Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN NGỌC LÂM MÃ SINH VIÊN : A18680 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Nguyễn Ngọc Lâm Mã sinh viên : A18680 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới cô giáo Nguyễn Thị Tuyết người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ có bảo hướng dẫn tận tình cơ, em nhận hạn chế q trình viết khóa luận để kịp thời sửa chữa nhằm hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Bộ môn kinh tế, Trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức thời gian học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh, chị công tác ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hồn thành khóa luận Sinh viên Nguyễn Ngọc Lâm LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em thực Các số liệu, kết phân tích luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Ngọc Lâm Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .3 1.2.2 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .7 1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.7 Quy trình tóm tắt cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng .14 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng ………………………………………………………………………… 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 22 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 27 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long ……………………………………………………………………… 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 29 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 33 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 33 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng .34 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 36 2.3.1 Các tiêu định tính 36 2.3.2 Các tiêu định lượng 38 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 49 2.4.1 Những kết đạt .49 2.4.1 Những hạn chế 50 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 55 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 55 3.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 56 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 57 3.3.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu 57 3.3.2 Giải pháp người (đào tạo phát triển nguồn nhân lực) .57 3.3.3 Giải pháp sản phẩm 59 3.3.4 Nâng cao công tác quản lý nợ 63 3.3.5 Đẩy mạnh vai trò hoạt động Marketing 64 3.3.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 65 3.3.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 66 3.4 Một số kiến nghị 66 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 66 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 67 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 68 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBNV NH Tên đầy đủ Cán nhân viên Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP NQH CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Cho vay tiêu dùng ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CBTD Cán tín dụng TCTD TSDB TKTG Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Tài khoản tiền gửi CN KH Chi nhánh Khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại …………….12 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ACB Thăng Long ……………………… 28 Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn ACB Thăng Long 2011-2013………….30 Bảng 2.2.Tình hình cho vay ACB Thăng Long giai đoạn 2011-2013…… 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB Thăng Long 2011-2013… 32 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013…………………… 38 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 ………………… 39 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 ……… …40 Bảng 2.7 Nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 …………… …42 Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 ………………… 43 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 …44 Bảng 2.10 Thu nhập cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013……………….…45 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 2011-2013 ………….46 Biểu đồ 2.1 Tình hình dư nợ tiêu dùng phân theo thời gian ………………… 46 Bảng 2.12 Dư nợ CVTD phân theo phương thức đảm bảo 2011-2013…… .47 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng phân theo phương thức đảm bảo … …48 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ, đời sống nhân dân nâng cao, thị trường hàng hoá ngày đa dạng, phong phú hấp dẫn người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng có đủ khả tài để chi trả cho tất nhu cầu mua sắm mình, thế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại triển khai phát triển mạnh mẽ thời gian qua nhanh chóng trở thành hoạt động quan trọng bậc ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có truyền thống ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nắm bắt nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người dân làm tăng tính cạnh tranh với NHTM, tổ chức tín dụng khác, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long tồn vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long” làm khóa luận tốt nghiệp bậc đại học Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau:  Làm rõ sở lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ năm 2011-2013  Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2011 – 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu so sánh số liệu năm, tiêu để thấy kết đạt hạn chế cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, khóa luận cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân đưa phương hướng giải Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, kết cấu khóa luận gồm chương Chƣơng 1: Những vấn đề chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long Thang Long University Library 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 3.3.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Xây dựng sách KH việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt NH Xây dựng sách KH, phân nhóm KH hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân KH cũ, thu hút KH theo hướng đa dạng hóa KH, phân tán rủi ro Những biện pháp cụ thể  Phân loại KH dựa vào tiêu chí khứ, lẫn dự phịng tương lai tiền gửi tốn, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH để áp dụng giá vốn phù hợp cho khoản vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm KH phân loại  Yếu tố tâm lý KH, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung tồn hệ thống, nghiên cứu bổ sung TCBS Thu thập thông tin từ nhân viên/ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng KH Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến KH để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ KH  Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ ACB Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân KH, hạn chế tình trạng KH sử dụng dịch vụ NH khác có so sánh  Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ NH Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn NH, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến KH chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho KH hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng KH, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.3.2 Giải pháp người (đào tạo phát triển nguồn nhân lực) Cho dù sách tín dụng có đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố người không tương xứng không bố trí thích hợp hiệu đạt khơng thể cao Nói chung, yếu tố người quan trọng việc thực mục đích người, người đặt Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên 57 đề trao đổi học kinh nghiệp liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chun gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua la căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến.Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay  Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng  Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Và NH cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín NH ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, NH phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chun viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín 58 Thang Long University Library dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm phịng giao dịch ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.3.3 Giải pháp sản phẩm 3.3.3.1 Hồn thiện sách quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay áp dụng ACB toàn hệ thống Vì vậy, quy trình cho vay ACB nói chung ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long nói riêng xem xét tiêu chí, khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm soát sử dụng vốn, thu hồi sau cho vay cịn lỏng lẻo Để quy trình đạt hiệu cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin KH Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội mạng ngân hàng CBTD cần phải tận dụng toàn nguồn thơng tin để có nhận định xác KH vay Vì nguồn thơng tin KH cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trường hợp KH cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, NH cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế ) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, KH vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt đề nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực thơng tin Một số rủi ro khác xảy giai đoạn chủ quan cố ý đựa nhận định chủ quan cán tín dụng việc nhận xét lực tài KH Do đó, ACB áp dụng số phần mềm chấm điểm để xếp loại doanh nghiệp cá nhân vay vốn để có sở cho vay định lãi suất Tuy nhiên, phần mềm chưa thực đạt hiệu mong muốn biểu chấm điểm xử lý thơng tin cịn hẹp, cho kết xếp loại chưa thực thuyết phục Hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, cá nhân vay vốn cần cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chi tiêu thông tin để đạt hiệu sử dụng cao 59 Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay Thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ KH phải đặt mục tiêu an tồn lên hết, có đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy q trình cấp tín dụng  Thẩm định xác tính khả thi phương án kinh doanh Đối với phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng từ đầu Tránh tình trạng thơng đồng với KH, gây tổn thất cho NH  Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ KH, nguồn trả nợ phải chứng minh chứng từ nhân viên thẩm định phải kiểm tra tính hợp lý, hợp lý chứng từ Đối với nguồn thu nhập bất thường, khơng nên tính vào thu nhập trả nợ Còn nguồn thu nhập ổn định khơng có chứng từ chứng minh nên tính tỷ lệ hợp lý  Chú ý thẩm định tư cách KH, tính hợp tác với NH trung thực giao tiếp với CBTD  Phát kịp thời trường hợp vay hộ, sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấm cho vay Thẩm định tài sản đảm bảo  Đối với đặc thù tín dụng Việt Nam, trước mắt, tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sảm nến KH không trả nợ Từ việc định giá phải thật xác, khơng q nhỏ để KH trì quan hệ tín dụng với ACB, không lớn để gây rủi ro xử lý; việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước cho vay Cần thiết phải có phận chuyên trách việc xử lý tài sản đảm bảo, tách hẳn với phận xử lý nợ Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho nhân viên định giá tài sản thay nhân viên phân tích để tránh tiêu cực xảy mối quan hệ thân thiết với KH vay  Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng Đây nguồn trả nợ thứ hai KH khả chi trả, phải xem xét kỹ yếu tố: tình trạng pháp lý tài sản, nguồn thông tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan, yếu tố điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn) có cần phải mua bảo hiểm hay không, lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý  Chuẩn hóa quy trình cơng chứng tập trung, bổ sung thêm nhân để đáp ứng nhu cầu áp dụng toàn diện toàn hệ thống tất phịng cơng chứng Chỉ xét cơng chứng phi tập trung với hồ sơ phê duyệt Ban tín dụng với lý hợp lý 60 Thang Long University Library  Tuyển chọn đào tạo nhân thích hợp, chuyên ngành phận Pháp lý chứng từ Quản lý tài sản/ Ban pháp chế nhằm nhận biết rủi ro khả xảy rủi ro phát sinh chi nhánh có kiến nghị hợp lý xử lý hồ sơ vay  Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng định giá lại có biện pháp thu hồi phần nợ yêu cầu KH bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho NH Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho công ty định giá, để theo sát tài sản đảm bảo hơn, tránh tình trạng để nhân viên tín dụng thực trước Vì thực tế đại đa số nhân viên tín dụng khơng thực việc kiểm tra thực tế mà làm qua loa, chiếu lệ Điều nguy hiểm KH cố tình lừa NH dựa vào mối quan quen biết  Trong trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản đảm bảo bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo cho vay, NH phải thơng báo để KH bổ sung thêm tài sản đảm bảo Nếu khơng có TSĐB, phải có phương án rút dần vốn tín dụng để đảm bảo an tồn cho NH  Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với KH (tránh tình trạng người bảo lãnh khơng biết khoản vay, dẫn đến khó khăn xử lý TSĐB) Giai đoạn phê duyệt hồ sơ vay Trước cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thơng tin thị trương, sách kinh tế để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định  Minh bạch hóa nâng cao vai trị, tính cẩn trọng phê duyệt Hội đồng tín dụng/Ban tín dụng/Chuyên viên phê duyệt (cán phê duyệt)  Cần thiết phải chuẩn hóa cán phê duyệt, tổ chức đợt thi tuyển với tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm chức danh phù hợp Đối với cán phê duyệt hồ sơ mắc nhiều lỗi, nợ hạn cao nên có hình thức xử lý, ln chuẩn công việc phù hợp  Đối với hồ sơ lớn, độ phức tạp rủi ro cao, cấp phê duyệt nên có thời gian nghiên cứu hồ sơ, đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ đầu cách đưa điều kiện trước sau giải ngân hợp lý, khả thi hiệu Tránh trường hợp phúc đáp tín dụng mập mờ, gây khó hiểu hiểu nhầm cho nhân viên nghiệp vụ tác nghiệp  Cho vay thêm: Nếu thấy KH gặp khó khăn thời thiếu vốn kinh doanh, thẩm định thấy phương án kinh doanh khả thi, NH xét cấp thêm hạn mức, bổ sung vốn kinh doanh Tuy nhiên, CBTD phải nắm rõ mục đích vay thêm, tránh tình trạng cho vay đảo nợ che giấu nợ xấu 61 Giai đoạn kiểm tra sau cho vay Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, cơng tác cịn thực mơt cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay  Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay KH xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch  Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ ACB Thăng Long, qua vừa kiểm sốt nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu  So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản chấp/ cầm cố thời điểm kiểm tra  Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (KHDN) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (KHCN) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực môt cách nghiêm ngặt cán tín dụng phải thực tốt giai đoạn quy trình để cảm nhận môi trường, hiệu công việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệt bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Ngồi ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 62 Thang Long University Library 3.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm  Thiết lập danh mục cho vay hợp lý Danh mục cho vay phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, đối tượng KH cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: đa dạng hóa ngành nghề, KH vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay; phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; phù hợp với quy mơ, lực khả kiểm sốt rủi ro thân NH; phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh NH  Chính sách lãi suất linh hoạt Trong môi trường cạnh tranh nay, lãi suất NHNN kiểm soát có thỏa thuận, nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ KH, tính khả thi phương án kinh doanh Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho KH có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sảm đảm bảo thích hợp, KH tiềm theo sách KH cụ thể Mở rộng thẩm quyền giảm lãi suất Hội đồng tín dụng để chi nhánh thuận tiện việc tiếp thị KH, tránh trường hợp bỏ sót KH tốt, đồng thời tổng kết, kiểm sốt lượng KH nhanh chóng Ngược lại, vay nhỏ, vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng, phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro khơng đáng có  Đa dạng sản phẩm tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao tốn), hệ thống sản phẩm tín dụng nên liên kết cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu hoạt động ACB mở rộng, đa dạng hóa KH, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng hạn chế rủi ro 3.3.4 Nâng cao công tác quản lý nợ Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý phù hợp với tình hình Để quản lý nợ cho vay tiêu dùng hiệu quả, chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau Thứ liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản vay tiêu dùng để phân loại nợ, đặc biệt không chủ quan lơ với nợ nhóm Với ý nghĩa nợ cần ý, thời gian hạn từ 90 ngày trở xuống đánh giá theo tỷ lệ tổn thất giá trị nợ gốc, mức độ suy giảm khả trả nợ, nợ nhóm coi nhiệt kế đo lường cảnh báo sớm mức độ rủi ro tín dụng chi nhánh Cho dù vay lớn hay vay 63 nhỏ, cho vay có hay khơng có tài sản bảo đảm khả phát sinh nợ nhóm 2, nguy chuyển từ nợ nhóm sang nợ xấu tiềm ẩn cán tín dụng cịn tư tưởng chủ quan, kiểm tra hời hợt đánh giá hạn tạm thời Do vậy, với nợ nhóm 2, chi nhánh phải sớm phân tích ngun nhân có biện pháp tín dụng từ đầu, khơng để kéo dài thời gian hạn, dễ dẫn đến nguy nợ xấu Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải kiểm tra trực tiếp thu thập thông tin KH để tìm hiểu xem nguồn trả nợ KH KH có khả trả nợ nhóm Nếu khoản nợ nhóm hạn khắc phục không 30 ngày, nguồn trả nợ thực chất từ thu nhập ổn định khách hàng n tâm tình hình tài người vay Ngược lại việc chậm lãi/gốc xác định có dấu hiệu, ngun nhân bất ổn rõ ràng khơng cịn tình chậm trả lãi tạm thời mà cán tín dụng phải báo cáo lãnh đạo tín dụng đề xuất xử lý Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng sẵn ma trận xử lý tín dụng hợp lý tùy vào chuyển biến thực tế tình hình Thứ hai phải có biện pháp đủ mạnh hợp lý, cương xếp lại cán tín dụng Những cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Cịn cán tín dụng khơng đáp ứng u cầu cương chuyển sang làm công việc khác Đồng thời, với cán tín dụng để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nguyên nhân khách quan, lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Cịn số cán tín dụng để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao cơng việc chun địi nợ 3.3.5 Đẩy mạnh vai trị hoạt động Marketing Marketing đóng vai trị vơ quan trọng cần thiết hoạt động NH Marketing đưa hình ảnh NH đến với người dân dễ dàng Một chiến lược Marketing hợp lý tạo tiền đề nâng cao hoạt động NH CVTD nói chung Thơng qua triển khai Marketing, NH nghiên cứu, phát từ thoả mãn tốt nhu cầu KH sản phẩm dịch vụ cung cấp Bộ phận Marketing ngân hàng góp phần quảng bá hình ảnh NH sản phẩm dịch vụ lịng cơng chúng, tạo dựng niềm tin mối quan hệ với KH Mặt khác, thơng qua q trình phân tích, điều tra giúp ban lãnh đạo NH vướng mắc tồn tại, hội, thách thức tiềm phát triển lĩnh vực để từ tìm lối hợp lý chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Như vậy, công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần thực vấn đề sau 64 Thang Long University Library Hiện tại, Chi nhánh chưa có phịng marketing nên hoạt động marketing chưa đẩy mạnh, hình ảnh NH chưa đến với nhiều người dân Chính thế, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long cần xây dựng thêm phịng ban để đưa chiến lược marketing hợp lý, phù hợp với NH Tuyên truyền, quảng cáo NH cách bố trí cho KH quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ NH Bên cạnh đó, Chi nhánh phát triển quảng bá kênh như: quảng cáo truyền hình, phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến mại lớn Cán NH hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán NH Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng tạo ấn tượng tốt lòng KH, từ tạo mối quan hệ lâu dài thu hút nhiều KH tiềm Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên NH Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Chi nhánh cần có chuyên nghiệp việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm NH Đối với sản phẩm khác nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, NH kết hợp với cơng ty kinh doanh nhà, thực đảm bảo nhà định mua Đối với cho vay du học, NH có thề kết hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường, giải đáp thắc mắc cùa học sinh phụ huynh học sinh thủ tục, điều kiện, số tiền vay tài sản đảm bảo… Đối với cho vay mua xe, ô tô, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp Đối với cho vay tín chấp cán nhân viên, chi nhánh tận dụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài doanh nghiệp để thực giới thiệu sản phẩm đến nhân viên Hàng năm, NH tổ chức hội nghị, hội thảo KH, qua tạo mối quan hệ thân thiết với KH, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động CVTD, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị KH, giúp NH hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc KH, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh KH, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu KH 3.3.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong cơng tác tín dụng, cơng nghệ thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho NH định có đầu tư hay khơng Do đó, ACB Thăng Long cần trang bị sở vật chất đại (máy vi tính, phần mềm tin học đại ) phục vụ nhu cầu thu 65 thập thông tin Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin KH cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thơng tin vấn đề có liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin KH, thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng KH, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác, khách quan KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.3.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, NH nước NH nước cạnh tranh gay gắt với không sản phẩm, dịch vụ, chất lượng… mà cịn cạnh tranh “mật độ phủ sóng” địa bàn cụ thể Về phía NH, việc mở rộng chi nhánh, điểm giao dịch tăng khả tiếp cận với khách hàng, từ thu hút lượng KH đông đảo đến với NH, đồng thời, phía KH cảm thấy thuận tiện cần giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ NH Có thể thấy rằng, với mạng lưới rộng khắp, NH đảm bảo chất lượng phục vụ KH Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới hoạt động khơng phải việc đơn giản thực nhanh chóng, địi hỏi NH phải đầu tư khoản chi phí lớn nguồn nhân lực Để làm điều đó, chi nhánh cần có thăm dị thị trường kĩ lưỡng, dự đốn tình hình phát triển kinh tế khu vực tương lai, từ đánh giá có nên mở rộng chi nhánh địa bàn không, đồng thời tránh đầu tư mở phịng giao dịch nơi có mật độ NH, chi nhánh phòng giao dịch dày đặc 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ nhất, ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể là: ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính phủ Việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư 66 Thang Long University Library Thứ hai, tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh NH Nhà nước phải có phối hợp chặt chẽ với quan chức để xây dựng môi trường pháp luật ổn định, đồng bộ, bảo vệ người tiêu dùng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng dân chúng Thứ ba mơi trƣờng xã hội Đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo mức thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm NH đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thoả đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Có thể thấy việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng Internet, tiêu chuẩn đảm bảo cho an toan giao dịch điện tử Việc giao dịch online, giao dịch điện tử phụ thuộc vào mạng viễn thông đồng bộ, đại phụ thuộc vào thiết bị máy tính sở liệu thơng tin liên kết Do vậy, yêu cầu đặt phải có sở hạ tầng viễn thơng đủ lực hỗ trợ cho giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thơng để đông đảo phận dân cư tiếp cận 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành NH, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung CVTD nói riêng Thứ NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Thứ hai hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động NH nói chung CVTD nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho 67 NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động NH nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, đồng loạt đại hóa cơng nghệ NH Thứ tƣ NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến CVTD để từ ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi CVTD phát triển Thứ năm nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên NH, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thông tin hoạt động NH thông tin KH NH cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu sót, nguy rủi ro hệ thống NH, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống NH nói riêng tới kinh tế nói chung Mặt khác, NHNN cần khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên NH mạng mày cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc toán, trao đổi thơng tin hoạt động KH với tất NHTM tham gia hệ thống 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Thứ nhất, ngân hàng TMCP Á Châu cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình CVTD, năm tới đây, ngồi việc củng cố loại hình CVTD có, NH cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình CVTD để thu hút KH, tăng khả cạnh tranh với NH khác Thứ hai, ngân hàng TMCP Á Châu sớm có chiến lược sách KH định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với KH vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ ba, ngân hàng TMCP Á Châu cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung ngân hàng TMCP Á Châu Thứ tƣ, NH cần có sách tuyển dụng cán cấp cao hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ CBTD cao cấp Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán cao cấp Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ 68 Thang Long University Library Thứ năm, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay NH Thứ sáu, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp NH hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Ngoài ra, ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an toàn KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, vào thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng định hướng ngân hàng thời gian tới, chương khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Để chất lượng cho vay tiêu dùng ln ln tốt địi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa cịn nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Á Châu để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Thăng Long ngày tốt 69 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng đời cách không lâu, song việc phát triển hoạt động xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại Với kinh tế thị trường ngày phát triển, Ngân hàng thương mại đời ngày nhiều, đặc biệt Ngân hàng TMCP khiến cạnh tranh Ngân hàng trở nên khốc liệt Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long nhằm trở thành Chi nhánh ngân hàng uy tín Việt Nam Xét góc độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét góc độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động CVTD giúp cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh tốn, góp phần tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Trong thời gian qua, với đạo hướng dẫn Ban Giám đốc nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt NHTM nay, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn hiệu tốn khó Chi nhánh Thăng Long, song khơng phải khơng làm Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh Thăng Long, em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long để khóa luận hồn chỉnh Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2012), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Thăng Long, Hà Nội Hồ Diệu (2009), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long năm 2011, 2012, 2013, Ngân hàng TMCP Á Châu, www.acb.com.vn/ Tài liệu cấu, chức năng, nhiệm vụ phòng ban ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/ ...BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên... phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 55 3.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 56 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu. .. lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh