Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh tiên sơn

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH TIÊN SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHAN HOÀI THU MÃ SINH VIÊN : A18025 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH TIÊN SƠN Giáo viên hƣớng dẫn :ThS Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Phan Hoài Thu Mã sinh viên : A18025 Chuyên ngành :Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CÁM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Tiên Sơn, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc Sĩ Nguyễn Thị Tuyết trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, để khóa luận hồn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nôi, ngày 30 tháng năm 2014 SINH VIÊN Phan Hoài Thu Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .9 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 12 1.3.3.1 Các tiêu định tính 12 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 13 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.4.1 Các nhân tố khách quan 19 1.4.2 Các nhân tố chủ quan .20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH TIÊN SƠN GIAI ĐOẠN 2011-2013 26 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – chi nhánh Tiên Sơn 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương- chi nhánh Tiên Sơn 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 28 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .28 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 36 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương – chi 38 nhánh Tiên Sơn 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 40 2.2.1 Quy định chung cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn .40 2.2.1.1 Nguyên tắc đối tượng cho vay tiêu dùng 40 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 41 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 42 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 43 2.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 48 2.2.2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng .51 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Công thƣơng Tiên Sơn 53 2.3.1 Các tiêu định tính 53 2.3.2 Các tiêu định lượng .54 2.3.2.1 Chỉ tiêu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 54 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu .55 2.3.2.3 Vòng quay vốn CVTD 58 2.3.2.4 Hệ số thu nợ 59 2.3.2.5 Tỷ lệ thu lãi từ cho vay tiêu dùng 60 2.3.2.6 Tỷ lệ trích lập DPRR hệ số khả bù đắp 61 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng –chi nhánh Tiên Sơn 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những tồn .64 2.4.3 Những nguyên nhân tồn .65 2.4.3.1 Những nguyên nhân khách quan 65 2.4.3.2 Những nguyên nhân chủ quan 67 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH TIÊN SƠN .70 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 70 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.2.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy định cho vay tiêu dùng 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thu thập thông tin .72 3.2.3 Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra kiểm soát nội 72 3.2.4 Xử lý nợ hạn, nợ xấu 72 3.2.5 Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng 73 3.2.6 Đẩy mạnh marketing ngân hàng, nâng cao thương hiệu Vietinbank 73 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ .75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 76 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt CVTD DPRR NHTM NQH RRTD NHNN TMCP Vietinbank VNĐ Tên đầy đủ Cho vay tiêu dùng Dự phòng rủi ro Ngân hàng thương mại Nợ hạn Rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Ngân hàng Công thương Việt Nam Việt Nam đồng Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.2.Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.3.Dịch vụ thẻ chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.4.Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 2.5.Tình hình dư nợ CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011- 2013 43 Bảng 2.6.Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn 45 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn 47 Bảng 2.8.Tình hình doanh số CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.9 Doanh số CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 20112013 50 Bảng 2.10.Tình hình doanh số thu nợ CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 52 Bảng 11 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 54 Bảng 2.12.Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 56 Bảng 2.13 Vòng quay vốn CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 58 Bảng 2.14 Hệ số thu nợ chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 59 Bảng 2.15 Tỷ lệ thu lãi chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 60 Bảng 2.16 Tỷ lệ trích lập DPRR hệ số khả bù đắp rủi ro Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 61 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu CVTD theo kì hạn 45 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn 27 Sơ đồ 2.2 Quy trình CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn 43 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu chiến lược phát triển kinh tế xã hội Cùng với phát triển đó, ngành ngân hàng góp phần quan trọng vào việc giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với kinh tế giới Ngân hàng thương mại góp phần phát triển chứng tỏ vị trí huyết mạch khơng thể thiếu kinh tế thơng qua cung cấp vốn tín dụng, thực chức trung gian tài dịch vụ tài chính, luân chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp đến nơi có hiệu đầu tư cao Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng từ hoạt động thu lãi cho vay Đặc biệt, cho vay tiêu dùng mảng nghiệp vụ tiếp cận gần với sống nhân dân thể qua trình giúp vốn đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống vật chất tinh thần Thực tế cho thấy, thu nhập bình qn đầu người nước ta có xu hướng tăng song thấp nên nhu cầu vay tiêu dùng ngày lớn Do đó, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm hấp dẫn mà ngân hàng thương mại cần trọng khai thác mở rộng Tuy nhiên năm trước, ngân hàng nước hạn chế cho vay tiêu dùng lạm phát mức cao năm trở lại mà biện pháp kiềm chế lạm phát Chính phủ phát huy tác dụng ngân hàng tiếp tục mở rộng việc cho vay tiêu dùng thị trường hấp dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn nói riêng hồn thiện khẳng định vị nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Bởi vậy, cho vay tiêu dùng thị trường tiềm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng vấn đề qua thực tế tìm hiểu, nghiên cứu thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn, mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn “ làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Xuất phát từ lý luận hoạt động tín dụng NHTM, mục đích đề tài khảo sát tồn diện có hệ thống tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn năm qua để thấy kết đạt , hạn chế nguyên nhân hạn chế Thang Long University Library khoản cho vay mang lại hiệu cao tính đồng vốn bỏ Ngồi hình thức có mức rủi ro kiểm sốt tn thủ quy trình cho vay thật nghiêm ngặt thẩm định khách hàng, kiểm tra kiểm sốt thường xun Do tương lai CVTD trở thành hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho ngân hàng Tỷ lệ thu lãi từ cho vay tiêu dùng trung bình 20% dấu hiệu đáng mừng, góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Công tác xử lý nợ tồn đọng triển khai, khoản nợ tồn đọng rà sốt lại phân tích khó khăn thuận lợi việc thu hồi nợ để tìm biện pháp phù hợp Chi nhánh thường xun trì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ cho vay, phát ngăn chặn kịp thời sai sót góp phần nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Mạng lưới hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Tiên Sơn triển khai trung tâm thị xã Từ Sơn Chi nhánh Tiên Sơn đặt vị trí trung tâm, thuận tiện việc cung cấp, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính mà năm gần số lượng khách hàng khơng ngừng CVTD góp phần đa dạng hố danh mục sản phẩm tín dụng, làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Từ việc phát triển CVTD nhằm vào cá nhân hộ gia đình, chi nhánh tạo sản phẩm kèm khác dịch vụ toán thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Nhờ phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng có số lượng khách hàng lớn, giá trị khoản vay nhỏ nên vài khách hàng có gặp khó khăn việc trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Vietinbank thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng số lượng, đến chi nhánh Tiên Sơn bước xây dựng phát triển nguồn nhân lực nói chung cơng tác cá nhân nói riêng thành đội ngũ cá nhân chuyên nghiệp, có chất lượng cao mặt 2.4.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt tồn vấn đề sau chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn: Trước hết, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD chi nhánh có xu hướng tăng từ năm 2011 đến năm 2013 Cụ thể, năm 2011, tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,07%, năm 2012 tỷ lệ 0,19% năm 2013 tăng cao đến 0,50 % Tỷ trọng nợ hạn CVTD chiếm gần 50% tổng nợ hạn chi nhánh Tuy tỷ lệ nợ xấu CVTD mức nhỏ so với nhiều chi nhánh khác NHTM khác điều cho thấy cơng tác phịng ngừa rủi ro CVTD có Chi nhánh cịn nhiều vấn đề đáng ý điều kiện kinh tế diễn biến phức tạp Mặc dù doanh số thu nợ khả quan, Chi nhánh 64 nhiều khoản nợ tồn đọng, khoản nợ xử lý chậm, nợ hạn CVTD tiến độ xử lý chậm, chất lượng chưa cao Chi nhánh cần trọng thực sát sao, nâng cao công tác thẩm định, đôn đốc thu hồi nợ để tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD giảm dần năm tới Về hệ số thu nợ CVTD vòng quay vốn CVTD : Trong giai đoạn 2011-2013 chi nhánh đạt kết đáng khích lệ song tiêu chưa thực tốt có xu hướng giảm dần (chỉ tiêu vòng quay vốn CVTD nhỏ vòng/năm) Mục tiêu để vòng quay vốn lớn vòng/năm chưa đạt năm qua Về tỷ trọng dư nợ CVTD cịn so với tỷ trọng cho vay kinh doanh có xu hướng giảm dần từ năm 2011-2013 Hơn nữa, vay vốn chi nhánh, khách hàng vay tiêu dùng vấp phải số khó khăn lực vay vốn, lãi suất, kỳ hạn quy mô khoản vay so với khoản vay kinh doanh Nhìn chung, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh đạt thành tựu lớn Song hạn chế tồn hoạt động khơng Nếu chi nhánh khơng có giải pháp kịp thời hạn chế nêu khơng không giải mà ngày trở nên nghiêm trọng hơn, đe doạ tới phát triển chi nhánh nói chung, tới hoạt động CVTD nói riêng tương lai 2.4.3 Những nguyên nhân tồn 2.4.3.1 Những nguyên nhân khách quan a Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý minh bạch, thiếu lành mạnh khiến cho việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh gặp nhiều trở ngại Sự vô lý, cứng nhắc cơng tác hành chính, văn pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn gây lúng túng cho khách hàng tiến hành vay vốn Năng lực quản lý yếu quan quản lý kìm hãm phát triển kinh tế nói chung hoạt động CVTD nói riêng Vì mà nhu cầu vay vốn tiêu dùng bị hạn chế nhiều Hơn nữa, quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM lại khắt khe Tất điều gây khó khăn lớn hoạt động CVTD chi nhánh Hiện chưa có đủ quy định pháp lý đảm bảo cho người tiêu dùng có nhu cầu vay vốn tiếp cận thường xuyên với nguồn tín dụng ngân hàng Những biện pháp hỗ trợ tiêu dùng, bảo lãnh tín dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng người dân, sách hỗ trợ tài - tín dụng…chưa đem lại hiệu mong đợi Vì vậy, vay vốn ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng vấn đề khó khăn người tiêu dùng 65 Thang Long University Library b Môi trường kinh tế xã hội Nhìn nhận cách tồn diện, ổn định phát triển kinh tế- xã hội điều kiện kiên quan trọng tăng trưởng nói chung việc phát triển đơn vị ngân hàng nói riêng Trong năm gần đây, kinh tế nước diễn biến phức tạp Thị trường kinh tế hoạt động cịn có nhiều khó khăn dẫn tới nhu cầu vay vốn khả trả nợ cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng Mức sống người dân cịn thấp nên việc phát triển đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt Với xu nay, thị trường tài chính-ngân hàng liên tục mở rộng, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đời hoạt động động, bắt kịp với nhu cầu thị trường Người tiêu dùng có nhiều hội lựa chọn sản phẩm ngân hàng phù hợp với Trong giai đoạn thị trường ngày bị chia nhỏ nay, áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải tính tốn kỹ trước đưa định mở rộng loại sản phẩm dịch vụ Vì tiến hành mở rộng, ngân hàng phải tính tốnđến hiệu Lúc này, ngân hàng khác có muốn mở rộng cho vay tiêu dùng không e ngại trước vấn đề cạnh tranh Nếu muốn mở rộng, để có danh mục sản phẩm phong phú đa dạng, phục vụ chuyên nghiệp ngân hàng trước khó Việc tạo khác biệt cho sản phẩm để cạnh tranh chỗ đứng lòng khách hàng lại khó c Ngun nhân từ phía hách hàng Đối với ngân hàng thương mại yếu tố có tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Do hoàn cảnh lịch sử thói quen, tập quán tiêu dùng người Việt Nam ưa thích tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng chưa tích luỹ đủ giá trị, thu nhập người Việt Nam thấp so với nước khu vực giới Hơn nữa, tâm lý người Việt Nam sợ vay nợ biến trở thành ”con nợ” ngân hàng, thật cần thiết thiếu vốn để sản suất kinh doanh, hay vay mục đích lớn, người Việt Nam tìm đến ngân hàng Cịn với nhu cầu tiêu dùng hay mua sắm hàng hoá, người Việt Nam thường chờ đến tích luỹ đủ giá trị mua sắm tiền họ Điều làm hạn chế khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngồi ra, thủ tục hành Việt Nam phức tạp rắc rối, làm cho khách hàng có tâm lý ngại phải đến quan hành làm thủ tục để vay ngân hàng Ngoài ra, khoảng cách giàu nghèo nước ta lớn thành thị nông thôn Số 66 dân có thu nhập cao chủ yếu tập trung thành thị, cịn lại nơng thơn, có mức thu nhập thấp nên chu cầu vay để tiêu dùng khơng có Khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải cấp CVTD Nếu việc chứng minh họ trình độ khơng biết lựa chọn chứng thuyết phục đem đến Ngân hàng nhu cầu vay họ khơng đáp ứng Điều làm hạn chế khả mở rộng CVTD nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Những rủi ro mà CVTD đem lại : Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng với số dư nợ thường nhỏ, số lượng hợp đồng cho vay nhiều khó thẩm định khách hàng, khách hàng cá nhân riêng biệt, việc tìm hiểu thơng tin họ khó nhiều so với việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp Do vậy, việc thẩm định khách hàng chủ yếu dựa thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng việc thực tế cán tín dụng, dễ dẫn đến tình trạng thơng tin sai lệch, ngân hàng không đánh giá hết khách hàng Do vậy, cho vay tiêu dùng có quy trình nghiệp vụ tương đối đơn giản so với nghiệp vụ tín dụng khác ngân hàng ngại mở rộng 2.4.3.2 Những nguyên nhân chủ quan Bên cạnh ngun nhân từ mơi trường bên ngồi, hạn chế hoạt động CVTD chi nhánh lý giải nguyên nhân thuộc chi nhánh, yếu tố bên ngân hàng Nguyên nhân sách tín dụng chi nhánh chưa thật linh hoạt Lãi suất CVTD cứng nhắc chưa điều chỉnh phù hợp với khả người tiêu dùng Chính sách ngân hàng cịn nhiều hạn chế, chưa thực linh hoạt, mềm dẻo để tạo điều khiên thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Cho vay kinh doanh hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay kinh doanh mang lại chiếm tỷ trọng lớn Chính sách tín dụng xây dựng theo hướng ưu tiên đối tượng khách hàng Trong đó, khách hàng vay tiêu dùng lại gặp nhiều khó khăn vay vốn chi nhánh So với khoản vay kinh doanh, yêu cầu vay vốn tiêu dùng khó chấp thuận Bên cạnh hệ thống thông tin thu thập chủ yếu từ khách hàng vay chưa thật trọng dẫn tới cán tín dụng khó đánh giá khả vay nợ hoàn trả nợ khách hàng Quy trình tín dụng chi nhánh tn theo quy trình chung tồn hệ thống nên cịn chưa đơn giản, rườm rà nhiều loại giấy tờ Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến ngân hàng, gặp trực tiếp cán tín dụng, thực thủ tục vay vốn theo trình tự mà ngân hàng quy định Điều gây nhiều thời gian cho khách hàng để hồn thiện hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng Như vậy, 67 Thang Long University Library quy trình, thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn có nhiều khách hàng cá nhân đến sử dụng sản phẩm CVTD ngân hàng Công tác mar eting CVTD chi nhánh chưa quan tâm Địa bàn thị xã Từ Sơn mà chi nhánh hoạt động có số luợng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng Tuy nhiên, số luợng người tiêu dùng hạn chế Một phần khách hàng chưa biết phổ biến sản phẩm dịch vụ CVTD mà chi nhánh cung cấp, khách hàng có nhu cầu khơng biết chi nhánh có đáp ứng nhu cầu hay khơng Thực tế, chi nhánh chưa xúc tiến hoạt động giao tiếp khuyếch trương, tuyên truyền, quang cáo, quan hệ công chúng Việc nghiên cứu đánh giá đối thủ cạnh tranh chưa thực hiện, hạn chế việc tham mưu tạo sách đắn cho cấp quản lý điều hành Chính sách sản phẩm chưa tạo bật cho sản phẩm chi nhánh so với sản phẩm NHTM khác Chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tìm hiểu thực tế để đưa sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mới, thoả mãn nhu cầu khách hàng, xong hoạt động quan trọng chưa thực quan tâm mức Chính sách marketing chi nhánh xây dựng chung chung, chưa hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể Việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh có chưa đầu tư thích đáng nên hiệu đem lại khơng cao Chính mà cố gắng việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh chưa đạt kết mong đợi Việc liên kết, hợp tác phát triển với đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh có định hướng mở rộng thị phần sang ngành nghề kinh tế - xã hội để đạt mục đích tương hỗ cho mình, nhiên hạn chế mặt số lượng quy mô ngành nghề kinh tế - xã hội Chất lượng cán tín dụng chi nhánh cịn chưa cao, lực lượng cán trẻ vừa tốt nghiệp trường đại học đào tạo kiến thức kinh tế, nhiên công tác thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kiến thức lĩnh vực khác Trình độ cán ngân hàng nguyên nhân cần phải củng cố khắc phục, làm giảm chất lượng khoản vay, gây rủi ro cao khơng phải có kiến thức trình độ chun mơn sâu rộng Cơng nghệ ngân hàng chi nhánh cịn hạn chế Mặc dù hệ thống NHTM Việt Nam thực cơng nghệ hố đại hố số lĩnh vực phận tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chưa có ứng dụng cách đồng hoàn thiện 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Vietinbank - chi nhánh Tiên Sơn Bên cạnh chương phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh công tác huy động vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh ba năm 2011-2013 Chương nêu lên thơng tin, góc nhìn khái quát tình hình CVTD Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh Qua việc phân tích ta thấy phần thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh, từ tìm hạn chế cịn tồn nguyên nhân gây hạn chế Chương đưa số giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Vietinbank - Chi nhánh Tiên Sơn năm tới 69 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH TIÊN SƠN 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn Hướng phát triển thời gian tới Vietinbank Tiên Sơn phù hợp với xu hướng chung ngành ngân hàng Để xây dựng Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn trở thành chi nhánh hàn g đầu tỉnh Bắc Ninh tiến tới chi nhánh thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng TMCP nước theo định hướng chiến lược hội đồng quản trị, giai đoạn tới Vietinbank Tiên Sơn tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau: đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoàn thiện mạng lưới, đa dạng hố loại hình khách hàng Song song với việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, Vietinbank Tiên Sơn trọng tới việc tăng lợi nhuận cho cổ đông, tăng thu nhập cho cán nhân viên để tạo môi trường công việc chuyên nghiệp hơn, nhiệt huyết 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn Hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều điều kiện thuận lợi, thị trường tiềm cần trọng đầu tư mở rộng Do vậy, nói định hướng phát triển lâu dài Vietinbank Tiên Sơn xác định rõ ràng tập trung khai thác thị trường tiềm cho vay tiêu dùng Để thực mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh đề chiến lược, định hướng phát triển cụ thể: Đa dạng hóa sản phẩm : sản phẩm chi nhánh tập trung vào chủ yếu khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ô tô địa lý thức, vay tiền du học nước ngồi Bên cạnh phát triển hình thức cho vay cán nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng… Tăng trưởng CVTD đảm bảo an toàn, hiệu quả: chi nhánh nên tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, tiếp cận khách hàng nhằm mở rộng thị phần địa bàn thị xã Từ Sơn Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến đem lại tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian giao dịch 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.2.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy định cho vay tiêu dùng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay vốn Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng TMCP khác cho vay tiêu dùng, chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Mỗi đối tượng cho vay có đặc thù riêng (thu nhập, nghề nghiệp, trình độ học vấn, độ tuổi) nên ngân hàng cần đổi đơn giản qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ cho tiết kiệm thời gian, chi phí mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng quản lý khách hàng Bên cạnh đó, tốc độ dịch vụ yếu tố mà khách hàng quan tâm đến để đảm bảo cho nhu cầu vay đáp ứng nhanh chóng Chi nhánh hồn thiện sách tín dụng cách tăng thời gian cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay tiêu dùng coi hợp lý đủ dài để khách hàng tích luỹ thu nhập kịp trả nợ không lâu đến mức gây tổn thất cho ngân hàng Cách làm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giải khúc mắc khách hàng đứng trước vấn đề thời hạn trả nợ Chi nhánh Tiên Sơn hướng tới cung cấp dịch vụ cho khách hàng giải pháp tài linh hoạt khách hàng vay sản phẩm CVTD sử dụng vào nhiều mục đích khác Chi nhánh có đội ngũ nhân viên đến tận nhà khách hàng tư vấn cụ thể có yêu cầu Chi nhánh xây dựng hồ sơ, biểu mẫu thủ tục xin vay đơn giản nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng Để làm điều này, quy trình nên cần thiết có phân định rõ ràng trách nhiệm phận, phịng ban tránh tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Bên cạnh chi nhánh sử dụng cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa Khách hàng gửi nhu cầu thủ tục giấy tờ qua hệ thống tự động mà không cần phải đến ngân hàng Điều rút ngắn thời gian khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, việc rút ngắn thời gian phải đảm bảo chặt chẽ, bảo mật theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay Trong quy trình nghiệp vụ CVTD chi nhánh cần trọng đến công tác kiểm tra sau giải ngân Công tác kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích kiểm tra trung thực khách hàng mà đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu vay vốn Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin hữu ích xác chất lượng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Tiên Sơn tâm trí khách hàng Các thơng tin giúp cho việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 71 Thang Long University Library 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thu thập thông tin Thẩm định đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, cơng việc mang tính định lượng định tính Rõ ràng chất lượng thẩm định nâng cao nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án không khả thi, tiết kiệm chi phí cho kinh tế Để cơng tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định Nguồn thơng tin thu thập chủ yếu từ khách hàng vay lúc thông tin xác, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác : Phỏng vấn trực tiếp hách hàng vay : vấn cần làm rõ thơng tin mục đích vay, tình hình tài khả trả nợ Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều lĩnh vực khác, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn Thu thập thơng tin từ bên ngồi : thơng tin bên ngồi thu thập cá thể xung quanh khách hàng vay Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho cơng tác Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối 3.2.3 Nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Trong thời gian qua chi nhánh khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế rủi ro, tổn thất, đảm bảo cho vay an tồn, hiệu Trong q trình kiểm tra kịp thời phát sai sót sơ hở, bất hợp lý chế điều hành hoạt động vi phạm pháp luật Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới công tác kiểm tra kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.4 Xử lý nợ hạn, nợ xấu Trong công tác thu nợ cần ý tới những khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả 72 toán, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý tùy thuộc vào nhân tố : - Ý muốn trả nợ thật khách hàng - Chi phí bỏ thực việc thu nợ so với dư nợ thu - Mức độ nghiêm trọng khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất Các giải pháp khai thác dùng khách hàng lâm vào trạng thái nợ có vấn đề gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, tức thật thà, có ý chí chi trả tốt Nếu khách hàng khơng trả nợ theo nghĩa vỡ nợ phải chọn hướng lý, trường hợp xấu nhờ vào can thiệp pháp luật 3.2.5 Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, cần khơng ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ đại cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, tự động hóa thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, chi nhánh Tiên Sơn có phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng cập nhật thường xuyên tập trung Với tốc độ xử lý nhanh áp dụng công nghệ ngân hàng đại rút ngắn thời gian giao dịch phục vụ khách hàng cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Tuy nhiên so với tồn hệ thống chi nhánh Tiên Sơn cịn số tính chưa đưa vào sử dụng Vietinbank Tiên Sơn cần nhanh chóng triển khai, khai thác tối đa dịch vụ công nghệ đại hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, chương trình báo cáo đa dạng phục vụ cho công tác quản lý điều hành chi nhánh công tác thẩm định, thu thập xử lý thông tin…Bên cạnh việc phát triển công nghệ đại, chi nhánh cần trọng vấn đề an ninh mạng để không làm ảnh hưởng đến hệ thống e-banking chi nhánh cách xây dựng đội ngũ cán tin học động, có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm đủ khả làm chủ hệ thống công nghệ tin học đại, sáng tạo việc triển khai dự án 3.2.6 Đẩy mạnh marketing ngân hàng, nâng cao thương hiệu Vietinbank Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu 73 Thang Long University Library thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác Do trước hết cần thiết có nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng địa bàn chi nhánh Tiên Sơn Các đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng đa dạng địa vị xã hội, trình độ hồn cảnh kinh tế, việc phân chia nhóm đối tượng khách hàng giúp chi nhánh có sách phù hợp nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng Để thực nhiệm vụ cần thiết tổ chức phòng marketing chi nhánh Tiên Sơn Bên cạnh đó, phịng marketing cịn có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh, để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD Phịng marketing ln quan tâm chăm sóc thương hiệu Vietinbank Tiên Sơn Hình ảnh chi nhánh Tiên Sơn đại, sản phẩm đa dạng, tiềm lực tài mạnh mẽ để củng cố lịng tin khách hàng Tuy nhiên, chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu chưa chi nhánh Tiên Sơn trọng mức Để khắc phục điều này, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ mong muốn chủ động tìm đến với ngân hàng - Xây dựng cẩm nang cầm tay giới thiệu tổng thể toàn ngân hàng chi nhánh Tiên Sơn Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp địa bàn thị xã Từ Sơn - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu chi nhánh trở nên quen thuộc - Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, chi nhánh khơng nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thơng tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa 74 chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn chi nhánh 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài NHTM Mục tiêu hướng tới hệ thống Vietinbank không nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải bồi dưỡng rèn luyện để cán Vietinbank có đủ đạo đức tư tưởng đắn, rõ ràng Tại chi nhánh Tiên Sơn, công tác đào tạo quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay Đặc biệt, việc tuyển dụng đạo tạo nhân viên thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết tình hình kinh tế địa phương kĩ giao tiếp để thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ Trong năm tới, chi nhánh Tiên Sơn tiếp tục tăng cường giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng làm việc thờ ơ, thiếu trách nhiệm tiêu cực lợi riêng mà vượt qua quy trình, quy chế cho vay gây thiệt hại cho ngân hàng Công khai chế thăng tiến, thưởng phạt rõ ràng cho toàn cán nhân viên để họ có mục tiêu phấn đấu, làm việc đạt hiệu cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Trong điều kiện lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì thế, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mơ để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn nâng cao chất lượng CVTD Ngoài ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Chính phủ cần đưa Luật, sách mang tính thực tê, quy định văn hướng dẫn cụ thể rõ ràng với 75 Thang Long University Library lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật đất đai, chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu đất, nhập ô tô, sách thuế nhập khẩu…Chính phủ cần cải cách lại máy hành nay,đơn giản hố thủ tục rườm rà thủ tục liên quan đến quyền sử dụng, quyền sử hữu bất động sản động sản 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước linh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHNN tạo mơi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Về nguồn nhân lực: Vietinbank nên thường xuyên tố chức đào tạo cán tín dụng cho vay tiêu dùng, tạo hội học hỏi thêm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyên điều chuyển cán giỏi từ chi nhánh, liên kết với bên đối tác để chuyển cán giỏi cho chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn Về sách CVTD: Vietinbank nên sửa đổi cho hợp lý sách CVTD đảm bảo an toàn, thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng Nâng cao hình ảnh Vietinbank lịng khách hàng biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng Ngoài Vietinbank nên tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh có sở vật chất đại, xây dựng thêm chi nhánh cấp hay phòng giao dịch cho hoạt động tiếp cận khách hàng hiệu 76 LỜI KẾT Cùng với khó khăn chung ngành ngân hàng nay, ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Tiên Sơn gặp phải thách thức to lớn thể qua môi trường kinh doanh ngày trở nên gay gắt phức tạp Chính vậy, cần tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển nâng cao sức cạnh tranh tín dụng nhân tố quan trọng để thực q trình Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tích cực triển khai thị trường mẻ tiềm năng, thu hút lượng đông đảo khách hàng vay Cho vay tiêu dùng góp phần ổn định đời sống, thúc đẩy sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phục vụ đời sống mua xe, xây dựng nhà cửa, du học, kinh doanh sản xuất hộ gia đình… Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song việc phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề lớn, cần có giải pháp điều kiện thực đồng Trong thời gian tới, chi nhánh cần nhanh chóng triển khai giải pháp, trọng đầu tư nghiên cứu khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng Hơn nữa, giải pháp thực cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo thị xã Ngân hàng hội sở nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần tăng cường sức mạnh chi nhánh cạnh tranh với NHTM Việt Nam nước Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót cịn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ hơn, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô, cán nhân viên ngân hàng để em hồn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo ThS.Nguyễn Thị Tuyết hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ –NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Nhà xuất Lao động (2010), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Số liệu thống kê Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 Cẩm nang tín dụng NHTM Việt Nam Các báo, tạp chí ngân hàng Các website: http://www.vietinbank.vn http://www.vnba.org.vn/ http://www.vneconomy.vn http://ebook.edu.vn ... thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn CHƢƠNG... nhánh Tiên Sơn, mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn “ làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH TIÊN SƠN .70 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại