Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hang TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian qua như chúng ta đã thấy hầu hết các doanh nghiệp ở nước ta nói chung và trên địa bàn Đà Nẵng nói riêng đều là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, để tồn tại được trong môi trường khốc liệt như hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp phải đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực quản lý và mở rộng quy mô sản xuất tạo ra đươc sản phẩm có chất lượng cao với giá cả cạnh tranh hơn. Để làm được điều này thì cần phải có vốn mà đây là vấn đề khó khăn nhất mà các doanh nghiệp đều gặp phải. Trong khi đó, ngân hàng với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh về tiền tệ, luôn tìm mọi cách để mở rộng đầu ra cho nguồn vốn, phát triển sản phẩm mới đồng thời phát huy những thế mạnh vốn có để thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế, đặc biệt trong các hoạt động cho vay của mình, hoạt động tín dụng là hoạt động thường xuyên và cũng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng, mà cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa là xu thế của các ngân hàng hiện nay nhất là đối với NHTMCP. Để thúc đẩy cho sự phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong điều kiện của nền kinh tế hiện nay thì cần phải có một chiến lược và những giải pháp cụ thể để hổ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, trong đó ngân hàng là một chủ thể quan trọng giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn về vốn. Và nếu doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả thì cũng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Xuất phát từ những vấn đề trên, cùng với những kiến thức đã học ở trường và những kiến thức thu được trong thời gian thực tập đã cho em cái nhìn sát thực hơn về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nên em quyết định chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hang TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng.” Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo thì chuyên đề của em gồm 3 phần: Phần I: Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa và hoạt động tín dụng. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi Phần II: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng. Phần III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MSB-ĐN. Để hoàn thành chuyên đề này em đã nhận sự giúp đỡ, chỉ dẫn tận tình của cô Nguyễn Thị Quỳnh Nhi và các anh chị tại chi nhánh MSB-ĐN trong thời gian qua. Em xin chân thành cảm ơn và mong sự góp ý của thầy cô và anh chị trong ngân hàng. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ  SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi I.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1. Đặc điểm của tín dụng: - Sự chuyển giao quyền sở hữu một lượng giá trị. -Người đi vay chỉ có quyền sử dụng trong thời gian nhất định trước . -Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị chuyển nhượng. 2. Phân loại tín dụng: 2.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay đầu tư: Là hình thức cấp tín dụng tham gia vào các dự án hay quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thành hàng hóa. - Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay để trang trải cho các chi phí thông thường, đáp ứng nhu cầu về đời sống sinh hoạt, tiêu dùng như sắm xe máy, các đồ dùng trong gia đình, xây dựng nhà cửa. 2.2. Căn cứ vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Đối tượng của loại hình này là để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh.(quy mô nhỏ) - Tín dụng dài hạn: Là loại hình tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Đối tượng của loại hình này là để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.(quy mô lớn) 2.3. Căn cứ vào xuất xứ của tín dụng: - Cho vay trực tiếp là loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay cũng là người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp là thông qua các loại giấy tờ có giá như khế ước hoặc chứng từ nợ, ngân hàng tái cấp tín dụng cho người phát hành bằng cách mua lại các giấy tờ này từ người sở hữu chứng từ SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi 2.4. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: -Cho vay đảm bảo không bằng tài sản là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh có khả năng tài chính mạnh, kinh doanh có hiệu quả thì NH có thể thế cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. - Cho vay có đảm bảo là loại hình cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với NH thì khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo, sự đảm bảo này căn cứ theo pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ thứ hai,bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. 2.5. Căn cứ vào hình thái giá trị cho vay: - Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay phổ biến và vốn tín dụng được cấp là dưới hình thái giá trị tiền tệ. - Cho vay bằng tài sản là vốn cho vay được cấp bằng tài sản dưới hình thái tài trợ thuê mua của ngân hàng hoặc các công ty thuê mua. 2.6. Căn cứ theo phạm vi: - Cho vay trong nước là quan hệ cho vay chỉ diễn ra trong phạm vi một quốc gia. - Cho vay quốc tế là quan hệ cho vay diễn ra trên phạm vi quốc tế như nước này với nước kia… 3.Các nguyên tắc tín dụng: Đây là những quy định mà ngân hàng động viên khách hàng để nhằm đảm bảo của hoạt động tín dụng đem lại hiệu quả cao nhất cho các chủ thể tham gia. Vay phải toàn nợ gốc và lãi đầy đủ đúng hạn vì ngân hàng cũng là một đơn vị kinh doanh nên cần phải tự làm ra lợi nhuận để duy trì hoạt động và phát triển vì vậy, việc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn của khách hàng là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hơn nữa nguồn vốn mà ngân hàng cho vay thường là nguồn vốn mà ngân hàng đi vay phải trả lãi đi vay nên ngân hàng cần phải thu gốc và lãi đúng hạn. Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả,bên đi vay phải được ghi vào hợp đồng tín dụng và phải cam kết thực hiện theo đúng hợp đồng nếu bên đi vay sử dụng sai mục đích thì ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn nhằm hạn chế mức độ rủi ro tổn thất của ngân hàng. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi Vay có đảm bảo là người đi vay đòi hỏi phải chứng tỏ được tính chất chắc chắn của việc trả nợ và lãi theo thỏa thuận bằng hình thức bảo đảm có thể cầm cố, thế chấp tài sản, bằng năng lực tài chính, uy tín hoặc một sự bảo lãnh của bên thứ ba.Các nguyên tắc này giúp cho ngân hàng có khả năng thu hồi được vốn khi bên đi vay không tôn trọng hợp đồng tín dụng, đảm bảo sự an toàn nhất định trong quá trình kinh doanh của NH. 4.Vai trò của tín dụng: Đối với nền kinh tế trên thị trường thì tín dụng ngân hàng đóng một vai trò quan trọng được thể hiện: - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa nguồn vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế qua đó thúc đẩy sự tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa và chu chuyển tiền tệ. - Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt, các vùng kinh tế kém phát triển nhằm xóa bỏ sự đói nghèo. - Tín dụng ngân hàng làm cho việc sử dụng vốn đối với các đơn vị đi vay có hiệu quả hơn, bên cạnh đó nó còn thúc đẩy sự mở rộng và phát triển của ngành ngoại thương. - Tín dụng ngân hàng còn có vai trò tạo tiền và góp phần bình ổn giá cả trong nền kinh tế, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. II. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN VỪA VÀ NHỎ: 1.Khái niệm về DN, doanh nghiệp nhỏ và vừa: - Theo luật doanh nghiệp thì “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. - Kinh doanh là việc thực hiện một hay một số tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi - Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người còn doanh nghiệp vừa có số lao động từ 50 đến 300 người, ở mỗi nước người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình. Nhưng ở Việt Nam thì không phân biệt lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lượng lao động trung bình hàng năm dưới 300 người thì được coi là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm các doanh nghiệp nhà nước các công ty cổ phần các công ty TNHH, các doanh nghiệp tư nhân và các công ty liên doanh với nước ngoài đảm bảo được các yêu cầu trên. 2. Sự cần thiết của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM: 2.1.Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế: Cũng như bất cứ loại hình kinh tế nào thì loại hình doanh nghiệp nào cũng có một vai trò nhất định trong nền kinh tế. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nó cũng có vai trò rất lớn trong sự phát triển kinh tế nước ta. Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Việt Nam ta có khoảng 230.000 doanh nghiệp trong đó khoảng 95% là doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì thế sự đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo ra việc làm là rất đáng kể. Để giữ vai trò ổn định nền kinh tế thì phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa là các nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, vì vậy sự điều chỉnh hợp đồng phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định, doanh nghiệp nhỏ và vừa có qui mô nhỏ nên xét về mặt lý thuyết thì dễ điều chỉnh hoạt động, góp phần làm cho nền kinh tế năng động hơn. Bên cạnh đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuyên chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh, đã tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng. Mặt khác, nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương, nó đóng vai trò là trụ cột của nền kinh tế địa phương. Như vậy có thể khẳng định rằng doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò đặc biệt quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi 2.2.Khó khăn của doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay có vai trò quan trọng trong nền kinh tế tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta luôn gặp phải không ít khó khăn và thử thách. Khó khăn lớn nhất của DN này là thiếu vốn mà việc tiếp cận nguồn tín dụng của ngân hàng thì gặp rất nhiều gian nan (32,38% số doanh nghiệp được tiếp cận chủ yếu là từ các ngân hàng thương mại, 35,24% doanh nghiệp khó tiếp cận và 32,38% số doanh nghiệp không tiếp cận được).Bên cạnh đó, lực lao động trong các DN nhỏ và vừa có trình độ chuyên môn kém, tỷ lệ công nhân qua đào tạo tuy có tăng lên trong những năm gần đây nhưng vẫn ở tỷ lệ thấp so với thế giới. Mặt khác, chỉ số xếp hạng trình độ công nghệ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam là rất thấp, xếp thứ 92/104 nền kinh tế trên thế giới và có xu hướng đi xuống. Đáng chú ý là chỉ tiêu mức độ sang chế công nghệ, thuê bao internet, chất lượng cạnh tranh trong dịch vụ cấp internet và luật pháp liên quan đến công nghệ thông tin điều này sẽ ảnh hưởngtrực tiếp đến môi trường kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của sản phẩm Việt Nam trên thị trường thế giới. 3.Đặc điểm về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để giải quyết khó khăn về vốn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải tìm đến nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, việc vay vốn từ các ngân hàng của doanh nghiệp vừa và nhỏ có một số đặc điểm sau: - Các ngân hàng thường cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ này vay với quy mô vốn cho vay nhỏ, trong khi đó để tồn tại và có chỗ đứng trên thị trường hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp phải mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ thì cần phải có lượng vốn lớn mới thực hiện được,Vì vậy, các ngân hàng đã chia nhỏ nguồn vốn, chốt hạn mức tín dụng ở một ngưỡng nhất định đối với một khoản vay để đáp ứng được nhiều nhu cầu nhỏ hơn, một số ngân hàng chuyển từ bán buôn chuyển dần sang mô hình bán lẽ.Khi đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn để duy trì hoạt động còn các ngân hàng thì có được nhiều lợi nhuận hơn, rủi ro sẽ được phân tán. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi - Xuất phát từ nguyên tắc cho vay, vay vốn phải có tài sản đảm bảo nên khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ tới ngân hàng xin được vay vốn thì ngân hàng yêu cầu cần phải có tài sản đảm bảo nhưng hiện nay khi các doanh nghiệp đến vay vốn thì xảy ra tình trạng là không có tài sản đảm bảo hoặc thiếu tài sản đảm bảo, hoặc giá trị của tài sản nhỏ và đa phần các tài các tài sản đảm bảo tại ngân hàng của các doanh nghiệp là bất động sản. Điều này cũng gây khó khăn cho ngân hàng bởi bất động sản mà họ thế chấp tại ngân hàng thường không đủ hồ sơ pháp lý về quyền sử dụng, quyền sở hữu, thiếu những giấy tờ cần thiết liên quan để ngân hàng có thể xem xét. Còn những trường hợp tài sản đảm bảo bằng tài sản cầm cố là các máy móc trang thiết bị, nhà xưởng thì lại rất khó thanh lý và bán đi trong trường hợp doanh nghiệp không trả được nợ do các máy móc này rất khó định giá ở sự hao mòn vô hình. Nên điều này cũng dễ hiểu nêud một khi ngân hàng cho vay khoản vốn lớn mà doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn thua lỗ thì ngân hàng gặp rủi ro vì vậy các khoản vốn mà ngân hàng cho các doanh nghiệp này vay thường nhỏ. - Một đặc điểm khác nữa là khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ được ngân hàng xem xét cho vay thì thường là lãi suất cao và thời gian cho vay ngắn hạn. Điều này cũng dễ nhận thấy, vốn chủ sở hữu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chiếm tỷ lệ thấp, vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào các dự án lớn thường rất thấp, đặc biệt là các dự án cải tiến, đầu tư chiều sâu các trang máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất hiện đại. Nên việc đầu tư của ngân hàng trong các dự án này thường tiềm ẩn rủi ro cao. Đây cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn đối với bất cứ ngân hàng nào cũng muốn mình làm ăn có lãi mà doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay làm kém hiệu quả, kèm theo tình trạng lạm phát cao, nếu mà cho vay dài hạn thì rủi ro rất lớn. Các khoản vay này thường giúp các doanh nghiệp rất lớn về việc bổ sung vốn lưu động, còn xây dựng cơ sở vật chất thì rất ít. Như vậy, để tạo điều kiện cho cả hai cùng phát triển thì bản thân ngân hàng phải tìm hiểu rõ nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, còn các doanh nghiệp này thì cần phải có kế hoạch cụ thể, chẳng hạn mục đích kinh doanh và sử dụng vốn rõ ràng, khả thi để tạo uy tín với ngân hàng, khi đó cả hai sẽ tìm được tiếng nói chung. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi 4.Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: Những nhân tố tác động đến sự mở rộng và phát triển của hoạt động cho vay đối với một ngân hàng được thể hiện cụ thể như sau: - Năng lực tài chính của khách hàng: có thể nói khách hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của ngân hàng trong hoạt động cho vay. Xuất phát từ khẩu hiệu “an toàn, hiệu quả và chất lượng” trong hoạt động kinh doanh, nên các ngân hàng chỉ cho vay đối với các khách hàng có nguồn tài chính ổn định. Do vậy, khách hàng nào có công việc ổn định chắc chắn, hoặc có tài sản đảm bảo, hoạt động kinh doanh tốt thì sẽ dễ dàng được vay hơn đối với khách hàng mà công việc dễ biến động. Bên cạnh đó, tư cách khách hàng cũng ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng. Một khách hàng có năng lực tài chính tốt thì chưa đủ để đảm bảo cho độ an toàn của khoản vay đó, nếu đi kèm với đó là một lý lịch không rõ ràng hay một tiểu sử vay nợ xấu ở những lần trước đó, do vậy điều đó cũng lý giải tại sao có những trường hợp tuy khách hàng có thu nhập không cao nhưng vẫn được ngân hàng ưu ái cho vay hơn là những khách hàng dù có thu nhập tốt, ổn định lại không được ngân hàng cho vay, vì đó là những khách hàng có tư cách tốt, có ý thức trả nợ nghiêm túc và tôn trọng pháp luật đem lại sự yên tâm tin tưởng cho ngân hàng. - Chính sách tín dụng của ngân hàng cho vay cũng là một trong những hoạt động làm tăng thêm thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng, xuất phát từ những lợi ích như vậy các ngân hàng hiện nay đang tích cực không ngừng cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng nhằm mở rộng hơn nữa loại hình cho vay. Tuy nhiên không phải vì vậy mà cứ tự do cho vay mà không tính đến khả năng và độ an toàn cho ngân hàng mình. Bất kể ngân hàng nào cũng đều có một chính sách tín dụng phù hợp với nguồn vốn của riêng mình, trong chính sách này sẽ quy định rõ các danh mục tín dụng với hạn mức vốn nhất định cho mỗi loại và theo đó các cán bộ tín dụng sẽ tiến hành cho vay nhiều lĩnh vực khác nhau nhưng không được vượt quá hạn mức đó. Do đó, quy mô cho vay lớn hay nhỏ phụ thuộc vào một phần chính sách tín dụng ngày nay. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 10 [...]... CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀNG HẢI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG  SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 12 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi I.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.Sự ra đời và quá trình hình thành phát triển của MSB Đà Nẵng: Năm 1991, theo sáng kiến của ngành Hàng Hải Việt Nam, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được thành... Quỳnh Nhi 1 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian 2 năm: 1.1 Quy trình và quy định cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng * Những quy định về ngân hàng: - Nguyên tắc cho vay: + Khách hàng cam kết bảo đảm sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng + Khách hàng có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng thời hạn... 32 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MSB-ĐN  SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 33 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi I PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI: Mục tiêu lâu dài của MSB-ĐN là “Tạo lập giá trị bền vững”phấn đấu trở thành một NH TMCP lớn mạnh, ... của ngân hàng Hàng Hải 2007 - 2008) Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, về quy mô cho vay năm 2008 tăng so với năm 2007, quy mô cho vay thể hiện ở doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ bình quân, trong đó quy mô cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng nhiều hơn cả cụ thể là: SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 25 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi - Về doanh số cho vay: Nếu năm 2007 doanh số cho vay. .. đáng kể vào thu nhập cho ngân hàng 2 Đánh giá kết quả về tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải: 2.1 Những mặt đạt được: Trong thời gian qua, cùng với sự phát triển của cả nước, với sự hỗ trợ và giúp đỡ của các ban ngành Trung ương và địa phương, kinh tế Đà Nẵng đã có những bước phát triển vượt bậc Có được kết quả đó thì phải kể đến vai trò của các ngân hàng MSB-ĐN... chặt chẽ và gắn bó với nhau Các bước chủ yếu của quy trình cho vay được áp dụng tại chi nhánh: Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tài sản và HĐKD Thẩm định và phê duyệt Xử lý nghiệp vụ phát sinh, thu hồi nợ Quản lý khoản vay sau khi giải ngân Thanh lý hợp đồng Lưu trữ hồ sơ Kí hợp đồng Giải ngân 1.2 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thời hạn: Xét theo thời hạn cho vay thì có cho vay ngắn... hàng đã đa dạng hóa các phương thức cho vay, tìm kiếm được khách hàng mới nhiều hơn nên hoạt động tín dụng được đẩy mạnh hơn, đi theo đó là thu nhập từ hoạt động này cũng tăng theo Điều này cho thấy hoạt động cho vay tại ngân hàng giữ một vai trò hết sức quan trọng nó đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng Đây là điều hết sức hợp lý vì các ngân hàng thương mại Việt Nam thì hoạt động chủ yếu là cho vay, ... hiểu bởi vì trước đó chi nhánh đã có một chính sách tín dụng hợp lý đã thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng trong đó khách hàng cũ đến vay chi m một tỷ lệ lớn đồng thời có sự tham gia của các khách hàng mới đó mà làm cho doanh số cho vay tại ngân hàng ngày càng tăng Ngoài ra với biện pháp như theo dõi khách hàng sau khi vay và xử lý các khoản vay có vấn đề nên ngân hàng đã có sự theo... tin nơi ngân hàng, một phần do số tiền huy động được ít và rủi ro khi cho vay dài hạn nên không được ngân hàng áp dụng Trên đây là những hạn chế gặp phải mà ngân hàng cần phải khắc phục để ngày càng đẩy mạnh được hoạt động cho vay DNVVN Do đó, ngân hàng cần xây dựng cho mình một chi n lược cạnh tranh, một chi n lược khách hàng bền vững khẳng định vị thế của mình trước hết là tại địa bàn hoạt động SVTH:... đạo ngân hàng đề ra phù hợp với người đi vay, tạo được lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 19 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi Nói tóm lại tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng đối với DNVVN đã cho thấy được sự nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận tín dụng ngày càng nhiều đối với DNVVN, góp phần đáng kể vào thu nhập của ngân hàng . hàng. SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ  SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 3 Chuyên. đến thanh toán quốc tế như thanh toán L/C, làm điện thanh toán đi nước ngoài, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu , thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, bao thanh. gồm: SVTH: Trần Thanh Hằng Trang: 15 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi • Bộ phận thanh toán quốc tế: Bao gồm 2 người, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi thanh toán, tiền