Chương 1 những lý luận chung về tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và quan điểm về chất lượng tín dụng, chương 2 thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy, chương 3 giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy là những nội dung chính trong 3 chương của chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cầu Giấy. Mời các bạn cùng tham khảo.
Chun đề tốt nghiệp 1 Học viện ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hố, tồn cầu hố đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh q trình hợp tác theo ngun tắc hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh t ế là hệ thống ngân hàng. Để có thể thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế Với Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy, hoạt động tín dụng trong những năm gần đây là khá tốt, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ q hạn giảm. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong muốn. Chúng ta sẽ thấy rõ điều đó trong phần thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy chương 2 của chun đề này. Trước xu thế hội nhập và cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy ” nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại Ngân Hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy 2. Mục đích nghiên cứu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 2 Học viện ngân hàng Mục đích nghiên cứu để tự bản thân có cái nhìn đúng đắn và có những hiểu biết cần thiết về tầm quan trọng của việc đảm bảo chất lượng tín dụng tại các ngân hàng một vấn đề mà các sinh viên muốn trở thành các cán bộ tín dụng như em ln trăn trở Đề tài đề cập đến các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng từ đó là cơ sở đưa ra các phân tích để thấy được vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thơng qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy để đưa ra các phân tích giải quyết những vấn đề còn tồn tại nhằm củng cố, nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3. Đối tượng nghiên cứu Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ đề cập tới chất lượng tín dụng ở góc độ thuần túy là cho vay, vì khả năng và thời gian có hạn nên em khơng nghiên cứu đến tất cả các phạm trù như: cho vay, bảo lãnh, cho th… của tín dụng Đề tài nghiên cứu các lý luận chung, thực tiễn hoạt động và chất lượng tín dụng của các ngân hàng Việt Nam hiện nay và đặc biệt là phân tích kỹ tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy để có cái nhìn cụ thể và thực tế nhất 4. Phương pháp nghiên cứu Trong bài khóa luận này em sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật lịch sử, phân tích, hệ thống, thu nhập thơng tin và tổng kết thực tế 5. Kết cấu của đề tài Mở đầu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 3 Học viện ngân hàng Chương I: Những lý luận chung về tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và quan điểm về chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV Cầu Giấy Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy Kết luận Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng và vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Danh từ tín dụng “credit” xuất phát từ gốc La Tinh creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau Theo quan niệm của người Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hồn lại cả gốc và lãi Quan hệ tín dụng được hình thành khi thỏa mãn cả hai yếu tố sau: Thứ nhất: có sự chuyển giao tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian xác định Thứ hai: người sử dụng cam kết hồn lại cho người sở hữu cả gốc và lãi Theo quan điểm của C.Mac thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian xác định quay về với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 4 Học viện ngân hàng Theo quan điểm này thì thì tín dụng có 3 nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hồn trả 1.1.2 Vai trò của tín dụng Tín dụng ngân hàng có vai trò vơ cùng to lớn đối với cả nền kinh tế. Trong nền kinh tế thường xun có sự khơng khớp về thời gian nhàn rỗi giữa chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn. Vai trò của ngân hàng được cơng nhận là trung gian tín dụng, là cầu nối giữa người đi vay và cho vay, giúp họ giảm thiểu rủi ro và chi phí, tiết kiệm thời gian tìm kiếm tín dụng Mặt khác thơng qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm sốt được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thơng, thực hiện u cầu của quy luật lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp hạch tốn kinh doanh cẩn thận để tăng cường hiệu quả và kiểm sốt nguồn vốn cho vay sao cho có lợi nhât nhằm trả nợ ngân hàng trong tương lai, khai thác tốt nguồn vốn vay và có phương án kinh doanh phù hợp Tín dụng ngân hàng là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa Tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi thơng qua các ngân hàng đại lý để phục vụ khách hàng quốc tế trong hoạt động thanh tốn thẻ, cho vay các cá nhân và tổ chức nước ngồi…là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế giữa các nước trên thế giới 1.1.3. Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh đa dạng và phong phú để phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng, phục vụ nhu cầu sinh lời Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 5 Học viện ngân hàng của ngân hàng cũng như phân tán rủi ro, phù hợp với tính chất nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu quản lý…chính vì thế mà ngân hàng cần phải phân loại tín dụng Căn cứ vào một số tiêu thức phân chia, ngân hàng cung cấp DNV&N các loại hình thức tín dụng sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn hết 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mơ nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xun của doanh nghiệp mới thành lập Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 50 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu như xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn Căn cứ vào mức độ tín nhiệm: Cho vay có đảm bảo: là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm bảo đảm cho khoản nợ vay Cho vay khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Căn cứ vào phương thức cho vay: Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 6 Học viện ngân hàng Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn doanh nghiệp và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp tín cho doanh nghiệp theo một hạn mức nhất định, dư nợ cho vay khơng được vượt q hạn mức này Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp chi vượt có trên tài khoản thanh tốn của khách hàng phù hợp với các quy định của ngân hàng Căn cứ vào đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn ngắn thường dười 1 năm. Được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế Tín dụng vốn cố định: là hình thức đầu tư vốn của ngân hàng mà chi phí đầu tư gắn liền với TSCĐ, có nghĩa là đầu tư để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rơng sản xuất, xây dựng các xí nghệp và các cơng trình 1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng: Thứ nhất, đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực bản thân ngân hàng đó. Đối với một ngân hàng nhỏ thì bị hạn chế cả về khả năng cung ứng vốn và huy động vốn do đó họ ln có những khó khăn nhất định để thỏa mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 7 Học viện ngân hàng Thứ hai, đối với khách hàng: chất lượng tín dụng được thể hiện chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo ngun tắc tín dụng. Xem xét chất lượng trên quan điểm của khách hàng là xem xét chất lượng tín dụng dựa trên các tiêu thức đánh giá tính chun nghiệp của cán bộ ngân hàng Thứ ba, đối với sự phát triển xã hội: chất lượng tín dụng thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thơng hàng hóa, góp phần giải quyết cơng ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tín dụng giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế. chất lượng tín dụng của các ngân hàng khơng thể cao được khi mà nền kinh tế đó kém phát triển 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a. Đảm bảo ngun tắc cho vay Đây là một ngun tắc rất quan trọng đối với Ngân Hàng. Để đánh giá chất lượng một khoản vay đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo ngun tắc cho vay khơng. Ba ngun tắc cơ bản của cho vay là: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc và tiền lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương b. Cho vay đảm bảo có điều kiện Các điều kiện để một khách hàng được vay vốn tại Ngân hàng Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 8 Học viện ngân hàng Mục đích sử dụng vốn hợp pháp Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định cuả chính phủ, của NHNN c. Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lượng khoản vay vì thơng qua q trình thẩm định Ngân hàng có thể nắm bắt được thơng tin về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra quyết định cho vay hay khơng. Vì thế một khoản vay có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định theo đúng quy trình của ngân hàng d. Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt khi các doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng được đáp ứng tốt nhu cầu của họ. Khách hàng nói ln mong muốn một quy trình thủ tục tín dụng đơn giản, gọn nhẹ,khoa học, thuận tiện và thật sự khách quan trong thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng. Tất nhiên dù gọn nhẹ tới mấy vẫn phải tn theo ngun tắc tín dụng, các ngun tắc đảm bảo an tồn khác. Doanh nghiệp được cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời sẽ giúp q trình sản xuất kinh doanh diễn ra ổn định, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh và giảm được một phần chi phí vốn vay 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của mơi trường bên ngồi, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong q trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Chính vì vậy để đánh giá được ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 9 Học viện ngân hàng giá được chất lượng tín dụng. Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, cả chỉ tiêu định tính và cả chỉ tiêu định lượng. Tuy nhiên để đánh giá một cách chính xác chất lượng tín dụng của một ngân hàng thì đòi hỏi người đánh giá phải có khả năng phân tích cũng như tập hợp được đầy đủ thơng tin về ngân hàng đó 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng: Các chỉ tiêu định lượng là các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thơng qua các con số từ hoạt động kinh doanh từ đó phân tích tổng hợp và rút ra mức đạt chung cho từng chỉ tiêu. Việc xem xét chỉ tiêu đó đã đạt được theo mức chung hay chưa và một số yếu tố khác sẽ đưa ra kết luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng a. Tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu phản ánh tổng quan về khối lượng tín dụng hiện tại mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ng ắn hạn, trung hạn và dài hạn. tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, khơng có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ cơng nhân viên thấp. Mặc dù vậy khơng có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bời vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mơ tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp. Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện ngân hàng cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng. Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất b. Chỉ tiêu nợ q hạn: Nợ q hạn là khoản nợ mà khi khách hàng khơng hồn trả đủ cả gốc và lãi khi đến hạn (thường là sau một số ngày chậm trả nhất định nếu khách hàng khơng trả được nợ thì sẽ bị các ngân hàng xếp vào nhóm nợ q hạn). Tỷ lệ nợ q hạn thường được xác định vào một thời điểm nhất định trong năm Tỷ lệ nợ q hạn = Nợ q hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ q hạn thể hiện khả năng rủi ro tín dụng của ngân hàng đến đâu, tỷ lệ nợ q hạn càng cao thì ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, mặc dù có thể là ngân hàng khơng gặp rủi ro mất vốn vì đã có tài sản đảm bảo nhưng khơng một khách hàng nào muốn vay vốn của ngân hàng mà ngân hàng đó cứ liên tục phát mại tài sản thế chấp của khách hàng. Tỷ lệ nợ q hạn cao sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của ngân hàng làm cho vốn của ngân hàng bị đọng tại các khoản vay và làm cho chi phí cơ hội của ngân hàng tăng lên Nợ q hạn xuất hiện do nhiều ngun nhân, có thể là do ngân hàng khơng xem xét kỹ khoản vay, đánh giá khơng chính xác thời gian sử dụng vốn cần thiết của khách hàng, có thể do khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong việc kinh doanh vì mơi trường kinh doanh khơng thuận lợi, khách hàng cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng… Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 56 Học viện ngân hàng Bên cạnh các biện pháp kỹ thuật trên thì việc sử dụng biện pháp kinh tế để tăng nguồn vốn huy động. Thực hiện một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc huy động vốn về ngun tắc là quyết định lãi suất đầu ra của ngân hàng trên thực tế hiện nay thì tại nước ta các ngân hàng thường định giá theo nhau. Do đó việc giảm chi phí đầu vào của chi nhánh là rất quan trọng, chi nhánh đang có chi phí vốn bình qn đầu vào là khơng cao nhưng chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa huy động các nguồn tiền ngắn hạn. Để tiết kiệm chi phí thì chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh chóng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng theo hướng một ngân hàng đa năng, năng động và hiện đại nhằm thu hút tối đa nguồn tiền lãi suất thấp này Đi đơi với hoạt động này thì chi nhánh cũng cần đảm bảo khả năng thanh tốn tốt để nâng cao uy tín của ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng trước khi cho khách hàng vay, khi thẩm định khách hàng thì cán bộ tín dụng thường có những thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau để thẩm định khách hàng nhằm xác định mức độ rủi ro tín dụng để đưa ra quyết định cho vay hay khơng? Nếu cho vay thì cho vay như thế nào thì phù hợp? Nâng cao kỹ năng thu thập thơng tin Khi thẩm định khách hàng cán bộ tín dụng có các nguồn thơng tin từ: bản thân khách hàng cung cấp, các cơ quan địa phương, từ các bạn hàng, từ các mối quan hệ với những người xung quanh, và thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, thơng từ giao dịch với khách hàng trong q khứ… Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 57 Học viện ngân hàng Cán bộ tín dụng cũng biết là đối với khách hàng cá nhân thì chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao và có nhiều nhân tố tác động, còn khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp báo cáo tài chính bằng cách tơ điểm các con số sao cho thật đẹp. Trong khi đó thì nguồn thơng tin lại rất nhiều chiều, cán bộ tín dụng tại chi nhánh ln cẩn thận trước một khoản vay nên họ thường kiểm tra rất cẩn thận những thơng tin khách hàng cung cấp cả trên văn bản và thực tế. Tuy nhiên việc xác định thơng tin như vậy cũng đã làm cho họ tốn nhiều thời gian và tăng chi phí cho ngân hàng trong khi đó thì thời gian quy định cho việc giải quyết từng khoản vay khác nhau lại là như nhau theo quy định của chi nhánh là 5 ngày sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ của khách hàng. Để đảm bảo cho việc thu thập thơng tin chính xác và hiệu quả tiết kiệm được thời gian và chi phí thì theo em cần thuwcjhieenj một số điều sau: + Thứ nhất: Tăng cường bồi dưỡng cán bộ tín dụng trong việc phân tích thơng tin và tăng cường sự hiểu biết cho cán bộ tín dụng nhiều ngành nghề khác nhau, đến tận nơi khách hàng kinh doanh nhưng ln lập kế hoạch xem xét tính chân thực các thơng tin từ báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, trước khi đến gặp khách hàng để giảm thời gian cơng tác của các cán bộ tín dụng + Thứ hai: Thường xun theo dõi các thơng tin từ hệ thống tín dụng Việt Nam, thơng tin từ các phương tiện thơng tin đại chúng, các trang web có các thơng tin đáng tin cậy, các tờ báo có uy tín có thơng tin liên quan để từ đó tìm và phân tích được các thơng tin ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng + Thứ ba: Ngân hàng nên có một hệ thống lưu thơng tin khách hàng theo phương pháp hiện đại và truyền thống: cất trữ khoa học dễ lấy, dễ thấy, dễ tìm, dễ truy cập thơng tin. Hiện nay chi nhánh đang tiến hành quản lý hồ sơ Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 58 Học viện ngân hàng khách hàng theo tiêu chuẩn iso 2000 tuy nhiên việc thực hiện tiêu chuẩn này của các cán bộ tín dụng vẫn chưa thực hiện tốt. Do đó, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi thì cán bộ tín dụng cần nghiêm chỉnh chấp hành quy định này. Việc lưu trữ thơng tin của khách hàng trên mạng nội bộ cũng cần được chi nhánh phát huy hơn nữa + Thứ tư: Chú ý thơng tin từ các cơ quan quản lý nhà nước hoặc chính quyền địa phương về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng tại địa phương và các thơng tin khác có liên quan về khoản vay và tài sản đảm bảo + Thứ năm: Việc phỏng vấn khách hàng là một việc làm quan trọng và đã được cán bộ tín dụng làm khá tốt và khá thường xun, họ thường xun liên lạc với khách hàng thơng qua gặp mặt trực tiếp, qua điện thoại, qua fax nhưng nên bố trí thời gian thích hợp để giảm tối đa thời gian chờ đợi của khách hàng và đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả cán bộ tín dụng. Việc phỏng vấn khách hàng sẽ cho cán bộ nhiều thơng tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng được trình bày trong báo cáo tài chính do đó để tăng cường lượng thơng tin này thì cán bộ tín dụng phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thơng tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Nâng cao khả năng phân tích tín dụng Từ các thơng tin tín dụng thu thập được thì các cán bộ tín dụng cũng đánh giá đầu tiên là khả năng sẵn sàng trả nợ của khách hàng để loại bỏ rủi ro đạo đức, nếu khách hàng có rủi ro đạo đức q cao thì cho dù phương án sản xuất kinh doanh và có tài sản đảm bảo vẫn khó lòng vay được vốn từ ngân hàng. Việc đánh giá rủi ro đạo đức của khách hàng hiện nay tại chi nhánh vẫn chưa Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 59 Học viện ngân hàng được quan tâm đúng mức mà chỉ dựa vào cảm nhận chủ quan, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng sau các lần gặp gỡ và việc xem xét cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp do việc thu thập thơng tin liên quan đến rủi ro đạo đức tốn kém thời gian và chi phí Điều này là dễ hiểu nhưng chi nhánh cần làm tốt hơn việc này thơng qua các mối quan hệ của khách hàng với bạn bè, với bạn hàng, với việc chi trả các khoản khác thường xun như thế nào? Chính việc phân tích thơng tin từ các mối quan hệ và thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng sẽ cho ngân hàng thấy phần lớn tính cách và đạo đức của khách hàng Ngân hàng cũng có thể phân tích các thơng tin tín dụng có sẵn của một khách hàng nào đó rồi mới đặt quan hệ tín dụng sau để tiết kiệm thời gian và chi phí vì bản thân ngân hàng co quyền chọn khách hàng nào có khả năng trả nợ tốt để cho vay. Việc phân tích khách hàng có nhu cầu tín dụng dựa trên các thơng tin có trước rồi mời chào khách hàng là xu thế kinh doanh của một ngân hàng hiện đại. Tuy hiện nay thì chủ yếu khách hàng của chi nhánh là tự động gõ cửa ngân hàng để xin vay nhưng thiết nghĩ trong tương lai việc làm như trên là cần thiết để đẩy mạnh dư nợ trong tương lai Đánh giá thơng tin thu thập được để xếp hạng tín dụng cho khách hàng đang được ngân hàng thực hiện thường xun và trong tờ trình của cán bộ tín dụng bao giờ cũng có nội dung phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng nhưng chủ yếu vẫn là do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Việc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và năng lực phân tích thơng tin Khi phân tích phương án sản xuất kinh doanh, nộ dung sử dụng vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng ngân hàng còn nên nhờ các chun gia phân tích thêm các lĩnh vực như kiểm tra kỹ thuật, vấn đề kỹ thuật của sản phẩm, giá Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học viện ngân hàng cả…để đảm bảo chính xác giảm thời gian và chi phí phân tích tín dụng, tránh tình trạng do khơng có chun mơn về lĩnh vực đó nên chỉ căn cứ vào thơng tin khách hàng cung cấp 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát của ngân hàng Để đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích thì ngân hàng phải kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay của ngân hàng, tình trạng tài sản đảm bảo u cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp với giá trị khoản vay đồng thời cũng tạo cho khách hàng ý thức hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn có hiệu quả. Hơn hết là khi kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng ngân hàng bằng kinh nghiệm sẵn có có thể tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng khắc phục khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Cán bộ tín dụng hiện nay tại chi nhánh khi giám sát nợ chủ yếu là xem xét 3 yếu tố đầu và thường chỉ quan tâm đến các thơng tin từ hoạt động sử dụng vốn của khách hàng để có thể tiện báo cáo mà thơi. Đây là điều thiếu sót của các cán bộ tín dụng vì đây là cách tốt nhất để nâng cao chất lượng tín dụng và giữ chân khách hàng và mở rộng tín dụng theo chiều sâu nhưng cũng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải kiểm tra, giám sát kỹ lưỡng. Trong q trình kiểm tra giám sát phát hiện khách hàng thể hiện có vấn đề về tài sản đảm bảo và sử dụng vốn sai mục đích thì phải dứt khốt thực hiện xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro mất vốn và đọng vốn làm giảm tốc độ tăng của vòng quay vốn tín dụng Thanh tra giám sát khơng chỉ đơn thuần là giám sát khách hàng mà còn cần phải thanh tra giám sát chính ngân hàng, chính các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên quan nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của từng người và phát hiện những sai sót có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 61 Học viện ngân hàng 3.2.5 Coi trọng cơng tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro Hoạt động tín dụng có rất nhiều rủi ro, đặc biệt là hiện nay chi nhánh đang mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cung ứng và đối tượng khách hàng phục vụ Để phòng ngừa rủi ro thì ngân hàng cần có quy trình tín dụng tốt và sát với thực tế hoạt động tín dụng hơn nữa vì thực hiện cho vay một khoản vay có hiệu quả tn thủ đúng quy trình tín dụng, xác định chính xác thời hạn cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ thu tiền phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện tốt việc phân tán rủi ro tín dụng, việc phân tán rủi ro tín dụng cần được thực hiện theo hướng: + Thứ nhất là: Tăng cường đầu tư tài chính và các hoạt động kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng + Thứ hai là: Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện tiếp xúc khách hàng, khách hàng của ngân hàng nên thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác nhau + Thứ ba là: Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro, ngân hàng càng mở rộng danh mục sản phẩm thì càng hạn chế được rủi ro khi thị trường biến động và ảnh hưởng của sản phẩm thay thế Thực hiện nghiêm túc các quy định về tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng, quy định các hình thức đảm bảo tiền vay đa dạng và phù hợp với tính chất của từng khoản vay Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 62 Học viện ngân hàng Bên cạnh việc tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quyết định 493 của Ngân hàng nhà nước thì chi nhánh cần có các biện pháp kỹ thuật khác đó là: + Thứ nhất: Việc trích lập dự phòng rủi ro vẫn phải thực hiện theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước nhưng cần có phương án về cách trích lập dự phòng theo cách có thể điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng + Thứ hai: Việc trích lập dự phòng tín dụng khơng chỉ theo kế hoạch từng q đã nộp Ngân hàng nhà nước mà có thể thực trích lập dự phòng theo kỳ hạn ngắn hơn hoặc dài hơn tùy thuộc vào hoạt động tín dụng của ngân hàng miễn là vẫn đảm bảo được kế hoạch đã nộp Ngân hàng nhà nước về trích lập dự phòng. Tuy nhiên việc trích lập dự phòng khơng nên q lớn tránh làm ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh. Năm 2007 chi nhánh đã thực hiện trích lập 18 tỷ đồng đạt 112% kế hoạch trích dự phòng năm 2007 đây là biểu hiện tốt nhưng chi nhánh nên có kế hoạch trích lập dự phòng sát hơn nữa với mức trích dự phòng kế hoạch + Thứ ba: Mua bảo hiểm tiền gửi: Hiện nay theo quy định thì các ngân hàng đều phải mua bảo hiểm tiền gửi đảm bảo cho khách hàng có mức tiền gửi dưới 50 triệu với mức phí là khơng lớn chỉ bằng 0.075% tổng dư nợ. Mua bảo hiểm tiền gửi có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng vì có sự can thiệp của Ngân hàng nhà nước. Bảo hiểm tiền gửi là phương thức hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hiện nay chi nhánh đã thực hiện mua bảo hiểm tiền gửi và nên tiếp tục chủ động mua bảo hiểm tiền gửi như là một hoạt động tự giác vì nó chỉ có lợi cho chi nhánh mà thơi Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 63 Học viện ngân hàng + Thứ tư: Thực hiện các nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tín dụng bằng các cơng cụ tài chính như: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, sử dụng hợp đồng tương lai chỉ số cổ phiếu, sử dụng hợp đồng quyền chọn. Hiện nay, ở nước ta thị trường hoạt động của các nghiệp vụ này chưa sơi động và chủ yếu vẫn là giao dịch quyền hợp đồng quyền chọn ngoại tệ và với loại giao dịch này thì các ngân hàng chỉ có thể phòng ngừa rủi ro tỷ giá với các khoản cho vay bằng ngoại tệ. Nhưng thiết nghĩ để phòng ngừa rủi ro thì chi nhánh cũng cần tham gia để bảo vệ chính mình 3.2.6 Thực hiện tốt các hoạt động Marketing Việc tun truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng là điều cần thiết vì từ hoạt động quảng bá này mà khách hàng tìm đến với ngân hàng nhiều hơn và ngân hàng có thể lựa chọn nhiều khách hàng tốt để cho vay Chủ động tìm kiếm khách hàng, việc này do bộ phận kinh doanh đảm nhận và bộ phận Marketing hỗ trợ Tăng cường thu hút khách hàng bằng sự khác biệt của sản phẩm, mở rộng thêm nhiều kênh phân phối và củng cố văn hóa kinh doanh 3.2.7 Phát triển cơng nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Để phân tích khách hàng xin vay cán bộ tín dụng sau khi thu thập thơng tin thì sẽ cho điểm với từng tiêu thức để xác định tổng số điểm tín dụng của khách hàng để đối chiếu với thang điểm của chi nhánh để xếp hạng tín dụng cho khách hàng. Cơng việc này dẫn đến 2, 3 cán bộ nhằm kiểm tra chồng chéo nhau trong đó có cả kiểm tra xác định thơng tin về tài sản của khách hàng. Việc tiến hành chủ yếu là thủ cơng và nặng về cảm nhận của cán bộ tín dụng. Chất Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 64 Học viện ngân hàng lượng của xếp hạng tín dụng phụ thuộc vào kinh nghiệm, năng lực và tính khách quan của cán bộ tín dụng Để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng và giảm áp lực cho cán bộ tín dụng vì phải theo dõi số lượng khách hàng q lớn chi nhánh cần đầu tư cho hoạt động tín dụng cơng nghệ cao để nâng cao chất lượng tín dụng vì sử dụng cơng nghệ hiện đại sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng cường tính chính xác hơn trong phân tích tín dụng do loại bớt các yếu tố chủ quan của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định 3.2.8 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng Trong q trình hoạt động kinh doanh thì vai trò của con người đóng vai trò rất lớn, con người đóng vai trò trung tâm trong các mối quan hệ xã hội. Máy móc chỉ hỗ trợ chứ khơng máy móc nào có thể thay thế việc giám sát, phân tích và tăng cường mối quan hệ khách hàng tốt hơn con người. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ thì vấn đề đạo đức và khách quan của các cán bộ ngân hàng ln được đặt lên hàng đầu, kết quả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu là ở những cán bộ quản lý và cán bộ cơ sở. Do vậy muốn hoạt động tín dụng của ngân hàng ln thu được kết quả như mong đợi khơng còn cách nào khác là khơng ngừng nâng cao chất lượng cán bộ đáp ứng nhu cầu cơng việc Hiện nay trình độ của cán bộ thuộc chi nhánh khá tốt và khá đồng đều, tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh trong tương lai thì cán tín dụng và các cán bộ khác phải khơng ngừng tự hồn thiện hơn nữa, tăng cường mối quan hệ tốt đẹp lẫn nhau, giúp đỡ và trao đổi với nhau trong cơng việc. Chi nhánh nên thường xun tổ chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm giữa cán bộ mới nhanh chóng thích ứng với cơng việc. Chi nhánh nên thường xun tổ chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 65 Học viện ngân hàng với nhau đồng thời có hình thức khen thưởng biểu dương những cán bộ ln hồn thành tốt cơng việc được giao nhằm khuyến khích cán bộ trong q trình làm việc. Sắp tới mơi trường kinh doanh sẽ có nhiều đối thủ cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi do đó mỗi cán bộ cần tự mình nâng cao khả năng chun mơn nhất là khả năng thu thập, phân tích thơng tin tín dụng và khả năng quan hệ khách hàng Chi nhánh cần có thêm lớp tổ chức huấn luyện thường xun, khơng chỉ trong giai đoạn đầu cho cán bộ mới mà ngay cả khi mà họ đã thạo việc thì việc mở những lớp tập huấn vẫn là điều cần thiết trong các buổi tập huấn đó chi nhánh cần mời các chun gia kinh tế hoặc do ban lãnh đạo tổ chức huấn luyện nhằm đáp ứng nhu cầu cập nhật các vấn đề hiện đại. Khả năng của con người là vơ hạn nhưng chi nhánh nên đào tạo theo kế hoạch từng bước một như thế hiệu quả cơng việc sẽ tốt hơn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV Thứ nhất: Chi nhánh Cầu Giấy là chi nhánh cấp I và ln có hoạt động kinh doanh hiệu quả và ln thực hiện tốt các chỉ tiêu do hội sở chính giao cho do đó ngân hàng BIDV cần phải hỗ trợ chi nhánh Cầu Giấy về chi phí trong cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chun mơn của ngân hàng nói chung và của cán bộ tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó thì ngân hàng BIDV cũng cần tăng cường hỗ trợ cơ sở vật chất và cơng nghệ đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng đa dạng của Việt Nam Thứ hai: Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 66 Học viện ngân hàng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh Cầu Giấy giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngun nhân bắt nguồn của nó là sự khơng cân xứng thơng tin Thứ ba: Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự đảm bảo thực hiện mục tiêu hoạt động kinh doanh tồn hệ thống BIDV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hệ thống thơng tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước CIC tuy mới đi vào hoạt động nhưng bước đầu cũng đã cung cấp các thơng tin hữu ích cho các ngân hàng song trong q trình hoạt động thì việc kết nối đến trang web này còn nhiều bất cập do đó Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để chấn chỉnhđể khắc phục các sự cố kỹ thuật. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu thơng tin của các ngân hàng thương mại thì Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách phù hợp để gắn kết các ngân hàng thương mại với nhau tạo ra mơi trường trao đổi thơng tin giữa các ngân hàng vì hiện nay việc trao đổi thơng tin giữa các ngân hàng thương mại với nhau là rất hạn chế, điều này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thơng tin tín dụng của các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó thì Ngân hàng nhà nước cũng nên cho thành lập các cơ quan chun cung cấp thơng tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thơng tin đáng tin cậy cho các ngân hàng thương mại Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện các quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể Hiện nay thì cơng ty mua bán nợ đã được thành lập nhưng hoạt động của cơng ty này khơng được hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ đọng của các ngân hàng mà chủ yếu các ngân hàng này tự thành lập ra các cơng ty quản lý và xử lý nợ riêng để tự giải quyết điều này là điều khơng tốt. Do đó, Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 67 Học viện ngân hàng ngân hàng cần có các chính sách thích hợp để tạo cho thị trường mua bán nợ trở nên sơi động hơn Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động của các nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ các hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho các ngân hàng thương mại vì hoạt động này chưa được sử dụng nước ta trong khi đó thì hiệu quả của nó lại rất cao trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách phù hợp để phát triển thị trường giao dịch các hợp đồng phái sinh, ban hành các chính sách phù hợp để khuyến khích các ngân hàng thương mại tham gia giao dịch các hợp đồng phái sinh nhằm hạn chế rủi ro tài sản có, hợp đồng CAP, FLOOR,COLLAR nhằm hạn chế rủi ro lãi suất thị trường…ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh khác cho các ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước Việc hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh giá cả thị trường vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Việc xây dựng khung giá cả chung cho tài sản đảm bảo như của Ngân hàng nhà nước là khơng chặt chẽ và làm cho việc định giá tài sản chủ yếu vẫn dựa vào đánh giá củ quan của cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng Có những chính sách hơn nữa để khơi phục thị trường chứng khốn theo hướng phát triển an tồn để tạo điều kiện cho các ngân hàng và doanh nghiệp thuận lợi trong việc thu hút vốn nhất là trong lộ trình tăng vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay và dặc biệt là lộ trình cổ phần hóa Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 68 Học viện ngân hàng ngân hàng BIDV được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam Cải tiến cơng tác tòa án, thi hành sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án. Tạo cho các ngân hàng thương mại thuận lợi trong việc thu hồi vốn khơng bị ứ đọng làm mất cơ hội kinh doanh Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Hỗ trợ cho các doanh nghiệp khơng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của tổ chức tín dụng do khơng đủ tài sản đảm bảo Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chun đề tốt nghiệp 69 Học viện ngân hàng Kết luận Trong điều kiện nền kinh tế thị trường các ngân hàng thương mại ln bị áp lực cạnh tranh giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận thì vấn đề chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại nước ta trước khi đặt mục tiêu tăng trưởng trước thềm hội nhập và tồn cầu hóa Vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề phức tạp vừa mang tính lý luận vừa đòi hỏi có tính thực tiễn cao Do đề tài mang tính phức tạp và đòi hỏi khả năng tư duy lý luận và phân tích thực tế cao, em đang là một sinh viên khả năng kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên trong bài khóa luận này khơng tránh khỏi sai lầm và thiếu sót. Được sự quan tâm đánh giá và góp ý của các thầy cơ giáo và nhà quản trị ngân hàng là niềm vinh hạnh của em Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và các cán bộ tín dụng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển đã giúp đỡ em hồn thành chun đề này Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG Chuyên đề tốt nghiệp 70 Học viện ngân hàng Mục lục 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 12 1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng 12 1.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng 14 Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ... Ngày 14/11/1990 chi nhánh được mang tên là Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển Từ Liêm Và đến ngày 16/09/2004 chi nhánh có tên gọi như ngày nay chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và phát triển Cầu Giấy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy là đại diện pháp nhân của ngân. .. hàng BIDV Cầu Giấy Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy Kết luận Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng và vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân ... Ngày 31/12/1963 tiền thân của chi nhánh Cầu Giấy được thành lập thuộc chi nhánh Ngân Hàng Kiến Thiết Hà Nội Đến năm 1982 chi nhánh đổi tên là chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Xây Dựng Từ Liêm Ngày 14/11/1990 chi nhánh được mang tên là Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển