II. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
1.4Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hình thức đảm bảo:
1. Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian
1.4Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hình thức đảm bảo:
Một khoản vay dù có khả thi đến đâu thì cũng hàm chứa trong nó những rủi ro nhất định. Trong khi đó ngân hàng kinh doanh dựa trên vốn của người khác, nếu một khoản vốn đã cho vay nhưng vì một lý do nào đó không thu hồi được sẽ gây khó khăn cho ngân hàng thậm chí có thể gây mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản. Vì thế đảm bảo tiền vay có vai trò rất quan trọng, một mặt đó là nguồn thu nợ vừa tác động đến nghĩa vụ trả nợ, ngăn chặn tình trạng lạm dụng và sử dụng vốn thiếu tính toán của khách hàng, một mặt có tác dụng phòng ngừa rủi ro, giảm nhẹ tổn thất khi khách hàng không thanh toán nợ. Tại ngân hàng MSB-ĐN, qua thời gian tìm hiểu thì hiện tại ngân hàng không áp dụng hình thức vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tất cả các món vay đều phải có đảm bảo bằng tài sản và thông thường chỉ cho vay tối đa 70% giá trị của tài sản đảm bảo.
BẢNG 6: Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hình thức đảm bảo. Đvt: triệu đồng.
CHỈ TIÊU NĂM 2007 NĂM 2008 CHÊNH LỆCH
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Doanh số cho vay 604.606 100,00 972.750 100,00 368.144 60,89
-Thế chấp 378.12 6 67,67 690.396 73,12 312.270 82,58 - Cầm cố 118.79 1 21,26 166.787 17,66 47.996 40,45 - Bảo lãnh 61.793 11,07 86.988 9,22 25.195 40,77 2. Doan số thu nợ 445.92 4 100,00 758.176 100,00 312.252 70,02 - Thế chấp 296.53 6 69,78 524.268 72,17 227.732 76,79 - Cầm cố 86.483 20,35 130.405 17,95 43.922 50,78 - Bảo lãnh 41.895 9,87 71.751 9,88 29.856 71,26 3. Dư nợ bình quân 235.81 9 100,00 328.905 100,00 93.086 39,47 - Thế chấp 109.73 0 50,49 85.374 159,91 75.644 68,93 - Cầm cố 75.504 34,74 81.300 26,27 5.796 7,67 - Bảo lãnh 32.097 14,77 42.714 13,82 10.617 33,07 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của ngân hàng Hàng Hải 2007 - 2008)
Xét về quy mô cho vay ta thấy, quy mô cho vay năm 2008 tăng so với năm 2007, trong đó hình thức bảo đảm tiền vay bằng cầm cố là nhiều hơn cả, tiếp đến là thế chấp và bảo lãnh. Cụ thể là:
Doanh số cho vay của năm 2007 là 604.606 triệu đồng thì cầm cô đến 21,26%, thế chấp là 67,67%, sang năm 2008 thì cho vay bằng hình thức cầm cố lại chiếm 17,66% tương ứng 166.787 triệu đồng tăng 47.996 triệu đồng. Về doanh số thu nợ năm 2007, thu nợ từ cho vay bằng hình thức cầm cố chiếm 20,35% tức 86.483 triệu đồng, thế chấp chiếm 69,78%, còn lại bảo lãnh chiếm 9,87%. Đến năm 2008 doanh số thu nợ lại tiếp tục tăng ở cả ba hình thức, trong đó tốc đọ tăng của cầm cố là 50,78%, thế chấp 76,79%, bảo lãnh 71,26%. Năm 2008 dư nợ bình quân của cầm cố tăng 5.796 triệu đồng, thế chấp tăng 75.644 triệu đồng còn bảo lãnh tăng 10.617 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 33,07%. Sở dĩ để đạt được quy mô cho vay trên là do: Về hình thức cầm cố, ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức phù hợp với từng khách hàng cầm cố giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gởi, sổ tiết kiệm, các hợp đồng nhận thầu…,cầm cố hàng hóa, đồng thời các kho bãi của ngân hàng cũng dần hoàn thiện nên tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn. Còn hình thức cho vay bằng thế chấp và bảo lãnh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong quy mô cho vay của ngân hàng vì phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuê đất để hoạt động và các DNVVN cũng không có uy tín cao nên việc nhờ bên thứ ba bảo lãnh cũng rất ít, vì vậy quy mô cho vay bằng hình thức thế chấp và bảo lãnh tại ngân hàng là rất ít. Bên cạnh đó, cùng với tăng trưởng tín dụng thì việc bố trí nhân viên đôn đốc khách hàng trả nợ cũng được sắp xếp hợp lí, góp phần thu hồi vốn để tăng vòng quay vốn tín dụng, góp phần đáng kể vào thu nhập cho ngân hàng.