Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khu vực kinh tế tư nhân tại hội sở Techcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khu vực kinh tế tư nhân tại hội sở Techcombank

Lời nói đầu

Trong điều kiện của cơ chế tập trung- quan liêu- bao cấp trớc đây kinh tế t nhân hầu nh không có chỗ đứng ở nớc ta Trong quá trình đổi mới và xây dựng nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa, vị trí, vai trò của khu vực kinh tế t nhân đã từng bớc đợc nhận thức và đánh giá đầy đủ hơn đúng đắn hơn Trong chiến lợc phát triển kinh tế của nớc ta, kinh tế t nhân đợc xác định là một trong những thành phần của nền kinh tế, có quyền bình đẳng với các thành phần kinh tế khác cả về trách nhiệm lẫn cơ hội phát triển Do phát huy đợc nhiều u thế vốn có và các điều kiện cho sự phát triển từng bớc đợc cải thiện, kinh tế t nhân ở nớc ta đã bắt đầu đạt đợc kết quả đáng khích lệ và có sự đóng góp tích cực cho nền kinh tế.

Với hệ thồng ngân hàng, sự phát triển của khu vực kinh tế t nhân đã mở ra một thị trờng mới cho việc tăng trởng và phát triển hoạt động tín dụng Nhận thức đợc tiềm năng to lớn của kinh tế t nhân trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng thơng mại đang ngày một chú ý hơn tới những khách hàng thuộc khu vực kinh tế này Tuy vậy, hiện nay khu vực kinh tế t nhân ở nớc ta đang gặp phải một trở ngại rất lớn đến quá trình sản xuất kinh doanh là tình trạng thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.

Với t cách là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay kinh tế t nhân, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa ngồn vốn huy động đợc và nhu cầu có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của những khách hàng t nhân.

Xuất phát từ những lý do nói trên, “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho

vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam”

đã đợc chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp Kết cấu của luận văn ngoài lời nói đầu và kết luận, nội dung đợc trình bày theo ba chơng:

Chơng I: Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân và vai trò họat động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân

Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng

Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh tế t nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng

Với những nội dung đợc trình bày trong luận văn này, em hy vọng sẽ làm sáng tỏ phần nào thực trạng hoạt động cho vay kinh tế t nhân tại các ngân hàng hiện nay, đồng thời xin đa ra một số giải pháp với mong muốn đóng góp phần lý luận nhỏ bé của mình vào sự phát triển hoạt động cho vay kinh tế t nhân nói riêng và hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung.

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo- PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, ngời đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.

Chơng I

Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân và vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự

phát triển khu vực kinh tế t nhân

1.1 Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân ở Việt Nam1.1.1 Sự hình thành và phát triển

ở nớc ta sau thời kỳ cải tạo xã hội chủ nghĩa công thơng nghiệp t bản t doanh cho đến đầu những năm 1980 khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế chỉ có kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế gia đình và chủ yếu phụ thuộc vào kinh tế tập thể và kinh tế nhà nớc.

Từ khi thực hiện chính sách đổi mới (sau đại hội Đảng năm 1986) kinh tế t nhân mới đợc khuyến khích phát triển Trong nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình trở thành đơn vị sản xuất tự chủ ở thành thị, kinh tế t nhân phát triển dới nhiều hình thức theo qui định của pháp luật Vậy khu vực kinh tế t nhân là gì?

Theo quan niệm của một số nhà nghiên cứu cho rằng: “ Khu vực kinh tế tnhân là khu vực bao gồm toàn bộ các cá nhân và các đơn vị sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ dựa trên cơ sở sở hữu về t liệu sản xuất” Nh vậy, nội dung về kinh tế t nhân rất rộng cả về hình thức sở hữu và ngành nghề mà các chủ thể đó tham gia vào sản xuất kinh doanh.

Xét về mặt cơ bản nền kinh tế đất nớc sẽ do hai khu vực kinh tế chủ yếu là kinh tế nhà nớc và kinh tế t nhân (trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhân doanh) quyết định Hai khu vực kinh tế này có vai trò, vị trí khác nhau và có quan hệ tơng hỗ hợp tác, bổ trợ cho nhau để thúc đẩy sự phát triển của nớc nhà Trong đó, kinh tế nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, nắm giữ những ngành, lĩnh vực chủ yếu mà t nhân không muốn hoặc không đủ sức làm, còn những lĩnh vực khác sẽ do khu vực t nhân đảm nhiệm Hơn nữa khu vực t nhân có vai trò quyết định trong việc

hình thành và thực thi cơ chế điều tiết tự nhiên của nền kinh tế thị trờng Không thể có một nền kinh tế thị trờng thực thụ với một khu vực kinh tế t nhân ốm yếu

Mặc dù mới đợc chính thức thừa nhận và phát triển trong hơn chục năm qua song khu vực t nhân của nớc ta đã có sự phát triển mạnh mẽ và khẳng định đợc vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế Hiện nay, khu vực KTTN đóng góp khoảng 40-50% tổng sản phẩm trong nớc và là khu vực chủ yếu tạo ra công ăn việc làm cho xã hội

Trong khu vực t nhân, hộ kinh doanh cá thể có số lợng đông đảo, sử dụng nhiều lao động xã hội, huy động nhiều vốn đầu t Hộ kinh doanh cá thể là tiền đề, là bớc tập dợt và bớc tích luỹ cho phát triển cao hơn về hoạt động sản xuất kinh doanh là hình thức doanh nghiệp t nhân Còn các doanh nghiệp t nhân đã góp phần sản xuất hàng hoá có chất lợng cao, tham gia tích cực vào xuất khẩu, nhất là hàng hoá nông sản Sự hoạt động sôi động của các doanh nghiệp t nhân đã thúc đẩy nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.

Bảng số 1: Các so sánh về lao động, vốn sử dụng, GDP tạo ra trong KVKTTN năm 2000

Hộ kinh doanh cá thể

Doanh nghiệp t nhân

1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế thị trờng1.1.2.1 Khu vực kinh tế t nhân là bộ phận hữu cơ của nền kinh tế

Trong chính sách đổi mới (tháng 3/1921) V.I.Lênin đã rất coi trọng khu vực kinh tế t nhân (KVKTTN) đối với sự phát triển của đất nớc Xô Viết Ngời đã coi khu vực kinh tế này là thành phần kinh tế cơ bản của thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội Trong điều kiện chính quyền nhà nớc thuộc về giai cấp vô sản, sự phát triển KTTN không dẫn đến phục hồi chủ nghĩa t bản nếu nhà nớc biết cách sử dụng và điều tiết nó hớng theo các mục tiêu của mình Và Ngời cho rằng, những ngời muốn xoá bỏ KTTN trong thời kỳ quá độ là “dại dột” và “tự sát” “Dại dột” vì về phơng diện kinh tế, chính sách ấy là không thể nào thực hiện đợc “Tự sát” vì những ngời nào định thi hành chính sách nh thế nhất định sẽ bị phá sản.

Nhà nớc muốn điều tiết nền kinh tế trên giác độ vĩ mô đòi hỏi chính phủ phải nắm đợc những lực lợng chính của nền kinh tế nh: ngân hàng, truyền thông, quốc phòng Theo báo cáo của Liên Hợp Quốc về tình hình phát triển kinh tế xã hội của thế giới năm 1985 cho thấy: Khu vực kinh tế nhà nớc có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Đối với những nớc phát triển theo kế hoạch hoá, khu vực kinh tế nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Nó hình thành trên cơ sở quốc hữu hoá quá trình cải tạo xã hội chủ nghĩa và sự đầu t của nhà nớc để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho xã hội chủ nghĩa Đối với các nớc xã hội chủ nghĩa nói chung và Việt Nam nói riêng, khu vực kinh tế nhà nớc có vai trò cực kỳ quan trọng, nó đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển.

Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trờng, do có tính năng động và hiệu quả, KVKTTN lại đóng vai trò rất quan trọng Nó giống nh “cái van điều chỉnh” làm giảm thiểu những rủi ro và tăng tính linh hoạt cho nền kinh tế Nếu không có một KVKTTN đủ mạnh làm tiền đề thì nền kinh tế thị trờng không thể phát triển mạnh mẽ.

Mối quan hệ giữa KVKTTN và kinh tế nhà nớc trong nền kinh tế thị trờng hiện đại là quan hệ cạnh tranh giữa các lực lợng tham gia thị trờng và bình đẳng tr-ớc pháp luật nhằm giải quyết những vấn đề cơ bản cho nền kinh tế: sản xuất cái gì,

sản xuất nh thế nào và sản xuất cho ai? Hai khu vực này có sự hợp tác, hỗ trợ và thúc đẩy nhau cùng phát triển Khu vực kinh tế nhà nớc không thể hoạt động có hiệu quả nếu biệt lập với KVKTTN Và ngợc lại, KVKTTN cũng không thể phát huy hết thế mạnh nếu không đợc khu vực kinh tế nhà nớc giúp đỡ và tạo điều kiện hoạt động.

1.1.2.2 Khu vực kinh tế t nhân cung cấp một khối lợng sản phẩm dịch dịch vụ góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nớc

Sự phát triển của khu vực t nhân đã làm sôi động thêm nền kinh tế, hàng hoá trở nên phong phú và chất lợng ngày càng đợc cải thiện đặc biệt là hàng tiêu dùng Các doanh nghiệp t nhân chiếm một bộ phận lớn trong cơ cấu tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ.

Với quy mô chỉ ở mức trung bình và nhỏ, các doanh nghiệp thuộc khu vực t nhân đóng vai trò là các cơ sở gia công, cung cấp nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu ra cho các doanh nghiệp nhà nớc hay các công ty nớc ngoài Các hoạt động nh vậy đã góp phần đẩy mạnh quá trình chuyên môn hoá, nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm – một yêu cầu tất yếu của quá trình phát triển và hội nhập quốc tế ở Việt Nam.

Cùng với sự phát triển cả về số lợng và chất lợng, sản phẩm của KVKTTN ngày càng tạo ra thu nhập cao hơn cho nền kinh tế Dù hoạt động kinh doanh dới bất kỳ hình thức nào các doanh nghiệp đều phải thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân sách nhà nớc Do vậy, nguồn thu cho ngân sách nhà nớc từ KVKTTN ngày một tăng Năm 2001, khu vực này thu đợc 6370 tỷ đồng chiếm 7.96% tổng thu ngân sánh, tăng 12,5% so với năm 2000 Tới năm 2002, thu đợc 6925 tỷ đồng, tăng 8,7% so với 2001.

Rõ ràng có thể coi KVKTTN là một nguồn thu quan trọng cho ngân sách quốc gia.

1.1.2.3 Khu vực KTTN tạo thị trờng cho các ngân hàng thơng mại

Sự phát triển mạnh mẽ của nhu vực t nhân kéo theo sự mở rộng của các hoạt động nh thanh toán, bảo lãnh của các ngân hàng th… ơng mại Với chức năng là một trung gian tài chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, các ngân hàng th-ơng mại nh những nhà tài trợ quan trọng cho khu vực t nhân khi cần vốn Các ngân hàng thơng mại ngày nay đang trong cuộc chạy đua cạnh tranh khốc liệt để có đợc khách hàng Cuộc cạnh tranh càng trở nên khó khăn với những ngân hàng có quy mô nhỏ hoặc mới thành lập Vì vậy đã khiến họ phải tìm đến những mảng thị trờng mới, với những khách hàng đang thực sự cần vốn Các khách hàng thuộc khu vực tnhân có quy mô không lớn nhng số lợng sử dụng các dịch vụ ngân hàng cao sẽ là mục tiêu của các ngân hàng thơng mại, nhất là những ngân hàng khó tìm kiếm đợc các hợp đồng lớn.

1.1.2.4 Khu vực KTTN là nơi rèn luyện, đào tạo kỹ năng quản lý cho các nhà kinh doanh, nâng cao chất lợng lao động Việt Nam

Trong cơ chế thị trờng doanh nghiệp nào muốn tồn tại và phát triển thì phải tự mình tìm cách vơn lên, luôn ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lợng hàng hoá và dịch vụ, nâng cao năng suất lao động Điều đó còn đòi hỏi các doanh…nghiệp phải thực sự năng động, có những chiến lợc kinh doanh và quản lý đúng đắn để có thể phát huy thế mạnh sẵn có, tận dụng cơ hội và hạn chế rủi ro Sự phát triển của các doanh nghiệp t nhân là điều kiện tốt cho các nhà kinh doanh giỏi đóng góp vào sự phát triển chung của đất nớc.

KVKTTN đã phát triển khá mạnh trong những năm gần đây và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Điều đó có nghĩa là nguồn lao động cũng đợc phân bố lại Mỗi lĩnh vực cung cấp cho ngời lao động những kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp khác nhau Và nh vậy sự phát triển của nhân lực Việt Nam phần nào đó nhờ sự phát triển của khu vực t nhân.

1.1.2.5 Khu vực KTTN thu hút vốn đầu t trong dân c và sử dụng tối u các nguồn lực tại địa phơng

Từ trớc tới nay, khu vực kinh tế quốc doanh luôn đợc u tiên về nhiều mặt và thờng đợc tổ chức với quy mô tơng đối lớn, đợc nhà nớc giao cho quản lý một số

ngành kinh tế mũi nhọn Khu vực kinh tế này hoạt động do vốn nhà nớc cấp nên nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng hiệu quả, việc làm tạo ra hạn chế Mặt khác, do chỉ chú trọng tới những ngành kinh tế lớn nên đã bỏ qua việc phát triển các ngành nghề địa phơng, làm hạn chế sự phát triển đa dạng trong nền kinh tế, thiếu vắng các sảm phẩm truyền thống dân tộc.

Trong những năm gần đây, khu vực các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài đã có sự tăng trởng cao song đóng góp vào GDP còn nhỏ và chủ yếu hoạt động trong các ngành công nặng có sự bảo hộ và vốn đầu t lớn, nguồn vốn từ dân c không đợc sử dụng Mặt khác, phần lớn lao động Việt Nam có tay nghề và chuyên môn không cao (khoảng 90%) hoặc đợc đào tạo nhng không đáp ứng đợc nhu cầu công việc, vì vậy rất ít lao động tham gia vào khu vực này.

Với khu vực kinh tế t nhân, xuất phát từ đặc điểm về mức vốn đầu t nhỏ và phân tán, hoạt động đa dạng trong mọi ngành nghề nên phù hợp với lao động Việt Nam, tận dụng đợc các nguồn vốn dân c.

Việc tạo lập một doanh nghiệp t nhân không cần quá nhiều vốn, điều đó đã tạo cơ hội cho đông đảo dân c có thể tham gia đầu t Hơn nữa, trong quá trình hoạt động khu vực t nhân có thể dễ dàng huy động vốn dựa trên quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Vì vậy khu vực này có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc sử dụng các khoản tiền nhàn rỗi của dân c và biến nó thành các khoản vốn đầu t.

Bằng phơng pháp thống kê kinh nghiệm cộng với sự tính toán và ngoại suy, ngời ta đã xác định lợng vốn nhàn rỗi trong dân c còn khá lớn Chỉ tính riêng ở thành phố Hà Nội (qua số tiền gửi tiết kiệm, tiền mặt dự trữ, tiềm mua sắm các kim loại, đá quý ) t… ơng đơng khoảng 12 triệu USD Nếu huy động đợc số tài sản này để đầu t quả là một lợng vốn không nhỏ Theo kết quả điều tra nguồn lực do sở Kế hoạch và Đầu t Hà Nội tiến hành cho thấy có tới hơn 70% vốn sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình là huy động từ bà con họ hàng.

Với quy mô nhỏ và vừa lại đợc trải đều trên hầu hết các địa phơng, các vùng lãnh thổ nên KVKTTN có khả năng tận dụng đợc các tiềm năng về nguyên vật liệu

có trữ lợng hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất có quy mô lớn nhng lại sẵn có ở địa phơng.

1.1.3 Đặc điểm của khu vực kinh tế t nhân

Trong nền kinh tế thị trờng, mỗi khu vực kinh tế đều có những u thế và hạn riêng Đó chính là điểm khác biệt giữa từng khu vực.

1.1.3.1 Những u thế của khu vực kinh tế t nhân

Một là, KVKTTN rất năng động, nhạy bén và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trờng

Đây là một u thế nổi trội của khu vực t nhân Với qui mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ các doanh nghiệp t nhân và hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng nhu cầu có hạn trong thị trờng chuyên môn hoá Mặt khác, họ th-ờng có mối liên hệ trực tiếp với thị trờng và ngời tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của nền kinh tế Với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn các doanh nghiệp t nhân có thể thờng xuyên đổi mới máy móc thiết bị, dễ dàng chuyển đổi hay thu hẹp qui mô sản xuất mà không gây hậu quả nặng nề cho xã hội.

Hai là, KVKTTN đợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp

Để thành lập một cở sở sản xuất kinh doanh chỉ cần số vốn đầu t ban đầu ơng đối ít, mặt bằng sản xuất vừa phải Với u thế đó, KVKTTN rất linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh những thiệt hại to lớn do môi trờng khách quan tác động vào Hơn nữa, một số hộ sản xuất kinh doanh đợc thành lập mang tính gia đình, bạn bè nên mỗi khi gặp khó khăn ngời lao động và ngời chủ có thể tự điều chỉnh tiền lơng, có tinh thần nỗ lực vợt bậc để cùng nhau vợt qua khó khăn Điều đó giúp họ giảm đợc chi phí cố định, tận dụng lao động để thay thế vốn bằng tiền dùng vào mua sắm máy móc thiết bị với giá lao động thấp, có thể đạt hiệu quả kinh tế cao

t-Ba là, KVKTTN phát huy tốt tiềm năng sẵn có tại các địa phơng

Ưu điểm nổi bật của các doanh nghiệp thuộc khu vực này là rất nhạy bén, nắm bắt đợc những điều kiện cụ thể của đất nớc về tài nguyên lao động Vơi các doanh nghiệp nhà nớc lớn, việc sử dụng nguyên liệu sẵn có tại địa phơng thờng gặp khó khăn do trữ lợng thấp, không đảm bảo cho sản xuất lớn Ngợc lại, các doanh nghiệp t nhân rất có lợi thế trong việc tuyển dụng lao động tại địa phơng và tận dụng các tài nguyên t liệu sẵn có.

Bốn là, KVKTTN có thể phát triển rộng rãi ở mọi vùng

Vì chỉ với số vốn đầu t nhỏ, mặt bằng vừa phải, hoạt động trong nhiều lĩnh vực sản xuất khác nhau nên kinh tế t nhân có thể hiện diện ở khắp mọi niềm đất n-ớc kể cả miền núi hay những nơi tha dân, nơi có kinh tế cha phát triển Nhờ đó có thể cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho dân c địa phơng và những vùng lân cận, thu hẹp dần khoảng cách về điều kiện sống và mức sống giữ các vùng Thông thờng, các doanh nghiệp t nhân cung ứng sản phẩm tại chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa mà chủ yếu là tiêu thụ trong vùng Khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất nhập khẩu.

Năm là, KVKTTN giúp cơ quan Nhà nớc quản lý đơn giản hơn

Đối với khu vực kinh tế quốc doanh, nhà nớc phải nắm rõ tài sản của từng doanh nghiệp, tổ chức bộ máy và cán bộ quản lý cho từng công ty Nhng đối với kinh tế t nhân, nhà nớc chỉ cần ban hành các luật, văn bản, chính sách và kiểm soát sự hoạt động của nó Vì kinh tế t nhân gắn với t nhân là sở hữu nên cho phép xác định rõ ràng mối quan hệ giữa quyền hạn, trách nhiệm, quyền lợi của các chủ thể tham gia Hơn nữa, tài sản có chủ nên việc giải quyết những vấn đề nh thế chấp, tranh chấp khá dễ dàng và sòng phẳng.…

1.1.3.2 Những khó khăn hạn chế trong sản xuất kinh doanh KV KTTN

Một là, khó khăn về vốn, hạn chế về tín dụng

Đây có thể coi là một trong những khó khăn lớn nhất của khu vực t nhân Các hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp t nhân nói chung đều rất thiếu vốn sản xuất Đến cuối năm 2000 vốn đăng ký kinh doanh khi mới thành lập của các doanh nghiệp t nhân bình quân chỉ trên dới 1 tỷ đồng Số vốn đăng ký kinh doanh bình quân là 3,8 tỷ đồng một doanh nghiệp.

Theo báo cáo của các doanh nghiệp địa phơng đều cho rằng KVKTTN thiếu vốn và phải vay ở thị trờng không chính thức với lãi suất cao và thời hạn ngắn Họ rất khó tiếp cận nguồn vốn của các ngân hàng thơng mại, nhất là nguồn vốn u đãi của nhà nớc Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp t nhân còn non trẻ, tài sản sẵn có ít nên không đủ thế chấp cho các khoản vay cần thiết Mặt khác, họ cha đủ uy tín để vay mà không cần thế chấp, nhiều doanh nghiệp t nhân cha biết lập dự án đầu t, hoặc dự án có tính khả thi cha cao.

Qua báo cáo của Ngân hàng nhà nớc số 1227/NHNN- CSTT cho thấy doanh số cho vay của các ngân hàng thơng mại đối với khu vực kinh tế t nhân mới chỉ chiếm 15,7% trên tổng số cho vay của các ngân hàng năm 2000 và 6 tháng đầu năm 2001 là 24,3% Tổng số d nợ của KVKTTN chiếm 23,9% tổng d nợ chung của ngân hàng năm 2000 và 22,6% trong 6 tháng đầu năm 2001 Điều đó chứng tỏ các ngân hàng thơng mại là trung gian tài chính đắc lực trong việc cung cấp vốn cho khu vực t nhân.

Hai là, khó khăn về đất đai, mặt bằng sản xuất kinh doanhHầu hết các doanh nghiệp t nhân ở nớc ta đợc thành lập và phát triển từ khi có chủ trơng đổi mới của nhà nớc và tăng nhanh sau khi luật doanh nghiệp có hiệu lực thi hành Nhà nớc đã tiến hành giao quyền sử dụng đất theo luật đất đai do đó về cơ bản không còn đất vô chủ, các doanh nghiệp t nhân ra đời muộn nên không còn đợc u đãi về đất nh trớc Chính vì vậy thiếu mặt bằng sản xuất kinh doanh đang là trở ngại lớn đối với khu vực t nhân.

Nhiều doanh nghiệp t nhân phải sử dụng nhà ở hay đất đai của gia đình làm nơi sản xuất kinh doanh nên rất chật hẹp, gây ô nhiễm môi trờng, ảnh hởng tới sinh hoạt của dân c trong vùng Một số cơ sở kinh doanh khác phải đi thuê lại đất nên

phải trả giá cao hơn rất nhiều so với quy định Nhiều đơn vị không giám đầu t lâu dài vào nhà xởng, máy móc thiết bị vì lo phải trả lại đất trong khi cha thu hồi đủ vốn.

Hiện nay, nhiều tỉnh cha quy hoạch đất xây dựng các khu công nghiệp dành cho các doanh nghiệp dân doanh, tiểu thủ công nghiệp, làng nghề để tạo cơ hội cho các doanh nghiệp này đợc thuê đất, mở rộng sản xuất, di chuyển ra khỏi khu dân c tập chung.

Ba là, khó khăn về môi trờng pháp lý, tâm lý xã hội

* Về môi trờng pháp lý: Trở ngại lớn nhất đối với khu vực t nhân là môi trờng pháp lý cha đồng bộ, còn nhiều quy định cha đầy đủ, rõ ràng, thiếu nhất quán dẫn tới tình trạng các cơ quan thừa hành và các doanh nghiệp lúng túng trong việc chấp hành pháp luật.

Qua khảo sát nhiều đại phơng, ý kiến hầu hết các doanh nghiệp t nhân và hộ kinh doanh cá thể đều cho rằng các cơ quan nhà nớc cha ban hành kịp thời và đầy đủ các nghị định, thông t hớng dẫn thi hành luật doanh nghiệp Bên cạnh đó, sự thiên lệch đối sử của nhiều cấp thừa hành giữa doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp t nhân cũng là một yếu tố tác động tiêu cực đến môi trờng kinh doanh Tình trạng thanh tra, kiểm tra chồng chéo kéo dài không đúng chức năng còn khá phổ biến, gây nhiều phiền hà cho ngời kinh doanh Sự can thiệp quá sâu vào công việc kinh doanh của một số cơ quan nhà nớc chuyên ngành đã gây không ít khó khăn cho khu vực t nhân Một số công chức đi kiểm tra, thanh tra còn mang nặng tính cửa quyền, sách nhiễu, vi phạm quyền tự do kinh doanh của công dân.

* Về môi trờng tâm lý xã hội: Môi trờng tâm lý xã hội cũng có ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KVKTTN Thực tế hiện nay đang nổi lên một số vấn đề bức súc nh:

- Trong xã hội có phần định kiến với khu vực t nhân, cha nhìn nhận đúng vai trò nhà kinh doanh t nhân trong xã hội Do vậy có tâm lý e ngại, dè dặt không muốn thúc đẩy khu vực này phát triển.

- Quan niệm coi kinh tế t nhân gắn với bóc lột, tự phát, luôn chỉ nhìn thấy tiêu cực nh làm hàng giả, trốn lậu thuế, gian lận thơng mại đã dẫn đến tâm lý kỳ…thị, phân biệt đối sử khu vực này trong một số không nhỏ cán bộ cấp Đảng, nhà n-ớc.

- Trên các phơng tiện thông tin đại chúng có không ít những bài viết, phóng sự phóng đại mặt tiêu cực của khu vực t nhân mà ít đề cập những mặt tích cực, những vai trò quan trọng của nó Những doanh nhân thờng đợc gọi với những tên nh “con buôn”, “t thơng” cũng góp phần làm giảm uy tín, độ tin cậy trong quan hệ giao dịch, ảnh hởng không nhỏ tới hiệu quả và thời cơ kinh doanh của họ.

- Vẫn còn những định kiến, tâm lý về so sánh vị trí giữa ngời lao động trong các cơ quan nhà nớc với ngời lao động trong các khu vực t nhân, cho rằng công nhân trong doanh nghiệp nhà nớc mới là giai cấp lãnh đạo, còn những ngời lao động khác do không còn cách nào mới làm việc ở khu vực t nhân.

Tóm lại, tuy môi trờng pháp lý và tâm lý xã hội sau khi luật doanh nghiệp ra đời đã tạo thuận lợi nhiều hơn trớc song hoạt động thực tiễn KVKTTN vẫn còn gặp nhiều khó khăn hơn các loại hình doanh nghiệp khác, khiến nhiều ngời e ngại không dám đầu t hoặc chỉ đầu t ở mức độ cầm cự Điều này ảnh hởng không nhỏ đến việc huy động các nguồn lực, tiềm năng của KVKTTN.

Bốn là, khó khăn của chính bản thân khu vực t nhân

Nhìn chung, KVKTTN còn gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì hiệu quả sản xuất, kinh doanh trong khoảng thời gian dài và đảm bảo sức cạnh tranh cần thiết, nhất là khả năng cạnh tranh trên thị trờng quốc tế do:

- KVKTTN ở nớc ta mới ở trình độ thấp, tổ chức theo hình thức kinh tế hộ gia đình cá thể còn chiếm đại đa số, hình thức doanh nghiệp t nhân tuy đã phát triển trong thời gian gần đây nhng vẫn còn ở quy mô nhỏ.

- Khả năng tích tụ vốn cũng nh huy động vốn xã hội cho hoạt động sản xuất kinh doanh còn thấp Trình độ và kỹ năng quản lý còn yếu, không thu hút đợc nhiều lao động có tay nghề cao đợc đào tạo cơ bản.

- Bản thân các doanh nghiệp t nhân hầu hết mới thoát thân từ cơ chế bao cấp nên còn có t tởng mong chờ sự giúp đỡ, che trở của nhà nớc.

- Các doanh nghiệp cha mạnh dạn khai thác các loại hình dịch vụ ở các cơ sở chuyên nghiệp, nhất là vấn đề đầu t, thuế, tài chính, kế toán mà th… ờng tự mình tiến hành, trong nhiều trờng hợp không phải là cách làm hiệu quả.

1.2 Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển Khu Vực Kinh Tế T Nhân

1.2.1 Ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay của ngân hàng ơng mại

th-1.2.1.1 Ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng đối với đời sống cũng nh sự phát triển kinh tế - xã hội Với dịch vụ ngân hàng, các hộ gia đình, các đơn vị sản xuất kinh doanh có thể nhận đ… ợc những khoản vay để trang trải, mua sắm đồ dùng, sửa chữa nhà cửa và phục vụ sản xuất kinh doanh Đặc biệt là những hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trờng trong nớc và quốc tế.

Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện Từ sự ra ra đời của các sản phẩm mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng qui mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ngời tiêu dùng và số lợng lớn các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.

Có thể nói mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng là gì?

Vì hoạt động ngân hàng có liên quan hầu hết tới các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng Xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể coi ngân hàng là loại hình tổ chức tài

chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có khái niệm tổng quát về ngân hàng nh sau: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động”

(Luật các tổ chức tín dụng và văn bản hớng dẫn thi hành – trang 14).

1.2.1.2 Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay

Cho vay đợc coi là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng để tài trợ cho mục đích chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực mà ngân hàng phục vụ bởi cho vay thúc đẩy sự tăng trởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Mặt khác thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng, thị trờng sẽ có thêm thông tin về chất lợng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp họ có thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn Đối với hầu hết các ngân hàng khoản mục cho vay thờng chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng

Vậy hoạt động cho vay là gì? Chúng ta có thể đa ra một khái niện chung nhất về hoạt động cho vay nh sau: “Cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lần lãi trong khoảng thời gian xác định” (Giáo trình: Ngân hàng thơng mại – quản trị và nghiệp vụ, TS Phan

Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo)

Khái niệm trên cho thấy bản chất của hoạt động cho vay là một giao dịch về tài sản (bằng tiền) giữa ngân hàng và ngời vay trên cơ sở hoàn trả và có các đặc tr-ng sau:

Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay khi chyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn trong thực tế, một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay cho vay không dựa trên cơ

sở đánh giá mức tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng tới tài sản đảm bảo, chính yếu tố này đã làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng của ngân hàng

Giá trị hoàn trả thông thờng lớn hơn lúc cho vay, hay nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát.

Trong quan hệ cho vay và đợc vay, tiền vay đợc cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn…trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi những nguồn huy động Việc “cho vay” có thể đợc hiểu là việc mua và bán “quyền sử dụng vốn tệ” trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: sản xuất, kinh doanh, mua sắm còn ng… ời bán chính là ngân hàng.

Để hiểu rõ hoạt động này, chúng ta cần phân loại theo những tiêu thức nhất định:

- Căn cứ theo thời hạn cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: Là hình thức tín dụng thờng có thời hạn < 1 năm và mục đích sử dụng chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho thanh toán tiền hàng, tài trợ vốn lu động…

+ Cho vay trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1- 5 năm và thờng đợc sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng.

+ Cho vay dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn > 5 năm và thờng dùng để xây nhà xởng, đầu t công nghệ cho những dự án lớn có thời gian thu hồi vốn dài.

+ Cho vay không có bảo đảm: Là hình thức vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của ngời thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.

+ Cho vay có bảo đảm: Là loại hình cấp tín dụng dựa trên cơ sở đảm bảo nh thế chấp hay cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba Những khách hàng cha có uy tín cao khi muốn vay vốn thì đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo để làm căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu thứ nhất thiếu chắc chắn.

- Căn cứ theo phơng thức cho vay:

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng kí kết một hợp đồng hạn mức trong đó qui định khối lợng tín dụng mà khách hàng đợc phép vay trong một thời gian nhất định.

+ Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà ngân hang và ngời vay sẽ ký hợp đồng riêng đối với từng khoản vay Mỗi khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký hợp đồng sẽ đợc thực hiện lại từ đầu.

1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân

Ngân hàng đợc coi là trung gian tài chính cung cấp vốn chủ yếu cho khu vực t nhân Để tìm nguồn tài trợ cho các dự án hay mua sắm nguyên vật liệu, máy móc thiết bị các chủ thể kinh doanh có thể tìm đến nhiều nguồn khác nhau nh các quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng thơng mại, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm Song với khu vực t… nhân thì nguồn vay từ ngân hàng là chủ yếu bởi nó tơng đối rẻ và linh hoạt, còn vay vốn ở thị trờng vốn dài hạn nh thị trờng chứng khoán thì họ cha đủ điều kiện còn ở những thị trờng khác đôi khi không phù hợp.

Các ngân hàng thơng mại với chủ trơng phục vụ mọi đối tợng khách nhau sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng t nhân.

Các doanh nghiệp t nhân thờng có chu kỳ sản xuất và vòng quay vốn nhanh đòi hỏi luôn phải bổ sung vốn lu động Một doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ không phải lúc nào cũng tự xoay sở đủ vốn lu động Do đó nguồn vốn vay dới hình thức tín dụng ngắn hạn là nguồn bổ sung vốn lu động rất quan trọng đối với khu vực kinh tế này Mặt khác, trong nền kinh tế thị trờng đầy biến động hàng hoá sản xuấy ra không phải lúc nào cũng bán hết và nhận đợc tiền thanh toán ngay mà việc sản xuất lại không thể ngừng lại Để việc kinh doanh có thể tiến hành liên tục, hiệu quả các doanh nghiệp t nhân cần nhờ đến các ngân hàng thơng mại bổ sung vốn lu động cho mình.

Các hình thức cho vay của ngân hàng giúp khu vực t nhân đầu t chiều sâu, đổi mới máy móc, trang thiết bị Nền kinh tế nớc ta có đặc điểm là xuất phát từ một nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu, nên công nghệ sản xuất đã quá lỗi thời Hầu hết máy móc thiết bị là dùng lại của các nớc đi trớc, tuổi thọ lên tới hàng chục năm Vì thế các sản phẩm sản xuất ra có giá thành cao, năng suất thấp, chất lợng hạn chế, mẫu mã đơn điệu khó cạnh tranh với hàng ngoại nhập.

Nhu cầu đổi mới, cải tạo công nghệ sản xuất của các doanh nghiệp là hoàn toàn phù hợp và cần thiết Nhng đối với khu vực t nhân, để có lợng vốn đầu t lớn nh vậy là rất khó Giải pháp hữu hiệu nhất đối với họ là tìm tới nguồn tín dụng của các ngân hàng thơng mại Với khả năng của mình các ngân hàng thơng mại có thể

hỗ trợ cho các doanh nghiệp qua hình thức: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay hợp vốn…

Thông qua họat động cho vay, ngân hàng giúp các đơn vị sản xuất kinh doanh sử dụng vốn có hiệu quả hơn Đối với bất kỳ khoản cho vay nào ngân hàng cũng phải luôn giám sát, theo dõi xem khách hàng của mình có sử dụng đúng mục đích vay không, và sử dụng có hiệu quả không? Khi có bất kỳ dấu hiệu nào cho thấy khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, ngân hàng có thể thu hồi vốn hoặc ngừng giải ngân Nhờ có những qui định chặt chẽ đó đã giúp các doanh nghiệp đi đúng hớng sản xuất kinh doanh và giúp ngân hàng thu hồi đợc nợ đúng hạn.

1.2.3 Lý do cần đẩy mạnh hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân

Theo đánh giá của các chuyên gia kinh tế, thời gian qua KVKTTN nớc ta đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về chất và lợng Có đợc kết quả này là do kinh tế t nhân đã đợc Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nhất là từ sau khi ra đời luật doanh nghiệp Vai trò của KVKTTN càng trở nên quan trọng hơn khi chúng ta đang phấn đấu đạt mục tiêu tăng trởng kinh tế cao và ổn định, trong điều kiện khu vực doanh nghiệp nhà nớc ngày càng bộc lộ nhiều yếu kém Vai trò của KVKTTN lại phụ thuộc lớn vào hạt nhân của mình là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Bởi DNVVN không chỉ huy động lợng vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân c, mà còn góp phần cải thiện môi trờng đầu t nh nâng cao năng suất lao động, hạ chi phí lao động xã hội, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập Tuy nhiên, các doanh nghiệp này trong quá trình phát triển đang gặp phải các trở ngại lớn nh: môi trờng hoạt động cha thực sự bình đẳng, tính liên kết giữa các doanh nghiệp còn kém, và phổ biến hơn cả là tình trạng thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất Quy mô của các doanh nghiệp hầu hết là nhỏ, một số ít có quy mô vừa, số có quy mô lớn rất ít (theo nghị định của Chính phủ số 90/2001/NĐ - CP ngày 23- 11- 2001 thì định nghĩa DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh theo pháp lệnh hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời)

Thực tế số DN có vốn sử dụng dới 10 tỷ đồng chiếm 94,93%, bình quân vốn thực tế sử dụng 1 DN là 3,9 tỷ đồng Lao động bình quân của doanh nghiệp t nhân là 26 ngời Mức trang bị tài sản cố định trên một lao động chỉ có 37,4 triệu đồng Bên cạnh đó, chỉ tiêu hiệu quả của các doanh nghiệp này rất thấp, tỷ suất lợi nhuận / vốn đạt 1,51%, tỷ suất lợi nhận / doanh thu đạt 0,85% , chỉ tiêu này thấp quá xa so với lãi suất vay ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận trên tơng ứng của khu vực hộ kinh tế cá thể còn thấp hơn nữa Điều này chứng tỏ khả năng tích tụ và huy động vốn của KTTN trong toàn xã hội là rất thấp.

Lợng vốn tự có của các doanh nghiệp chỉ đáp ứng 20% - 30% yêu cầu Các doanh nghiệp thiếu vốn dẫn đến việc họ không có điều kiện đầu t khoa học công nghệ hiện đại Nhiều doanh nghiệp ban đầu có ý định phát triển sản xuất nhng do thiếu vốn nên gặp nhiều khó khăn lúng túng trong việc triển khai và nhiều khi họ phải huỷ bỏ hợp đồng đã ký với đối tác Điều đó giải thích tại sao KVKTTN tập chung vào lĩnh vực thơng mại dịch vụ, những ngành nghề đòi hỏi ít vốn, thời gian thu hồi vốn nhanh, thu lãi ngay chứ cha đủ sức đầu t vào lĩnh vực quan trọng đòi hỏi có nhiều vốn.

Tính chất sản xuất nhỏ vẫn tồn tại trong khu vực này, tâm lý “làm một ông chủ nhỏ hơn là đồng chủ một công ty lớn”, với chiết lý “một mình một ngựa” vẫn đợc cuộc sống chấp nhận Bởi vậy tình trạng kinh doanh không ổn định cha đợc định hớng lâu dài, kinh doanh theo kiểu “phi vụ” nh vừa qua một phần lớn do vốn ít và công nghệ lạc hậu sinh ra.

Để đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuộc khu vực này thờng giải quyết nhu cầu vốn dựa vào nguồn tài chính phi chính thức: có thể huy động vốn của ngời thân hoặc đi vay vốn của t nhân với lãi suất cao không cần thế chấp và ít tiếp cận đợc các nguồn tín dụng ngân hàng (NH) do không có những đảm bảo cần thiết Mặc dù thị trờng chứng khoán đã đi vào hoạt động đợc gần 3 năm nhng cha thựa sự trở thành thị trờng vốn dài hạn và ổn định cho các doanh nghiệp thuộc khu vực này (do khả năng của các doanh nghiệp nhân doanh cha thể tiếp cận đợc) Hiện nay cũng cha có tổ chức tài chính trung gian nào đứng

ra bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp t nhân Nhìn chung các doanh nghiệp này đều mong muốn tiếp cận đợc nguồn vốn vay của ngân hàng.

Xuất phát từ thực tế đó, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khu vực KTTN là rất cần thiết.

1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực kttn1.3.1 Quan niệm về đẩy mạnh cho vay khu vực KTTN

Nh chúng ta đã biết một trong nguyên nhân làm KTTN cha phát huy hết khả năng, vai trò vốn có của nó là thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vì vậy việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN của các ngân hàng thơng mại là cần thiết Quan niệm về đẩy mạnh cho vay KTTN có thể đợc hiểu qua một số góc độ sau:

- Mở rộng cho vay với mọi đối tợng khách hàng thuộc KVTN, trong đó tập chung cho vay các công ty t nhân, công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh…doanh những sản phẩm dịch vụ mà Nhà nớc khuyến khích, những sản phẩm hàng tiêu dùng thiết yếu

- Đẩy mạnh cho vay dới nhiều hình thức khác nhau: Vì khách hàng t nhân sản xuất kinh doanh trong nhiều lĩnh vực khác nhau từ đơn giản đến phức tạp nên việc áp dụng nhiều các hình thức cho vay khác nhau sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.Việc áp dụng những hình thức cho vay đơn giản, nhanh gọn sẽ giúp khách hàng tiết kiệm đợc thời gian, chi phí

- Đẩy mạnh về qui mô, số lợng mỗi khoản vay: Khuyến khích cho vay những dự án có qui mô lớn, đặc biệt là những dự án có tính khả thi mang lại hiệu quả kinh tế cao

1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực KTTN

Hoạt động của ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động tín dụng nói riêng đều chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố khác nhau Chính sự tác động đó sẽ làm ảnh hởng tới cơ cấu, chất lợng của hoạt động ngân hàng Thông thờng có hai nhóm nhân tố chính.

1.3.2.1 Nhân tố khách quan

a Hành lang pháp lý

Ngân hàng nằm trong số loại hình doanh nghiệp đợc giám sát chặt chẽ nhất, nó hoạt động trong một hành lang pháp lý hẹp và chịu nhiều ràng buộc từ phía pháp luật

Nhìn chung KVKTTN mong muốn tiếp cận đợc nguồn tín dụng ngân hàng nhng thủ tục vay vốn còn phức tạp làm cho nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện thế chấp trong khi ngân hàng lại thừa vốn không cho vay đợc Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do hệ thống pháp luật vầ đảm bảo tiền vay và qui chế cho vay vốn còn bất cập so với thực tiễn, không phù hợp với các văn bản luật có liên quan Nếu căn cứ vào qui định của pháp luật hiện hành thì phần lớn các doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và ngân hàng gặp không ít khó khăn trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay.

Bên cạnh đó các bộ luật, các nghị định thờng đa ra các điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay đối với hội đồng quản trị của ngân hàng đó hay qui định tỷ lệ cho vay cao nhất đối với một khách hàng / vốn của chủ Đặc biệt lãi suất cho vay của ngân hàng phải dựa…trên khung lãi suất mà chính phủ đa ra Một sự thay đổi nhỏ trong chính sách lãi suất có thể dẫn đến sự thay đổi lớn trong cơ cấu tín dụng cũng nh danh mục đầu t của ngân hàng Khi Chính phủ đa ra mức lãi suất trần quá cao sẽ làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay nhất là với khu vực t nhân Bởi vay với lãi suất cao, họ khó có thể làm ăn có lãi sau khi trả nợ cho ngân hàng.

b Tình hình kinh tế, chính trị xã hội trong và ngoài nớc

Sự biến động của môi trờng chính trị xã hội sẽ có ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng cũng nh nhu cầu vay vốn của khách hàng Các doanh nghiệp t nhân vì hoạt động trong một môi trờng xã hội không thể lờng trớc đợc những biến động sẽ xảy ra nên họ rất dè chừng nhất là khi quyết định vay một khoản vốn lớn Một sự thay đổi nhỏ của tình hình chính trị trong và ngoài nớc ít nhiều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Nh sự kiện khủng bố 11/9 ở Mỹ hay dịch SAR năm 2003 đã khiến không ít các doanh nghiệp xuất nhập khẩu t nhân rơi và khó khăn do hàng hoá không đợc lu thông hoặc hợp đồng bị phá vỡ Vì vậy mà nhu cầu vay vốn mở rộng qui mô, nâng cao công nghệ sản xuất cũng thay đổi Do phải tự mình chống đỡ những rủi ro xảy ra nên nhu cầu vay vốn của KVKTTN luôn luôn thay đổi làm ảnh hởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại.

Bên cạnh môi trờng chính trị, sự diễn biến của giá cả thị trờng, tình hình lạm phát, thấp nghiệp cũng ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng Trong thời gian gần đây, giá cả các loại hàng hoá đều gia tăng làm ảnh hởng tới tình hình tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, nhất là các doanh nghiệp t nhân vì phần lớn họ tham gia sản xuất những mặt hàng tiêu dùng thiết yếu nên giá cả gia tăng đã trực tiếp làm giảm cầu Vì vậy mà việc mở rộng và tăng trởng tín dụng của các ngân hàng thơng mại bị hạn chế Ngợc lại nếu nền kinh tế đang ở vào thời kỳ tăng trởng thì các các nhân, các tổ chức kinh tế tăng cờng vay vốn của ngân hàng để đa vào sản xuất Bên cạnh đó tạo điều kiện để ngân hàng ngân hàng tham gia vào các hoạt động đâu t khác nh hùm vốn mua cổ phần, mua chứng khoán góp phần làm tăng thu nhập, tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt…động tín dụng.

1.3.2.2 Nhân tố chủ quan

a Hình thức cho vay

Nếu ngân hàng có các hình thức cho vay đa dạng nh cho vay ngắn hạn, vay trung và dài hạn, cho vay hợp vốn thì sẽ thu hút đ… ợc nhiều khách hàng hơn Hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng phong phú, đa dạng nhất là khách

hàng thuộc khu vực t nhân Qui mô mỗi khoản vay của họ thờng không lớn nhng số lợng lại tơng đối nhiều Mặt khác, do hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau nên họ có nhu cầu vay vốn ở nhiều hình thức khác nhau Nắm bắt đợc đặc điểm này, đa dạng hoá các hình thức cho vay sẽ là một chiếm lợc giúp cho các ngân hàng thơng mại thu hút đợc nhiều khách hàng t nhân hơn.

b Hình thức huy động vốn

Đối với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào cũng không thế tách rời giữa việc sử dụng vốn và huy động vốn Với các ngân hàng thơng mại, nguồn vốn chủ yếu đ-ợc huy động từ thị trờng tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức và thời hạn khác nhau, các ngân hàng cần phải đa dạng các hình thức huy động vốn Một ngân hàng không thể sử dụng quá nhiều nguồn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn và ngợc lại Các khách hàng t nhân phần lớn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho vốn lu động hay mua nguyên vật liệu dự trữ, nhiều khi ngân hàng không đáp ứng đủ do không tìm đợc nguồn huy động ngắn hạn tơng ứng.

Việc đa dạng hoá các hình thức huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu làm tăng khả năng tạo vốn cho ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng dễ dàng…thực hiện các hợp đồng cho vay, đầu t và kinh doanh khác.

c Lãi suất huy động và cho vay

Lãi suất là một trong những nhân tố làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng về phía mình Để tạo ra nhiều vốn đáp ứng các nhu cầu thanh toán, cho vay, đâu t kinh doanh các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa kích thích ngời gửi tiền vừa hấp dẫn ngời vay vốn.

Các ngân hàng hoạt động bằng cách đi vay để cho vay Có thể coi lãi suất huy động là một phần giá cả đầu vào của ngân hàng Tuy hiện nay các ngân hàng thơng mại áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận nhng lãi suất đó cũng phải dựa trên cơ sở bù đắp chi phí huy động và đem lại lợi nhuận ngân hàng Giả sử lãi suất thị trờng tăng cao, ngân hàng sẽ phải định giá sản phẩm tín dụng cao hơn

Điều đó một phần làm cho sản phẩm của ngân hàng kém hấp dẫn, lợng khách hàng có xu hớng giảm, doanh số cho vay giảm.

d Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Với mọi khách hàng nói chung, nếu trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao thì ngân hàng sẽ càng đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín và tạo điều kiện thu hút khách hàng Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ cũng nh gánh chịu mọi hậu quả khi có rủi ro xảy ra, do vậy đứng trớc một hồ sơ vay vốn của các khách hàng này, các cán bộ tín dụng phải thực sự có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi cũng nh các điểm cần bổ sung trong dự án Có nh vậy những khoản vay của ngân hàng mới đảm bảo đợc hoàn trả đúng hạn.

Ngoài ra, không chỉ năng lực trình độ cán bộ ngân hàng mà còn thái độ của họ đối với công việc cũng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động cho vay của ngân hàng Hơn ai hết nhân viên ngân hàng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng, nếu họ luôn cởi mở nhiệt tình, luôn tạo thụân lợi cho khách hàng sẽ gây đợc uy tín tốt và ngày càng thu hút nhiều ngời tới giao dịch Những khách hàng của khu vực t nhân không phải ai cũng am hiểu về các thủ tục cũng nh qui trình vay vốn nên sự nhiệt tình hớng dẫn của cán bộ tín dụng cũng là yếu tố lôi kéo họ đến với ngân hàng.

Có thể nói năng lực, trình độ và thái độ của nhân viên ngân hàng là cơ sở hình thành nên mối quan hệ với khách hàng Có mối quan hệ tốt với khách hàng là điều kiện giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.

e Công nghệ thông tin

Tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nh hiện nay không thể thiếu vai trò của công nghệ thông tin Công nghệ thông tin có mặt trong mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực Nó đợc coi nh mạch máu lu thông giữa nơi này với nơi khác, giữa ngành này và ngành khác Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ thông tin luôn phải đi trớc một bớc Công nghệ thông tin giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng nhanh nhất, trên cơ sở đó sàng lọc, lựa chọn ra khách hàng đáng tin cậy và

tăng khả năng giám sát Đồng thời cũng giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí và thời gian trong việc chuyển tiền, rút tiền Mặt khác qua hệ thống kết nối nạng, ngân hàng luôn đợc cập nhập thông tin về thị trờng tài chính cũng nh tình hình chính trị xã hội để có thể hạn chế rủi ro trong kinh doanh, điều chỉnh cơ cấu chất lợng cho vay.

Đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế hiên đại, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đã ra đời và đợc chính thức thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép kinh doanh số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/NH- GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993 Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank).

Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Trụ sở chính ban đầu đ-ợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt.

Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng Gắn liền với sự kiện đặc biệt đó là sự thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển của Techcombank tại các đô thị lớn.

Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng.

Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank - 15 Đào Duy Từ Hà Nội Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lới giao dịch đã phủ khắp Bắc -Trung - Nam.

Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.

Năm 2000, mạng lới tiếp tục đợc mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà Năm 2001, vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm - một hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bính tại thành phố Hồ Chí Minh Techcombank tự tin là Ngân hàng cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội Mạng lới bao gồm Hôi sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nớc Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.

Năm 2003, triển khai thành công phần mềm GLOBUS trên tất cả các chi nhánh của Techcombank Ngày 29/11/03 khai trơng chi nhánh Chợ Lớn tại TP Hồ Chí Minh Vốn điều lệ tính đến ngày 09/09/03 đạt 127.98 tỷ đồng.

Techcombank đang từng bớc khẳng định vai trò của một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý

- Đại hội cổ đông- Hội đồng quản trị - Ban tổng giám đốc

- Ban kiểm soát và các ủy ban trực thuộc

soát rủi ro

Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ –

Tài sản CóHội đồng tín

Khối hỗ trợ điều hành

tổng hợp

Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh

doanh phát triển sản phẩm

Khối giao dịch, tiếp thị

khách hàng

Các chi nhán

Các công ty thành

Văn phòngNhân sự

Kiểm soát nội bộTài chính

kế toánThông tin

điện toán

Quản lý tín dụngDịch vụ NH

quốc tếXử lý nợMarketing &quan hệđại

chúngNguồn

Dịch vụ NH doanh nghiệp

Dịch vụ Nh bán lẻ

Giao dịch & kho quỹ

Sơ đồ số 1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank

2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ chính của Ngân hàngSản phẩm và dịch vụ bán lẻ

a Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c

 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm định kỳ

b Tín dụng dành cho cá nhân

* Cho vay kinh doanh hộ gia đình * Cho vay cổ phần hoá

* Cho vay kinh doanh chứng khoán

* Cho vay “Nhà mới”

* Cho vay “ Ô tô xịn”

* Cho vay “du học nớc ngoài” và “cho vay du học tại chỗ”

* Cho vay tiêu dùng

* Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và các chứng từ có giá

Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp

a Các sản phẩm tiền gửi

 Tài khoản tiền gửi thanh toán  Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

 Tài khoản uỷ thác đầu t: Sẽ đợc phát triển trong tơng lai.

b Tín dụng doanh nghiệp

 Cho vay ngắn hạn

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ các dự án

Dich vụ ngân hàng chọn gói

 Dịch vụ chuyển tiền nội địa  Dịch vụ bảo lãnh

 Dịch vụ thanh toán quốc tế

Tín dụng chứng từ (L/C) Thanh toán bằng nhờ thu kèm chứng từ Thanh toán bằng điện chuyển tiền

Bảo lãnh quốc tế

 Dịch vụ ngoại hối

 Chiết khấu chứng từ có giá Dịch vụ ngân quỹ

(Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2001, 2002, 2003 của Techcombank )

Đứng trớc những khó khăn do hậu quả của khủng hoảng tài chính-tiền tệ trong khu vực và tình trạng thiếu vốn do mới thành lập, ban lãnh đạo Techcombank đã đa ra những kế hoạch mang tính chiến lợc lâu dài Kết quả là: trong ba năm qua tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh, trong đó phải kể tới doanh thu hoạt động tăng trung bình 32% mỗi năm, hoạt động tín dụng tăng 34% năm 2002 và 28% năm 2003

2.2 Một số hoạt động của hội sở ngân hàng Thơng mại cổ phần kỹ Thơng

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thơng mại Nó không chỉ ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng mà còn ảnh hởng tới sự sống còn của Ngân hàng.Trong ba năm qua (2001, 2002, 2003) hoạt động huy động vốn của Techcombank đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ:

Bảng số 3: Hoạt động huy động vốn

(Đơn vị: Tỷ VND)

% so với cùng

kỳ 2001

% so với cùng kỳ

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 Hội sở Techcombank )–

Techcombank huy động vốn chủ yếu từ các nguồn: tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.

Từ bảng kết quả huy động vốn nh trên cho thấy: Nguồn vốn huy động của Hội sở trong thời gian qua không ngừng tăng, chứng tỏ chiến lợc kinh doanh mà

- Với mục tiêu xây dựng một cơ cấu nguồn vốn an toàn và hiệu quả, năm 2002 Techcombank đã chủ động đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân c, từng bớc điều tiết nguồn vốn trên thị trờng liên Ngân hàng Từ những chủ chơng đúng đắn đó, nguồn vốn huy động tại tất cả các đơn vị trong hệ thống Techcombank đều tăng, đa tổng nguồn huy động đạt 1894,25 tỷ đồng tăng 1,4 lần so với năm 2001 Đặc biệt là nguồn huy động từ khu vực dân c, mặc dù chịu sự ảnh hởng xấu từ sự yếu kém của một số Ngân hàng song vẫn đạt kết quả tốt với mức tăng trởng 47,72% so với cùng kỳ 2001.

- Năm 2003 là một năm hoạt động hiệu quả Mặc dù lãi suất huy động trên thị trờng liên tục tăng song tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c vẫn tiếp tục tăng so với 2002 nhờ những sách điều hành và biện pháp tích cực nh: điều chỉnh kịp thời các biến động của lãi suất thị trờng và đa ra nhiều sản phẩm huy động mới, đẩy mạnh hoạt động PR và marketing để tăng sự nhận biết và a chuộng về Ngân hàng Tổng nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c của Techcombank đạt 2736,24 tỷ đồng tăng 841,99 tỷ so với 2002 (tăng 41, 8%) và đạt 104,51% so với kế hoạch Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ khu vực dân c đạt đợc sự tăng trởng khả quan Tính đến 31/12/03, tổng vốn huy động dân c đạt con số 1931,29 tỷ đồng tăng 49,2% so với 2002 Sự tăng trởng ổn định nguồn vốn dân c khẳng định khả năng và uy tín và khả năng của Techcombank trong việc tạo ra thế ổn định lâu dài phục vụ hoạt động kinh doanh

Bên cạnh đó, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 804,95 tỷ đồng tăng 34,2% so với 2002 và đạt 99,82% so với kế hoạch Tình hình cho thấy việc huy động vốn từ các tố chức kinh tế cha phải là thế mạnh của Techcombank

2.2.2 Hoạt động tín dụng

Cùng với việc phát triển huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng Với mục tiêu hỗ trợ ngày một tốt hơn cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh số cho vay của Techcombank đã không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát đợc.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 Hội sở Techcombank )–

Theo số liệu trên, cơ cấu cho vay trong những năm qua của Hội sở Techcombank có sự thay đổi:

- Xét theo thời gian, d nợ cho vay trung và dài hạn có xu hớng tăng nhanh trong vốn huy động phần lớn là ngắn hạn Điều này đòi hỏi Hội sở phải tìm cách tự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay để đảm bảo sự lành mạnh, an toàn cho hoạt động của mình

- Xét theo thành phần kinh tế:

+ Năm 2002, Techcombank đã có nhiều cố gắng trong việc đẩy mạnh tín dụng dân c , vì vậy tổng d nợ dân c tăng từ 96,345 tỷ đồng lên 186,116 tỷ đồng so với 2001 Có đợc kết quả trên là vì Techcombank đã có nhiều sản phẩm mới trong lĩnh vực tín dụng nh: chơng trình cho vay “nhà mới, ôtô xịn”, cho vay cổ phần

hoá, cho vay du học tại chỗ Các sản phẩm này đã góp phần xoá đi những vùng…trắng thiếu vắng sản phẩm của Techcombank tại phân đoạn đang phát triển.

Về tổng thể năm 2002 có thể coi là năm thành công của Techcombank trong việc chuyển đổi cơ cấu tín dụng Do chú trọng tới khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên tổng d nợ cuối năm 2002 tăng 79,7% so với 2001 trong khi vẫn duy trì tốt tổng d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc Góp phần vào sự tăng trởng mạnh mẽ đó còn có sự tham gia của các tổ chức tín dụng khác thông qua việc đồng tài trợ

+ Gắn chặt với đà phát triển của năm 2002, năm 2003 hoạt động tín dụng của Techcombank tiếp tục đạt đợc sự tăng trởng mạnh mẽ Tổng d nợ tín dụng tính đến 31/12/03 đạt 1185,52 tăng 1,4 lần so với năm 2002 Do chiến lợc chuyển đổi cơ cấu tín dụng sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng mạnh Điều này chứng tỏ đây sẽ là nhóm khách hàng đầy triển vọng trong tơng lai của Techcombank Với khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc, doanh số cho vay bắt đầu có xu hớng giảm.

Bên cạnh đó, số d nợ với khách hàng là cá thể cũng gia tăng đáng kể đạt 363,02 tỷ đồng Có đợc kết quả đó là nhờ chiến lợc tập chung vào phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của dân c.

2.2.3 Hoạt động dịch vụ

- Năm 2002, với nỗ lực nâng cao chất lợng dịch vụ, mở rộng quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế tăng 1,9 lần so với 2001 và đạt 7,5 tỷ đồng Bên cạnh đó hoạt động bảo lãnh đạt doanh số 265 tỷ đồng và mang lại 1,4 tỷ đồng doanh thu Cùng với hai dịch vụ trên, dịch vụ thanh toán trong nớc cũng tăng 2 lần so với 2001.

- Năm 2003 là năm đánh dấu nhiều bớc quan trọng của dịch vụ thanh toán quốc tế do áp dụng hệ thống thanh toán liên Ngân hàng toàn cầu – SWIFT và thực hiện giao dịch với bên ngoài thống nhất qua phòng quan hệ đối ngoại của Hội sở Một trong những chỉ số thể hiện sự tăng trởng về chất lợng thanh toán quốc tế là tỷ lệ điện chuẩn đạt trên 98% trong cả năm thuộc mức cao nhất trong các Ngân

hàng, vợt xa mục tiêu đặt ra là 80% và mức trung bình của các Ngân hàng trong ớc là 65% Chất lợng điện cao đã giảm thời gian xử lý điện tại các Ngân hàng trung gian giúp cho khách hàng đợc ghi có sớm hơn đồng thời giảm phí sửa điện, tiết kiệm chi phí cho Techcombank

n-2.2.4 Hoạt động đầu t kinh doanh trên thị trờng liên ngân hàng.

Bên cạnh các hoạt động đầu t tín dụng, hoạt động đầu t liên ngân hàng luôn đợc duy trì và phát huy tốt hiệu quả, đặc biệt là việc giải quyết điều tra bằng ngoại tệ trong điều kiện kinh doanh ngoại tệ gặp nhiều khó khăn.

So với cuối năm 2001, tổng số d tiền gửi tại thị trờng II tăng 70% đạt 748 tỷ đồng ( thấp hơn 7% so với khách hàng trên cơ sở nguồn vốn huy động từ chính thị trờng này) Trong thời gian đó, Techcombank đã có nhiều cố gắng trong việc cấp tín dụng bằng ngoại tệ song vẫn còn nhiều hạn chế vì vậy thị trờng liên ngân hàng là một trong những thị trờng chủ yếu giải quyết lợng vốn huy động bằng ngoại tệ của Techcombank Với doanh số giao dịch tiền gửi có kỳ hạn lên đến 7170 tỷ đồng tăng 54,5% so với 2001 trong đó 76% là ngoại tệ, số d bình quân cả năm đạt 589,63 tỷ đồng trong đó 50,9% là ngoại tệ Việc lãi suất ngoại tệ giảm mạnh đã ảnh hởng đến doanh thu của Techcombank, đặc biệt là trong 6 tháng cuối năm Tính đến cuối năm 2002, lợng vốn đầu t trên thị trờng liên ngân hàng và trái phiếu do các ngân hàng phát hành đã mang lại 33,1 tỷ đồng doanh thu, tăng hơn 2 lần so với 2001.

Trong năm 2003, hoạt động đầu t trên thị trờng II có bớc phát triển vợt bậc, phục vụ hữu hiệu cho các hoạt động kinh doanh khác Tính đến 31/12/03 tổng nguồn vốn huy động đợc trên thị trờng II đạt 1818,97 tỷ đồng Hoạt động giao dịch với các tổ chức tín dụng ngày càng đợc mở rộng, tổng số khách hàng giao dịch với Techcombank tăng lên gấp hơn hai lần vào cuối 2003 thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 4,45 tỷ đồng tăng 7,08% so với kế hoạch.

2.2.5 Các mặt công tác

2.2.5.1 Công tác quản lý nợ quá hạn

Đến cuối năm 2002, tỷ lệ d nợ quá hạn trên tổng d nợ là 9,49% so với tỷ lệ đầu năm là 14,22% Mặc dù so với kế hoạch đã điều chỉnh giữa năm 2002 là đa tỷ lệ nợ quá hạn xuống 9% thì mức d nợ hiện tại là hơi cao xong nếu phân tích cơ cấu nợ quá hạn có thể thấy rằng một phần không nhỏ trong số các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ quá hạn lâu ngày và cần có nhiều thời gian mới có thể xử lý đợc.

Trớc tình hình đó, trong năm 2003 Hội sở Techcombank đã thực nhiều biện pháp nhằm hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn phát sinh mới, đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ tồn đọng Vì vậy cùng kết quả mở rộng đầu t, hỗ trợ doanh nghiệp chất lợng tín dụng cũng đợc nâng lên một bớc Doanh số nợ quá hạn phát sinh so với tổng doanh số nợ phải thu hồi đạt tốt với tỷ lệ dới 3,8% Tổng nợ quá hạn phát sinh từ 2002 trở về trớc đã thu hồi đợc là 28,272 tỷ đồng.

2.2.5.2 Công tác Marketing và phát triển sản phẩm

Công tác chăm sóc khách hàng: Lần đầu tiên Techcombank đã xây dựng

một chính cách và một kế hoạch chăm sóc khách hàng thống nhất trên toàn hệ thống Mặc dù còn tơng đối đơn giản và cha chặt chẽ trong sự phối hợp giữa Hội sở và các chi nhánh song về cơ bản đã tạo đợc ấn tợng tốt và sự hài lòng cho nhiều khách hàng.

Công tác phát triển sản phẩm: Với định hớng xây dựng một Ngân hàng đô

thị đa năng hiện đại, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, năm 2003 vừa qua Techcombank vẫn tiếp tục thực hiện đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm đặc biệt là nhóm sản phẩm phụ vụ khách hàng cá nhân.

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Khu Vực Kinh Tế T Nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng

2.3.1 Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế t nhân

Tính đến thời điểm hiện nay, một số văn bản pháp luật quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế t nhân nh sau:

Thông t 06/2000/TT – NHNN ngày 4/4/2000 trong chơng VI mục 1 quy định: “Tổ chức tín dụng đợc phép lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có đảm bảo tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu t phát triển hoặc phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống đối với khách hàng vay” Trong đó một trong các điều kiện đợc vay vốn là: “có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi phù hợp với qui định của pháp luật”.

Tiếp đến, trong quy chế cho vay đối với các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nớc, điều 8 có quy định: “Tổ chức tín dụng xen xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và các dự án đầu t phát triển” Đồng thời điều 19 cũng quy định: “Tổ chức tín dụng không đợc cho vay đối với thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc cấu tổ chức tín dụng, cán bộ nhân viên trong chính tổ chức tín dụng đó thẩm định quyết định cho vay ” Nh… vậy, với quyết định mới này, những đối tợng trên sẽ không đợc vay tại những tổ chức tín dụng mà bản thân họ là ngời làm nhiệm vụ, ngời giữ chức vụ hoặc có thân nhân là ngời trực tiếp giữ chức vụ.

Tuy nhiên, các văn bản đó chỉ đa ra những quy định chung nhất, khi áp dụng vào thực tế hoạt động của các ngân hàng thì còn nhiều điểm thiếu, cha phù hợp Do vậy mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh và đặc điểm sản phẩm, dịch vụ của mình để đa ra những quy định riêng dựa trên cơ sở những quy định chung đó Là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần thực hiện cho vay khách hàng t nhân, Techcombank cũng đã ban hành một số quy định cụ thể về hoạt động này thông qua thực tiễn hoạt động:

Quyết định số 00163/QĐ- HĐBT ngày 08/02/2002 của hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Kỹ Thơng về “Quy chế cho vay đối với khách hàng”, khoản 4 điều 6 quy định điều kiện vay vốn “Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phơng án kinh doanh, phơng án phục vụ đời sống và đủ trả nợ trong thời gian cam kết: Phải có vốn tự có và coi nh tự có tham vào phơng án kinh doanh với tỷ lệ tối thiểu là 20% tổng chi phí thực hiện phơng án kinh doanh, hoặc tối thiểu 30% tổng chi phí thực hiện phơng án phục vụ đời sống với trờng hợp cá nhân vay vốn”.

Quyết định số 00622/TCB- QĐ.TGĐ ngày 8/7/2002 của Tổng gián đốc ngân hàng TMCP Kỹ Thơng về thể lệ “Cho vay nhà mới”, điều 1 quy định “Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam cho các đối tợng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà nớc và chuyển quyền sử dụng đất theo chơng trình “Cho vay nhà mới” nhằm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, tạo điều kiện cho việc cải thiện tình trạng về nhà ở, nâng cao chất l-ợng cuộc sống ngời dân và tạo điều kiện hỗ trợ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh” Đồng thời, điều 3 cũng quy định :Trờng hợp vay vốn xây nhà, sửa chữa cơ sở sản xuất, mức tối thiểu là 30 triệu đồng, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng, trờng hợp mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất thì mức vay tối thiểu là 50 triệu đồng, và mức vay tối đa là 7 tỷ đồng.

Quyết định số 01377/QĐ- TGĐ của Tổng giám đốc về việc “Cho vay cán bộ công nhân viên mua nhà trả góp”, điều 2 quy định điều kiện hởng u đãi nh sau: “Cán bộ công nhân viên đang làm việc tại Techcombank tối thiểu là 2 năm, các đối tợng cha đủ 2 năm nhng có thành tích công tác xuất sắc, cán bộ cấp trởng phòng, trởng quỹ trở lên có thể đợc ban tổng giám đốc xem xét và quyết định” Điều 3 quy định về lãi suất u đãi nh sau: “2 năm đầu bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,1%)/tháng”, các năm còn lại bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,15%)/ tháng”.

2.3.2 Quy trình cho vay

a Đối tợng vay vốn

Là các cá nhân, tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực t nhân của Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.

b Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng- Mục đích sử dụng vốn vay

- Ngời sử dụng vốn là ngời nh thế nào, có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay có hiệu quả không?

- Số tiền cần vay, đồng cần vay- Nguồn trả nợ, đồng trả nợ- Phơng thức đảm bảo tiền vay

Nếu khách hàng thuộc đối tợng đợc phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp đảm bảo nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của Techcombank, ngời phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.

c Hồ sơ vay vốn- Đơn xin vay

- Hồ sơ về t cách khách hàng: giấy chứng minh dân nhân dân- Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nghiệp, thu nhập- Giải trình về phơng án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ