Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội

B GIÁO DO I HC KINH T TP. H CHÍ MINH   NGUYN CHÍ THÀNH NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI LU TP. H CHÍ MINH –  B GIÁO DO I HC KINH T TP. H CHÍ MINH   NGUYN CHÍ THÀNH NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201 LU NG DN KHOA HC: PGS.TS TRN HUY HOÀNG TP. H CHÍ MINH –    tài “Nâng cao cht lng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Thng mi C phn Sài Gòn Hà Ni” là kt qu ca quá trình hc tp, công tác, nghiên cu ca tôi trong thi gian qua .   ,  ,  ,  ,  . Lu      c n  nhn bt k bng cp nào ti các i hc ho o khác.  Tác gi Nguyn Chí Thành  TRANG PH BÌA L MC LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT DANH MC CÁC BNG DANH MC CÁC BIU LI M U 1 . TNG QUAN V TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 4 1.1 Tng quan v DNNVV 4 1.1.1 Khái nim DNNVV 4 1.1.2 m ca DNNVV ti Vit Nam 6 1.1.2.1 Tn ti và phát trin  hu hc, các thành phn kinh t 6 1.1.2.2 ng cao 6 1.1.2.3 Chu k sn xut kinh doanh ngn 6 1.1.2.4 c sn xut kinh doanh còn hn ch 6 1.1.2.5  c qun lý còn thp 7 1.1.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t Vit Nam 7 1.1.3.1 y kinh t p quc dân 7 1.1.3.2 Gii quyt vic làm và to thu nhng 8 1.1.3.3 Giúp nh nn kinh t 8 1.1.3.4 Góp phng nn kinh t  th ng 9 1.1.3.5 Góp ph hóa và dch chuyu kinh t ng công nghip hóa 9 1.1.3.6 Gieo mn tr kinh doanh 9 1.2 Tng quan v tín di vi DNNVV 10 1.2.1  lý lun chung v tín dng ngân hàng 10 1.2.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng 10 1.2.1.2 Phân loi các hình thc tín dng ca ngân hàng 10 1.2.1.3 Các sn phm tín dng ca ngân hàng 11 1.2.2 Tín di vi DNNVV 13 1.2.2.1 m tín di vi DNNVV 13 1.2.2.2 Ri ro tín di vi các DNNVV 13 1.2.2.3 Vai trò ca tín di vi DNNVV 14 1.3 Chng tín di vi DNNVV 15 1.3.1 Khái nim chng tín dng và ri ro tín dng 15 1.3.1.1 Khái nim chng tín dng 15 1.3.1.2 Khái nim ri ro tín dng 16 1.3.2 S cn thit phi nâng cao chng tín di vi DNNVV 16 1.3.2.1 i vi NHTM 16 1.3.2.2 i vi khách hàng 17 1.3.2.3 i vi s phát trin kinh t - xã hi 17 1.3.3 Các ch ng tín dng ngân hàng 17 1.3.3.1 Ch nh tính 17 1.3.3.2 Ch ng 18 1.3.4 Các nhân t n chng tín dng 22 1.3.4.1 Nhân t ch quan 22 1.3.4.2 Nhân t khách quan 25 1.4 Bài hc kinh nghim v nâng cao chng tín di vi DNNVV 27 1.4.1 Kinh nghim nâng cao chng tín d i vi DNNVV ti mt s ngân hàng trên th gii 27 1.4.1.1 Kinh nghim ti các ngân hàng Thái Lan 28 1.4.1.2 Kinh nghim ti mt s ngân hàng khác 29 1.4.2 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni 30 KT LU 32 . THC TRNG CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 33 2.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni (SHB) 33 2.1.1 Gii thiu chung v SHB 33 2.1.2 Lch s hình thành và phát trin 33 2.1.3 Nhng thành tc 34 2.1.4 Sn phm, dch v ca SHB 35 2.1.5 Kt qu hong kinh doanh c 36 2.2 ng vn và cho vay ti SHB 39 2.2.1 Hong vn 39 2.2.2 Hong tín dng 41 2.2.2.1  cho vay theo loi hình cho vay 42 2.2.2.2  cho vay theo k hn vay 44 2.2.2.3  ng khách hàng và loi hình DN 45 2.2.2.4  cho vay theo chng n cho vay 46 2.3 Thc trng chng tín di vi DNNVV ti SHB 47 2.3.1 Thc trng tín di vi DNNVV hin nay 47 2.3.1.1 Các chính sách h tr DNNVV 47 2.3.1.2 Tình hình tip cn ngun vn tín dng ca DNNVV 48 2.3.1.3 Nguyên nhân ca vic hn ch cp tín dng cho các DNNVV 49 2.3.2 Chng tín di vi DNNVV ti SHB 49 2.3.2.1 Ch ng tín dng 49 2.3.2.2 Ch  có tài sm bo 51 2.3.2.3 Ch tiêu t l n quá hn và n xu 53 2.3.2.4 Ch tiêu li nhun t hong tín dng ca DNNVV 55 2.3.2.5 Ch tiêu t l t   cho vay DNNVV trên tng vng DNNVV 56 2.3.3  chng tín dng ca DNNVV ti SHB 57 2.3.3.1 Nhng mt tích cc 57 2.3.3.2 Nhng tn ti trong hong tín dng ca DNNVV 58 2.3.3.3 Nguyên nhân n chng tín di vi DNNVV 59 KT LU 63 . KINH CÁC NHÂN T N CHNG TÍN D I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 64 3.1 Nghiên cnh tính 64 3.1.1 u và mu nghiên cu 64 3.1.2 Kt qu nghiên cnh tính 64 3.2 Nghiên cng 66 3.2.1 u 66 3.2.2 Mu nghiên cu 66 3.2.3  67 3.2.3.1 c kho mt s nghiên cu liên quan 67 3.2.3.2 La chn mô hình 67 3.2.3.3 La chn bin s 68 3.2.4 Kt qu nghiên cng 70 3.2.4.1 Thng kê mô t 70 3.2.4.2  71 3.2.4.3  72 3 77 . GII PHÁP NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 78 4.1  ng ho ng tín dng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni giai n 2013-2015 78 4.2 Gii pháp nâng cao chng tín di vi DNNVV ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni 79 4.2.1 Xây dng chính sách tín dng phù hi vi DNNVV 79 4.2.1.1 Chính sách tài sm bo vay vn 80 4.2.1.2 Chính sách khách hàng 80 4.2.1.3 Xây du chnh danh mc cho vay phù hp vi tng thi k 81 4.2.1.4 Chính sách lãi sut, phí 81 4.2.2 Hoàn thin và tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay 81 4.2.2.1 ng công tác thu thp, x lý thông tin tín dng 82 4.2.2.2 Nâng cao hiu qu thnh h n, th án sn xut kinh doanh và kh  n ca khách hàng 82 4.2.2.3 Nâng cao hiu qu thnh tài sm bo 84 4.2.2.4 Nâng cao công tác kim tra, giám sát, kim soát khon vay 85 4.2.3 Tiêu chun hóa cán b làm công tác tín dng doanh nghip 85 4.2.3.1 c ca nhân viên theo tng c 85 4.2.3.2 Bng kin thc cho cán b tín dng 85 4.2.3.3 Tng làm vic thun l tín dng 86 4.2.4 Hoàn thin và phát trin h tng công ngh thông tin 86 4.2.4.1 Nâng cp trang thit b máy móc hi và bo mt thông tin 86 4.2.4.2 o k ng dng công ngh thông tin, hii hóa tác phong làm vic cho cán b tín dng 87 4.2.5 Nâng cao vai trò công tác kim tra, kim toán ni b 88 4.2.6 y mnh công tác Marketing, qung cáo 89 4.2.6.1 Thc hin chic marketing hng tu DNNVV 89 4.2.6.2 Thu thp thông tin d liu khách hàng thông qua marketing 90 4.2.7 ng các mi quan h vi các hip hi, ban ngành 90 4.3 Kin ngh 90 4.3.1 Kin ngh vi DNNVV 90 4.3.1.1 Xây dng n xut kinh doanh, d  thi 90 4.3.1.2  c qun lý 91 4.3.1.3 m bo minh bch, rõ ràng trong tài chính và nâng cao hiu qu s dng vn vay ngân hàng 91 4.3.1.4 c cnh tranh, v th ca DNNVV 92 4.3.2 Kin ngh vc 92 4.3.2.1 Hoàn thin và nâng cao chng hong ca Trung tâm Thông tin Tín dng (CIC) 92 4.3.2.2 Nâng cao hiu qu vng cho các DNNVV 94 4.3.2.3 ng công tác kim tra, kim soát nhm b an toàn ca h thng ngân hàng 94 4.3.3 Kin ngh i vi Chính ph và các cc 94 4.3.3.1 Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut 94 4.3.3.2 Xây dng và hoàn thin chính sách h tr DNNVV 95 4.3.3.3  ng giám sát cht ch ho ng, thc thi pháp lut ca các DNNVV 96 KT LU 97 KT LUN CHUNG 98 TÀI LIU THAM KHO A PH LC 01.   SÀI GÒN HÀ NI I PH LC 02.   MCP SÀI GÒN HÀ NI V PH LC 03.   SÀI GÒN HÀ NI IX DAN Ting Vit DNNVV Doanh nghip nh và va DN Doanh nghip DNNN Doanh nghip Nhà c DNTN Doanh nghi NH Ngân hàng NHTM i NHNN c TMCP  TCTD T chc Tín dng  Tài sm bo BCTC Báo cáo tài chính CBTD Cán b tín dng UBND y Ban Nhân Dân TNHH Trách nhim hu hn Ting Anh SHB Sai Gon Ha Noi Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni CIC Credit Information Center – Trung tâm thông tin tín dng ca c VCCI i và Công nghip Vit Nam EU European Union – Liên minh Châu Âu ROA Return on Asset – Sut sinh li trên tng tài sn ROE Return on Equity – Sut sinh li trên vn ch s hu L/C Letter of Credit – ng GDP Gross Domestic Product - Tng sn phm quc ni [...]... lu Lu m T ng quan v tín d i v i doanh nghi p nh và v a Th c tr ng ch ng tín d i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i iv i doanh nghi p nh và v a Gi i pháp nâng cao ch TMCP Sài Gòn Hà N i ng tín d i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i 4 I 1.1 T ng quan v DNNVV 1.1.1 Khái ni m DNNVV Mu n hi c h t ta c n tìm hi u th nào là DN Theo Lu t doanh nghi p Vi t... ng tín d ng kinh doanh, ho ng ng hi u qu cao tài nghiên c u: Nâng cao ch mang tính th i s này, ng tín d i vi a i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i” cho lu D i v i các u qu c a vi c s d ng v n và kích thích Vì nh n th y s c n thi t c a v ch i v i các DNNVV c a mình khoa h c, tham kh o kinh nghi m c a các NHTM trong c và trên th gi các nhân t th c tr ng ho n ch ng tín d ng tín. .. t 1.3 Ch ng tín d i v i DNNVV 1.3.1 Khái ni m ch ng tín d ng và r i ro tín d ng 1.3.1.1 Khái ni m ch ng tín d ng Ch ng tín d ng là s ng t t yêu c u v v n cho ho ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, phù h p v i s phát tri n kinh t xã h t n t i, phát tri n c a ngân hàng y, ch ng tín d mb os trên các n sau: i v i khách hàng Ch ng tín d ng d ng v t phù h p v i m ng nhu c u v n c a khách hàng, v i lãi... ch c Tín d ng s 47/2010/QH12: Chi t kh u là vi c mua có k h n ho c mua có b khác c chuy i th ng, gi y t có giá n h n thanh toán B o lãnh ngân hàng Theo Lu t các T ch c Tín d ng s 47/2010/QH12: B o lãnh ngân hàng là hình th c c p tín d ch c tín d ng cam k t v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi ng t; khách hàng. .. i pháp và ki n ngh nh m gi i quy t v 2 M u c a lu i v i DNNVV và này 2 Nghiên c u nh ng v ch ng tín d nâng cao ch lý lu n v DNNVV, tín d ng ngân hàng và i v i các DNNVV c ng tín d nh s c n thi t c a vi c i v i DNNVV c a NHTM Nghiên c u th c tr ng v ho DNNVV c a SHB t ng tín d ng và ch ng tín d iv i ng m c n tháng 06/2013 ng t n t i c n gi i quy t Thi t l p các gi i pháp nh m nâng cao ch ng tín d i... cao ch th ph n cho NH ng tín d ng góp ph n m r ng quy mô tín d ng 17 Nâng cao ch ng tín d ng có th h n ch c nh ng r ng th thêm thu nh p cho NH Ch ng tín d c nâng cao s giúp NH th c hi c và duy trì tình hình tài chính lành m nh Ch ng tín d c chú tr NH t o cho mình nh ng khách hàng trung thành 1.3.2.2 i v i khách hàng Vi c NH tích c c nâng cao ch ng tín d ng c a mình s t cách chính xác ti m l c c a DN,... t o DN s ng kinh doanh B t u hành qu n lý kinh doanh quy mô nh ng thành, c c phát 10 y, DNNVV gi vai trò quan tr ng trong vi t ng, gi i quy t vi tiêu chuy n d ch ng và góp ph n vào vi c th c hi n m c u kinh t ng công nghi p hóa, hi 1.2 T ng quan v tín d 1.2.1 y n n kinh t i hóa i v i DNNVV lý lu n chung v tín d ng ngân hàng 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng Theo Lu t các T ch c Tín d th a thu s... Các ch ng tín d ng ngân hàng 1.3.3.1 Ch nh tính vào tình hình c th c a m i NH ngân hàng c a m i n n kinh t , m i NH s t tính khác nhau i toàn h th ng nh tiêu chí cho các ch nh 18 Các ch nh tính có th nh sau: Vi c th c hi n lu n, ch hi n hành c a ngành v ho ng tín d ng Chính sách qu n tr n, chi c phát tri n phù h p v i yêu c u c nh tranh, phát tri n kinh doanh c a NH trong t nc th S a ho ng tín d n quá... n m c tín d ng ng tín d ng c cho vay mà NH nh và c duy trì trong m t kho ng th i gian nh Cho vay theo d nh th c hi n các d n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d vào hình th cv u i s ng m b o n vay Cho vay tín ch p: là hình th c cho vay khách hàng không c n ph i có tài s n th ch p, c m c hay s b o lãnh c i th ba, vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng ho c s b o lãnh b ng uy tín c... ph 1.3.3.2.1 Ch tiêu v tính ng tín d ng Th hi n qua công th c sau: T l ng tín d ng = Ch tiêu này ph n ánh kh a NH kh %( ) r ng tín d ng c a NH i v i khách hàng Ch tiêu trên càng cao càng th hi a NH trong vi c m r ng ho c quy mô, t tr ng và t c ng tín d ng Tuy nhiên, ch tiêu này không ph n ánh h t ch th ph i v i khách hàng ng tín d ng, mà nó ch có ng tín d ng sau các 19 kho n tín d còn ti m n nhi u . . GII PHÁP NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 78 4.1  ng ho ng tín dng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni giai n.  i vi doanh nghip nh và va TMCP Sài Gòn Hà Ni.  Gii pháp nâng cao chng tín di vi doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni. 4. MINH   NGUYN CHÍ THÀNH NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201