giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh hoàn kiếm

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP Y M NH HO I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG I C PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH NHUNG MÃ SINH VIÊN : A16357 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I - 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP Y M NH HO I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG I C PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M ng d n : Sinh viên th c hi n : Mã sinh viên : Chuyên ngành : Th.s Lê Th Hà Thu Nguy n Th Nhung A16357 Ngân hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L IC Em xin chân thành - Ngoài ra, em ho Sinh viên L I CAM t giáo viê n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr ng d n khơng chép cơng trình nghiên c u c i khác Các d li u thơng tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g ràng c trích d n rõ Tơi xin ch u hồn tồn trách nhi m v l Sinh viên Nguy n Th Nhung Thang Long University Library M CL C L IM U NG QUAN V NGHI P V A VÀ NH C HO I V I DOANH I 1.1 Các v n v doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m v doanh nghi p v a nh 1.1.2 Phân lo i doanh nghi p v a nh m th c tr ng doanh nghi p v a nh n n kinh t hi n 1.2 Các v n v ho i v i doanh nghi p v a nh t i i 1.2.1 Khái ni m ho i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng i 1.2.2 Nguyên t c cho vay Doanh nghi p v a nh m cho vay doanh nghi p v a nh c cho vay doanh nghi p v a nh 1.2.4.1 Theo k h n cho vay 1.2.4.2 Theo tính ch m b o 1.2.5 Vai trò c a ho ng cho vay doanh nghi p v a nh i v i doanh nghi p v a nh i v i ngân hàng y m nh ho i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng i 1.3.1 S c n thi t ph y m nh ho ng i v i doanh nghi p v a nh t i 1.3.2 Các ch nh t 1.3.2.1 Nhóm ch 1.3.2.2 Nhóm ch 1.4 Các nhân t nghi p v a nh t y m nh ho i v i doanh nghi p v a i 10 nh tính 10 ng 11 ng t i vi y m nh ho i v i doanh i 15 1.4.1 Các nhân t khách quan 15 1.4.2 Các nhân t ch quan 16 1.4.2.1 T phía khách hàng 16 1.4.2.2 T phía ngân hàng 17 K T LU 19 C TR NG HO NGHI P V A VÀ NH T I V I DOANH I C PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M 20 2.1 T ng quan v i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 20 u t ch c c i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 21 2.1.3 Các ho ng c i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 24 2.2 K t qu ho ng kinh doanh c a i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki n 2011 - 2013 25 ng v n 25 2.2.2 Tình hình s d ng v n (ch y u ho 2.2.3 Các ho ng cho vay) 30 ng kinh doanh khác 36 2.2.4 K t qu ho ng kinh doanh 39 2.3 M t s nh chung ho i v i doanh nghi p v a nh t i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 40 2.3.1 u ki n cho vay doanh nghi p v a nh 40 2.3.2 Tài s mb i v i cho vay doanh nghi p v a nh 41 2.3.3 Các hình th c cho vay doanh nghi p v a nh 42 2.3.4 Quy trình cho vay doanh nghi p v a nh 43 2.4 Th c tr ng ho Phong Chi nhánh Hoàn Ki 2.4.1 Doanh s 2.4.2 Doanh s thu n 2.4.3 iv it i c ph n Tiên -2013 49 i v i doanh nghi p v a nh 49 i v i doanh nghi p v a nh 51 i v i doanh nghi p v a nh 52 c tr ng ho i v i doanh nghi p v a nh t i i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki n 2011-2013 59 2.5.1 Các ch nh tính 59 2.5.2 Các ch ng 61 Thang Long University Library ng cho va i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki n 2011-2013 68 2.6.1 Nh ng k t qu c 68 nh tính 68 2.6.2 Nh ng h n ch ho ng cho vay doanh nghi p v a nh 69 2.6.3 Nguyên nhân h n ch 70 2.6.3.1 T phía Ngân hàng 70 2.6.3.2 T phía khách hàng (DNVVN) 71 2.6.3.3 T phía n n kinh t 72 K T LU 73 T S GI Y M NH HO I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I C PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M 74 3.1 ng phát tri n c a i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki 3.1.1 i 74 ng ho i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m nh i 74 3.2 Các gi y m nh ho i v i doanh nghi p v a nh t i i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 75 3.2.1 Xây d ng sách khách hàng linh ho t 75 3.2.2 Xây d ng sách tín d p cho doanh nghi p v a nh 76 cán b ngân hàng 77 3.2.4 Nâng cao ch ng th nh 77 n hoá th t c cho vay 78 K T LU ng công tác ki m tra, ki m soát 79 79 NHTM TPBank TPBank Chi nhánh Hoà NHNN DNVVN NQH SXKD DPRR TCTD CBNV Thang Long University Library Trang B ng nh DNVVN Vi t Nam - giai 2011-2013 26 - - 2013 31 -2013 35 39 2011 2013 2013 50 Hoàn 2013 51 - 53 2013 TPBank - 58 -2013 Hoàn 61 -2013 2013 62 -2013 64 66 66 -2013 TPBank- 22 - Hồn 43 L IM U Tính c p thi t c tài K t Vi t Nam th c hi n sách m c a n n kinh t nay, kinh t Vi nh c chuy n phát tri c phát tri y tri n v ng Trong a doanh nghi p r c bi t doanh nghi p v a nh , v i s v c, s oc n vào vi gi m l m phát, gi i quy t v t n ng, ho ng nhi p qu c dân (GDP), vi c làm, giúp th c hi u ch nh sách kinh nh vi c phát tr n n n kinh t b n v ng c c M c dù v y, nh ph i di n v i nh ng thách th doanh nghi p v a nh n Vi Phát tri n doanh nghi p v a nh c r t coi tr c coi nhi m v trung tâm chi c phát tri n kinh t xã h i c a c c Và v u giúp doanh nghi p kh c ph c nh ng c m t, nh t s thi u h t v ngu n v n Nh n th cv , ph n l n i nh doanh nghi p v a nh nhóm khách hàng m i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m Nh a qua, ng chi c nh y m nh ho ng cho vay doanh nghi p v a nh c nh ng k t qu nh nh, cm t ti ng k p th i nhu c u c a n n kinh t Vi c y m i v i doanh nghi p v a nh th c s c n thi t, phù h p v i ch c, giúp cho ngân hàng chuy n d u ng hóa danh m ng l i c ng ng tín d ng, i ro nâng cao v th c nh tranh Chính v y, qua trình nghiên c u, h c t p, tìm hi u v ho ngân hàng v i s ng d n c a Th Hà Thu, tác gi ng cho vay t i a ch tài: y m nh ho i v i Doanh nghi p v a nh t i Ngân i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki tài cho khóa lu n t t nghi p c a D a k t qu c a trình nghiên c u phân tích d li u thu th c, khóa lu nghi p v a nh t i Ngân hàng ts xu y m nh ho ng cho vay doanh i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m Thang Long University Library K t qu t b ng 2.13 cho th y ho cao cho Chi nhánh v i t 1, l i nhu n t ho 9,05 t ng so v 28,07 t ng, t 2013 ng cho vay mang l i l i nhu n ng t 4,26 t 1, ng v i t l 19,02 t 100% Ta th c l i nhu n ng 112,44 ng 210,16 % so v t qu c a s ch o t n tình c c, s ph i h p ho ng c a CBNV nên vi c tìm ki m khách hàng c a Chi nhánh m i di n suôn s , doanh s , l i nhu n t c c i thi Trong ho ng cho vay ho cho vay ch ch t u qu ng cho vay DNVVN t lâu ho ng i m t ngu n thu nh p l n cho Chi nhánh T tr ng l i nhu n t ho ng cho vay DNVVN l i nhu c t ho ng cho vay c a Chi nhánh không ng 1, l i nhu n t cho vay DNVVN 2,14 t ng chi m t tr ng 50,20% t ng l i nhu n t ho ng cho vay c a Chi nhánh; san 2, l i nhu n t cho vay DNVVN ng, chi m 51,99% t tr ng t ng l i nhu n t ho 4,70 t 2013 s 14,73 t ng chi m t tr ng 52,50% t ng l i nhu n t ho t ng cho vay So sánh v i t tr ng doanh s cho vay DNVVN t ng doanh s cho vay c a ngân hàng t tr ng l i nhu n t ho x ng Ch ng t h u h t kho n vay DNVVN c ng mang l n 2011 u mang l i l i nhu n, ch có m t s kho n vay có v c s t t ho c y u t vay cho ngân hàng Các khách hàng doanh nghi p v a nh tr m c tiêu c a Chi nhánh, s Cơng tác tìm ki m khách hàng, th v th m cn ng n v i Chi nh n cho khách hàng vay DNVVN ngày t t hi u qu M c dù v y, nhìn vào b ng 2.13, xem xét t l l i nhu n cho vay DNVVN chi phí DPRR cho vay DNVVN c a chi nhánh nh n th y r ng chi phí DPRR cho vay DNVVN c a chi nhánh r t l l l i nhu n cho vay DNVVN chi phí DPRR cho vay DNVVN 33,54%, t c ngân hàng b m t kho n g n g p l i nhu n n x u n h n ch cao n chi phí DPRR l l i nhu n cho vay DNVVN chi phí DPRR cho vay DNVVN ch t 19,68%, ngân hàng b m t kho n chi phí g l n l i nhu DPRR Chi phí DPRR l n ch ng t ho ng cho vay DNVVN c a chi nhánh v n nhi u y u kém, n cho thu nh p c a Chi nhánh gi m sút l t so v i nhu n c 67 a chi c nhi c dù DPRR c n thi t xong ngân hàng v n c n ph i xem xét m c d phòng h p lý v nh m b o an toàn mà ngu n v n c n thu nh p cho Chi nhánh 2.6 ho ng c s d ng v i hi u qu cao i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m n 2011- 2013 2.6.1 Nh ng k t qu 2.6.1.1 c nh tính i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki c hi n nghiêm ch nh sách, q nh c c, NHNN tuân th quy ch nh, m ng phát tri n c c nh ng k t qu ng t i ng t t, nh t ho cho vay DNVVN Khách hàng ngày c m th y tho uy tín c a Ngân hàng khơng ng tồn cho vay ng n giao d ch v i Ngân hàng, c nâng cao; c t l m b o an tr gói tín d ng lãi su t, v u ki n cho v DNVVN có th ti p c n v i ngu n v n d m i cá nhân doanh nghi n vi c thu hút thêm khách hàng n vay v n Các s n ph m d ch v ng hóa k t h p v i công ngh cao t o s thu n ti nh tranh c a Chi nhánh Ch ng ph cách ph c v t hàng Ho nâng cao kh c c i thi n, phong c t o ni m tin cho khách n nâng cao hi u qu ho i nhu n cho Chi nhánh Chi c Marketing c chi nhánh quan tâm n 2011-2013, xây d c m t b ph m nhi m công tác Marketing Vi c qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a Ngân hàng, nh ph n c a Ngân hàng th c hi n t t, tri B nh n di u c a Chi i v i màu s c b t m o d u n lòng khách hàng Doanh s cho vay d i v i DNNVV Chi nhánh v n gi c t n c 2011 n 2012 Doanh s cho vay DNVVN 457,51 t ng, d cho vay DNVVN 821,62 t ng ba 2011 2013, v i t ng t l y hi u qu kinh t n 88,54% V ng ngành, nh ng c có ti ng d 68 Thang Long University Library có chi u sâu c a DNVVN, tránh hi y m nh ho u qu Chi nhánh nh tranh v a bàn, t o ti ng i v i doanh nghi p Công tác th nh d nhi c, k quan tr ng c th c hi n ngày t t, áp d ng thu t th nh hoàn ch Vi c ki m tra, giám sát quy trình cho vay, cơng tác thu h i n ngo i b c ti n hành m t cách sát sao, nh p nhàng gi a phòng ban có liên quan Cùng v i s ch kh o quy t li t, nhanh chóng t thu n cho vay DNVVN c 2012 doanh s thu n c nh ng k t qu ng 56,31% so v i T doanh nghi p ch doanh nghi p V i nh i m i không ng ng ng thu n ti i, ng qu n lý ph c v o l p trì m i quan h tín d ng t p v i nhi u khách hàng l s ng xuyên t l s khách hàng quay tr l i giao d ch ng nhi u bi m b o ti n vay linh ho t, t thu n l i nh t cho khách hàng Khách hàng có th áp d ng nhi u bi t lúc, t nhi u ngu u ki n mb o m b o cho vay c a Chi m b o ti n vay b ng m t ph n tài s n th ch p, ph n cịn l i có th dùng bão lãnh c a bên th i v i nh ng khách hàng truy n th T tr ng N h n cho vay DNVVN so v i N h n c a c có chi ng gi cho vay gi m xu ng cịn y cơng tác giám sát, thu h i n c t hi u qu cao N x mm m xu y ho ng cho vay DNVVN c a Chi nhánh t t, nhiên, chi nhánh v n c n ti m n nhi u r i ro 2.6.2 Nh ng h n ch ho ng cho vay doanh nghi p v a nh 69 Ho ng cho vay c c k t qu kh 2011-2013, m c dù v y v n cịn có m t s nh ng h n ch nh vay DNVVN c n ph i kh c ph c, c th : M i nhu c u v tín d ng c a doanh nghi c bi t DNVVN ho cs ng v i kh n nh công tác cho ng cho vay DNVVN, n nay, i v i lo i hình doanh nghi p v n a Ngân hàng Trong trình cho vay v n, nh ng nguyên nhân khách quan ho c ch quan mà vi c xác c s hi u qu Nh t th ts i quan h v i Doanh nghi p mà n cho kho n n c x lý tài s n m b o v n g p r t nhi i tài s n ho c chi phí phát m i l n, giá tr thu v ng nh kho n vay Quy trình cho vay v n cịn ph c t p, u ki n cho vay DNVVN m linh ho n ng t nghèo nên làm ch m trình vay v n làm cho nhi u DNVVN không th ti p c n v n k p th i nên làm gi m hi u qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng T l NQH cho vay DNVVN n x n 2011- ch ng t hi u qu ho ng cho vay gi m sút, chi nhánh có kh cao N h n n x u cho vay DNVVN v n m h u tv nr t l n cho vay DNVVN 4,72%, t l n x u cho vay DNVVN 2,28%) M m xu ng gi i h n cho phép (t l NQH cho vay 2013 t l n h n n x DNVVN 1,89% t l n x u cho vay DNVVN 0,95%) xong nhi u kho n cho vay DNVVN ph i x lý gia h u l i n , th m chí có nh ng kho n vay ph i gia h n nhi u l u làm vòng quay v n c n h n ch t n an tồn ngu n v n có bi n pháp kiên quy m n n h n n x u phát sinh 2.6.3 Nguyên nhân h n ch 2.6.3.1 T phía Ngân hàng Chính sách cho vay c a Chi nhánh m c b sung, s a ch a cho phù h pv m c a DNVVN hi n i yêu c u c a n n kinh t th c, th gi i i Chi nhánh c n ph i có s hồn thi n n av , th t c pháp lý c i cách th t c hành linh ho t, nhanh chóng ràng, v a H th ng ch m tín d ng c a Ngân hàng xây d i thi n nên th i gian qua v n nh ng 70 Thang Long University Library ng m c, c ch c c c a khách hàng hi u qu c a kho n vay M c dù sách cho vay c y m nh phát tri n cho vay DNVVN xong hình th n ph m cho vay cịn cs c h t nhu c u c a DNVVN Các sách lãi su áp d ng v i m t s i v i nh ng khách hàng m i ph n l n h i SXKD hi u qu ng mi c c a doanh nghi p ho c khơng có tài s m b o nên lãi su t cho vay v n cao Chi nhánh v t n ng v tài s n b m th i v i DNNVV Trong có r t nhi u DNNVV dù có nh ng p có ti n xu t kinh doanh kh thi, n thu l i nhu n l m l c tài th ng nh , kh u ki n Các cán b tín d ng c a Ngân hàng h u h thi t Tuy nhi n m t s cán b mb o k c nh ng yêu c u m n c bi t vi c tri n khai nghi p v m p v b o lãnh, tín d ng có y u t u h n ch hay vi c áp d ng nhi u công ngh ngân hàng m i vào làm vi c v i h m t vi làm r t tr v tu Bên c t s cán b m i vào i ngh v y thi u nhi u kinh nghi m c yêu c u c a cơng tác tín d ng hi th nh cho vay d án, nh t tín d ng cho vay DNNVV, ki m tra n m b t thông tin t DN, theo dõi c p nh t k h n n g c, lãi; ki m sốt dịng ti n ra, vào c a khách hàng vay v n h n ch 2.6.3.2 T phía khách hàng (DNVVN) Các DNVVN th ng có quy mô ngu n v n th p, công ngh thi t b l c h u c c nh tranh th ng d u qu Tình hình tài c a doanh nghi p khơng minh b hàng vi c th xem xét, gi i quy t cho vay V i ngu n tài h n h p, kh ng d án kh thi y u nên khơng doanh nghi p ho ng kinh doanh ch , khơng có chi c ho ng, phát tri n c th nên m r i ro r t cao cs nx t kinh doanh kh n hi u qu Do hi u qu c a vi c s d ng v ph i g n v i nh hi u qu kh u c a ngân hàng nên vi u ki n nh i v i DNVVN i có nh u ki n quan tr ng ch 71 n xu t kinh doanh t t doanh nghi p m i có th có lãi t i có kh n cho ngân hàng k thu t, kh vi c c ng t i DNVVN cịn u hành, qu hình s n xu t kinh doanh c có th t ng không t c p Bên c nh, kh nh tranh u kinh nghi m vi c ti p c n v i ngu n v n vay t bên u tài doanh nghi p ác DNNVV t vào 2.6.3.3 T phía n n kinh t N n kinh t nh a qua có nhi u bi cao ( m c s ), ch s t giá th ng ngo i h i lãi su t th i s bi ng ti n g l m phát ng liên t c c a ng Ngân hàng khách hàng mu n ti p c n ngu n v n c a Ngân hàng Ngồi ra, cịn m t s t, h th ng pháp lu t thi u nh ng h tr doanh nghi p phát tri n nên s doanh nghi p có th vay v n c a Ngân hàng v n th p ng b , v n nh vi ng ch thi hành theo pháp lu t gây tr ng i cho ho d ng S ki m tra, giám sát c a N i v i ho ng c ng m c ng giao d ch tín ng xuyên b c l nhi u thi u sót , m i ch Quá trình x lý sai ph m c a doanh nghi pv ng xuyên x y 72 Thang Long University Library t K T LU N i thi l ch s hình thành phát tri c a TPBank nói chung c a TPBank - Hồn Ki m nói riêng Bên c nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho TPBank - Hồn Ki m - 2013 m h n ch y m nh ho ng cho vay DNVVN, t c n kh c ph c th i gian t m t s gi i pháp, ki n ngh nh - Hoàn Ki m y m nh ho 73 u t ch c ng kinh doanh c a ng phân c nh có th ng cho vay DNVVN t i TPBank TS GI Y M NH HO I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG T IC PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M 3.1 ng phát tri n c a Ngân hàng T i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki 3.1.1 ng ho Vi - 1gi i i v i doanh nghi p v a nh t i Ngân i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m nh i c nh p t ch i th gi i WTO vào ngày 11 u m c quan tr ng c a Vi ng h i nh p kinh t th it DNNVV c a Vi u ki n ti p c n th ng th gi i Cùng v i ti n trình h i nh p, thu nh p kh u rào c n phi thu quan gi m, vi c gi m giá nguyên v t li u nh p kh u ph c v nghi p Vi t Nam thu n l gi i Vi ng qui ch t i hu qu c t i 16 ngành hàng, m b ng tích c ch u vào giúp doanh p vào th ng th c th gi i nên nhi u c mi n gi m thu , xoá b h n ng n ho ng xu t kh u c a DNNVV; c nh tranh th u ki ng s n ph m, gi i m i công ngh , nâng cao nâng cao s c c Bên c nh nh a Vi nh c Ngu n v i c t i DNNVV h n ch u ki n nâng c p hi v t ch t r t th p, khó có kh nh p sâu r u ki n c nh tranh gay g t DNNVV có th n m b t nh nh p WTO c n ph i có s h tr t nhi c i Vì v c bi t ngu n cung c p tín d ng i c n có nh nh phát tri n ho ng tín d i v i DNNVV Nh n th c t m quan tr ng c a ho ng tín d v a nh i i v i doanh nghi p nh giá th c t tình hình cho vay b ph n doanh nghi nâng cao hi u qu kinh doanh an toàn v n vay, m i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki ng ho ng cho vay i v i DNNVV Chi nhánh t p trung i v i DNNVV, g ng v i ki m soát ch m b o t tr ng cho vay h p lý, nâng cao t tr i v i DNNVV qu u ki n hi n nay, nhi u doanh nghi p nhà ph n hoá cho phù h p v c nt u ki n cho doanh nghi xu t kinh doanh c a h y, ho u ki n kinh t hi i, Chi nhánh góp ph n nâng cao kh ng cho vay c n c 74 Thang Long University Library y m nh ng cho vay d ng phù h p v i ho Chi nhánh c c nh n xây d ng sách tín ng cho vay DNNVV lãi su t v i khách hàng Trong th i bu i lãi su t, n v ng th ng Duy trì t l n h n i c ph n không ng ng lôi kéo khách hàng v i i m i cho phù h p s không th ng m c th nâng cao ch ng tín d ng Chi nhánh c n c i thi n nh nh th t m rà, phi n toái cho doanh nghi p ti n hành vay v n n quan tâm nhi i vi c nghi p v cho cán b nhân viên c a Chi nhánh Khi công ngh ngân hàng ngày m t hi c c p nh t cho cán b nh ng k i r t quan tr y Chi nhánh m i ho ng hi u qu , b t k p v i s phát tri n nhanh chóng c a h th ng ngân hàng Chi nhánh y m nh công tác ti p c n DNNVV Không ch quan tâm n khách hàng truy n th ng mà Chi nhánh s quan tâm tìm ki m cho vay khách hàng DNNVV m u qu y m nh phát tri n công ngh nh m nâng cao hi u qu ho ng gi m thi u r i ng th i t o m i ho ng r ng l n, ti p c c nhi ng khách hàng DNNVV 3.2 Các gi t y m nh ho i v i doanh nghi p v a nh i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m 3.2.1 Xây d ng sách khách hàng linh ho t Trong t tín d ng t i chi nhánh TPBank - Hồn Ki m i khác kho i v i DNNN chi m t tr ng cao Tuy nhiên v i vi c phát tri n m nh m , s u qu kh i doanh nghi y quan tr ng s phát tri n c a n n kinh t m t sách khách hàng h p lý linh ho trị ngày i c n có a nh m phù h p v i nh ng bi n i m nh m i nhu n cho ngân hàng cho toàn b n n kinh t Chi nhánh TPBank - Hoàn Ki m m c m t sách khách hàng i h p lý, nhiên v n nhi u t n t i quy v lãi su t, th i h ym c ho a chi nhánh c n tr n nh ng v c th sau: Nghiên c u nhu c u c a khách hàng Nghiên c u nhu c u khách hàng vi c tr l i xác tho h i: kh ng khách c c vay, lo i ti n, th i h n vay, lãi su t vay, nh t th c t 75 có s mâu thu n gi a l i nhu n c a khách hàng ngân hàng (lãi su hàng c n gi i quy hàng, gi i quy cv m m b o m c tiêu l i nhu n cho c ngân hàng khách c nhu c u c a khách hàng c quan tr ng vi c xây d ng sách khách hàng linh ho t nh m thu t C ng c m i quan h v m thêm nh ng khách hàng m i Ngân hàng c n có chi c tìm ki m, thu hút khách hàng m c ng c m i quan h b n v ng v i khách hàng truy n th ng thông qua nh ng chi c xây d ng s n ph m h p d n nh t hi u qu cao ho ng kinh mb o ng tín d ng Trong n n kinh t th ng phát tri n m nh m hi n th ng ch ng khốn t ch c tín d ng cho vay ngồi ngân hàng chi m m t s o, nh ng kênh cung c p v i l n th ng tài Bên c t s ng khơng nh doanh nghi p r t h n ch vi c ti p c n thông tin v ngân hàng, e ng i vi c vay v n ngân hàng T nh y vi c ch ng tìm ki m khách hàng h t s c c n thi Ki m Xây d ng chi c s n ph m h p d n Các s n ph m d ch v gi i v i chi nhánh TPBank - Hồn ng mang tính ch i gi ng d b thu hút khách hàng c n ph i t c s khác bi t vi c th c hi n s n ph m truy n th c m t chi c s n ph m h p d n giúp cho khách hàng th c nh ng l i ích t im ic a ngân hàng Xây d ns c c m t chi c s n ph m h p d n cho ngân hàng r t khó n, giúp hồn thi n sách khách hàng linh ho t c a chi nhánh 3.2.2 Xây d ng sách tín d p cho doanh nghi p v a nh Xây d ng sách lãi su t phù h p v i t ng khách hàng: Lãi su t c a m i kho n vay ngu iv i chi phí i v i khách hàng T th c t cho th y có s c v l i ích mong mu n v v lãi su t gi a ngân hàng khách hàng Khách hàng mong mu c vay m c lãi su t th p nh t có th làm gi m chi phí ho ng s n xu t kinh doanh c a mì hàng c n m t m c lãi su t tho nhu ng v n mang l i l i ng m t sách lãi su t phù h p, gi i quy t hài hồ l i ích, m t khác phù h p v i quy ch pháp lu t h t s c c n thi t Nh t cho 76 Thang Long University Library i v i DNVVN ch ng nhi u r i ro, vay nh d p có quy mô l quan tr ng c a ho n chi phí cho vay làm t nh giá ti n vay, lãi su i m t khâu t m t m c giá h p lý phù h p v i th mb ol i nhu n h p lý cho ngân hàng Ngân hàng có th xây d ng nhi u m c lãi su t khác cho nh ng kho n vay kh hàng cho phù h p nh t Ví d t t v i ngân hàng v ng, th i h n tu thu ng khách i v i khách hàng truy n th ng, có uy tín tr n lãi su i 3.2.3 cán b ngân hàng i y u t gi vai trò quy nh m i ho ng M t nh ng nguyên nhân d n r i ro cho vay th c cho vay không theo k p yêu c u c a n n kinh t th ch p hành th l , ch nghi p v c a m t s cán b có bi u hi n vi ph m v c Vì v y, vi c t ch cán b u hành cán b tr c ti p cho vay nhi m v cho m i cán b nghi m công tác, kh qu kinh t th b tc p ng, ý th c m chí cịn o, b ng, giáo d c u c a ngân hàng t tiêu chu n v b ng c c, s p, n m v ng ki n th c v kinh t th ng, kinh ng, v c, có tinh th n trách nhi m cao công tác Trong n n n nay, nh ng l i th c nh tranh bao g m c k ki n th c v kinh t th ng c a cán b ph trách kho n vay Vi c th nh d án quy u ch ng nh ng nh nh mang tính ch quan c a cán b tín d ng Vì v y, TPBanh - Hồn Ki m c n có bi n pháp nh mb c c a cán b tín d ng, tránh tình tr ng cán b tín d ng c u k t v i k gian nh m thu l i b t chính, gây thi t h i cho ngân hàng Do v y, Chi nhánh c n ph i xây d ng m ng làm vi c lành m nh, có sách b ng ph t h p lý nh m tho mãn nh ng nhu c a nhân ng th i ph i bi t nh n bi i tài, tr ng d khuy n khích nh ng nhân viên có tâm huy t v i ngân hàng 3.2.4 Nâng cao ch ng th nh Ch ng th m nh cho vay y u t quan tr ng quy nh ch ng kho n vay, y u t s ng cịn khơng nh ng ch v i ngân hàng mà c iv i khách hàng B i kho c th nh t t s i an toàn v hi u qu kinh doanh c a ngân hàng, bên c mb n xu t kinh doanh c công tác th i hi u qu cho DNVVN c hi u qu mb c k p th i i kinh doanh c a DNVVN, k t h p v i công tác Marketing yêu c u cán b 77 ngân hàng ph i ti p c n v án s n xu t kinh doanh c a khách hàng t DNVVN có nhu c u vay v n th c tham kh o, nghiên c ngân hàng có nhi u án s n xu t kinh doanh c a DNVVN t c quy d n DNVVN t o l p h s vay v n m V th M ng thu n l nh khách hàng a vi c th kh toán n vay lãi vay hay khơng Các cán b tín d ng c m sau th nh khách hàng: Ki m tra h ng: ngân hàng c n ki m tra v pháp lý c a khách hàng, ngành ngh c s n su t kinh doanh mà khách hàng c phép ho t ng; Ki m tra m n c a khách hàng: xem xét m vay v n c a khách hàng có phù h p v i ngành ngh mà doanh nghi ng không, n u khách hàng vay v n ngo i t c n xem xét kho b o vi c cho vay phù h p v nh qu n lý v ngo i h i; hình ho c ng kh th pv ng th c phép ho t m ng niên a ngân hàng, cán b tín d ng ti n nh p n m c tín d ng có th ch p V th nh d c xem n i dung th nh mang tính quy n kh c vay v n c a khách hàng Th nh d n th nh v ngu n cung c p nguyên v t li u vào th u c a d án, ph i xem xét xem ngu n nguyên v t li u vào mb , k p th ng nhu c u c a d án hay khơng, b i n u khơng có ngun v t li u khơng th ti n hành s n xu c ho c có nguyên v t li không ng k p th i s ph m d ki n tung th nghi n s n xu n th i gian kh ng s n ng làm gi m tính c nh tranh gây t n th t cho doanh k p th i cho s n xu u ki n c n cho thành công c a d án Bên c u t không ph n quan tr ng, n u s n ph m c a d c th ng ch p nh n: v ch ng, giá c hay hình th p s không tiêu th c s n ph tr n cho ngân hàng V i t t c nh ng yêu t quan tr n quan tâm tìm hi u c u c a d án hay g thi c a d án Bên c nh nh ng l i ích v kinh t mà d án tr c ti p mang l i cho ngân hàng, bán b tín d n l i ích v kinh t mà d i cho xã h i , khuy n khích nh ng d án có tính ch t xã h i hóa cao 3.2.5 n hố th t c cho vay 78 Thang Long University Library Hi ng quy trình cho vay bao g ch t ch ng t nhi tái th c coi us i nh u ph c v khách hàng Tuy nhiên quy trình tín d n m nên rút ng n nh m ti t ki m th i gian ti n c a, c a c ngân hàng iv ng vay kho n vay nh , vi c ngân hàng nh, phân tích kh n thi dài th i gian, gi n rõ ràng s Bên c ng l thông tin c n thi i v i khách hàng truy n th ng có nh c a ngân hàng, kéo n k ho ch th c hi n d án c a khách hàng Th t y khách hàng m r ng giao d ch v i ngân hàng ng d n doanh nhi p, cung c p khách hàng có th hồn thi n h t cách nhanh nh t, ti t ki m th i gian chi phí 3.2.6 ng cơng tác ki m tra, ki m sốt Chi nhánh Chi nhánh K T LU Tồn b ng ho c tiêu c th c i c ph n Tiên Phong nói chung Ngân hàng i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hồn Ki m nói riêng nh i T c n thi t ph y m nh ho ng i v i doanh nghi p nh v a t i ngân hàng nêu lên gi i pháp c th giúp cho ngân hàng c i thi nh c nh n ch t y m nh 79 ng cho vay doanh nghi p v a K T LU N Nh n th y r ng tr ng c nhi c vai trò quan i v i n n kinh t th ng Vi t Nam nhiên ng g p tài chính, thi u h t ngu n v s n xu t kinh doanh Vì v y, s c a ngân hàng vi c cung c p v n cho DNVVN h t s c c n thi t b i ngu n v n c a ngân hàng ngu n v n an toàn nh nh i v i doanh nghi p Vì th , vi c tìm gi i pháp nh m y m nh ho ng cho vay DNNVV t i ngân hàng m t v ti n t i ngân hàng vô c n thi nghiên c u lý lu n th c i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m khóa lu n ti n hành h th ng hóa nh ng lý lu n DNNVV cho vay Chi nhánh khóa lu ng ki n ngh , gi i pháp nh m v i DNNVV t i Chi nhánh y m nh ho ng - tháng 10 Sinh viên Nhung Thang Long University Library i DANH M C TÀI LI U THAM KH O n (2009), Giáo trình Nghi p v i, NXB Tài TS Nguy n Minh Ki u (2009), Giáo trình Ngi p v i, NXB Th ng kê H c vi n ngân hàng (2010), Giáo trình ti n t ngân hàng, NXB Th ng kê ih cho vay DNNVV t i (2013), Lu c (2001), Quy i pháp nâng cao ch i - Chi nhánh Tr nh s hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d c (2005), Quy ng -NHNN v vi c ban i v i khách hàng - nh v phân lo i n , trích l p s d ng d x lý r i ro tín d ng ho t ng ngân hàng c a t ch c tín d ng c (2007), Quy nh s -NHNN v vi c s i, b sung m t s uc nh v phân lo i n , trích l p s d ng d x lý r i ro tín d ng ho theo Quy qu ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành nh s -NHNN i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m, Báo cáo k t ng cho vay doanh nghi p v a nh i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m, Báo cáo tài 10 ng m i c ph n Tiên Phong, B n cáo b ch 11 Các website: www www.cafef.vn www.vneconomy.vn www.vietstock.vn www.vcci.com.vn ... cho vay doanh nghi p v a nh 1.2.4.1 Theo k h n cho vay theo k h n, cho vay doanh nghi p v a nh c chia thành cho vay ng n h n cho vay trung dài h n Cho vay ng n h n: Kho n vay ng n h n kho n vay. .. Tiên Phong Chi nhánh Hoàn 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m Vài nét v Ngân hàng Tiên Phong: i C ph n Tiên Phong có tên giao d ch qu c t Tiên Phong Commercial... NQH cho vay DNVVN NQH cho vay DNVVN * 100% = T 12 cho vay DNVVN i v i ngân hàng, vi c khách hàng khơng tr n có th tính kho ng kinh doanh c a ngân hàng, kh vay th p Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp