K TL UN CH NG 3
4.2.1.1 Chính sách tài nđ mb o vay vn
Hi n nay các DNNVV r t khó kh n trong v n đ TS B khi vay v n NH. Th c t cho th y, các DNNVV l n đ u vay v n NH bu c ph i có TS B, thông th ng giá tr kho n vay không v t quá 70% giá tr TS B kho n vay (t l này còn tùy vào t ng
TS B c th ), mà v n c a DNNVV l i th ng th p. Do đó, NH nên n i l ng h n quy
đ nh cho vay trên c s đ m b o các nguyên t c tín d ng đ i v i ćc DN l̀m n hi u qu nh ng l i thi u TS B. N u xét th y khách hàng có quan h tín d ng lâu n m v̀ có uy tín, ph ng ́n kinh doanh hi u qu , tình hình tài chính lành m nh, có ngu n tr n rõ ràng thì NH có th linh ho t áp d ng quy đ nh v TS B nh m t n a là tín ch p, m t n a là th ch p hay th ch p hàng t n kho, kho n ph i thu, quy n đòi n , tài s n hình thành trong t ng lai. Nh v y v a gi i quy t đ c khó kh n cho DNNVV v a
đ m b o ch t l ng tín d ng cho NH. 4.2.1.2 Chính sách khách hàng Chính sách kh́ch h̀ng c ng l̀ m t ph n c a chính sách tín d ng. Xây d ng chính śch kh́ch h̀ng DN, đ c bi t l̀ chính śch kh́ch h̀ng DNNVV trên c s phân lo i kh́ch h̀ng đ NH có chính sách c th áp d ng v i t ng khách hàng theo h ng u đ̃i đ i v i kh́ch h̀ng đ c x p h ng ch t l ng cao.
Hi n nay, đ ng tr c s c nh tranh gay g t c a các NH, đ c bi t là các NH ngoài qu c doanh và các NHTM c ph n có quy mô l n thì NH nên ch đ ng tìm ki m khách hàng ti m n ng ho t đ ng kinh doanh hi u qu . T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý c a t ng nhóm khách hàng thông qua vi c ti p xúc tr c ti p v i DN nh
nguy n v ng c a khách hàng nh m đ́p ng m t cách k p th i và có nh ng m i quan h t t đ p và h u ích cho NH.
Xây d ng chính śch gí đ ng b các s n ph m, d ch v d̀nh cho đ i t ng DNNVV nh m m t m t đ bán chéo s n ph m, m t kh́c đ gi chân khách hàng, h n ch tình tr ng khách hàng s d ng d ch v c a NH khác và b lôi kéo.
4.2.1.3 Xây d ng và đi u ch nh danh m c cho vay phù h p v i t ng th i k
X́c đnh th tr ng ch đ o đ i v i DNNVV là các DN n m trong khu công nghi p, khu ch xu t t i các T nh/Thành ph trong c n c, chú tr ng vào khu v c Tp. H Chí Minh, khu v c Hà N i, các vùng kinh t tr ng đi m và các t nh lân c n.
T p trung tài tr nh ng nhóm ng̀nh kinh doanh đ c nh̀ n c khuy n khích xu t kh u và b n thân ngành có nhi u l i th , phù h p v i DNNVV nh xu t kh u g o, d t may, da giày, th c ph m, th y s n, s n xu t các thi t b ph tùng công nghi p
nh xe ḿy, ôtô,...
T p trung m nh các lo i hình tín d ng ng n h n, đ c bi t là tài tr xu t kh u
tr c khi giao hàng, chi t kh u b ch ng t xu t kh u, bao thanh toán bên mua,...
4.2.1.4 Chính sách lãi su t, phí
Trong môi tr ng c nh tranh kh c li t hi n nay, khi lãi su t đ c ki m soát b i NHNN, nên xây d ng chính sách lãi su t d a vào uy tín tr n c a khách hàng, tính kh thi c a ph ng ́n kinh doanh. Trên c s đó, có chính śch u đ̃i l̃i su t/phí cho nh ng kh́ch h̀ng có TS B có tính thanh kho n cao, doanh s giao d ch qua tài kho n, doanh s thanh toán qu c t qua SHB cao, s d ng nhi u s n ph m, d ch v c a SHB, uy tín tr n t t, ho t đ ng kinh doanh hi u qu , tình hình tài chính lành m nh, khách hàng ti m n ng c a SHB.
4.2.2 Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay
Quy tr̀nh cho vay đang ́p d ng t i SHB đ c xây d ng khá khoa h c. Tuy
nhiên đ nâng cao hi u qu h n n a, SHB nên th c hi n ch t ch h n ćc n i dung sau:
4.2.2.1T ng c ng công tác thu th p, x lý thông tin tín d ng
Trong m t n n kinh t hi n đ i, thông tin đóng vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i b t k quy t đ nh nào c a DN đ c bi t l̀ trong l nh v c tài chính – ngân hàng.
Thông tin c ng đ c coi là ngu n tài nguyên quý giá, vì th vi c khai thác và s d ng
nó t́c đ ng r t l n đ n ho t đ ng c a NHTM. Trong ho t đ ng tín d ng c a NHTM, thông tin c n ph i đ y đ , chính xác và k p th i.
có th nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng th̀ tr c h t NH c n ph i xây d ng cho mình m t h th ng thông tin khách hàng, không ch là nh ng khách hàng quen thu c đ̃ có quan h tín d ng v i NH mà còn bao g m c nh ng khách hàng ti m
n ng. Ćc thông tin v khách hàng c n ph i đ c phân lo i ngay t khi thu th p, c n
đ c bi t chú ý t i khách hàng m c tiêu.
NH c n m r ng ngu n thu th p thông tin và l a ch n thông tin hi u qu nh
có s k t h p v i m t s c quan ban ng̀nh có đ ch c n ng nh thông tin t các
NHTM kh́c, tòa ́n, c quan thu , S K ho ch đ u t , S Tài chính,... đ đ i chi u v i thông tin do khách hàng cung c p; thông tin t các ph ng ti n thông tin đ i chúng
đ hi u v uy tín DN trên th tr ng, các r i ro ti m n phát sinh; áp d ng ph ng
pháp ph ng v n tr c ti p ch DN, các thành viên công ty và m t s đ i t ng có liên
quan, đ ng th i s d ng tri t đ ngu n thông tin t Trung tâm thông tin tín d ng c a
NHNN (CIC) đ đ m b o tính xác th c thông tin.
Ngoài vi c thu th p các thông tin v khách hàng khi th m đ nh h s vay v n thì CBTD c n ph i tìm hi u thông tin th tr ng, thông tin v ćc chính śch quy đnh c a Nh̀ n c, thông tin v đ i th c nh tranh,... Sau khi thông tin đ c thu th p thì vi c x lý, phân lo i thông tin vô cùng quan tr ng. Nó giúp cho vi c khai thác thông
tin đ c hi u qu và nhanh chóng.
4.2.2.2 Nâng cao hi u qu th m đ nh h s vay v n, th m đ nh ph ng án, d án
ây l̀ b c quan tr ng nh t trong quy trình tín d ng, quy t đ nh ch t l ng c a ho t đ ng c a tín d ng. Theo đó, ćc NH ph i cân nh c k l ng, c l ng kh
n ng r i ro và sinh l i khi quy t đ nh tài tr . ó l̀ m t trong nh ng nhi m v trong công tác th m đ nh tr c khi tài tr .
Th m đ nh chính xác tính kh thi c a ph ng ́n kinh doanh, đ i v i nh ng
ph ng ́n không h p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng ngay t đ u. Cán b th m đnh c n ph i linh ho t l a ch n các ch tiêu t̀i chính đ ng th i ph i có s đ i chi u v i ngành ngh t ng ng. Khi đ́nh gí r i ro d án, cán b c n ph i có k
n ng phân tích, d báo nh ng bi n đ ng môi tr ng kinh doanh c a DN đ có th đo l ng m t cách t t nh t các y u t bên ngoài có th t́c đ ng đ n hi u qu c a d án.
Khi th m đ nh h s vay v n c n ph i xem xét v n t có c a khách hàng, t l tham gia v n t có và ph i ch ng minh đ c ngu n v n t có b ng ch ng t và tính h p lý c a ch ng t này. Ngoài ra ph i ch ng minh đ c ngu n tr n c a khách hàng
đ m b o đ c ngh a v tr n t i SHB và các TCTD khác (n u có). Khi th m đ nh ngu n tr n , CBTD c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a
ph ng ́n kinh doanh v̀ ćc ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho NH khi ngu n tr n chính có s c , không nên đ a nh ng ngu n thu nh p b t th ng nh
thu nh p t kinh doanh b t đ ng s n, t góp v n đ u t , t thanh lý tài s n c đnh, t bán ch ng khoán,... ng th i c n đ́nh gí thêm thông tin ng̀nh, r i ro kinh t , đi m m nh v̀ đi m y u c a kh́ch h̀ng vay đ d đón hi u qu ho t đ ng c a DN trong th i gian t i.
có th nâng cao ch t l ng th m đ nh, NH c n quan tâm đ n nh ng v n đ
c th nh sau:
B trí nh ng cán b th m đ nh có tr̀nh đ , kinh nghi m, n ng l c v nghi p v tín d ng.
Cung c p, h tr các trang thi t b, ph ng ti n đ cán b th m đnh có th truy c p, tìm ki m và sàng l c thông tin có liên quan đ n d án m t cách d dàng, thu n l i và t ch c nh ng bu i h c, khóa h c v th m đ nh ph ng ́n, d án.
Thi t l p và không ng ng hoàn thi n, quy tr̀nh h ng d n th m đ nh ph ng
án, d án càng chi t t càng t t, đ ch t l ng th m đ nh đ c đ ng b , nâng cao, tránh s chênh l ch, kh p khi ng v tr̀nh đ gi a các cán b th m đnh s nh h ng nh t
đ nh đ n hi u qu th m đnh.
4.2.2.3 Nâng cao hi u qu th m đnh tài s n đ m b o
Ngoài vi c th c hi n đúng theo chính śch v TS B thì vi c đ nh giá TS B
ph i chính xác, không quá th p đ khách hàng duy trì tín d ng v i SHB, không quá
cao đ gây r i ro cho NH. C n chú tr ng đ n vi c so n th o, ký k t và th c hi n đ y
đ các th t c pháp lý c n thi t nh công ch ng, đ ng lý giao dch b o đ m tr c khi
cho vay, đ ngh mua b o hi m n u tài s n th ch p thu c di n ph i mua b o hi m. C n xem xét k các n i dung trong h p đ ng th ch p, h p đ ng c m c v̀ đây l̀ c s pháp lý quan tr ng nh t, là ngu n tr n th c p n u khách hàng m t kh n ng
chi tr nh :
Tình tr ng pháp lý c a tài s n: thu c quy n s h u, s d ng h p pháp, không b tranh ch p, không n m trong khu v c b gi i t a, không b kê biên,...
Ph i có ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr, đnh giá ph i chính xác,
an tòn, đ m b o tính khách quan.
Xem xét các y u t v đi u ki n an toàn (phòng cháy, ch ng tr m c p, đi u ki n an toàn), có c n mua b o hi m hay không.
Vi c ki m tra tài s n đ nh k nên giao h n cho Phòng th m đnh tài s n th c hi n, tránh tình tr ng đ CBTD th c hi n vì th c t m t s CBTD không th c hi n vi c ki m tra tài s n th c t mà ch ph ng v n kh́ch h̀ng qua đi n tho i ho c t c tính r i ghi vào phi u đ nh giá, d gây r i ro cho NH khi khách hàng c tình l a đ o.
4.2.2.4 Nâng cao công tác ki m tra, giám sát, ki m soát kho n vay
Công tác ki m tra, giám sát kho n vay trong quá trình qu n lý DN đ i v i CBTD là r t quan tr ng. nh k th ng xuyên CBTD ph i đ n DN xem x́t đ́nh gí
tình hình s n xu t kinh doanh đ có nh ng n m b t k p th i v tình hình tài chính, nhu c u vay v n, s d ng các s n ph m d ch v khác nh m t v n h tr khách hàng. Công tác ki m tra giám sát DN sau khi gi i ngân nh m giúp m i quan h gi a NH và DN ch t ch , m t khác NH s n m đ c tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DN
nh th ǹo đ m r ng, thu h p tín d ng hay có th thu h i n tr c h n do DN s d ng v n vay không đúng m c đích, không hi u qu .
4.2.3 Tiêu chu n hóa cán b làm công tác tín d ng doanh nghi p
Y u t con ng i là y u t quan tr ng nh t khi xem x́t đ n b t k m t ho t
đ ng nào trên m i l nh v c. Trong tín d ng, y u t con ng i l i càng quan tr ng h n
g p nhi u l n, con ng i quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v và hi u qu tín d ng c a NH. Vì v y, gi i pháp nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c c n t p trung m t s v n đ sau đây:
4.2.3.1 ánh giá n ng l c c a nhân viên theo t ng c p đ
Trong chi n l c phát tri n v̀ đ̀o t o nhân l c c n đ́nh gí chính x́c th c tr ng đ i ng ćn b nhân viên, phân lo i theo nhi u c p đ khác nhau, theo t ng trình
đ và t ng lo i nghi p v . ́nh gí n ng l c c a nhân viên đ c hi u là quá trình xem xét nh m đ́nh gí m t cách có h th ng hi u qu công vi c và kh n ng c a nhân viên, bao g m k t qu công vi c, ph ng ph́p l̀m vi c, nh ng ph m ch t và k n ng
làm vi c.
4.2.3.2 B i d ng ki n th c, chuyên môn, đ o đ c cho cán b tín d ng
i ng CBTD ph trách tín d ng đ i v i DNNVV ph i th ng xuyên đ c h c t p nâng cao tr̀nh đ chuyên môn c ng nh ćc k n ng kh́c liên quan nh m h tr cho DNNVV.
Liên k t và t ch c đ̀o t o t c b n đ n chuyên sâu v t ng nghi p v c th
liên quan đ n đ i t ng khách hàng DNNVV v i nh ng đ c đi m, đ c thù v s n xu t kinh doanh c th cho đ i ng CBTD doanh nghi p. ̀o t o cho h ki n th c v DNNVV, các ngành kinh doanh ch y u liên quan đ n kho n vay và k n ng c n thi t ph c v ho t đ ng ki m soát tín d ng. N i dung ćc khóa đ̀o t o c n chú tr ng đ n tính th c ti n, sinh đ ng nh m t o ra s tích c c, ch đ ng trong vi c ti p thu.
Ngoài vi c đ̀o t o chuyên môn v th m đnh tín d ng thì CBTD c n đ c đ̀o
t o thêm nh ng k n ng kh́c h tr cho công tác th m đnh tín d ng nh : ki n th c v pháp lu t, k n ng giao ti p ng x v̀ đ̀m ph́n v i khách hàng, kh n ng nh n đ nh
đ́nh gí kh́ch h̀ng,...T ng c ng giáo d c t t ng, đ o đ c ngh nghi p đ i v i CBTD t đó nêu cao tinh th n trách nhi m trong gi i quy t công vi c không vì l i ích riêng làm sai l ch k t qu th m đnh ho c ti p tay v i khách hàng trong vi c vay v n