LI MU ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ
2.6.3.3T phía nn kinh t
N n kinh t trong nh ng n m v a qua có nhi u bi n đ ng nh : t c đ l m phát cao ( m c 2 con s ), ch s giá tiêu dùng CPI t ng, cùng v i s bi n đ ng liên t c c a t giá trên th tr ng ngo i h i và lãi su t trên th tr ng ti n g i … đã gây ra nh ng khó kh n cho c Ngân hàng và khách hàng mu n ti p c n ngu n v n c a Ngân hàng. Ngoài ra, còn do m t s nguyên nhân khác nh : thiên tai, bão l t, h th ng pháp lu t còn thi u nh ng chính sách đ h tr doanh nghi p phát tri n nên s doanh nghi p có th vay v n c a Ngân hàng v n còn th p.
Môi tr ng pháp lý ch a đ y đ và đ ng b , v n còn nh ng v ng m c trong vi c c ng ch thi hành theo pháp lu t gây tr ng i cho các ho t đ ng giao d ch tín d ng. S ki m tra, giám sát c a Nhà n c đ i v i ho t đ ng c a các DNVVN ch a th ng xuyên và b c l nhi u thi u sót. Bên c nh đó hi u l c c a các c quan hành pháp ch a đáp ng đ c yêu c u v gi i quy t tranh ch p, t t ng v h p đ ng kinh t , h p đ ng dân s , phát m i tài s n c m c , th ch p… ch a b o v chính đáng quy n l i c a ng i cho vay. Quá trình x lý sai ph m c a các doanh nghi p còn ch a tri t đ , m i ch mang tính r n đe nên các tranh ch p v n th ng xuyên x y ra.
73
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 đã gi i thi u s qua v l ch s hình thành và phát tri n, c c u t ch c c a TPBank nói chung và c a TPBank - Hoàn Ki m nói riêng. Bên c nh đó, ch ng nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a TPBank - Hoàn Ki m trong n m 2011 - 2013. Ch ng 2 c ng đã đ a ra nh ng phân tích, đánh giá v đ y m nh ho t đ ng cho vay DNVVN, t đó đ a ra đ c nh ng u đi m và h n ch đ c n kh c ph c trong th i gian t i. ó c ng là c s đ có th đ a ra m t s gi i pháp, ki n ngh nh m đ y m nh ho t đ ng cho vay DNVVN t i TPBank - Hoàn Ki m trong ch ng 3.
CH NGă3:ăM T S GI IăPHỄPă Y M NH HO Tă NGăCHOăVAYă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TH NGăM I C
PH N TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KI M
3.1. nhăh ng phát tri n c a Ngân hàng Th ngăm i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki mătrongăvƠiăn măt i
3.1.1. nh h ng ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân
hàng Th ng m i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m trong nh ng n m t i
Vi t Nam đã chính th c ra nh p t ch c th ng m i th gi i WTO vào ngày 11 - 1- 2007, đánh d u m c quan tr ng c a Vi t Nam trên con đ ng h i nh p kinh t th gi i. ây là c h i t t đ các DNNVV c a Vi t Nam có đi u ki n ti p c n th tr ng th gi i. Cùng v i ti n trình h i nh p, thu nh p kh u và các rào c n phi thu quan gi m, vi c gi m giá nguyên v t li u nh p kh u ph c v chi phí đ u vào giúp các doanh nghi p Vi t Nam thu n l i h n trong vi c đ a hàng hoá thâm nh p vào th tr ng th gi i. Vi t Nam đ c h ng qui ch t i hu qu c t i 164 n c trên th gi i nên nhi u ngành hàng, m t hàng đ c mi n gi m thu , xoá b h n ng ch. ây là nguyên nhân c b n tác đ ng tích c c đ n ho t đ ng xu t kh u c a các DNNVV; c nh tranh trên th tr ng t ng, t o đi u ki n thúc đ y các DNNVV đ u t đ i m i công ngh , nâng cao ch t l ng s n ph m, gi m chi phí đ nâng cao s c c nh tranh…
Bên c nh nh ng c h i đó, các DNNVV c a Vi t nam c ng không tránh kh i nh ng khó kh n, thách th c. Ngu n v n đ u t trong n c t i các DNNVV còn h n ch , đi u ki n nâng c p và hi n đ i hoá c s v t ch t r t th p, khó có kh n ng h i nh p sâu r ng trong đi u ki n c nh tranh gay g t.
Nh v y, đ các DNNVV có th n m b t nh ng c h i khi đ t n c ta đã gia nh p WTO c n ph i có s h tr t nhi u phía, đ c bi t là ngu n cung c p tín d ng c a ngân hàng th ng m i. Vì v y, các ngân hàng th ng m i c n có nh ng đnh h ng đ phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i các DNNVV.
Nh n th c đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a và nh , trên c s phân tích đánh giá th c t tình hình cho vay b ph n doanh nghi p này, đ nâng cao hi u qu kinh doanh và an toàn v n vay, Ngân hàng Th ng m i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m đã đ ra đ nh h ng trong ho t đ ng cho vay đ i v i DNNVV trong n m 2014 nh sau:
Chi nhánh t p trung cho vay đ i v i DNNVV, g n t ng tr ng v i ki m soát ch t l ng và đ m b o t tr ng cho vay h p lý, nâng cao t tr ng cho vay đ i v i các DNNVV ngoài qu c doanh. Trong đi u ki n hi n nay, khi nhi u doanh nghi p nhà n c đã và đang c ph n hoá cho phù h p v i đi u ki n kinh t hi n đ i, Chi nhánh c n t o đi u ki n cho các doanh nghi p đó vay v n đ góp ph n nâng cao kh n ng s n xu t kinh doanh c a h . Nh v y, ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh c ng đ c đ y
75
m nh do đa d ng hoá đ i t ng cho vay. Chi nhánh c ng c n xây d ng chính sách tín d ng phù h p v i ho t đ ng cho vay DNNVV.
Chi nhánh c n có chính sách u đãi v lãi su t v i khách hàng. Trong th i bu i c nh tranh, các ngân hàng th ng m i c ph n không ng ng lôi kéo khách hàng v i nh ng u đãi v lãi su t, n u Chi nhánh không đ i m i cho phù h p s không th đ ng v ng trên th tr ng.
Duy trì t l n quá h n m c th p (d i 0,5%) đ nâng cao ch t l ng tín d ng. Chi nhánh c n c i thi n nh ng quy đ nh th t c r m rà, phi n toái cho các doanh nghi p khi ti n hành vay v n. Chi nhánh c ng c n quan tâm nhi u h n t i vi c đào t o, nâng cao trình đ nghi p v cho cán b nhân viên c a Chi nhánh. Khi công ngh ngân hàng ngày m t hi n đ i h n, vi c c p nh t cho cán b nh ng k n ng m i là r t quan tr ng. Có nh v y Chi nhánh m i ho t đ ng hi u qu , b t k p v i s phát tri n nhanh chóng c a h th ng các ngân hàng.
Chi nhánh luôn đ y m nh công tác ti p c n các DNNVV. Không ch quan tâm đ n các khách hàng truy n th ng mà Chi nhánh s luôn quan tâm tìm ki m cho vay các khách hàng là DNNVV m i đi vào ho t đ ng nh ng có kh n ng kinh doanh hi u qu . y m nh phát tri n công ngh nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng gi m thi u r i ro đ ng th i t o ra m ng l i ho t đ ng r ng l n, ti p c n đ c nhi u đ i t ng khách hàng DNNVV.
3.2. Các gi iăphápăđ y m nh ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i doanh nghi p v a và nh t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i c ph n Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Ki m
3.2.1. Xây d ng chính sách khách hàng linh ho t
Trong t ng d n tín d ng t i chi nhánh TPBank - Hoàn Ki m c ng nh các ngân hàng th ng m i khác thì các kho n cho vay đ i v i các DNNN luôn chi m t tr ng cao. Tuy nhiên cùng v i vi c phát tri n m nh m , s làm n có hi u qu thì kh i doanh nghi p t nhân (trong đó ch y u là các DNVVN) đang đóng vai trò ngày càng quan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t . Do đó các ngân hàng th ng m i c n có m t chính sách khách hàng h p lý và linh ho t h n n a nh m phù h p v i nh ng bi n đ i m nh m đó, t ng l i nhu n cho ngân hàng và cho toàn b n n kinh t .
Chi nhánh TPBank - Hoàn Ki m m c dù đã có đ c m t chính sách khách hàng t ng đ i h p lý, tuy nhiên v n còn nhi u t n t i ch a gi i quy t đ c nh : v n đ v lãi su t, th i h n cho vay… đ đ y m nh đ c ho t đ ng cho vay DNVVN h n n a thì chi nhánh c n chú tr ng đ n nh ng v n đ c th sau:
Nghiên c u nhu c u c a khách hàng
Nghiên c u nhu c u khách hàng là vi c tr l i chính xác và tho đáng các câu h i: kh i l ng khách c n vay là bao nhiêu, ph ng th c vay, lo i ti n, th i h n vay, lãi su t món vay, nh ng u đãi mà khách hàng đ c h ng… tuy nhiên m t th c t là
có s mâu thu n gi a l i nhu n c a khách hàng và ngân hàng (lãi su t). Do đó ngân hàng c n gi i quy t hài hoà, đ m b o m c tiêu l i nhu n cho c ngân hàng và khách hàng, gi i quy t đ c v n đ đó hay tìm hi u và đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng là m t b c quan tr ng trong vi c xây d ng chính sách khách hàng linh ho t nh m thu hút ngày càng đông khách hàng làm n t t.
C ng c m i quan h v iăcácăkháchăhƠngăc ăvƠătìmăki m thêm nh ng khách hàng m i
Ngân hàng c n có chi n l c tìm ki m, thu hút các khách hàng m i c ng nh c ng c m i quan h b n v ng v i các khách hàng truy n th ng thông qua nh ng chi n l c xây d ng s n ph m h p d n nh m đ t hi u qu cao trong ho t đ ng kinh doanh và đ m b o t ng tr ng tín d ng.
Trong n n kinh t th tr ng phát tri n m nh m hi n nay thì th tr ng ch ng khoán và các t ch c tín d ng cho vay ngoài ngân hàng chi m m t s l ng đ ng đ o, là nh ng kênh cung c p v n t ng đ i l n trên th tr ng tài chính. Bên c nh đó m t s l ng không nh các doanh nghi p còn r t h n ch trong vi c ti p c n các thông tin v ngân hàng, e ng i trong vi c vay v n ngân hàng. T nh ng lý do đó cho th y vi c ch đ ng tìm ki m khách hàng là h t s c c n thi t đ i v i chi nhánh TPBank - Hoàn Ki m.
Xây d ng chi năl c s n ph m h p d n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các s n ph m d ch v gi a các ngân hàng th ng mang tính ch t t ng đ i gi ng nhau và d b sao chép, do đó đ thu hút khách hàng c n ph i t o đ c s khác bi t trong vi c th c hi n các s n ph m truy n th ng, xây đ ng đ c m t chi n l c s n ph m h p d n giúp cho khách hàng th y đ c nh ng l i ích t các đ i m i c a ngân hàng.
Xây d ng đ c m t chi n l c s n ph m h p d n cho ngân hàng là r t khó kh n và c n s c g ng l n, nó giúp hoàn thi n chính sách khách hàng linh ho t c a chi nhánh.
3.2.2. Xây d ng chính sách tín d ng u đãi phù h p cho các doanh nghi p v a và nh nh
Xây d ng chính sách lãi su t phù h p v i t ng khách hàng: Lãi su t c a m i kho n vay là ngu n thu đ i v i ngân hàng nh ng l i là chi phí đ i v i khách hàng. T th c t cho th y có s trái ng c v l i ích và mong mu n v v n đ lãi su t gi a ngân hàng và khách hàng. Khách hàng luôn mong mu n đ c vay m c lãi su t th p nh t có th làm gi m chi phí trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình, trong đó ngân hàng c n m t m c lãi su t tho đáng đ bù đ p chi phí huy đ ng v n và mang l i l i nhu n cho ngân hàng. Do đó xây d ng m t chính sách lãi su t phù h p, gi i quy t hài hoà l i ích, m t khác phù h p v i quy ch pháp lu t là h t s c c n thi t. Nh t là cho
77
vay đ i v i DNVVN ch a đ ng nhi u r i ro, các món vay nh d n đ n chi phí cho vay cao h n các doanh nghi p có quy mô l n. làm t t công tác này đòi h i m t khâu quan tr ng c a ho t đ ng cho vay là đ nh giá ti n vay, làm sao lãi su t đ t ra m t m c giá h p lý và phù h p v i th tr ng, thu hút đ c khách hàng và đ m b o l i nhu n h p lý cho ngân hàng. Ngân hàng có th xây d ng nhi u m c lãi su t khác nhau cho nh ng kho n vay cùng kh i l ng, cùng th i h n tu thu c vào đ i t ng khách hàng sao cho phù h p nh t. Ví d nh đ i v i các khách hàng truy n th ng, có uy tín t t v i ngân hàng trong v n đ tr n … thì lãi su t cho vay mà ngân hàng đ a ra s u đãi h n các khách hàng m i.
3.2.3. Nâng cao trình đ cán b ngân hàng
Con ng i là y u t gi vai trò quy t đnh trong m i ho t đ ng. M t trong nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro cho vay trong th i gian qua là do trình đ b t c p c a đ i ng cán b cho vay không theo k p yêu c u c a n n kinh t th tr ng, ý th c ch p hành th l , ch đ nghi p v c a m t s cán b ch a nghiêm túc, th m chí còn có bi u hi n vi ph m v đ o đ c. Vì v y, vi c t ch c, đào t o, b i d ng, giáo d c cán b đi u hành và cán b tr c ti p cho vay là nhi m v hàng đ u c a ngân hàng sao cho m i cán b cho vay đ u đ t tiêu chu n v b ng c p, n ng l c, s tr ng, kinh nghi m công tác, kh n ng giao ti p, n m v ng ki n th c v kinh t th tr ng, v qu n lý v mô c a nhà n c, có tinh th n trách nhi m cao trong công tác. Trong n n kinh t th tr ng nh hi n nay, nh ng l i th c nh tranh còn bao g m c k n ng và ki n th c v kinh t th tr ng c a cán b ph trách kho n vay.
Vi c th m đnh d án và ra quy t đ nh cho vay đ u ch a đ ng nh ng nh n đnh mang tính ch quan c a cán b tín d ng. Vì v y, TPBanh - Hoàn Ki m c n có các bi n pháp nh m đ m b o t cách đ o đ c c a cán b tín d ng, tránh tình tr ng cán b tín d ng c u k t v i k gian nh m thu l i b t chính, gây thi t h i cho ngân hàng. Do v y, Chi nhánh c n ph i xây d ng m t môi tr ng làm vi c lành m nh, có chính sách l ng b ng, th ng ph t h p lý nh m tho mãn nh ng nhu c u chính đáng c a nhân viên. ng th i ph i bi t nh n bi t ng i tài, tr ng d ng ng i tài đ khuy n khích nh ng nhân viên có tâm huy t v i ngân hàng.