1 Nâng cao hoạt đông cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn chi nhánh Hà Nội

1 Nâng cao hoạt đông cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn chi nhánh Hà Nội

MỞ ĐẦU Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Sự phát triển co thể nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ song sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Mà nguồn lực tài từ ngân hàng yếu tố quan trọng đảm bảo tồn phát triển doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Nguồn tài giúp DNVVN nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Nhưng việc tiếp cận nguồn tài trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế toán chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên, DNVVN lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đặc biệt sản phẩm cho vay Doanh nghiệp đem lại cho NHTM doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Do vậy: “Nâng cao hoạt đơng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Sài gòn chi nhánh Hà nội ”đã em chọn làm đề tài nghiên cứu Với kiến thức nghiên cứu có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận ý kiến phê bình, đóng góp quý báu thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt Kết cấu đề tài: Chương I: Phương pháp đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà nội Chương III Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình, chu đáo Ths Lê Hương Lan –là người trực tiếp hướng dẫn em , cán tín dụng Ngân hàng TMCP Sài gòn chi nhánh Hà nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNVVN NHTM 1.1 NHTM vai trị kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại Theo quan điểm K Marx, ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định rằng: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ở Mỹ, ngân hàng thương mại coi công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, ngân hàng thương mại quan niệm xí nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi cơng chúng sử dụng số tiền vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, ngân hàng thương mại định nghĩa là: sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tóm lại nói rằng: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng- đặc biệt tiết kiệm, tín dụng, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại- đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu vốn nợ: a) Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có khối lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách nhà nước cấp vốn( vốn nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, việc phát hành cổ phiếu hoạt động huy động vốn, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng nhà nước quy định…Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết Các quĩ Ngân hàng có nhiều quĩ Mỗi quĩ có mục đích riêng Trước tiên quĩ dự phịng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quĩ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng( vốn bổ sung) b) Vốn nợ Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Nguồn tiền gửi bao gồm có tiền gửi tốn; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm  Vay ngân hàng nhà nước Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ( Thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay NHNN tái chiết khấu( tái cấp vốn)  Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tím kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay từ NHNN  Vay thị trường vốn Giống doanh nghiệp khác, doanh nghiệp vay mượn phát hành giấy nợ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn  vốn nợ khác loại bao gồm nguồn vốn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên NHTM khơng huy động vốn mà cịn phải sử dụng nguồn vốn cho có mức sinh lời lớn Sử dụng vốn ý nghĩa với ngân hàng mà cịn toàn kinh tế Các hoạt động sử dụng vốn NHTM chủ yếu bao gồm: dự trữ, cho vay, đầu tư Dự trữ Dự trữ hay gọi ngân quỹ Dự trữ NHTM tài khoản có tính khoản cao, thiết lập nhằm trì khả chi trả yêu cầu khác NHTM; bao gồm tiền mặt két, tiền gửi NHTW tiền gửi tổ chức tài khác Dự trữ NHTM tài sản khơng sinh lời, song lại có tính khoản cao, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên NHTM, đồng thời giúp cho kinh tế ổn định, tránh cho kinh tế không bị rối loạn mà NHTM không đáp ứng yêu cầu chi trả Cho vay Cho vay việc mà ngân hàng đưa cho khách hàng khoản tiền với cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động quan trọng tín dụng Ngân hàng khơng thể huy động vốn để yên mà phải làm cho số vốn sinh lãi NHTM có nhiều hoạt động để tạo lợi nhuận cho vay hoạt động chủ yếu Trong hoạt động cho vay bao gồm nhiều phương thức cho vay:  Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảnh thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi số lãi phải trả = Lãi suất thấu chi* Thời gian thấu chi*Số tiền thấu chi  Cho vay trực tiếp lần Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi  Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng  Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng  Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn  Cho vay gián tiếp Ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian, qua nhóm sản xuất, hội nơng dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ… Đầu tư Là đơn vị kinh doanh tiền tệ NHTM người nắm vững thơng tin tình hình kinh tế rõ nên nói NHTM người đầu tư có hiệu Các NHTM thường dùng vốn sở hữu ngân hàng vốn dài hạn để đầu tư vào công ty liên doanh, dự án…; trở thành cổ đông cơng ty cổ phần Ở Việt Nam NHTM nắm giữ 10% cổ phiếu cơng ty 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Ngồi hoạt động cho vay NHTM thực số nghiệp vụ trung gian nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Các nghiệp vụ trung gian chuyển tiền, tư vấn đầu tư, môi giới đầu tư, uỷ thác, giải ngân… 1.2.3 Vai trò NHTM Hoạt động ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn ổn định phát triển kinh tế 1.2.3.1 Tích tụ, tập trung vốn phân phối vốn hiệu Các ngân hàng thương mại thông qua chức trung gian tài tích tụ, tập trung vốn, phân phối vốn có hiệu cho kinh tế, nâng cao đời sống xã hội, góp phần làm cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục ổn định Đặc biệt nước mà thị trường chứng khoán chưa phát triển vai trị ngân hàng thương mại quan trọng Ngân hàng tham gia vào ổn định phát triển thị trường tài Ngay nước có thị trường chứng khốn phát triển, ngân hàng góp phần vào phát triển thị trường tài thơng qua dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin 1.2.3.2 Chuyển thời hạn vốn NHTM có vai trị chuyển thời hạn vốn Ngân hàng huy động vốn kinh tế, bao gồm nhiều loại vốn có thời hạn khác vốn ngắn hạn, trung dài hạn Sau cho vay kinh tế ngân hàng có điều chỉnh linh hoạt thời hạn vay theo nhu cầu kinh tế Đây vai trò quan trọng ngân hàng việc giải lệch pha nguồn vốn kinh tế 1.2.3.3 Cung cấp dịch vụ tài đa dạng NHTM cung cấp dịch vụ tài đa dạng Các dịch vụ tài mà NHTM thực bao gồm dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý Đó dịch vụ đem lại nhiều lợi ích giúp cho kinh tế động 1.2.3.4 Nâng cao hiệu sản xuất lưu thơng hàng hóa NHTM nâng cao hiệu sản xuất lưu thơng hàng hố Thơng qua hoạt động nhận gửi, cho vay, tốn ngân hàng cung cấp tồn thơng tin cho kinh tế Thơng tin từ phía ngân hàng thơng tin xác Do đó, ngân hàng tham gia vào việc kiểm soát hoạt động kinh tế Từ làm cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố đươc nâng cao 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 1.2.1 Khái niệm DNVVN - Khái niệm doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh (Theo Luật Doanh Nghiệp 2005) - Khái niệm DNVVN: Có thể nói, DNVVN phận doanh nghiệp quan trọng kinh tế Việt nam, đóng góp phần đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, giải 10 Chương III Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 3.1 Định hướng hoạt động SCB Hà Nội thời gian tới  Định hướng chung - Trong giai đoạn mới, năm 2007, Việt Nam thành viên thức WTO, trình hội nhập đất nước với thị trường giới diễn sâu rộng hơn; áp lực cạnh tranh hoạt động ngành ngân hàng nói chung SCB Hà Nội nói riêng, ngày gay gắt - Tình hình đặt u cầu chi nhánh phải ln nổ lực mặt hoạt động, tích cực phát huy thành đạt được; thường xuyên tiếp cận kinh nghiệm ngân hàng đại lý – bạn hàng nước; tạo bước đột phá ổn định – tăng trưởng huy động vốn từ thị trường I đồng thời với việc nâng cao tính hiệu quản trị điều hành sử dụng vốn theo tiêu thức ngân hàng đại, đôi với việc phát triển đa dạng, đa tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống đại, phấn đấu đến năm 2010 hệ thống công nghệ dịch vụ ngân hàng SCB ngang tầm ngân hàng lớn Việt Nam khu vực ASEAN Trong kiên trì thực phương châm: “SCB ln hướng đến hồn thiện khách hàng”, phải đưa hoạt động ngân hàng bám sát hiệu theo định hướng hành động toàn ngành ngân hàng Việt Nam “An toàn – Hiệu - Phát triển bền vững – Hội nhập quốc tế”…  Mục tiêu chung - Là khơng ngừng hồn thiện máy tổ chức kinh doanh, lấy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa năng, bán lẻ làm trọng tâm; đồng thời 71 với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài – thương mại liên doanh góp vốn đảm bảo tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận; với việc bước tạo dựng vững tổ chức, công ty kinh doanh độc lập, trực thuộc theo phương thức đa sở hữu mối quan hệ hợp tác liên kết chiến lược thị trường với cổ đông khách hàng chiến lược tổ chức kinh tế có tiềm lực mạnh nước nước - Với định hướng, mục tiêu chiến lược đây, bước vào giai đoạn sau năm 2010, hệ thống tổ chức SCB dần hình thành cách khách quan đáp ứng với u cầu thực tiễn mơ hình tập đồn tài – ngân hàng cỡ trung Việt Nam khu vực ASEAN 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội Với vai trò quan trọng DNVVN kinh tế thực trạng hoạt động doanh nghiệp việc đưa sách hỗ trợ phát triển cho phận doanh nghiệp điều cần thiết Phát triển tín dụng cho DNVVN đem lại lợi ích to lớn cho ngân hàng Đặc biệt cạnh tranh diễn găy gắt, NHTM cạnh tranh để giành lấy khách hàng lớn việc phát triển thị trường DNVVN định hướng kinh doanh đắn Các ngân hàng nên tập trung khai thác đối tượng khách hàng đối tượng khách hàng chiếm thị phần lớn thị trường, có tiềm lớn đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao Từ thực trạng hoạt động SCB Hà Nội việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN sách phát triển đắn cần thiết 72 Để phát huy tối đa vai trò quan trọng DNVVN kinh tế để tiếp cận với đối tượng khách hàng đầy tiềm này, thời gian tới Chính phủ, quan quản lý nhà nước SCB Hà Nội cần tập trung thực số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm ngân hàng Với tầm quan trọng quy mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng, xây dựng hoàn thiện nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng hướng dẫn chung cho cán ngân hàng, tăng cường chun mơn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả khả sinh lời Nội dung tín dụng sách tín dụng bao gồm sách lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ…Vì để hoạt động cho vay thực có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức cho vay, cần đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo SCB Hà Nội chủ yếu chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị…hoặc cầm cố trái phiếu, kỳ phiếu…còn loại tài sản khác hàng hoá, khác khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng nhận thầu… Ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải mở rộng danh sách tài sản đảm bảo hầu hết DNVVN có tài sản nhỏ, khơng đủ điều kiện để chấp vay vốn Xây dựng sách tín dụng, Ngân hàng cần phải xác định cấu nợ hợp lý Hiện dư nợ cho vay SCB Hà Nội DNVVN chủ 73 yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ cho vay Vì thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật…và điều kiện phát triển nhanh chóng Khoa học Cơng nghệ nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày gia tăng Đây điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Trong sách tín dụng NHTM sách lãi suất phí suất tín dụng sách quan trọng Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tín dụng khác tuỳ theo kì hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất cố định suốt kì hạn tín dụng biến đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trường Ngân hàng đưa mức lãi suất định trước cho phép cán tín dụng đưa mức lãi suất thoả thuận giới hạn cho phép khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn Khi xây dựng sách tín dụng tín dụng, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường cần đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh Ngân hàng Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cấu hợp lý…và phải phổ biến đến cán tín dụng 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay Công tác thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu cho vay ngân hàng Thẩm định việc thu thập, phân tích xử lý thông tin liên quan đến khách hàng lực tài chính, lực dân sự, chu trình sản xuất kinh doanh, lợi nhuận khách hàng, Ngân hàng cần thực tốt công tác để tiến hành phân loại khách hàng cách xác, xây dựng danh sách khách hàng để dễ dàng việc định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, giải pháp tình thế, bắt buộc, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp cơng việc khó khăn khơng ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng doanh nghiệp Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt, xác, ngân hàng cần tích cực việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo doanh nghiệp, tránh ảnh hưởng xấu tác động làm giảm giá trị tài sản đảm bảo Việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo vấn đề quan trọng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố pháp lý yếu tố thị trường giá cả, quyền chuyển nhượng, sử dụng…Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay Doanh nghiệp 75 Thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp DNVVN cịn nhiều hạn chế việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì địi hỏi cán tín dụng phải thực phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi dự án cách nhanh chóng, xác trung thực, rút ngắn thời gian thẩm định Đồng thời sau kết thúc quy trình cho vay, cán tín dụng kết hợp thực công đoạn bán chéo sản phẩm Điều khơng tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà giữ mối quan hệ lâu bền thân thiết khách hàng thông qua sản phẩm bảo lãnh, cho vay, tư vấn, thẻ, ủy nhiêm chi, ủy nhiệm thu… 3.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý điều hành bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Chi nhánh Để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động tín dụng trước hết chi nhánh phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, phải ln bám sát tình hình thực tế, xây dựng tập thể cán đồn kết, ban lãnh đạo cán phụ trách người nổ, dám làm, sáng tạo, dám chịu trách nhiệm, với đọi ngũ cán nghiệp vụ có trình độ cao, nhiệt tình tháo vát cơng việc Một số vấn đề cần giải - Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý điều hành Chi nhánh Phải thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, kiến thức pháp lý luật dân sự, vấn đề liên quan đến sở hữu 76 - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ văn hố, đặc biệt lớp cán trẻ có lực, nhạy bén với cơng việc, với thay đổi yêu cầu hoạt động kinh doanh chế thị trường - Bố trí, xắp xếp lại đội ngũ cán cách hợp lý, bước tiêu chuẩn hoá cán sở lực, trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, đáp ứng nhu cầu công tác kinh doanh chế thị trường - Phải thường xuyên có hội thảo khoa học, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng để đào tạo người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần có thêm đặc điểm sau: phải nắm pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế vận dụng cách linh hoạt, phải có khả tổng hợp, phân tích, xác định điều đúng, chưa đúng, chưa phù hợp chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Đối với đội ngũ cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án phải người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, có ý thức bảo vệ tài sản ngânhàng, ngồi trình độ chun mơn cịn cần phải sâu sát với thực tế, hiểu biết nhận định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Muốn Sở Giao dịch cần 77 phải thường xuyên tổ chức kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, pháp luật, tâm lý cấn có khuyến khích mặt vật chất 3.2.4 Tăng cường thu thập, phân tích thơng tin khách hàng Thông tin vấn đề hêt sức quan trọng hoạt động ngân hàng Thông tin phải cập nhật xử lý nhanh chóng, xác chất lượng thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược tín dụng Nắm bắt kịp thời thơng tin, Ngân hàng phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, Ngân hàng dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường giúp Ngân hàng đưa định đầu tư đắn tránh rủi ro mà dự án sản xuất gặp phải Ngân hàng thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng, từ Hội sở, từ trung tâm tín dụng (CIC) từ phương tiện thông tin đại chúng khác…Để việc thu thập xử lý thơng tin kịp thời, xác, cần thành lập nhóm tư vấn thơng tin tín dụng có chức thu thập, phân tích thơng tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thông tin pháp luật…có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng đối tượng khách hàng khác để có sách khách hàng hợp lý Cần có sách ưu đãi với doanh nghiệp truyền thống đặc biệt doanh nghiệp quan trọng, đồng thời có sách để thu hút thêm doanh nghiệp Để thực điều này, chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng cụ thể, thực đầy đủ phương pháp tính điểm tín dụng để nâng cao hiệu cho vay 78 Ngân hàng Thực tế cho thấy, ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho phép giảm bớt chi phí thời gian cho vay DNVVN, cho phép tổ chức tín dụng mở rộng vốn vay với khách hàng, cho phép NHTM xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ qua kiểm sốt tín dụng xác Tính điểm tín dụng giúp giảm bớt phụ thuộc nặng nề ngân hàng vào ký quỹ việc đánh giá chủ doanh nghiệp hay nhà quản lý Điều đặc biệt có lợi co doanh nghiệp trẻ tình trạng thiếu báo cáo thống kê kinh doanh yêu cầu bảo đảm tín dụng khác Hiện chi nhánh SCB Hà Nội xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp với nhiều tiêu ngành, quy mô doanh nghiệp, khả sinh lời, quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng, tỷ số đòn bẩy, thương hiệu sản phẩm…Đây việc làm quan trọng giúp cho Ngân hàng đánh giá đối tượng khách hàng Tuy nhiên để việc chấm điểm khách hàng thực đầy đủ xác, chi nhánh cần mở rộng tiêu xếp hạng, nâng cao công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Do phần lớn DNVVN thường có mối quan hệ chặt chẽ chủ sở hữu với nhà quản lý doanh nghiệp (hầu hết DNVVN có chủ sở hữu người trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp) nên ngân hàng cần tập trung phân tích thơng tin cá nhân thông tin doanh nghiệp, cần xác định tiêu quan trọng cho việc xếp hạng Ngồi chi nhánh cần tăng cường cơng tác tiếp thị, tìm hiểu khách hàng địa bàn để nghiên cứu, xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư, kết hợp với tư vấn đầu tư để chủ động quan hệ tín dụng khai thác khách hàng, lựa chọn thu hút khách hàng làm ăn có hiệu từ góp phần nâng cao hiều cho vay Ngân hàng Kết hợp với gải pháp hỗ trợ phát triển củng cố mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ, giải pháp quan hệ cộng đồng tạo dấu ấn… 79 Kết luận Ở nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm hầu hết DNNN địa phương quản lý doanh nghiệp ngồi quốc doanh Do đó, có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng chục triệu lao động thành phần kinh tế DNVVN sản xuất chế biến lưu thơng khối lượng hàng hố, dịch vụ lớn đáp ứng kịp thời nhu cầu cho tiêu dùng sản xuất tiêu dùng cá nhân toàn xã hội ngày đa dạng phong phú DNVVN phân bố rộng khắp vùng đất nước nên có vai trị tích cực việc khai thác có hiệu tiềm mạnh vùng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp thực nghiệp cơng nghiệp hố nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Tuy nhiên q trình phát triển mình, DNNN cịn gặp khơng khó khăn Trong có khó khăn vốn để đổi thiết bị công nghệ, tăng suất lao động tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ không giúp đỡ cho doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lại lợi ích to lớn cho Ngân hàng phục vụ Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp, để nâng cao chất lượng tín dụng sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Hai Bà Trưng 80 Do nội dung nghiên cứu phức tạp, thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế kỹ phân tich em cịn chưa sâu nên đề tài nghiên cứu cịn có khiếm khut khơng thể tránh khỏi Vì em mong nhận góp ý thầy, cô ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn quan tâm hướng dẫn tận tình cơ: Ths Lê Hương Lan – Giáo viên hướng dẫn thực tập anh chị SCB Hà Nội giúp đỡ em hồn thành chun đề khóa thực tập 81 Danh mục tài liệu tham khảo Phạm Văn Hồng - Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam trình hội nhập quốc tế TS.Phan Thị Thu Hà - Giáo trình NHTM NXB ĐH KTQD-2007 Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp năm 2005, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004; Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN; Thông tư số 01/2006/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn số nội dung góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN… Các cơng văn, quy định số tài liệu khác Ngân hàng TMCP Sài Gòn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SCB Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 Luận văn khố Tạp chí Ngân hàng 2008 82 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNVVN NHTM 1.1 NHTM vai trị kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM .3 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian .9 1.2.3 Vai trò NHTM 1.2.3.1 Tích tụ, tập trung vốn phân phối vốn hiệu 1.2.3.2 Chuyển thời hạn vốn 1.2.3.3 Cung cấp dịch vụ tài đa dạng .10 1.2.3.4 Nâng cao hiệu sản xuất lưu thông hàng hóa 10 1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 10 1.2.1 Khái niệm DNVVN 10 1.2.2 Đặc điểm DNVVN Viêt Nam 12 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 16 1.3 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 22 1.3.1 Khái niệm phân loại cho vay DNVVN NHTM 22 1.3.2 Vai trò cho vay DNVVN NHTM 25 1.3.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách kịp thời 25 1.3.2.2 Nâng cao việc sử dụng vốn doanh nghiệp .26 1.3.2.3 Thúc đẩy DNVVN tăng cường thực chế độ hạch toán Kinh doanh .26 1.4 Hiệu cho vay DNVVN NHTM .27 83 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 27 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 28 1.4.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ .28 1.4.2.2 Các tiêu nợ hạn 28 14.2.3 Tỷ lệ vốn 31 1.4.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tổng thu nhập 31 1.4.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHTM 32 1.4.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 33 1.4.3.2 Đối với doanh nghiệp 35 1.4.3.3 Đối với kinh tế .36 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN 37 1.5.1 Các nhân tố khách quan 37 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 39 Chương II : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 46 2.1 Giới thiệu khát quát SCB Hà Nội 46 2.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động .46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SCB Hà Nội .46 2.1.3 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức: 49 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh vài năm gần 49 2.2 Quy trình cho vay DNVVN SCB Hà Nội 56 2.3 Các hình thức cho vay DNVVN SCB Hà Nội 59 2.4 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội .61 2.4.1 Dư nợ 61 2.4.2 Chỉ tiêu nợ hạn .63 84 2.4.3 Thu nhập từ cho vay DNVVN 65 2.5 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 66 2.5.1 Những thành đạt .66 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 2.5.2.1 Những hạn chế tồn 66 2.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 67 Chương III Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN SCB Hà Nội 71 3.1 Định hướng hoạt động SCB Hà Nội thời gian tới 71 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SCB Hà Nội 72 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay 75 3.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý điều hành bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Chi nhánh 76 3.2.4 Tăng cường thu thập, phân tích thơng tin khách hàng 78 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt .78 Kết luận 80 Danh mục tài liệu tham khảo .82 85 ... kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng  Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng. .. kinh doanh, quản lý hoạt động DNVVN cho quan nhà nước 1. 4 Hiệu cho vay DNVVN NHTM 1. 4 .1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu cho vay thuật ngữ phản ánh hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, cấu thành... vốn( vốn nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, việc phát hành cổ phiếu hoạt động huy động vốn, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân