Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh ngô quyền hải phòng (tt)

i Chương 1: Tổng quan chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 quy định: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn số lao động bình quân năm, cụ thể xác định tùy theo khu vực kinh tế: Nông, lâm nghiệp thủy sản; Công nghiệp xây dựng; Thương mại dịch vụ Đặc điểm DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít; tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; có tính động cao trước thay đổi thị trường; nhiên lực kinh doanh hạn chế lực quản lý cịn thấp Mặc dù vậy, DNVVN đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân: Tạo việc làm thu nhập cho người lao động; Thu hút nguồn vốn dân; Đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế tạo linh hoạt cho kinh tế Với đặc điểm vốn đầu tư ban đầu ít, DNVVN ln có nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu DNVVN, đóng vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh DN này, cơng cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ cho doanh nghiệp, hỗ trợ cho doanh nghiệp việc tự di chuyển vốn từ ngành sang ngành khác… 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Để thỏa mãn tốt nhu cầu tín dụng nhiều loại khách hàng, ngân hàng ln tìm cách đa dạng hóa dịch vụ hình thức tín dụng mà họ cung cấp Các nghiệp vụ tín dụng, theo nghĩa rộng bao gồm hình thức chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài Tuy nhiên, tín dụng trường hợp luận văn đề cập tới tín dụng theo nghĩa hẹp, có nghĩa bao gồm hoạt động cho vay Theo ii đó, hình thức tín dụng mà ngân hàng áp dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Dù cho vay theo hình thức chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm lớn ngân hàng tiến hành cho vay 1.3 Chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tốt hay xấu người ta sử dụng kết hợp tiêu định tính như: Sự đóng góp hoạt động tín dụng ngân hàng đến q trình phát triển kinh tế- xã hội; Uy tín ngân hàng, mức độ thoả mãn khách hàng khoản tín dụng…và tiêu định lượng như: Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, nợ có tài sản đảm bảo, nợ hạn, thu nhập từ hoạt động tín dụng… Khi tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng xấu cần nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng để đề hướng khắc phục xác Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng gồm có nhân tố chủ quan như: cơng tác thẩm định dự án vay vốn, trình độ nghiệp vụ, đạo đức cán tín dụng, vốn tự có ngân hàng… nhân tố khách quan như: lực kinh doanh, uy tín đạo đức khách hàng, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, mơi trường trị xã hội Trên sở vận dụng lý thuyết chung tín dụng ngân hàng DNVVN, luận văn tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân Đội – CN Ngô Quyền Hải Phịng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ngô Quyền Hải Phòng 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng iii Ngân hàng Qn Đội – CN Ngơ Quyền hình thành việc nâng cấp chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh MB Hải Phòng vào tháng năm 2006 Tuy nhiên đến nay, CN Ngô Quyền hoạt động với tư cách chi nhánh cấp trực thuộc CN Hải Phịng nên mơ hình chi nhánh tương đối gọn nhẹ, cấu gồm có Giám đốc phịng nghiệp vụ Phịng kế tốn Phịng kinh doanh với tổng số cán nhân viên chi nhánh 12 người, 100% trình độ đại học 2.2 Khái quát khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng MB Ngơ Quyền đặt Hải Phòng, thành phố biển nên cấu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh MB Ngơ Quyền Hải Phịng mang đặc điểm đặc trưng thành phố Cảng Hầu hết khách hàng DNVVN chi nhánh hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ vận tải hàng hóa, dịch vụ giao nhận, xuất nhập hàng hóa… 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân Đội - CN Ngô Quyền Hải Phịng Hoạt động tín dụng MB Ngơ Quyền Hải Phịng thời gian qua ln tn thủ chặt chẽ sách tín dụng nội MB tài sản đảm bảo tiền vay, hạn mức phát tín dụng, mức cho vay tối đa với khách hàng, nhóm khách hàng, mức cho vay tối đa khơng có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, MB Ngơ Quyền, quy trình tín dụng tập trung hầu hết vào chuyên viên quan hệ khách hàng, gây tình trạng tải cho chuyên viên quan hệ khách hàng chất lượng công việc không đảm bảo Đồng thời, quy trình tín dụng cịn rườm rà hồ sơ sau thẩm định phải chuyển qua nhiều khâu tái thẩm định sau nên thời gian thông báo phê duyệt chậm, chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Việc áp dụng sách tài sản đảm bảo việc định giá tài sản chi nhánh cứng nhắc, chưa quan tâm thích đáng đến yếu tố thị trường nên giá trị định giá tài sản chi nhánh chưa phù hợp, gây iv khó khăn cho khách hàng Đây thực trạng việc áp dụng quy trình tín dụng sách tín dụng DNVVN chi nhánh Tín dụng DNVVN chi nhánh thời gian qua tăng trưởng với tốc độ tương đối cao, gấp khoảng 1,35 lần tốc độ tăng trưởng tín dụng chung toàn chi nhánh Toàn dư nợ DNVVN chi nhánh đảm bảo tài sản Nợ hạn nợ xấu khu vực DNVVN chi nhánh tăng liên tục quy mô tỷ trọng từ năm 2007 đến năm 2009 Mặc dù với tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN tỷ trọng dư nợ DNVVN/tổng dư nợ chi nhánh, thu nhập từ cho vay DNVVN có tăng trưởng tương ứng tốc độ tăng trưởng thu nhập từ tín dụng DNVVN thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng Nguyên nhân nợ hạn chi nhánh tập trung phần lớn đối tượng DNVVN khiến cho phần lãi từ cho vay DNVVN không thu khiến thu nhập từ cho vay DNVVN giảm xuống 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng Như nhìn chung, hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh thời gian qua đạt kết định như: Dư nợ cho vay DNVVN tăng trưởng tương đối nhanh vững chắc, tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN tương đối cao, tất dư nợ khách hàng DNVVN đảm bảo tài sản… Tuy nhiên, cần phải thừa nhận chất lượng tín dụng DNVVN cịn nhiều tồn cần khắc phục, là: Chi nhánh chưa áp dụng đầy đủ quy trình tín dụng chung hệ thống vào trình thực cho vay; Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh mức cao có xu hướng tăng qua năm ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh chi nhánh; tín dụng DNVVN chưa đa dạng ngành nghề, thời gian giải hồ sơ việc định giá tài sản đảm bảo khiến nhiều khách hàng chưa hài lòng Nguyên nhân thực trạng kể đến Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng như: cứng nhắc việc định giá tài sản đảm bảo; trình độ lực v cán quan hệ khách hàng chưa cao; công tác thẩm định dự án thực chưa thật tốt, tín dụng DNVVN chưa đa dạng ngành nghề…; Nguyên nhân xuất phát từ khách hàng như: Độ tin cậy báo cáo tài khơng cao, tư cách đạo đức lực quản trị kém, lực lập trình bày dự án DNVVN chưa thật tốt…; Nguyên nhân xuất phát từ mơi trường bên ngồi như: mơi trường pháp lý chưa thực thơng thống, mơi trường kinh tế cịn nhiều biến động… vi Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ngô Quyền Hải Phịng 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN NHTMCP Quân Đội – CN Ngô Quyền Hải Phòng thời gian tới Nhận thức yếu tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh, với mục tiêu bước đưa chi nhánh khỏi tình trạng khó khăn, chi nhánh xác định kế hoạch trọng tâm năm 2010 xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, tiếp tục phát triển sách cơng cụ hỗ trợ khách hàng, cung cấp cho khách hàng dịch vụ đồng kết hợp nhằm tăng thu từ dịch vụ ngồi tín dụng Đối với hoạt động tín dụng DNVVN, MB Ngô Quyền xác định hướng hoạt động chủ yếu là: tiếp tục tiếp cận, rà soát, phân loại DNVVN, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, khách hàng có lực tài lành mạnh nhằm mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng; Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, đồng thời xử lý tài sản đảm bảo để giải dứt điểm khoản nợ xấu khơng cịn khả thu hồi; đa dạng hóa cho vay thời hạn lĩnh vực kinh doanh, thành lập phận thẩm định chun trách có trình độ chun mơn có tính chuyên nghiệp cao… 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Qn Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng Để đạt mục tiêu đặt ra, chi nhánh cần thực đồng giải pháp sau: Một là: Hồn thiện việc áp dụng qui trình cấp tín dụng chi nhánh Hiện tại, qui trình cấp tín dụng chi nhánh nhiều bất cập, dễ gây rủi ro việc tập trung mức vào chuyên viên quan hệ khách hàng (cán tín dụng) Việc chun mơn hóa khâu quy trình cấp tín dụng khơng làm giảm nguy rủi ro đạo đức chuyên viên quan hệ khách hàng, móc ngoặc với khách hàng nhằm mưu lợi riêng mà cịn nâng cao chất lượng cơng việc phận Thực vii chun mơn hóa khâu giúp cho nhân viên tham gia vào quy trình tín dụng kiểm tra chéo lẫn nhau, từ gia tăng tính minh bạch hạn chế sai sót Mặt khác, chun mơn hóa khâu giúp cho cán nhân viên trau dồi tốt kỹ năng, kiến thức cần có để phục vụ cho mảng cơng việc mình, từ nâng cao chất lượng cán chất lượng hoạt động tín dụng Hai là: Linh hoạt việc định giá tài sản Việc định giá tài sản đảm bảo bên cạnh việc tuân thủ sách tài sản đảm bảo Ngân hàng Quân Đội cần phải linh hoạt trường hợp Hiện tại, hầu hết tài sản đảm bảo bất động sản chi nhánh thực định giá sát theo khung giá nhà nước Điều chưa hợp lý gây thiệt thòi cho khách hàng làm giảm tính cạnh tranh dịch vụ tín dụng ngân hàng Do đó, chi nhánh cần vào vị trí bất động sản, giá khung nhà nước khảo sát giá thị trường để đề xuất mức giá hợp lý có yêu cầu phát mại tài sản để thu hồi nợ vay tài sản phải đấu giá theo nguyên tắc thị trường Còn tài sản đảm bảo động sản, việc định giá trị theo giá mua bán hợp đồng hóa đơn giá trị gia tăng nhiều khơng xác Ngun nhân khách hàng bên bán thỏa thuận với để nâng giá trị nhằm vay vốn ngân hàng nhiều hơn, khách hàng bên bán thỏa thuận ghi thấp giá trị nhằm trốn thuế Do đó, trường hợp này, chi nhánh cần tham khảo giá thị trường để định giá tài sản cho hợp lý, đồng thời yêu cầu phía khách hàng trung thực việc ký kết hợp đồng mua bán, khơng ngân hàng có quyền từ chối nhận tài sản đảm bảo Ba là: Đa dạng hóa danh mục cho vay Đối với tín dụng DNVVN, đa dạng hóa thể rõ ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Mặc dù ưu thành phố Hải Phịng có vị trí địa lý thuận lợi cho vận tải biển tín dụng DNVVN bên cạnh việc tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cần phải mở rộng sang tài trợ dự án có hiệu viii lĩnh vực khác vận tải đường bộ, sản xuất kinh doanh hàng hóa, bất động sản, bưu chính, viễn thơng, dịch vụ nhà hàng, siêu thị… Bốn là: Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân mỏng hạn chế lớn chi nhánh việc mở rộng khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, 4/5 nhân viên phịng kinh doanh nhân viên mới, có lợi sức trẻ, có trình độ (100% tốt nghiệp đại học), tính động, nhiệt tình cơng tác trình độ chun mơn kinh nghiệm thực tế cịn yếu Do đó, chi nhánh cần có kế hoạch đề nghị bổ sung thêm nhân sự, đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên để họ nhanh chóng bắt kịp với yêu cầu công việc Chi nhánh cần thường xuyên mở khoá đào tạo, bồi dưỡng chuyên mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng, tập trung phát triển đào tạo chuyên sâu kỹ như: Kỹ điều tra tổng hợp thơng tin, Kỹ phân tích, Kỹ đàm phán… Đồng thời, chi nhánh cần định kì đột xuất thay đổi địa bàn, khách hàng phụ trách cho vay để phịng ngừa rủi ro đạo đức như: thơng đồng cán ngân hàng với khách hàng để đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng… Năm là: Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án vay vốn chi nhánh cần linh hoạt trình thẩm định chỗ, cán ngân hàng nhận thấy dự án có triển vọng tiến hành thẩm định độc lập trước khách hàng hoàn thiện dự án vay vốn, sau tiến hành tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp hoàn chỉnh lại dự án đầu tư Thực điều này, chi nhánh rút ngắn thời gian thẩm định, tiết kiệm chi phí mà đảm bảo hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần thực chun mơn hóa khâu quy trình tín dụng, sở bổ sung nhân đào tạo nhân cũ để đảm nhiệm nhiệm vụ thẩm định Cán thẩm định cần đào tạo ix chuyên sâu kỹ phân tích, dự báo phải có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực Có vậy, chi nhánh nâng cao chất lượng thẩm định Sáu là: Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngô Quyền cần thiết lập mạng thông tin rộng rãi uy tín, chế truyền tin thơng suốt phận có liên quan tồn hệ thống MB để có nhìn bao qt mặt khách hàng, đồng thời mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, trường hợp cần thiết xin thơng tin doanh nghiệp từ Sở kế hoạch đầu tư, nơi cấp giấy phép cho doanh nghiệp, xin thơng tin từ tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ, mua ngồi từ tổ chức chun cung cấp thơng tin Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng ngân hàng cần phải tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin sách, quy định nhà nước, thông tin đối thủ cạnh tranh có liên quan đến lĩnh vực khách hàng hoạt động Sau thu thập thơng tin việc xử lý, phân loại thông tin vô quan trọng Chi nhánh cần thiết lập quản lý hệ thống thông tin khách hàng, khách hàng có quan hệ lẫn khách hàng tiềm Những thông tin giúp cho việc luân chuyển cán việc bàn giao công việc cán tín dụng diễn đầy đủ xác Nó cịn giúp cho người sử dụng khai thác thơng tin cách nhanh chóng hiệu Bảy là: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay cần thực trước, sau cho vay MB Ngô Quyền cần phải thực công tác cách thường xuyên chặt chẽ đồng thời yêu cầu cán tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng công tác Đồng thời cần tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm nhanh chóng phát thiếu sót để kịp thời xử lý Tám là: Tăng cường công tác dự báo rủi ro liên quan đến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ x Ngân hàng cần dựa vào biến động mơi trường kinh doanh DNVVN hoạt động thay đổi sách kinh tế, luật pháp liên quan đến doanh nghiệp để đưa nhận định biến động ảnh hưởng đến khoản cho vay ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng cần phải phân tích rõ điểm mạnh điểm yếu DNVVN để biết phải đối mặt với rủi ro cho họ vay, từ có biện pháp phịng ngừa Chín là: Tăng cường biện pháp hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy Đối với khách hàng q hạn cịn khả ý chí trả nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp khai thác như: áp dụng sách gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm để hỗ trợ phương án thu hồi tài sản; tư vấn cho khách hàng nhiều mặt để nhằm tác động đến khả tạo lợi tức người vay định giá lại sản phẩm, thay đổi phương thức bán hàng, bán phần tài sản doanh nghiệp Ngoài ra, Ngân hàng cần thực trích lập dự phịng rủi ro hợp lý để sử dụng vào việc bù đắp tổn thất lý khoản nợ xấu 3.3 Kiến nghị Bên cạnh việc thực thi giải pháp trên, luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đó là: Ngân hàng TMCP Qn Đội cần tiếp tục hồn thiện sách tín dụng hướng dẫn chung cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống có đạo trực tiếp, kịp thời, phù hợp cho chi nhánh thời kỳ kinh tế; thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm quản lý chi nhánh… để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nâng cao chất lượng quản lý chi nhánh; sử dụng tốt nguồn thông tin bên ngồi nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng để cung cấp thơng tin cho chi nhánh kịp thời, xác, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng chi nhánh xi Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro nhằm hướng dẫn hoạt động tín dụng cho ngân hàng; Liên kết đồng tổ chức tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước; Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Chính phủ cần hồn thiện hệ thống sách, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh tế; Ban hành qui định chặt chẽ việc công bố thông tin doanh nghiệp Các DNVVN cần hiểu rõ trách nhiệm quyền lợi quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp; chấp hành nghiêm chỉnh Luật kế toán  ... Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Ngơ Quyền Hải Phịng 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN NHTMCP Quân Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng... nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ngơ Quyền Hải Phịng 2.1 Tổng quan NHTMCP Qn Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng iii Ngân hàng Quân Đội – CN Ngô Quyền hình thành việc nâng cấp chi nhánh. .. tín dụng ngân hàng DNVVN, luận văn tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Qn Đội – CN Ngơ Quyền Hải Phịng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp