Nâng cao chất lượng tín dụng đối với dnnvv tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ THU HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS CHU ĐỨC DŨNG THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi thực hiện, hướng dẫn khoa học PGS.TS Chu Đức Dũng, số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cơng trình khoa học nào, thơng tin, tài liệu trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Nếu sai tơi hồn tồn chịu trách nhiệm Thái Ngun, ngày 05 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” nhận quan tâm giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến: Tập thể thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên tận tình bảo, truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt trình học tập trường Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương toàn thể cán nhân viên Chi nhánh Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc chân thành tới thầy giáo PGS.TS Chu Đức Dũng trực tiếp hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình thực đề tài nghiên cứu khoa học Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp ủng hộ động viên tơi để hồn thành đề tài khoa học Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 05 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Những đóng góp khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm ngân hàng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Tín dụng DNNVV NHTM kinh tế thị trường 1.1.3 Chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại 17 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV NHTM 26 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu 31 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 32 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 34 iv 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV 39 2.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ hài lòng chất lượng tín dụng DNNVV 42 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 44 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 44 3.1.1 Điều kiện tự nhiên- kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Hải Dương 44 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 46 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 48 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 48 3.2.2 Hoạt động tín dụng 50 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 54 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh khác 55 3.3 Quy trình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 57 3.3.1 Quy trình cho vay DNNVV 57 3.3.2 Quy mơ tín dụng DNNVV 61 3.4 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 62 3.4.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 62 3.4.2 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 70 v 3.5 Đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 77 3.5.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV 77 3.5.2 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 82 Chương GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 87 4.1 Cơ sở việc định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 87 4.1.1 Định hướng phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Hải Dương 87 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 89 4.2 Chiến lược phát triển nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 90 4.2.1 Căn xây dựng chiến lược 90 4.2.2 Chiến lược phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN- Chi nhánh Hải Dương 93 4.3 Giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 93 4.3.1 Xây dựng kế hoạch đầu tư tín dụng DNNVV 93 4.3.2 Xây dựng thực sách tín dụng DNNVV 95 4.3.3 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin 97 4.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 98 4.3.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 99 4.3.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát 100 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 100 vi 4.4 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 102 4.4.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 102 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 102 4.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 104 4.4.4 Kiến nghị DNNVV 105 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 PHỤ LỤC 110 vii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CV : Cho vay DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp LN : Lợi nhuận NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Hải Dương Chi nhánh Hải Dương TDQT : Tín dụng quốc tế TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 Bảng 3.14 Bảng 3.15 Bảng 3.16 Bảng 3.17 Bảng 3.18 Phân loại DN theo quy mô 46 Cơ cấu nguồn nhân lực 47 Số liệu công tác huy động vốn 48 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 51 Dư nợ cho vay phân theo mục đích 52 Dư nợ cho vay phân theo thời gian 53 Hoạt động dịch vụ Techcombank Hải Dương 54 Kết kinh doanh Chi nhánh 56 Số lượng khách hàng 62 Doanh số cho vay - thu nợ DNNVV 63 Tăng trưởng tín dụng 64 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DN NVV 65 Tình hình nợ hạn 66 Chi tiết nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 67 Trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng DNNVV 69 Phân loại mẫu theo địa bàn 70 Phân loại mẫu theo số năm hoạt động 71 Hệ số Croncbach’s Alpha hệ số tương quan biến tổng biến SERVQUAL 72 Kết phân tích EFA 73 Mô hình nghiên cứu điều chỉnh 74 Kết phân tích hồi quy 75 Hệ số Bêta 76 Bảng 3.19 Bảng 3.20 Bảng 3.21 Bảng 3.22 Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Mức độ hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV 83 Sơ đồ: Sơ dồ 2.1 Mơ hình nghiên cứu nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ tín dụng 36 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 47 98 4.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng tín dụng đảm bảo Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thông tin tổ chức quan có chức cung cấp Do thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phòng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên tiết kiệm thời gian thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất lượng thẩm định nâng cao 99 4.3.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Phịng tín dụng tổng hợp Techcombank Chi nhánh Hải Dương Đó quy trình tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Cán Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng Tín dụng đảm bảo - Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định Techcombank Chi nhánh Hải Dương phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định - Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 100 4.3.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Một yếu tố gây chất lượng tín dụng chưa cao Chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Cơng tác kiểm tra, kỉểm soạt tốt tảng cho Ngân hàng vấn đề thu nợ xử lý nợ năm sau tốt Do Chi nhánh cần: - Bám sát chế, hệ thống kiểm soát rủi ro Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam: Để xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với định hướng tín dụng Chi nhánh khách hàng DNNVV Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp; - Tăng cường lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn hệ thống (đặc biệt giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ); Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau Hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Trong lĩnh vực, đặc biệt tài ngân hàng, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người tiếp xúc với khách hàng, trình lãnh đạo định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng kể trước, sau cho vay, xác định tiềm phát triển, dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán phù hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Cụ thể: 101 - Tuyển chọn cán có trình độ, nghiệp vụ, có tư cách đạo đức khả giao tiếp, am hiểu thị trường Tập trung trọng đến công tác đào tạo cán làm cơng tác tín dụng nâng cao lực, trình độ nghiệp vụ, kỹ phân tích, dự báo lĩnh vực ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả cạnh tranh, đảm bảo kiểm sốt an tồn hoạt động tín dụng Hiện nay, cán tín dụng địi hỏi khơng giỏi nghiệp vụ mà cịn cần phải có kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực Việc nắm bắt thực khoảng thời gian ngắn Do cần có sách khuyến khích việc mở rộng đào tạo kiến thức cho cán nhân viên, để họ trở cám có trình độ chun mơn, có phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt có tâm huyết với nghề, sâu sát với sở để tìm kiếm hội đầu tư - Xây dựng sách động lực cán kết hợp với xác định quy chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng q trình hoạt động Có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm cơng tác tín dụng, gắn liền lợi ích cán tín dụng với hiệu đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Hiện Techcombank có chế trả lương rõ ràng tính theo KRA, song từ đầu năm Chi nhánh cần giao tiêu rõ ràng cụ thể đến cán tín dụng Trả lương theo lực trình độ Cán trả lương cao giao khối lượng cơng việc nhiều mức độ phức tạp công việc lớn cán có mức lương thấp để tạo động lực cho cán làm việc Khuyến khích việc cán chủ động học tập, trao đổi kinh nghiệm cán phòng Chi nhánh với nhau, từ nâng cao hiểu biết khơng quy trình nghiệp vụ mà giúp cán am hiểu thị trường, khách hàng 102 4.4 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 4.4.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động DNNVV hoạt động Các DNNVV có tiềm lực tài nhỏ, công nghệ kỹ thuật chưa cao, khả vay vốn ngân hàng hạn chế Để trợ giúp cho phận doanh nghiệp này, Nhà nước bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, kêu gọi thành phần kinh tế khác đầu tư vào DNNVV, đồng thời Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo DNNVV công nghệ, kinh nghiệm Nhà nước cần hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng cho hệ thống ngân hàng ban hành hệ thống văn pháp lý đồng bộ, văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy định đất đai, tài sản bảo đảm, hay có sách rõ ràng hợp lý để giải tranh chấp ngân hàng khách hàng rủi ro xảy Nhà nước cần có quy định bắt buộc kiểm tra kiểm sốt tất doanh nghiệp để gây dựng mơi trường thơng tin xác cho nhà đầu tư ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, nghiên cứu điều chỉnh, sửa đổi quy chế, sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp lớn, hạn chế phân biệt đối xử thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh doanh Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tra, tránh tình trạng chồng chéo tra Chi nhánh lại chịu điều hành trực tiếp Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa bàn; nâng cao trình độ đội ngũ cán chuyên mơn giỏi, 103 lĩnh vững vàng, có đạo đức nghề nghiệp để cơng tác tra có chất lượng cao, kịp thời điều chỉnh sai sót, bất cập hoạt động cho vay ngân hàng Xác định rõ nội dung quản lý hoạt động cho vay để đáp ứng ba yêu cầu góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu Muốn vậy, NHNN cần định hướng hoạt động cho vay phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng Kiểm sốt tổng mức tín dụng, điều hành vốn khả dụng phù hợp với yêu cầu ổn định tiền tệ thơng qua cơng cụ sách tiền tệ Đề sách cho vay cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng nhanh Tiếp tục đổi chế, sách cơng cụ quản lý hoạt động cho vay nội dung, thẩm quyền Lãi suất thị trường định Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, NHNN tác động công cụ sách tiền tệ Tăng cường cơng tác phân tích, dự báo diễn biến tiền tệ kinh tế vĩ mơ để chủ động có biện pháp kiểm sốt tiền tệ Củng cố hệ thống thơng tin NHNN NHTM theo hướng thiết lập hệ thống thơng tin trực tuyến, từ cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành, cảnh báo sớm nguy rủi ro NHTM Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC nhằm có đủ thơng tin giúp cho việc đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp lớn Bởi tại, trung tâm hoạt động chưa hiệu quả, thông tin cung cấp, đánh giá chưa đầy đủ, cập nhật Ngồi thơng tin dư nợ nhóm nợ khách hàng, tư cách pháp nhân doanh nghiệp, Trung tâm CIC nên tập trung khai thác có hiệu thơng tin tình hình tài doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với quan thuế đặc biệt thơng tin mang tính cảnh báo dự báo Ngân hàng Nhà nước nên trọng tăng cường mối quan hệ thông tin hai chiều Trung tâm CIC với tổ chức tín dụng 104 4.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Hỗ trợ cho chi nhánh đặc biệt hỗ trợ tài việc thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh Thực tế, chi phí cho hoạt động thường chiếm tỷ lệ không nhỏ Tuy nhiên, chi phí quản lý đơn vị trực thuộc lại chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Do đó, việc chủ động thực hoạt động khuếch trương, quảng bá thương hiệu chi nhánh khó thực - Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán quan hệ khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt khách hàng DNNVV Ngồi cần có chế độ khen thưởng rõ ràng công minh cho chi nhánh trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu hơn, tạo cạnh tranh lành mạnh Chi nhánh trực thuộc Techcombank địa bàn - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNNVV cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNNVV Theo hình thành chế lãi suất tồn hệ thống Techcombank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm - Nâng cao hiệu công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống Techcombank nói chung chi nhánh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chun đề như: thẩm định, tín dụng, kế tốn, toán quốc tế… để cán trực tiếp bổ sung kiến thức kỹ làm việc Thơng qua học tập trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều đem lại hiệu cao công tác đào tạo - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp 105 kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động toàn hệ thống Techcombank - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV - Tăng cường công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng toàn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời 4.4.4 Kiến nghị DNNVV Một khó khăn mà nhiều doanh nghiệp, kể DNNVV gặp phải thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện hội nhập Vì vậy, việc nâng cao trình độ đội ngũ lãnh đạo nhân viên, thu hút lao động làm việc lâu dài DNNVV cần thiết Thiếu vốn, DNNVV chủ động giải nguồn nhân lực cho mình, với chủ doanh nghiệp có tầm nhìn chiến lược vấn đề đào tạo nguồn nhân lực Việc tuyển dụng lao động nhiều doanh nghiệp nhà nước bất cập, nhiều đối tượng tuyển dụng quan hệ ngoại giao lãnh đạo, khơng chun ngành, trình độ chưa đáp ứng u cầu cơng việc, vậy, hiệu kinh doanh DNNVV thấp, ảnh hưởng đến chất lượng vốn vay ngân hàng Con đường chung mà doanh nghiệp thực tìm lao động thông qua Hội chợ việc làm, doanh nghiệp khơng dễ dàng tìm lao động cần thiết, mặt khác phải thời gian, kinh phí đào tạo lại cho phù hợp với yêu cầu chuyên mơn doanh nghiệp Chính vậy, việc liên kết đào tạo DNNVV với trường đại học giải pháp mang tính tất yếu khả thi cao việc đáp ứng lao động có chất lượng cho doanh nghiệp lớn 106 Mặt khác, DNNVV cần hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp, tin học hố tồn cơng tác kế tốn, nâng cao tính xác, cập nhật báo cáo tài Bởi báo cáo tài minh bạch điều kiện quan trọng để ngân hàng đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao khả kiểm tra, giám sát khoản vay, tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, từ nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngoài ra, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng, cần thiết có thiện chí DNNVV việc chủ động nâng cao trình độ quản lý, nghiệp vụ người lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp Một điều quan trọng DNNVV phải nâng cao lực tài chính, lực quản lý, lực ứng dụng khoa học cơng nghệ mình, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ hội nhập, đảm bảo hiệu tin cậy ngân hàng Các DNNVV cần thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, theo sát biến động nhu cầu sản phẩm hàng hố, giá ngun liệu để có chiến lược hoạt động kinh doanh phù hợp, ổn định, hiệu quả, giảm rủi ro trước biến động bất thường kinh tế 107 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng để tồn phát triển buộc phải ln tìm cách đổi mới, cải tiến nâng cao chất lượng tính tiện ích sản phẩm Tín dụng sản phẩm dịch vụ chính, nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro hoạt ngân hàng Tín dụng cho DNNVV thị trường tiềm mà tất Ngân hàng nói chung Techcombank Hải Dương nói riêng hướng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân hàng Techcombank Hải Dương trọng vào phát triển thị trường cho đối tượng khách hàng thời gian gần đạt số kết khả quan định Tuy nhiên tiếp cận với đối tượng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro Doanh Nghiệp Nhỏ vừa đòi hỏi Techcombank phải xây dựng sản phẩm phù hợp có phương pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ quan quản lý nhà nước có vai trị thực tiễn quan trọng việc định hướng phát triển cho DNNVV, tạo mơi trường thơng tin hồn hảo sở pháp lý cho Ngân Hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nước chiến lược phát triển đắn thân Ngân hàng giúp Doanh Nghiệp Nhỏ vừa nâng cao tiềm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân hàng Luận văn hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng DNNVV; phân tích đặc điểm địa lý, trình phát triển 108 thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Techcombank Hải Dương Từ nghiên cứu lý luận đến thực tế hoạt động tín dụng Techcombank Hải Dương, học viên mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế địa phương Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đóng góp phần nhỏ vào thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank Hải Dương 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài chính, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001 Các Quyết định sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Các Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TTNHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Văn đạo thời kỳ Chính sách khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014, 2015, Hải Dương Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Hải Dương, Kế hoạch phát triển DNNVV tỉnh Hải Dương giai đoạn 2011-2015, Hải Dương Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Hải Dương, Báo cáo tình hình phát triển doanh nghiệp, nhu cầu tư vấn, thông tin doanh nghiệp địa bàn, Hải Dương 110 PHỤ LỤC PHỎNG VẤN KHÁCH HÀ NG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA (Đang có giao dịch Techcombank Hải Dương) Tên Chi nhánh/ PGD: …………………………………………………… Ngày khảo sát: …………………………………………………………… I - Thông tin bản Tên người đa ̣i diên: ̣ ………………………………………………… Tên Doanh nghiêp: ̣ ………………………………………………… Điạ chỉ: …………………………………………………………… Ngành nghề : …… ………………………………………………… Số năm hoạt động: ………………………………………………… Doanh thu bình quân tháng: ……………………………………… II - Sản phẩ m và giá tri sư ̣ ̉ du ̣ng Công ty anh/chị giao dịch với ngân hàng Ngân hàng Công ty anh/chị? Techcombank Ngân hàng khác: VietinBank VietcomBank MB SacomBank ……………… Hai sản phẩm tài chính/ giao dịch mà Công ty anh/chị sử dụng nhiều Techcombank Vay ngắn hạn Vay dài hạn Tài khoản tốn Tiền gửi có kỳ hạn Bảo hiểm Bảo lãnh Tài trợ thương mại Trả lương Mức độ thuận tiện vị trí Chi nhánh/PGD Techcombank việc thực giao dịch anh/chị Techcombank? Rất thuận tiện Thuận tiện Bình thường Khơng thuận tiện * Nếu khơng thuận tiện, anh/chị vui lịng cho ý kiến góp ý: ……………………………………………………………………………… 111 Anh/chị đánh hồ sơ thủ tục vay vốn Techcombank? Đơn giản Bình thường Phức tạp * Nếu phức tạp, anh/chị vui lịng cho ý kiến góp ý: ……………………………………………………………………………… Anh/chị đánh thời gian xử lý hồ sơ tín dụng Techcombank? Rất nhanh Bình thường Nhanh Rất lâu Lâu  Nếu lâu/ lâu, anh/chị vui lịng cho ý kiến góp ý: ……………………………………………………………………………… Anh/chị đánh thái độ phục vụ cán tín dụng Techcombank Rất tốt Tốt Bình thường Chưa tốt  Nếu chưa tốt, anh/chị vui lịng cho ý kiến góp ý: ……………………………………………………………………………… Quý khách có góp ý gì để Techcombank phu ̣c vu ̣ quý khách đươ ̣c tốt hơn? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… III Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV Techcombank Hải Dương Các trọng số ứng với 1-Hoàn tồn phản đối 3-Bình thường 2-Phản đối 4-Đồng ý 5-Hồn tồn đồng ý CÁC Ý KIẾN Ngân hàng ln thực giới thiệu, cam kết Khi bạn có nhu cầu bạn cần giúp đỡ, Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ Ký hiệu Mức độ đồng ý MDTT01 MDTT02 112 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ thời điểm họ hứa MDTT03 Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng MDTT04 Khả thẩm định khoản vay Ngân hàng tốt MDTT05 Phong cách nhân viên tín dụng ngày tạo tin tưởng MDBD01 bạn 5 Bạn cảm thấy an toàn giao dịch với Ngân hàng Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Nhân viên tín dụng ln tỏ xác nghiệp vụ Cơ sở vật chất Ngân hàng đại Hồ sơ thủ tục Ngân hàng dễ hiểu Lãi suất, phí tín dụng Ngân hàng hợp lý chấp nhận Tài liệu liên quan đến sản phẩm, chẳng hạn tờ rơi MDBD02 MDBD03 MDBD04 YTHH01 YTHH02 YTHH03 1 1 1 YTHH04 STT01 STT02 STT03 STT04 STT05 1 1 KNDU01 KNDU02 Nhân viên Ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ bạn KNDU03 Nhân viên Ngân hàng không tỏ bận rộn KNDU04 bạn yêu cầu giúp đỡ giới thiệu hấp dẫn Ngân hàng quan tâm đặc biệt tới bạn Thời gian hoạt động Ngân hàng thuận tiện với bạn Ngân hàng có nhân viên phục vụ riêng dành cho bạn Ngân hàng thực quan tâm đến lợi ích bạn Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu cụ thể bạn Các nhân viên Ngân hàng cho biết xác dịch vụ thực Nhân viên Ngân hàng thực dịch vụ cách nhanh chóng Anh/chị hồn tồn hài lịng thái độ phục vụ 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 STM01 Anh/chị có hài lịng lực nhân viên Techcombank Hải STM02 Dương? Anh/chị hồn tồn hài lịng chất lượng dịch vụ tín dụng STM03 Techcombank Hải Dương? Techcombank Hải Dương? Trân trọng cám ơn anh/chị tham gia vấn! ... DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 87 4.1 Cơ sở việc định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương. .. DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương ? - Những nguyên nhân nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương? - Ngân hàng. .. tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 62 3.4.2 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi