1. 2T ng qua nv tí nd ng ngân hàng đi vi DNNVV
1.3.4.2 Nhâ nt khách quan
1.3.4.2.1 Nhân t khách hàng
Khách hàng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh t nh h ng đ n ch t
l ng tín d ng. N u ch có s n l c t phía NH thì kho n tín d ng đ c c p c ng không đ c coi là có ch t l ng. đ m b o tính an toàn và hi u qu cho các kho n tín d ng c a NH thì khách hàng ph i có n ng l c (v tài chính, qu n lý đi u hành,
tr̀nh đ lao đ ng,…), ph ng ́n, d án kinh doanh kh thi v̀ có đ o đ c ngh nghi p, có nh v y thì ch t l ng tín d ng m i đ c nâng cao.
N ng l c tài chính c a khách hàng mà c th đây l̀ ćc DNNVV th hi n kh n ng sinh l i, v n t có, TS B,…N ng l c tài chính càng cao thì kh n ng tr n c a DN càng cao, đ m b o đ c tính an toàn cho kho n v n tín d ng.
N ng l c qu n lý đi u h̀nh v̀ tr̀nh đ c a ng i lao đ ng trong DN c ng
không kém ph n quan tr ng. ây l̀ y u t mang tính quy t đnh đ n vi c sinh l i c a kho n tín d ng. Kh n ng l̀m vi c, tr̀nh đ c ng nh n ng l c qu n lý c a DN s làm cho kho n v n đ c s d ng đúng m c đích, có hi u qu t o ra l i nhu n cho DN đ đ DN có th tr lãi cho NH đ y đ , đúng h n v̀ t ng đ c v n ch s h u nh k
ho ch đ̃ đ ra.
1.3.4.2.2 Nhân t môi tr ng kinh t
Tính n đ nh hay b t n đnh v kinh t và chính sách kinh t c a m i qu c gia
luôn có t́c đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và hi u qu kinh doanh c a DN trên th tr ng. Tính n đ nh v kinh t m̀ tr c h t và ch y u là n đ nh v tài chính qu c gia, n đnh ti n t , l m ph́t đ c ki m ch là nh ng đi u mà các DN kinh doanh r t quan tâm vì nó liên quan tr c ti p đ n k t qu kinh doanh c a DN. N n kinh t n đ nh s l̀ đi u ki n, môi tr ng thu n l i đ các DN ho t đ ng s n xu t kinh
doanh v̀ thu đ c l i nhu n cao, t đó góp ph n t o nên s thành công trong ho t
đ ng kinh doanh c a NH. Trong tr ng h p ng c l i, s b t n t t nhiên c ng nh
h ng đ n các ho t đ ng c a NH, làm nh h ng t i ch t l ng tín d ng, gây t n th t cho NH. Vì v y đ nâng cao ch t l ng tín d ng thì công tác d báo và kh n ng n m b t thông tin th tr ng, kh n ng ng phó k p th i tr c nh ng bi n đ ng b t th ng c a n n kinh t là vô cùng quan tr ng đ i v i m i NHTM.
1.3.4.2.3 Nhân t môi tr ng chính tr -xã h i
Môi tr ng chính tr -xã h i t o nên s n đ nh trong kinh doanh c a các ch th trong n n kinh t đó. Trong m t n n kinh t dù phát tri n đ n đâu nh ng không có s
n đ nh v chính tr c ng nh x̃ h i th̀ c ng r t khó thu hút ćc nh̀ đ u t nói chung
ćc nh̀ đ u t khó có th l ng tr c đ c nh ng r i ro, thi t h i có th x y ra. S b t n v chính tr xã h i còn có th t́c đ ng đ n nh ng kho n tín d ng đ̃ c p thông qua s t́c đ ng b t l i c a nó đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ćc DN đang ho t
đ ng trong môi tr ng đó. V̀ v y nó làm cho ch t l ng tín d ng gi m xu ng. Bên c nh đó, môi tr ng xã h i còn ph n ánh b ng tr̀nh đ dân trí c ng nh nh n th c c a dân c đó. N u tr̀nh đ dân trí th p, kém hi u bi t thì s gi m hi u qu s d ng v n vay, vì v y ho t đ ng tín d ng s không đ t đ c ch t l ng. 1.3.4.2.4 Nhân t môi tr ng pháp lý Nhân t pháp lý bao g m tính đ ng b c a h th ng pháp lu t, tính đ y đ , ch t ch và th ng nh t c a ćc v n b n pháp lu t g n li n v i s th c thi pháp lu t m t cách nghiêm túc. Th c ti n kinh t th tr ng cho th y pháp lu t là b ph n không th thi u trong n n kinh t th tr ng có s đi u ti t v mô c a Nh̀ n c. Pháp lu t không phù h p v i nh ng yêu c u phát tri n c a n n kinh t thì m i ho t đ ng trong n n kinh t không th ti n hành trôi ch y đ c. Vi c t o l p m t môi tr ng pháp lý thu n l i giúp các NHTM m nh d n đ u t c ng nh xây d ng và ti n h̀nh ćc ph ng ́n kinh
doanh c a mình. Ch t l ng tín d ng s đ c nâng lên nh ćc ph ng ́n kinh doanh
có hi u qu gi a NH và DN, s h p tác c a h s đ c pháp lu t b o v .
1.3.4.2.5 Nhân t môi tr ng t nhiên
Các y u t r i ro do thiên nhiên gây ra nh l l t, h a ho n, đ ng đ t, d ch b nh,… có th gây ra nh ng thi t h i không l ng tr c đ c cho c ng i vay và NH. M c dù nh ng r i ro này là khó d đón nh ng bù l i nó chi m t l không l n, m t khác NH th ng đ c chia s thi t h i v i các Công ty B o hi m ho c đ c Nhà
n c h tr .