Luận văn giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP Y M NH HI U QU HO NG I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG IC PH N I SINH VIÊN TH C HI N : TR N TH TUY T NHUNG MÃ SINH VIÊN : A17568 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2013 NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI Y M NH HI U QU HO NG I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I IC ng d n PH N : Th.s Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Tr n Th Tuy t Nhung Mã sinh viên : A17568 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I - 2013 Thang Long University Library I L IC M Em xin chân thành c Lê Th Hà Thu giúp em có nh lu ch b o t n tình c ng d n Th c , trau d i thêm ki n th c, ch nh ng thi u sót ng t c bi t c t th i gian em th c hi n làm khóa ch Hoàng Thanh Th y Chuyên viên phòng Qu n tr r i ro tín d ng Kh i Qu n tr r i ro H i s Ngân hàng i c ph n i , cung c p thông tin, tài li u h u ích t u ki n cho em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c Ngày 30 tháng Sinh viên Tr n Th Tuy t Nhung M CL C L IM U LÝ LU N CHUNG V HI U QU I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C HO NG CHO I 1.1 Khái ni m v ho ng cho vay c ng cho vay c 1.1.1 Khái ni m v ho i i 1.1.2 Vai trò ho iv 1.2 Ho i i v i khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái ni m ho i v i khách hàng cá nhân m ho ng cho vay 1.2.3 Vai trò c a ho i v i khách hàng cá nhân ng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình th i v i khách hàng cá nhân 1.2.5 Quy trình ho i v i khách hàng cá nhân 1.3.1 S c n thi t c a vi y m nh hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân 11 1.3.2 Các ch u qu ho i v i khách hàng cá nhân 12 1.3.3 Các nhân t n vi c nâng cao hi u qu ho ng cho vay khách hàng cá nhân 16 T NG K 18 C TR NG V HO I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IC 2.1 T ng quan v i c ph PH I 19 i 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 19 u t ch c 20 2.1.3 Các s n ph m d ch v 24 2.2 Tình hình ho ng kinh doanh c i c ph i 26 2.2.1 Ho ng v n 26 2.2.2 Ho ng s d ng v n (ch y u ho 2.2.3 Ho ng kinh doanh khác .36 2.2.4 K t qu ho ng cho vay) 30 ng kinh doanh 37 Thang Long University Library nh chung v ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân i c ph i 38 2.3.1 Nguyên t c cho vay 39 ng cho vay 39 2.3.3 Tài s m b o 39 2.3.4 Quy trình cho vay 40 2.3.5 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân .42 2.4 Th c tr ng v ho i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng i c ph i 44 2.4.1 Tình hình doanh s i v i khách hàng cá nhân 44 cho vay khách hàng cá nhân 45 2.4.3 Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 48 u qu ho i c ph ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i 50 2.5.1 Ch nh tính 50 2.5.2 Ch ng 51 c tr ng ho ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph i .56 T NG K 61 Y M NH HI U QU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C HO NG CHO VAY I C PH N I 62 ng ho ng c i c ph i 62 c tài chính, hoàn thi n v công ngh qu n tr u hành .62 3.1.2 Phát tri n m i ho 3.1.3 Duy trì t l n x u ng 62 m c th p 63 3.1.4 Ti p t c trì phát tri n ho 3.2 Gi ng kinh doanh 63 y m nh hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Qu 3.2.1 Nâng cao ch i 63 ng thu th p thông tin 63 3.2.2 Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân 63 3.2.3 Giám sát vay ch t ch 64 cán b tín d ng 65 ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ngân hàng 65 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho 3.2.7 Phát tri n d ch v ng marketing 66 n 67 3.3 M t s ki n ngh 67 3.3.1 Ki n ngh iv 3.3.2 Ki n ngh iv T NG K c Chính ph 67 i c ph i 68 70 K T LU N Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CBTD CIB Cán b tín d ng Kh i doanh nghi p l DPRR KHCN KHDN D phòng r i ro Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghi p H nh ch tài ng qu n tr NHTM NHTMCP i i c ph n MBBank RRTD SME i c ph R i ro tín d ng Doanh nghi p nh v a TCKT TCTD T ch c kinh t T ch c tín d ng Tài s mb o i DANH M C CÁC B NG BI U, B ng 2.1 Danh sách công ty c B i c ph ng v n c i c ph i 24 i giai n 2010 - 2012 27 B cho vay c i c ph i giai n 2010 - 2012 31 B ng 2.4 Tình hình n h n n x u c i c ph n Quân n 2010 2012 35 B ng 2.5 K t qu ho n 2010 - 2012 37 B ng 2.6 Doanh s iv B n 2010 2012 44 i v i khách hàng cá nhân c ph n 2010 ic 2012 46 B ng 2.8 Tình hình thu n i v i khách hàng cá nhân c ic ph n 2010 -2012 49 B ng 2.9 Tình hình n h n n x u t c i v i khách hàng n 2010 2012 51 B ng 2.10 T l trích l p d phòng r i ro cho vay khách hàng cá nhân 53 B ng 2.11 H s kh p r i ro cho vay khách hàng cá nhân 54 B ng 2.12 Vòng quay v B ng 2.13 Hi u qu s d ng v 1.1 Quy trình chung c a ho i v i khách hàng cá nhân 55 i v i khách hàng cá nhân 56 i v i khách hàng cá nhân u t ch i c ph n Quân n 2010 2015 21 Thang Long University Library L IM U TÍNH C P THI T C TÀI Trong nh h th ng ngân hàng t i Vi phát tri n m nh m c v qui mô ch ng ho ng, góp ph n r t l n vào s nghi p công nghi p hóa, hi c Cùng v i cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng i t i ngân hàng i th ph n khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghi p Trong su kh d ch v , s n ph hàng doanh nghi c ni i c ph n i v i khách hàng vi c cung c p c bi t s n ph ng khách ng khách hàng c a ngân hàng Ngân hàng i c ph i nh b u tr ng t i ho ng cho vay khách hàng cá nhân c hoàn thi n c iv i ng Song ngân hàng không tránh kh c nh ng thi u sót t n t i ho ng cho vay Là sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng, b ng nh ng v n ki n th c ti p thu t hi u qu ho c ph n ng c ng v i s hi u bi t t th c t trình th c t p t i c i tài: i pháp y m nh i i v i khách hàng cá nhân t i tài cho khóa lu n t t nghi p b i h c c a M C TIÊU NGHIÊN C U C TÀI lý lu n v hi u qu ho nhân c khách hàng cá nhân c a i t cách t ng quát, có h th ng ho t i c ph n i i i v i khách hàng cá iv i xu t m t s gi i pháp nh m khách hàng cá nhân c a y m nh hi u qu ho i c ph n i iv i NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U ng nghiên c u: Hi u qu ho ng cho vay t i Ph m vi nghiên c u: Hi u qu ho i c ph n i i v i khách hàng cá nhân 2012 U Trong trình nghiên c u, khóa lu th ps d th p thông tin, th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p nh m gi i quy t m i quan h gi a lý lu n th c ti n v hi u qu ho c a ngân hàng i ng cho vay i v i khách hàng cá nhân K T C U C A KHÓA LU N Ngoài m u, l i k t, m c l c, danh m c b ng bi k t c u khóa lu , tài li u tham kh o, lý lu n chung v hi u qu ho i cá nhân c 2: Th c tr ng hi u qu ho t i Ngân i c ph n Gi cá nhân t i i v i khách hàng ng cho vay i y m nh hi u qu ho i c ph n i v i khách hàng cá nhân ng cho vay i i v i khách hàng Thang Long University Library qu n lý ho nh c a ALCO, H i quy Vi c th nh nn ib ng tín d ng nh: u ki n vay v n, h nc t trình th y t khách hàng cung c p, h h c a khách hàng ho c ký Ph l c H p th i có s s b t h p lý gi a t hi u l khách hàng sung H ng kinh t gia h n th i gian th c hi n h ng kinh t m i ng, ho c T trình thông tin cho vay cho vay : Công tác MBBank Sai sót ký k t h ng th ch p ho n th t c th ch p d n m b o quy n l i c a MBBank công ch Bên c n ng h o hi m, chuy n quy n th ng b o hi m cho MBBank s H ng th ch mb tài c a khách hàng Các h ng th ch nh rõ bên th ch p (bên th ba) th ch p tài mb dân s c a bên (bên th ch p hay bên vay v H uh m b o cho h ng tín d ng v n vay, ngân hàng c hi n ký h ng th ch p tài s n hình thành t v n vay Tuy nhiên, ngân hàng v n c hi n theo dõi, ki m tra vi c hình thành tài s d ng thu th p ch ng t g c v tài s n V gi i ngân ki m soát sau cho vay: Ch ng công tác ki m d ng v n, ki m tra tình hình ho c mb y ng kinh doanh c a khách hàng ho c n i dung ki p nh c tình hình s n xu t kinh doanh hay tình hình tài c a khách hàng, có th p th i phát hi n d u hi u x u, b t ng ho ng kinh doanh c a khách hàng, d n r i ro cho ngân hàng trình thu h i n vay 58 Thang Long University Library M c dù t l n x 2% T l n h n l t 5% cho vay c a ngân hàng n gi m sút v i ngân hàng u cho th y ngân hàng r t cao V v nh c nh bi t tình hình kinh t có nhi thu c vào vi ng d u hi im tv i nh t c n u l i kho n n u s giúp cho khách hàng gi m áp l c v kho n n i ro m t v H u h t CBTD nm c u cho th y hi u qu i tv n c gi m n x u nh i làm : u r t tr , thi u kinh nghi m vi c c p tín d bám sát tình hình th c t , có s e ng i quan h tín d ng v i khách hàng M t s cán b làm vi i c a kinh t th nhi u CBTD thi u kh m nên tìm hi u c p nh t nh ng thay v công ngh h n ch Trong trình cho vay, n v hi u qu th c t , toàn di n c tính tr c di n làm Ph m ch n mà doanh nghi p nêu ra, nên ch xoay quanh n hi u qu c a ho ng cho vay c c a m t s CBTD suy gi n l i nhu n, uy tín c a ngân hàng i ro kho n vay, gây Nguyên nhân gây h n ch này: Nguyên nhân khách quan: Nguyên nhân t ng, sách kinh t công tác giám sát t xa c ng phát tri n c u ch sách n toàn b n n kinh t n pháp lu t v tài s n th ch p nhi u b t c p, nh t vi nh quy n s h u tài s n dùng làm th ch pháp l nh Th t c kh i ki n c c s x lý nghiêm minh doanh nghi p vi ph m c ph c công tác giám sát t xa tra t i ch (t c trì ho ng phân tích giám sát liên t c qua m i v i t t c TCTD h th ng ngân hàng) M t khác i thông tin v tình hình khách hàng cho ngân hàng b n b i lý c n h th ng thông tin t i trung tâm tín d ng NHNN ( c nhu c u c a ngân hàng Tình hình kinh t nh a qua c a th gi i nói chung Vi t Nam nói riêng h t s c Vi t Nam Nh ng bi Ho m th c s ng kinh t toàn c u n cho th ng ngân hàng g p nhi tín d ng toàn h th ng r t th t 8,91% Lãi su t 59 i doanh nghi p ng b thu h p, hàng t n x ng m 5-9%, lãi su h th m 3-6% so v i cu u x lý n x u có ti n tri chuy n bi n tích c c t kho n vay c ng tâm c a o ng b ng s ti n v n t bi ng giá c th ng, khó phát m i tài s n, tài s n gi m giá tr hay th i hi n tr t tình hình b ng s liên t c gi m giá, v n n kinh t t t d i dân gi m tiêu dùng, n giá tr ng th p Trong th c t hi n nay, công tác cho vay tin t án, RRTD cho ngân hàng ng vi c c p nh t thông ng cho vay, ngu n g c thông tin ch y u d a vào h n thông tin t n, h c chi ti t c th nên tính xác, khoa h c khách quan nhi u h n ch Do v y ngu n thông tin thu th nh cho vay thi u xác làm gi m l i nhu n hi u qu công tác cho vay, gây n h n m c cao Nguyên nhân ch quan: hi u MBBank cho vay c qu n tr r i ro t ng th mang tính dài h n Trong mô hình qu n tr ngân hàng hi i, vi c xây d ng m mang tính dài h trò quan tr ng vi th ng qu n lý r i ro m b o h th ng ho ng hi u qu i v i MBBank hi n nay, chi c qu n tr r c qu n tr r i ro t ng th ng ho ng c a h c nh ng m c c l ng vào m ts n quy ch ho ng n quy ch v ch nhi m v c a phòng ban M c dù v y m t chi c t ng th , th c chu n hóa v c ngân hàng xây d ng, áp d ng ph bi n r ng rãi h th ng CBTD c a ngân hàng tu i tr ng nhu chuyên môn th nh chuyên m, m t khác kh c hi n d t s c b t c p, h u h t d a kinh nghi m th c t o b i v i d án mang n ng tính k thu t cán b th nh ch d a gi y t ch y u, b n thân h kinh nghi th nh d cho vay 60 Thang Long University Library T NG K c a khóa lu c u t ch c, khái quát ho i Bên c gi i thi l ch s hình thành phát tri ng kinh doanh c i c ph n Quân c n th c tr ng cho vay hi u qu c a ho t i v i khách hàng cá nhân t i c ph i ta có th tìm hi u t s h n ch , nguyên nhân c a nh ng h n ch t n t i ho ng cho vay khách hàng cá nhân m t s gi i pháp ki n ngh kh c ph c ph n cho nh ng h n ch ho ng cho vay khách hàng cá nhân t i MBBank 61 GI I PHÁP Y M NH HI U QU HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C IC PH N I 3.1 ng ho ng c i c ph i V i m c tiêu xây d ng MBBank tr i c ph n hàng u Vi t Nam m ng th ng l a ch n t i khu v th l n, t p trung vào KHDN truy n th ng, t doanh nghi p l n; t p trung có ch n l c doanh nghi p v a nh , phát tri n d ch v KHCN M r ng ho ng kinh doanh th ng v n, phát tri n ho liên k t ch t ch ng t i tr thành m t t p c phát tri n c ng c a có th th c hi n chi MBBank s t p trung vào nhi m v tr 3.1.1 c tài chính, hoàn thi n v công ngh qu n tr u hành Th c hi u l theo l trình c n thi áp u l t i thi u theo nh c a ph ki n v ul lên 15.000 t ng Vi phi u cho c ul c h t thông qua phát hành c i trái phi u thành c phi u, k t h p v i trích l i n h u, chuy nhu n b Ti p t c trì t ng v n qua th u l t l i nhu n ng ngu n v ng ch h n phi u n chuy i theo k ho ch l ul Ti p t c trì t tr ng tài s n sinh l i ca ng tài s cho vay gi m thi u r i ro T ng tài s n cu n y m nh hình th c u trung dài h n, tín phi u ng n u ch nh gi m b o yêu c cho vay ng hóa danh m c c tính 190.000 t y s phát tri n ho t ng cung c p d ch v tài nh nh tranh nâng cao thu nh p c a ngân hàng vào cu ng kh 3.400 t ng y m nh công tác ho ng kinh doanh th mb i ngu n v n s d ng v n m b o kh ng ngo i h có th nh hi u qu , phát tri n ho ng kinh doanh ngo i t i lãi su t Ti p t t b hi i, nâng c v t ch u qu ho t ng kinh doanh Tích c c phát tri n ho ng phát hành toán th , phát tri n h th a ngân hàng 3.1.2 Phát tri n m i ho ng Tích c c m r ng nâng cao ch c c r ng m i chi nhánh, phòng giao d ch m giao d ch t i thành ph l n, khu v c kinh 62 Thang Long University Library t tr m, trung tâm kinh t thu nh p m ng th i v i vi c phát tri n m tác n d ng o, b ng, nâ i ho c ng, MBBank s tr ng công cán b nh ng yêu c u công tác ph c v ngày cao 3.1.3 Duy trì t l n x u m c th p Duy trì t l n x u ki i 2,5% ph u h n ch t n th t RRTD c a ngân hàng m c tiêu chu n ch ng c a MBBank Chú tr nghiên c u gi i pháp phòng ng a h n ch t n th ng c a th n vi c ng c qu c t 3.1.4 Ti p t c trì phát tri n ho ng kinh doanh i vi c phát tri n v ho ng kinh doanh tr r i ro c a MBBank ph i gi v ng uy t NHTM c c qu n , v th ph 3.2 Gi i pháp y m nh hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph i 3.2.1 Nâng cao ch ng thu th p thông tin công tác th ct i ph trình th nh Ngu n thông tin thu th i lúc nh thông tin c n thi t cho c ch y u t khách hàng vay th nh c t t, CBTD c n thu th p thông tin t nh ng ngu Ph ng v n tr c ti p khách hàng vay: ph ng v n c n làm rõ nh ng n u c n ý ph ng v n tr c ti p CBTD không ch gi i nghi p v mà hi u bi t nhi c c bi t ph i hi u c ph ng v n Thu th p thông tin t bên ngoài: thông tin bên có th thu th p cá th xung quanh khách hàng vay L p qu th nh trang b v t ch t k thu t cho công tác 3.2.2 Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân y m nh hi u qu ho ng cho vay, MBBank tích c c tri n khai mô hình quy trình tín d ng m i, v i m a nâng cao hi u qu qu n lý ho ng cho vay (thông qua vi c hình thành b ph n quan h khách hàng, b ph n qu n lý tín d ng qu n lý n ), v a tr ng m r ng phát tri n kinh doanh Phân nh rõ b phân chuyên môn công tác khách hàng công tác th nh r i ro, ng th i chuyên môn hóa vi c c p tín d i v i khách hàng doanh nghi p hay cá nhân, tách r i vi c ti p xúc, marketing khách hàng, thu th p thông tin khách hàng, thông tin kho n vay vi c th nh tính kh thi c 63 c tiên ngân hàng c n xây d ng sách nh m h n ch t r i ro ng cho vay có th x c bi t ý tránh vi c ch y theo m c ho i nhu n d n hi u qu cho vay b suy gi m nh v tài s n th ch p vi c cho vay v n ngân hàng không nên coi tr ng tài s n th ch p ch d m b o tín d ng N c nên nh n tài s n th ch p gi y t có giá, d chuy n thành ti n, b r i ro Vi c giám sát ki m tra sau vay m i c p thi t cho ngân hàng nói chung CBTD nói riêng Trong công tác ngân hàng c n ch ng m phát hi n d u hi u r i ro Không ch d ng l i báo cáo tài chính, CBTD c n ch ng xu ng t ki m tra, vi c ki m tra ph i phù h p v i ngành ngh kinh doanh, nên ti n hành m i quý m t l n Theo dõi tình hình th ng, ngành hàng s n xu t kinh doanh c a khách hàng có ng v n vay c i tài s n th ch p theo giá hi n hành n u gi m so v i giá th ch p c n b sung tài s n th ch p khác ho gi i v i kho n vay l n c n có m t b n quy nh vi c CBTD xu thu n t i k h nh th hi n s quan tâm theo dõi sát c a ngân hàng ng th i t u ki n thu n l i cho khách hàng nâng cao ý th c trách nhi m v i kho n vay Vi c báo cáo k p th u m t s h tr d c l c cho công tác ki m soát, qu n lý kho n vay nh k , n i dung báo cáo áp d ng giá ph , chi c t p h p theo tu n tháng ho c quý, t p trung vào c qu n tr bi n pháp kh c ph c Còn báo cáo cho cán b o chuyên trách nghi p v sâu, chi ti t vào t ng lo i r i ro nh k hà 3.2.3 Giám sát vay ch t ch i v i NHTM, hoàn t t vi c cho vay m i ch u c a quy trình cho vay M t quy trình cho vay ch hoàn ch nh khách hàng tr n ngân hàng t t toán h ym r i ro phát a hi u qu c a ho ng cho vay, h n ch m c th p nh t bi n pháp h u hi u x lý vay có v CBTD CBTD phát CBTD giúp cho CBTD T CBTD 64 Thang Long University Library MBBank CBTD ong ngân hàng 3.2.4 bên t ch cán b tín d ng o, ph i h p v o nghi p v pv o h i nh p cho cán b nhân viên m i m t cách b n thi t th m b o cán b th c làm vi c hi u th c hi nh n i b Xây d ng danh m o nghi p v chuyên sâu cho cán b c bi t khóa h c Qu n tr r i ro (nh n d i, qu n tr MBBankcó cách ti p c n r i ro theo chu n m c n t ch c nh ng khóa t i kinh nghi m, th o lu n v quy trình m i Phòng qu n lý ch ng d ch v c a Ngân hàng chuyên doanh c ng công tác ki ng d ch v t MBBank B MBBank 3.2.5 ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ngân hàng Ki m soát n i b ho ng cho vay m t khâu quan tr ng, thông qua ki m soát n i b sai ph m có th c phát hi n ch nh s a Trong vi ng công tác ki m soát, MBBank c n th c hi n m t s bi 65 ng cán b cho phòng ki m soát, cán b ph i nh c, ng c a ngân hàng V i tiêu chu n v ngh nghi p, c hi u bi t v ho ng c a ngân hàng s t i, cán b phòng ki m soát n ib s c vào vi c gi m r i ro ngân hàng ng ng d ng c ng ngh thông tin công tác qu bi t qu n lý tài chính, qu n lý giao d ch qu n lý tài s n Vi c s t o m ch giám sát t ng xuyên liên t c c B ph n ki m soát n i b ph i th c hi n n nh k theo ch thông tin k p th m b o an toàn nghi p v giao d ch t i ngân hàng mb tc có s giá vi c th c hi n quy trình nghi p v , phát hi n nh ng u ch nh hoàn thi n, k p th i 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho ng marketing ngân ngân h n th n n có n s n ph m cho vay có n n k 66 Thang Long University Library Thêm n a hoàn thi n website: www.mbbank.com.vn ngày phong phú, chi c nhu c u thông tin ngày m t cao c a khách hàng không ch ti c 3.2.7 Phát tri n d ch v n ho ng kinh doanh d ch v s m tr thành công c s c bén vi c thu nv ng th n thu nh p, d ch v ng MBBank nên ti n hành d ch v sau: D ch v nghi p n giá n v lu t ngân hàng: MBBank có th giúp nhi u cá nhân, doanh th c hi t pháp hi Lu t dân s , Lu , Lu t kinh t D ch v n tài chính: giúp cho doanh nghi p vi c l p tài chính, phân tích tài ho c l p m t k ho ch thu D ch v ng d n khách hàng xây d ng m t d án, l a ch n s n ph m s n xu t, tính toán ngu n tài tr cho d án v i lãi su t ti n vay có l i nh n vi c tham gia th ng ti n t , th vào vàng hay ngo i t 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh iv i 3.3.1.1 Ki n ngh v NHNN nên ban hành, hoàn thi t c Chính ph c ng b b lu ng kinh t , pháp lý v ng ch c cho ho b n bao g m: Ngh nh Chính ph , Quy n có liên quan ng c a NHTM a Th ng d n thi hành v hai lu t ngân hàng Lu t NHNN lu t TCTD NHNN c n th c hi n ch ki m toán ch t ch : công tác m t m t giúp ngân hàng khâu th nh, xét t h nc c th c t a khách hàng ng th i vi c thu th p thông tin c thu n l i xác NHNN c m c vay v n c a TCTD ph i ph c ti n hành ng d n x lý tài s n th ch p, ngh NHNN c n xoá n ho c c p bù cho nh ng ngân hàng có nh ng kho n n h n nh ng lý khách quan u ki n kinh t hi n nay, Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng (CIC) c p th ngh NHNN ch n ch nh ho ng c a Trung tâm thông tin tín d ng t khâu c p nh t s li u, cung c p s li xác k p th i Bên c nt 67 m b o thông tin , d ch v ngân hàng hi a, p v kinh doanh, i, áp d ng công ngh m i nh m giám sát liên t c NHTM ng ho ng phòng ng a, h n ch RRTD; ti p thu có ch n l c kinh nghi m c ng an toàn có kh nh tranh v 3.3.1.2 Ki n ngh v i Chính ph c Chính ph c n có nh ng bi n pháp h u hi u sách qu n lý kinh t ng pháp lý thông thoáng, an toàn, phù h p v th ng hoàn thi n b lu t nh m t o hành lang pháp lý v ng ch c cho TCTD ho ng thu n l i Duy trì n n kinh t phát tri n phát tri n th ng ti n t , th nh v ng ch c, khuy n khích hình thành ng v n, th ng ch ng khoán t o ti thúc y c i ti i m i công ngh ngân hàng Vi t Nam, t c h i nh p vào n n th gi i Ngoài ra, Chính ph c n ban hành ch ki m toán b t bu c m t doanh nghi p l n d án l n; cung c p thông tin gi c, áp d ng k lu t l p báo cáo cung c p thông tin 3.3.2 Ki n ngh 3.3.2.1 iv m i c ph i cho vay xây MBBank MBBank c n t Ngân hàng n nh p 68 Thang Long University Library tro MBBank c 3.3.2.2 MBBank c n rà soát l nh v ho ng cho vay c a ngân hàng m b o phù h p có tính kh thi, g p m t s nh v nghi p v tín d ng có th dùng chung cho c h th gi m kh n tránh ch ng chéo C nh quy trình ph i h p gi a Trung tâm X lý tín d ng t p trung ki m tra vi c tuân th dõi, ki m tra giám sát kh ng, ch ng tài s hàng, nâng cao ch ng tín d ng Rà soát l i m t s ch v nh c u ki n phê t, qu n lý, theo m nh m phát tri n khách nh ch u doanh nghi p, Quy trình phê t tín d nh ch tài Quy trình kinh doanh ti n t , Giao d ch ngo i h i, X lý giao d nh m t o s th ng nh t, logic, nâng cao hi u qu ki m soát, gi m thi u r i ro giao d ch ngo i h i liên ngân hàng Th MBBank 3.3.2.3 MBBank c 69 Ngân hàng c Ngoài ra, ngân hàng ph i n MBBank ph i ti n hành t u a, vi c c r t c n thi t hàng T NG K Toàn b ph ng c tiêu c a i c ph i th i gian t i Bên c m t s gi i pháp ki n ngh iv i v i Chính c bi iv i c ph i nh m y m nh hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân t i ngân hàng 70 Thang Long University Library K T LU N Ho ng cho vay t ho c cho vay cho vay vay c hi u qu m nh hi u qu có tính quy nghiên c u lý lu n th c ti n t i Ngân hàng lu ng ch o KHCN ng cho i cho vay u nên vi c i c ph n y i khóa t s n i dung sau: Th nh t, k ho ng cho vay cho vay KHCN, s c n thi t c a hi u qu cho vay KHCN hi u qu cho vay KHCN Th hai, ph cho vay i NHTMCP Th ba, kháo lu n y m nh hi u qu ho MBBank MBBank ý, nh n xét c a Th y Cô giáo H khóa lu n c c hoàn thi ch b o nhi t tình c a Th Thu c bi t s khóa lu n Em xin chân thành c ng cho vay Em r t mong nh ng ch m khóa lu n c c s góp ng d n c a Cô giáo Th.s Lê Th Hà TÀI LI U THAM KH O , NXB Tài TS Nguy n Minh Ki u (2009), Giáo trình nghi p v i, NXB Th ng kê H c vi n ngân hàng (2010), Giáo trình ti n t ngân hàng, NXB Th ng kê c (2001), Quy nh s -NHNN v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d c (2005), Quy c (2007), Quy nh s i v i khách hàng -NHNN -NHNN -NHNN su c (2011), 14/2011/TTnh m c lãi ng v n t ng USD c a t ch c, cá nhân t i t ch c tín d ng c (2011), 20/2011/TTnh vi c mua, bán ngo i t ti n m t c a cá nhân v i t ch c tín d ng Chính ph c C ng hòa Xã h i Ch t Nam (1999), Ngh nh -CP v b m ti n vay c a t ch c tín d ng i c ph i (2010, 2011, 2012), Báo cáo 10 11 12 13 Các website: i c ph i c ph ng niên i (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài i (2013), B n cáo b ch http://www.MBBankbank.com.vn/gioithieu/Pages/default.aspx http://vneconomy.vn/ Thang Long University Library