giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Quá trình hình thành và phát tri n ..... Quy trình cho vay .... Tình hình ế n cho vay khách hàng cá nhân .... Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân .... Hoàn thi n quy trình tín d n

SINH VIÊN TH C HI N : TR N TH TUY T NHUNG

HÀ N I ậ 2013

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Tr n Th Tuy t Nhung

L I C M N

Em xin chân thành c m n s ch b o t n tình c a giáo viên h ng d n là Th c

s Lê Th Hà Thu, cô đư luôn giúp đ , trau d i thêm ki n th c, ch ra nh ng thi u sót

và giúp em có nh ng đ nh h ng t t h n trong su t th i gian em th c hi n làm khóa

lu n Em c ng xin đ c bi t c m n ch Hoàng Thanh Th y – Chuyên viên phòng Qu n

tr r i ro tín d ng – Kh i Qu n tr r i ro H i s chính Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i đư giúp đ , cung c p thông tin, tài li u h u ích t o đi u ki n cho em hoàn thành khóa lu n này

Em xin chân thành c m n!

Ngày 30 tháng 10 n m 2013

Sinh viên

Tr n Th Tuy t Nhung

M C L C

L I M U

CH NGă1.ăC ăS LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO Tă NG CHO

VAYă I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I

1

1.1 Khái ni m v ho tăđ ng cho vay c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 Vai trò ho t đ ng cho vay đ i v i Ngân hàng th ng m i 1

1.2 Ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng cá nhân 3

1.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 3

1.2.2 c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 4

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 4

1.2.4 Các hình th c cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 5

1.2.5 Quy trình ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 7

1.3.1 S c n thi t c a vi c đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 11

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 12

1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 16

T NG K TăCH NGă1 18

CH NGă2.ăTH C TR NG V HO Tă NGăCHOăVAYăă I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I C PH NăQUỂNă I 19 2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnă i 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 19

2.1.2 C c u t ch c 20

2.1.3 Các s n ph m d ch v 24

2.2 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ i 26

2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 26

2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là ho t đ ng cho vay) 30

2.2.3 Ho t đ ng kinh doanh khác 36

2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 37

2.3.ăQuyăđ nh chung v ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng cá nhân t i Ngân

hƠngăth ngăm i c ph năQuơnă i 38

2.3.1 Nguyên t c cho vay 39

2.3.2 i t ng cho vay 39

2.3.3 Tài s n đ m b o 39

2.3.4 Quy trình cho vay 40

2.3.5 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân 42

2.4 Th c tr ng v ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ngăm i c ph năQuơnă i 44

2.4.1 Tình hình doanh s cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 44

2.4.2 Tình hình ế n cho vay khách hàng cá nhân 45

2.4.3 Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 48

2.5.ă ánhă giáă hi u qu ho tă đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ngăm i c ph năQuơnăđ i 50

2.5.1 Ch tiêu đ nh tính 50

2.5.2 Ch tiêu đ nh l ng 51

2.5.3 ánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i 56

T NG K TăCH NGă2 61

CH NGă3.ăGI IăPHÁPă Y M NH HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C Aă NGỂNă HẨNGă TH NGă M I C PH N QUỂNă I 62

3.1.ă nhăh ng ho tăđ ng c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnă i 62

3.1.1 Nâng cao n ng l c tài chính, hoàn thi n v công ngh và qu n tr đi u hành 62

3.1.2 Phát tri n m ng l i ho t đ ng 62

3.1.3 Duy trì t l n x u m c th p 63

3.1.4 Ti p t c duy trì và phát tri n các ho t đ ng kinh doanh 63

3.2 Gi iăphápăđ y m nh hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ngăm i c ph n Quơnă i 63

3.2.1 Nâng cao ch t l ng thu th p thông tin 63

3.2.2 Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân 63

3.2.3 Giám sát món vay ch t ch 64

3.2.4 Nâng cao trình đ cán b tín d ng 65

3.2.5 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b trong ngân hàng 65

3.2.6 Nâng cao hi u qu ho t đ ng marketing 66

3.2.7 Phát tri n d ch v t v n 67

3.3 M t s ki n ngh 67

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c và Chính ph 67

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i 68

T NG K TăCH NGă3 70

K T LU N

DANH M C CÁC B NG BI U, S ă

B ng 2.1 Danh sách công ty con c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i 24

B ng 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i giai đo n 2010 - 2012 27

B ng 2.3 Tình hình d n cho vay c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i giai đo n 2010 - 2012 31

B ng 2.4 Tình hình n quá h n và n x u c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân i giai đo n 2010 – 2012 35

B ng 2.5 K t qu ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2010 - 2012 37

B ng 2.6 Doanh s cho vay đ i v i khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 44

B ng 2.7 D n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i giai đo n 2010 – 2012 46

B ng 2.8 Tình hình thu n đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i giai đo n 2010 -2012 49

B ng 2.9 Tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 51

B ng 2.10 T l trích l p d phòng r i ro cho vay khách hàng cá nhân 53

B ng 2.11 H s kh n ng bù đ p r i ro cho vay khách hàng cá nhân 54

B ng 2.12 Vòng quay v n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 55

B ng 2.13 Hi u qu s d ng v n đ i v i khách hàng cá nhân 56

S đ 1.1 Quy trình chung c a ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 7

S đ 2.1 C c u t ch c Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i giai đo n 2010 - 2015 21

L I M U

1 TÍNH C P THI T C Aă TÀI

Trong nh ng n m qua h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam đư phát tri n

m nh m c v qui mô và ch t l ng ho t đ ng, góp ph n r t l n vào s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c Cùng v i s bùng n c a khoa h c công ngh , s phát tri n v t b c c a n n kinh t thì nhu c u nâng cao c s h t ng t o ti n đ đ nâng cao m c s ng c a ng i dân ngày càng tr nên c p thi t t o đi u ki n đ h

ti p c n đ c v i ngu n v n đ s n xu t kinh doanh, đ u t nhà , ph ng ti n đi l i

c i thi n cu c s ng thì vai tr c a các s n ph m cho vay c a ngân hàng là vô cùng quan tr ng Ngân hàng ch nh là c u n i giúp các cá nhân, h gia đình nâng cao ch t

l ng cu c s ng b ng các d ch v c a mình

Trong th c t ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i, nhóm khách hàng cá nhân th ng chi m m t t tr ng nh h n so v i đ i t ng khách hàng doanh nghi p,

vi c phân t ch, th m đ nh đ i v i đ i t ng khách hàng cá nhân c ng khá đ n gi n, vì

v y các ngân hàng th ng m i th ng có xu h ng không chú tr ng t i đ i t ng khách hàng này Tuy nhiên trong xu h ng kinh doanh bán l c a các ngân hàng

th ng m i hi n nay, th ph n khách hàng cá nhân s ngày càng phát tri n và có vai tr không k m ph n quan tr ng so v i khách hàng doanh nghi p

Trong su t 18 n m hình thành và phát tri n, Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i đư và đang kh ng đ nh đ c ni m tin đ i v i khách hàng trong vi c cung c p các d ch v , s n ph m ngân hàng, đ c bi t là các s n ph m cho vay i t ng khách hàng doanh nghi p luôn là đ i t ng khách hàng chính c a ngân hàng Ngân hàng

th ng m i c ph n Quân đ i trong nh ng n m qua đư b t đ u chú tr ng t i ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân và đang t ng b c hoàn thi n công tác cho vay đ i v i

đ i t ng này Song ngân hàng không tránh kh i đ c nh ng thi u sót còn t n t i trong ho t đ ng cho vay này

Là sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng, b ng nh ng v n ki n th c đư

đ c ti p thu tr ng c ng v i s hi u bi t t th c t trong quá trình th c t p t i

Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i, em đư ch n đ tài: “Gi i pháp đ y m nh

hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i

c ph n Quân đ i” làm đ tài cho khóa lu n t t nghi p b c đ i h c c a mình

2 M C TIÊU NGHIÊN C U C Aă TÀI

Phân t ch c s lý lu n v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Xem x t, đánh giá m t cách t ng quát, có h th ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i

xu t m t s gi i pháp nh m đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i

3.ă IăT NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U

i t ng nghiên c u: Hi u qu ho t đ ng cho vay

Ph m vi nghiên c u: Hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i trong giai đo n n m 2010 – 2012

4.ăPH NGăPHÁPăNGHIểNăC U

Trong quá trình nghiên c u, khóa lu n đư k t h p s d ng các ph ng pháp thu

th p thông tin, th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p nh m gi i quy t m i quan h

gi a lý lu n và th c ti n v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

c a ngân hàng th ng m i

5 K T C U C A KHÓA LU N

Ngoài m đ u, l i k t, m c l c, danh m c b ng bi u, s đ , tài li u tham kh o,

k t c u khóa lu n có 3 ch ng:

Ch ngă1:ăC ăs lý lu n chung v hi u qu ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng

cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i

Ch ngă2: Th c tr ng hi u qu ho tăđ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

t i Ngân hƠngăth ngăm i c ph n Quơnăđ i.

Ch ngă3:ăGi iăphápăđ y m nh hi u qu ho tăđ ng cho vay đ i v i khách hàng

cá nhân t i NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Quơnăđ i

CH NGă1 C ăS LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO Tă NG CHO

VAYă I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C A NGỂNăHẨNGăTH NGăM I

1.1 Khái ni m v ho tăđ ng cho vay c a NgơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng cho vay ra đ i đư t n t i qua nhi u hình thái kinh t – xã h i Quan h cho vay đ c phát sinh ngay t th i k ch đ công xã nguyên th y b t đ u tan rã Khi

ch đ t h u v t li u s n xu t xu t hi n, đ ng th i xu t hi n các quan h trao đ i hàng hóa Th i k này, ho t đ ng cho vay đ c th c hi n d i hình th c vay m n

b ng hi n v t - hàng hóa V sau, ho t đ ng này đư chuy n sang hình th c vay m n

b ng ti n t

Cho vay là ch c n ng kinh t hàng đ u c a ngân hàng đ tài tr cho chi tiêu c a các doanh nghi p, cá nhân và các c quan ch nh ph Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có m i quan h m t thi t v i tình hình phát tri n kinh t t i khu v c ngân hàng

ph c v , b i vì cho vay thúc đ y s t ng tr ng c a các doanh nghi p và cá nhân, t o

d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s

d ng vào m c đ ch và th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr

c g c và lãi”

T i kho n 16, i u 4, u t các t ch c t n d ng s 47/2010/QH12 c a Qu c h i

nh sau: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đ ch xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lưi”

1.1.2 Vai trò ho t đ ng cho vay đ i v i Ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng cho vay ra đ i t bu i đ u c a ngân hàng và đư tr thành m t trong hai nhi m v c b n c a ngân hàng ây c ng là nghi p v kinh doanh ch y u c a ngân hàng b i vì ch có lãi cho vay m i bù đ p l i các chi phí phát sinh c a ngân hàng

nh chi ph trung gian, chi ph qu n lý, chi phí d tr

Ho tăđ ngăchoăvayăđápă ng nhu c u v v n,ăđi u hòa quan h cung c u cho

n n kinh t

Ngân hàng ra đ i g n li n v i s v n đ ng trong quá trình s n xu t và l u thông hàng hoá N n s n xu t hàng hoá phát tri n nhanh chóng đư thúc đ y m i quan h hàng hoá - ti n t ngày càng sâu s c, ph c t p và bao trùm lên m i sinh ho t c a n n

kinh t xã h i M t khác, chính s n xu t và l u thông hàng hoá ra đ i và đ c m r ng

s k o theo s v n đ ng v n và là n n t ng t o nên nh ng t ch c kinh doanh ti n t

đ u tiên mang nh ng đ c tr ng c a m t ngân hàng

Khi mu n s n xu t kinh doanh, ho c m r ng s n xu t kinh doanh mà thi u v n thì doanh nghi p s đ n vay v n c a ngân hàng Nh ng doanh nghi p ch thu đ c l i nhu n c ng nh có kh n ng tr n ngân hàng khi doanh nghi p tiêu th đ c h t s

s n ph m hàng hoá đư s n xu t ra, hay ph i có m t b ph n nh ng ng i tiêu dùng mua và có kh n ng mua s n ph m đó V ph a ng i tiêu dùng, v i m t m c thu nh p

nh t đ nh, h không th có đ s ti n đ mua hàng hoá mình mu n H ch có đ kh

n ng mua sau m t th i gian dài tích lu ó là nguyên nhân d n đ n chu kì tu n hoàn

và luân chuy n v n c a doanh nghi p b ng ng tr Doanh nghi p s không thu h i đ

Thúcăđ y quá trình luân chuy n ti n t và năđ nh giá c

Ho t đ ng cho vay đư tham gia tr c ti p vào quá trình luân chuy n hàng hoá và luân chuy n ti n t t o đi u ki n phát tri n n n kinh t , đ c bi t nh ng ngành kinh t

tr ng đi m trong m i giai đo n phát tri n kinh t Ho t đ ng cho vay luôn ch u s chi

ph i tr c ti p c a chính sách phát tri n kinh t c a Chính ph , vì v y đư góp ph n vào

vi c đ y nhanh quá trình l u chuy n ti n t trong nên kinh t th tr ng, h n ch th p

nh t s đ ng v n trong quá trình s n xu t kinh doanh, đ y nhanh vòng quay c a v n Ngân hàng t o ra các ngu n v n ch y u t vi c huy đ ng các ngu n ti n nhàn

r i trong n n kinh t thông qua chính sách lãi su t linh ho t h p d n, sau đó đ u t vào

n n kinh t , vào các công trình tr ng đi m trong chính sách phát tri n đ t n c mà Chính ph đư đ ra Bên c nh đó v n đ m b o đ c không nh h ng tiêu c c đ n tình hình giá c và l u thông ti n t qu c gia Ng c l i, Nhà n c s d ng bi n pháp khác, ví d nh phát hành ti n gi y đ t o ngu n v n đ u t vào n n kinh t , s gây ra

s m t cân đ i trong l u thông, trong quan h hàng hoá - ti n t , làm t ng l m phát…

K t qu là nh h ng tiêu c c t i quá trình công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c

Góp ph n m r ng và phát tri n m i quan h kinh t đ i ngo iăvƠăgiaoăl uă

qu c t

Ngày nay, s phát tri n kinh t c a m i qu c gia luôn luôn g n quan h kinh t trong n c v i n n kinh t trên th gi i, n n kinh t “đóng” t cung t c p tr c đây nay đư nh ng ch cho n n kinh t “m ” phát tri n, m r ng quan h kinh t v i các

n c trên th gi i

M t qu c gia đ c g i là phát tri n thì ph i có m t n n kinh t chính tr n đ nh,

có v th trên th tr ng qu c t , có m t l ng v n l n trong đó v n d tr ngo i t là

r t quan tr ng Ho t đ ng cho vay đư tr thành m t trong nh ng ph ng ti n k t n i

n n kinh t các n c v i nhau b ng các ho t đ ng cho vay qu c t nh các hình th c cho vay gi a các Chính ph , gi a các t ch c cá nhân v i Chính ph , gi a các cá nhân

v i cá nhân S phát tri n ngày càng t ng trong ho t đ ng ngo i th ng và s thành viên tham d ho t đ ng ngày càng l n làm cho nhu c u v ho t đ ng tài chính càng tr nên c n thi t Vì v y, vi c t o đi u ki n thu n l i v tài chính là m t công c c nh tranh có hi u qu bên c nh các y u t c nh tranh khác nh giá c , ch t l ng c a s n

ph m, d ch v đư v t ra kh i ph m vi c a m t n c ra ph m vi th gi i có tác d ng thúc đ y n n s n xu t mang tính qu c t hoá, hình thành kinh t th tr ng khu v c và

th tr ng th gi i, t o ra b c phát tri n m i trong quan h h p tác và c nh tranh gi a các n c v i nhau Nh v y, các hình th c thanh toán c ng s đa d ng h n thông qua thanh toán qua m ng SWIFT, thanh toán LC m i hình th c thanh toán đ i h i hình

th c cho vay phù h p và đ m b o cho nó ho t đ ng an toàn và hi u qu Hi u qu ho t

đ ng cho vay ngo i th ng là c s đ t o l ng tin cho khách hàng trong th ng m i,

t o đi u ki n cho quá trình l u thông hàng hoá, th ng l i trong c nh tranh v thanh toán s d n t i th ng l i trong m i c nh tranh khác c a ho t đ ng ngo i th ng

1.2 Ho tăđ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

Cho vay đ i v i khách hàng cá nhân (KHCN) là hình th c cho vay mà ngân hàng

t m th i chuy n nh ng quy n s d ng v n cho khách hàng là cá nhân ho c h gia đình v i m c đ ch tiêu dùng và ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh c a cá nhân và h gia đình đó v i nh ng đi u ki n nh t đ nh đ c th a thu n trong h p đ ng theo nguyên t c hoàn tr đ y đ c g c l n lãi

Tr c đây, các ngân hàng t quan tâm đ n đ i t ng khách hàng là cá nhân, vì món vay th ng r t nh , vi c thu n khá khó kh n Tuy ho t đ ng cho vay đ i v i HCN c n khá m i m Vi t Nam nh ng l i có ti m n ng r t l n đ phát tri n i m thu n l i l n là quy mô th tr ng l n v i dân s kho ng 90 tri u ng i a s trong

đó có đ tu i tr , có thu nh p, phong cách s ng hi n đ i và nhu c u mua s m l n Ho t

đ ng cho vay đ i v i HCN ch y u là giúp tài tr cho vi c h c c a h c sinh, sinh viên hay mua ô tô, nhà , trang thi t b gia đình, v t li u xây d ng đ s a ch a, hi n

đ i hóa nhà c a, trang tr i các kho n vi n ph , đ u t s n xu t kinh doanh h gia đình

và các chi ph cá nhân khác Do đó mà các ngân hàng ngày càng t p trung h n vào đ i

t ng khách hàng này

1.2.2 c đi m ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

i t ng KHCN c a ho t đ ng này bao g m các cá nhân, h gia đình có nhu

c u vay v n s d ng cho nh ng m c đ ch sinh ho t tiêu dùng hay ph c v s n xu t kinh doanh c a cá nhân hay h gia đình đó Khác v i các doanh nghi p và t ch c kinh t (TCKT), HCN th ng có s l ng l n, nhu c u vay v n r t đa d ng nh ng thông th ng nhu c u vay v n c a m i HCN là không th ng xuyên và ch u s nh

h ng l n b i môi tr ng kinh t , v n hóa – xã h i

Tùy thu c vào m c đ ch vay v n và hình th c cho vay mà các kho n vay c a KHCN có th i h n: ng n h n, trung h n hay dài h n

Thông th ng quy mô c a m i kho n vay c a HCN th ng nh h n các kho n vay c a doanh nghi p hay TCKT Tuy v y, s l ng các kho n vay c a KHCN các ngân hàng th ng m i (NHTM) th ng l n các NHTM ho t đ ng theo đ nh h ng ngân hàng bán l , s l ng các kho n vay c a KHCN là r t l n và do đó t ng quy mô các kho n vay HCN th ng chi m t tr ng l n trong t ng d n c a ngân hàng

Do các kho n vay HCN th ng có quy mô nh , s l ng các kho n vay này

th ng r t l n nên các ngân hàng th ng ph i b ra nhi u chi phí trong vi c phát tri n khách hàng, th m đ nh, xét duy t và qu n lý các kho n vay Do đó, chi phí tính trên

m i đ ng cho vay HCN th ng l n h n so v i khách hàng doanh nghi p (KHDN) Lãi su t c a các kho n vay HCN th ng cao h n các kho n vay khác c a NHTM Nguyên nhân là do các chi phí c a cho vay KHCN l n, các kho n vay c a KHCN có m c đ r i ro cao

Các kho n vay HCN th ng có nhi u r i ro nh t đ i v i ngân hàng Nguyên nhân là do tình hình tài chính c a HCN th ng thay đ i nhanh chóng tùy theo tình

tr ng công vi c và s c kh e c a h Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, các cá nhân

và h gia đình th ng có trình đ qu n lý kém, thi u kinh nghi m, trình đ khoa h c

k thu t – công ngh l c h u, kh n ng c nh tranh trên th tr ng b h n ch Do đó, ngân hàng s ph i đ i m t v i nhi u r i ro khi ng i vay th t nghi p, g p tai n n hay phá s n… Vì v y, các kho n vay có tài s n đ m b o (TS B) ho c đ c ng i th ba

b o lãnh s làm t ng m c đ tin c y h n, đ ng th i giúp ngân hàng gi m thi u r i ro

h n so v i các kho n vay không có TS B Bên canh đó, ngân hàng có th g p ph i các r i ro v ti n t khi cho khách hàng vay b ng ngo i t Vì v y mà các kho n vay KHCN c n đ c giám sát nghiêm ng t h n

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

nhi u nhu c u mang tính t nhiên, thi t y u, có Ủ ngh a quan tr ng trong cu c s ng

c a m i cá nhân và h gia đình V d nh nhu c u v mua s m, s a ch a nhà c a, mua đ dùng gia đình,…

i v i cho vay s n xu t kinh doanh: i u này có ngh a là khách hàng s có v n

đ m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c th c hi n ph ng án s n xu t kinh doanh m i không c n m t nhi u th i gian đi vay t ng i thân, ng i quen bi t,… mà nhi u khi h không th vay đ s v n c n thi t hi khách hàng đ n ngân hàng vay

v n, h s có nhi u s n ph m đ l a ch n v i các giá tr kho n vay phù h p cùng v i

th i gian tr n phù h p v i thu nh p c a h

i v i ngân hàng

Cho vay KHCN giúp ngân hàng nâng cao hi u qu s d ng v n M c dù còn nhi u r i ro do lãi su t áp d ng cho vay HCN t ng đ i cao, đi u này khi n cho ho t

đ ng cho vay KHCN có t su t l i nhu n không nh

y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN giúp ngân hàng v a m r ng đ c khách hàng cho vay, t n d ng đ c ngu n v n huy đ ng m t cách hi u qu mà còn đa

d ng hóa đ c s n ph m d ch v ngân hàng Thông th ng khi cho vay KHCN, ngân hàng th ng bu c ph i chuy n ti n ho c s d ng ti n tr l ng qua tài kho n ngân hàng T đó ngân hàng t ng s c m nh c nh tranh, đ ng th i t o ra đ c nh ng n t đ c

tr ng h p d n riêng cho d ch v c a mình

i v i n n kinh t

i các KHCN có m c đích vay tiêu dùng, kho n vay này s giúp h có đ c

cu c s ng n đ nh h n, có đ ng l c h n đ làm vi c, ti t ki m C n đ i v i các KHCN

có m c đ ch vay s n xu t kinh doanh, kho n vay này giúp cho các doanh nghi p c a

ng i đi gia t ng quy mô s n xu t, phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a chính khách hàng đó Ch nh đi u này đư làm cho toàn b quá trình s n xu t, trao đ i, phân ph i tiêu dùng di n ra nhanh chóng, hi u qu làm n n kinh t t ng tr ng Nh v y, vi c đ y

m nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN giúp th c hi n vai trò quan tr ng c a các NHTM trong ch nh sách đ i m i kinh t đ t n c, t o đi u ki n nâng cao ch t l ng

cu c s ng c a nhân dân và góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t

1.2.4 Các hình th c cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

C n c vào m c đ ch s d ng v n vay, các kho n vay KHCN bao g m hai hình

th c: cho tiêu dùng và vay s n xu t kinh doanh

1.2.4.1 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a các cá nhân và h gia đình Nhu c u cho vay phong phú vì khách hàng vay v n r t đa d ng và

m c đ ch s d ng v n c ng r t linh ho t

Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng th ng có r i ro cao h n các lo i cho vay trong

l nh v c s n xu t kinh doanh vì v y lãi su t c a cho vay tiêu dùng th ng cao h n lưi

su t cho vay trong các l nh v c này

Th i h n cho vay tiêu dùng khá đa d ng, c ng n h n, trung h n và dài h n

1.2.4.2 Cho vay s n xu t kinh doanh

Vay s n xu t kinh doanh là các kho n vay ph c v m c đ ch b sung v n s n

xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình: b sung v n l u đ ng, mua s m máy móc thi t b, đ u t c s v t ch t cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ u t kinh doanh ch ng khoán…

i v i hai hình th c cho vay trên, th i h n cho vay có th là ng n h n (th i h n cho vay d i 12 tháng), trung h n (th i h n cho vay t 12 tháng đ n 60 tháng) và dài

h n (th i h n cho vay t 60 tháng tr lên); ph ng th c cho vay có th là: cho vay

t ng l n, cho vay tr góp, th u chi, riêng đ i v i các nhu c u vay b sung v n l u

đ ng th ng xuyên trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh thì ph ng th c cho vay theo

Cho vay tr góp: Khi vay v n, khách hàng và ngân hàng th a thu n xác đ nh s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k h n trong

th i gian cho vay

Cho vay theo h n m c th u chi: Là lo i tín d ng mà qua đó ngân hàng cho

ph p khách hàng đ c s d ng v t quá s ti n mà h đư kỦ thác ngân hàng trên tài kho n vãng lai v i m t s l ng và th i h n nh t đ nh

Cho vay theo h n m c tín d ng: à ph ng pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng th a thu n xác đ nh m t h n m c tín d ng duy trì m t th i gian nh t đ nh

H n m c tín d ng là d n vay t i đa đ c duy trì trong m t th i gian nh t đ nh, đ c ngân hàng và khách hàng th a thu n trong h p đ ng tín d ng

Các bi n pháp đ m b o an toàn vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho vay c a ngân hàng v i khách hàng, hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay v i khách hàng d a trên hai hình th c:

Cho vay có tài s năđ m b o: Là các kho n vay đ c đ m b o b ng tài s n thu c

s h u c a chính khách hàng vay v n ho c c a ng i th ba TS B cho kho n vay có

th là: s d tài kho n ti n g i, s ti t ki m, hàng hóa, máy móc thi t b , b t đ ng

s n…

Cho vay không có tài s năđ m b o (cho vay tín ch p): Là cho vay không c n

đ m b o tài s n mà d a trên uy tín c a khách hàng Ngân hàng l a ch n các khách hàng có uy tín và kh n ng tr n t t đ cho vay theo hình th c này

1.2.5 Quy trình ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay là b ng t ng h p các nguyên t c, quy đ nh c a ngân hàng trong vi c cho vay, mô t công vi c c a ngân hàng t khi nh n h s vay v n c a khách hàng cho đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân, giám sát kho n vay, thu h i và thanh lý h p đ ng vay v n Quy trình cho vay làm c s cho vi c phân quy n, trách nhi m cho các b ph n trong ho t đ ng cho vay và c ng là c s cho vi c thi t l p h

s , th t c vay v n

Quy trình cho vay KHCN g m 6 b c c n b n sau:

S ăđ 1.1 Quy trình chung c a ho tăđ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

(Ngu n: Giáo trình nghi p v NHTM – i h c Th ng Long, 2009)

B c 1: Thi t l p h s cho vay

H s cho vay c a m t ngân hàng là tài li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan h

t ng th c a ngân hàng v i khách hàng xin vay Hi u qu c a ho t đ ng cho vay ph thu c vào s hoàn ch nh, tính chính xác c a h s cho vay L p h s cho vay là khâu

c n b n đ u tiên c a quy trình cho vay, nó đ c th c hi n ngay sau khi cán b tín

d ng (CBTD) ti p xúc v i khách hàng có nhu c u vay v n L p h s là khâu quan

tr ng vì nó là khâu thu th p thông tin làm c s đ th c hi n các khâu sau, đ c bi t là khâu phân tích và ra quy t đ nh vay

Tùy theo quan h gi a khách hàng và ngân hàng, lo i tín d ng yêu c u và quy

mô tín d ng, CBTD h ng d n khách hàng l p h s v i nh ng thông tin, yêu c u khác nhau Nhìn chung m t b h s đ ngh c p tín d ng c n thu th p t khách hàng

nh ng thông tin sau:

Quy t

đ nh cho vay

Gi i ngân

Giám sát kho n vay

Thanh lý

h p

đ ng cho vay

H s pháp lỦ: gi y phép thành l p, gi y ph p đ n kỦ s n su t kinh doanh,quy t

đ nh b nhi m giám đ c, đi u l ho t đ ng…;

H s tài ch nh: b n cân đ i k toán, báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, báo cáo l u chuy n ti n t c a th i k g n nh t;

H s v ph ng án s n xu t kinh doanh và ph ng án tr n ;

H s v TS B: các gi y t liên quan đ n tài s n th ch p, c m c , b o lãnh n vay; Các gi y t khác theo yêu c u c a ngân hàng

B c 2: Phân tích cho vay

Phân t ch cho vay là quá trình đánh giá khách hàng v các đi u ki n vay v n và hoàn tr n vay, trên c s đó ngân hàng s đ a ra quy t đ nh cho vay và giám sát kho n vay

Phân tích cho vay là phân tích kh n ng hi n t i và t ng lai c a khách hàng v

s d ng v n vay, kh n ng hoàn tr và thu h i v n và lãi M c đ ch c a phân tích cho vay là tìm ki m nh ng tình hu ng có th gây ra r i ro cho ngân hàng và đ a ra các

bi n pháp h n ch , kh c ph c các r i ro đó Ngoài ra, phân t ch cho vay c n đ ki m tra tính chân th c c a h s vay v n do khách hàng cung c p, t đó nh n đ nh v kh

n ng tr n c a khách hàng làm c s đ quy t đ nh có cho vay hay không Các ngu n thông tin có th xem xét g m:

Các tài li u thuy t minh v vi c vay v n nh k ho ch ho c ph ng án s n xu t kinh doanh, gi y phép kinh doanh xu t nh p kh u, các h p đ ng cung c p – tiêu th

s n ph m

Các tài li u k toán đ đánh giá kh n ng tài ch nh c a khách hàng

Các tài li u liên quan đ n đ m b o tín d ng

Các thông tin phi tài chính và các thông tin tài chính

Sau khi xem xét tính h p pháp, h p l c a các tài li u nêu trên, các NHTM

án c m kinh doanh, nh ng ng i b tâm th n

Uy tín c a khách hàng

ây là y u t h t s c quan tr ng mà ngân hàng c n ph i đánh giá Ph n l n các thông tin v khách hàng đ u đư đ c ngân hàng bi t đ n i v i m t khách hàng c ,

nh ng giao dch tr c đó c a ngân hàng v i h s đ a l i m t l ng l n thông tin v tính trung th c, các ngu n tài ch nh và n ng l c c a khách hàng, thông tin v tính nghiêm túc trong vi c th c hi n ngh a v tr n , tính n đ nh trong s n xu t kinh doanh

i v i khách hàng m i, ph n nhi u ph thu c vào s gi i thi u, vào các khách hàng khác có quan h v i khách hàng đó, vào thông báo th c tr ng t ngân hàng khác

Phân tích tình hình tài chính c a khách hàng

Khách hàng có ti m l c tài chính m nh là c s quan tr ng đ m b a tính t ch trong ho t đ ng kinh doanh, đ m b a kh n ng c nh tranh trên th tr ng và đ m b o

kh n ng hoàn tr các kho n n trong t ng lai ây c ng là c n c quan tr ng nh t đ ngân hàng xem xét có cho vay hay không? M c cho vay là bao nhiêu?

ánhăgiáăv n ngăl căđi u hành s n xu t kinh doanh c aăbanălƣnhăđ oăđ nă

v khách hàng

Ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng ph thu c r t nhi u vào t ch t và n ng

l c đi u hành c a ban lưnh đ o Khi xem xét phân tích, ngân hàng c n đánh giá h v

n ng l c chuyên môn, n ng l c tài chính và uy tín c a ng i lưnh đ o

Th măđ nh d ánăđ ngh v n vay

Khi ti p nh n m t h s vay v n do khách hàng g i t i, đ c bi t là khách hàng

m i có quan h v i ngân hàng CBTD ph i đi u tra phân tích k l ng nh ng thông tin

do khách hàng cung c p

Th măđ nhăđ m b o n vay

đ m b o an toàn v n vay đ i h i khách hàng khi vay v n ph i đ m b o n vay d i hình th c th ch p, c m c tài s n ho c b o lãnh c a ng i th ba Nh ng tài

s n dùng đ c m c , th ch p vay v n ngân hàng ph i đ c CBTD th m đ nh v đi u

ki n tài s n dùng đ th ch p, c m c Bên c nh đó c n ph i th m đ nh ng i b o lãnh

có đ đi u ki n đ b o lãnh hay không

B c 3: Quy t đ nh cho vay

Quy t đ nh cho vay ho c t ch i đ i v i m t h s vay c a khách hàng là khâu

c c k quan tr ng trong quy trình tín d ng vì nó nh h ng r t l n đ n các khâu sau

đ n thi t h i do n quá h n ho c n không th thu h i, t c là thi t h i v tài chính

Lo i sai l m th hai d d n đ n thi t h i v uy tín và m t c h i cho vay

Nh m h n ch sai l m, trong khâu quy t đ nh tín d ng, ngân hàng th ng chú

tr ng hai v n đ : thu th p thông tin và x lý thông tin m t cách đ y đ và chính xác

làm c s đ ra quy t đ nh; trao quy n quy t đ nh cho m t h i đ ng tín d ng ho c

nh ng ng i có n ng l c phân tích và phán quy t

Trên c s quy t đ nh c a h i đ ng th m đ nh, CBTD có trách nhi m thông báo cho khách hàng v quy t đ nh cho vay ho c t ch i cho vay đ i v i khách hàng Sau khi ra quy t đ nh tín d ng, k t qu có th là ch p thu n ho c t ch i cho vay, tùy vào

k t qu phân tích và th m đ nh khâu tr c N u ch p thu n cho vay, CBTD s

k t trong h p đ ng Tuy là khâu ti p theo sau c a quy t đ nh tín d ng, nh ng gi i ngân

c ng là khâu quan tr ng vì nó có th giúp ph n phát hi n và ch n ch nh k p th i n u có sai sót các khâu tr c Nguyên t c gi i ngân là luôn luôn g n li n v n đ ng ti n t

v i v n đ ng hàng hóa ho c d ch v đ i ng nh m đ m b o kh n ng thu h i n sau này Tuy v y, gi i ngân c ng ph i tuân th nguyên t c đ m b o thu n l i, tránh gây khó kh n và phi n hà cho khách hàng

B c 5: Giám sát kho n vay

Giám sát kho n vay là khâu khá quan tr ng nh m đ m b o s ti n cho vay đ c

s d ng đúng m c đ ch, đúng ti n đ , quá trình s n xu t kinh doanh di n ra thu n l i hay không, có d u hi u l a đ o hay làm n thua l hay không,… N u các thông tin

ph n ánh theo chi u h ng t t thì ch ng t kho n vay đ c đ m b o Ng c l i, n u

có b t kì d u hi u tiêu c c nào thì ngân hàng có quy n thu h i n tr c h n, ng ng

gi i ngân Ngoài ra, ngân hàng có th yêu c u khách hàng b sung thêm TS B, gi m

s ti n cho vay khi th y c n thi t đ đ m b o an toàn tín d ng Giám sát kho n vay giúp ngân hàng ng n ch n đ c Ủ đ s d ng kho n vay c a khách hàng, k p th i đ a

ra các bi n pháp x lý n u có d u hi u tiêu c c x y ra nh m gi m thi u r i ro gây b t

l i cho ngân hàng

B c 6: Thanh lý h p đ ng cho vay

Các kho n vay khi đ n h n ho c khi khách hàng vi ph m h p đ ng thì ngân hàng

s ti n hành thanh lý h p đ ng Khâu này bao g m:

Thu n : Ngân hàng ti n hành thu n khách hàng theo đúng đi u kho n đư cam

k t trong h p đ ng cho vay Tùy tính ch t c a kho n vay và tình hình c a doanh nghi p, hai bên có th th a thu n và l a ch n m t trong các hình th c thu n

N u đ n h n tr n mà doanh nghi p không có kh n ng tr n thì ngân hàng có

th xem xét gia h n n ho c chuy n sang n quá h n đ có bi n pháp x lý thích h p

nh m đ m b o thu h i n Trong tr ng h p ngân hàng ki m tra vi c s d ng v n vay,

n u khách hàng s d ng sai m c đ ch thì ngân hàng s thu h i n tr c h n N u không đ ti n đ thu n tr c h n thì ngân hàng s chuy n sang n quá h n

Tái xét h păđ ng cho vay: Vi c tái xét h p đ ng cho vay th c ch t là ti n hành

phân tích kho n vay trong đi u ki n vay đư đ c c p nh m m c tiêu đánh giá ch t

l ng tín d ng, phát hi n r i ro đ có h ng x lý k p th i

Thanh lý h păđ ng: N u h t th i h n cùa h p đ ng cho vay và khách hàng đư

hoàn t t ngh a v tr n c g c l n lãi thì ngân hàng và khách hàng đó s làm th t c thanh lý h p đ ng cho vay, gi i ch p tài s n và l u h s vay v n vào kho l u tr Trong tr ng h p này, hai bên ngân hàng và khách hàng ti n hành thanh lý h p đ ng tín d ng m c nhiên Trong tr ng h p ngân hàng giám sát và phát hi n th y khách hàng vi ph m nghiêm tr ng cam k t ghi trong h p đ ng tín d ng, có th nh h ng

đ n kh n ng thu h i v n sau này, ngân hàng có th đ ngh và ti n hành thanh lý h p

đ ng tín d ng b t bu c

1.3 Hi u qu ho tăđ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

1.3.1 S c n thi t c a vi c đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách

m nh hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN s mang l i ngu n l i nhu n l n cho ngân hàng, đ m b o kh n ng thanh toán và nâng cao th m nh c a ngân hàng trong

c nh tranh

Hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t t t o thu n l i cho s phát tri n c a khách hàng, mang đ n nh ng c h i kinh doanh đa d ng, h p d n và hi u qu , nâng cao hình nh và uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng T đó t o đ ng l c giúp ngân hàng ngày m t chu đáo và s n sàng đ a ra nh ng s n ph m d ch v t t nh t ph c

v khách hàng c a mình

y m nh hi u qu ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i KHCN là c n thi tăđ nâng

cao ch tăl ng cu c s ng, năđ nh xã h i

Kinh t phát tri n thì nhu c u đ i v i ho t đ ng cho vay, đ c bi t là cho vay đ i

v i HCN ngày càng t ng cao Do đó ho t d ng cho vay ngày càng phát tri n nh m

cung c p các ph ng ti n giao d ch đáp ng m i nhu c u v n c a xã h i Chính vì l

đó mà hi u qu c a ho t đ ng cho vay HCN ngày càng đ c quan tâm Thông qua ngu n v n vay cho các cá nhân, h gia đình s n xu t kinh doanh, giúp h t o công n

vi c làm, nâng cao m c s ng, n đ nh thu nh p và góp ph n n đ nh kinh t xã h i

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

1.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính

Các ch tiêu đ nh tính là nh ng nguyên t c tiên quy t đ th c hi n có hi u qu

ho t đ ng cho vay, và là ch tiêu khó xác đ nh chu n m c h n các ch tiêu đ nh l ng

nh ng góp ph n quan tr ng vào vi c đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay c a NHTM

Nh ng ch tiêu đ nh tính bao g m:

C ăs pháp lý:

Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a trên c s là nh ng quy đ nh c a Nhà n c

và NHNN Bên c nh đó, n u h th ng v n b n pháp lu t đ n gi n nh ng v n đ m b o tính ch t ch , chính sách tín d ng c a ngân hàng linh ho t và phù h p v i tình hình kinh t thì s nâng cao hi u qu c a ho t đ ng cho vay Ng c l i, khi ho t đ ng cho vay có hi u qu thì n n kinh t s phát tri n theo i u đó ch ng t s đúng đ n, chính xác c a c s pháp lý

Quy trình tín d ng:

V i m t quy trình cho vay chu n, th c hi n m t cách nhanh chóng mà v n đ m

b o đúng nguyên t c ch nh là th c đo đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay c a NHTM ây là ch tiêu quan tr ng có nh h ng tiên quy t đ n hi u qu cho vay Nói cách khác, đ i v i khách hàng xin vay v n thì đi u này đ c bi u hi n ch th t c

đ n gi n, thu n ti n, v n đ c cung c p nhanh chóng, đ y đ và k p th i Tuy nhiên,

v n ph i đ m b o nh ng nguyên t c an toàn c n thi t và theo nh ng quy đ nh nh t

đ nh Nh v y khách hàng s ti t ki m đ c các chi phí giao d ch, th i gian c a mình

Uy tín c a NHTM:

ánh giá c a khách hàng v NHTM là nh ng đánh giá mang tính khách quan v

ch t l ng d ch v c a NHTM đó, qua m t s y u t nh : th a mãn nhu c u vay v n

c a khách hàng, th i gian vay nhanh chóng, k p th i… ây là m t trong nh ng ch tiêu ph n ánh t t ch t l ng cho vay c a m i NHTM, vì không có m t ngân hàng nào

có ch t l ng kém trong ho t đ ng cho vay mà l i có th có đ c s tín nhi m c a khách hàng

Tóm l i, ho t đ ng cho vay đ c xem là có hi u qu khi nó đ c th c hi n đúng

lu t pháp, các quy đ nh quy ch liên quan, thu hút nhi u khách hàng nh ng v n đ m

b o các nguyên t c ng d ng

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng

Th c hi n m t cách có hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN khi kho n vay

đó đ c tài tr b i ngu n v n n đ nh, th c hi n đ c các m c tiêu tín d ng, khách hàng s d ng đúng m c đ ch, có hi u qu , hoàn tr g c và lãi cho ngân hàng đúng th i

h n đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay d i góc đ c a ngân hàng có th xem xét các ch tiêu sau:

Doanh s choăvayăđ i v i KHCN:

Doanh s cho vay đ i v i KHCN là t ng s ti n mà ngân hàng đư gi i ngân d i hình th c ti n m t ho c chuy n kho n trong m t th i gian nh t đ nh Ch tiêu này ph n ánh t t c các kho n vay mà ngân hàng đư phát ra cho vay trong m t th i gian nào đó, không k món vay đó đư thu h i v hay ch a và ph n ánh dung l ng ho t đ ng cho vay trong k ây là ch tiêu ph n ánh chính xác, tuy t đ i v ho t đ ng cho vay trong

th i gian dài, cho th y đ c kh n ng ho t đ ng tín d ng qua các n m

T tr ng doanh s cho vay KHCN = Doanh s cho vay KHCN x 100%

T ng doanh s cho vay

D ăn choăvayăđ i v i KHCN:

Ch tiêu này ph n ánh kh i l ng ti n c p cho ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN

t i m t th i đi m ây là ch tiêu ph n ánh quy mô tín d ng đ ng th i ph n ánh uy tín

c a ngân hàng N u d n cho vay đ i v i KHCN cao th hi n vi c ngân hàng có uy tín, d ch v cho khách hàng đa d ng và phong phú Và ng c l i, d n cho vay th p

th hi n ngân hàng không có kh n ng m r ng m ng l i khách hàng, ho t đ ng cho vay đ i v i HCN c n ch a t t Tuy v y, không có ngh a là d n càng cao thì hi u

Doanh s thu n choăvayăđ i v i KHCN:

Doanh s thu n là t ng s ti n g c mà ngân hàng thu h i t các kho n gi i ngân trong m t th i gian nh t đ nh Hay có th hi u, doanh s thu n là s ti n th c t mà khách hàng tr n cho ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh

T tr ng thu n cho vay KHCN = Doanh s thu n cho vay KHCN x 100%

T ng doanh s thu n

Ch tiêu này ph n ánh trong m t th i k nào đó v i m t doanh s cho vay nh t

đ nh thì ngân hàng s thu đ c bao nhiêu đ ng doanh s cho vay H s này càng cao

đ c đánh giá càng t t, càng cho th y công tác thu h i v n c a ngân hàng càng hi u

qu Ch tiêu này càng cao c ng ph n ánh các kho n vay c a ngân hàng đ t hi u qu

t t, kh n ng tr n c a khách hàng m c n đ nh, r i ro c a ngân hàng s gi m đi

Ch tiêu n quá h n:

N quá h n là các kho n n đư đ n h n hoàn tr nh ng khách hàng không có kh

n ng hoàn tr cho ngân hàng T l d n quá h n là m t ch tiêu quan tr ng cho phép đánh giá hi u qu c a ho t đ ng cho vay

T l ế n quá h n = N quá h n đ i v i KHCN x 100%

T ng ế n tín d ng đ i v i KHCN

Ch tiêu này cho bi t n quá h n chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng d n T

l n quá h n cao ch ng t hi u qu cho vay th p; ng c l i, t l n quá h n th p

ch ng t hi u qu cho vay cao

Ch tiêu ăn ă uăđ iăv iă HCN:

N x u là th c đo quan tr ng nh t đ đánh giá s lành m nh c a th ch Nó tác

đ c phân lo i vào nhóm 3 (d i chu n), nhóm 4 (nghi ng ) và nhóm 5 (có kh n ng

m t v n).” C th nhóm 3 tr xu ng g m các kho n n quá h n tr lãi và/ho c g c trên 90 ngày, đ ng th i t i i u 7 c a Quy t đ nh nói trên c ng quy đ nh các ngân hàng th ng m i c n c vào kh n ng tr n c a khách hàng đ h ch toán các kho n vay vào các nhóm thích h p

T l n u đ i v i CN N x u đ i v i KHCN x 100%

T ng ế n tín d ng đ i v i KHCN

Ch tiêu này cho bi t trong 100 đ ng n thì có bao nhiêu đ ng là n x u N x u

ph n ánh kh n ng thu h i v n khó kh n, v n c a ngân hàng lúc này không còn m c

đ r i ro thông th ng n a mà có nguy c m t v n

Ch tiêu n x u trên n quá h n:

T l n u trên n quá h n = N x u đ i v i KHCN x 100%

N quá h n đ i v i KHCN

T l n x u trên n quá h n cho bi t hi n nay trong 100 đ ng đang là n quá

h n thì có bao nhiêu đ ng là n x u T l này cho chúng ta bi t đ c kh n ng thu

h i n là cao hay th p

T ăl ăd ăph ngăt năd ng:

Theo đi u 2 Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN quy đ nh: “D phòng r i ro (DPRR) là kho n ti n đ c trích l p đ d phòng cho nh ng t n th t có th x y ra do khách hàng c a TCTD không th c hi n ngh a v theo cam k t” Do đó các ngân hàng

s d ng qu d ph ng nh m bù đ p kho n n quá h n c a khách hàng khi r i ro x y

ra đ không làm nh h ng nhi u đ n l i nhu n c a ngân hàng i v i KHCN c ng không ngo i l Hi n nay, đ đánh giá v n đ tr ch l p và s d ng d ph ng, các ngân hàng th ng s d ng ch tiêu sau:

d i tiêu chu n): 20 ; Nhóm 4 (N nghi ng ): 50 ; Nhóm 5 (N có kh n ng m t

v n): 100 ” Do đó, ch tiêu này càng cao thì ch ng t r i ro tín d ng (RRTD) ti m tàng mà ngân hàng đang đ i m t càng l n, ch t l ng t n d ng đ i v i KHCN càng

gi m sút

Kh n ngăbùăđ p r i ro:

Các NHTM ho t đ ng trong môi tr ng c nh tranh gay g t, ch u s chi ph i l n

c a các quy lu t cung c u, quy lu t c nh tranh,… nên ph i th ng xuyên đ i m t v i

r i ro t m i phía N u ngân hàng không n m v ng tình hình tài ch nh, uy t n c ng

nh kh n ng thanh toán c a khách hàng thì RRTD là đi u khó tránh kh i

H s kh n ng bù

đ p cho vay KHCN =

D phòng r i ro đã trích l p đ i v i KHCN

N đã lý

N u h s này nh h n 1 cho bi t ngân hàng không đ kh n ng bù đ p r i ro

N u h s này b ng 1 ch ng t ngân hàng kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay KHCN Còn h s này l n h n 1 t c là s trích l p DPRR l n h n d n cho vay HCN đư đ c x lý

Hi uăqu ăs ăd ngăv năđ iăv iă HCN:ă

Ch tiêu này xác đ nh hi u qu c a m t đ ng huy đ ng v n hi ngân hàng huy

đ ng đ c 100 đ ng v n t HCN thì s cho vay đ c bao nhiêu đ ng T l này càng cao thì ngân hàng ho t đ ng càng hi u qu

Hi u qu s d ng v n = T ng ế n cho vay t KHCN

x 100%

T ng v n huy đ ng t KHCN

Ch tiêu vòng quay v năchoăvayăđ i v i KHCN:

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n cho vay đ i v i KHCN Th i gian thu h i n vay nhanh hay ch m h s này càng t ng cho th y tình hình qu n lý v n cho vay t t, hi u qu cho vay cao Bên c nh đó, c n xét t i m t nhân t quan tr ng là

d n bình quân cho vay đ i v i HCN hi d n bình quân th p s làm cho vòng quay v n l n nh ng l i không ph n ánh ch t l ng kho n cho vay là cao b i nó th hirnj kh n ng cho vay k m c a ngân hàng

Vòng quay v n cho vay KHCN = Doanh s thu n cho vay KHCN

D n bình quân cho vay KHCN

1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay khách

hàng cá nhân

1.3.3.1 Các nhân t ch quan

Ho t đ ng c a m i NHTM ch u nh h ng r t l n c a môi tr ng kinh t – xã

h i M t ngân hàng dù có c g ng đ n m y trong ho t đ ng kinh doanh c a mình

nh ng n u môi tr ng kinh t – xã h i không n đ nh thì c ng khó mà thành công

Vi c nâng cao ho t đ ng hi u qu cho vay KHCN b nh h ng b i các nhân t sau:

Môiătr ng kinh t ăv ămô:

Ho t đ ng c a ngân hàng ch y u là d a vào vi c huy đ ng ngu n v n nhàn r i

c a các thành ph n kinh t trong xư h i đ ti n hành cho vay đáp ng nhu c u v n c a

n n kinh t Môi tr ng kinh t phát tri n và n đ nh có th t o đi u ki n thu n l i cho

ho t đ ng tín d ng M t môi tr ng kinh t phát tri n lành m nh, các ch th tham gia

n n kinh t đang ho t đ ng có hi u qu s thúc đ y m r ng quy mô tín d ng, hi u qu

ho t đ ng tín d ng c ng s đ c nâng lên Nh ng khi môi tr ng kinh t có nh ng thay đ i b t ng nh l m phát cao, lãi su t th c gi m xu ng và n u ngân hàng không cân đ i gi a các kho n m c bên ngu n v n và tài s n nh y c m v i lãi su t thì các kho n tín d ng đó có th không mang l i hi u qu nh d đ nh Ho c nh ng bi n đ ng

v t giá ho c bi n đ ng v th tr ng làm cho ch đ u t b b t ng , d n đ n tình

tr ng dòng ti n vào không nh k ho ch làm gi m kh n ng tr n cho ngân hàng Môi

tr ng kinh t v mô n đ nh là đi u ki n ti n đ đ ho t đ ng cho vay đi vào qu đ o

n đ nh, đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN và h n ch th p nh t r i ro x y

ra Vì v y, đ i v i các ngân hàng là ph i làm t t công tác d báo và kh n ng th ch

ng nhanh khi có s bi n đ ng nh m đ m b o hi u qu c a ho t đ ng cho vay KHCN

doanh c a mình, ng n ch n k p th i nh ng r i ro, tiêu c c có th x y ra, góp ph n vào

vi c đ y m nh hi u qu cho vay KHCN

Môiătr ng chính tr - xã h i:

Môi tr ng chính tr xã h i n đ nh s là m t nhân t quan tr ng thúc đ y ho t

đ ng đ u t và m nh d n m r ng ho t đ ng tín d ng c ng nh khách hàng s n sàng

s d ng kho n t n d ng đ đ u t s n xu t kinh doanh i u này giúp cho ngân hàng

có th thu đ c nhi u l i nhu n h n Tác đ ng c a môi tr ng chính tr – xã h i t i

hi u qu ho t đ ng cho vay là không th ng xuyên, nh ng khi có nh ng bi n đ ng v chính tr, tác đ ng c a nó t i các ngân hàng là vô cùng l n

M c dù, các nhân t khách quan trên không nh h ng nhi u và sâu r ng đ i v i

Ch nh sách t n d ng đóng vai tr then ch t đi u ti t các m t ho t đ ng nh : huy đ ng

v n và cho vay, lưi su t, s n ph m t n d ng và thu hút khách hàng Vì th nó có quy t

đ nh to l n đ n s thành công hay th t b i c a m t ngân haàng M t chính sách tín d ng đúng đ n s k ch th ch đ c vi c ti t ki m và đ u t thu hút đ c nhi u khách hàng đ m

b o kh n ng sinh l i c a ngân hàng, đ ng th i tuân th theo pháp lu t và đ ng l i chính sách c a đ ng và nhà n c đ ra B t c m t ngân hàng nào mu n có tín d ng t t

đ u ph i có m t chính sách tín d ng rõ ràng phù h p v i ngân hàng c a mình

Lƣiăsu tăvƠăqu nălỦăr iăroălƣiăsu t

ưi su t là y u t quan tr ng hàng đ u tác đ ng t i hi u qu c a ho t đ ng cho vay, lưi su t đ u vào và đ u ra quy t đ nh đ n l i nhu n c a ngân hàng ưi su t c n nh

h ng đ n quy t đ nh c a khách hàng có s d ng s n ph m c a ngân hàng hay không

Công tác t ch c ho tăđ ng tín d ng c a ngân hàng

Ph thu c vào nhi u y u t nh quy mô c a ngân hàng, chính sách tín d ng c a ngân hàng, quy mô và lo i hình tín d ng, quy trình tín d ng t i ngân hàng đó Trong quy trình ho t đ ng tín d ng, CBTD s ti p xúc tr c ti p v i ng i vay, nh n đ n xin vay, ph ng v n khách hàng, thu nh p thông tin v khách hàng và d án tr c khi có quy t đ nh chính th c trình cán b c p cao h n Nh ng thông tin v khách hàng và d

án sau khi đ c các phòng ban ch c n ng c a ngân hàng xem xét n u th y đ đi u

ki n thì s quy t đ nh c th gi i ngân và thu n sau này Trong quá trình này n u các khâu đ c th c hi n t t nó s giúp cho ngân hàng l a ch n đ c các d án t t đ c p tín d ng, c ng nh t o uy tín trong lòng khách hàng

Nh v y, công tác t ch c th c hi n ho t đ ng tín d ng có th h tr đ c l c cho nhân viên tín d ng th c hi n công vi c c a mình và nó có nh h ng quan tr ng đ n

ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a NHTM

Ch tăl ng c aăđ iăng ănhơnăs

Y u t mang tính quy t đ nh đ n vi c nâng cao hay suy gi m hi u qu ho t đ ng cho vay l i chính là ngu n nhân l c vì suy cho cùng quy t đ nh cung c p tín d ng c a ngân hàng là nh ng quy t đ nh mang tính ch t ch quan M t ngân hàng v i m t đ i

ng lưnh đ o t t s đ a ra đ c nh ng chính sách h p lỦ và ph ng th c phát tri n phù h p v i khuynh h ng phát tri n c a n n kinh t M t đ i ng CBTD gi i s giúp ngân hàng có đ c nh ng kho n cho vay v i ch t l ng cao nh t Các cán b c a các phòng ban, các b ph n ch c n ng khác s giúp cho ngân hàng m r ng các ho t đ ng kinh doanh c a mình, t o d u n trên th tr ng

Các y u t t khách hàng

Do khách hàng kinh doanh thu l

ây là nguyên nhân ch y u d n đ n n quá h n c a ngân hàng i v i nh ng kho n vay ph c v m c đ ch kinh doanh thì ngu n v n vay đ c s d ng có hi u qu không ch đem l i l i nhu n cho khách hàng mà c n là ti n đ cho s hoàn tr n ngân hàng c g c và lưi Ng c l i, thua l trong kinh doanh c a doanh nghi p x y ra gây tác đ ng x u và s nh h ng đ n kh n ng tr n v i các m c đ khác nhau

c a cho vay đ i v i khách hàng cá nhân hay các các quy trình, phân lo i cho vay đ i

v i khách hàng cá nhân Bên c nh đó, ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân và gi i pháp

đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i

c ph n Quân đ i s đ c trình bày trong ch ng ti p theo

CH NGă2 TH C TR NG V HO Tă NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGỂNăHẨNGăTH NGăM I C PH N

QUỂNă I 2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnă i

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i (MBBank) chính th c đi vào ho t đ ng

n m 1994 theo Quy t đ nh s 00374/GP-UB c a U ban Nhân dân Thành ph Hà N i, theo Gi y phép ho t đ ng s 0054/NH-GP c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c (NHNN) Vi t Nam

Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i là m t pháp nhân, h ch toán kinh t

đ c l p, đ c quy n t ch v tài chính và ch đ ng kinh doanh, có tài kho n m t i NHNN H i s chính c a ngân hàng đóng t i 21 Cát inh, ng a, Hà N i

Ra đ i t Ủ t ng xây d ng m t đ nh ch tài ch nh quân đ i, theo ch tr ng c a

ng y Quân s Trung ng và lưnh đ B Qu c Phòng, đ n nay, sau 18 n m ho t

đ ng và phát tri n MBBank đư g t hái đ c nhi u thành công, ph c v có hi u qu t t

c các thành ph n kinh t , kh ng v th là Ngân hàng th ng m i c ph n (NHTMCP) hàng đ u Vi t Nam H t n m 2012, NHTMCP Quân đ i đư tr thành ngân hàng c

ph n l n th 4 và ngân hàng l n th 8 trong h th ng ngân hàng Vi t Nam v i t ng giá tr tài s n 175.610 t

V i d ch v và s n ph m đa d ng, MBBank đư phát tri n m nh m và nhanh chóng m r ng ho t đ ng c a mình ra các phân khúc th tr ng m i bên c nh th

tr ng truy n th ng ban đ u, đ ng th i m r ng m ng l i bao ph kh p c n c v i

H i s chính t i Thành ph Hà N i, 1 S giao d ch, 1 chi nhánh t i Lào, 1 chi nhánh

t i Campuchia, 182 chi nhánh và đi m giao d ch t nh đ n cu i n m 2012

Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Quân đ i hình thành m t lo t các đ n v thành viên trong nhi u l nh v c nh ch ng khoán (Công ty c ph n ch ng khoán MB – MBS),

qu n lý qu đ u t (Công ty c ph n Qu n lý Qu đ u t MB – MBCapital), b t đ ng

s n (Công ty c ph n đ a c MB – MB Land), qu n lý tài s n (Công ty TNHH qu n lý

n và khai thác tài s n Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i – MBAMC), kinh doanh v n ph ng cho thuê (Công ty c ph n Vi t R.E.M.A.X) ho t đ ng liên t c trong

18 n m qua, v i t m nhìn tr thành m t ngân hàng hàng đ u Vi t Nam, MBBank đang ti n t i xây d ng m t t p đoàn tài chính v ng m nh

Trong su t th i gian 5 n m g n đây, ngân hàng g p không t khó kh n khi n n kinh t xu ng d c, nh ng v i th ph n riêng bi t (ngành quân đ i) so v i các ngân hàng khác, ngân hàng có th t ng tr ng quy mô tín d ng, huy đ ng v n mà không

g p ph i s tr ng i c nh tranh gay g t Tuy nhiên, v i nh ng chính sách khôn ngoan

và n l c c a mình, MBBank không nh ng kh ng đ nh v trí c a mình trong h th ng

mà còn giúp gi v ng đ c ni m tin c a khách hàng, là đ ng l c v ng ch c cho MBBank v t qua khó kh n, ngày càng phát tri n

Cùng v i n l c phát tri n không ng ng, MBBank luôn đ c NHNN x p h ng A

và liên t c đ t các gi i th ng l n trong và ngoài n c nh Th ng hi u m nh Vi t Nam, Th ng hi u Vi t uy tín ch t l ng, Top 100 th ng hi u m nh Vi t Nam, gi i

th ng Sao vàng đ t Vi t…

Ngân hàng đ t đ c nh ng b c phát tri n nh hi n nay, tr c h t là nh chi n

l c và đ nh h ng đ ng đ n trong ho t đ ng trong ho t đ ng kinh doanh, s th ng

nh t cao trong qu n tr và đi u hành gi a H i đ ng qu n tr (H QT) và Ban lưnh đ o ngân hàng s ph i h p nh p nhàng gi a các b ph n nghi p c a ngân hàng S tín nhi m c a khách hàng trong và ngoài n c, s giúp đ c a các ngân hàng b n bè và

c a các c quan h u quan là ni m c v to l n, góp ph n không nh trong thành công

c a NHTMCP Quân đ i trong nh ng n m qua

2.1.2 C c u t ch c

H i đ ng qu n tr c a ngân hàng có nhi m kì 4 n m, k t i h i c đông

th ng niên ngày 15/06/2009, g m có sáu thành viên: Ch t ch, hai Phó ch t ch, b n

y viên khác, Ban ki m soát g m có b n thành viên và Ban đi u hành g m chín thành viên Ngoài ra ngân hàng còn n m gi quy n ki m soát ho c c phi u chi ph i v i

n m công ty con

S ăđ 2.1.ăC ăc u t ch căNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ iăgiaiăđo n 2010 - 2015

(Ngu n: B o c o th ng niên Ngân h ng th ng m i c ph n Quân đ i n 2012)

v a và nh

Kh i ngu n v n

và kinh doanh ti n t

Kh i khách hàng cá nhân

Kh i công ngh thông tin

Chi nhánh

y ban ALCO

H iăđ ng qu n tr : là c quan có th m quy n quy t đ nh các v n đ liên quan

C ăquanăki m toán n i b : là c quan giúp vi c cho Ban ki m soát, tri n khai

các ho t đ ng giám sát c a Ban ki m soát

V nă ph ngă H iă đ ng qu n tr : là c quan chuyên môn giúp H QT, Th ng

tr c H QT tri n khai th c hi n các ch c n ng, nhi m v phù h p quy đ nh c a pháp

lu t và i u l MBBank, tham m u h tr cho H QT trong nh ng v n đ mang tính

đ nh h ng, chi n l c ng th i h tr vi c đ xu t, tri n khai, đánh giá ch ng trình phát tri n cho MBBank và các công ty thành viên khác khi có yêu c u

Banăđi u hành: là c quan đi u hành các ho t đ ng hàng ngày c a MBBank, t

ch c tri n khai các chi n l c kinh doanh, chi n l c ho t đ ng nh m đ t đ c các

m c tiêu, k ho ch đư đ c H QT thông qua

y ban qu n lý tài s n n - tài s n có (ALCO): là y ban tr c thu c Ban đi u hành đ th c hi n nhi m v , quy n h n c a Ban đi u hành trong ho t đ ng qu n lý tài

hi u qu , đánh giá và qu n lý r i ro, đ m b o ngân hàng ho t đ ng hi u qu

Kh i th m đinh: Th c hi n th m đ nh các ph ng án c p tín d ng cho toàn b

khách hàng trên toàn h th ng; qu n tr h th ng v t ch c, tri n khai công tác th m

đ nh và giám sát vi c t ch c, tri n khai ph ng án c p tín d ng cho các khách hàng

X lý và thu h i n quá h n trên toàn h th ng đ m b o đ t k ho ch n quá h n, n

x u đ c Ban lãnh đ o phân giao t ng th i k

Kh i tài chính k toán: Xây d ng, t ch c, tri n khai ho t đ ng tài chính k toán, báo cáo tài chính, báo cáo qu n tr , ch đ k toán trong toàn h th ng MBBank đ m

b o hi u qu và tuân th quy đ nh c a pháp lu t

Kh i t ch c nhân s : Xây d ng mô hình t ch c, tri n khai và giám sát ch c

n ng nhi m v c a các đ n v Qu n lý công tác nhân s c a toàn h th ng

Phòng chính tr : Xây d ng, t ch c, tri n khai công tác ng, công tác Chính tr trên toàn h th ng MBBank

Ban xây d ng c b n: Qu n lý, tri n khai các d án đ u t xây d ng c b n, s a

ch a các công trình h t ng Th c hi n các ho t đ ng mua s m, thanh lý trang thi t b

V n phòng tri n khai chi n l c: Ch đ o, giám sát các d án chi n l c c a

MBBank

V n phòng CEO: Xây d ng và giám sát k ho ch kinh doanh, xây d ng chi n

l c Marketing, th c hi n công tác đ i ngo i, công tác thi đua khen th ng, sáng ki n

c a MBBank

Cácăc ăquanăh tr kinh doanh:

Kh i v n hành: Xây d ng, tri n khai, qu n lý toàn b ho t đ ng nghi p v h

tr và v n hành t i MBBank

Kh i m ng l i và phân ph i: Ho ch đ nh, xây d ng, giám sát đánh giá t nh

hi u qu c a toàn b h th ng m ng l i MBBank

Kh i công ngh thông tin: Nghiên c u, xây d ng, qu n lý, v n hành toàn b h

th ng công ngh thông tin đ m b o ph c v t t cho ho t đ ng kinh doanh

Các kh i kinh doanh:

Kh i ngu n v n và kinh doanh ti n t : Kinh doanh v n, ngo i t và các d ch v ,

s n ph m phái sinh trên th tr ng ti n t , th tr ng v n, th tr ng hàng hóa i u hành, qu n lý t p trung ngu n v n và xây d ng ch nh sách huy đ ng v n toàn h th ng,

qu n lý tr ng thái ngo i t toàn h th ng nh m t p trung qu n tr r i ro lãi su t, t giá,

nh m đa d ng hóa s n ph m d ch v và gia t ng l i nhu n cho MBBank Thi t l p quan h giao d ch, liên k t s n ph m d ch v i các TCTD, TC T trong và ngoài n c

Kh i doanh nghi p l n: Cung c p tr n gói các gi i pháp tài chính cho nhóm

doanh nghi p l n

Kh i doanh nghi p v a và nh : Cung c p các s n ph m và d ch v ngân hàng

chuyên bi t t i t ng khách hàng v a và nh kh p trên đ a bàn c n c

Kh i khách hàng cá nhân: là kh i kinh doanh chuyên sâu c a MBBank chuyên

ph c v các nhu c u vay v n, g i ti t ki m và phát tri n, cung c p d ch v tr n gói dành cho KHCN

Chi nhánh và các phòng giao d ch,ăđi m giao d ch: là đ u m i cung c p tr n

gói các gi i pháp và s n ph m d ch v cho khách hàng, theo t ng đ a bàn trên c s chính sách và chi n l c c a MBBank

B ng 2.1 Danh sách công ty con c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ i

T l s

h u c a MBBANK

Môi gi i

đ u t và kinh doanh

ch ng khoán

ho c và u t Thành ph Hà N i

c p

Qu n lý n

và khai thác tài s n

ho c và u t Thành ph Hà N i

c p

u t và kinh doanh

u t phát tri n kinh doanh v n phòng cho thuê

MBBank huy đ ng v n t các TCKT và cá nhân thông qua nhi u kênh khác nhau Ngu n v n huy đ ng t các TCKT thông qua m ng l i bán hàng qu n lý và h tr theo

tr c d c t các kh i doanh nghi p l n và các đ nh ch tài chính (CIB), doanh nghi p v a

và nh (SME) và HCN đư đem l i hi u qu Các hình th c huy đ ng v n c a MBBank

r t đa d ng, linh ho t nh m đáp ng t t nh t nhu c u g i ti n c a KHDN và KHCN Cùng v i vi c tri n khai đa d ng các s n ph m huy đ ng v n truy n th ng, vi c tri n khai các d ch v ngân hàng hi n đ i nh qu n lý dòng ti n, qu n lý ti n m t và các d ch v t v n tài chính c a MBBank và các công ty thành viên đư mang l i cho MBBank m t s n đ nh l n v ngu n v n

MBBank r t chú tr ng t i vi c huy đ ng v n t dân c ây là m t ho t đ ng

gi vai trò quy t đ nh trong n đ nh dòng v n cho các ho t đ ng kinh doanh c a MBBank Thông qua vi c huy đ ng ti n g i c a KHCN, MBBank tri n khai hàng lo t các ti n ích và s n ph m cho HCN và đang nh n đ c s tin t ng ngày càng cao t

đ i t ng khách hàng này

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay

MBBank cung c p các kho n vay cho các t ch c, cá nhân d i nhi u hình th c

nh vay ng n h n, trung h n và dài h n; kho n vay tín ch p ho c có TS B; cho vay theo nhi u đ ng ti n,… MBBank đư tham gia tài tr v n cho nhi u công trình kinh t

qu c phòng, dân sinh tr ng đi m thông qua các ho t đ ng c p tín d ng Bên c nh đó, MBBank tri n khai r t nhi u ho t đ ng tài tr tín d ng cho khách hàng là các T ng công ty, các doanh nghi p v a và nh , cho các h kinh t cá th c ng nh các cá nhân

đ vay tr góp, ph c v đ i s ng ho c kinh doanh

có th tài tr tín d ng t t nh t cho KHDN, MBBank đư thi t l p m t h th ng các s n ph m d ch v ti n ích, h tr tích c c nh là: Tài tr d án các ngành n ng

l ng, d u khí, c ng bi n,…; Cho vay theo món/ h n m c tín d ng tài tr v n l u

đ ng; Cho vay chi t kh u theo b ch ng t xu t kh u; Cho vay theo h n m c th u chi; Bao thanh toán trong n c; Cho vay c ph n hóa;…

đáp ng t t nh t các nhu c u đa d ng c a KHCN, MBBank đư xây d ng và không ng ng hoàn thi n m t h th ng s n ph m, d ch v linh ho t, thu n l i và ti n ích ph c v HCN nh : Cho vay mua xe tr góp; Cho vay du h c, xu t kh u lao

đ ng; Cho vay mua nhà chung c , đ t d án; Cho vay ch ng khoán; Cho vay ng ti n bán ch ng khoán; Cho vay c ph n hóa; Cho vay s n xu t kinh doanh; Cho vay h n

m c th u chi; Cho vay tín ch p;…

i t ng HCN đ c phân khúc và đánh giá phù h p v i chi n l c phát tri n

c a MBBank Vi c c p tín d ng cho HCN đ c xem xét trên nguyên t c th n tr ng,

có c ch ki m soát ch t ch khi cho vay và khách hàng ph i đáp ng đ đi u ki n v tài chính, kinh nghi m kinh doanh, t cách đ o đ c,… theo quy đ nh c a MBBank

2.1.3.3 Ho t đ ng b o lãnh ngân hàng

MBBank cung c p các d ch v b o lưnh đa d ng nh b o lãnh d th u, b o lãnh

th c hi n h p đ ng, b o lãnh hoàn tr ti n ng tr c, b o lãnh b o hành, b o lãnh thanh toán, b o lãnh thanh toán thu , b o lãnh vay v n, b o lưnh đ m b o ch t l ng

s n ph m,… Ho t đ ng này đư mang l i m t ngu n thu l n trong t ng thu nh p cho MBBank và cho đ n nay v n an toàn, hi u qu , không x y ra các r i ro đáng k nào

2.1.3.4 D ch v thanh toán

Thanhătoánătrongăn c

MBBank cung c p d ch v thanh toán trong n c thông qua m ng l i các đi m giao d ch và h th ng ATM, h th ng ngân hàng đi n t và th a thu n v i các ngân hàng khác đ tham gia m ng l i thanh toán c a h C th , MBBank cung c p d ch

v chuy n ti n trong n c, d ch v qu n lý tài kho n giao d ch v i vi c nh n ti n g i,

qu n lý, theo dõi s d và cung c p các d ch v v tài kho n cho khách hàng, d ch v

tr l ng qua tài kho n

Thanh toán qu c t

H th ng m ng l i h n 800 ngân hàng đ i lý trên toàn th gi i đư giúp cho ho t

đ ng thanh toán c a MBBank đ c nhanh chóng và ch nh xác, đ c các đ i tác đánh giá cao Các d ch v thanh toán qu c t mà ngân hàng đang cung c p bao g m: Thanh toán hàng đ i hàng; Chuy n ti n ra n c ngoài; Chuy n ti n t n c ngoài v Vi t Nam; Nh thu theo ph ng th c tr ngay (D/P) ho c tr ch m (D/A) v i vai trò là ngân hàng thu ti n, ngân hàng chuy n ch ng t ; Th t n d ng xu t kh u v i vai trò ngân hàng thông báo, ngân hàng chi t kh u ho c ngân hàng xác nh n; Th t n d ng

xu t kh u; Chi t kh u b ch ng t xu t kh u; và Phát hành b o lãnh qu c t

2.1.3.5 D ch v th

MBBank ngày càng đa d ng hóa các s n ph m th , t th thanh toán n i đ a đ n

th thanh toán toán qu c t ph c v đ c l c cho các giao d ch b ng th t i máy POS, ATM hay các giao d ch qua internet, MBBank đư k t n i thành công v i h

th ng th Smartlink và là thành viên chính th c c a Master

2.2 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ i

2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

MBBank đ c đánh giá là m t trong nh ng ngân hàng có quy mô l n trong h

th ng ngân hàng v i kh n ng huy đ ng v n cao và n đ nh đư giúp MBBank ki m soát

t t r i ro thanh kho n trong b i c nh khó kh n c a n n kinh t Vi t Nam và n n kinh t

th gi i hi n nay Trong giai đo n 2010 – 2012, tuy g p ph i nhi u khó kh n nh ng MBBank đư n l c đ a ra nh ng chính sách làm gia t ng ngu n v n cho ngân hàng Tình hình huy đ ng v n c a NHTMCP Quân đ i qua ba n m 2010, 2011 và

2012 đ c th hi n qua b ng s li u trang ti p theo

B ng 2.2 ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ iăgiaiăđo n 2010 - 2012

S ti n

T

tr ng (%)

S ti n

T

tr ng (%)

Xét v quy mô

Qua b ng 2.2 ta th y MBBank có quy mô ngu n v n huy đ ng t ng tr ng t ng

đ i n đ nh ng th i trong các n m 2010, 2011 và 2012, gi a b i c nh kh ng ho ng tài chính và c nh tranh gi a các ngân hàng vô cùng gay g t, ngu n huy đ ng v n có

m c t ng tr ng cao và liên t c T ng ngu n v n huy đ ng n m 2010 là 65.741 t

Xét v c c u

C ăc u ti n g i theo k h n:

D a vào b ng s li u ta th y, t ng ngu n v n huy đ ng t ti n g i theo k h n có

s bi n đ ng l n qua các n m Trong n m 2010 và 2011, ti n g i không k h n và ti n

g i có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng l n trong c c u ngu n v n huy đ ng

N m 2010, ti n g i không k h n chi m t tr ng 30,55 , sang đ n n m 2011 t tr ng này là 27,41% t ng ngu n v n huy đ ng T tr ng ti n g i có k h n d i 12 tháng là 69,35 vào n m 2010, n m 2011 có t tr ng 72,39% Nh ng sang đ n n m 2012 ngân hàng đư có s chuy n d ch c c u huy đ ng ngu n ch y u là ti n g i có k h n d i

12 tháng và ti n g i có k h n t 12 tháng tr lên Do trong n m 2012, ngân hàng đư tích c c tìm ki m khách hàng m i có nhu c u s d ng th ATM hay th thanh toán v i

m c chi ph u đưi Tuy nhiên, ngu n v n huy đ ng t ti n g i không k h n có tính

n đ nh không cao, t ng gi m th t th ng ph thu c vào nhu c u s d ng v n c a

ng i g i Vì v y, ngân hàng đư t p trung gia t ng c c u ti n g i có k h n trên 12 tháng đ có th đáp ng nhu c u cho vay trung và dài h n mà không ph i s d ng ngu n v n ng n h n nh m gi m thi u r i ro c ng nh các chi ph liên quan Bên c nh

đó, MBBank đư xây d ng nhi u ch ng trình và tri n khai tích c c nh : “Ti t ki m

MB, vui xuân trúng l n”, “Ti t ki m MB, vui hè r n rư”, “Ti t ki m MB, tri n l c vàng”,… Nh v y mà ti n g i có k h n trên 12 tháng có s chuy n đ i m nh m , t

65 t đ ng vào n m 2010 và 87 t đ ng vào n m 2011 đư t ng lên thành 10.166 t

đ ng t ng ng v i 8,64% t ng ngu n v n huy đ ng n m 2012, giúp MBBank ti t

ki m đ c chi ph , gia t ng l i nhu n trong n m này Do v y, ngân hàng c n ti p t c duy trì các ch nh sách đang có, m r ng, phát tri n các chính sách m i đ thu hút khách hàng h n n a, duy trì uy tín c a ngân hàng

C ăc u ti n g i theo thành ph n kinh t :

V n huy đ ng t khách hàng là ngu n huy đ ng c t lõi và có tính ch t n đ nh

nh t, chi m t tr ng chi ph i t ng ngu n v n huy đ ng c a MBBank Ngu n v n huy

đ ng t các TCKT thông qua m ng l i bán hàng qu n lý và h tr theo tr c d c t các kh i CIB, SME và KHCN đư đem l i hi u qu cao cho ngân hàng Trong c c u huy đ ng t khách hàng, huy đ ng t các TCKT chi m tr ng l n trên 60%, còn l i là huy đ ng t cá nhân Ti n g i c a các TCKT n m 2010 chi m t tr ng 64,35% t ng ngu n v n huy đ ng, n m 2011 chi m t tr ng là 65,90 và n m 2012 t ng ng là 65,15% t ng ngu n Bên c nh đó, ti n g i t các cá nhân có s d n m 2010 là 23.437

t đ ng chi m t tr ng 25,65% t ng ngu n, s d n m 2011 là 30.533 t đ ng chi m

t tr ng 34,10% và s d n m 2012 là 41.031 t đ ng t ng ng v i 34,85% t ng ngu n v n huy đ ng Tuy ti n g i t các cá nhân chi m t tr ng không cao nh ti n

g i t các TC T nh ng l i là m t c u ph n gi vai trò quy t đ nh trong n đ nh dòng

v n cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a MBBank Trong hoàn c nh hi n nay, các TC T đang g p khó kh n trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên ti n g i t đ i

t ng này gi m nh , ch y u các TCKT ch g i ti n có k h n d i 12 tháng đ thêm thu nh p Trong khi đó, ngu n v n t dân c là r t l n và d i dào, đ i t ng này

th ng g i ti n có k h n trên 12 tháng H n n a, ti n g i c a các TCKT bi n chi m

t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng nên nguy c m t kh n ng thanh kho n

c a lo i ngu n v n này là r t cao Vì v y ngân hàng c n có các chính sách hi u qu

h n đ huy đ ng ngu n v n t các đ i t ng cá nhân Trong n m 2012, Ngân hàng Nhà n c đư b n l n đi u ch nh tr n lãi su t huy đ ng t 14%, xu ng các m c 13%,

12 , 11 và 9 duy trì ngu n v n n đ nh và t ng tr ng, MBBank đư thành l p Ban ch đ o huy đ ng v n, ban hành ch nh sách huy đ ng v n phù h p, t ch c các

ch ng trình, s n ph m huy đ ng h p d n, tích c c phát tri n KHDN quân đ i, ngoài quân đ i

2011 Nguyên nhân là do n m 2012, NHNN đư h tr n lãi su t huy đ ng ngo i t

xu ng 2 /n m nên t tr ng ti n g i b ng USD gi m H n n a, lãi su t huy đ ng ti n

g i b ng VND cao h n lưi su t huy đ ng ti n g i b ng USD nên ngu n v n huy đ ng

b ng VND chi m t tr ng cao Tuy nhiên, d i s nh h ng c a l m phát, các đ ng ngo i t t ng giá, đ c bi t là USD vì v y mà l ng ti n g i b ng ngo i t c ng t ng lên

Nh v y, qua vi c phân tích trên ta th y MBBank đư s d ng các hình th c huy

đ ng v n r t đa d ng, linh ho t, hi u qu cao t o đi u ki n thu n l i đáp ng nhu c u

v n c a khách hàng vay Nh ng bên c nh đó ngân hàng c n ph i đ m b o đ c h s

an toàn v n t i thi u theo quy đ nh c a NHNN, và có bi n pháp duy trì t ng tr ng huy đ ng t khách hàng lâu dài

2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là ho t đ ng cho vay)

MBBank cung c p các kho n vay cho các t ch c, cá nhân d i nhi u hình th c

nh vay ng n h n, trung h n, dài h n; cho vay theo nhi u đ ng ti n,… Bên c nh đó, MBBank đư tri n khai r t nhi u ho t đ ng tài tr tín d ng cho khách hàng là các t ng công ty, các doanh nghi p v a và nh , cho các h kinh t cá th c ng nh các cá nhân

đ vay tr góp, ph c v đ i s ng ho c kinh doanh

Tình hình ho t đ ng cho vay c a NHTMCP Quân đ i giai đo n 2010 – 2012

đ c th hi n b ng 2.3