1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng được coi là lĩnh vực nhạy cảm, là trung gian tài chính cực kì quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường, do vậy ngành ngân hàng đã có những bước đi thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, năng lực quản lý, điều hành đồng thời giữ được vai trò điều tiết, ổn định cho nền kinh tế. Trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay, mặc dù các ngân hàng đang gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nhưng hoạt động cho vay vẫn là lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn nhất. Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại là chỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Khi hiệu quả cho vay đạt mức cao sẽ tạo ra động lực phát triển cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng hoạt động sản xuất của nền kinh tế. Ngược lại khi đồng vốn cho vay không được sử dụng tốt sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không ổn định và suy yếu. Bên cạnh các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là sự bổ sung cần thiết, tạo động lực phát triển toàn diện và tăng trưởng mạnh mẽ cho nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo ra của cải cho toàn xã hội. Hiện nay, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, đem lại nguồn thu lớn trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các Ngân hàng thương mại khác hoạt động trên địa bàn, từ những hạn chế, yếu kém trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thấy sự cần thiết của việc nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt” cho luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu + Hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt. + Phân tích thực trạng hoạt động và chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhằm thấy rõ những thuận lợi, khó khăn cũng như cơ hội để nâng cao chất lượng cho vay với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ. + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay với loại hình doanh nghiệp này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn: chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2012- tháng 6/2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp được sử dụng chủ yếu là phương pháp thống kê, phân tích- tổng hợp, so sánh để nghiên cứu các vấn đề đặt ra. Phương pháp thống kê gồm hệ thống việc thu thập, tổng hợp và trình bày số liệu và tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu, phục vụ cho việc phân tích. Phương pháp phân tích- tổng hợp: có thể hiểu đơn giản là phân chia đối tượng nghiên cứu thành những yếu tố cấu thành đơn giản hơn để nghiên cứu, giúp phát hiện ra từng thuộc tính, bản chất để hiểu được đối tượng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, sau đó tổng hợp lại để tìm ra được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu. Phương pháp so sánh: là phương pháp phổ biến, thông dụng nhất trong việc phân tích, làm rõ sự khác biệt hay những đặc trưng riêng của đối tượng nghiên cứu. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tác giả Lê Mai Phương LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo – PGS.TS Trần Đăng Khâm người hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đem lại cho tơi kiến thức bổ trợ vơ có ích năm học vừa qua Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả Lê Mai Phương MỤC LỤC Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu ngân hàng chưa thực đa dạng Các biện pháp chủ yếu để xử lý nợ xấu ngân hàng sử dụng đẩy mạnh thu nợ trực tiếp, cấu lại nợ, xử lý tài sản đảm bảo, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro bán nợ cho VAMC (công ty quản lý tài sản Việt Nam- thành lập hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP Chính phủ, Quyết định số 843/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 1459/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hoạt động mua nợ xấu TCTD, thu nợ, đòi nợ, bán nợ, tài sản bảo đảm, cấu nợ…) 57 Thời gian qua, chi nhánh quan tâm đến vấn đề này, khơng ngừng hồn thiện biện pháp xử lý nợ xấu phù hợp với diễn biến thực tiễn, kiềm chế gia tăng khoản nợ xấu mới, tập trung xử lý nợ tồn đọng, nhiên, việc phân loại nợ theo Thông tư khiến tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, Chi nhánh chưa kịp xử lý hết, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh đến năm 2014 thời điểm 30/6/2015 cao 57 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu DNVVN NHNo&PTNT NHTM NHNN TCTD USD WTO VND Nguyên nghĩa Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Đơ la Mỹ Tổ chức thương mại giới Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu ngân hàng chưa thực đa dạng Các biện pháp chủ yếu để xử lý nợ xấu ngân hàng sử dụng đẩy mạnh thu nợ trực tiếp, cấu lại nợ, xử lý tài sản đảm bảo, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro bán nợ cho VAMC (công ty quản lý tài sản Việt Nam- thành lập hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP Chính phủ, Quyết định số 843/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 1459/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hoạt động mua nợ xấu TCTD, thu nợ, đòi nợ, bán nợ, tài sản bảo đảm, cấu nợ…) 57 Thời gian qua, chi nhánh quan tâm đến vấn đề này, khơng ngừng hồn thiện biện pháp xử lý nợ xấu phù hợp với diễn biến thực tiễn, kiềm chế gia tăng khoản nợ xấu mới, tập trung xử lý nợ tồn đọng, nhiên, việc phân loại nợ theo Thông tư khiến tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, Chi nhánh chưa kịp xử lý hết, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh đến năm 2014 thời điểm 30/6/2015 cao 57 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Error: Reference source not found TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHáNH HOàNG QUốC VIệT Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Hà Nội - 201 i Trong h thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Là chi nhánh cấp I hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn Hoạt động cho vay chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Thu nhập hoạt động cho vay chiếm phần lớn thu nhập toàn chi nhánh thu nhập ngày giảm, chí năm 2014 tháng đầu năm 2015 Nợ hạn nợ xấu chi nhánh ngày cao, nợ xấu DNVVN lại chiếm tỷ trọng lớn, điều cho thấy chất lượng hoạt động cho vay DNVVN đi, ảnh hưởng lớn đến hoạt động chung Ngân hàng, chí ảnh hưởng đến ổn định tồn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt” cho luận văn tốt nghiệp Phương pháp sử dụng chủ yếu để thực luận văn phương pháp thống kê, phân tích - tổng hợp, so sánh để nghiên cứu vấn đề đặt Phương pháp thống kê gồm hệ thống việc thu thập, tổng hợp trình bày số liệu tính tốn đặc trưng đối tượng nghiên cứu, phục vụ cho việc phân tích Phương pháp phân tích - tổng hợp: hiểu đơn giản phân chia đối ii tượng nghiên cứu thành yếu tố cấu thành đơn giản để nghiên cứu, giúp phát thuộc tính, chất để hiểu đối tượng nghiên cứu cách mạch lạc hơn, sau tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đắn chung, tìm chất, quy luật vận động đối tượng nghiên cứu Phương pháp so sánh: phương pháp phổ biến, thơng dụng việc phân tích, làm rõ khác biệt hay đặc trưng riêng đối tượng nghiên cứu Từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Nhưng ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác thời kì phát triển kinh tế phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thay đổi Trong phạm vi nghiên cứu chất lượng cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt, luận văn điểm mấu chốt ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, xác định nguyên nhân đưa giải pháp giải điểm trọng tâm, giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt giải phần nhân tố làm suy giảm chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng, góp phần đảm bảo an tồn ổn định hoạt động Ngân hàng Luận văn nêu bật thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đồng thời nhấn mạnh đến giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm vào yếu tố người - nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao khả tư vấn nghiệp vụ, khả kiểm tra kiểm soát rủi ro xảy đến từ khách hàng từ tác nghiệp ngân hàng (thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, giám sát khách hàng, thẩm định kỹ lưỡng xác…), nhờ giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho ngân hàng Có thể nói kim nam mà NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tâm thực thời đại mới- thời đại dịch vụ chuyên sâu Do hạn chế mặt số liệu theo thời gian nên luận văn nghiên cứu từ thời điểm năm 2012, chưa thể đánh giá hết trình cho vay để đưa nhận định sâu Tuy nhiên, với kết đạt NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời điểm nghiên cứu diễn biến đến thời điểm luận văn nêu bật thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh iii MỘT SỐ NỘI DUNG CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chất lượng cho vay tổng hợp tiêu phản ánh mức độ thích nghi Ngân hàng thương mại với thay đổi môi trường khách quan, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng cho vay xác định qua nhiều yếu tố, thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện mức độ an tồn vốn vay, chi phí tổng lãi suất, chi phí nghiệp vụ, chất lượng cho vay kết quy trình kết hợp hoạt động cán tổ chức tổ chức với mục đích chung Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại khả đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo yếu tố an toàn lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội Để đánh giá đắn chất lượng cho vay khoản mục nói riêng danh mục cho vay Ngân hàng thương mại nói chung sử dụng nhóm tiêu sau: - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN - Nợ hạn - Nợ xấu (từ nhóm 3-5) - Mức độ hài lòng khách hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại bao gồm: Nhân tố chủ quan: - Quy mơ cấu nguồn vốn - Chính sách cho vay 70 thực tế hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua cho thấy chất lượng cho vay DNVVN chưa tốt, hiệu kinh doanh thấp, tỷ lệ nợ xấu cao Vì vậy, vấn đề đặt quản trị rủi ro để hạn chế rủi ro đến mức thấp đáp ứng yêu cầu phát triển cho vay Để đạt mục tiêu đó, u cầu đặt khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay phải có giải pháp phù hợp, vừa có tính khả thi, vừa thống với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vừa mang nét đặc thù NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Mục tiêu hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới tăng trưởng cho vay cách thận trọng bền vững, đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phấn đấu biện pháp thu hồi khoản nợ xấu Do vậy, để thực mục tiêu trên, công tác quản trị rủi ro phải thực cách chuẩn mực, đặc biệt lĩnh vực cho vay: - Nhận diện rủi ro: trình xác định liên tục có hệ thống Bất kỳ khoản vay có vấn đề, việc sớm nhận biết vấn đề có biện pháp theo dõi nhanh chóng, chuyên nghiệp giúp vấn đề, tổn thất giảm đến mức thấp Những dấu hiệu cảnh báo giúp ngân hàng nhận biết có giải pháp xử lý sớm vấn đề cách hiệu - Đo lường: việc xây dựng mơ hình thích hợp để lượng hố mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy để xem xét khả chấp nhận ngân hàng Có thể sử dụng nhiều mơ hình để đo lường rủi ro tín dụng, gồm mơ hình định lượng mơ hình định tính, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần xem xét tính phù hợp mơ hình với đặc điểm Ngân hàng để lựa chọn mơ hình đánh giá phù hợp - Kiểm soát: Các kỹ thuật kiểm soát rủi ro thông thường sử dụng, gồm: Né tránh; ngăn ngừa rủi ro; giảm thiểu tổn thất; đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro + Né tránh rủi ro: Là chủ động né tránh trước rủi ro xảy loại bỏ nguyên nhân gây rủi ro + Ngăn ngừa rủi ro: Chương trình ngăn ngừa rủi ro tìm cách giảm bớt số 71 lượng rủi ro xảy loại bỏ chúng hoàn toàn + Giảm thiểu tổn thất: Các biện pháp giảm thiểu tổn thất công vào rủi ro cách làm giảm bớt giá trị hư hại tổn thất xảy (tức giảm nhẹ nghiêm trọng tổn thất) + Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro : Đây nỗ lực tổ chức làm giảm tác động tổn thất lên toàn ngân hàng Kỹ thuật thường sử dụng nhiều cho rủi ro suy đoán, đặc biệt đầu tư chứng khoán - Đưa giải pháp giải rủi ro: không giải ngân hợp đồng khơng tn thủ điều kiện tài chính, khơng chấp nhận hợp đồng có độ rủi ro cao (tài sản chấp khơng đảm bảo, mục đích vay vốn không rõ ràng…) 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định có vai trò quan trọng hoạt động cho vay, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt khơng Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ cho vay quan hệ tiền gửi khứ: + Quan hệ cho vay: Dư nợ ngắn, trung dài hạn (gồm nợ hạn); mục đích vay vốn khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm + Tiền gửi: doanh số tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu Một số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: - Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định: + Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người + Có thể phân cán thẩm định theo ngành nghề, phận cán thẩm 72 định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định Do cán thẩm định cần: + Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ cho vay + Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ cho vay + Hàng năm chi nhánh cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán cho vay trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn + Chi nhánh cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Tăng chất lượng việc thu thập thông tin: Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Chi nhánh cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ cho vay trước đây… Chi nhánh kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát: Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro 73 hoạt động ngân hàng Do đó: + Cán cho vay phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra + Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.3 Tăng cường kiểm tra sau cho vay giám sát khách hàng Song song với việ tăng lực thẩm định dự án, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu quả: a) Tăng cường kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân tiền cho vay, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó đòi Do Chi nhánh ln phải đảm bảo nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Bên cạnh việc thẩm tra khách hàng, chi nhánh cần kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Chi nhánh cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ cho vay đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ thường xuyên kiểm tra đánh giá phân loại khoản vay, trọng đến khoản vay dễ xẩy rủi ro để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng vụ việc xảy kiểm tra xử lý vi phạm Muốn vậy, phải hoàn thiện văn quy định hoạt động kiểm tra, kiểm soát, phải quy định rõ mức độ xử lý vi phạm b) Tăng cường công tác giám sát khách hàng: - Để giảm tối thiểu rủi ro xảy hoạt động giám sát khách hàng phải hoạt động thiếu Ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Do đó, để làm tốt nhiệm vụ này, nhân viên cho vay cần phải tiến hành số hoạt động sau: + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng cho vay - Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực 74 kế hoạch, tình hình tài đảm bảo cho vay khách hàng: + Đánh giá tiến độ thực phương án + Đánh giá, phân tích hiệu tình hình tài chính: Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh; theo dõi hình thức, tài sản đảm bảo cho vay - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ: để làm nhiệm vụ cần tiến hành bước: + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng cho vay chi nhánh phải giao cho Chuyên viên phải bám sát, đánh giá chất lượng nguồn thu cơng trình, Dự án mà khách hàng đầu tư để kịp thời phát nguy tiềm ẩn rủi ro, đánh giá khả trả nợ khách hàng để có biện pháp kịp thời cơng tác thu hồi nợ Quan trọng hết phải “bám khách hàng” để khách hàng thấy NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ưu tiên trả nợ số 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tùy theo vị trí, nhu cầu mà Chi nhánh đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng nhu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: Thứ nhất, đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh Thứ hai, trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán 75 lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu công việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) PGD đóng thị lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với khách hàng nước ngồi Thứ ba, trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sỹ, tiến sỹ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, mơi trường làm việc,… Thứ tư, cần có kế hoạch, chiến lược đẩy mạnh đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành tài chính, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh Theo đó, sở đào tạo nguồn nhân lực cho ngành cần bước tổ chức đa dạng chương trình đào tạo cấp độ nâng cao, nghiên cứu ban hành giáo trình chuẩn, chuẩn hóa đội ngũ giảng viên,… Thứ năm, mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế đào tạo nhân lực, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chương trình, nội dung đào tạo, giảng viên phương pháp giảng dạy 3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay bảng tổng hợp công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vày vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng cho vay Việc xác lập quy trình cho vay khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay giảm thiểu rủi ro cho vay Về mặt quản lý quy trình cho vay có tác dụng làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động cho vay, làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Ban Giám đốc Chi nhánh cần phải nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, định hướng nhiệm vụ quản lý kiểm soát cho nghiệp vụ ngày phát triển quy mô chất lượng Do yêu cầu hoàn thiện 76 quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định dự án công việc Ban Giám đốc đặt lên hàng đầu Hồn thiện quy trình cho vay công việc thường xuyên liên tục, để xây dựng quy trình cho vay hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần thực giải pháp sau: - Rà sốt cập nhật lại tồn quy trình cho vay, bước quy trình từ lập hồ sơ vay vốn, phân tích cho vay, định cho vay, giải ngân, giám sát lý hợp đồng cho vay để phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước - Cần tổ chức hội thảo xem xét lấy ý kiến tham gia cán bộ, đặc biệt người trực tiếp làm công tác cho vay người trực tiếp tiếp cận quy trình cho vay, biết hạn chế quy trình cách thay đổi để phù hợp Cũng quy trình cho vay quan trọng mà Văn phòng đại diện NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Trung phối hợp với Tổ soạn thảo Quy trình cho vay tổ chức Hội thảo tham gia ý kiến Dự thảo Quy trình cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam từ 9-11/6/2014 NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nằm Tổ soạn thảo Hội thảo tập trung trao đổi số nội dung trọng tâm liên quan đến Dự thảo Quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank Các Chi nhánh trao đổi thảo luận nêu khó khăn, vướng mắc dự kiến trình triển khai, thực Các ý kiến, vướng mắc tham gia đại diện Tổ soạn thảo trả lời trực tiếp Hội thảo ghi nhận, tổng hợp để hồn thiện Quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank (Nguồn: Hội thảo tham gia ý kiến Dự thảo Quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank ngày 12/6/2014, trang web agribank.com.vn) - Đối với điểm hạn chế cần thay đổi, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần có ý kiến NHNo&PTNT Việt Nam để thay đổi quy trình cho vay cho phù hợp với thực tế áp dụng 3.2.6 Coi trọng điều kiện đảm bảo 77 Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt đối tượng kinh doanh tiền thu nhập chủ yếu ngân hàng tạo từ hoạt động cho vay Trong khoản cho vay chứa đựng rủi ro định Một có rủi ro xảy ngân hàng phải chịu tổn thất Để hạn chế rủi ro từ đầu tất khoản cho vay phải có hai nguồn trả nợ tách biệt Do tài sản bảo đảm tiêu chuẩn bổ sung hạn chế nhà quản trị ngân hàng phòng ngừa diễn biến khơng thuận lợi Việc ngân hàng nhận tài sản bảo đảm nhằm hai mục đích: - Nếu người vay khơng trả nợ Ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ - Nhận tài sản bảo đảm tạo cho ngân hàng lợi tâm lý so với người vay tài sản vật đảm bảo buộc người vay phải có trách nhiệm nhiều việc hồn trả nợ vay để khỏi phải gán tài sản giá trị Chính ngân hàng khoản cho vay có tài sản bảo đảm ln chứa đựng rủi ro khoản cho vay khơng có tài sản bảo đảm, ngân hàng thường ưa chuộng cho vay có bảo đảm tài sản Do sách tài sản bảo đảm chặt chẽ hạn chế nhiều rủi ro cho Ngân hàng, để thực điều này, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần: - Xây dựng quy định, quy trình chuẩn mực tài sản bảo đảm, đảm bảo tuân theo quy định Pháp luật phù hợp với đặc điểm Ngân hàng - Đào tạo, bồi dưỡng cho cán hiểu tầm quan trọng tài sản bảo đảm, tập huấn để có đủ trình độ xử lý vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm Đảm bảo cán nghiêm túc thực quy định tài sản bảo đảm Ngân hàng đề ra, tránh rủi ro xảy khoản vay bị xử lý - Có phận giám sát hệ thống tài sản bảo đảm mà Ngân hàng nhận làm tài sản, thường xuyên kiểm tra sổ sách thực tế để đánh giá thực trạng giá trị tài sản, tài sản bảo đảm phải lập thành hợp đồng cầm cố 78 chấp có cơng chứng, đảm bảo tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật - Đối với việc định giá tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần tâm việc định giá tài sản bảo đảm việc thuê Công ty thẩm định giá để định giá, đảm bảo tính khách quan việc định giá Đồng thời cần tiến hành định giá định kỳ tài sản để nắm bắt thực trạng tài sản bảo đảm, đảm bảo an toàn cho Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên thức WTO, không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking, mobilebanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần thực hiện đại hố dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Do đó, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên đại hố đổi vì: - Nó giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọi, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cũ, phát huy ưu điểm cũ; với cơng nghệ ngân hàng 79 hệ thống hóa từ NHNo&PTNT Việt Nam, việc đánh giá khơng xác thay đổi gây lãng phí Ngân hàng nâng cấp phần mềm, cải tiến để việc sử dụng dễ dàng thuận tiện hơn, đào tạo nhân viên thích ứng nhanh với công nghệ, sử dụng linh hoạt, nâng cao hiệu cơng việc Ngồi NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần tập trung nhiều công tác quảng bá sản phẩm, chào bán sản phẩm mang lại tiện ích cho khách hàng chăm sóc khách hàng tốt Cơng tác trích lập dự phòng rủi ro cần thực theo quy định pháp luật Yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin xác báo cáo tài Quan tâm công tác quản trị rủi ro thẩm định dự án để NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát triển bền vững xây dựng thương hiệu uy tín chất lượng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng để phát triển cho vay DNVVN NHNN cần quan tâm số vấn đề: - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tớí, ban hành thống văn Thông tư, Nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo Xây dựng chế quản lý, giám sát ngân hàng hoạt động cho vay cách hiệu - Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Điều hành chủ động, linh hoạt hiệu cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức cho vay đảm bảo an toàn hệ thống 80 - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, hội thăng tiến, chế độ làm việc, chỗ ở,…tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Nâng cao chất lượng cơng tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNV&N Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, công tác tra phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng - Hoàn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng - Tham mưu, đề xuất Chính phủ ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tài sản hay chấp như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường, đảm bảo lợi ích cho người vay thân Ngân hàng - Muốn nâng cao chất lượng cho vay ngồi việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, tăng cường kiểm tra cho vay giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn,…thì việc quan trọng phát triển người phù hợp, nâng cao chuyên môn khả tư vấn sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với công nghệ ngân hàng hỗ trợ sách, sản phẩm quy trình Hội sở,…; từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay, góp phần nâng cao uy tín tồn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị DNVVN - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; Thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài công khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại 81 hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng 82 KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNVVN phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNVVN phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN cần thiết, khơng giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNVVN dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt có số hạn chế định Do vậy, đòi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Frederic S.Mishkin (2003), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hồ Sỹ Hùng, Nguyễn Hoa Cương, Nguyễn Hồng Liên, Trịnh Thị Hương, Nguyễn Thanh Lê, Phạm Thái Sơn (2014), Sách trắng doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất Thống kê Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật Ngân hàng nhà nước số 46/2010/QH12 nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Hồng Quốc Việt (2014), Mô tả sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hồng Quốc Việt/ Phòng Kế hoạch kinh doanh (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hồng Quốc Việt/ Phòng Kế hoạch kinh doanh (2015), Báo cáo hoạt động cho vay DNVVN từ 2012 – 2014 tháng đầu năm 2015 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải 12 Sổ tay cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008) 13 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Thông tư 09/2014/TTNHNN ngày 18/4/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động tổ chức cho vay, chi nhánh ngân hàng nước Tiếng Anh: 14 Rose,P.S (1999), Commercial Bank Management: Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwin Website: 15 http://www.agribank.com.vn 16 http://www.sbv.gov.vn 17 http://www.vnexpress.net ... lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, em chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Quốc Việt cho luận văn tốt nghiệp. .. lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, em chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Hồng Quốc Việt cho luận văn. .. ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN LÊ MAI PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHáNH HOàNG QUốC VIệT Chuyên ngành: