Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế tư nhân tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Chơng II Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP kỹ thơng 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế hiên đại, Ngân hàng th- ơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đã ra đời và đợc chính thức thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép kinh doanh số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/NH- GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993. Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank). Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa. Trụ sở chính ban đầu đợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt. Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng. Gắn liền với sự kiện đặc biệt đó là sự thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển của Techcombank tại các đô thị lớn. Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng. Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng. Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank - 15 Đào Duy Từ Hà Nội. Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lới giao dịch đã phủ khắp Bắc -Trung - Nam. Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội. Năm 2000, mạng lới tiếp tục đợc mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà. Năm 2001, vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm - một hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bính tại thành phố Hồ Chí Minh. Techcombank tự tin là Ngân hàng cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội. Mạng lới bao gồm Hôi sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nớc. Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tr đồng. Năm 2003, triển khai thành công phần mềm GLOBUS trên tất cả các chi nhánh của Techcombank. Ngày 29/11/03 khai trơng chi nhánh Chợ Lớn tại TP Hồ Chí Minh. Vốn điều lệ tính đến ngày 09/09/03 đạt 127.98 tỷ đồng. Techcombank đang từng bớc khẳng định vai trò của một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý Đại hội cổ đông: Bao gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết. Hiện có 4 doanh nghiệp quốc doanh là cổ đông của Ngân hàng chiếm 6,6% vốn pháp định và hơn 150 thể nhân chiếm 93,4% vốn pháp định. Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Ban Tổng giám đốc Uỷ ban kiểm soát rủi ro Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có Hội đồng tín dụng Khối hỗ trợ điều hành tổng hợp Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh doanh phát triển sản phẩmKhối giao dịch, tiếp thị khách hàngCác chi nhánCác công ty thành viên Văn phòng Nhân sự Kiểm soát nội bộ Tài chính kế toán Thông tin điện toán Quản lý tín dụng Dịch vụ NH quốc tế Xử lý nợ Marketing &quan hệ đại chúng Nguồn vốn Dịch vụ NH doanh nghiệp Dịch vụ Nh bán lẻ Giao dịch & kho quỹ Sơ đồ số 1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị có 8 thành viên: chủ tịch, phó chủ tịch thứ nhất, hai phó chủ tịch và 4 uỷ viên thờng trực. Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý của Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan tới mục mục đích, quyền lợi của Ngân hàng trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông. Ban kiểm soát: có 3 thành viên, gồm: trởng ban kiểm soát và các kiểm soát viên. Ban kiểm soát có nhiệm vụ thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mọi giao dịch trong hệ thống Ngân hàng theo kế hoạch đề ra nhằm đảm bảo việc tuân thủ đúng các qui định, qui chế của Ngân hàng và các cơ quan Nhà nớc. Ban Tổng giám đốc: gồm 3 thành viên: Tổng giám đốc và 2 phó tổng giám đốc. Ban Tổng giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân hàng và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ đợc giao. Các uỷ ban trực thuộc: - Uỷ ban kiểm soát rủi ro - Hội đồng tín dụng: - Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ- Tài sản Có: trực thuộc ban Tổng giám đốc tại Hội sở có nhiệm vụ thờng xuyên theo dõi tình hình Tổng tài sản và Tổng nguồn vốn của Ngân hàng. 2.1.3. Các sản phẩm và dịch vụ chính của Ngân hàng 2.1.3.1. Sản phẩm và dịch vụ bán lẻ a. Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Dành cho quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài khoản ngân hàng. Bên cạnh đó, số d tiền gửi trên tài khoản này vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của Techcombank. Tiết kiệm có kỳ hạn: Techcombank cung cấp các loại sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn (1, 2, 3 đến 12 tháng) tới trung hạn (15, 18, 24 tháng) và dài hạn tới 15 năm. Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những quý khách hàng có kế hoạch chi một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tơng lai. Thời hạn tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 15 năm, tuỳ theo kế hoạch của khách hàng, Ngân hàng sẽ t vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm mỗi kỳ, định kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất. b. Tín dụng dành cho cá nhân * Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ nhu cầu kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời sống. * Cho vay cổ phần hoá: Đáp ứng nhu cầu của các cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp nhà nớc đang trong quá trình cổ phần hoá có thể có đợc số vốn cần thiết để mua đợc lợng cổ phần mong muốn cho doanh nghiệp mình. * Cho vay kinh doanh chứng khoán: Hỗ trợ các nhà đầu t trên thị trờng chứng khoán có một khoản vốn để đầu t vào một danh mục bằng khoản tín dụng trên cơ sở bảo đảm bằng chính các chứng khoán trong danh mục đầu t đó. * Cho vay Nhà mới: Nhằm đáp ứng các cá nhân có nhu cầu mua, xây mới, sửa nhà hoặc căn hộ, bằng khoản cho vay hỗ chợ 70% tổng giá trị các chi phí. Việc trả nợ vay có thể đợc thoả thuận trong thời hạn tới 10 15 năm. * Cho vay ô tô xịn: Hỗ trợ khoản tín tới 70% giá trị chiếc xe mà khách hàng muốn mua, thời hạn trả nợ vay có thể tới 4 năm. *Cho vay du học nớc ngoài và cho vay du học tại chỗ: Dành cho bản thân các sinh viên, học sinh hoặc các phụ huynh, ngời giám hộ hợp pháp có con em nhận đợc sự chấp nhận vào nhập học của các tổ chức giáo dục nớc ngoài hoặc đã trúng tuyển vào các kỳ thi cao học nớc ngoài đợc tổ chức tại Việt Nam bởi một tổ chức uy tín trên thế giới * Cho vay tiêu dùng: Cung cấp các khoản tín dụng hỗ trợ tiêu dùng tới 100 triệu đồng. * Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và các chứng từ có giá: Là một cách thuận tiện và nhanh chóng giúp quý khách hàng có gửi tiết kiệm tại Techcombank có đợc l- ợng tiền bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm trong ngắn hạn. 2.1.3.2. Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp a. Các sản phẩm tiền gửi Tài khoản tiền gửi thanh toán: Bằng nhiều loại tiền tệ giúp khách hàng gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua Ngân hàng đồng thời vẫn mang lại một khoản lãi theo lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có thể liên hệ với Techcombank và thoả thuận ký kết hợp đồng tiền gửi cho phù hợp với kỳ hạn gửi tiền mong muốn. Tài khoản uỷ thác đầu t: Sẽ đợc phát triển trong tơng lai. b. Tín dụng doanh nghiệp Techcombank cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng có khả năng đáp ứng cao đối với các nhu cầu vốn khác nhau của các doanh nghiệp bằng các loại kỳ hạn phong phú, lãi suất và hình thức trả nợ vay linh hoạt theo thoả thuận. Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sản xuất và dịch vụ. Đặc biệt, Techcombank có tín dụng u đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và các doanh nghiệp xuất khẩu. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn thờng xuyên và tơng đối ổn định, Techcombank có thể cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, do đó giúp các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất cho hoạt động kinh doanh của mình. Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ các dự án: Để phục vụ nhu cầu trung dài hạn của các doanh nghiệp, Techcombank nhận tài cho các dự án đầu t nhằm giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ cấu hạ tầng bằng nguồn vốn của Techcombank hoặc cho vay hợp vốn. 2.1.3.3. Dich vụ ngân hàng chọn gói Dịch vụ chuyển tiền nội địa: Với mạng lới chi nhánh tại các đô thị lớn cùng mối quan hệ đại lý với tất cả các ngân hàng trong cả nớc, Techcombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa để đáp ứng các nhu cầu thanh toán trong nớc của khách hàng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo chính xác, an toàn và mức phi phí dịch vụ hợp lý Dịch vụ bảo lãnh: Techcombank cung cấp các nghiệp vụ bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng với quy trình nhanh gọn, mức phí cạnh tranh. Dịch vụ thanh toán quốc tế: Techcombank là một trong những Ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về khối lợng giao dịch và chất lợng của dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp. Các loại hình nghiệp vụ chủ yếu mà hiện nay Techcombank đang đáp ứng một cách hiêu quả cho nhu cầu thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp gồm có: Tín dụng chứng từ (L/C): Techcombank là Ngân hàng phát hành và tài trợ cho L/C nhập khẩu và thông báo, đòi tiền thanh toán hoặc chiết khấu chứng từ L/C xuất khẩu. Thanh toán bằng nhờ thu kèm chứng từ (D/A, D/P, D/OT ): Techcombank đóng vai trò trung gian để thanh toán nhờ thu XNK. Thanh toán bằng điện chuyển tiền: Techcombank nhận chuyển tiền đi nớc ngoài để thanh toán cho hợp đồng nhập khẩu và nhận tiền chuyển về tài khoản theo lệnh chuyển tiền của phía nớc ngoài. Bộ chứng từ xuất khẩu có thể đợc Techcombank chiết khấu với thủ tục đơn giản và mức chiết khấu hấp dẫn. Bảo lãnh quốc tế: Techcombank cung cấp các loại hình bảo lãnh quốc tế với quy trình nhanh gọn và mức cạnh tranh nh: Bảo lãnh trong thanh toán, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh chất lợng sản phẩm, phát hành bảo lãnh đối ứng, thông báo và xác nhận bảo lãnh Dịch vụ ngoại hối: Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu ngoại tệ khác nhau của khách hàng bằng các hình thức: giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi. Chiết khấu chứng từ có giá: thơng phiếu, tín phiếu kho bạc, công trái quốc gia, kỳ phiếu sổ tiết kiệm,với lãi suất chiết khấu hấp dẫn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu thanh toánvà các giấy tờ có gía khác, Một số dịch vụ đặc biệt khác: Bảo quản, cất giữ các tài sản quý, cho thuê tủ sắt, két sắt, với mức phí thấp. 2.2. Một số hoạt động của hội sở ngân hàng Thơng mại cổ phần kỹ Thơng 2.2.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thơng mại. Nó không chỉ ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng mà còn ảnh hởng tới sự sống còn của Ngân hàng.Trong ba năm qua (2001, 2002, 2003) hoạt động huy động vốn của Techcombank đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ: Bảng số 2: Hoạt động huy động vốn (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2001 2002 % so với cùng kỳ 2001 2003 % so với cùng kỳ 2002 - Theo đối tợng +Từ dân c 876,276 1294,43 47,72 1931,29 49,2 +Từ các tổ chức KT 459,23 599,82 30,6 804,95 34,2 - Theo loại tiền +VND 860,742 1110,053 30 1492,24 34,43 +Ngoại tệ qui đổi 474,764 784,197 65,2 1244 60,7 Tổng 1335,506 1894,25 2736,24 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 Hội sở Techcombank ) Techcombank huy động vốn chủ yếu từ các nguồn: tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Từ bảng kết quả huy động vốn nh trên cho thấy: Nguồn vốn huy động của Hội sở trong thời gian qua không ngừng tăng, chứng tỏ chiến lợc kinh doanh mà Techcombank đa ra là hợp lý. - Với mục tiêu xây dựng một cơ cấu nguồn vốn an toàn và hiệu quả, năm 2002 Techcombank đã chủ động đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân c, từng bớc điều tiết nguồn vốn trên thị trờng liên Ngân hàng. Từ những chủ chơng đúng đắn đó, nguồn vốn huy động tại tất cả các đơn vị trong hệ thống Techcombank đều tăng, đa tổng nguồn huy động đạt 1894,25 tỷ đồng tăng 1,4 lần so với năm 2001. Đặc biệt là nguồn huy động từ khu vực dân c, mặc dù chịu sự ảnh hởng xấu từ sự yếu kém của một số Ngân hàng song vẫn đạt kết quả tốt với mức tăng trởng 47,72% so với cùng kỳ 2001. - Năm 2003 là một năm hoạt động hiệu quả. Mặc dù lãi suất huy động trên thị trờng liên tục tăng song tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c vẫn tiếp tục tăng so với 2002 nhờ những sách điều hành và biện pháp tích cực nh: điều chỉnh kịp thời các biến động của lãi suất thị trờng và đa ra nhiều sản phẩm huy động mới, đẩy mạnh hoạt động PR và marketing để tăng sự nhận biết và a chuộng về Ngân hàng. Tổng nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c của Techcombank đạt 2736,24 tỷ đồng tăng 841,99 tỷ so với 2002 (tăng 41, 8%) và đạt 104,51% so với kế hoạch. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ khu vực dân c đạt đợc sự tăng trởng khả quan. Tính đến 31/12/03, tổng vốn huy động dân c đạt con số 1931,29 tỷ đồng tăng 49,2% so với 2002. Sự tăng trởng ổn định nguồn vốn dân c khẳng định khả năng và uy tín và khả năng của Techcombank trong việc tạo ra thế ổn định lâu dài phục vụ hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 804,95 tỷ đồng tăng 34,2% so với 2002 và đạt 99,82% so với kế hoạch. Tình hình cho thấy việc huy động vốn từ các tố chức kinh tế cha phải là thế mạnh của Techcombank. 2.2.2 Hoạt động tín dụng Cùng với việc phát triển huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng. Với mục tiêu hỗ trợ ngày một tốt hơn cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh số cho vay của Techcombank đã không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát đ- ợc. Bảng số 3 :Hoạt động tín dụng (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2001 2002 %so với cùng kỳ 2001 2003 %so với cùng kỳ 2003 -Doanh số cho vay 965,521 1769,258 2016,18 Doanh số thu nợ 710,631 1110,36 1301,84 Tổng d nợ 478,213 829,27 1209,69 - Theo thời gian +Ngắn hạn 174,883 369,993 52,73 596,43 61,2 +Trung và dài hạn 301,33 449,277 32,93 613,26 23,7 - Theo thành phần KT DN nhà nớc 112,361 143,706 27 118,93 17,2 KT cá thể 96,345 186,166 93,3 363,03 95 DN ngoài quốc doanh 248,953 447,272 38 703,53 57,3 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003 Hội sở Techcombank ) Theo số liệu trên, cơ cấu cho vay trong những năm qua của Hội sở Techcombank có sự thay đổi: - Xét theo thời gian, d nợ cho vay trung và dài hạn có xu hớng tăng nhanh trong vốn huy động phần lớn là ngắn hạn. Điều này đòi hỏi Hội sở phải tìm cách tự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay để đảm bảo sự lành mạnh, an toàn cho hoạt động của mình - Xét theo thành phần kinh tế: + Năm 2002, Techcombank đã có nhiều cố gắng trong việc đẩy mạnh tín dụng dân c , vì vậy tổng d nợ dân c tăng từ 96,345 tỷ đồng lên 186,116 tỷ đồng so với 2001. Có đợc kết quả trên là vì Techcombank đã có nhiều sản phẩm mới trong lĩnh vực tín dụng nh: chơng trình cho vay nhà mới, ôtô xịn, cho vay cổ phần hoá, cho vay du học tại chỗCác sản phẩm này đã góp phần xoá đi những vùng trắng thiếu vắng sản phẩm của Techcombank tại phân đoạn đang phát triển. Về tổng thể năm 2002 có thể coi là năm thành công của Techcombank trong việc chuyển đổi cơ cấu tín dụng. Do chú trọng tới khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên tổng d nợ cuối năm 2002 tăng 79,7% so với 2001 trong khi vẫn duy trì tốt tổng d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc. Góp phần vào sự tăng tr- [...]... hàng 2.3.3.1 Qui mô cho vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, khu vực t nhân ngày càng khẳng định vị trí cũng nh vai trò của mình trong nền kinh tế thị trờng Điều đó đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải hoạt động tích cực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực còn non trẻ này Trong những năm gần đây hoạt động cho vay KTTN tại Hội sở. .. quy định thời hạn cho vay tối đa với một sản phẩm nh: Cho vay ô tô tối đa 36 tháng, chi vay nhà mới tối đa 10 năm + Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ, hoặc tuỳ thuộc vào thời hạn vay và hình thức vay 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động ban lãnh đạo... tục thực hiện đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm đặc biệt là nhóm sản phẩm phụ vụ khách hàng cá nhân 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Khu Vực KTTN tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng 2.3.1 Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế t nhân Tính đến thời điểm hiện nay, một số văn bản pháp luật quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế t nhân. .. khoản vay nào có dấu hiệu nợ khó đòi, lập tức đợc Hội sở xử lý tài sản đảm bảo làm nguồn thu nợ Đặc biệt trong những năm qua, Hội sở chỉ phát sinh nợ quá hạn từng thời điểm và tập chung vào đối tợng là các cá nhân, hộ tiêu dùng thuộc KVTN nên quy mô các khoản vay thờng nhỏ, nợ quá hạn không tập chung quá nhiều vào một món vay 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ngân hàng. .. 188,15 Cho vay Nhà mới 6,3 24,696 49,886 Cho vay Ô tô xịn 3,27 13,898 51,145 8,524 21,14 55,598 17,883 25,552 31,421 Tổng d nợ Cho vay kinh doanh Cho vay khác (Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh, Hội sở Techcombank ) Biểu đồ 1: Cơ cấu cho vay KTTN theo sản phẩm Nhìn trên các biểu đồ có thể thấy trong thời gian gần đây cho vay theo sản phẩm tại Hội sở Techcombank đã dần hợp lý Nếu nh trớc đây, cho vay đối... hàng của ngân hàng lâm vào tình trạng tồn đọng hàng hoá làm cho quá trình sản xuất bị ngừng trệ, gây ảnh hởng tới quá trình giải ngân của ngân hàng Tuy vậy tính đến cuối năm doanh số cho vay vẫn tăng 118,546 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2002 Có thể nhận thấy cơ cấu cho vay của Techcombank rất khác so với các ngân hàng thơng mại quốc doanh Nếu nh các ngân hàng thơng mại quốc doanh thờng có tỷ lệ cho vay. .. các loại hình cho vay song phần lớn các khoản vay vẫn thuộc loại hình cho vay theo món Với khách hàng t nhân thì hình thức cho vay này khiến họ mất nhiều chi phí giao dịch và thời gian làm thủ tục xin vay Trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay còn gặp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, làm ảnh hởng tới doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng Nhiều hồ sơ xin vay có dự án... không ngừng tăng lên cho thấy phần nào tiềm năng của hoạt động này trong tơng lai và hứa hẹn một thị trờng đông đảo khách hàng, tạo ra nguồn thu quan trọng cho ngân hàng Với định hớng phụ vụ khách hàng thể nhân, cho vay ngắn hạn có vai trò lớn đối với Techcombank Tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng khá cao, song Techcombank đang cố gắng đẩy mạnh các hoạt động tài trợ trung và... hoạt động cho vay KTTN tại Hội sở Techcombank đang tăng lên cả về số lợng và qui mô các khoản vay Cụ thể nh sau: Bảng số 4: Quy mô cho vay KVKTTN tại Hội sở Techcombank (Đơn vị: Tỷ VND) Doanh số cho vay Doanh số thu nợ D nợ Tỷ Cho vay trọng (%) Tỷ Cho vay Cho vay trọng t nhân (%) Tỷ Cho vay Cho vay trọng t nhân (%) 965,521 6,37 41,158 710,631 5,8 35,977 478,213 7,52 2002 148,234 1769,25 8,38 109,189... vậy mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh và đặc điểm sản phẩm, dịch vụ của mình để đa ra những quy định riêng dựa trên cơ sở những quy định chung đó Là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần thực hiện cho vay khách hàng t nhân, Techcombank cũng đã ban hành một số quy định cụ thể về hoạt động này thông qua thực tiễn hoạt động: Quyết định số 00163/QĐ- HĐBT ngày 08/02/2002 của hội đồng . Chơng II Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP kỹ thơng. tuỳ thuộc vào thời hạn vay và hình thức vay. 2.3.3. Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Sau khi thành