Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cầu Giấy

Chương 1 những lý luận chung về tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và quan điểm về chất lượng tín dụng, chương 2 thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy, chương 3 giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy là những nội dung chính trong 3 chương của chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cầu Giấy. Mời các bạn cùng tham khảo.

Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 1 ­                                              Học viện ngân  hàng   LỜI NĨI ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hố, tồn cầu hố đang trở  thành  xu hướng phổ biến thì bên cạnh q trình hợp tác theo ngun tắc hai bên cùng   có lợi, giữa các quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt.  Để  có thể  vực dậy và phát triển một nền kinh tế  với một cơ  sở  hạ  tầng yếu   kém về  mọi mặt, để  có thể  thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất  nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh t ế  là hệ  thống ngân hàng. Để  có thể  thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều  cần phải làm là làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế Với Ngân hàng Đầu tư  và phát triển chi nhánh Cầu Giấy, hoạt động tín  dụng trong những năm gần đây là khá tốt, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ  q hạn giảm. Tuy nhiên, kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong   muốn. Chúng ta sẽ  thấy rõ điều đó trong phần thực trạng chất lượng tín dụng   của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy chương 2 của chun  đề này. Trước xu thế hội nhập và cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa   chất lượng tín dụng Xuất phát từ  thực tiễn đó, em đã chọn đề  tài “Giải pháp nâng cao chất   lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư  và phát triển chi nhánh Cầu Giấy  ”  nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ  khoa học và thực tiễn, góp  phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín  dụng tại Ngân Hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Cầu Giấy 2. Mục đích nghiên cứu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 2 ­                                              Học viện ngân  hàng Mục đích nghiên cứu để  tự  bản thân có cái nhìn đúng đắn và có những   hiểu biết cần thiết về tầm quan trọng của việc đảm bảo chất lượng tín dụng  tại các ngân hàng một vấn đề  mà các sinh viên muốn trở  thành các cán bộ  tín   dụng như em ln trăn trở Đề tài đề cập đến các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng từ đó  là cơ sở đưa ra các phân tích để thấy được vai trò của việc nâng cao chất lượng   tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thơng qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV  Cầu Giấy để  đưa ra các phân tích giải quyết những vấn đề  còn tồn tại nhằm   củng cố, nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn cho hoạt động  kinh doanh ngân hàng 3. Đối tượng nghiên cứu  Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ đề cập tới chất lượng tín dụng ở  góc độ  thuần túy là cho vay, vì khả  năng và thời gian có hạn nên em khơng   nghiên cứu đến tất cả các phạm trù như: cho vay, bảo lãnh, cho th… của tín  dụng Đề tài nghiên cứu các lý luận chung, thực tiễn hoạt động và chất lượng tín  dụng của các ngân hàng Việt Nam hiện nay và đặc biệt là phân tích kỹ tại ngân   hàng BIDV Cầu Giấy để có cái nhìn cụ thể và thực tế nhất 4. Phương pháp nghiên cứu Trong bài khóa luận này em sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật lịch  sử, phân tích, hệ thống, thu nhập thơng tin và tổng kết thực tế 5. Kết cấu của đề tài Mở đầu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 3 ­                                              Học viện ngân  hàng Chương I: Những lý luận chung về  tín dụng trong hoạt động kinh doanh  ngân hàng và quan điểm về chất lượng tín dụng Chương   II:   Thực   trạng   chất   lượng   tín   dụng     ngân   hàng   BIDV   Cầu   Giấy Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân  hàng BIDV Cầu Giấy Kết luận Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng và vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân  hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Danh từ  tín dụng “credit” xuất phát từ  gốc La Tinh creditum có nghĩa là  một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau Theo quan niệm của người Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn  nhau trên cơ sở có hồn lại cả gốc và lãi Quan hệ tín dụng được hình thành khi thỏa mãn cả hai yếu tố sau: Thứ nhất: có sự chuyển giao tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng   trong một khoảng thời gian xác định Thứ hai: người sử dụng cam kết hồn lại cho người sở hữu cả gốc và lãi   Theo quan điểm của C.Mac thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời từ người  sở  hữu sang người sử  dụng để  sau một thời gian xác định quay về  với giá trị  lớn hơn giá trị ban đầu Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 4 ­                                              Học viện ngân  hàng Theo quan điểm này thì thì tín dụng có 3 nội dung chủ yếu là: tính chuyển  nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hồn trả 1.1.2 Vai trò của tín dụng Tín dụng ngân hàng có vai trò vơ cùng to lớn đối với cả nền kinh tế. Trong   nền kinh tế thường xun có sự khơng khớp về thời gian nhàn rỗi giữa chủ thể  thiếu vốn và chủ thể thừa vốn.  Vai trò của ngân hàng được cơng nhận là trung gian tín dụng, là cầu nối   giữa người đi vay và cho vay, giúp họ  giảm thiểu rủi ro và chi phí, tiết kiệm  thời gian tìm kiếm tín dụng Mặt khác thơng qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm sốt được khối lượng  tiền cung ứng trong lưu thơng, thực hiện u cầu của quy luật lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp hạch tốn kinh doanh   cẩn thận để  tăng cường hiệu quả  và kiểm sốt nguồn vốn cho vay sao cho có  lợi nhât nhằm trả nợ ngân hàng trong tương lai, khai thác tốt nguồn vốn vay và  có phương án kinh doanh phù hợp Tín dụng ngân hàng là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ  cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa Tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước   ngồi thơng qua các ngân hàng đại lý để phục vụ khách hàng quốc tế trong hoạt   động thanh tốn thẻ, cho vay các cá nhân và tổ chức nước ngồi…là cầu nối cho  việc giao lưu kinh tế và phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế giữa các  nước trên thế giới 1.1.3. Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh đa dạng và phong  phú để phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng, phục vụ nhu cầu sinh lời  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 5 ­                                              Học viện ngân  hàng của ngân hàng cũng như  phân tán rủi ro, phù hợp với tính chất nguồn vốn huy   động và đáp  ứng nhu cầu quản lý…chính vì thế  mà ngân hàng cần phải phân   loại tín dụng Căn cứ  vào một số  tiêu thức phân chia, ngân hàng cung cấp DNV&N các  loại hình thức tín dụng sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn hết 12 tháng và được sử  dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu được sử  dụng để  đầu tư  mua sắm tài sản cố  định, mở  rộng sản xuất kinh doanh, xây   dựng các dự án có quy mơ nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh… Bên cạnh đầu  tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động  thường xun của doanh nghiệp mới thành lập Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa   có thể lên đến 50 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp   ứng các nhu cầu như  xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các thiết bị,  phương tiện vận tải có quy mơ lớn Căn cứ vào mức độ tín nhiệm: Cho vay có đảm bảo: là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo  lãnh đứng ra làm bảo đảm cho khoản nợ vay Cho vay khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm   cố  hoặc người thứ  ba, mà việc cho vay chỉ  dựa vào uy tín của bản thân khách  hàng Căn cứ vào phương thức cho vay: Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 6 ­                                              Học viện ngân  hàng Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn doanh nghiệp và ngân hàng thực hiện  các thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp tín cho doanh nghiệp theo  một hạn mức nhất định, dư nợ cho vay khơng được vượt q hạn mức này Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp   chi vượt có trên tài khoản thanh tốn của khách hàng phù hợp với các quy định  của ngân hàng  Căn cứ vào đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu   động: là hình thức  cấp tín dụng có  thời hạn ngắn  thường dười 1 năm. Được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức   kinh tế Tín dụng vốn cố định: là hình thức đầu tư  vốn của ngân hàng mà chi phí  đầu tư  gắn liền với TSCĐ, có nghĩa là đầu tư  để  mua sắm TSCĐ, cải tiến và  đổi mới kỹ  thuật, mở  rơng sản xuất, xây dựng các xí nghệp và các cơng trình   1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng:  Thứ nhất, đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở  phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực bản thân ngân  hàng đó. Đối với một ngân hàng nhỏ  thì bị  hạn chế  cả  về  khả  năng cung ứng  vốn và huy động vốn do đó họ  ln có những khó khăn nhất định để  thỏa mãn  một cách tốt nhất khách hàng của mình Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 7 ­                                              Học viện ngân  hàng Thứ  hai, đối với khách hàng: chất lượng tín dụng được thể  hiện   chỗ  số  tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ  hạn hợp lý, thủ  tục đơn  giản thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo ngun tắc  tín dụng. Xem xét chất lượng trên quan điểm của khách hàng là xem xét chất  lượng tín dụng dựa trên các tiêu thức đánh giá tính chun nghiệp của cán bộ  ngân hàng Thứ ba, đối với sự phát triển xã hội: chất lượng tín dụng thể hiện ở việc     tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thơng hàng hóa, góp phần giải quyết cơng ăn  việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy q trình tích  tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tín dụng giữa tăng trưởng  tín dụng với tăng trưởng kinh tế. chất lượng tín dụng của các ngân hàng khơng  thể cao được khi mà nền kinh tế đó kém phát triển 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a.  Đảm bảo ngun tắc cho vay Đây là một ngun tắc rất quan trọng đối với Ngân Hàng. Để đánh giá chất  lượng một khoản vay đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo ngun  tắc cho vay khơng. Ba ngun tắc cơ bản của cho vay là: ­ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng  ­ Hồn trả nợ gốc và tiền lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín   dụng  ­ Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương b.  Cho vay đảm bảo có điều kiện Các điều kiện để một khách hàng được vay vốn tại Ngân hàng ­ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm   dân sự theo quy định của pháp luật Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 8 ­                                              Học viện ngân  hàng ­ Mục đích sử dụng vốn hợp pháp ­ Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết  ­ Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi ­ Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định cuả chính phủ,  của NHNN c.  Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất   lượng khoản vay vì thơng qua q trình thẩm định Ngân hàng có thể  nắm bắt   được thơng tin về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa   ra quyết định cho vay hay khơng. Vì thế một khoản vay có chất lượng là khoản  vay đã được thẩm định theo đúng quy trình của ngân hàng d.  Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt khi các doanh nghiệp quan hệ  tín  dụng với ngân hàng được đáp  ứng tốt nhu cầu của họ. Khách hàng nói ln  mong muốn một quy trình thủ tục tín dụng đơn giản, gọn nhẹ,khoa học, thuận  tiện và thật sự khách quan trong thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng. Tất  nhiên dù gọn nhẹ  tới mấy vẫn phải tn theo ngun tắc tín dụng, các ngun   tắc đảm bảo an tồn khác. Doanh nghiệp được cung cấp vốn nhanh chóng, kịp   thời sẽ  giúp q trình sản xuất kinh doanh diễn ra  ổn định, nắm bắt được các   cơ hội kinh doanh và giảm được một phần chi phí vốn vay 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ  tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ  thích nghi   của ngân hàng thương mại với sự  thay đổi của mơi trường bên ngồi, nó thể  hiện sức mạnh của một ngân hàng trong q trình cạnh tranh để tồn tại và phát  triển. Chính vì vậy để đánh giá được ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 9 ­                                              Học viện ngân  hàng giá được chất lượng tín dụng. Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín   dụng, cả chỉ tiêu định tính và cả chỉ tiêu định lượng. Tuy nhiên để đánh giá một   cách chính xác chất lượng tín dụng của một ngân hàng thì đòi hỏi người đánh  giá phải có khả năng phân tích cũng như tập hợp được đầy đủ thơng tin về ngân   hàng đó 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng: Các chỉ tiêu định lượng là các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các  ngân hàng thơng qua các con số  từ  hoạt động kinh doanh từ  đó phân tích tổng  hợp và rút ra mức đạt chung cho từng chỉ  tiêu. Việc xem xét chỉ  tiêu đó đã đạt  được theo mức chung hay chưa và một số  yếu tố  khác sẽ  đưa ra kết luận về  chất lượng tín dụng của ngân hàng a. Tổng dư nợ Đây là chỉ  tiêu phản ánh tổng quan về  khối lượng tín dụng hiện tại mà  ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ng ắn   hạn, trung hạn và dài hạn. tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng  yếu kém, khơng có khả  năng mở  rộng, khả  năng tiếp thị  của ngân hàng kém,  trình độ cán bộ cơng nhân viên thấp. Mặc dù vậy khơng có nghĩa là chỉ tiêu này   càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bời vì đằng sau những khoản tín dụng  đó còn những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mơ tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của  ngân hàng đối với doanh nghiệp. Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị  phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của   ngân hàng là cao hay thấp Kết cấu dư  nợ  phản ánh tỷ  trọng của các loại dư  nợ  trong tổng dư  nợ   Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 10 ­                                              Học viện ngân  hàng cho vay theo loại hình nào để  cân đối với thực lực của ngân hàng. Kết cấu dư  nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ  cho biết rủi ro của loại hình cho vay   nào là nhiều nhất b. Chỉ tiêu nợ q hạn: Nợ  q hạn là khoản nợ  mà khi khách hàng khơng hồn trả  đủ  cả  gốc và   lãi khi đến hạn (thường là sau một số ngày chậm trả nhất định nếu khách hàng   khơng trả được nợ thì sẽ bị các ngân hàng xếp vào nhóm nợ q hạn). Tỷ lệ nợ  q hạn thường được xác định vào một thời điểm nhất định trong năm Tỷ lệ nợ q hạn    = Nợ q hạn               Tổng dư nợ Tỷ  lệ  nợ  q hạn thể  hiện khả  năng rủi ro tín dụng của ngân hàng đến  đâu, tỷ lệ nợ q hạn càng cao thì ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, mặc dù có  thể  là ngân hàng khơng gặp rủi ro mất vốn vì đã có tài sản đảm bảo nhưng   khơng một khách hàng nào muốn vay vốn của ngân hàng mà ngân hàng đó cứ  liên tục phát mại tài sản thế chấp của khách hàng. Tỷ lệ nợ q hạn cao sẽ ảnh  hưởng đến khả năng thanh khoản và ảnh hưởng đến kế  hoạch kinh doanh của   ngân hàng làm cho vốn của ngân hàng bị đọng tại các khoản vay và làm cho chi  phí cơ hội của ngân hàng tăng lên Nợ q hạn xuất hiện do nhiều ngun nhân, có thể là do ngân hàng khơng   xem xét kỹ  khoản vay, đánh giá khơng chính xác thời gian sử  dụng vốn cần   thiết của khách hàng, có thể  do khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong việc  kinh doanh vì mơi trường kinh doanh khơng thuận lợi, khách hàng cố tình khơng  trả nợ cho ngân hàng… Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 56 ­                                              Học viện ngân  hàng Bên cạnh các biện pháp kỹ thuật trên thì việc sử dụng biện pháp kinh tế  để  tăng nguồn vốn huy động. Thực hiện một chính sách lãi suất phù hợp, linh  hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Việc huy động vốn về ngun tắc là quyết định lãi suất đầu ra của ngân   hàng trên thực tế  hiện nay thì tại nước ta các ngân hàng thường định giá theo   nhau. Do đó việc giảm chi phí đầu vào của chi nhánh là rất quan trọng, chi  nhánh đang có chi phí vốn bình qn đầu vào là khơng cao nhưng chi nhánh cần  đẩy mạnh hơn nữa huy động các nguồn tiền ngắn hạn. Để tiết kiệm chi phí thì  chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt,  nhanh chóng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng theo hướng một ngân hàng đa  năng, năng động và hiện đại nhằm thu hút tối đa nguồn tiền lãi suất thấp này   Đi đơi với hoạt động này thì chi nhánh cũng cần đảm bảo khả  năng thanh tốn  tốt để nâng cao uy tín của ngân hàng  3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng  Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng trước khi cho khách hàng vay,  khi thẩm định khách hàng thì cán bộ  tín dụng thường có những thơng tin từ  nhiều nguồn khác nhau để thẩm định khách hàng nhằm xác định mức độ  rủi ro   tín dụng để đưa ra quyết định cho vay hay khơng? Nếu cho vay thì cho vay như  thế nào thì phù hợp? Nâng cao kỹ năng thu thập thơng tin          Khi thẩm định khách hàng cán bộ tín dụng có các nguồn thơng tin từ:   bản thân khách hàng cung cấp, các cơ quan địa phương, từ các bạn hàng, từ các   mối quan hệ với những người xung quanh, và thơng tin từ trung tâm thơng tin tín   dụng, thơng từ giao dịch với khách hàng trong q khứ… Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 57 ­                                              Học viện ngân  hàng Cán bộ  tín dụng cũng biết là đối với khách hàng cá nhân thì chất lượng   thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao và có nhiều nhân tố  tác động, còn  khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp báo cáo tài chính bằng cách tơ  điểm các con số sao cho thật đẹp. Trong khi đó thì nguồn thơng tin lại rất nhiều  chiều, cán bộ tín dụng tại chi nhánh ln cẩn thận trước một khoản vay nên họ  thường kiểm tra rất cẩn thận những thơng tin khách hàng cung cấp cả trên văn   bản và thực tế. Tuy nhiên việc xác định thơng tin như  vậy cũng đã làm cho họ  tốn nhiều thời gian và tăng chi phí cho ngân hàng trong khi đó thì thời gian quy   định cho việc giải quyết từng khoản vay khác nhau lại là như  nhau theo quy   định của chi nhánh là 5 ngày sau khi nhận được đầy đủ  hồ  sơ  của khách hàng.  Để đảm bảo cho việc thu thập thơng tin chính xác và hiệu quả tiết kiệm được   thời gian và chi phí thì theo em cần thuwcjhieenj một số điều sau:    + Thứ nhất: Tăng cường bồi dưỡng cán bộ tín dụng trong việc phân tích  thơng tin và tăng cường sự  hiểu biết cho cán bộ  tín dụng   nhiều ngành nghề  khác nhau, đến tận nơi khách hàng kinh doanh nhưng ln lập kế hoạch xem xét  tính chân thực các thơng tin từ báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, trước   khi đến gặp khách hàng để giảm thời gian cơng tác của các cán bộ tín dụng      + Thứ  hai: Thường xun theo dõi các thơng tin từ hệ thống tín dụng  Việt Nam, thơng tin từ  các phương tiện thơng tin đại chúng, các trang web có  các thơng tin đáng tin cậy, các tờ báo có uy tín có thơng tin liên quan để từ đó tìm   và phân tích được các thơng tin ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách  hàng        + Thứ  ba: Ngân hàng nên có một hệ  thống lưu thơng tin khách hàng  theo phương pháp hiện đại và truyền thống: cất trữ khoa học dễ lấy, dễ thấy,   dễ tìm, dễ truy cập thơng tin. Hiện nay chi nhánh đang tiến hành quản lý hồ sơ  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 58 ­                                              Học viện ngân  hàng khách hàng theo tiêu chuẩn iso 2000 tuy nhiên việc thực hiện tiêu chuẩn này của  các cán bộ tín dụng vẫn chưa thực hiện tốt. Do đó, để đảm bảo cho hoạt động   tín dụng được thuận lợi thì cán bộ  tín dụng cần nghiêm chỉnh chấp hành quy  định này. Việc lưu trữ  thơng tin của khách hàng trên mạng nội bộ  cũng cần   được chi nhánh phát huy hơn nữa       + Thứ tư: Chú ý thơng tin từ các cơ quan quản lý nhà nước hoặc  chính quyền địa phương về  tình hình thực hiện nghĩa vụ  tài chính của khách  hàng tại địa phương và các thơng tin khác có liên quan về khoản vay và tài sản  đảm bảo       + Thứ năm: Việc phỏng vấn khách hàng là một việc làm quan trọng và   đã được cán bộ tín dụng làm khá tốt và khá thường xun, họ thường xun liên  lạc với khách hàng thơng qua gặp mặt trực tiếp, qua điện thoại, qua fax nhưng   nên bố trí thời gian thích hợp để  giảm tối đa thời gian chờ  đợi của khách hàng  và đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả cán bộ tín dụng. Việc phỏng vấn khách  hàng sẽ  cho cán bộ  nhiều thơng tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà  khơng được trình bày trong báo cáo tài chính do đó để tăng cường lượng thơng  tin này thì cán bộ  tín dụng phải có sự  nghi ngờ  tương đối và kỹ  năng đặt câu   hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thơng tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối  quan hệ tốt đẹp với khách hàng Nâng cao khả năng phân tích tín dụng Từ các thơng tin tín dụng thu thập được thì các cán bộ tín dụng cũng đánh   giá đầu tiên là khả  năng sẵn sàng trả  nợ của khách hàng để  loại bỏ  rủi ro đạo  đức, nếu khách hàng có rủi ro đạo đức q cao thì cho dù phương án sản xuất  kinh doanh và có tài sản đảm bảo vẫn khó lòng vay được vốn từ  ngân hàng.  Việc đánh giá rủi ro đạo đức của khách hàng hiện nay tại chi nhánh vẫn chưa   Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 59 ­                                              Học viện ngân  hàng được quan tâm đúng mức mà chỉ dựa vào cảm nhận chủ quan, kinh nghiệm của   cán bộ tín dụng sau các lần gặp gỡ và việc xem xét cho vay chủ yếu dựa vào tài  sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp do việc   thu thập thơng tin liên quan đến rủi ro đạo đức tốn kém thời gian và chi phí   Điều này là dễ  hiểu nhưng chi nhánh cần làm tốt hơn việc này thơng qua các  mối quan hệ  của khách hàng với bạn bè, với bạn hàng, với việc chi trả  các  khoản khác thường xun như  thế  nào? Chính việc phân tích thơng tin từ  các  mối quan hệ  và thực hiện nghĩa vụ  tài chính của khách hàng sẽ  cho ngân hàng   thấy phần lớn tính cách và đạo đức của khách hàng Ngân hàng cũng có thể  phân tích các thơng tin tín dụng có sẵn của một   khách hàng nào đó rồi mới đặt quan hệ  tín dụng sau để  tiết kiệm thời gian và  chi phí vì bản thân ngân hàng co quyền chọn khách hàng nào có khả năng trả nợ  tốt để  cho vay. Việc phân tích khách hàng có nhu cầu tín dụng dựa trên các  thơng tin có trước rồi mời chào khách hàng là xu thế  kinh doanh của một ngân  hàng hiện đại. Tuy hiện nay thì chủ yếu khách hàng của chi nhánh là tự động gõ  cửa ngân hàng để xin vay nhưng thiết nghĩ trong tương lai việc làm như trên là  cần thiết để đẩy mạnh dư nợ trong tương lai Đánh giá thơng tin thu thập được để  xếp hạng tín dụng cho khách hàng  đang được ngân hàng thực hiện thường xun và trong tờ  trình của cán bộ  tín  dụng bao giờ cũng có nội dung phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng nhưng   chủ yếu vẫn là do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Việc này đòi hỏi cán  bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và năng lực phân tích thơng tin Khi phân tích phương án sản xuất kinh doanh, nộ dung sử dụng vốn và tài   sản đảm bảo của khách hàng ngân hàng còn nên nhờ  các chun gia phân tích   thêm các lĩnh vực như  kiểm tra kỹ  thuật, vấn đề  kỹ  thuật của sản phẩm, giá  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 60 ­                                              Học viện ngân  hàng cả…để  đảm bảo chính xác giảm thời gian và chi phí phân tích tín dụng, tránh  tình trạng do khơng có chun mơn về lĩnh vực đó nên chỉ căn cứ  vào thơng tin   khách hàng cung cấp 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát của ngân hàng    Để  đảm bảo cho khách hàng sử  dụng vốn vay đúng mục đích thì ngân   hàng phải kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử  dụng vốn vay của ngân hàng, tình  trạng tài sản đảm bảo u cầu khách hàng bổ  sung tài sản đảm bảo phù hợp   với giá trị khoản vay đồng thời cũng tạo cho khách hàng ý thức hoạt động kinh   doanh và sử dụng vốn có hiệu quả. Hơn hết là khi kiểm tra, giám sát hoạt động   sử dụng vốn của khách hàng ngân hàng bằng kinh nghiệm sẵn có có thể tư vấn   cho  khách  hàng giúp  khách  hàng khắc  phục khó   khăn trong hoạt  động  kinh  doanh. Cán bộ tín dụng hiện nay tại chi nhánh khi giám sát nợ  chủ  yếu là xem  xét 3 yếu tố  đầu và thường chỉ  quan tâm đến các thơng tin từ  hoạt động sử  dụng vốn của khách hàng để có thể tiện báo cáo mà thơi. Đây là điều thiếu sót  của các cán bộ tín dụng vì đây là cách tốt nhất để nâng cao chất lượng tín dụng  và giữ chân khách hàng và mở rộng tín dụng theo chiều sâu nhưng cũng đòi hỏi  cán bộ tín dụng phải kiểm tra, giám sát kỹ lưỡng. Trong q trình kiểm tra giám  sát phát hiện khách hàng thể  hiện có vấn đề  về  tài sản đảm bảo và sử  dụng  vốn sai mục đích thì phải dứt khốt thực hiện xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi   ro mất vốn và đọng vốn làm giảm tốc độ tăng của vòng quay vốn tín dụng Thanh tra giám sát khơng chỉ đơn thuần là giám sát khách hàng mà còn cần  phải thanh tra giám sát chính ngân hàng, chính các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm  định và các cán bộ khác có liên quan nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của từng  người và phát hiện những sai sót có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro   tín dụng cho ngân hàng Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 61 ­                                              Học viện ngân  hàng 3.2.5 Coi trọng cơng tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro  Hoạt động tín dụng có rất nhiều rủi ro, đặc biệt là hiện nay chi nhánh  đang mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cung ứng và đối tượng khách hàng  phục vụ Để  phòng ngừa rủi ro thì ngân hàng cần có quy trình tín dụng tốt và sát   với thực tế hoạt động tín dụng hơn nữa vì thực hiện cho vay một khoản vay có   hiệu quả tn thủ đúng quy trình tín dụng, xác định chính xác thời hạn cho vay,   mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ thu tiền phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn   của khách hàng là cách tốt nhất để  hạn chế  rủi ro tín dụng đồng thời tăng lợi   nhuận cho ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện tốt việc phân tán rủi ro tín dụng, việc phân tán   rủi ro tín dụng cần được thực hiện theo hướng: + Thứ nhất là: Tăng cường đầu tư tài chính và các hoạt động kinh doanh  khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng + Thứ hai là: Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện   tiếp xúc khách hàng, khách hàng của ngân hàng nên thuộc nhiều ngành nghề,  khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác nhau + Thứ  ba là: Mở  rộng danh mục sản phẩm tín dụng để  phân tán rủi ro,  ngân hàng càng mở rộng danh mục sản phẩm thì càng hạn chế  được rủi ro khi  thị trường biến động và ảnh hưởng của sản phẩm thay thế Thực hiện nghiêm túc các quy định về tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ  hai cho ngân hàng, quy định các hình thức đảm bảo tiền vay đa dạng và phù hợp   với tính chất của từng khoản vay Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 62 ­                                              Học viện ngân  hàng Bên cạnh việc tiến hành phân loại nợ  và trích lập dự  phòng rủi ro đúng   quyết định 493 của Ngân hàng nhà nước thì chi nhánh cần có các biện pháp kỹ  thuật khác đó là:      +  Thứ  nhất: Việc trích lập dự  phòng rủi ro vẫn phải thực hiện theo   đúng quy định của Ngân hàng nhà nước nhưng cần có phương án về  cách trích  lập dự phòng theo cách có thể điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh  của ngân hàng      + Thứ  hai: Việc trích lập dự  phòng tín dụng khơng chỉ  theo kế  hoạch  từng q đã nộp Ngân hàng nhà nước mà có thể thực trích lập dự phòng theo kỳ  hạn ngắn hơn hoặc dài hơn tùy thuộc vào hoạt động tín dụng của ngân hàng  miễn là vẫn đảm bảo được kế hoạch đã nộp Ngân hàng nhà nước về  trích lập  dự  phòng. Tuy nhiên việc trích lập dự phòng khơng nên q lớn tránh làm  ảnh   hưởng đến nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh. Năm 2007 chi nhánh đã thực  hiện trích lập 18 tỷ  đồng đạt 112% kế  hoạch trích dự  phòng năm 2007 đây là   biểu hiện tốt nhưng chi nhánh nên có kế hoạch trích lập dự phòng sát hơn nữa   với mức trích dự phòng kế hoạch      + Thứ ba: Mua bảo hiểm tiền gửi:    Hiện nay theo quy định thì các ngân hàng đều phải mua bảo hiểm tiền  gửi đảm bảo cho khách hàng có mức tiền gửi dưới 50 triệu với mức phí là  khơng lớn chỉ  bằng 0.075% tổng dư nợ. Mua bảo hiểm tiền gửi có lợi cho cả  khách hàng và ngân hàng vì có sự can thiệp của Ngân hàng nhà nước. Bảo hiểm   tiền gửi là phương thức hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hiện  nay chi nhánh đã thực hiện mua bảo hiểm tiền gửi và nên tiếp tục chủ  động   mua bảo hiểm tiền gửi như  là một hoạt động tự  giác vì nó chỉ  có lợi cho chi   nhánh mà thơi Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 63 ­                                              Học viện ngân  hàng      + Thứ tư: Thực hiện các nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tín   dụng bằng các cơng cụ  tài chính như: sử  dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng   quyền chọn tín dụng, sử dụng hợp đồng tương lai chỉ số cổ phiếu, sử dụng hợp  đồng quyền chọn. Hiện nay, ở nước ta thị trường hoạt động của các nghiệp vụ  này chưa sơi động và chủ  yếu vẫn là giao dịch quyền hợp đồng quyền chọn  ngoại tệ và với loại giao dịch này thì các ngân hàng chỉ có thể phòng ngừa rủi ro   tỷ  giá với các khoản cho vay bằng ngoại tệ. Nhưng thiết nghĩ để  phòng ngừa   rủi ro thì chi nhánh cũng cần tham gia để bảo vệ chính mình 3.2.6 Thực hiện tốt các hoạt động Marketing Việc tun truyền quảng bá hình  ảnh ngân hàng là điều cần thiết vì từ  hoạt động quảng bá này mà khách hàng tìm đến với ngân hàng nhiều hơn và  ngân hàng có thể lựa chọn nhiều khách hàng tốt để cho vay Chủ  động tìm kiếm khách hàng, việc này do bộ  phận kinh doanh đảm  nhận và bộ phận Marketing hỗ trợ Tăng cường thu hút khách hàng bằng sự khác biệt của sản phẩm, mở rộng   thêm nhiều kênh phân phối và củng cố văn hóa kinh doanh 3.2.7 Phát triển cơng nghệ  phục vụ  cho hoạt động tín dụng của ngân   hàng  Để phân tích khách hàng xin vay cán bộ tín dụng sau khi thu thập thơng tin  thì sẽ cho điểm với từng tiêu thức để xác định tổng số điểm tín dụng của khách   hàng để  đối chiếu với thang điểm của chi nhánh để  xếp hạng tín dụng cho   khách hàng. Cơng việc này dẫn đến 2, 3 cán bộ nhằm kiểm tra chồng chéo nhau  trong đó có cả kiểm tra xác định thơng tin về tài sản của khách hàng. Việc tiến  hành chủ  yếu là thủ  cơng và nặng về  cảm nhận của cán bộ  tín dụng. Chất  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 64 ­                                              Học viện ngân  hàng lượng của xếp hạng tín dụng phụ  thuộc vào kinh nghiệm, năng lực và tính   khách quan của cán bộ tín dụng Để  đáp  ứng nhu cầu mở  rộng tín dụng và giảm áp lực cho cán bộ  tín  dụng vì phải theo dõi số  lượng khách hàng q lớn chi nhánh cần đầu tư  cho   hoạt động tín dụng cơng nghệ cao để nâng cao chất lượng tín dụng vì sử  dụng  cơng nghệ hiện đại sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng cường tính chính  xác hơn trong phân tích tín dụng do loại bớt các yếu tố chủ quan của cán bộ tín  dụng và cán bộ thẩm định 3.2.8 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng  Trong q trình hoạt động kinh doanh thì vai trò của con người đóng vai   trò rất lớn, con người đóng vai trò trung tâm trong các mối quan hệ xã hội. Máy   móc chỉ hỗ trợ chứ khơng máy móc nào có thể thay thế việc giám sát, phân tích  và tăng cường mối quan hệ  khách hàng tốt hơn con người. Trong hoạt động  kinh doanh tiền tệ thì vấn đề đạo đức và khách quan của các cán bộ  ngân hàng  ln được đặt lên hàng đầu, kết quả  hoạt động ngân hàng tốt hay xấu là  ở  những cán bộ  quản lý và cán bộ  cơ  sở. Do vậy muốn hoạt động tín dụng của  ngân hàng ln thu được kết quả  như  mong đợi khơng còn cách nào khác là   khơng ngừng nâng cao chất lượng cán bộ đáp ứng nhu cầu cơng việc Hiện nay trình độ  của cán bộ  thuộc chi nhánh khá tốt và khá đồng đều,   tuy nhiên để  đáp  ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh trong tương lai thì cán   tín dụng và các cán bộ  khác phải khơng ngừng tự  hồn thiện hơn nữa, tăng  cường mối quan hệ  tốt đẹp lẫn nhau, giúp đỡ  và trao đổi với nhau trong cơng  việc. Chi nhánh nên thường xun tổ  chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh  nghiệm giữa cán bộ  mới nhanh chóng thích  ứng với cơng việc. Chi nhánh nên   thường xun tổ chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 65 ­                                              Học viện ngân  hàng với nhau đồng thời có hình thức khen thưởng biểu dương những cán bộ  ln  hồn thành tốt cơng việc được giao nhằm khuyến khích cán bộ  trong q trình  làm việc. Sắp tới mơi trường kinh doanh sẽ có nhiều đối thủ cạnh tranh từ ngân   hàng nước ngồi do đó mỗi cán bộ cần tự mình nâng cao khả năng chun mơn  nhất là khả  năng thu thập, phân tích thơng tin tín dụng và khả  năng quan hệ  khách hàng Chi nhánh cần có thêm lớp tổ chức huấn luyện thường xun, khơng chỉ  trong giai đoạn đầu cho cán bộ mới mà ngay cả khi mà họ đã thạo việc thì việc   mở  những lớp tập huấn vẫn là điều cần thiết trong các buổi tập huấn đó chi  nhánh cần mời các chun gia kinh tế hoặc do ban lãnh đạo tổ chức huấn luyện  nhằm đáp ứng nhu cầu cập nhật các vấn đề hiện đại. Khả năng của con người   là vơ hạn nhưng chi nhánh nên đào tạo theo kế  hoạch từng bước một như thế  hiệu quả cơng việc sẽ tốt hơn 3.3  Kiến nghị 3.3.1  Kiến nghị với Ngân hàng BIDV   Thứ  nhất: Chi nhánh Cầu Giấy là chi nhánh cấp I và ln có hoạt động  kinh doanh hiệu quả và ln thực hiện tốt các chỉ tiêu do hội sở chính giao cho  do đó ngân hàng BIDV cần phải hỗ  trợ  chi nhánh Cầu Giấy về  chi phí trong   cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chun mơn của ngân hàng nói chung và  của cán bộ  tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó thì ngân hàng BIDV cũng cần tăng   cường hỗ  trợ  cơ  sở  vật chất và cơng nghệ  đáp  ứng nhu cầu kinh doanh ngày   càng đa dạng của Việt Nam   Thứ hai: Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu   chương trình thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng và mở  rộng   Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 66 ­                                              Học viện ngân  hàng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh Cầu Giấy giảm thiểu rủi ro trong hoạt động  tín dụng mà ngun nhân bắt nguồn của nó là sự khơng cân xứng thơng tin   Thứ ba: Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ  thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự  đảm  bảo thực hiện mục tiêu hoạt động kinh doanh tồn hệ thống BIDV 3.3.2  Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước    Thứ nhất: Hệ thống thơng tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước CIC tuy  mới đi vào hoạt động nhưng bước đầu cũng đã cung cấp các thơng tin hữu ích   cho các ngân hàng song trong q trình hoạt động thì việc kết nối đến trang web  này còn nhiều bất cập do đó Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp để  chấn  chỉnhđể khắc phục các sự cố kỹ thuật. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu thơng tin  của các ngân hàng thương mại thì Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách   phù hợp để gắn kết các ngân hàng thương mại với nhau tạo ra mơi trường trao  đổi thơng tin giữa các ngân hàng vì hiện nay việc trao đổi thơng tin giữa các   ngân hàng thương mại với nhau là rất hạn chế, điều này ảnh hưởng rất lớn đến  chất lượng thơng tin tín dụng của các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó thì   Ngân hàng nhà nước cũng nên cho thành lập các cơ quan chun cung cấp thơng  tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thơng tin đáng tin cậy cho các ngân hàng  thương mại    Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện các quy chế, quy định tạo  mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể Hiện nay thì cơng ty mua bán nợ đã được thành lập nhưng hoạt động của   cơng ty này khơng được hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ  xử  lý nợ  đọng của các ngân hàng mà chủ yếu các ngân hàng này tự thành lập ra các cơng  ty quản lý và xử lý nợ riêng để tự giải quyết điều này là điều khơng tốt. Do đó,   Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 67 ­                                              Học viện ngân  hàng ngân hàng cần có các chính sách thích hợp để tạo cho thị trường mua bán nợ trở  nên sơi động hơn Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp phù hợp để  thúc đẩy hoạt  động của các nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ các hợp đồng phái  sinh ngoại bảng cho các ngân hàng thương mại vì hoạt động này chưa được sử  dụng   nước ta trong khi đó thì hiệu quả  của nó lại rất cao trong việc phòng  ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách phù hợp để  phát triển thị  trường giao dịch các hợp đồng phái sinh, ban hành các chính sách phù hợp để  khuyến khích các ngân hàng thương mại tham gia giao dịch các hợp đồng phái  sinh nhằm hạn chế  rủi ro tài sản có, hợp đồng CAP, FLOOR,COLLAR nhằm  hạn chế rủi ro lãi suất thị trường…ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và hoạt   động kinh doanh khác cho các ngân hàng thương mại 3.3.3  Kiến nghị với nhà nước Việc hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung   giá đối với quyền sử  dụng đất sao cho phản ánh giá cả  thị  trường vẫn chưa  được quan tâm đúng mức. Việc xây dựng khung giá cả  chung cho tài sản đảm  bảo như của Ngân hàng nhà nước là khơng chặt chẽ và làm cho việc định giá tài   sản chủ yếu vẫn dựa vào đánh giá củ quan của cán bộ thẩm định và cán bộ  tín  dụng Có những chính sách hơn nữa để  khơi phục thị trường chứng khốn theo   hướng phát triển an tồn để  tạo điều kiện cho các ngân hàng và doanh nghiệp  thuận lợi trong việc thu hút vốn nhất là trong lộ trình tăng vốn điều lệ  của các  ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay và dặc biệt là lộ  trình cổ  phần hóa  Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 68 ­                                              Học viện ngân  hàng ngân hàng BIDV được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả  đáp  ứng nhu cầu kinh  doanh và cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi tại Việt Nam  Cải tiến cơng tác tòa án, thi hành sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để  nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án. Tạo   cho các ngân hàng thương mại thuận lợi trong việc thu hồi vốn khơng bị ứ đọng   làm mất cơ hội kinh doanh Thành lập quỹ  bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ  dựa  trên cơ chế  bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thơng   qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Hỗ  trợ  cho các doanh nghiệp   khơng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của tổ chức tín dụng do khơng đủ tài   sản đảm bảo Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chun đề tốt nghiệp                                 ­ 69 ­                                              Học viện ngân  hàng Kết luận Trong điều kiện nền kinh tế thị trường các ngân hàng thương mại ln bị  áp lực cạnh tranh giành giật thị  trường để  tìm kiếm lợi nhuận thì vấn đề  chất  lượng tín dụng là nhiệm vụ  hàng đầu của các ngân hàng thương mại nước ta   trước khi đặt mục tiêu tăng trưởng trước thềm hội nhập và tồn cầu hóa Vấn đề  chất lượng tín dụng là vấn đề  phức tạp vừa mang tính lý luận  vừa đòi hỏi có tính thực tiễn cao Do đề  tài mang tính phức tạp và đòi hỏi khả  năng tư  duy lý luận và phân  tích thực tế  cao, em đang là một sinh viên khả  năng kiến thức và kinh nghiệm   thực tế  còn hạn chế  nên trong bài khóa luận này khơng tránh khỏi sai lầm và  thiếu sót. Được sự quan tâm đánh giá và góp ý của các thầy cơ giáo và nhà quản  trị ngân hàng là niềm vinh hạnh của em Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và các cán bộ tín dụng Chi nhánh  ngân hàng Đầu tư và phát triển đã giúp đỡ em hồn thành chun đề này        Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  Chuyên đề tốt nghiệp                                 ­ 70 ­                                              Học viện ngân  hàng Mục lục  1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng                                                                           12  1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng                                                                                                     12  1.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng                                                                                                   14 Trần Thị Dinh K9 Lớp NHG ­  ... Ngày 14/11/1990 chi nhánh được mang tên là Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển Từ Liêm Và đến ngày 16/09/2004 chi nhánh có tên gọi như ngày nay chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và phát triển Cầu Giấy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy là đại diện pháp nhân của ngân. ..   hàng   BIDV   Cầu   Giấy Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy Kết luận Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng và vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân ... Ngày 31/12/1963 tiền thân của chi nhánh Cầu Giấy được thành lập thuộc  chi nhánh Ngân Hàng Kiến Thiết Hà Nội Đến năm 1982 chi nhánh đổi tên là chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Xây   Dựng Từ Liêm Ngày 14/11/1990 chi nhánh được mang tên là Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển