửa đổi nhƣng bộc lộ yếu Minh chứng cho điều hàng loạt vụ án kinh tế lớn có liên quan đến DN NH Sự lừa đảo chiếm đoạt vốn NH, NN cá nhân, DN thể lỏng lẻo quản lý NN Việc ban hành sách, chế độ nhiều khe hở khiến cho bọn lừa đảo lợi dụng Tác hại vụ việc khơng ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng NH mà với kinh tế Để khắc phục hạn chế đó, Nhà nƣớc cần : - Tiến hành nghiên cứu sửa đổi sách cũ, ban hành sách chặt chẽ nhƣng lại phải thuận lợi cho DN NH làm ăn đích thực - Tự hoá kinh doanh bƣớc xoá bỏ hạn chế hàng rào thuế quan theo cam kết quốc tế 3.3.1.2 Thành lập bảo hiểm xuất quỹ hỗ trợ xuất Về quỹ bảo hiểm xuất khẩu: Xuất phát tính rủi ro cao giá thị trƣờng quốc tế Để nhà xuất yên tâm ổn định sản xuất phần giúp đỡ họ gặp rủi ro bất lợi, NN nên sớm thành lập quỹ bảo hiểm xuất Quỹ vận động theo nguyên tắc: Bộ thƣơng mại quan quản lý có liên quan tiến hành khảo sát thị trƣờng để định mức giá trị bảo hiểm định cho ngƣời sản xuất thu hồi vốn đầu tƣ, trang trải chi phí có đƣợc phần lợi nhuận hợp lí Khi giá thị trƣờng giới thuận lợi, giá xuất cao giá bảo hiểm NN thu phần chênh lệch bổ sung vào quỹ Ngƣợc lại giá thị trƣờng giới thay đổi, giá xuất thấp giá bảo hiểm, Quỹ trích tiền hỗ trợ cho nhà xuất để họ có sản phẩm mức giá bảo hiểm 85 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG Nhƣ vậy, với việc thành lập quỹ hỗ trợ xuất khẩu, NN tạo điều kiện thuận lợi cho DN ổn định thu nhập, từ gián tiếp tác động đến khả hoàn trả vốn vay NH DN Đối với NH điều có ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng Về quỹ tín dụng xuất khẩu: Với mục đích hỗ trợ vốn cho xuất khẩu, bảo hiểm tín dụng cho NHTM tham gia tài trợ xuất khẩu, hầu hết nƣớc giới có quan tài trợ bảo hiểm tín dụng xuất nhập nhƣ: JBIC, EXIM bank Hàn quốc, EXIM bank Thái Lan, EXIM bank Mỹ Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng cho đời Quỹ tín dụng xuất để cấp tín dụng xuất ƣu đãi, bảo lãnh tín dụng xuất nhằm hỗ trợ DN xuất khẩu, mở rộng thị trƣờng xuất hạn chế rủi ro cho NHTM Về nguyên tắc hoạt động: Quỹ NHNN quản lý Đối với dự án cụ thể, Quỹ tài trợ phần hay toàn Để tăng hiệu Quỹ nên hỗ trợ phần với lãi suất ƣu đãi, phần lại DN tự vay NH Nhƣ vậy, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh DN NH, vừa đạt mục tiêu xuất 3.3.1.3 Tăng cường vai trò điều tiết giá xuất nhập hợp lí thơng qua Quỹ bình ổn giá Hoạt động quỹ bình ổn giá thời gian qua phát huy đƣợc vai trò định việc điều tiết thị trƣờng hàng hoá (cả xuất nhập khẩu) Song tiềm lực tài phƣơng thức sử dụng hạn chế làm cho vai trò Quỹ đơi lúc cịn bị động chƣa kịp thời Trong thời gian tới, NN cần hỗ trợ thêm mặt tài cho Quỹ ngồi phần phụ thu nhƣ Mặt khác Quỹ nên tập trung vào DN lớn mà tham gia rút lui DN thực có ảnh hƣởng đến cung cầu, giá thị trƣờng Các phƣơng thức điều tiết nên đa dạng gồm: - Hỗ trợ lãi suất cho DN vay vốn NH, hỗ trợ phần khơng hồn lại số lỗ phát sinh trƣờng hợp DN phải thực giá mua cao giá bán - Hỗ trợ phần lỗ phát sinh cho DN nộp phụ thu gặp phải giá đột biến thị trƣờng nƣớc cho DN trực tiếp vay vốn ƣu đãi, hỗ trợ chi thay cho Ngân sách Nhà Nƣớc theo lệnh Chính phủ 86 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG 3.3.1.4 Ban hành qui định việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà đất Hiện việc đảm bảo tiền vay thành phần kinh tế quốc doanh thƣờng bất động sản nhƣng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chƣa nhiều dẫn đến tình trạng DN khơng đủ điều kiện chấp cho vay loại hình gặp nhiều khó khăn Hơn thế, nhiều DN không trả đƣợc nợ NH đem tài sản chấp phát mại lại rơi vào trƣờng hợp khách hàng chƣa có quyền sử dụng, sở hữu nhà đất hợp pháp Do để thuận lợi cho DN vay vốn hoạt động để tránh rủi ro cho NHNN nên sớm ban hành qui định cụ thể việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng, sở hữu nhà đất cho DN 3.3.1.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin thị trường ngồi nước Để giúp DN nắm bắt đƣợc thơng tin kịp thời xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tƣ, đồng thời để định hƣớng thị trƣờng cho DN NH Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống thông tin thị trƣờng ngồi nƣớc cách xác đầy đủ Chẳng hạn lập trƣơng trình truyền hình riêng thơng tin thị trƣờng cập nhật 3.3.1.6 Quản lý nghiêm việc thực báo cáo tài cơng khai kiểm tốn thườg xun DN xuất nhập Đây việc làm quan trọng không DN NH mà với quan quản lý Chính phủ Việc thực báo cáo tài cơng khai kiểm tốn thƣờng xun tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NH: NH giảm bớt đƣợc gánh nặng việc phân tích tài DN Đồng thời có thơng tin xác tình hình tài DN Qua hạn chế đƣợc rủi ro nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng Đối với quan quản lý Nhà nƣớc việc làm giúp cho họ phát đƣợc yếu hoạt động DN có biện pháp khắc phục 3.3.1.7 Chính phủ cần tiếp tục thực chương trình tốn nợ nước ngồi 87 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG Những năm qua Chính phủ nỗ lực để đàm phán toán nợ với nƣớc Tuy nhiên, để mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, nâng cao đƣợc uy tín cho DN NH trƣờng quốc tế Chính phủ cần tiếp tục cố gắng việc tốn nợ với nƣớc ngồi Do điều kiện Việt nam cịn nhiều khó khăn Chính phủ đàm phán để đƣợc giãn nợ, trả dần đặc biệt đàm phán để đƣợc toán nợ hàng hoá 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 3.3.2.1 Xây dựng văn pháp lý tín dụng xuất nhập Hiện văn pháp lý tín dụng xuất nhập cịn sơ sài Các NH đƣợc hƣớng dẫn theo định hƣớng chung mà chƣa có hệ thống văn quy định hƣớng dẫn cụ thể Do vậy, Ngân hàng cần sớm ban hành văn pháp lý hƣớng dẫn thực hoạt động tín dụng xuất nhập để chi nhánh có sở hoạt động, tránh đƣợc vi phạm pháp luật đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng xuất nhập Để chất lƣợng tín dụng XNK ngày đƣợc nâng cao, ngồi quan tâm phát triển mạng lƣới mở rộng thị trƣờng biện pháp khác NH cần phải sớm hoàn thành việc ban hành chế hƣớng dẫn hoạt động vai trò cụ thể việc điều tiết hoạt động tín dụng xuất nhập TW Cụ thể: - Hoàn thiện chế: + NH phải sớm hoàn thiện quy chế cho vay tài trợ xuất tài trợ nhập để ban hành thức, thực thống toàn hệ thống Trong đó, trọng đến quản lý sau vay hình thức bảo đảm nợ vay + Xây dựng chế có liên quan quản lý, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế sở quy định NHNN vận dụng linh hoạt vào điều kiện Ngân hàng + Xây dựng chiến lƣợc phát triển cụ thể cho nghiệp vụ tín dụng xuất nhập năm toàn hệ thống + Quản lí theo dõi hỗ trợ hoạt động tồn hệ thống theo ngành hàng, định hƣớng khách hàng, ngành hàng trọng tâm 88 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG + Xây dựng hệ thống mẫu biểu báo cáo cho vay xuất nhập toàn hệ thống + Phối hợp với phịng tốn quốc tế, phịng kinh doanh ngoại tệ phịng tín dụng theo quyền hạn đƣợc phân cấp + Lên kế hoạch hạn mức tín dụng cho xuất nhập hàng năm toàn hệ thống cho chi nhánh 3.3.2.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỉ giá cách thơng thống Về lãi suất: Hiện Ngân hàng vận dụng lãi suất NHNN để điều chỉnh lãi suất cho vay chi nhánh Điều đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho DN thuộc thành phần kinh tế Với chủ đầu tƣ lãi suất thấp họ đầu tƣ tràn lan mà không cần xem xét đến hiệu sử dụng vốn dẫn đến hiệu đầu tƣ thấp NH lại muốn cho vay nhiều để tăng lợi nhuận nên khả nợ hạn tăng khó tránh khỏi Để vừa khuyến khích nhà xuất nhập tăng cƣờng hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trƣờng cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào NH đồng thời buộc DN quan tâm đến hiệu hoạt động Về tỷ giá hối đoái: Do ảnh hƣởng kinh tế tháng qua, quy chế cho vay ngoại tệ phần tâm lý khách hàng sợ biến động tỷ giá nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỷ giá đồng nội tệ VND với USD tăng làm cho việc xuất có chiều hƣớng thuận lợi nhƣng bên cạnh nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hố từ nƣớc ngồi toán số nợ ngoại tệ trƣớc cho Ngân hàng điều dẫn đến nguy nợ hạn Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải có điều chỉnh tỷ giá cho cân đối đƣợc lợi ích bên xuất nhập chi nhánh 89 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG 3.3.2.3 Ngân hàng cần đẩy mạnh việc nghiên cứu sử dụng đồng EURO giao dịch toán quốc tế đồng thời nghiên cứu sử dụng đồng nội tệ nước khu vực thay cho việc sử dụng USD để hạn chế ảnh hưởng biến động USD nâng cao vai trị tốn VND Quan hệ thuơng mại quốc tế Việt nam nƣớc thuộc nhóm sử dụng đồng EURO chặt chẽ Bởi từ lâu nƣớc nƣớc nhập lớn sản phẩm xuất ta mặt hàng nhƣ nông, lâm, thuỷ sản Ngồi cịn nƣớc cung cấp mặt hàng nhập quan trọng cho Việt nam dây chuyền cơng nghệ, máy móc thiết bị, Và đặc biệt nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp khoản viện trợ nƣớc Bởi vậy, hợp tác diễn đƣợc thuận lợi nữa, Ngân hàng cần sớm triển khai việc nghiên cứu sử dụng đồng EURO giao dịch toán quốc tế Việt nam với nƣớc Đồng thời để hạn chế lệ thuộc vào đồng USD, nâng cao vị trí đồng VND trƣờng quốc tế cần phải xem xét sử dụng đồng tiền khác nƣớc khu vực vào việc toán trực tiếp với Việt nam 3.3.2.4 Mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi Ngân hàng Việt nam với Ngân hàng quốc tế Với vai trị Hội sở hệ thống, Ngân hàng nên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi NHVN với NH quốc tế để tạo điều kiện cho chi nhánh Việt Nam có điều kiện nâng cao trình độ nhận thức học hỏi kinh nghiệm hoạt động NH bạn Qua nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt động Ngồi ra, để thúc đẩy hợp tác quốc tế cho ngành Ngân hàng Việt Nam KẾT LUẬN - Trƣớc xu hƣớng hội nhập ngày sâu rộng nên kinh tế, tổng kim ngạch 90 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THƠNG xuất nhập nƣớc ta khơng ngừng gia tăng năm gần Các ngân hàng thƣơng mại, với chức trung gian tín dụng kinh tế, có bƣớc tích cực việc mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đất nƣớc Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng xuất nhập nói riêng hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Nó không giúp Ngân hàng Thƣơng mại tồn tại, phát triển mà giúp ngân hàng khẳng định đƣợc chỗ đứng hệ thống Ngân hàng Quốc gia nhƣ việc tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng nƣớc Trong thời gian tới, với xu hƣớng phát triển kinh tế, khả mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng lớn Vì vậy, sở tìm thuận lợi, khó khăn nhƣ thành tựu hạn chế vấn đề chất lƣợng tín dụng xuất nhập ta tin tƣởng chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Bình Thạnh ln với phƣơng châm mình, khắc phục đƣợc khó khăn ngày đóng góp nhiều cho hoạt động xuất nhập nói riêng phát triển kinh tế Việt Nam nói chung Thơng qua đề tài này, tơi hy vọng số giải pháp kiến nghị nêu đóng góp phần vào q trình định hƣớng đề giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh Vietcombank Bình Thạnh nói riêng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam nói chung 91 SVTH: VÕ THỊ HỒI PHƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG THÔNG TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bản cáo bạch Vietcombank năm 2010 Báo cáo thƣờng niên năm 2010 Vietcombank Báo cáo tài qua Vietcombank từ năm 2008-2011 http://www.vietcombank.com.vn/ http://docs.4share.vn www.saga.vn http://tailieu.vn http://vneconomy.vn http://reportshop.com.vn 92 SVTH: VÕ THỊ HOÀI PHƢƠNG ... thực tập Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Thạnh, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Thạnh? ??... trạng chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Thạnh Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt. .. 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 72 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng xuất nhập