Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức cho vay trong và ngoài nước như hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã tìm hướng đi mới với đối tượng khách hàng mục tiêu là nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên. Đối với những ngân hàng thương mại này, thị trường khách hàng cá nhân là thị trường nhiều tiềm năng cần được khai thác, đặc biệt, khi mà quy mô dân số ngày càng tăng, nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập bình quân đầu người nâng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng của nhóm khách hàng cá nhân càng lớn
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MẠNH HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MẠNH HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM VĂN HẠNH THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Mạnh Hùng ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS Phạm Văn Hạnh người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, đồng nghiệp, người thân gia đình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu đề tài Tác giả Nguyễn Mạnh Hùng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tương, phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.4 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2 Cơ sở thực tiến nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank 24 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VPbank 25 1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân BIDV 26 1.2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Vietcmbank 27 1.2.5 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 28 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30 2.2 Phương pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 30 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 32 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 32 2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu 32 Chương THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 36 3.1 Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 36 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 41 3.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 44 3.2 Đánh giá chất lượng cho vay KHCN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 45 3.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay 46 3.2.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với lợi nhuận ngân hàng 47 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 49 3.3.1 Nhân tố chủ quan 49 3.3.2 Nhân tố khách quan 51 3.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 52 3.4.1 Ban hành sách cho vay khách hàng 52 v 3.4.2 Quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng cá nhân 72 3.4.3 Công tác kiểm tra giám sát 73 3.4.4 Các hoạt động điều chỉnh 75 3.5 Kết đạt hạn chế nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 78 3.5.1 Kết đạt 78 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 79 Chương GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHAN TẠI NGAN HÀNG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NONG THON VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 81 4.1 Định hướng hướng mục tiêu phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 81 4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung 81 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân 82 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 83 4.2.1 Hồn thiện sách cho vay 83 4.2.2 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 84 4.2.3 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 85 4.2.4 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin cho vay khách hàng cá nhân 87 4.2.5 Nhóm giải pháp khác 88 4.3 Kiến nghị 91 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 91 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC 98 vi DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng HĐ : Hợp đồng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QHKHCN : Quan hệ khách hàng cá nhân RRTD : Rủi ro tín dụng TD : Tín dụng TSBD : Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Quy trình triển khai cho vay đến KHCN ngân hàng thương mại .18 Bảng 3.1 Kết hoạt động Chi nhánh 42 Bảng 3.2 Kết hoạt động cho vay Chi nhánh 43 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ nợ xấu ngân hàng khách hàng cá nhân 46 Bảng 3.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay 47 Bảng 3.5 Tình hình lợi nhuận ngân hàng .48 Bảng 3.6 Tổng hợp công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho vay Chi nhánh .49 Bảng 3.7 Chính sách khách hàng ngân hàng 54 Bảng 3.8 Đánh giá sách khách hàng 55 Bảng 3.9 Bảng đánh giá phân loại khách hàng Chi nhánh 56 Bảng 3.10 Quy mô cho vay khách hàng ngân hàng 57 Bảng 3.11 Đánh giá sách quy mơ giới hạn vay 57 Bảng 3.12 Một số thơng tư sách 58 Bảng 3.13 Đánh giá Chính sách lãi suất phí suất cho vay 62 Bảng 3.14 Chính sách khoản đảm bảo .63 Bảng 3.15 Kết cho vay tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo 67 Bảng 3.17 Các mục hợp đồng cho vay .69 Bảng 3.18 Đánh giá sách điều kiện giải ngân điều kiện toán 69 Bảng 3.19 Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro cho vay Chi nhánh 70 Bảng 3.20 Đánh giá sách né tránh, kiểm sốt khoản vay .71 Bảng 3.21 Kết khảo sát nhân viên ngân hàng trình, tổ chức triển khai cho vay khách hàng cá nhân 73 Bảng 3.22 Số lượt kiểm tra giám sát Chi nhánh 74 Bảng 3.23 Đánh giá nhân viên ngân hàng công tác kiểm tra, giám sát .75 Bảng 3.24 Số lần điều chính sách cho vay ngân hàng .76 Bảng 3.25 Đánh giá hoạt động điều chỉnh 77 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 Biểu đồ 3.2 Biểu phí lãi suất bình quân cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 -2016 60 Biểu đồ 3.3 So sánh mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Agribank với ngân hàng thương mại khác Bắc Kạn 61 Biểu đồ 3.4 Tổng giá trị tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo 65 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Bắc Kạn .37 Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 72 87 thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh 4.2.4 Phát triển hồn thiện công nghệ thông tin cho vay khách hàng cá nhân Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn Mặt khác, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,… Vì thế, để phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: - Agribank chi nhánh Bắc Kạn Chi nhánh Agribank, nên chiến lược nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh trụ sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây 88 nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí bù đắp việc thiếu hụt cơng nghệ - Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây công việc đòi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ - Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an tồn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngồi ra, Chi nhánh nên có cán chuyên trách công việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chuyên gia bên ngoài, tạo trì trệ cơng việc chung Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp Agribank chi nhánh Bắc Kạn nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 4.2.5 Nhóm giải pháp khác - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng 89 - Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng - Agribank chi nhánh Bắc Kạn phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Agribank chi nhánh Bắc Kạn phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Hồn thiện quy trình cho vay Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ đến hoàn thiện ký kết hợp đồng Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phòng tín dụng cá nhân nên chia hai phận Bộ phận một:Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản 90 chấp,những thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai:Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Agribank chi nhánh Bắc Kạn áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mơ khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn, đối tượng Nơng nghiệp Nơng thơn Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng điều chỉnh chưa linh hoạt Vì Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có 91 sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên canh vào tính chất, đặc điểm sản phẩm tín dụng mà Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn áp dụng mức lãi suất khác Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giúp cho Agribank chi nhánh Bắc Kạn thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn có nhiều khách hàng đến với 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban 92 hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 93 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hoàn thành trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngồi thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trò tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Bắc Kạn tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức quy định, Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn” tác giả đạt mục tiêu sau: - Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bắc Kạn thơng qua sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh - Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bắc Kạn thời gian tới gồm: hoàn 95 thiện sách cho vay; hợp lý hóa cấu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin cho vay; vài giải pháp khác Trên toàn kết nghiên cứu tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Với kiến thức hạn chế nên đề tài luận văn nhiều sai sót, kính mong thầy bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Tùng An (2009), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hồng Mai, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học thương mại Nguyễn Thị Đào (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV Tây Hồ, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại thương Phan Bá Hùng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Hà Tiến Lai (2011), Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế, luận văn thạc sỹ kinh tế Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 39/2014/NĐ-CP ngày 7/05/2014 hoạt động cơng ty tài cho th tài Ngơ Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Quyết định số 66/QĐ -HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 Chủ tịch HĐTV Agribank việc điều chỉnh định hướng cho vay, quy định việc cấp cho vay từ chối cho vay Quyết định 57/2001/QĐ-NHNN ngày 24/01/2002 Ngân hàng Nhà nước việc thí điểm triển khai đề án phân tích, xếp loại cho vay doanh nghiệp 10 Quyết định 475/QĐ-NHNo-XLRR ngày 20/04/2015 Tổng giám đốc Agribank việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định hướng dẫn, sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng cho vay nội Agribank 11 Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng giám đốc Agribank xử lý rủi ro tín dụng Agribank 97 12 Quyết định số 107/2000/QĐ-NHNN1 ngày 04/04/2000 Ngân hàng Nhà nước việc quy định mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản Ngân hàng quốc doanh, Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, Cơng ty tài Tổng Cơng ty Nhà nước Ngân hàng phục vụ người nghèo 13 Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 Ngân hàng nhà nước mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thơng tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 14 Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 Ngân hàng Nhà nước mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 08/2014/TTNHNN ngày 17/3/2014 15 Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 16 Thông tư 05/2010/TT-NHNN ngày 12/10/2010 Ngân hàng nhà nước sửa đổi số điều Thông tư số 14/2009/TT-NHNN ngày 16 tháng năm 2009 quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất khoản vay người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội 17 Thơng tư 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 98 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐỀ TÀI: Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Xin chào Anh/chị! Tôi học viên cao học Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Hiện thực nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn” Kính mong Anh/chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Mỗi ý kiến trả lời Anh/chị thật có giá trị ý nghĩa cho nghiên cứu Rất mong nhận cộng tác Anh/chị Phần 1: Thông tin cá nhân Anh/chị: 1-Giới tính: Nam Nữ 2-Độ tuổi: Dưới 30 Từ 30-40 Từ 40-50 Trên 50 3-Thu nhập: Trên triệu Từ 7-9 Dưới 4-Học vấn: Trên Đại học Đại học Cao đẳng Từ 2-4 Từ 4-6 Trung cấp 5-Kinh nghiệm: Dưới năm Trên năm 6-Vị trí: Nhân viên cho vay Nhân viên quản trị Lãnh đạo 99 Phần 2: Nội dung khảo sát: Anh/chị vui lòng đánh dấu vào thích hợp cho mức độ đồng ý với phát biểu sau: Hồn tồn khơng đồng ý Nội dung Hoàn toàn đồng ý Câu hỏi Việc thực sách cho vay khách hàng tuân thủ nghiêm ngặt Chính sách khách hàng Các sách khách hàng vay vốn chặt chẽ Các sách cho vay khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng Chi nhánh Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng phù hợp với khả trả nợ khách hàng Các sách cho vay Chính sách quy mơ giới hạn cho vay Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng ln phạm vi kiểm sốt ngân hàng Chính sách quy mơ giới hạn tín khách dụng ngân hàng hàng giúp ngân hàng né tránh rủi ro nâng cao Chính sách lãi suất phí suất cho vay đa dạng, phong phú, phù hợp với nhiều yêu cầu khách hàng Chính sách lãi suất phí suất cho vay Chính sách lãi suất phí suất cho vay gói cho vay cạnh tranh so với sản phẩm tương tự ngân hàng khác Có nhiều gói lãi suất linh động để khách hàng dễ dàng lựa chọn 100 Nội dung Câu hỏi Các sách khoản đảm bảo hợp lý Chính sách Các sách khoản đảm bảo khoản đảm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi bảo ro, nâng cao chất lượng tín dụng Tài sản nhận đảm bảo ngân hàng ln có tính khoản cao Các sách điều kiện giải ngân điều kiện toán đầy đủ, dễ thực Chính sách Các nội dung liên quan đến công tác điều kiện giải thẩm định khách hàng trước giải ngân ngân điều rõ ràng kiện tốn Các sách điều kiện tốn giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh thực tốt Kết kiểm tra, kiểm sốt nội Chính sách kiểm phản ánh cách trung thực, cụ thể tra, kiểm sốt cơng việc cá nhân, phận khoản vay chi nhánh Nhân viên chi nhánh thể hiểu biết nắm vững quy trình, nghiệp vụ Cơng tác triển khai nội dung quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với quy trình Quá trình tổ chức, triển Công tác triển khai nội dung cho vay khai cho vay khách hàng khách hàng cá nhân quy trình cá nhân Cơng tác triển khai nội dung cho vay khách hàng cá nhân thực cách đầy đủ, hợp lý 101 Nội dung Câu hỏi Bộ máy kiểm tra, giám sát xây dựng cách hoàn thiện Quy trình kiểm tra giám sát rủi ro xây dựng đầy đủ tuân thủ cách nghiêm ngặt Công tác kiểm tra giám sát Nội dung kiểm tra, giám sát quy định rõ ràng, dễ sử dụng để đánh giá Cán kiểm tra, giám sát thực công việc cách công bằng, trung thực Kết kiểm tra, giám sát phản ánh thực trạng rủi ro Chi nhánh Các biện pháp xử lý rủi ro ngân hàng tốt Chi nhánh trọng công cụ phái sinh việc giảm thiểu rủi ro Các hoạt động điều chỉnh Cơng tác lập quỹ dự phòng rủi ro Chi nhánh trọng thực tốt Chi nhánh áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro cách phù hợp ... pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 4 Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG... LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 36 3.1 Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt. .. lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi