Nghiên cứu hệ thống lý luận về chất lượng tín dụng của NHTM. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Agribank Hà Nội. Đề xuất các giải pháp, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank Hà Nội.
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NHTM .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH NHTM 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .20 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 22 1.3.3 Các nhân tố khác 23 1.4 THỰC TIỄN QUỐC TẾ VỀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GỢI Ý CHO CÁC NHTM VIỆT NAM .24 1.4.1 Thực tiễn NHTM số nước giới 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm số gợi ý cho NHTM Việt Nam 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI .27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Nội 28 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nội 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hà Nội 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK HÀ NỘI 36 2.2.1 Nhóm tiêu định lượng .36 2.2.2 Nhóm tiêu định tính 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HÀ NỘI 55 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NĂM 2013 CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI .65 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định 65 3.2.2 Giải pháp thực xác việc định cho vay 68 3.2.3 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay 68 3.2.4 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề 69 3.2.5 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 71 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực .72 3.2.7 Giải pháp tăng cường kiểm soát nội ngân hàng .74 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác .74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH .78 3.3.1 Kiến nghị phủ 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .78 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 79 3.3.4 Kiến nghị Agribank Hà Nội 81 KẾT LUẬN 83 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta tiến trình thực cơng cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước Mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố xây dựng đất nước ta thành nươc cơng nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất phù hợp phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu nước mạnh Để thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước trách nhiệm nhiều ngành kinh tế có ngành Ngân hàng Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nước giao cho, vấn đề cấp bách đặt ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ cơng nghệ, kỹ thuật đại thích ứng với chế thị trường Nền kinh tế hàng hố vận hành theo chế thị trường địi hỏi ln chuyển vốn nhanh Vì vậy, đơi với việc đổi chế tổ chức, nghiệp vụ ngành ngân hàng tập trung cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng tồn ngành Xuất phát điểm từ kinh tế thuộc nước phát triển, Việt Nam giai đoạn phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn kinh tế lớn Cùng với phát triển thị trường vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam cho vay giữ chức kinh tế hàng đầu NHTM Hoạt động cho vay ngân hàng có quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng hoạt động, cho vay thúc đẩy tăng trưởng hoạt động doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn tới kết quả, hiệu kinh doanh định đến giá trị ngân hàng Mặc dù vậy, chất lượng tín dụng NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Hà Nội nói riêng cịn nhiều hạn chế Để nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo đứng vững thị trường việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nội nói riêng cần thiết Xuất phát từ thực tiễn nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nội” cho khóa luận Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu hệ thống lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội - Đề xuất giải pháp, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, giai đoạn 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập liệu: - Sử dụng số liệu thứ cấp: + Sử dụng tư liệu giáo trình, sách hoạt động NHTM; chuẩn mực kế toán Việt Nam quốc tế quy định chất lượng tín dụng xếp hạng tín dụng + Số liệu thực tế báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo phân loại nợ xấu NHTM có liên quan - Thu thập số liệu sơ cấp thông qua việc quan sát, trao đổi, thảo luận trực tiếp với cán ngân hàng * Phương pháp xử lý: Phân tích, so sánh tổng hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài có ý nghĩa khoa học thực tiễn Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nội nói riêng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận chia thành chương: - Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Để hiểu nội dung khái niệm tín dụng, trước hết ta tìm hiểu ý nghĩa thân từ “tín dụng” Xuất phát từ chữ la tinh – credo, tín dụng có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong giới tài chính, người xem có uy tín người khác tin tưởng sẵn sàng ký thác tiền bạc tài sản cho Tuy nhiên, thực tế sống, thuật ngữ tín dụng lại hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, phản ánh hành vi kinh tế như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc Do đó, khó cho để đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì vậy, tùy theo góc độ nghiên cứu mà ta hiểu nội dung thuật ngữ cho phù hợp Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi - Trong số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ “cho vay” Nếu xem xét tín dụng chức ngân hàng, tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hoăc hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Với chức kinh doanh tiền tệ, NHTM tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: Là người vay thực nghiệp vụ huy động vốn xã hội người cho vay dùng nguồn vốn huy động tài trợ cho chủ thể kinh tế Vì tính phcs tạp hoạt động tín dụng mà nói đến tín dụng, người ta ý đến hoạt động “cho vay” mà bỏ quên mặt thứ hai “đi vay” Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trị người cho vay gọi tín dụng ngân hàng Như vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ hai ngân hàng đơn vị kinh tế, quan nhà nước, tổ chức xã hội tầng lớp dân cư theo nguyên tắc có hồn trả 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Từ khái niệm trên, ta thấy đặc trưng tín dụng ngân hàng: - Thứ nhất, tín nhiệm: Tín dụng thực chất cung cấp lượng giá trị sở lịng tin Ở người cho vay ln tin tưởng người vay sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, có khả trả nợ có thiện chí trả nợ cho ngân hàng tương lai hợp đồng tín dụng đến hạn - Thứ hai, chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn: Trong hợp đồng tín dụng phải quy định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay dài hay ngắn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay Tức là, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng vay người vay có khả trả nợ cho ngân hàng Nếu thời hạn cho vay ngân hàng ngắn chu kỳ luân chuyển vốn, đó, hợp đồng vay vốn đến hạn khách hàng chưa có nguồn thu Điều gây khó khăn lớn cho khách hàng vay Ngược lại, dài tạo hội cho người vay sử dụng vốn sai mục đích, khơng có nguồn trả nợ tương lai Tuy nhiên khách hàng có nguồn thu khác để trả nợ thời hạn vay ngắn chu kỳ luân chuyển vốn - Thứ ba, tính hồn trả: Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện gốc lãi Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác, người vay phải trả thêm phần lãi ngồi phần vốn gốc Vì vốn vay nguồn vốn ngân hàng huy động từ vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho họ kèm thêm lãi suất hưởng theo thỏa thuận Thêm vào đó, q trình hoạt động mình, ngân hàng phải bỏ chi phí cho khấu hao tài sản cố định, chi phí trả lương cho cán nhân viên Để bù đắp cho chi phí tạo lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng phải thu khách hàng khoản tiền lãi 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro khơng cao ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài, biến động xảy không lường trước 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Dựa vào tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản như: nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ Đây loại cho vay đòi hỏi lượng đầu tư vốn lớn, thời gian thu hồi vốn dài chứa đựng nhiều rủi ro, đó, lãi suất lĩnh vực thường cao, lợi nhuận thu tương đối lớn - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại Đây loại phổ biến chiếm tỷ trọng lớn, thu hút nhiều đối tượng có nhu cầu vốn - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải khoản chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc Đối tượng vay chủ yếu hộ nông dân, hợp tác xã Cho vay nơng nghiệp mang tính thời vụ - Cho vay định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Loại cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay ngân hàng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng có đội rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ - Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bới kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết số hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu chí phải kiểm sốt thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn vốn trả nợ - Khuyến khích người vay hợp với doanh nghiệp khác - Ngân hàng nhận thêm tài sản đảm bảo - Đồng thời, ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho ngân hàng Ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn tháng nguyên nhân bất khả kháng lại có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết * Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận - Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Còn trường hợp biện pháp thương lượng khơng cịn tác dụng ngân hàng phải có biện pháp đưa quan pháp luật để giải Đây biện pháp mà ngân hàng không kề muốn áp dụng gây khách hàng gặp phải nhiều thủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý nước ta chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, tốn thời gian chi phí cho ngân hàng Vì vậy, nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, ngân hàng nên áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời biện pháp thương lượng để vừa tránh khỏi khăn cho khách hàng, vừa tăng uy tín cho ngân hàng mà ngân hàng thu nợ Tuy nhiên, trước áp dụng biện pháp lý này, ngân hàng cần rà soát, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ q hạn, xác định nợ cịn TSĐB, khả lý tài sản để thu hồi nợ 71 3.2.5 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng: - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số liệu số dư tài khoản họ, ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bên với khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức để vươn 72 tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, chi nhánh phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, để khẳng định uy tín thị trường thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Agribank Hà Nội ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xun Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ kĩ bán hàng, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm 73 phán , cụ thể: + Kĩ bán hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều vay với chất lượng tốt + Kĩ tìm hiểu điều tra: Kĩ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác để phục vụ cho đồng nghiệp xung quanh + Kĩ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết vận dụng, đánh giá tình hình dựa sở khoa học, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng + Kĩ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kĩ đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay để việc cho vay tiến hành điều kiện tốt - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu 3.2.7 Giải pháp tăng cường kiểm sốt nội ngân hàng Thơng qua kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng 74 hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua có biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, chi nhánh cần phải: - Thiết lập chế vận hành hợp lý, hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi nợ Thực kiểm tra, kiểm sốt cách thường xun, có kế hoạch theo nội dung định Từ kết kiểm tra phát sai sót tồn thơng báo cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Tiêu chuẩn nhân viên kiểm toán nội thường cao như: có kiến thức chun mơn, có phẩm chất trung thực, có ý thức chấp hành pháp luật có nhìn nhận vấn đề cách khách quan, có kinh nghiệm; có kiếm thức quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng tin; có kiến thức, kĩ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để q trình tác nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm soát nội 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác 3.2.8.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuân nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động Khác với doanh nghiệp thơng thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm ngân hàng, việc nghiên cứu cịn nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt hơn, nữa, Việt Nam có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do vậy, việc thiết lập 75 phận nghiên cứu thị trường Agribank Hà Nội cần thiết Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thơn thành thị để sở chi nhánh thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn – hiệu - bền vững, đồng thời lựa chọn dự án khả thi, tăng cường khoản vay có chất lượng tốt 3.2.8.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng chế thị trường Tuy nhiên trình mở rộng mạng lưới hoạt động, việc thành lập theo chi nhánh đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng điều kiện, khả cho phép tổ chức môi trường hoạt động kinh doanh Có thể nói: “Nơi kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển tốt được” Khi mở rộng mạng lưới hoạt động mà không đủ điều kiện, không đem lại hiệu kinh doanh hiệu kinh tế xã hội hồn tồn khơng nên - Thực mở rộng mạng lưới sở cần có điều tiết thu nhập cho cán giao phụ trách địa bàn khó khăn, tùy trường hợp ưu tiên phần tiền lương, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ đơn vị này, khó khăn bước lên Tránh cục theo địa bàn, tránh tượng cho vay không thẩm định rõ ràng tượng tiêu cực khác, gây nên hậu xấu khơng có lợi cho nghiệp kinh doanh chi nhánh Ở chi nhánh sở điều kiện kinh doanh không đảm bảo, khó có khả khắc phục khó khăn, nơi cần rà sốt lại, cịn hội phát triển để lại cố tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, khơng có phương án tháo gỡ sát nhập giải thể, tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, đảm bảo chất lượng hiệu - Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung Agribank Hà Nội nói riêng hoạt động kinh doanh mơi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh chi nhánh vì: + Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị trường khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, chi nhánh khai thác khoảng trống thị trường để tăng thêm thị phần 76 + Đa dạng hố để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ sung cho thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững Muốn ổn định thu nhập chi nhánh việc mở rộng kinh doanh đa quan trọng Các loại hình dịch vụ Đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 3.2.8.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Vấn đề có lẽ đề cập nhiều sách hoạt động ngân hàng nói chung Agribank Hà Nội nói riêng cho thấy tầm quan trọng cơng tác Marketing hoạt động ngân hàng Marketing ngân hàng tồn q trình tổ chức, quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc đưa sách, biện pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu họ để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến Tuy nhiên, năm qua, Agribank Hà Nội nhận thức chưa đầy đủ tầm quan trọng cơng tác Marketing hoạt động nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có hoạt động bề tập trung vào hoạt động quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketting nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn mờ nhạt, chưa sâu khai thác triệt để hoạt động ngày thực có chất lượng Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng chi nhánh phải tạo khách biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày tăng lên, hoạt động đầu tư, 77 cho vay ngân hàng ngày mở rộng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện thông qua biện pháp sau đây: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng chiến lược Marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Cán Marketing phải thực nhạy bén, am hiểu Marketing Trong trình hoạt động, nhân viên Marketing cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, bao gồm: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu yêu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực vấn đề cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng mang tính tồn cầu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 3.3.1 Kiến nghị phủ - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản 78 - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển chuyển sở hữu tài sản nhanh chống, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Phát triển thị trường chứng khốn cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khoán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: Nghị định phủ, định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải thực với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rườm ra, không thực cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an tồn, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu như: văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “đúng người, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 3.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng bao gồm: 79 - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ TCTD với dự án cho vay, mặt khác TCTD phải chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng không 5% theo đạo trị: phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tịa án, cơng an, viện kiểm sát, trung tâm bán đấu giá tài sản nhằm tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chất, cầm cố Ban hành kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 3.3.2.4 Tăng cường vai trị trung tâm tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trị việc cung cấp thông tin cho NHTM cách đầy đủ, kịp thời xác, đảm bảo cho ngân hàng có thơng tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 3.3.3.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tư vốn tín dụng có hiệu ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể nữa, nưng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh Hà Nội mặt kinh phí để phục vụ cho trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng 3.3.3.2 Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên Agribank Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương 80 tiện lại, đảm bảo an tồn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc - Agribank Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Agribank Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng 3.3.3.3 Củng cố nâng cao vai trị trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank Việt Nam nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo RRTD cho cách chi nhánh biết để phịng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tư cho khách hàng, tất nhiên trường hợp cho vay đồng tài trợ, lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, Agribank Việt Nam phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 3.3.3.4 Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Agribank Việt Nam cần tăng cường hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống, việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thường kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đưa đánh giá xác cán tín dụng, phận phòng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển cơng tác tín dụng với chất lượng tốt nhât 3.3.3.5 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị ngân hàng 81 Ngân hàng cần tăng cường lực công nghệ, trang thiết bị ngân hàng chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở Agribank Việt Nam chi nhánh toàn ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3.4 Kiến nghị Agribank Hà Nội - Chi nhánh cần thực nghiêm túc đạo từ NHNN từ Agribank Việt Nam thông qua định, thông tư, văn hướng dẫn để thực tốt mục tiêu chung ngân hàng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng - Chi nhánh cần phải trọng cơng tác đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp tạo điều kiện giúp cán tín dụng hiểu biết lĩnh vực, ngành nghề kinh tế - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tồn chi nhánh, góp phần hạn chế biến động tiệu cực hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng q trình thực nghiệp vụ - Bên cạnh đó, chi nhánh cần tích cực chủ động việc ứng dụng chương trình, phần mềm tiện ích đại lĩnh vực tín dụng, tạo tính hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Kết luận chương Trên sở vận dụng lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội, chương đưa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, đề xuất số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội với mục đích khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đó 82 biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân chi nhánh Agribank Hà Nội phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triên thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung KẾT LUẬN Có thể nói, tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và vấn đề chất lượng tín dụng chưa không vấn đề cũ NHTM nói chung Agribank Hà Nội nói riêng Nó ln ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải hồn hiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có ý 83 nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trị quan trọng trình đổi ngành ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội”, khóa luận tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội Từ rút mặt làm vấn đề tồn chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank Hà Nội Thứ ba: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống ngân hàng thương mại vận dụng vào điều kiện thực tiễn Agribank Hà Nội, khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hà Nội Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank Hà Nội phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan thình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đề tài có phạm vi rộng tương đối nhạy cảm Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Em mong góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị cán Agribank Hà Nội khóa luận em Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Trần Thị Lộc, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Ban giám đốc cô chú, anh chị công 84 tác Agribank Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ để em hồn thành khóa luận 85 ... chung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông. .. nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Để hiểu nội. .. vào quan hệ tín dụng ngân hàng Các chủ thể là: Khách hàng, ngân hàng cấp tín dụng kinh tế - Đối với khách hàng ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể chỗ số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng phải