Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank tây hà nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank tây hà nội

1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng 7

1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng 7

1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 8

1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 8

1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng 10

1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng 10

1.4 Đối tợng của cho vay tiêu dùng 11

1.4 Đối tợng của cho vay tiêu dùng 11

1.5 ý nghĩa của cho vay tiêu dùng 12

1.5 ý nghĩa của cho vay tiêu dùng 12

1.5.1 ý nghĩa đối với các ngân hàng 12

1.5.2 ý nghĩa đối với khách hàng 13

1.5.3 ý nghĩa đối với nền kinh tế 13

1.6 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng và sự khác biệt so với các loại cho vay khác 14

1.6 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng và sự khác biệt so với các loại cho vay khác 14

1.6.1 Đặc điểm về quy mô 14

1.6.2 Đặc điểm về chi phí 15

1.6.3 Đặc điểm về lãi suất 15

1.6.4 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng 16

1.6.5 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng 16

1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 17

1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 17

1.7.1 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả: chia cho vay tiêu dùng làm 3 loại: 17

1.7.2 Căn cứ vào mục đích vay: gồm 2 loại 18

1.7.3 Theo căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: có 3 loại 19

1.7.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay: 2 loại 21

1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng 23

1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng 23

1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 28

1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 28

2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 34

2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 34

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 34

2.1.2 Cơ cấu tổ chức .36

Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 37

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội trong thời gian qua 37

2.1.3.1 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng 37

2.1.3.2 Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh.38Chỉ tiêu 39

I Tổng nguồn vốn 39

Chỉ tiêu 40

Chỉ tiêu 41

Chỉ tiêu 42

Chỉ tiêu 42

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

NHNN&PTNT Tây Hà Nội 43

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 43

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng 43

2.2.1.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 432.2.1.2 Các văn bản quy định về cho vay tiêu dùng của NHNN&PTNT Việt Nam 46

2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 47

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh

NHNN&PTNT Tây Hà Nội 55

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 55

2.3.1 Thành tựu đã đạt đợc và nguyên nhân đạt đợc thành tựu đó 552.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh 58

Chơng III: 60Một số Giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 60

3.1 Định hớng phát triển chung của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 60

3.1 Định hớng phát triển chung của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 60

3.2 Các giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 63

3.2 Các giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 63

3.2.1 Xây dựng, đẩy mạnh chiến lợc marketing ngân hàng nhằm thu hút khách hàng 63

3.2.1.1 Về chiến lợc marketing ngân hàng .643.2.1.2 Xây dựng chiến lợc chính sách giá cả hợp lý 65

3.2.1.3 Tăng cờng hoạt động quảng cáo nhằm thay đổi nhận

thức, tạo thói sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng 67

3.2.2 Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội cần phải có chủ trơng, chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn 683.2.3 Xây dựng áp dụng hệ thống tính điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng .69

3.2.4 Giải pháp đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng bằng hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp 70

3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 72

3.2.6 Giải pháp đầu t ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào ngân hàng 74

3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc 78

3.3.2 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 81

3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 81

Kết luận 83

Lời mở đầu

Hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thơng mại Lợi nhuận thu đ-ợc từ hoạt động này thờng chiếm từ 60% - 70% toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng Do đó, việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn đối với mọi ngân hàng.

Thời gian vừa qua, các ngân hàng chủ yếu mới chỉ chú ý đến cho vay đối với những khách hàng lớn, khách hàng là doanh nghiệp mà cha thực sự quan tâm đến mảng cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng và sinh hoạt Nh vậy, trong hoạt động cho vay mới chỉ giải quyết đợc đẩy mạnh sản xuất, gia tăng khối lợng sản phẩm hàng hoá mà cha đầu t đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm tạo ra sự mất cân đối giữa sản xuất và tiêu dùng, gây ra hậu quả là tổng cung vợt quá tổng cầu xã hội Vì vậy, dẫn đến tình trạng giảm phát

Hơn nữa, sự canh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong việc mở rộng cho vay đã khiến cho hoạt động cho vay của ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Các ngân hàng cần phải chuyển hớng sang lĩnh vực kinh doanh mới nhằm thu hút khách hàng Vì vậy, vần đề đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào mở rộng đầu ra cho nguồn vốn, phát triển sản phẩm mới đồng thời phát huy đợc thế mạnh vốn có, tăng tốc độ lu chuyển hàng hoá trên thị trờng xã hội Và cho vay tiêu dùng chính là sản phẩm mới, là một trong những giải pháp “kích cầu” có sức thuyết phục góp phần khắc phục khủng hoảng thừa và đợc coi là yếu tố tạo nên sự khác biệt, tăng cờng sức cạnh tranh của mình.

Mặt khác, sự tăng trởng của nền kinh tế trong những năm qua tạo sự biến đổi lớn trong bộ mặt đời sống nhân dân Nhu cầu hàng hoá tiêu dùng trong mấy năm qua có sự tăng trởng mạnh mẽ, cũng nh việc thực thi chính sách kích cầu nền kinh tế bớc đầu thực hiện có kết quả Đây chính là tiền đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

Là một chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã đóng góp không nhỏ trong quá trình hoạt động chung của hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam Ngay từ khi mới thành

lập đến nay, chi nhánh thực hiện đờng lối đổi mới và phát triển kinh tế dựa vào tín hiệu thị trờng và định hớng xã hội chủ nghĩa Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã có nhận thức rõ ràng về hoạt động cho vay tiêu dùng, do vậy đã sớm triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ này

Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế cũng nh sự phát triển về quy mô hoạt động của chi nhánh thêm vào đó hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng năng động đòi hỏi chi nhánh phải có sự đổi mới, khắc phục những hạn chế trong thời gian qua nhằm phát triển phù hợp với tình hình thực tế.

Xuất phát từ những lý do trên, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội, vì vậy em đã chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh

hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội”

làm đề tài nghiên cứu chuyên đề.

Kết cấu chuyên đề bao gồm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại.Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

NHNN&PTNT Tây Hà Nội.

Chơng III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho

vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội.

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến thầy Cao Cự Bội cùng ban giám đốc, các anh chị cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và toàn thể chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã hớng dẫn, chỉ bảo giúp đỡ em trong quá trình viết và hoàn thiện chuyên đề.

Để hiểu rõ về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nh nhu cầu vay tiêu dùng của dân c ở phần này sẽ nghiên cứu về các nội dung sau:

1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng.

Theo quan điểm Marketing, ngời tiêu dùng là những ngời mua sắm hàng hoá để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, gia đình hoặc một nhóm ngời vì nhu cầu sinh hoạt Xét trên giác độ kinh tế học, hành vi tiêu dùng của dân c đợc xem xét nh việc sử dụng hoặc huỷ bỏ một tài sản kinh tế.

Nhà kinh tế học Abraham Mastlow khi nghiên cứu marketing nói về nhu cầu tiêu dùng của con ngời đã đa ra nhận xét: trong một cá thể cùng một lúc tồn tại nhiều nhu cầu khác nhau Tuy nhiên, đối với các cá thể khác nhau thì sẽ thiết lập một trật tự thứ tự u tiên cho các nhu cầu của mình khác nhau Và thứ tự này sẽ phản ánh mức độ quan trọng của các nhu cầu đối với việc thoả mãn của con ngời Abraham Mastlow đã chia nhu cầu của con ngời thành 5 cấp độ khác nhau: nhu cầu sinh lý, nhu cầu về sự an toàn, nhu cầu xã hội, nhu cầu đợc tôn trọng và nhu cầu tự hoàn thiện.

Tuy nhiên, khi xem xét dới giác độ kinh tế học, ngời ta chia nhu cầu ra làm 3 loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn và nhu cầu có khả năng thanh toán Trong đó nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn

vì con ngời luôn mong muốn và ớc mơ mình có một cuộc sống tốt đẹp thoả mãn đợc tất cả các nhu cầu đặt ra Khi mà họ đã đạt đợc tất cả các mong muốn và nhu cầu này thì họ lại mong muốn các nhu cầu khác cao hơn Tính hữu hạn của nhu cầu chỉ đợc thể hiện ở nhu cầu thứ 3 đó là nhu cầu có khả năng thanh toán và nó bị quyết định bởi giới hạn khả năng thanh toán của từng cá nhân hay còn gọi là cầu có hiệu lực đợc dựa trên thu nhập Vậy không phải lúc nào khả năng thanh toán cũng tồn tại song song bên cạnh nhu cầu để mà đáp ứng đợc nhu cầu Và trên thực tế hầu hết ngời tiêu dùng không có ngay các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải tích luỹ lâu dài mới có đợc, trong khi đó nhu cầu tiêu dùng của dân c thì lại rất đa dạng và phong phú Vậy lực lợng khách hàng trong lĩnh vực này rất rộng lớn Vì vậy, các nhà ngân hàng đã nắm bắt đợc vấn đề này và tất yếu cho vay tiêu dùng ra đời.

Mặt khác, trớc đây các cá nhân thờng xuyên gửi tiền vào ngân hàng và đây đợc coi là nguồn tài trợ cho các món vay thơng mại lớn Nhng khi các cá nhân vay tiền của ngân hàng thì rất khó Do đó, sẽ tạo ra sự phân biệt và bất công đối với ngời tiêu dùng Ngày nay, môi trờng cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và khốc liệt đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải tìm ra cho mình những điểm riêng nhằm hấp dẫn thu hút khách hàng về với ngân hàng mình Không những thế các công ty tài chính cũng cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc các ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay để tăng thu nhập Các ngân hàng không thể thụ động chờ khách hàng tìm đến mình mà phải chủ động khơi gợi và cung cấp cho khách hàng để khách hàng tiềm năng trở thành khách hàng thực sự của mình Và cho vay tiêu dùng đã ra đời Nhờ có cho vay tiêu dùng đã giúp cho các ngân hàng thơng mại thu hút đợc các khách hàng cá nhân, giải quyết đợc vấn đề tâm lý cho các cá nhân bởi không ai muốn gửi tiền vào ngân hàng nếu không thâý khả năng vay tiền từ chính ngân hàng đó.

1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng.

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt, mang tính truyền thống của ngân hàng thơng mại Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng thì nhu

cầu về vốn ngày càng gia tăng và điều đó tất yếu dẫn đến hoạt động cho vay của ngân hàng đặc biệt cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển, đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế Vậy cho vay tiêu dùng là gì?

Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (ngời cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (ngời đi vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho các khách hàng có thể tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá, dịch vụ tr… ớc, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống khi mà cha có khả năng thanh toán trên nguyên tắc ngời tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai

Hay hiểu một cách đơn giản cho vay tiêu dùng chính là hình thức cấp tín dụng cho ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính hoạt động tiêu dùng Nh vậy, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh dành cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế để tài trợ cho các dự án, phơng án sản xuất kinh doanh thì các khoản cho vay tiêu dùng lại dành cho các cá nhân, hộ gia…đình tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng trớc khi họ có khả năng chi trả tạo điều kiện cho họ có thể đợc hởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, thì ở cho vay tiêu dùng ngời vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay.

Tại các nớc phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển đến một công nghệ theo dây chuyền khép khín gần nh hoàn hảo, từ nhà sản xuất – phân phối – cho đến ngân hàng thông qua kênh ngân hàng Đại đa số ng-ời dân đi vay vốn ngân hàng, đồng thời sử dụng các dịch vụ ngân hàng kèm theo nh: thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ, séc, thơng mại điện tử thông qua ngân hàng Còn ở n… ớc ta, đây mới chỉ là giai đoạn khởi đầu về cho vay tiêu dùng Vì vậy, nếu nớc ta có sự nghiên cứu, tìm hiểu những đặc trng cơ bản hệ thống cho vay tiêu dùng ở các nớc đồng thời kết hợp với các nhân tố đặc trng của nền kinh tế – xã hội Việt Nam thì chắc chắn việc cho vay tiêu dùng sẽ phát triển và đem lại hiệu quả thiết thực

1.3 Qúa trình phát triển của cho vay tiêu dùng.

Trong lịch sử phát triển của mình, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng không phải là hoạt động mang tính truyền thống Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện trong những năm cuối của thế kỉ 20 Nguyên nhân khiến các ngân hàng trong thời gian dài không coi trọng cho vay tiêu dùng là do các ngân hàng đều thấy rằng các khoản vay tiêu dùng thờng có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tơng đối lớn, độ rủi ro lại khá cao nên tính sinh lời của nó là không cao.

Tuy nhiên, sự phát triển của nền kinh tế thế giới cùng với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt và gay gắt giữa các ngân hàng trong việc giành giật những khoản tín dụng lớn đã khiến các ngân hàng không thể bỏ qua mà phải hớng tới những khách hàng cá nhân Và cho vay tiêu dùng đợc coi nh là tiềm năng mới, sản phẩm mới, lĩnh vực kinh doanh mới hấp dẫn khách hàng.

Sau chiến tranh thế giới thứ 2, nền kinh tế phát triển và tăng trởng, ời tiêu dùng ổn định về thu nhập và việc làm Họ lạc quan vào tơng lai và sẽ tích cực tiêu dùng hơn do đó số lợng các khoản cho vay tiêu dùng tăng mạnh Cho vay tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng cao nhất trong các nghiệp vụ của ngân hàng Vì vậy, cho vay tiêu dùng đã trở thành khoản mục không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng thậm chí có ngân hàng đã phát triển ngân hàng của mình theo hớng chuyên cho vay trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân cơ bản nữa giải thích vì sao các ngân hàng rất thành công nhờ lĩnh vực cho vay tiêu dùng chính là việc các ngân hàng đã huy động đợc một khối lợng tiền gửi của dân c và ngân hàng đã coi đây là nguồn huy động quan trọng nhất dùng cho vay.

ng-Những năm cuối của thập niên 90 của thế kỉ 20 cũng nh những năm đầu thế kỉ 21, nền kinh tế phát triển chậm và có xu hớng chững lại Điều đó đã khiến cho thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng trở lên bấp bênh, tình trạng thất nghiệp gia tăng Do đó, ngòi tiêu dùng mất lòng tin vào thu nhập trong tơng lai dẫn đến phải cắt giảm các khoản vay Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng cũng đã ngày càng trở nên gay gắt khiến tốc độ cho vay giảm xuống Song đây chỉ là bớc thăng trầm theo chu kỳ của nền

kinh tế Cùng với xu hớng phát triển của nền kinh tế, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục giữ một vị trí quan trọng bởi thu nhập bình quân của ngời dân ngày càng đợc nâng cao, sẽ có nhu cầu vay nhiều hơn để nhằm nâng cao chất lợng cuộc sống, đáp ứng những chi tiêu trên cơ sở thu nhập trong tơng lai Vì vậy, cho vay tiêu dùng vẫn còn dồi dào đặc biệt là các quốc gia đang phát triển có tốc độ tăng trởng cao.

Tại Việt Nam, bắt đầu từ những năm 1993 – 1994, các ngân hàng ơng mại Việt Nam đã bắt đầu cho vay tiêu dùng Đối tợng cho vay tập trung vào những cán bộ công nhân viên Nhà Nớc với phơng thức vay chủ yếu là trả góp Các ngân hàng rất hạn chế trong cho vay tiêu dùng do khung pháp lý ch-a có quy định cụ thể cho hình thức này Dần dần hình thức này hầu nh không còn nữa Sau 1/10/1998, khi luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực và Thống đốc NHNN ban hành quy chế “cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” theo Quyết định 324/1998/QĐ - NHNN trong đó có ghi rõ về “đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN” đã mở ra khung pháp lý mới trong cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng mới xuất hiện trở lại và cho đến tận năm 2000 thì hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam mới thực sự bắt đầu sôi động và có những bớc tiến đáng kể.

th-1.4 Đối tợng của cho vay tiêu dùng.

Đối tợng của cho vay tiêu dùng rất nhiều dạng, nhiều trờng hợp bởi vì nhu cầu vay tiêu dùng tuỳ vào tình hình tài chính của khách hàng Mà các khách hàng khác nhau thì mức độ tài chính cũng khác nhau Có thể phân chia thành các nhóm chủ yếu sau:

* Các đối tợng có thu nhập thấp: Khi mà có thu nhập thấp thì nhu cầu vay tiêu dùng thờng không cao vì giới hạn bởi thu nhập hạn chế, việc vay vốn nhằm tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.

* Các đối tợng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu ớng tăng mạnh Đối tợng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiền tiết kiệm tích luỹ dự phòng của mình để trang trải và đáp ứng đợc những mục đích đó.

h-* Các đối tợng có thu nhập cao: Nhu cầu vay nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán và coi nó nh một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tích luỹ của họ đang đợc đầu t trung và dài hạn Hay nói các khác, khoản vay tiêu dùng này đợc coi là nguồn ứng trớc của lợi nhuận do đầu t mang lại Những ngời thuộc nhóm này thờng xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì vậy, các ngân hàng thơng mại cần phải chú ý quan tâm đến nhóm khách hàng này

1.5 ý nghĩa của cho vay tiêu dùng.

1.5.1 ý nghĩa đối với các ngân hàng.

Hoạt động chủ yếu của các ngân hàng là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó sao cho có hiệu quả Các ngân hàng luôn phải tìm cách tối đa hoá lợi nhuận thu đợc trên cơ sở thoả mãn tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng là một mảng tín dụng lớn mà các ngân hàng không thể bỏ qua Mặc dù cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn so với các loại cho vay khác, song lợi nhuận thu lại không nhỏ do lãi suất cao Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa rất quan trọng đối với các ngân hàng Chính bằng việc thực hiện cho vay tiêu dùng giúp cho các ngân hàng mở rộng, củng cố và thắt chặt hơn mối quan hệ với khách hàng, nâng cao đợc uy tín cũng nh hình ảnh của ngân hàng Ngoài ra, nhờ có cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện và giúp cho các ngân hàng mở rộng thị phần, khai thác và mở rộng các loaị hình nghiệp vụ mới nh: Bảo lãnh đại lý bán hàng, bảo lãnh tiêu thụ sản phẩm, thanh toán, chuyển tiền…

Mặt khác, trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nh hiện nay thì xu hớng chung của các ngân hàng thơng mại là đa dạng các loại hình dịch vụ, luôn tìm kiếm và mở rộng các loại nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới hấp dẫn thu hút khách hàng về ngân hàng mình Do đó, cho vay tiêu dùng chính là hớng phát triển mới, là sản phẩm hiện đại tạo điều kiện đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động Nhờ đó nâng cao đợc thu nhập, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng, mở rộng đợc thị phần, quảng bá đợc thơng hiệu, phân tán đợc rủi ro và tạo nét riêng biệt đặc trng cho ngân hàng

1.5.2 ý nghĩa đối với khách hàng.

Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng có thể đợc hởng những lợi ích trớc khi tích luỹ đủ tiền hay nói cách khác giúp cho khách hàng biến những nhu cầu cha có khả năng thanh toán thành nhu cầu có khả năng thanh toán Thực tế, nhu cầu thiết yếu của con ngời là rất nhiều Song trong một thời gian ngắn con ngời không thể thoả mãn đợc hết do nguồn tài chính bị giới hạn vì của cải đợc tích luỹ theo thời gian Do đó, phần lớn ngời ta chỉ có thể thoả mãn đợc những nhu cầu đó khi đã có tuổi, khi đó con ngời không có nhiều ham muốn nên độ thoả mãn có xu hớng giảm xuống Vì vậy, cho vay tiêu dùng đã giúp cho con ngời điều hoà đợc mối quan hệ giữa việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thời gian và khả năng thanh toán hiện tại cũng nh trong tơng lai (nghĩa là ngời tiêu dùng tìm cách hởng thụ trớc số tiền có trong tơng lai), tạo niềm hng phấn tích cực lao động vì một tơng lai tốt đẹp Thực chất, nếu xem xét trên giác độ tài chính việc vay mợn nhằm thoả mãn nhu cầu dù phải trả lãi cũng chỉ là hoạt động quy đổi luồng tiền ta sẽ có trong tơng lai về thời điểm hiện tại mà thôi Việc những nhu cầu đợc thoả mãn trớc sẽ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, tạo điều kiện cho ngời dân cải thiện, nâng cao chất lợng cuộc sống tạo động lực cho khách hàng trong lao động và trong các hoạt động khác

Mặt khác, nhờ có cho vay tiêu dùng sẽ tạo ra môi trờng kinh doanh tiền tệ sôi động hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Thông qua đó, ng-ời dân đợc hởng nhiều tiện ích hơn từ phía các ngân hàng Đồng thời giúp ng-ời dân có cơ hội tiếp nhận đợc nguồn vốn hợp lý, hạn chế tình trạng vay nặng lãi ở các nơi, địa bàn xa xôi, hẻo lánh…

1.5.3 ý nghĩa đối với nền kinh tế.

Một nền kinh tế phát triển hay không đợc phản ánh rất rõ qua mức sống của dân c Mà cho vay tiêu dùng đã giúp cho dân c có điều kiện cải thiện và nâng cao chất lợng cuộc sống Hơn thế nữa, cho vay tiêu dùng chính là nhân tố quan trọng góp phần ổn định, chống thiểu phát và thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển kinh tế – xã hội.

Mặt khác, cho vay tiêu dùng có tác dụng kích cầu tiêu dùng Sức khoẻ của một nền kinh tế thể hiện rất rõ thông qua mức cầu hàng hoá của dân c, cụ thể là cầu có khả năng thanh toán về các mặt hàng hoá trên thị trờng Do đó, tăng số lợng các nhu cầu có khả năng thanh toán là một biện pháp hữu hiệu, là đòn bẩy nhằm kích cầu Từ trớc tới nay, các ngân hàng chỉ chú trọng cho vay sản xuất kinh doanh, ít chú ý cho ngời tiêu dùng vay Nh vậy, mới chỉ giải quyết đợc việc đẩy mạnh sản xuất, gia tăng khối lợng sản phẩm hàng hoá mà cha nghĩ đến việc đầu t đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm tạo thế cân đối giữa sản xuất và tiêu dùng, hậu quả là tổng cung vợt quá tổng cầu xã hội Vì vậy, cho vay tiêu dùng góp phần khắc phục đợc tình trạng khủng hoảng thừa Tạo thế cân đối mới giữa tiền – hàng.

Cho vay tiêu dùng không tác động trực tiếp tới các nhà sản xuất mà tác động đến họ thông qua các khách hàng tiêu dùng Mà các nhà sản xuất chỉ quan tâm đến các nhu cầu có khả năng thanh toán Khi mà kích cầu tiêu dùng tăng lên sẽ tạo môi trờng tốt cho hoạt động của các doanh nghiệp sản xuất và cung cấp dịch vụ, hàng hoá đợc tiêu thụ từ đó đem lại đợc lợi nhuận, mở rộng đợc quy mô sản xuất từ đó mở rộng thị trờng, tạo điều kiện công ăn việc làm, giải quyết đợc tình trạng thất nghiệp, cải thiện đợc môi trờng trong nớc Kết…quả là góp phần thúc đẩy tăng trởng và phát triển kinh tế – xã hội.

1.6 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng và sự khác biệt so với các loại cho vay khác.

1.6.1 Đặc điểm về quy mô.

Trong cho vay tiêu dùng thì quy mô giá trị hợp đồng của từng món vay thờng nhỏ, nhng số lợng khách hàng vay rất lớn nên tổng giá trị các khoản lớn Khách hàng vay tiêu dùng thờng vay những khoản có giá trị không lớn thậm chí là rất nhỏ không giống nh các món vay kinh doanh Điều này đợc giải thích là do đối tợng của cho vay tiêu dùng là chi phí cho tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Những chi phí này lại đợc xác định dựa trên cơ sở giá cả của hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng Mà giá cả của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng thì không quá đắt đỏ Hoặc do mỗi nhu cầu tiêu dùng trớc khi tìm đến ngân hàng vay tiền khách hàng đã có sự chuẩn bị,

tích luỹ vốn từ trớc do đó nhu cầu vay vốn của họ thờng chiếm 1 tỷ lệ nhỏ trong tổng nhu cầu để tiêu dùng.

Tuy nhiên, tổng d nợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thơng mại lại lớn Điều này đợc giải thích là do tiêu dùng là nhu cầu phổ biến, thờng xuyên, phong phú đa dạng của tất cả mọi ngời trong xã hội nên số lợng khách vay tiêu dùng lớn.

1.6.2 Đặc điểm về chi phí.

Chi phí bỏ ra cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn Có thể nói cho vay tiêu dùng là khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Bởi lẽ, để có thể thực hiện đợc một hợp đồng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cũng phải tiến hành đầy đủ trình tự các bớc trong quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét duyệt vay, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng và thu hồi vốn Hơn nữa, không phải cá nhân ngời tiêu dùng nào cũng khai đầy đủ, chính xác các thông tin cần thiết Vì vậy, để cho vay 1 món vay có giá trị không lớn, thời gian vay lại ngắn không kéo dài (< 5 năm) mà ngân hàng phải mất nhiều thời gian và những chi phí nhất định cao hơn so với các khoản cho vay khác.

1.6.3 Đặc điểm về lãi suất.

Lãi suất của cho vay tiêu dùng thờng cao và “cứng nhắc” Lãi suất này cố định và đợc xác định ngay khi kí kết hợp đồng Điều này khác biệt so với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh luôn có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trờng

Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng đợc định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phân bù rủi ro

Trên thực tế, lãi suất đối với các khoản cho vay tiêu dùng phải bù đắp những chi phí bỏ ra để huy động vốn của ngân hàng Mà với cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn trên thị trờng tăng lên Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao

Mặt khác, đối với các khoản cho vay tiêu dùng trả góp thì việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ trả nợ ngay khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng phải mang tính cố định, hầu nh không thay đổi

trong suốt quá trình tín dụng Vậy các khoản cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với lãi suất không lớn Thờng thì khách hàng vay hay quan tâm đến họ phải trả ngân hàng hàng tháng là bao nhiêu tiền hơn là lãi suất vay (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả).

1.6.4 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng.

Hoạt động tín dụng bản thân nó đã là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro và cho vay tiêu dùng cũng vậy Trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại, thì rủi ro luôn tiềm ẩn ở mức cao và cao hơn các khoản vay kinh doanh Mỗi khoản vay tiêu dùng luôn tồn tại 2 loại rủi ro: rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất.

Về rủi ro lãi suất: Khi mà lãi suất trên thị trờng huy động vốn tăng mà lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng lại cố định và cứng nhắc sẽ khiến cho các ngân hàng phải chịu bù đắp mức tăng lãi suất huy động vốn mà không đợc thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng.

Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính trả cho khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả của việc sử dụng những khoản tiền vay đó nh các khoản vay khác hay nói các khác việc sử dụng tiền của ngời vay không phải là nguồn gốc trả nợ của khoản vay mà nguồn trả nợ chính là thu nhập của ngời vay Mà sự kiểm soát các nguồn thu này của ngân hàng nhiều khi gặp khó khăn Nên ta sẽ xét xét rủi ro tín dụng trên cả hai khía cạnh khách quan và chủ quan Trong đó các rủi ro khách quan nh : suy thoái nền kinh tế, thất nghiệp, bệnh tật, mất mùa đều làm ảnh h… ởng đến khả năng trả nợ của ngời vay vì thu nhập – nguồn trả nợ cho ngân hàng bị đe doạ Các rủi ro chủ quan nh tình trạng sức khoẻ hay công việc ảnh h… ởng trực tiếp đến nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với các doanh nghiệp vay, khi gặp những rủi ro này thì vẫn sẽ không ảnh hởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp đó Vì các cá nhân, hộ gia đình không dễ dàng vợt qua các khó khăn về tài chính nh doanh nghiệp.

Ngoài ra, ngân hàng còn khó mà thu hồi đợc nợ do yếu tố thuộc về đạo đức của ngời đi vay Họ cố tình lừa đảo, quỵt nợ ngân hàng.

1.6.5 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng.

Khả năng sinh lời bao giờ cũng quan hệ chặt chẽ với rủi ro thể hiện ở mức độ chấp nhận rủi ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng càng lớn Qua phân tích ở trên ta thấy, cho vay tiêu dùng luôn tiềm ẩn rủi ro ở mức độ cao và cao hơn so với các loaị cho vay khác điều đó đồng nghĩa với việc lợi nhuận kỳ vọng vào cho vay tiêu dùng cao Qủa thật, cho vay tiêu dùng luôn mang lại cho ngân hàng những khoản lợi nhuận đáng kể Lợi nhuận thu đợc từ mỗi khoản cho vay tiêu dùng nhỏ, nhng số lợng các khoản vay rất lớn nên dẫn đến tổng lợi nhuận đem về cho ngân hàng sẽ rất lớn Lợi nhuận lớn thu đợc từ cho vay tiêu dùng là do cho vay tiêu dùng đợc định giá cao (tức lãi suất cao) Mà lãi suất đợc định giá cao là do rủi ro và chi phí bỏ ra của ngân hàng là lớn Ngời tiêu dùng vẫn chấp nhận mức giá cao vì ngời tiêu dùng luôn đặt yếu tố thoả mãn lên hàng đầu chứ họ không tính kỹ lỗ, lãi nh trong kinh doanh

1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng.

Có rất nhiều cách, nhiều tiêu chí và căn cứ để phân chia cho vay tiêu dùng thành các loại khác nhau Cụ thể xem xét sự phân chia theo các căn cứ sau:

1.7.1 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả: chia cho vay tiêu dùng làm 3 loại:

* Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan)

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngời đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay Hình thức này thờng áp dụng cho các khoản vay có giá trị tơng đối lớn để mua những vật dụng đắt tiền phục vụ nhu cầu tiêu dùng nh: mua ô tô, mua nhà… Hoặc áp dụng đối với ngời vay có thu nhập trong một kỳ không đủ hoàn trả toàn bộ số d nợ Nh vậy, hình thức này đem lại sự thuận lợi cho ngời vay hơn đối với việc cho vay mà thu hồi lãi và gốc trong 1 lần Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trả góp luôn chiếm tỷ trọng cao trong cho vay tiêu dùng Theo thống kê thì chiếm khoảng 80% ở Việt Nam cũng vậy, phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại hiện nay đều áp dụng theo hình thức này.

* Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan)

Cho vay tiêu dùng phi trả góp hay còn gọi cách khác là cho vay trả 1 lần Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ 1 lần khi đến hạn Vì thế, phơng thức này chỉ có thể áp dụng đối những khoản vay có giá trị nhỏ, thời gian vay không dài (thờng nhỏ hơn 12 tháng) Phần lớn khách hàng vay theo hình thức này để nhằm chi trả cho các việc nh: sửa chữa nâng cấp nhà ở, sửa chữa ô tô, trả tiền viện phí…

* Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credid).

Hay còn gọi là cho vay theo thẻ tín dụng Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ( tức là chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền để trả Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi bản kê khai về các khoản tiền thanh toán và các khoản tiền vay mà chủ thẻ sử dụng thông qua thẻ tín dụng) hoặc phát hành một loại séc đợc phép thấu chi trên số d tài khoản vãng lai của khách hàng Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc ngân hàng và khách hàng thoả thuận, căn cứ vào mức chi tiêu cùng mức thu nhập của ngời vay trong từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ cho phép khách hàng đợc vay và trả nợ nhiều kỳ liên tiếp tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng Hình thức này thuận tiện cho các khách hàng có nhu cầu vay tiền thờng xuyên Khách hàng chỉ cần làm thủ tục 1 lần nhng có thể vay mhiều lần Trong số tất cả lãi suất cho vay tiêu dùng, thì cho vay tiêu dùng tuần hoàn có mức lãi suất cao nhất Nguyên nhân cũng là do các rủi ro đi kèm Vì những khoản cho vay không đợc đảm bảo và chi phí để điều hành cho vay tiêu dùng tuần hoàn tơng đối cao Ngoài ra còn có các chi phí đi kèm cho vay tiêu dùng tuần hoàn nh: dự trữ quỹ, việc xử lý thẻ tín dụng…

1.7.2 Căn cứ vào mục đích vay: gồm 2 loại

* Cho vay tiêu dùng c trú (Residential Mortage Loan).

Là loại cho vay tiêu dùng dành cho các cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu trong việc mua sắm, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở.…

* Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidential Loan).

Là loại cho vay tiêu dùng mà các khoản vay nhằm tài trợ, trang trải cho khách hàng trong việc chi trả các chi phí trong sinh hoạt hàng ngày nh: chi phí học hành, viện phí, mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình, du lịch, xe máy, ô tô…

1.7.3 Theo căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: có 3 loại

* Cho vay cầm đồ.

Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền để nhằm mục đích tiêu dùng và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng.

Danh mục và điều kiện các tài sản cầm đồ đợc ngân hàng quy định cụ thể trên cơ sở quy định của pháp luật và chính sách tín dụng mà ngân hàng cho vay.

* Cho vay thế chấp lơng.

Loại này áp dụng chủ yếu cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thờng xuyên còn có tích luỹ để trả nợ vay Khi đó, số tiền khách hàng đợc vay sẽ đợc quyết định dựa trên nhu cầu vay, thu nhập ròng thờng xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Vì thế trong khi xét duyệt vay ngân hàng phải cần có bảng kê khai các khoản thu nhập về lơng và thu nhập khác cũng nh chi tiêu thờng xuyên của ngời vay.

* Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay.

Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Mức cho vay của ngân hàng theo hình thức này tuỳ thuộc vào tình hình tài chính khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm và mức tối đa cho vay thờng từ 50- 60% giá trị tài sản mua sắm

Ngân hàng Công tybán lẻ

Người tiêu dùng

bán lẻ

Ngời tiêu dùng

1.7.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay: 2 loại.

* Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan).

Đây là hình thức cho vay mà các ngân hàng mua các khoản nợ từ những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá cho ngời tiêu dùng hay nói cách khác nó chính là hình thức tài trợ bán hàng trả góp của các ngân hàng thơng mại Các bớc của cho vay tiêu dùng gián tiếp đợc khái quát trong sơ đồ sau:

Người tiêu dùng

Ngời tiêu dùng

Ngân hàng

Người tiêu dùng

Công tybán lẻ(6)

(2) (3)(4)

(5)

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán các khoản nợ Trong hợp đồng, ngân hàng sẽ đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.

(2) Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá.

(3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng.

4 (4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ hàng hoá cho ngân hàng.

5 (5) Ngân hàng thanh toán cho công ty bán lẻ.(6) Ngời tiêu dùng thanh toán cho ngân hàng.

* Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan).

Đây là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng tiếp xúc trực tiếp với nhau và ngân hàng sẽ cho vay và thu hồi nợ trực từ khách hàng Các bớc của cho vay tiêu dùng trực tiếp đợc khái quát qua sơ đồ sau:

(1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng kí kết hợp đồng vay.

(2) Ngời tiêu dùng trả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (mức tối thiểu phải trả bao nhiêu % giá trị tài sản cần mua khi ngân hàng yêu cầu)

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho ngời tiêu dùng.

(5) Ngời tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng.

1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng.

Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và cơ chế ảnh hởng của các nhân tố đó có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc tồn tại phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thơng mại Nhìn chung, có thể chia các nhân tố ảnh hởng thành 2 nhóm chính: Nhóm các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan

1.8.1 Nhóm các nhân tố khách quan.

Nhóm này ảnh hởng mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng Nhóm này bao gồm các nhân tố: Nhân tố tình hình của nền kinh tế, văn hoá - xã hội, yếu tố pháp luật.

1.8.1.1 Nhân tố tình hình nền kinh tế.

Môi trờng kinh tế và sự biến động của nó ảnh hởng rất lớn đến cho vay tiêu dùng Nó có thể tạo ra những cơ hội cũng nh những thách thức lớn đối với các ngân hàng trong việcphát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy,

bán lẻ

Người tiêu dùng(3)

(5)

cho vay tiêu dùng thờng “nhạy cảm” theo chu kỳ của nền kinh tế Chẳng hạn, khi nền kinh tế ở giai đoạn phát triển ổn định và phồn thịnh thì sẽ tạo cơ hội cho việc cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Bởi vì, khi đó mức sống của ngời dân sẽ đợc sẽ đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng của ngời dân ngày càng tăng, họ sẽ tin tởng lạc quan vào thu nhập trong tơng lai Do đó, họ sẽ đi vay tiêu dùng nhiều hơn để nâng cao chất lợng cuộc sống của mình Vì vậy, cho vay tiêu dùng trong thời kỳ này sẽ tăng lên và phát triển mạnh mẽ Ngợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, bất ổn định thì tình trạng thất nghiệp sẽ gia tăng khiến cho thu nhập trong tơng lai trở nên bấp bênh Ngời tiêu dùng phải cắt giảm các khoản chi tiêu và có xu hớng tích luỹ hơn là tiêu dùng Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ giảm xuống.

1.8.1.2 Nhân tố văn hoá - xã hội.

Nhóm nhân tố này bao gồm các tập quán xã hội, lối sống, thói quen, trình độ dân trí Nhóm này có ảnh h… ởng quan trọng chủ yếu đến ngời tiêu dùng trong quá trình phát sinh nhu cầu xin vay để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Hành vi của ngời dân thực chất là phản ánh sự tác động của tập hợp các yếu tố văn hoá - xã hội Chẳng hạn nh tính cách tiêu biểu của ngời dân trong một xã hội nào đó là cần cù, ham lao động nên thời gian lao động kéo dài không còn thời gian để hởng thụ, cần mẫn, tiết kiệm, thích tích luỹ hơn là h-ởng thụ, thích ăn chắc mặc bền hơn là chạy theo mốt mới thì nhu cầu tiêu…dùng của xã hội đó là không cao Do đó, ảnh hởng đến việc cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Ngợc lại, thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi để cho vay tiêu dùng phát triển Ví dụ, ngay nh ở Việt Nam, ngời miền bắc có thói quen bớt ăn, tiết kiệm để mua sắm, trng diện, xây dựng cơ ngơi còn ng… ời miền nam nhất là vùng nam bộ chủ yếu dành phần lớn cho tiêu sài và ngời ta đã tổng kết miền nam dùng tới 70 – 80% thu nhập cho ăn uống

1.8.1.3 Nhân tố pháp luật.

Ta đã biết nhà nớc và pháp luật luôn tồn tại song song với nhau Nhà nớc muốn tồn tại đợc thì phải có pháp luật Mọi ngời đều phải làm việc trong khuôn khổ của pháp luật mà nhà nớc đã quy định Do đó, mọi sự vi phạm pháp luật đều phải bị chịu phạt Có nh vậy đất nớc mới tồn tại, ổn định và phát triển đợc Do đó, nhân tố pháp luật trớc hết sẽ tác động trực tiếp tới định hớng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại Chẳng hạn pháp luật

cấm không đợc phép cho vay tiêu dùng thì cho vay tiêu dùng hoàn toàn không tồn tại Khi mà pháp luật quy định về cho vay tiêu dùng chung chung, không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định thì sẽ không có cơ sở pháp…lý để giải quyết các vấn đề phát sinh Chẳng hạn nh tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng bên nào cũng cho là mình đúng gây nên sự lộn xộn và tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng các khe hở pháp luật mà kiếm lợi Do đó, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn và ngại không muốn phát triển loại hình cho vay này nữa Ngợc lại, khi mà khung pháp luật quy định rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Khi mà các ngân hàng thực hiện việc cho vay tiêu dùng thì luôn luôn và thờng xuyên phải cập nhập những thông tin và những thay đổi trong quy định cho vay tiêu dùng để điều chỉnh hoạt động cho vay cho phù hợp với quy định của pháp luật.

Ngoài các quy định của pháp luật ra, thì các chính sách của Nhà Nớc cũng ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chẳng hạn nh khi Nhà Nớc đặt ra các mục tiêu là phát triển kinh tế, giảm thất nghiệp, tăng mức sống của dân c, nâng cao đời sống của xã hội nên đã đ… a ra các chính sách nh: xoá đói giảm nghèo, chính sách kích cầu Và Nhà N… ớc đã đa ra các biện pháp để kích cầu nh giảm giá hàng hoá, khuyến mại, mua hàng trả góp Lúc đó…sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng của dân c Do đó, các chính sách này đã ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng Ví dụ nh ở Việt Nam, xuất phát từ tình hình thực tế 6 tháng đầu năm 1999, tốc độ tăng trởng kinh tế có xu hớng tăng chậm lại, thị trờng thì trầm lắng, thiểu phá thì kéo dài Nhà Nớc đã đa ra Nghị quyết 08/1999/NQ – CP của Chính Phủ đã nêu 7 giải pháp cấp bách trong đó kích cầu qua đầu t và tiêu dùng là giải pháp đầu tiên.

1.8.2 Nhóm các nhân tố chủ quan.

Ngoài các nhân tố khách quan thì cho vay tiêu dùng còn phải chịu nhiều sự tác động của các nhân tố chủ quan Ta đã biết cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (ngời cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (khách hàng vay) Do đó, các nhân tố chủ quan tác động đến cho vay tiêu dùng chính là xuất phát từ phía ngân hàng và ngời tiêu dùng.

1.8.2.1 Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng.

* Định hớng phát triển của ngân hàng.

Mỗi ngân hàng luôn luôn phải xác định cho mình những định hớng phát triển để lên kế hoạch thực hiện Các định hớng phát triển này ảnh hởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng, quyết định hớng đi của ngân hàng, đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đó, mỗi ngân hàng đều phải xác định cho mình một định hớng phát triển đúng đắn nhất trên cơ sở phát huy đ-ợc thế mạnh cũng nh khả năng của ngân hàng mình và hạn chế đợc những khuyết điểm và mặt yếu Nếu một ngân hàng không có một định hớng nào về phát triển cho vay tiêu dùng thì điều đó đồng nghĩa với việc sẽ không có một động lực từ phía ngân hàng nào dành cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngợc lại, khi mà trong định hớng, chiến lợc phát triển của ngân hàng đã xác định thị trờng cho vay tiêu dùng chính là thị trờng mục tiêu thì các ngân hàng này sẽ tập trung mọi nỗ lực, có những chính sách cũng nh các biện pháp cụ thể để dồn cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng nh: đa ra các chính sách tín dụng hợp lý, đơn giản mọi thủ tục khi vay, đa dạng hoá lãi suất phù hợp với từng khách hàng, từng thời kỳ cho vay Lúc đó, sẽ thu hút đ… ợc nhiều khách hàng và cho vay tiêu dùng sẽ có các điều kiện thuận lợi để mà phát triển và sẽ thành công trong việc cho vay tiêu dùng.

* Nhân tố con ngời ngân hàng.

Đó chính là phẩm chất, đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng Con ngời luôn luôn chiếm vị trí quan trọng, quyết định sự thành công của công việc trong tất cả các lĩnh vực Và trong ngành ngân hàng cũng vậy Một khi mà ngân hàng có đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức, kinh nghiệm thì sẽ làm cho công tác cho vay đợc diễn ra nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm đợc chi phí Nhờ đó, vừa đem lại thuận…lợi cho ngân hàng và cho cả khách hàng nữa Cụ thể, đối với khách hàng sẽ cảm thấy nhanh chóng, không phiền hà, tiện lợi sẽ cảm thấy an tâm và tích…cực đi vay Còn đối với ngân hàng sẽ làm cho chất lợng tín dụng đợc nâng cao, hạn chế đợc rủi ro, tăng thu nhập, nâng cao đợc hình ảnh uy tín của ngân hàng, lôi kéo và thu hút đợc khách hàng về với ngân hàng mình Do đó, sẽ nâng cao đợc khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng.

* Nhân tố công nghệ ngân hàng.

Đây cũng là nhân tố ảnh hởng đến các hoạt động của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Khi mà công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp cho việc cập nhập, thu thập, xử lý và phân tích thông tin nhanh chóng, chính xác, giảm đợc sức ngời Do đó, sẽ giảm đợc chi phí, nâng cao đ-ợc chất lợng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vì vậy, các ngân hàng sẽ tích cực cho vay tiêu dùng nhiều hơn Chẳng hạn nh nhờ có công nghệ ngân hàng hiện đại nên sẽ lu giữ đợc tất cả các hồ sơ về khách hàng Khi mà có khách hàng nào đó có nhu cầu vay tiêu dùng thì ngay lập tức các ngân hàng có thể nắm bắt đợc lịch sử quan hệ tài chính của khách hàng đó Thông qua hệ thống máy tính hiện đại sẽ tính đợc nhanh chóng điểm cho khách hàng có nhu cầu vay Nhờ đó, cán bộ ngân hàng nhanh chóng đa ra đợc quyết định cho vay hay từ chối đối với khách hàng đó với chi phí thấp nhất Còn khách hàng thì không mất nhiều thời gian, hoặc có thể không cần đến trực tiếp ngân hàng mà có thể ở bất cứ nơi nào thông qua hệ thống máy tính hiện đại mà có thể vẫn vay vốn để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình.

Hay khi khách hàng vay tiêu dùng mà có đạo đức không tốt, không muốn trả nợ thậm chí còn cố tình không trả, quỵt nợ, lừa đảo ngân hàng để vay tiền sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong việc cho vay tiêu dùng.…

1.9 Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong các loại cho vay của ngân hàng, thì cho vay tiêu dùng luôn đợc đánh giá là khoản cho vay có độ rủi ro cao nhất Do vậy, để có thể mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng, các ngân hàng luôn phải có những biện pháp hạn chế và kiểm soát đợc rủi ro Biện pháp quan trọng nhất quyết định đầu tiên đó là phải lập một quy trình cho vay chặt chẽ và thực hiện có hiệu quả Quy trình cho vay đối với cho vay tiêu dùng cũng tơng tự nh các hình thức cho vay khác bao gồm: Lập hồ sơ cho vay, thẩm định cho vay, quyết định cho vay Cụ thể nh sau:

1.9.1 Lập hồ sơ cho vay.

Khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng thì đến ngân hàng đề nghị xin vay Cán bộ tín dụng sẽ hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay Việc lập hồ sơ cho vay tiêu dùng đơn giản hơn nhiều so với các hình thức và các loại cho vay khác Bao gồm các loại giấy tờ chính chủ yếu sau:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Thông tin, hồ sơ về đảm bảo cho vay theo quy định (nếu áp dụng trong cho vay có tài sản đảm bảo hoặc thế chấp)

- Tài liệu về pháp lý nh: CMTND, sổ hộ khẩu…

- Các tài liệu khác có liên quan: bảng chứng minh tình hình tài chính…

1.9.2 Thẩm định cho vay.

Thẩm định đối với cho vay tiêu dùng chính là việc thu thập thông tin có ý nghĩa đến việc đánh giá các khoản cho vay tiêu dùng, sắp xếp và phân tích thông tin thu thập đợc để đánh giá và ra quyết định với mỗi khoản vay tiêu dùng Hay nói cụ thể là việc phân tích khả năng hiện tại cũng nh tiềm năng của khách hàng về việc sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Đây cũng là công việc kiểm tra độ chính xác của các thông tin do khách hàng cung cấp Trong cho vay tiêu dùng có 2 phơng pháp để mà thẩm định.

1.9.2.1 Ph ơng pháp thẩm định truyền thống.

Phơng pháp này dựa trên những thông tin sẵn có về khách hàng để tiến hành phân tích, đánh giá và ra quyết định cho vay đối với khách hàng Nội dung đánh giá bao gồm các chỉ tiêu sau:

* Uy tín ngời vay: Uy tín khách hàng là khái niệm liên quan đến các giao dịch cho vay, nó cho thấy khách hàng có thực sự muốn thực hiện muốn thực hiện các điều khoản trong hợp đồng hay không Đó là các vấn đề sử dụng vốn và hoàn trả nợ gốc và nợ lãi Đánh giá uy tín khách hàng là biện…pháp tốt nhất nhằm hạn chế rủi ro đạo đức Để đánh giá uy tín của khách hàng một cách chính xác và khách quan thì sẽ đánh giá qua phỏng vấn hoặc qua các mối quan hệ của ngân hàng để tìm hiểu Cụ thể với những khách hàng đến lần đầu ngân hàng sẽ đánh giá thông qua phỏng vấn và tìm hiểu Còn đối với những khách hàng đã có quan hệ thì thông qua các lần vay trớc.

* Năng lực pháp lý của ngời vay: Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng với những cá nhân có đủ các yếu tố pháp lý Do đó, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra năng lực chịu trách nhiệm trớc pháp luật của ngời vay chẳng hạn nh: năng lực hành vi và năng lực pháp luật dân sự.

* Thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng vào tiêu dùng là gì? Các khoản cho vay tiêu dùng phải đảm bảo tiêu dùng thứ nhất không thuộc những điều cấm của pháp luật và thứ hai mục đích đó phải phù hợp với cơ chế chính sách cho vay của ngân hàng

* Khả năng trả nợ: Nguồn tài chính trả cho các khoản cho vay tiêu dùng không phải từ kết quả của việc sử dụng những khoản tiền vay đó nh các loại cho vay khác Mà nguồn trả nợ chính là thu nhập của ngời vay Việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng là rất quan trọng và chủ yếu dựa vào thu nhập định kỳ của khách hàng Ngân hàng cần xác định thu nhập còn lại có thể dùng để trả nợ và những tài sản thuộc quyền sở hữu riêng của khách hàng Cụ thể, ngân hàng sẽ xem xét tính xác thực của thu nhập th-

ờng xuyên (lơng, trợ cấp, lợi tức ), chi tiêu hàng tháng của cá nhân, hộ gia…đình Ngoài ra còn phải xem xét mức độ ổn định của thu nhập đó nữa

* Đánh giá về đảm bảo cho vay: Mục tiêu hoạt động của các ngân hàng là an toàn và sinh lời Mặt khác, do ngời vay tiêu dùng không sử dụng tiền vay vào các hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào nguồn thu nhập của khách hàng mà sự kiểm soát các nguồn thu này của ngân hàng nhiều khi khó khăn Vì vậy, để hạn chế bớt rủi ro và đảm bảo độ an toàn cao của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng vay có tài sản đảm bảo cho khoản vay đó Ngân hàng cần thẩm định, đánh giá chính xác giá trị của tài sản đảm bảo bởi vì kết quả của việc thẩm định tài sản đảm bảo cũng quyết định đến quy mô của khoản vay và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Tài sản đảm bảo đợc coi là phơng án cuối cùng, là phơng án mà các ngân hàng không bao giờ muốn sử dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng khi các khách hàng vay tiền không có khả năng hoàn trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng

Tập hợp tất cả các thông tin thẩm định, ngân hàng sẽ ra quyết định có cho khách hàng đó vay hay không Chất lợng của phơng pháp này phụ thuộc vào trình độ và khă năng, trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng cũng nh những thông tin đợc cung cấp có chính xác hay không.1.9.2.2 Ph ơng pháp thẩm định điểm số.

Đây là phơng pháp đợc sử dụng phổ biến, khắc phục đợc nhợc điểm của phơng pháp thẩm định truyền thống và phơng pháp này là cần thiết cho hình thức cho vay tiêu dùng vì xuất pháp từ đặc điểm cơ bản của cho vay tiêu dùng là quy mô từng món vay thì nhỏ, số lợng khách hàng vay lớn.

Phơng pháp này sử dụng một hệ thống điểm số Hệ thống điểm số là tập hợp các tiêu thức đánh giá khác nhau liên quan đến đối tợng khách hàng vay vốn phục vụ tiêu dùng Mỗi một tiêu thức đánh giá sẽ chia thành nhiều trờng hợp và tơng ứng với các trờng hợp đó sẽ có một mức điểm tuỳ thuộc

vào tính chất, tầm quan trọng của tiêu thức trong việc đánh giá khách hàng và tầm quan trọng trong chất lợng thẩm định.

Việc lựa chọn các tiêu thức trong phơng pháp này sao cho phải phản ánh đợc đặc điểm của ngời vay và phải tác động trực tiếp tới việc ngời vay có thực hiện nghĩa vụ trả nợ Sau đó, việc đánh giá và cho điểm của khách hàng vay sẽ căn cứ dựa vào bảng điểm số đã đợc mô hình hoá một cách khoa học Ví dụ cụ thể về một hệ thống điểm số nh sau: hệ thống gồm 12 tiêu thức

STT Các tiêu thức đối với khách hàngĐiểm số1 Thành phần lao động- Thuộc khu vực Nhà Nớc.

- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh.- Lao động tự do.

Nghề nghiệp của ngời vay.

- Có địa vị x hội (chức vụ), chuyên viên hoặc nhà quản trịã- Lao động có tay nghề.

- Nhân viên văn phòng.- Lao động không có tay nghề.- Lao động bán thời gian.

1087313 Thời gian làm việc với nghề nghiệp hiện tại.- Từ 5 năm trở lên.

- Từ 3 đến dới 5 năm.- Từ 1 năm đến dới 3 năm.

6524 Có kinh tế phụ gia đình hoặc đầu t trung, dài hạn.- Không.

- Thuê nhà hoặc ở tập thể hoặc chung c.- Chung với ngời thân nh: gia đình, bạn bè…

6327 Có điện thoại tại nơi ở.- Không.

Tiền gửi tại ngân hàng.

- Có tài khoản hoạt động và tài khoản tiền gửi.- Chỉ có 1 trong 2 mục trên.

- Không có gì cả.

Xếp loại về chất lợng tín dụng.- Uy tín (rất tốt).

- Bình thờng.- Không có.- Mất uy tín (xấu).

1052012 Quan hệ với các ngân hàng khác.- Không.

Hệ thống điểm ở ví dụ trên có số điểm cao nhất là 60 điểm và thấp nhất là 10 điểm Các ngân hàng sẽ tự xác định cho mình một mức điểm chuẩn và sẽ lấy đó làm cơ sở để ra quyết định cho vay.

Qua đó, ta thấy phơng pháp điểm số này giúp cho các ngân hàng giải quyết nhanh chóng đợc số lợng khách hàng mà không mất nhiều thời gian và chi phí công sức Sử dụng phơng pháp này sẽ mang lại kết quả khách quan và độ chính xác của kết quả đánh giá tơng đối chính xác Tuy nhiên, bên cạnh đó phơng pháp này còn bộc lộ hạn chế Đó là hệ thống điểm số do tập hợp những thông tin quá khứ, nên phản ánh không chính xác nhân cách của ngời vay nhất là diễn biến trong tơng lai vì thời gian hoàn trả nợ của ngời vay chính là tơng lai Hơn thế nữa, hệ thống điểm cha phản ánh đợc những trờng hợp có hoàn cảnh cá biệt.

1.9.3 Quyết định vay.

Qua công tác thẩm định trên, ngân hàng sẽ ra quyết định có nên cho khách hàng đó vay hay không? Và nếu cho vay thì mức cho vay giá trị bao nhiêu, trong thời gian bao lâu.

Mức cho vay đợc xác định căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn vốn hiện có của ngân hàng… Mức cho vay có thể đợc xác định theo công thức đơn giản sau:

Mức cho vay = Nhu cầu tiêu dùng – Vốn tự có của khách hàng.

- Thời hạn vay thì đợc xác định căn cứ vào 2 yếu tố: mục đích vay tiêu dùng (loại tài sản cần mua sắm) và thu nhập còn lại có thể dùng trả nợ của khách hàng.

Cuối cùng, ngân hàng căn cứ vào các điều kiện để tiến hành giải ngân và thu nợ theo các hình thức mà 2 bên đã thoả thuận với nhau và kí kết trong hợp đồng tín dụng.

Chơng II:

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội.2.1 Khái quát về chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội.

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội.

Trong suốt những năm qua, công cuộc đổi mới kinh tế – xã hội ở Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu lớn lao và quan trọng Đa Việt Nam từ một nớc nông nghiệp lạc hậu thành một nớc công nghiệp mới; đồng thời đã vận dụng có hiệu quả cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo hớng XHCN Không nằm ngoài xu hớng phát triển chung đó, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách nhanh chóng, kịp thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nhiều thành phần

Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng th-ơng mại hàng đầu có vốn điều lệ lớn nhất, hệ thống mạng lới rộng khắp Việt Nam NHNN&PTNT Tây Hà Nội là một trong những chi nhánh tiêu biểu mà ngay từ những ngày đầu thành lập đã sớm khẳng định đợc vai trò của mình trong nền kinh tế thị trờng nói chung và trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói riêng.

Ngày 05tháng 06 năm 2003, chủ tịch hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam đã ký quyết định số 126/QĐ/HĐQT-TCCB thành lập chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội Sau hơn 1 tháng chuẩn bị, ngày 21 tháng 07 năm 2003 ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã nhận đợc sự quan tâm sâu sắc của Tổng giám đốc và các Ban nghiệp vụ NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT Tây Hà Nội có hội sở chính đặt tại 115 – Nguyễn Lơng Bằng - Đống Đa – Hà Nội NHNN&PTNT Tây Hà Nội luôn hoạt động với phơng châm “Tất cả vì lợi ích và sự thịnh vợng của khách hàng” và sẽ luôn là ngời bạn đồng hành với quý

khách trong sự nghiệp hội nhập và phát triển Và với sự nỗ lực đó, đến nay sau gần 2 năm hoạt động, chi nhánh đã đặt đợc những thành tựu quan trọng, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ mà NHNN&PTNT Việt Nam giao cho, phát triển đợc mạng lới rộng khắp Mục tiêu của chi nhánh trong năm 2005 triển khai thêm 2 địa điểm giao dịch nhằm thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ c dân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Hà Nội Và ngay đầu năm 2005, chi nhánh đã triển khai mở thêm điểm giao dịch ở khu vực Linh Đàm Đến nay, ngoài trụ sở chính chi nhánh Ngân hàng mở thêm 1 chi nhánh cấp 2 và 7 phòng giao dịch với đội ngũ nhân viên nhiệt tình trong công tác, luôn duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng Các phòng giao dịch đặt ở các trụ sở khác nhau, dải đều khắp địa bàn Hà Nội Mỗi phòng giao dịch có một trởng phòng và các cán bộ Ngân hàng Các phòng đặt tại:

- Phòng giao dịch Bùi Thị Xuân: 40 Bùi Thị Xuân - Hai Bà Trng- Hà Nội.- Phòng giao dịch Nguyễn Du: 106 Nguyễn Du - Hai Bà Trng - Hà Nội.- Phòng giao dịch Hoàng Văn Thái: 68 Hoàng Văn Thái, Phờng Khơng Mai – Thanh Xuân - Hà Nội.

- Phòng giao dịch Hàng Lợc: 25 Hàng Lợc, phờng Hàng Mã - Hoàn Kiếm - Hà Nội.

- Phòng giao dịch Hàng Trống: 68 Hàng Trống - Hoàn Kiếm - Hà Nội.- Phòng giao dịch số 1 Linh Đàm – Khu đô thị mới Bắc Linh Đàm.- Chi nhánh Nhân Chính: Toà Nhà 18T1 khu đô thị Trung Hoà Nhân Chính - Thanh Xuân – Hà Nội.

Các phòng giao dịch đợc nối mạng với máy chủ ở Chi nhánh trung tâm Các phòng ban này hoạt động theo quyết định số 126/HĐQT-QĐ ngày 7 tháng 9 năm 2003 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam ban hành theo quy chế tổ chức và hoạt động chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam.

* Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu của NHNN&PTNT Tây Hà Nội là:

- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…

- Đầu t vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế.

- Làm đại lý và dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng và cá nhân trong và ngoài nớc nh tiếp nhận và triển khai các dự án, dịch vụ giải ngân cho các dự án, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch…

- Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ nh: chuyển tiền điện tử trong nớc, thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT…

- Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá.

- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nớc.

- Thực hiện các dịch vụ khác.

-Thiên niên kỷ mới đã mở ra trớc mắt chúng ta một thiên niên kỷ của một nền kinh tế toàn cầu hoá và tự do cạnh tranh Đã đến lúc bạn phải tìm cho mình một nhà tài trợ tin cậy Đến với NHNN&PTNT Tây Hà Nội bạn đã lựa chọn cho mình một nhà cung cấp tài chính tối u với các điều kiện và lãi suất u đãi.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo biên chế đến thời điểm 01/10/2004 thì toàn bộ chi nhánh có 71 ngời trong đó: nam 30 ngời, nữ 41 ngời.

+ Về trình độ chuyên môn: Trên đại học: có 02 ngời Đại học: 55 ngời

Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội trong thời gian qua.

NHNN&PTNT Tây Hà Nội mới đi vào hoạt động đợc hơn 1 năm gần 2 năm nên ở đây ta sẽ phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng trong năm 2004 2.1.3.1 Những thuận lợi và khó khăn ảnh h ởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

* Những thuận lợi:

+ Chi nhánh Ngân hàng hoạt động trên địa bàn Hà Nội trung tâm văn hoá, chính trị, xã hội lớn của Việt Nam với các hoạt động kinh tế diễn ra sôi động hàng ngày, dân số lớn, tập trung nhiều doanh nghiệp quốc doanh, công ty TNHH, các công ty liên doanh, các hộ kinh tế cá nhân, hộ kinh doanh t nhân, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ…

+ Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã nhận đợc sự quan tâm, chỉ đạo sâu sắc của Tổng giám đốc và các Ban nghiệp vụ NHNN&PTNT Việt Nam

+ Với sự đoàn kết của Chi uỷ, Ban giám đốc NHNN&PTNT Tây Hà Nội cùng sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh đã tạo nên sức mạnh hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2004.

Ban giám đốc

Phòng kế hoạch

kinh doanh

Phòng thẩm

Phòng kế toán ngân quỹ

Phòng hành chính

nhân sự

Phòng thanh toán quốc

Tổ kiểm

tra kiểm toán nội

bộ

* Khó khăn:

Tuy nhiên, trong xu hớng phát triển chung của đất nớc, bên cạnh những thuận lợi trên chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã gặp không ít những khó khăn trở ngại, đó là:

+ Hoạt động trên địa bàn có nhiều ngân hàng, với đủ các loại hình ngân hàng thơng mại, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt trên các mặt: lãi suất huy động vốn, cho vay, phí dịch vụ…

+ Một số chính sách liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng nh: tiến độ cấp chứng nhận quyền sử dụng đất, sắp xếp lại các doanh nghiệp, cổ phần hoá triển khai còn chậm đã hạn chế hoạt động của ngân hàng.

+ Trình độ cán bộ nhân viên còn thấp nên việc tiếp cận, đánh giá, phân tích khách hàng, phân tích thị trờng còn gặp nhiều khó khăn.

+ Là đơn vị mới thành lập nên cơ cấu nguồn cha hợp lý, vốn dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, lãi suất đầu vào cao, không ổn định Đây là khó khăn lớn nhất của chi nhánh.

+ Trụ sở làm việc phải đi thuê, cha mang tính ổn định lâu dài, thiếu đồng bộ, chi phí cao, không có lợi trong hoạt động kinh doanh

Đứng trớc những khó khăn đó buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện, phát triển hoạt động của mình để có thể tồn tại và phát triển trong nền kinh tế mở hiện nay Điều đó đợc thể hiện rất rõ qua kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

2.1.3.2 Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh.

Trên cơ sở nhận thức đợc sâu sắc những khó khăn, khai thác triệt tiêu một cách có hiệu quả những thuận lợi cộng với sự đoàn kết nhất trí từ ban giám đốc, ban chấp hành công đoàn cùng tập thể cán bộ công nhân viên và có sự giúp đỡ của NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT Tây Hà Nội đã xác định cho mình một hớng đi phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh và đã đạt đ-ợc những kết quả khả quan Cụ thể nh sau:

a) Về nguồn vốn.

Công tác nguồn vốn đợc chi nhánh đặc biệt coi trọng vì ngân hàng mới đi vào hoạt động cha lâu Ban lãnh đạo cũng xác định công tác huy động vốn có vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Do đó, hàng loạt các biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn trên địa bàn, tạo sức cạnh tranh với các chi nhánh của ngân hàng khác cùng nằm trên địa bàn Chi nhánh đã chú trọng khai thác các nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế đồng thời quan tâm một cách đúng mức đến việc khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, xử lý lãi suất, đa dạng hoá các hình thức huy động Kết quả đạt đợc là tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng lên rõ rệt, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ đợc giao Cụ thể nh sau:

Tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2004: 2.464 tỷ đồng (trong đó huy động hộ TW 523 tỷ đồng) vợt 39% so với kế hoạch mà đã đặt ra cho năm 2004, tăng 1.611 tỷ đồng so với 31/12/2003 (bằng 289% so với năm 2003) Cụ thể xem kết quả đạt đợc ở bảng 1:

Bảng 1: Bảng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh năm 2003 và 2004.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004)

Qua đó, ta có thể rút ra nhận xét: theo số liệu nh trên, trong năm 2003, nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế chỉ đạt 114 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 13,48% còn lại chủ yếu là nguồn vốn chi nhánh đi vay các TCTD khác chiếm 74,79% Điều này có thể giải thích nguyên nhân do đây là năm đầu tiên chi nhánh đi vào hoạt đồng nên cha huy động đợc nhiều từ dân c Sang năm 2004, tình hình đã có biến chuyển tích cực, nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế đã tăng lên 1.213 tỷ đồng chiếm 49,25% gấp 10,64 lần năm 2003 và nguồn vốn đi vay TCTD khác hạ xuống còn 41,41% Nh vậy, có thể nói rằng bớc đầu chi nhánh đã tạo đợc bớc chuyển đổi mạnh mẽ, nhanh chóng tạo thế chủ động vững chắc, tạo đợc nguồn vốn tự lập phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Việc làm này có ý nghĩa rất quan trọng vì nó giảm đợc chi phí huy động vốn do vốn đi vay có lãi suất huy động cao hơn huy động từ dân c.

b) D nợ.

Về công tác sử dụng vốn, mặc dù mới thành lập còn nhiều khó khăn nhng với sự cố gắng vợt bậc cũng nh sự năng động của các cán bộ ngân hàng và sự điều hành sáng suốt của ban lãnh đạo nên kết quả đạt đợc trong hoạt động rất khả quan Doanh số cho vay và thu nợ trong thời gian quan luôn đạt kết quả tốt, có sự tăng trởng cao và ổn định qua các năm.