n v : t đ ng Ch tiêu N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012 Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 S ti n t ngă(+)ă gi m (-) t t l (%) S ti n t ngă(+)ă gi m (-) t t l (%) D n cho vay KHCN 7.317 8.073 9.264 756 10,32 1.191 14,75 DPRR cho vay KHCN đ c trích 112 135 153 23 20,54 18 13,33 T l trích l p DPRR cho vay KHCN (%) 1,53 1,67 1,65 - - - -
(Ngu n B o c o t i chính Ngân h ng th ng i c ph n Quân đ i) T l trích l p DPRR cho vay KHCN cho bi t d phòng RRTD trong cho vay HCN đ c trích l p bao nhiêu so v i t ng d n cho vay KHCN. Trong n m 2010, m c dù n n kinh t khó kh n nh ng t bi n đ ng, cùng v i ch nh sách và bi n pháp t n d ng h p lỦ đ ng th i trình đ t n d ng đ c nâng cao nên MBBank b t đ u chú tr ng đ n v n đ b o đ m an toàn t n d ng. H n n a, MBBank luôn tuân th nguyên t c th n tr ng và m c tiêu đ m b o danh m c tín d ng lành m nh, trong t m ki m soát, ngoài vi c luôn duy trì t l n x u d i 2% so v i t ng d n , ngân hàng còn xác đ nh trong tr ng h p x u nh t v n s có kho n d ph ng đ x lý khi r i ro x y ra. Do v y, MBBank luôn duy trì giá tr qu DPRR l n h n s d n x u. T l d ph ng đ i v i t n d ng đ i v i HCN đ t 1,53 n m 2010, t ng lên 1,67 n m 2011.N m
2011 DPRR cho vay HCN đ c trích là 135 t đ ng, t ng 23 t đ ng t ng ng t ng 20,54% so v i n m 2010,trong khi đó tôc đ d n cho vay HCN t ng th p h n (n m 2011 t ng 10,32 so v i n m 2010). Do đó mà t l trích l p DPRR cho vay HCN n m 2011 t ng lên so v i n m 2010. Nguyên nhân là do d n cho vay KHCN t ng lên, n n kinh t v a b c ra kh i kh ng ho ng, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c n ch a đ c ph c h i nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng, làm cho t l n quá h n và n x u t ng nên tr ch l p DPRR t ng.
B c sang n m 2012, n n kinh t d n h i ph c nên r i ro các kho n cho vay gi m. MBBank đư tr ch l p d ph ng theo đúng quy đ nh v tr ch l p DPRR c a Nhà n c. N m 2012, t c đ t ng c a d n cho vay (n m 2012 t ng 14,75 so v i n m 2011) l n h n t c đ t ng c a DPRR cho vay HCN đ c tr ch (n m 2012 t ng 13,33% so v i n m 2011). Do đó mà t l trích l p DPRR cho vay KHCN n m 2012 đư gi m còn 1,65%. i u này cho th y NHTMCP Quân đ i đư th c hi n t t công tác ki m soát n và đ c bi t công tác thu h i các kho n cho vay đ gi m thi u r i ro các kho n cho vay, t đó làm gi m t l d phòng tín d ng đ i v i KHCN. S gia t ng c a DPRR tín d ng s làm gi m thu nh p c a ngân hàng, th hi n hi u qu cho vay ch a t t. Tuy nhiên n u t l trích l p DPRR cho vay KHCN quá th p nh 3 n m qua s nh h ng đ n kh n ng bù đ p đ i v i các kho n đư cho vay. Do đó, ngân hàng c n trích l p DPRR cho vay KHCN h p lỦ h n đ có th gi m thi u đ c các r i ro không l ng tr c.
Kh n ngăbùăđ p r i ro cho vay KHCN
B ng 2.11. H s kh n ngăbùăđ p r i ro cho vay khách hàng cá nhân
n v : t đ ng Ch tiêu N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012 Chênh l ch 2011/2010 2012/2011 S ti n t ngă(+)ă gi m (-) t t l (%) S ti n t ngă(+)ă gi m (-) t t l (%) DPRR cho vay KHCN đ c trích 112 135 153 23 20,54 18 13,33 N đư x lý r i ro 38 31 40 (7) (18,42) 9 29,03 H s kh n ngăbùă đ p (l n) 2,95 4,35 3,82 - - - -
(Ngu n B o c o t i chính Ngân h ng th ng i c ph n Quân đ i) N đư x lý r i ro đ i v i KHCN là các kho n n x u c a ngân hàng, đ c ngân hàng bù đ p b ng DPRR cho vay HCN đ c trích và theo dõi tài kho n ngo i b ng. B ng 2.9 cho ta th y, h s kh n ng bù đ p cao nh t vào n m 2011 là 4,35 l n. T c là
55
1 đ ng cho vay b th t thoát thì có 4,35 đ ng d tr đ bù đ p. H s này cao do s d n đ c x lý r i ro n m 2011 gi m 18,42% so v i n m 2010, trong khi đó DPRR cho vay HCN n m 2011 t ng 20,54 so v i n m 2010. Chính vì v y mà h s bù đ p n m 2011 t ng lên cao nh t trong 3 n m. N m 2012, h s này là 3,82 l n, đư gi m so v i n m 2011 nh ng v n còn cao so v i n m 2010 là 2,95 l n. có s gi m này ngân hàng đư c g ng làm t ng s d n đư x lý. Ngoài ra do trong n m này n x u KHCN t ng nhi u làm cho n ph i x lý r i ro c a ngân hàng t ng nhanh: n m 2012 đ t 40 t đ ng, t ng 9 t đ ng t ng ng 29,03% so v i n m 2010. Tuy nhiên h s này gi m không nhi u nên ngân hàng c n chú ý vì nó ph n nh tr c ti p s an toàn, n đnh v v n c ng nh hi u qu cho vay c a ngân hàng.
Vòng quay v n cho vay
B ng 2.12. Vòng quay v năchoăvayăđ i v i khách hàng cá nhân
n v : T đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Doanh s thu n đ i v i KHCN 9.853 13.926 19.835
D n bình quân cho vay KHCN 5.839 7.695 8.669
Vòng quay v n cho vay KHCN 1,69* 1,81 2,29
(Ngu n B o c o t i chính Ngân h ng th ng i c ph n Quân đ i)
Chú thích (*): D n cho vay KHCN n 2009 l 4 361 t đ ng.
Ch tiêu vòng quay v n ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m trong cho vay HCN. Thông th ng, vòng quay v n càng l n th hi n vi c thu h i n càng t t và ng c l i. B ng s li u cho ta th y các kho n cho vay đ i v i KHCN thu h i qua các n m 2010 đ n 2012 đ u l n h n 1 và t ng d n qua các n m. N m 2010 t 1,69 v ng t ng lên 1,81 v ng vào n m 2011, đ n n m 2012 đ t 2,29 vòng. Nguyên nhân là do ngân hàng đư c n tr ng h n trong quá trình x t duy t c p tín d ng, ki m soát ch t ch h n các kho n n c a khách hàng trong k giúp cho công tác thu h i n c a ngân hàng thu n l i và d dàng h n. V i vòng quay v n t ng đ i cao đư cho th y kh n ng thu h i n đúng h n c a ngân hàng t ng đ i nhanh, đ m b o kh n ng thanh kho n c ng nh gi m thi u r i ro và có v n tái cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng v n c n có các bi n pháp đ ti p t c duy trì và có th t ng v ng quay v n trong th i gian t i, làm cho ngu n v n đ c s d ng hi u qu h n, đáp ng t t h n nhu c u s d ng v n c a khách hàng. Sang đ n n m 2011, n m 2012, t l n quá h n t ng cao, đ c bi t n m 2012 t l n quá h n c a HCN đư v t quá 5%. N u ngân hàng có th ti n hành công tác thu h i các kho n n này thì ch c ch c vòng quay v n tín d ng s cao h n. T đó ngân hàng có th s d ng v n thu h i đ c đ t ng doanh thu, nâng cao ch tiêu l i nhu n c a mình.
Hi u qu s d ng v n
B ng 2.13. Hi u qu s d ng v năđ i v i khách hàng cá nhân
n v : T đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Ngu n v n huy đ ng t cá nhân 7.317 8.073 9.264
D n cho vay KHCN 23.437 30.533 41.031
Hi u qu s d ng v năđ i v i KHCN 31,22% 26,44% 22,58%
(Ngu n B o c o t i chính Ngân h ng th ng i c ph n Quân đ i) Hi u qu s d ng v n đ i v i KHCN có xu h ng gi m n m 2010 con s này là 31,22% gi m xu ng 26,44 n m 2011, gi m còn 22,58 n m 2012. Qua đó ta th y đ c hi u qu s d ng v n có ph n gi m sút. Theo b ng 2.3, ta th y t tr ng ngu n v n huy đ ng t cá nhân gi m: n m 2012 đ t 7.317 t đ ng t ng ng 14,99 ; n m 2011 đ t 8.073 t đ ng, t ng ng 13,67 và n m 2012 đ t 9.264 t đ ng t ng ng 12,44%. Trong khi đó, nhu c u vay c a KHCN l i t ng làm cho hi u qu s d ng v n gi m. Tuy nhiên, ph n nào ngân hàng đư ph n nào h n ch các r i ro x y ra trong ho t đ ng cho vay KHCN. ngu n v n huy đ ng đ c s d ng m t cách hi u qu , MBBank c n chú tr ng h n n a trong vi c th m đnh, xét duy t cho vay KHCN m t cách ch t ch .
2.5.3. ánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
th ng m i c ph n Quân đ i
2.5.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong nh ng n m g n đây, m c dù n n kinh t có nhi u bi n đ ng, môi tr ng kinh doanh c a ngành ngân hàng g p nhi u khó kh n, nh ng v i s n l c c a đ i ng cán b nhân viên và ban lưnh đ o, MBBank đ t đ c nhi u b c ti n. Ho t đ ng cho vay v n đóng vai tr ch đ o trong vi c t o l i nhu n cho MBBank. Bên c nh đó, MBBank v n đ m b o th c hi n ki m soát m c đ r i ro ngân hàng m c th ch h p, t l n x u trên t ng d n đ c ngân hàng duy trì d i 2%.
Ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng đang d n có xu h ng m r ng. Hi u qu c a ho t đ ng cho vay KHCN trong các n m quađư có nhi u kh i s c. Quy mô và t c đ t ng tr ng ho t đ ng cho vay KHCN ngày càng cao: ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng c a NHTMCP Quân đ i ngày càng t ng tr ng c v quy mô và t c đ . MBBank đư ban hành chính sách tín d ng b o đ m ho t đ ng tín d ng c a MBBank đi đúng đ nh h ng “T ng tr ng tín d ng h p lý, có ch n l c, an toàn hi u qu ”. MBBank đư tri n khai đ ng b các chính sách tín d ng, linh ho t, hài hòa, chia s khó kh n v i doanh nghi p. Ch đ ng ph i h p v i khách hàng xây d ng ph ng án c c u n h p lỦ, đúng quy đ nh đ giúp khách hàng v t qua khó kh n tr c m t, t o đ c s tin t ng, đánh giá cao c a khách hàng. Ngoài
57
ra, MBBank c ng tri n khai đ ng b nhi u ch nh sách đ đ ng hành và t ng c ng quan h ch t ch v i khách hàng.
MBBank đư thành l p Kh i qu n tr r i ro riêng, ch đ o sát sao đ n t ng kho n vay c a t ng chi nhánh, đ th c hi n m c tiêu ki m soát t t nh t r i ro t ho t đ ng cho vay, r i ro n x u. Nh đó, vi c ki m tra rà soát, đánh giá m c đ đ y đ , tính hi u l c trong ch đ o đi u hành và tính hi u qu c a ho t đ ng kinh doanh luôn đ c đ m b o.
Sau nhi u n m ho t đ ng, v i nh ng đ i m i không ng ng trong ch t l ng qu n lỦ và ph c v khách hàng theo h ng thu n ti n, v n minh, hi n đ i, ngân hàng đư t o l p và duy trì m i quan h t n d ng t t đ p v i nhi u khách hàng. Gia t ng t l s khách hàng th ng xuyên và t l s khách hàng quay tr l i giao d ch.
Các kho n cho vay đ u đ c MBBank chú tr ng trong công tác th m đnh, ki m tra ch t ch tr c, trong và sau khi cho vay đ đ m b o vi c s d ng v n đúng m c đ ch, đúng đ i t ng và an toàn cho ngân hàng. Nâng cao ý th c trách nhi m c a t ng cán b nhân viên đ i v i m i kho n vay. Ngoài ra, MBBank c ng đư có s nghiêm túc ki m đi m sai ph m trong đ o đ c c a m t s cán b ngân hàng.
Trong su t quá trình ho t đ ng, các kho n vay c a HCN c a MBBank đ u đ c th c hi n m t cách có hi u qu . i u này không ch đem l i l i nhu n cho khách hàng mà còn giúp khách hàng ho t đ ng có hi u qu . Chính vì v y, MBBank đư xây d ng đ c m t đ i ng khách hàng v ng m nh, có quan h tin t ng nhau.
2.5.3.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân
Bên c nh nhi u thành t u ti n b đư đ t đ c trong nh ng n m v a qua, MBBank v n c n t n t i nh ng nh ng h n ch nh t đ nh v quy đ nh, c ch , mô hình qu n tr trong công tác th c hi n qu n tr RRTD.
V quy trình cho vay:
Quy trình cho vay b c l m t s h n ch và ch a đ c th c hi n nghiêm ng t, đ y đ t i m t s các chi nhánh. T i MBBank, CBTD là ng i tìm ki m khách hàng, phân t ch đánh giá khách hàng, trình duy t cho vay, ki m tra cho trong và sau cho vay. Trong khi quy trình c p tín d ng t i các ngân hàng tiên ti n là m t c u trúc có tính h th ng trong đó nhi u ng i cùng tham gia và m i cán b ch ch t tham gia vào m t ho c m t s khâu tác nghi p đ chuyên sâu và gi m thi u r i ro. V i quy trình hi n t i, CBTD c a MBBank ph i làm nhi u vi c, do v y m c đ chuyên sau vào t ng nghi p v r t khó. Th c t sau đ t ki m tra cho th y khâu ki m tra sau cho vay ch a đ c th c hi n th t nghiêm túc. Trong th i gian v a qua đư có nh ng chi nhánh còn vi ph m quy trình cho vay mà ngân hàng ph i x lý. M t s quy trình không quy đnh s ph i h p gi a các b ph n liên quan trong các khâu có nhi u b ph n cùng tham gia
qu n lỦ nh khâu qu n lý TS B ho c ban hành v n b n n i b ch a kp th i khi có s thay đ i các quy t đ nh c a ALCO, H i đ ng tín d ng.
V ăcôngătácăth măđ nh:
Vi c th m đnh các đi u ki n vay v n, h s vay v n c a khách hàng thì ho t đ ng thu th p thông tin khách hàng c a cán b t n d ng c n nhi u h n ch , mang t nh ch quan nh : t trình th m đ nh s sài, ch a làm rõ nguyên nhân s b t h p lý gi a các h s , gi y t khách hàng cung c p, h p đ ng đ u vào theo ph ng án kinh doanh c a khách hàng đư h t hi u l c nh ng khách hàng ch a b sung H p đ ng kinh t m i ho c ký Ph l c H p đ ng kinh t gia h n th i gian th c hi n h p đ ng, ho c T trình ch a ph n ánh đ y đ thông tin.
M c dù v y, các kho n vay v n trình lên đ x t duy t làm khó kh n, m t th i gian cho công tác th m đ nh c a các b ph n chuyên trách d n đ n có th đ a ra các quy t đ nh cho vay ch a ch nh xác làm nh h ng l n đ n công tác qu n tr ngân hàng c ng nh làm gi m hi u qu ho t đ ng cho vay.
V ăcôngătácăb oăđ măti năvay:
Công tác này v n c n t n t i vi c ch a th c hi n đ c đ y đ quy đ nh c n thi t đ b o đ m quy n l i cho MBBank n u t n th t x y ra nh :
Sai sót trong ký k t h p đ ng th ch p ho c ch a hoàn thi n th t c th ch p d n đ n h p đ ng th ch p không đ m b o quy n l i c a MBBank nh h p đ ng ch a công ch ng, ch a đ ng kỦ giao d ch b o đ m.