1. 2T ng qua nv tí nd ng ngân hàng đi vi DNNVV
1.3.4.1 Nhâ nt ch quan
1.3.4.1.1 Chính sách tín d ng
Chính sách tín d ng ph n ́nh c ng l nh ho t đ ng tín d ng c a NH, đ m b o ho t đ ng tín d ng c a NH đi đúng qu đ o. Nó có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a m t NH. C n c vào đ ng l i phát tri n kinh t , tình hình c th c a m i th i k mà NH ho ch đnh cho mình m t chính sách tín d ng phù h p. M t chính sách tín d ng đúng đ n s giúp cho NH thu hút đ c nhi u khách hàng,
đ m b o kh n ng sinh l i cho ho t đ ng tín d ng trên c s phân tán r i ro, nh đó m̀ ph́t huy đ c n ng l c c a b n thân NH đ ng th i t n d ng đ c s thu n l i và h n ch t i đa b t l i t môi tr ng kinh doanh. i u có c ng có ngh a l̀ ch t l ng tín d ng ph thu c vào s đúng đ n c a chính sách tín d ng. B t c NH nào mu n ho t đ ng tín d ng có ch t l ng đ u ph i có chính sách tín d ng thích h p cho NH.
1.3.4.1.2 Quy trình tín d ng
Quy trình tín d ng là t ng h p toàn b quá trình tác nghi p th c hi n c p tín d ng đ c th c hi n trên c s tuân th pháp lu t, là quá trình t ch c th c hi n c p tín d ng m t cách khoa h c, th ng nh t và h p lý phù h p v i n ng l c, tr̀nh đ và kh n ng qu n tr r i ro tín d ng c a NH, nh m t o đi u ki n cho NH thu h i n và lãi
đúng h n. Quy trình tín d ng h p lý s góp ph n ki m soát ch t l ng tín d ng, đ ng th i đ́p ng nhu c u v v n tín d ng c ng nh ćc l i ích khác cho khách hàng.
1.3.4.1.3 Công tác th m đnh h s vay v n
Th m đ nh h s vay v n là vi c dùng ćc ph ng ph́p phân tích, thu th p x lý thông tin, s li u liên quan đ n khách hàng vay v n v̀ ph ng ́n, d ́n đ ngh vay v n đ d a v̀o đó m̀ NH đ a ra quy t đ nh có cho vay hay không. ây l̀ công t́c có ý ngh a r t quan tr ng, nh h ng l n đ n ch t l ng tín d ng. N u k t qu th m đnh không chính xác s d n đ n thi t h i cho NH. Nh khi, ph ng ́n d án vay v n có tính kh thi, hi u qu , DN có n ng l c s d ng v n vay nh ng k t qu th m đnh l i đ́nh gí không chính x́c tính kh thi c a ph ng ́n, d án, d n đ n quy t đnh NH không cho vay. i u này khi n cho NH m t đi m t kho n l i nhu n,
h n th n a là m t m t khách hàng t t. Ng c l i, n u th m đ nh m̀ không đ́nh gí
h t r i ro c a ph ng ́n kinh doanh, d án thì quy t đnh cho vay s khi n cho NH g p r i ro khó có th thu h i đ c v n, gi m ch t l ng tín d ng.
Công tác th m đnh ph i chính xác, th n tr ng, khách quan nh ng không m t quá nhi u th i gian v̀ đi u này s kéo dài th i gian th c hi n ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d án, làm gi m hi u qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng. Bên c nh đó,
thông qua quá trình th m đ nh, ph ng ́n vay v n, d ́n đ u t c a khách hàng, NH có th t v n cho kh́ch h̀ng trên c s nh ng kinh nghi m v n có c a mình, giúp cho
ph ng ́n, d ́n đ u t hi u qu h n, đ ng th i th t ch t h n m i quan h gi a NH và khách hàng.
1.3.4.1.4 Ki m tra, giám sát sau cho vay
ây l̀ ho t đ ng mang tính th ng xuyên và c p thi t đ i v i m i NH. Công tác ki m tra , gím śt qú tr̀nh s d ng v n vay c a CBTD nh m ph́t hi n kh́ch h̀ng s d ng v n vay không đúng m c đích hay kh́ch h̀ng c t̀nh c hi m đo t v n c a NH, đi u ǹy giúp cho ho t đ ng tín d ng k p th i s a ch a, t o đi u ki n thu n l i nâng cao ch t l ng tín d ng.
Thông tin tín d ng đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng tín d ng c a NH. Nh có thông tin tín d ng, ng i qu n lý có th đ a ra nh ng quy t đnh c n thi t liên
quan đ n cho vay, theo dõi và qu n lý kho n cho vay. Thông tin tín d ng có th thu th p đ c t nh ng ngu n có s n NH nh h s vay v n, thông tin gi a các TCTD, phân tích c a CBTD, thông tin t phía kh́ch h̀ng nh ph ng v n tr c ti p, báo cáo
đnh k , thông tin t ćc c quan, t ch c chuyên cung c p thông tin tín d ng, ho c t các ngu n thông tin kh́c nh b́o chí,…S l ng và ch t l ng c a thông tin tín d ng
có đ c liên quan đ n m c đ chính xác trong vi c phân tích khách hàng, đ́nh gí th tr ng đ đ a ra nh ng quy t đ nh phù h p. Thông tin c̀ng đ y đ , chính xác, toàn di n và nhanh nh y thì kh n ng n m b t c h i và phòng ng a r i ro trong ho t đ ng tín d ng càng cao, ch t l ng tín d ng t đó m̀ nâng lên.
1.3.4.1.6 Công tác t ch c và trình đ nghi p v c a cán b
CBTD đóng vai trò quan tr ng nh t đ i v i ho t đ ng tín d ng c a NH c ng nh ch t l ng tín d ng. ây l̀ nh ng ng i tr c ti p th c hi n t t c các khâu c a quy trình tín d ng do đó vi c b o đ m an toàn và tính sinh l i cho m i kho n tín d ng ph thu c v̀o tr̀nh đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a CBTD. Xã h i ngày càng phát tri n th̀ c̀ng đòi h i ch t l ng nhân s cao h n đ có th x lý k p th i, linh ho t và hi u qu nh ng tình hu ng có th x y ra trong ho t đ ng tín d ng, giúp NH
ng n ng a và h n ch r i ro tín d ng.
Tuy nhiên, có m t đ i ng ćn b có tr̀nh đ chuyên môn m i ch l̀ đi u ki n c n, đ có th đ m b o đ c ch t l ng tín d ng thì vi c t ch c s p x p cán b s là
đi u ki n đ . Công tác t ch c c n ph i s p x p m t cách khoa h c, đúng ng i, đúng
vi c, đ m b o s ph i h p nh p nhàng gi a các phòng ban, gi a các khâu c a ho t
đ ng tín d ng. Vi c t ch c m t cách ch t ch s giúp cho NH đ́p ng k p th i yêu c u c a khách hàng, gi m thi u r i ro trong quá trình ho t đ ng tín d ng, làm cho b máy c a NH ho t đ ng trôi ch y, nh p nhàng, nhanh nh y tr c s bi n đ ng không ng ng c a môi tr ng kinh doanh.
V n t có là ti m l c c a NH, giúp cho NH có đ kh n ng, đi u ki n đ m r ng tín d ng, đ́p ng đ c nhu c u v v n ngày càng l n c a khách hàng. V n ch s h u c a NH càng l n thì kh n ng đ́p ng nhu c u vay v n càng cao. Bên c nh đó,
v n ch s h u l̀ đi u ki n quan tr ng đ NH đ u t đ̀o t o cán b , nâng c p trang thi t b, c s v t ch t nh m nâng cao ch t l ng ph c v , hi n đ i hóa các quy trình k thu t, trên c s đó nâng cao ch t l ng tín d ng.
1.3.4.1.8 Trang thi t b, c s v t ch t c a ngân hàng
Vi c trang b đ y đ trang thi t b tiên ti n phù h p v i kh n ng t̀i chính, quy
mô và ph m vi ho t đ ng c a NH s giúp cho NH đ́p ng đ c yêu c u v̀ đòi h i ngày càng cao c a khách hàng v i chi phí th p. Ngoài ra, NH còn có th n m b t k p th i, chính xác thông tin v tình hình ho t đ ng tín d ng. C p nh t nhanh thông tin v tình hình kinh doanh c a khách hàng vay v n c ng nh hi u qu s d ng v n vay c a khách hàng trong t ng l nh v c c th .
Tóm l i: Ch t l ng tín d ng ch u nh h ng t nhi u nhân t thu c n i t i
c a m i NH. S nh h ng c a các nhân t này là khác nhau, tùy thu c vào s phát
tri n c a n n kinh t và tình hình c th c a m i NH. V n đ c n quan tâm là làm th
nào đ có th phát huy đ c nh ng nh h ng tích c c, s d ng m t cách linh ho t
các nhân t này đ có th th c hi n ho t đ ng tín d ng có ch t l ng.