Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank từ đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế. Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank chi nhánh Huế.
i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - cK họ inh KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tế GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ih Đạ PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Phan Khoa Cƣơng Nguyễn Trần Tú Anh ọc Giảng viên hƣớng dẫn: Lớp: K46 Ngân hàng Hu Khóa học 2012-2016 ế i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN inh cK họ Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam PVcombank chi nhánh Huế toàn thể cán nhân viên, đặc biệt anh chị phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hướng dẫn em suốt trình thực tập tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng để nghiên cứu thực tiễn lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn q thầy Khoa Tài Chính Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức cho em suốt năm vừa qua Đặc biệt thầy Phan Khoa Cương giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Huế, tháng năm 2016 Sinh viên thực tế Nguyễn Trần Tú Anh ih Đạ ọc Hu ế i i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài vào nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Pvcombank chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 Đây giai đoạn chứng kiến bước chuyển mạnh mẽ kinh tế nước địa bàn Thừa Thiên Huế bối cảnh phủ thực tái cấu tồn kinh tế Mơi trường vĩ mơ dần ổn định kéo theo gia tăng nhu cầu vốn Bằng cách sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết cK họ hợp với định lượng, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung phân tích chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn PVcombank chi nhánh Huế sở phân tích hệ thống tiêu bản, từ đưa giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Với nội dung này, khóa luận hoàn thành mục tiêu: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận chung NHTM, hoạt động tín dụng inh trung dài hạn vai trò, ý nghĩa hoạt động ngân hàng với tổ chức, cá nhân kinh tế Thứ hai, từ việc nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tế TMCP Đại Chúng Việt Nam Thịnh Vượng PVcombank chi nhánh Huế thời gian qua, khóa luận có đánh giá tình hình chất lượng cho vay, phân tích Đạ kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân tồn Từ đưa giải pháp nhằm cải thiện mở rộng hoạt động Ngân hàng ih Thứ ba, từ phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn khóa luận đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ọc trung dài hạn Ngân hàng năm tới Đồng thời, đưa kiến nghị quan Nhà nước, NHNN nhằm bước đưa hoạt động tín dụng Hu trung dài hạn ngày hiệu ế ii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ cK họ LNTT : Lợi nhuận trước thuế TCTD : Tổ chức tín dụng CN : Chi nhánh HĐ : Huy động HĐV : Huy động vốn inh tế ih Đạ ọc Hu ế iii i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Nội dung nghiên cứu cK họ PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chƣơng : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM 1.1.1 Khái niệm tín dụng inh 1.1.2 Tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Các loại hình tín dụng trung dài hạn 1.1.3.1 Cho vay theo dự án đầu tư tế 1.1.3.2 Cho thuê tài 1.1.3.3 Thấu chi Đạ 1.1.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.1.4.1 Đối với doanh nghiệp ih 1.1.4.2 Đối với kinh tế 1.1.4.3 Đối với Ngân hàng 10 ọc 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 11 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn .12 Hu 1.2.2.1 Quy mô cho vay trung dài hạn 12 1.2.2.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn 12 ế iv i Đạ ng ườ Tr 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng .16 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế 16 1.2.3.2 Nhóm nhân tố mơi trường pháp lý chế sách .17 1.2.3.3 Nhóm nhân tố phía Ngân hàng .18 1.2.3.4 Nhóm nhân tố phía khách hàng 22 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI cK họ NHÁNH HUẾ 23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP đại chúng Việt Nam PVcombank chi nhánh Huế inh 24 2.1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức Pvcombank CN Huế 24 2.1.2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Pvcombank Huế 26 tế từ 2013 đến 2015 .26 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN Đạ HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .29 ih 2.2.1.1 Tình hình tài sản – nguồn vốn .30 2.2.1.2 Tình hình huy động vốn 31 2.2.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP PVcombank chi ọc nhánh Huế 32 Huế từ 2013 đến 2015 .33 Hu 2.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 43 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàngTMCP ế Đại chúng Việt Nam PVcombank chi nhánh Huế 46 v i Đạ ng ườ Tr 2.2.4.1 Thành tựu đạt .46 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .49 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ .52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG cK họ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 53 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 53 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 54 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trung dài hạn .54 inh 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .55 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro 55 3.2.6 Tăng cường kiểm tra tín dụng .56 tế 3.2.7 Nâng cao công nghệ Ngân hàng 56 3.2.8 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức đội ngũ cán tín dụng .57 Đạ 3.2.9 Tăng cường hoạt động Marketing quảng bá thương hiệu mở rộng mạng lưới .57 ih PHẦN III : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 KẾT LUẬN 58 ọc KIẾN NGHỊ .59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 Hu ế vi i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận trước thuế PVcombank Huế năm 2014 2015 28 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay- doanh số thu nợ- dư nợ tín dụng PVcombank Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo dài hạn phân theo mục đích sử dụng vốn PVcombank từ 2013 đến 2015 35 Biểu đồ 2.4 DSCV trung dài hạn PVcombank Huế phân theo loại hình doanh cK họ nghiệp từ 2013 đến 2015 36 Biểu đồ 2.5 DSTN PVcombank CN Huế phân theo mục đích sử dụng vốn từ 2013 đến 2015 38 Biểu đồ 2.6 DSTN trung dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp PVcombank CN Huế từ 2013 đến 2015 39 Biểu đồ 2.7 Dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp inh PVcombank CN Huế từ 2013 đến 2015 41 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn PVcombank CN Huế phân theo ngành nghề doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2014 2015 42 tế ih Đạ ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh PVcombank Huế .26 Bảng 2.2 Bảng cân đối kế toán PVcombank Huế từ 2013-2015 .30 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn từ 2013 đến 2015 PVcombank 31 Bảng 2.4 DSCV-DSTN-Dư nợ TD PVcombank Huế từ 2013 đến 2015 33 Bảng 2.5 DSCV trung dài hạn phân theo mục đích vay vốn PVcombank Huế từ 2013 đến2015 34 Bảng 2.6 DSCV trung dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp PVcombank cK họ CN Huế từ 2013 đến 2015 36 Bảng 2.7 DSTN trung dài hạn PVcombank CN Huế phân theo mục đích sử dụng vốn từ 2013 đến 2015 .37 Bảng 2.8 DSTN trung dài hạn PVcombank CN Huế phân theo loại hình doanh nghiệp từ 2013 đến 2015 39 Bảng 2.9 Dư nợ tín dụng trung dài hạn PVcombank CN Huế phân theo loại inh hình doanh nghiệp từ 2013 đến 2015 40 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng trung dài hạn PVcombank CN Huế phân theo ngành nghề doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2014 2015 42 tế Bảng 2.11 Chỉ tiêu dư nợ trung dài hạn/tổng nguồn vốn PVcombank CN Huế từ 2013 đến 2015 43 Đạ Bảng 2.12 Hệ số thu nợ tín dụng trung dài hạn PVcombank CN Huế từ 2013 đến 2015 44 Bảng 2.13 Chỉ tiêu lợi nhuận PVcombank CN Huế từ 2013 đến 2015 45 ih ọc Hu ế viii i Đạ ng ườ Tr PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong tình hình tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô thiết cá nhân doanh nghiệp nhằm cung cấp cho hoạt động xây dựng sở hạ tầng, thu mua trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu cK họ Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn đới với việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn kinh tế, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Điều khơng đem lại lợi ích mặt kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi nhuận thiết thực cho Ngân hàng Tuy nhiên, inh thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn gặp nhiều khó khăn, rõ rệt vấn đề rủi ro cao, dư nợ tín dụng thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu ngồi tỷ lệ nợ hạn cao, cho vay không thu hồi tế gốc lãi ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung dài hạn Đạ vấn đề người ngành quan tâm Từ lý kể trên, em định chọn đề tài : Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank để thực khóa luận ih tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu ọc Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hu Đại Chúng Việt Nam PVcombank từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở đưa số giải ế i Đạ ng ườ Tr dụng theo loại hình doanh nghiệp trở thành khách hàng quan trọng chủ chốt Ngân hàng Bên cạnh tỷ trọng cho vay theo mục đích cho vay khác có xu hướng tăng dần - Doanh số thu nợ có chiều hướng tăng tăng đến triệu đồng từ 2014 đến 2015 Công tác thu nợ củng cố dần thể nỗ lực Ngân hàng việc hạn chế rủi ro tín dụng - Dư nợ tín dụng tăng qua năm, thể quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng có tiềm phát triển cao nhiên bên cK họ cạnh phải quan tâm đến cơng tác thu nợ để phát triển tồn diện mặt chất lượng tín dụng Ngân hàng - Hệ số thu nợ đạt mức cao năm, đến 2015 giảm nhẹ phần phản ánh nỗ lực công tác thu nợ Ngân hàng, quan tâm ý đến khoản nợ kỳ cụ thể - Tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn tăng qua năm thể hoạt động tín dụng inh trung dài hạn hiệu thể ngân hàng dần tập trung vốn vào lĩnh vực tín dụng mang lại lợi nhuận ngày cao cho Ngân hàng - Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động tín dụng trung dài hạn từ 2014 đến tế 2015 có giảm nhẹ nhìn chung cao năm mức đóng góp củalợi nhuận hoạt động tín dụng ngày chiếm vị trí quan trọng tổng Đạ cấu lợi nhuận - Hoạt động tín dụng trung dài hạn giúp Ngân hàng gia tăng nguồn vốn cho vay, làm gia tăng nguồn khách hàng lâu dài vững mạnh, đem lại lợi nhuận to ih lớn cho Ngân hàng Từ nâng cao uy tín tạo lập thêm mối quan hệ Ngân hàng khách hàng ọc - Tình trạng nợ xấu nợ hạn chưa xảy không đáng kể năm hoạt động chi nhánh mà công tác thẩm định đối tượng cho vay, thẩm Hu định tài sản đảm bảo trọng Ngân hàng Xét định lượng, số tiêu có biến động theo chiều hướng xuống nhìn chung tình hình kinh doanh PVcombank Huế hiệu ế hứa hẹn nhiều tiềm 48 i Đạ ng ườ Tr Tóm lại, nỗ lực khơng ngừng PVcombank Huế bước mở rộng tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Kết khích lệ Ngân hàng mẻ vừa trải qua cấu sát nhập nội năm, điều làm Ngân hàng dần khẳng định vị trí, thu hút thêm khách hàng tiềm tạo niềm tin nơi khách hàng 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Bên cạnh thành tựu kể tồn mặt chưa tốt cK họ hoạt động tín dụng trung dài hạn PVcombank Huế - Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch Ngân hàng địa bàn thành phố chưa rộng khắp, điều góp phần làm cho Ngân hàng lượng đáng kể khách hàng tiềm khu vực xa thành phố - Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm nhìn inh chung khiêm tốn phần thiếu hụt khả khoản nhu cầu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng chưa huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư công tác tiếp thị thiếu sót - Dư nợ trung dài hạn cao tín hiệu tốt cho tương lai hoạt động tín tế dụng chi nhánh nhiên điều đồng thời mang lại rủi ro tín dụng, nguy khó thu hồi vốn làm chậm vòng quay vốn tín dụng Đạ - Doanh số cho vay doanh nghiệp khác doanh nghiệp vừa nhỏ khiêm tốn, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Ngân hàng ih nên có kế hoạch tăng cường, mở rộng tín dụng đối tượng - Ngân hàng trọng công tác thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo quản lý việc thu nợ chặt chẽ điều làm cho thời gian thực ọc khâu kéo dài Từ phần làm cho khách hàng có nhu cầu vay cấp thiết tìm đến Ngân hàng khác, doanh số cho vay mà sụt tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng Hu giảm, Ngân hàng số nguồn thu khách hàng đáng kể hoạt động ế 49 i Đạ ng ườ Tr - Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn tăng tốc độ chưa cao chưa thể bắt kịp với tốc độ tăng dư nợ làm cho tiêu lợi nhuận chưa cao hoạt động tín dụng chưa thật hiệu tồn rủi ro tiềm tàng - Nguồn khách hàng Ngân hàng chưa thật đa dạng nhiều đối tượng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nhà nước, cho vay cá thể, Ngân hàng cần tích cực việc mở rộng tìm kiếm khai thác nhu cầu Khách hàng để gia tăng nguồn lợi - Các sách Marketing Ngân hàng chưa thật hiệu phát cK họ huy hết tác dụng làm cho sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng chưa quảng bá, giới thiệu cho khách hàng cân nhắc để đưa lựa chọn Khách hàng biết chưa thật hiểu hết tiện ích sản phẩm, dịch vụ Điều thể hạn chế sách chăm sóc, tiếp cận khách hàng Ngân hàng - Là Ngân hàng hoạt động chưa lâu, PVcombank Huế đối diện với inh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng lâu năm có lượng khách hàng ổn định địa bàn, bên cạnh ngày xuất nhiều Ngân hàng nước thành phố tế Nguyên nhân - Môi trường pháp lý Việt Nam chưa hồn thiện nên Ngân hàng phải Đạ chịu nhiều áp lực rang buộc không cần thiết từ rơi vào tình trạng cứng nhắc việc áp dụng quy định cho vay trình thủ tục cho vay, quy chế cho vay,… theo quy định Điều gây cản trở cho Ngân hàng khách hàng ih - Các biện pháp Marketing nói chưa coi trọng mực, chưa có biện pháp Marketing riêng biệt nhằm phục vụ cho hoạt động tín dụng ọc trung dài hạn - Với vị trí Ngân hàng vừa sát nhập non trẻ thị Hu trường, PVcombank gặp khơng khó khăn thị phần khách hàng Ngân hàng cần thời gian để vào hoạt động ổn định từ phát triển vươn lên thị trường ngân hàng ế 50 i Đạ ng ườ Tr - Bên cạnh Ngân hàng lâu năm thống lĩnh thị trường, Ngân hàng mọc lên tung nhiều chiến lược thu hút khách hàng, làm PVcombank đối diện với cạnh tranh gay gắt nhiều bên - Tương quan tình hình địa phương vùng chịu nhiều thiên tai, bão lũ xảy thường xuyên gây ảnh hưởng đến kinh tế địa phương nói chung kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân Từ ảnh hưởng đến q trình trả nợ khách hàng trình kinh doanh Ngân hàng - Sự chênh lệch lớn gữa cán xử lý nợ với khách hàng vay vốn cK họ nên việc giám sát gặp nhiều trở ngại, khó khăn Điều gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ gây tải công tác quản lý nợ cán tín dụng tiềm cho nợ xấu làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng Ngân hàng - Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô kinh tế suy thối, khủng hoảng tài chính, lạm phát, lãi suất, tỷ giá bất ổn, nhân tố góp phần khơng nhỏ việc giới hạn tín dụng trung dài hạn inh Qua phần trên, ta phần thấy kết đạt khó khăn tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đại chúng Việt Nam PVcobank chi nhánh Huế năm đầu vào hoạt động sau sát nhập tế Những khó khăn tồn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đòi hỏi PVcombank Huế phải có biện pháp khắc phục Đạ nâng cao chất lượng tín dụng để chi nhánh tồn hệ thống PVcombank giữ vững khẳng định vị trí vai trò thị trường Ngân hàng ih ọc Hu ế 51 i Đạ ng ườ Tr Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ Trong giai đoạn từ cuối năm 2013 đến năm 2015, Pvcombank Huế bước cK họ đầu khẳng định vị trí thị trường Ngân hàng, thành công bước đầu việc vận hành công tác quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh ổn định sau sát nhập Giai đoạn 2016-2020 xem giai đoạn chiến lược mở rộng tăng trưởng bền vững cho Ngân hàng tồn hệ thống, PVcombank Huế trì định hướng hoạt động với tiêu chí trở thành “ Ngân hàng khơng khoảng cách ” gắn với hình ảnh thân thiện, tận tụy Các nhóm mục tiêu chiến lược Ngân inh hàng tiếp tục trì điểu chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Chủ trương Ngân hàng “ trọng phát triển bền vững hiệu ”, PVcombank tiếp tục củng cố, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro nhằm kiểm sốt nguồn lợi cho phía tế tốt mặt hoạt động hỗ trợ chặt chẽ cho đơn vị kinh doanh nhằm mang lại Đạ Với nguồn lực tốt, hạ tầng công nghệ thông tin mạnh mẽ, hệ thống quản trị hiệu quả, PVcombank đà tiến tới trở thành Ngân hàng hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, ih với muốn phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, làm phong phú thêm danh mục sản phẩm, không đơn dừng lại ọc sản phẩm truyền thống Mở rộng tìm kiếm đối tượng khách hàng, chủ trương trọng vào đối Hu tượng khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn địa bàn thành phố Bên cạnh tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu Ngoài trọng đến đối 52 ế tượng khách hàng cá nhân để thu hút thêm nguồn vốn hiệu i Đạ ng ườ Tr Ngân hàng trọng tối đa hóa lợi ích đơn vị khách hàng, song song với việc nâng cao công tác quản trị điều hành để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu hơn, phấn đấu giai đoạn tiêu tài sản, nguồn vốn, lợi nhuận tăng trưởng đặn tích cực so với giai đoạn trước, đẩy lùi ngăn ngừa tình trạng nợ xấu, nợ hạn 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 3.2.1 Tăng cường huy động vốn cK họ Hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn ln có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, nguồn huy động ổn định dồi cung với chi phí huy động thấp việc cho vay thuận lợi hiệu Chính Ngân hàng nên xây dựng kế hoạch nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi cách triệt để để phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung tín dụng nói riêng PVcombank inh Huế nên lưu tâm đến vấn đề sau : - Mặc dù Ngân hàng nỗ lực việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư kinh tế bên cạnh đó, cần quan tâm đến nguồn chi phí trả lãi cho nguồn cao sách lãi suất nhằm thu hút khách hàng tế Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần tích cực thu hút nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế cá nhân, đưa nhiều sản phẩm, chương trình dự thưởng, Đạ khuyến song song với việc đào tạo củng cố nghiệp vụ cho cán nhân viên Ngân hàng làm trước nhằm tổ chức tốt công tác tiếp thị, ih tiếp thị phần, đợt, tiếp thị theo ngành nghề khách hàng,… - Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để ngày thu hút thêm khách hàng với nhu cầu mục ọc đích, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm phân khúc chưa phân khúc Bên cạnh đó, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế nguồn thu Hu quan trọng mà Ngân hàng nên tăng cường huy động - Công tác Marketing, truyền thông nên đẩy mạnh nhằm quảng bá thương hiệu ngân hàng nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng đến ế với cơng chúng khách hàng Từ tạo thêm nhiều nguồn khách hàng tìm đến 53 i Đạ ng ườ Tr với ngân hàng hơn, đem lại nguồn thu không nhỏ Cơ sở hạ tầng nên trọng điểm thu hút, tạo tin tưởng nơi khách hàng 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng Định hướng, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng giai đoạn cơng cụ hữu hiệu cho việc đề thực giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng PVcombank Huế cần xem xét nội dung sau thời gian tới : - Xây dựng chiến lược khách hàng nhằm xác định rõ đối tượng khách hàng cK họ mình, có biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ, chất lượng phục vụ, sở vật chất, cơng nghệ Có sách ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng truyền thống lâu năm, thơng qua sách lãi suất, điều kiện phục vụ,chi phí, Chiến lược nên phổ biến tới cán Ngân hàng để thực tốt inh - Xây dựng chiến lược ngành hàng để xác định rõ nhóm ngành ưu tiên trọng thời kỳ Xác định giới hạn tín dũng cấu tỷ trọng cho vay ngành định Trước mắt tập trung vào ngành có tỷ trọng cao cấu cho vay ngành thương nghiệp dịch vụ nhà hàng khách sạn tế để có định hướng trình tiếp thị cách phù hợp va hiệu - Chiến lược thị trường thị phần cần phải đẩy mạnh bối cảnh Đạ cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, đòi hỏi PVcombank Huế phải tăng cường đổi mới, nghiên cứu, cập nhật thông tin thị trường, thị phần tín ih dụng ngày nhằm đạt thị phần phần lớn thị trường thành phố Huế 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trung dài hạn ọc Đa dạng hóa sản phẩm cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng cần thiết PVcombank Huế sản phẩm tương đối Điều làm cho danh mục sản phẩm phong phú hơn, đem lại cho Hu khách hàng nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu vã góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, mang lại hiệu hoạt động lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng nên tìm hiểu, nghiên cứu, phát triển ế 54 i Đạ ng ườ Tr thêm sản phẩm đặctrưng nhằm tạo khác biệt tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, tạo nhận diện riêng cho khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư công tác vô quan trọng, xuất phát từ vai trò hoạt động nhằm định cho vay để đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm tăng cường mục tiêu an tồn vốn ngăn ngừa tình trạng nợ hạn nợ cK họ xấu xảy Ngân hàng nên hồn thiện quy trình thẩm dịnh theo hướng thống nhất, đầy đủ nội dung yêu cầu, bước tiến hành chi tiết biểu mẫu liên quan Trong nội dung quy trình thẩm định việc thực quy trình cần hồn thiện việc xác định tiêu chi phí đầu tư, vận hành, thời gian dự án,… Quá trình inh thẩm định cần lưu ý toàn diện mặt dự án, trọng đến tính khả thi dự án, hiệu dự án khả trả nợ ngân hàng Thẩm định phải đánh giá hiệu mặt sau : - Một số nội dung dự án : quy mô dự án, vốn đầu tư, tiến tế độ triển khai dự kiến - Thị trường khả tiêu thụ sản phẩm đầu dự án Đạ - Phương diện tổ chức, quản lý thực dự án - Tổng vốn đầu tư tính khả thi phương án nguồn vốn ih … Tùy thuộc quy mơ, tính chất dự án mà Ngân hàng nên sâu phân tích, kết hợp nội dung với Tuy nhiên thẩm định tài chinh ln khía cạnh ọc cần quan tâm Ngân hàng bao gồm PVcombank 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro Hu Một nguyên nhân gây nên rủi ro cơng tác cho vay Ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án Vì vậy, vấn đề thơng tin xử lý thơng tin vấn đề đặc biệt ế 55 i Đạ ng ườ Tr quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thông tin Ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ Doanh nghiệp, từ bạn hàng Doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà nước, từ quan pháp luật từ Ngân hàng bạn, tránh tình trạng thông tin không cân xứng Ngân hàng phải cử cán có lực chun mơn nghề nghiệp phụ trách cK họ theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt Doanh nghiệp, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía Doanh nghiệp Ngân hàng cần đại hố công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thơng tin phòng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thơng tin, hệ inh thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với Ngân hàng bạn để truy cập tìm kiếm thông tin cách nhanh 3.2.6 Tăng cường kiểm tra tín dụng tế Sau giải ngân vốn cho khách hàng, Ngân hàng phải dùng biện pháp nghiệp vụ để quản lý khoản vay, tránh rủi ro không thu hồi vốn Đạ Để thực giải pháp này, cán tín dụng PVcombank Huế phải thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, định kỳ đốc thúc thu nợ gốc lãi ih hạn, tạo cho khách hàng có cảm giác Ngân hàng quan tâm đến việc thu hồi nợ lãi khoản vay Tuy nhiên, q trình thu nợ, cán tín dụng nên tránh gây lòng khách hàng mà thay vào nên sử dụng biện pháp nghiệp vụ ứng xử ọc phù hợp, mềm dẻo nhằm đạt mục tiêu thu hồi vốn tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng Hu 3.2.7 Nâng cao công nghệ Ngân hàng Công nghệ tốt lợi cạnh tranh hiệu thị trường Ngân hàng Từ lý này, PVcombank nên đầu tư công nghệ thông tin để xây dựng hệ ế 56 i Đạ ng ườ Tr thống ngân hàng, quản lý rủi ro cách hiệu tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khách địa bàn Ngân hàng nên trọng phát triển yếu tố : - Thiết bị Ngân hàng : đầu tư, trang bị máy móc đại tiên tiến, ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác - Tổ chức : củng cố máy tổ chức nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay tránh lãng phí thời gian q trình cấp tín dụng - Thơng tin : PVcombank nên thường xuyên cập nhật thông tin, tiếp thu, kế thừa thích ứng với đổi cơng nghệ hệ thống ngân hàng nước cK họ 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp quản lý khoản cho vay từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, giám sát đến khâu thu hồi nợ, vai trò đội ngũ cán tín dụng quan trọng hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động diễn hiệu song song với việc hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh rủi ro xuất inh phát từ lực cán tín dụng, Ngân hàng cần tăng cường công tác tự đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ, tuyển chọn, đào tạo người có lực vào vị trí thích hợp Các cán tín dụng cần có đạo đức nghề tế nghiệp tốt, thể tận tâm, trách nhiệm với công việc, phẩm chất trung thực ý thức tự rèn luyện cao Ngồi PVcombank Huế cần trọng đến sách Đạ phân bổ, thuyên chuyển nhân viên cách hợp lý phận với 3.2.9 Tăng cường hoạt động Marketing quảng bá thương hiệu mở rộng mạng lưới Là ngân hàng mẻ thị trường, nhìn chung nhận diện ih thương hiệu PVcombank thị trường tương đối yếu so với ngân hàng khác Vì lý đó, việc thực thi sách Marketing vô quan trọng đối ọc với ngân hàng nay, việc nhằm mục đích phổ biến rộng rãi cho công chúng biết đến ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ nhằm thu hút tối đa nguồn huy động mở rộng đối tượng khách hàng cho vay sử dụng Hu dịch vụ khác Bên cạnh đó, mạng lưới PVcombank địa bàn thành phố Huế khiêm tốn, ngân hàng nên xem xét nghiên cứu địa bàn để mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch khác nhằm phủ rộng mạng lưới ế 57 i Đạ ng ườ Tr PHẦN III : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Suốt q trình hình thành phát triển mình,tín dụng trung dài hạn khẳng định tầm quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn khơng đóng vai trò to lớn việc kinh doanh Ngân hàng, mà giữ vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn khổng lồ cá nhân, doanh nghiệp kinh tế Là ngân hàng vào hoạt động sau sát nhập không lâu, PVcombank cK họ Huế đạt nhiều kết đáng ghi nhận, đóng góp khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống PVcombank Tuy khó khăn, tồn thử thách, để vững bước phát triển thành Ngân hàng phát triển với thương hiệu vững mạnh thị trường Ngân hàng, PVcombank Huế cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh, tìm tòi, sáng tạo điều Đồng thời phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi inh mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy chất lượng, hiệu tế Thơng qua q trình nghiên cứu, khóa luận tập trung nghiên cứu hồn Đạ thành phần nội dung định sau : Thứ : hệ thống đề lý luận thực tiễn hoạt động chất lượng tín dụng trung dài hạn, vai trò tín dụng trung dài hạn đối ih với nghiệp phát triển kinh tế xã hội thân hệ thống Ngân hàng Thứ hai : nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân ọc hàng TMCP PVcombank chi nhánh Huế từ rút ưu điểm, tồn tại, vấn đề tiếp tục xử lý giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín Hu dụng trung dài hạn tới Ngân hàng Qua trình thực tập nghiên cứu đề tài tín dụng trung dài hạn Ngân hàng giúp em củng cố bổ sung kiến thức học hỏi thêm nhiều kinh ế nghiệm bổ ích cho q trình học tập làm việc sau Tuy nhiên đề 58 i Đạ ng ườ Tr tài tương đối rộng mang tính vĩ mơ với thời gian trình độ hạn chế, em khơng thể tránh khỏi sai sót việc phân tích làm rõ nguyên nhân, giải pháp Em mong nhận góp ý thầy cho đề tài để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp KIẾN NGHỊ Đối với Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý môi trường hoạt động cho Ngân hàng Doanh nghiệp.Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ cK họ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật Ngân hàng, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây inh đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước tế Doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể Doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu quả, khơng khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách Đạ nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc Doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, ih có chế độ kiểm tốn hàng năm Doanh nghiệp, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác ọc Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần điều chỉnh sách tiền tệ nhằm thúc đẩy sản xuất kinh cho số doanh nghiệp, tăng cường đầu tư để kích cầu Hu doanh, ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng, hỗ trợ lãi suất ế 59 i Đạ ng ườ Tr NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn, sách tín dụng để hướng ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hướng với phát triển kinh tế NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho việc liên kết hợp tác Ngân hàng, cầu nối Ngân hàng nước với Ngân hàng nước nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng, tăng cường lực tài chính, hỗ trợ, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhằm góp phần phát triển kinh tế đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người dân cách thuận tiện cK họ Đối với PVcombank PVcombank cần xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Từ theo định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát theo kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, giao inh Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh, hỗ trợ chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ khách hàng định hướng chi nhánh làm đầu mối mối quan hệ tế Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng, chế lương thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm, nghĩa vụ cá nhân,bộ phận Đạ cơng tác thẩm định tín dụng… Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ ih Hỗ trợ thơng tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế, thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhật ọc thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp hướng dẫn hỗ trợ sử dụng phần mềm, công cụ phục vụ công tác thẩm định Hu chi nhánh Tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho chi 60 ế nhánh việc tiếp cận học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng i Đạ ng ườ Tr Đối với khách hàng vay vốn Vai trò khách hàng việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng phần quan trọng Vì vậy, cần có kiến nghị với đối tượng để góp phần tăng cường hiệu hoạt động tín dụng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, Doanh nghiệp cần hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng tạo điều kiện để Ngân hàng thực tốt tạo điều kiện thuận lợi để Doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu - cK họ công tác đầu tư Muốn khách hàng vay vốn cần : Cung cấp cho Ngân hàng số liệu mang tính trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời Cơng việc đòi hỏi phải thơng qua hệ thống kế tốn rõ rang tốt nên quan kiểm tốn có uy tín xác nhận - Nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh inh doanh, số liệu cung cấp dự án phải thu thập đầy đủ, phong phú từ nguồn thông tin hợp pháp, đáng tin cậy, đặc biệt từ quan chức chuyên ngành, quan thống kê, quy hoạch Kế hoạch kinh doanh đầu tư giai đoạn cần bám sát tế - tuân thủ theo định hướng phát triển, quy hoạch ngành, chủ điều kiện Doanh nghiệp - Đạ trương, sách Đảng Nhà nước, đảm bảo tính khả thi Trong số trường hợp nhờ Ngân hàng tư vấn thêm ih vấn đề liên quan việc lập dự án, nghiên cứu thị trường,… - Trong trình hoạt động kinh doanh phải nâng cao lực, hiệu ọc sản xuất kinh doanh, lực quản trị tài chính, tạo tẩng vững cho việc thực thành công dự án phương Hu hướng kinh doanh ế 61 i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo thường niên hoạt động tín dụng Pvcombank Các thời báo kinh tế, ngân hàng,… Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất khoa học kỹ thuật Hồ Diệu (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng Lê Văn Tề (chủ biên), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, nhà xuất cK họ Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Quy định nghiệp vụ tín dụng PVcombank Website thức PVcombank inh tế ih Đạ ọc Hu ế 62 ... lý luận tín dụng trung dài hạn NHTM Chương2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PvcomBank chi nhánhHuế Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt. .. SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ .52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN... CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG cK họ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG 53 3.2.1 Tăng cường huy động vốn