Phân tích và đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà thành

Bởi việc cung cấp các dịch vụ mới với chất lượng cao, có nhiều tiện ích cho khách hàng là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là một trong những thành tố

THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGUY ỄN THÀNH ĐẠT

LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học:

TS Nguyễn Thị Mai Anh

HÀ NỘI - 2016

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

PH ÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các số liệu kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

NGUYỄN THÀNH ĐẠT

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin chân thành cảm ơn sự hợp tác, giúp đỡ của các Phòng nghiệp vụ của Agribank Chi nhánh Hà Thành đã tạo mọi điều kiện, cung cấp thông tin, dữ liệu của đơn vị phục vụ cho công việc nghiên cứu, phân tích của tác giả

Chân thành cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ của các thầy cô công tác tại Viện đào tạo sau đại học, Trường đại học Bách khoa Hà Nội, và đặc biệt là Cô giáo, TS Nguyễn

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

NGUYỄN THÀNH ĐẠT

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC BIỂU

PHẦN MỞ ĐẦU……….… ………1

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ và phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng 4

1.1 Dịch vụ và dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 4

1.1.1 Dịch vụ và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng 4

1.1.1.1 Dịch vụ ngân hàng 4

1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng 4

1.1.2 Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 6

1.1.2.1 Cho vay 6

1.1.2.2 Dịch vụ cho vay 7

1.1.2.3 Đặc điểm của dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.2.4 Sự cần thiết phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 10

1.1.3 Qui trình cho vay khách hàng cá nhân của Agribank……… 11

1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 18

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô 18

1.2.1.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với KHCN 18

1.2.1.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN 18

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay 18

1.2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn vay 18

1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn 19

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá

nhân 21

1.3.1 Các yếu tố chủ quan 21

1.3.1.1 Chính sách tín dụng của NHTM 21

1.3.1.2 Quy mô, uy tín của NHTM 21

1.3.1.3 Tổ chức bộ máy của NHTM 22

1.3.1.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM 22

1.3.1.5 Khả năng thu thập và xử lý thông tin 22

1.3.1.6 Trang thiết bị phụ vụ cho hoạt động cho vay của NHTM 23

1.3.2 Các yếu tố khách quan 23

1.3.2.1 Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô 23

1.3.2.2 Môi trường tự nhiên 24

1.3.2.3 Khách hàng 24

1.3.2.4 Nhà cung cấp 26

Tóm tắt chương 1 26

Chương 2: Phân tích việc phát triển dịch vụ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Thành 27

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành 27

2.1.1 Giới thiệu về Agribank Việt Nam 27

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Hà Thành 28

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Hà Thành 29

2.1.4 Kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-2014 31

2.1.4.1 Kết quả kinh doanh chung 31

2.1.4.2 Kết quả kinh doanh một số dịch vụ chính 35

2.2 Phân tích kết quả phát triển dịch vụ cho vay KHCN tại Agribank Hà Thành giai đoạn 2012-2014 43

2.2.1 Các dịch vụ cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Hà Thành………43

2.2.1.1 Cho vay cán bộ công nhân viên chức 43

2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 44

2.2.1.3 Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán 44

2.2.1.4 Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở 45

2.2.1.5 Cho vay khách hàng cá nhân với các loại hình khác 45

2.2.2 Về chất lượng dịch vụ 46

2.2.3 Những hạn chế và nguyên nhân 48

2.2.3.1 Những hạn chế 48

2.2.3.2 Nguyên nhân 49

2.3 Đánh giá chung về phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Hà Thành 54

2.3.1 Tiêu chí về qui mô 55

2.3.2 Chỉ tiêu chất lượng 56

Tóm tắt chương 2 57

Chương 3 : Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhận tại Agribank chi nhánh Hà Thành 58

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Agribank Hà Thành 58

3.1.1 Định hướng chung của Agribank Việt Nam về dịch vụ KHCN 58

3.1.2 Định hướng cụ thể của Chi nhánh Agribank Hà Thành 59

3.2 Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay KHCN tại Agribank Hà Thành 60

3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị điều hành hoạt động KHCN 60

3.2.2 Hoàn thiện các dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ mới 61

3.2.3 Đa dang hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối hiệu quả 65

3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ 66

3.2.5 Mở rộng thời gian phân phối dịch vụ 67

3.2.6 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ KHCN và đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng 68

3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing 70

3.2.8 Đào tạo kỹ năng bán hàng cho cán bộ chi nhánh 71

3.3 Kiến nghị 73

3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 73

3.3.2 Kiến nghị với các cấp lãnh đạo thành phố 75

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75

Kết luận 77

Danh mục tài liệu tham khảo 78

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình kinh doanh của Agribank Hà Thành giai đoạn 2012-2014 26

2012-2014

29

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Phát triển các dịch vụ ngân hàng đang là xu hướng tất yếu trong lộ trình hội nhập của hệ thống NHTM Việt Nam Để tồn tại, phát triển trong cạnh tranh đòi hỏi các NHTM ngoài việc phải chủ động đầu tư đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện đại hoá hệ thống thanh toán còn đặc biệt chú trọng phát triển các dịch

vụ Bởi việc cung cấp các dịch vụ mới với chất lượng cao, có nhiều tiện ích cho khách hàng là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là một trong những thành tố quan trọng để quyết định đến khả năng sinh lời,

độ phân tán rủi ro, vị thế, uy tín và sự thành công của ngân hàng Do đó, việc thường xuyên cải tiến, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các ngân hàng thương mại Đặc biệt là dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, trong đó có dịch vụ cho vay khách hàng là cá nhân Tạp chí Stephen Timewell có nhận định: “Xu hướng ngày nay, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội

mở rộng việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai” Trên thế giới, dịch vụ Ngân hàng bán

lẻ đã quá quen thuộc với người dân và là một trong những nguồn thu chủ yếu của ngành ngân hàng, nhưng ở nước ta, vấn đề này còn khá mới mẻ, chưa được khai thác nhiều Để có thể cạnh tranh được với các “gã khổng lồ” nước ngoài đang từng bước tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần trong nước, nhiều NHTM Việt Nam đã lựa chọn chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Đây là một bước

đi đúng đắn và sáng suốt, tuy sẽ phải bỏ ra nhiều chi phí bước đầu để cải tiến, đổi mới công nghệ, cũng như quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nhưng về lâu dài sẽ hứa hẹn đem lại nguồn thu lớn, chia sẻ và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng

rất thuận lợi trong việc triển khai các dịch vụ Tuy nhiên dịch vụ của chi nhánh còn nghèo nàn, đơn điệu, chưa hấp dẫn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ

hội bình đẳng cho các khách hàng Do vậy, đã làm hạn chế khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng và ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Là người trực tiếp triển khai thực hiện các dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi

giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành" làm luận án

thạc sỹ Khoa học, chuyên ngành Quản trị kinh doanh

2 Cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài

Nghiên cứu các vấn đề lý thuyết về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng và hoạt động

dụng vào thực tế để phân tích đánh giá hoạt động này tại NHNo&PTNT Chi nhánh

Hà Thành, nhằm tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

3 Mục đích nghiên cứu của luận văn

vụ cho vay khách hàng cá nhân và tìm hiểu nguyên nhân của những mặt tồn tại đó

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng

5 Phương pháp nghiên cứu

phương pháp luận Sử dụng phương pháp Phân tích thống kê kinh tế, tổng hợp và tư duy lôgic để làm rõ nội dung nghiên cứu mà đề tài đặt ra

6 Đóng góp của luận văn

- Hệ thống hoá các dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng thương mại

7 Tên đề tài và kết cấu của luận văn

vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành”

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ và phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành

Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.DỊCH VỤ VÀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1.1.Dịch vụ và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng

1.1.1.1 Dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ là một quá trình hoạt động Quá trình đó diễn ra theo một trình tự bao gồm nhiều khâu, nhiều bước khác nhau Mỗi khâu, mỗi bước có thể là những dịch vụ nhánh hoặc dịch vụ độc lập Mỗi loại dịch vụ mạng lại cho người tiêu dùng một giá trị nào đó Giá trị của dịch vụ gắn liền với lợi ích mà họ nhận được Nó có quan hệ mật thiết với lợi ích tìm kiếm và động cơ thực hiện dịch vụ

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thực hiện toàn bộ hoạt động

dụng chúng để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Nói đến ngân hàng thương mại người ta nghĩ ngay đến những dịch vụ gửi tiền, cho

ngoài những dịch vụ truyền thống còn có các dịch vụ "mới" được phát hiện từ dịch

vụ đã có và các dịch vụ ngân hàng hiện đại Sản phẩm của ngân hàng thương mại được hiểu là những dịch vụ mà ngân hàng có thể tạo ra để cung cấp theo nhu cầu của khách hàng Vậy dịch vụ của ngân hàng thương mại là gì? có thể định nghĩa về dịch vụ ngân hàng thương mại hay gọi tắt là dịch vụ ngân hàng như sau:

Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ các hoạt động mà một ngân hàng có thể tạo ra làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng

Với định nghĩa trên có thể hiểu tất cả các hoạt động của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu hợp lý của khách hàng đều là dịch vụ Như vậy khả năng cung ứng dịch vụ cho thị trường hiện nay của ngân hàng là rất lớn

1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng có:

- Một là, dịch vụ ngân hàng do NHTM tạo ra và cung cấp làm thoả mãn nhu cầu của

khách hàng.Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng thương mại hoặc do một có thể do một tổ chức tín dụng hoặc một tổ chức kinh tế được phép cung cấp Ngân hàng có nhiều hoạt động, tuy nhiên những hoạt động nào làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng được gọi là dịch vụ ngân hàng

- Hai là, dịch vụ ngân hàng có tính mở cao Dịch vụ ngân hàng không chỉ hữu hình

mà có cả bộ phận vô hình, không tồn tại dưới dạng vật thể Tính vô hình được biểu

lộ khác nhau đối với từng loại dịch vụ Chính tính vô hình của dịch vụ ngân hàng đã làm nên tính mở của dịch vụ ngân hàng Do tính mở này nên dịch vụ ngân hàng luôn được đổi mới, và mở cửa cho các ngân hàng khai thác Ví dụ đơn giản là các ngân hàng chỉ cần giảm các thủ tục phiền hà cho khách hàng cũng đã tạo ra một dịch vụ mới so với dịch vụ thiền thân của nó Với cách hiểu như vậy, dịch vụ ngân hàng là con số không thể kể hết, nó luôn được cải tiến Người ta ước lượng nó hiện nay có khoảng 6.000 dịch vụ Bên cạnh những dịch vụ truyền thống, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, ngân hàng đã tạo ra những dịch vụ mới để phục vụ khách hàng

- Ba là, dịch vụ ngân hàng dễ bị bắt chước.Nếu ngân hàng vừa tổ chức thực hiện một loại dịch vụ nào đó có hiệu quả thì lập tức các ngân hàng khác có thể thực hiện ngay dịch vụ đó nếu họ muốn

- Bốn là, các dịch vụ NH mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ

Các dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Sự ra đời và phát triển dịch vụ này là cơ sở để có sự ra đời và phát triển dịch vụ kia và ngược lại Ngân hàng không thể phát triển dịch vụ tín dụng mà không đẩy mạnh dịch vụ thanh toán, phát triển dịch vụ thanh toán không thể không phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ Hoặc ngân hàng không thể phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng mà không mở rộng cho vay… có mối quan hệ chặt chẽ này đã rạo ra một hệ thống hỗ trợ giữa các dịch vụ trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng Nhờ khai thác mối quan hệ này

mà ngân hàng có một sự phát triển dịch vụ bền vững, phát huy mạnh mẽ tính hệ thống của dịch vụ và có thể cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng

- Năm là, dịch vụ mang lại thu nhập cho NH thông qua phí dịch vụ

Thu nhập của ngân hàng hình thành từ phí dịch vụ nói chung, có những dịch vụ làm tăng thu nhập của ngân hàng một cách trực tiếp như: Lãi cho vay, phí mua bán ngoại tệ, phí chuyển tiền, phí mở và thanh toán L/C… Tuy nhiên, cũng có những dịch vụ mà ngân hàng không thu từ khách hàng mà chỉ thông qua dịch vụ đó để lôi kéo khách hàng, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác hoặc không qua dịch

vụ đó làm tăng thu nhập từ các dịch vụ khác

dịch vụ của mình, từ đó có thể làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường trong nước và quốc tế

1.1.2.Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

1.1.2.1 Cho vay

chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho

động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay

gọi là con nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ

Các hình thức cho vay bao gồm:

a- Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được

chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi

b- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của

ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh

c- Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín

dụng trong kì thường là một năm Trong kì đó khách hàng có thể thực hiện vay - trả nhiều lần nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng qui định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kì không được vượt quá hạn mức ngân hàng đã cấp

d- Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên việc luân chuyển hàng

hoá của khách hàng Khách hàng khi thu mua hàng có thể thiếu vốn và ngân hàng

có thể cho vay mua hàng và sẽ thu nợ khi khách hàng bán được hàng Việc cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá nên cả ngân hàng lẫn khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới

e- Cho vay trả góp: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cho khách hàng trả

gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận

f- Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung

gian như: tổ vay vốn, hội vay vốn, nhóm vay vốn… Hội cựu chiến binh, hội nông dân, hội phụ nữ

1.1.2.2 Dịch vụ cho vay

Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân là một loại hình của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nó được hiểu là việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho người sử dụng cuối cùng Cách hiểu này là dựa vào phương thức luân chuyển của “hàng hóa” chứ không dựa vào quy mô lớn hay nhỏ

Theo các chuyên gia của học viện Công nghệ Châu Á - AIT: “ngân hàng bán

lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện

tử viễn thông”

Theo cuốn “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” (David Cox-1997) - Nhà xuất bản Chính trị quốc gia thì ngân hàng bán lẻ được hiểu là loại hình ngân hàng “chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín

dụng nhỏ”

Như vậy, qua các khái niệm trên, có thể đi đến một khái niệm tương đối khái

quát về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân: “Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

có thể hiểu là dịch vụ cho vay của ngân hàng, được cung ứng tới từng cá nhân riêng lẻ thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”

Như vậy có thể thấy rằng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân là một trong những dịch vụ chủ yếu của các NHTM Dịch vụ này chủ yếu phục vụ cho các đối tượng là cá nhân với các hoạt động như: vay vốn, mở tài khoản, thanh toán tương đối đơn giản, nhưng lại đòi hỏi công nghệ, trang thiết bị hiện đại Các dịch vụ này hứa hẹn sẽ mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng có định hướng, chiến lược phát triển hợp lý trong giai đoạn hiện nay

1.1.2.3 Đặc điểm của dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

Đặc điểm đầu tiên và cũng dễ nhận thấy khi nói đến KHCN đó là đối tượng khách hàng của loại hình dịch vụ này chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình Với lượng khách hàng đông đảo, nhiều cấp bậc khác nhau như vậy, Ngân hàng cần đưa

ra một chính sách cụ thể với từng đối tượng khách hàng, hay nói cách khác là cần phân đoạn thị trường khách hàng trong quá trình thiết kế sản phẩm, tiếp thị và phát triển sản phẩm của mình

Với cá nhân, hộ gia đình là các khách hàng nhỏ lẻ, nhu cầu chủ yếu của họ là gửi

nhu cầu tuy nhỏ nhưng số lượng lại lớn hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại đối tượng khách hàng này: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, loại hình lao động, Với từng phân khúc khách hàng cụ thể, chính sách khách hàng sẽ lại khác nhau, do thái độ, cách ứng xử cũng như nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng của họ là khác nhau

b- Số lượng và qui mô giao dịch

Số lượng khách hàng của loại hình dịch vụ này rất lớn, nhưng quy mô mỗi lần giao dịch nhỏ, phù hợp với nhu cầu của một cá nhân Tuy nguồn vốn huy động được từ mỗi cá nhân là nhỏ, nhưng nếu huy động được với số lượng lớn từ mọi tầng lớp nhân dân, với các kỳ hạn khác nhau, đa dạng về sản phẩm dịch vụ thì đó lại là nguồn huy động chủ yếu và ổn định của ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng tăng trưởng và phát triển bền vững Ngược lại, với các khoản tín dụng nhỏ lẻ dành cho các khách hàng cá nhân thì chi phí bỏ ra cho các hoạt động thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay lại lớn, Ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp để vừa duy trì được lợi nhuận lại vừa giữ chân được khách hàng truyền thống

c- Ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại

Điều kiện đặc biệt quan trọng và rất cần thiết để một ngân hàng có thể phát triển lớn mạnh dịch vụ KHCN là ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại vào các dịch vụ mà ngân hàng mình cung cấp Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng cùng tồn tại như hiện nay, việc cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần khách hàng là không thể tránh khỏi, ngân hàng nào có nền tảng công nghệ hiện đại, phục

vụ được nhiều đối tượng khác nhau, thỏa mãn được các yêu cầu của họ về thời gian, không gian, chi phí, thì ngân hàng đó sẽ giành thắng lợi bước đầu

Nhờ có các công nghệ hiện đại mà đã có nhiều dịch vụ được cung cấp cho người tiêu dùng như thấu chi tài khoản, homebanking, internet banking Khách hàng có thể tiếp cận dịch vụ vay ở bất cứ nơi đâu, vào bất kỳ thời gian nào, chứ không còn phụ thuộc, bị bó hẹp trong một khoảng không gian, thời gian xác định như trước đây

d- Mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng

Để có thể tiếp cận tới nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động thì việc phát triển thêm các chi nhánh, các phòng, các điểm giao dịch cùng với một đội ngũ cán bộ nhiệt tình, am hiểu địa bàn là rất cần thiết Có máy móc hiện đại

là tốt, nhưng nếu người dân không biết cách sử dụng, lại không có người hướng dẫn tận tình, cụ thể thì máy móc đó cũng sẽ bị lãng phí, gây ra tổn thất lớn

Không chỉ cần hệ thống phân phối rộng, một ngân hàng muốn phát triển lớn mạnh

dịch vụ KHCN của mình, còn cần một danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu khác nhau của mọi đối tượng khách hàng, hoặc cần xác định rõ đoạn thị trường mục tiêu của mình là gì để phát triển lớn mạnh loại hình dịch vụ dành cho đối tượng đó, không đi vào chiều rộng mà đi vào chiều sâu của vấn đề

1.1.2.4 Sự cần thiết phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

a- Đối với nền kinh tế

tế Dịch vụ KHCN rất đa dạng, phong phú và có nhiều tiện ích nổi trội, thu hút mọi tầng lớp nhân dân tham gia Dân cư có thể tiếp cận dễ dàng với tín dụng ngân hàng

để phát triển sản xuất kinh doanh, không những giúp cho các cá nhân, hộ gia đình

mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn thúc đẩy nền kinh tế ngày một phát triển bền vững và lớn mạnh

b- Đối với ngân hàng

Trong xu hướng từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới, dịch vụ KHCN có vai trò hết sức quan trọng đối với các NHTM Việt Nam ở những khía cạnh chính sau đây:

- Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ, qua đó làm tăng thêm uy tín và tạo thương hiệu lớn mạnh cho ngân hàng Nền kinh tế ngày càng phát triển, số lượng các ngân hàng được thành lập cũng như ngân hàng nước ngoài nhảy vào thị trường Việt Nam ngày càng nhiều, sự cạnh tranh do đó mà càng trở nên khốc liệt hơn Trong điều kiện đó, ngân hàng nào thu hút được nhiều khách hàng, chiếm lĩnh được một thị phần rộng lớn, ổn định mới có thể đứng vững trên thị trường Chỉ bằng việc đẩy mạnh cung ứng các dịch vụ KHCN mới có thể giúp cho các ngân hàng thực hiện được điều đó

nguồn thu chủ yếu trong hoạt động ngân hàng Tuy các khoản thu phí từ mỗi khách hàng, mỗi dịch vụ là nhỏ, nhưng nếu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng, mỗi khách hàng lại sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau, thì tổng các khoản phí thu được lại

là rất lớn

- Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN cũng là một hình thức giúp phân tán rủi ro trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng Với đặc trưng cơ bản là số lượng khách hàng đông, quy mô mỗi lần giao dịch nhỏ, hơn nữa lại ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại nên rủi ro cho ngân hàng cũng giảm bớt được phần nào Đồng thời hệ thống dịch vụ cho vay KHCN sẽ tạo ra những tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng: tạo nền tảng, hạ tầng

cơ sở cho phát triển và ứng dụng công nghệ ngân hàng; Quản lý tập trung và xử lý

dữ liệu trực tuyến; Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng cường khả năng bảo mật

c- Đối với khách hàng

Không những có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, với ngân hàng, dịch vụ cho vay KHCN còn mang lại sự an toàn, tiết kiệm, thuận tiện và nhanh chóng cho bản thân khách hàng

Dịch vụ ngân hàng ngay từ lúc mới xuất hiện đã nắm giữ vai trò truyền thống là nơi giữ tiền, cho vay tiền an toàn và tin cậy cho người dân, và cho đến ngày nay vai trò

ấy vẫn không hề thay đổi Với kinh nghiệm, trình độ hiểu biết về thị trường tài chính-tiền tệ, nguồn thông tin dồi dào, ngân hàng luôn là địa chỉ an toàn cho người dân gửi tiền cũng như ủy thác đầu tư

Với việc đa dạng hóa các sản phẩm, các gói dịch vụ đi kèm, chi phí mà khách hàng phải bỏ ra để được hưởng các dịch vụ có ứng dụng công nghệ hiện đại là hợp lý Do

có nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau trong lĩnh vực này nên khách hàng cũng có nhiều cơ hội hơn để lựa chọn dịch vụ, sao cho đảm bảo sự thuận tiện và nhanh chóng nhất cho mình

1.1.3 Qui trình cho vay khách hàng cá nhân của Agribank

Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết

không quá 10 ngày Trường hợp phức tạp có thể kéo dài theo sự thoả thuận với

-Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn

-Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của ngân hàng

-Trình duyệt khoản vay

-Giải ngân

-Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay

(1)Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng

hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng

(2) Thẩm định các điều kiện vay vốn

Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình tín dụng để xác minh tính chính xác của

việc cho phép vay vốn hay không, và quyết định đó có chính xác hay không điều

Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

Kiểm tra hồ sơ khách hàng; CBTD kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của các giấy

Kiểm tra mục đích vay vốn

định của pháp của chính phủ qua từng thời kỳ)

tệ

(3) Xác định phương thức cho vay

Căn cứ vào quy chế hiện hành của Agribank, CBTD xác định phương thức cho vay

(4) Xem xét ngu ồn vốn, điều kiện thanh toán, lãi suất cho vay

hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với phòng/bộ phận phụ trách nguồn vốn để:

- Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toán nước ngoài

suất có thể áp dụng cho khoản vay

(5) Lập tờ trình thẩm định cho vay

Trên cơ sở kết quả thẩm định các nội dung trên, CBTD sẽ lập tờ trình thẩm định, nêu các ý kiến đề xuất đối với đề nghị vay vốn

Trong tờ trình này, CBTD phải ghi rõ ý kiến của mình về việc khách hàng, và đề

(6) Tái thẩm định khoản vay:

định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định của CBTD tổ thẩm định do giám đốc chi nhánh chỉ định, gồm 02 cán bộ, trong đó có ít nhất 1 trưởng hoặc phó phòng

trình giám đốc chi nhánh, và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

Thời gian tái thẩm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm định gốc và không quá 3 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với món vay

(7) Trình duyệt khoản vay

Trình tờ trình thẩm định/tái thẩm định cùng hồ sơ khoản vay cho trưởng phòng tín

trình thẩm định

vay, tài sản thế chấp, … theo quy định hiện hành Sau khi đã nắm bắt được hồ sơ,

không cho vay Sau đó trình giám đốc xin duyệt

trưởng phòng tín dụng trình Giám đốc chỉ được phê duyệt khoản vay khi khoản vay

đó thuộc quyền phán quyết và khi khách hàng đáp ứng đủ các tiêu chuẩn và điều

kiện theo quy định của pháp luật và Agribank VN Nội dung duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền món vay, hoặc hạn mức món vay, hoặc hạn mức được duyệt, thời hạn, hạn mức được duyệt, thời hạn, lãi suất và các điều kiện

định và lý do từ chối cho vay của mình vào TTTĐ, sau đó gửi cho phòng tín dụng soạn thảo văn bản trả lời cho khách hàng

(8) Ký k ết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSBĐ:

Sau khi TTTĐ được phê duyệt là đồng ý cho vay của CBTD, TPTD (hoặc người được uỷ quyền) và giám đốc Agribank, CBTD sẽ cùng khách hàng vay lập HĐTD,

và HĐĐB tiền vay

Soạn thảo nội dung hợp đồng

duyệt đồng ý cho vay và hình thức đảm bảo tiền vay được xác định, CBTD soạn

được duyệt và mẫu hợp đồng để trình TPTD kiểm soát

Một đặc điểm lưu ý trong bước này là: trong trường hợp khách hàng vay có TSĐB

hiện việc xét duyệt cho vay đối với khách hàng, bởi lẽ đây là đối tượng cần được ưu

Ký kết hợp đồng tín dụng, và HĐBĐ tiền vay:

dung, điều kiện đã được duyệt và đảm bảo chắc chắn các hợp đồng này tuân thủ các quy định hiện hành pháp luật và Agribank VN, ký tắt vào tất cả các hợp đồng này

để trình giám đốc hoặc người được uỷ quyền

Giám đốc chi nhánh( hoặc người được uỷ quyền) chỉ được ký vào hợp đồng tín

thủ các quy định hiện hành của pháp luật và Agribank VN

Th ủ tục giao, nhận giấy tờ và TSĐB tiền vay

thận khi nhận giấy tờ và TSĐB, CBTD tiến hành thẩm tra nhằm:

TSĐB của Agribank VN

Công ch ứng và đăng ký giao dịch

Đây là một khâu bắt buộc trong quá trình cho vay những giấy tờ liên quan tới TSĐB sau khi photo cần phải đi công chứng theo yêu cầu của pháp luật và sau đó

(9) Giải ngân

ngân, tiến độ giải ngân đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phù hợp với

(10) Kiểm tra, giám sát khoản vay:

Kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm bảo đảm việc người vay sử dụng đúng mục đích

hàng trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, và nếu cần CBTD có thể áp dụng các biện pháp

Thông qua đó sớm phát hiện các khoản nợ có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng

và đề xuất các giải pháp để xử lý kịp thời

(11) Thu h ồi nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh

Trả nợ vay là nghĩa vụ của khách hàng đối với khách hàng Tất cả mọi nguồn thu

khách hàng thoả thuận trong kế hoạch trả nợ đều phải trả nợ cho ngân hàng

khác

được quyền quyết định theo đúng nguyên tắc, cơ chế quy định hiện hành và trong

(12) Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay:

Sau khi khách hàng trả hết nợ bao gồm cả gốc lẫn lãi, CBTD tiến hành phối hợp với

hàng có yêu cầu thì CBTD sẽ lập biên bản thanh lý hợp đồng)

(13) Giải chấp tài sản đảm bảo

TSBĐ, phối hợp với các bộ liên quan thực hiện để xuất kho

Xoá đăng ký giao dịch đảm bảo: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, CBTD soạn thảo công văn đề nghị xoá giao dịch đảm bảo, hồ sơ khoản

(14) Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay:

Đây là khâu cuối cùng của quy trình tín dụng, CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng,

vay

Kế toán cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ có liên quan đến xử

1.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô

1.2.1.1 Ch ỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với KHCN

KHCN tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản

dư nợ cho vay thấp thể hiện Ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng lưới

Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ

1.2.1.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN

nợ cao chứng tỏ Ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay

NHTM đòi hỏi phải có sự phân tích tổng hợp các thông tin một cách chính xác Đánh giá chất lượng cho vay đối với KHCN gồm

1.2.2.1.Hiệu suất sử dụng vốn vay:

Tổng dư nợ cho vay KHCN

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này cho ta thấy khả năng cho vay so với khả năng huy động vốn của Ngân

Nếu hệ số này gần bằng 1, Ngân hàng đang cho vay quá nhiều vậy nên Ngân hàng

dụng vốn, tăng chi phí, giảm lợi nhuận của Ngân hàng Ngân hàng phải tiến hành

huy động để hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả kinh doanh

+ Vòng quay vốn tín dụng: là chỉ tiêu thường được các Ngân hàng tính toán mỗi

năm để đánh giá khả năng tổ chức, mức độ quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín

vốn tín dụng, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn là nhanh hay chậm, đồng thời cũng

lượng tín dụng càng được nâng cao

- T ỷ lệ nợ quá hạn: là chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho

vay của Ngân hàng

- T ỷ lệ nợ xấu: để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng một cách chính xác

khoản nợ thuộc nhóm 4 và nhóm 5 chiếm tỷ lệ càng ít thì chứng tỏ chất lượng cho

nhóm 4 và nhóm 5 cao hơn

Nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu = -

Tổng dư nợ

- Các chỉ tiêu về lợi nhuận

+ L ợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN: Là chỉ tiêu phản ánh thu nhập

của Ngân hàng từ hoạt động cho vay đối với KHCN Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao lợi nhuận

càng cao và ngược lại, chất lượng cho vay càng thấp thì thu nhập từ hoạt động cho

+ T ỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với dư nợ bình cho vay KHCN

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

= -

tiêu này càng cao thì càng có lợi cho Ngân hàng

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

Chỉ tiêu này cho biết, trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối với KHCN càng lớn hay là thu nhập từ

hàng, và ngược lại

Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh vị trí của họat động cho vay đối với KHCN

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.3.1 Các yếu tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách tín d ụng của NHTM

Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của

dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược

năng sinh lời của hoạt động tín dụng

Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm,

với chất lượng kém Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn nâng cao

cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu Vì thế, đinh hướng phát triển cho

động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình

1.3.1.2 Quy mô, uy tín c ủa NHTM

Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến

khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những ngân hàng khác

1.3.1.3 Tổ chức bộ máy của NHTM

Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đống bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có

quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay

1.3.1.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến

trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lương tâm, đạo đức

cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần

bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng

1.3.1.5 Khả năng thu thập và xử lý thông tin:

Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng Với những thông tin đầy đủ, chính xác,

Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên

và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân

thị trường và tiêu thụ sản phẩm…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính

Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay

1.3.1.6 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM

đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh

đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho

1.3.2 Các yếu tố khách quan

1.3.2.1 S ự ổn định của nền kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu

vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các

hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế

vĩ mô bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các

trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực trong

các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém

các tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chập chạm hay bất ổn cũng

thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất…gây

màng…) và gây cho con người hoặc thương tích hoặc tử vong Gặp phải những rủi

ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, hoặc nợ

vào việc các khoản vay có được sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội không? Có được hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này,

- Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được

đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh

hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Những hành vi cố ý này đều mang

hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan

hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách

- Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hưởng

nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Trong khi đó, đứng về

Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân

có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần

- Kh ả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách hàng

có đáp ứng được các điều kiện như Ngân hàng đã quy định hay không? Các điều

dụng hợp pháp tài sản …Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không

đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh

năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực

tiếp đến hoạt động chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng

các doanh nghiệp các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của Ngân hàng chỉ hạn chế ở các

đây được coi là yếu tố càng ngày càng quan trọng để có thể tạo nên một Ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại Nhà cửa đồ sộ, trang thiết bị hiện đại sẽ tạo dựng được

của Ngân hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 của luận văn đã nêu ra được những lý luận cơ bản nhất về dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ KHCN, việc phát triển dịch vụ KHCN cũng như vai trò của việc phát triển dịch vụ KHCN, Các chiến lược phát triển dịch vụ KHCN ở các NHTM Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế hội nhập với thế giới như hiện nay.Dựa trên những

lý luận chung như vậy, vận dụng vào điều kiện thực tế, luận văn sẽ tiếp tục đi sâu vào phân tích thực trạng dịch vụ KHCN và từ đó tìm ra các giải pháp khắc phục khó khăn để góp một phần công sức giúp hoàn thiện hơn nữa dịch vụ KHCN, mà cụ thể

là cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Agrribank Chi nhành Hà Thành Nắm vững được những lý luận cơ bản ở chương 1 sẽ là tiền đề cho việc nghiên cứu đầy

đủ, chi tiết các chương tiếp theo của luận văn

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH VI ỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH

NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ THÀNH

2.1.1 Giới thiệu về Agribank Việt Nam

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo

Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ)

về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Ngày 15/11/1996, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

Thực thi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại, năm 2010, HĐQT Agribank đã ban hành và triển khai Điều lệ mới về tổ chức

và hoạt động của Agribank thay thế Điều lệ ban hành năm 2002 Cũng trong 2010, Agribank được Chính phủ cấp bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ của Agribank lên 20.810 tỷ đồng, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn

nhất Việt Nam Luôn tiên phong thực thi các chủ trương của Đảng, Nhà nước, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, Agribank tích cực triển khai Nghị định số 41/2010/ NĐ-CP trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay “Tam nông” luôn chiếm 70% tổng dư nợ toàn hệ thống Năm 2010, Agribank chính thức vươn lên là Ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát triển chủ thẻ với trên 6,38 triệu thẻ, bứt phá trong phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước v.v… Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia Agribank chính thức công bố thành lập Trường Đào tạo Cán bộ (tiền thân là Trung tâm Đào tạo) vào dịp 20/11/2010 2010 cũng là năm Agribank tổ chức thành công Đại hội Đảng bộ lần thứ VIII (nhiệm kỳ 2010 – 2015), Hội nghị điển hình tiên tiến lần thứ III, Hội thao toàn ngành lần thứ VI

Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang

mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ

nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam

2.1.2 Quá trình hình thành và phát tri ển Agribank chi nhánh Hà Thành

Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Thành có tên viết

Phương Mai - Quận Đống Đa – Hà Nội

Mơ bắt đầu đi vào hoạt động ngày 12/3/2001 Địa chỉ là số 486 phố Bạch Mai -

phòng giao dịch mang tên phòng giao dịch Kim Đồng

đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Chợ Mơ được điều chỉnh thành chi nhánh cấp I mang tên Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành và trực thuộc

Đa, Hà Nội

Khi được nâng cấp và chuyển địa điểm thì chi nhánh đã mở rộng và có thêm

vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với qui định của pháp luật, không ngừng

nước

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Hà Thành

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Agribank Hà Thành

doanh, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Cho vay các Doanh

động vốn, thực hiện các dịch vụ cầm cố bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng

đề án và chiến lược kinh doanh hàng năm phù hợp Thường xuyên phân loại dư nợ,

đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền

thanh toán theo qui định của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Xây dựng chỉ tiêu

kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương đối với chi

toán trong và ngoài nước, quản lý và sử dụng các quĩ chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ

cán bộ