K TL UN CH NG 3
4.3.1 Kin ngh vi DNNVV
4.3.1.1 Xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh, d án đ u t kh thi
ây l̀ m t trong nh ng tiêu chí quan tr ng mà NH xem xét quy t đnh có cho khách hàng vay hay không. i u quan tr ng là DNNVV ph i hi u đ c m c đích c a
ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t đ t đó có th thuy t ph c NH cung ng v n cho DN ti p t c đ u t , m r ng s n xu t kinh doanh nh m phát huy hi u qu c a
đ ng v n vay. NH có th thu h i đ c toàn b v n g c và lãi t chính ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t đó ch không đ c nêu ra m t ćch chung chung, s
sài, ngu n tr n khó x́c đ nh và không có tính thuy t ph c cao. Do đó, trong qú
trình xây d ng ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t DN c n nêu rõ và ch ng minh cho NH th y đ c yêu c u c ng nh m c đích vay v n kinh doanh, ch ng minh
n ng l c t̀i chính, n ng l c s n xu t kinh doanh, kinh nghi m chuyên môn, kinh nghi m qu n lý, nh ng thu n l i v̀ khó kh n c a th tr ng, đ i th c nh tranh, và nh ng nh h ng c a bi n đ ng kinh t , xã h i, môi tr ng kinh doanh, pháp lu t.
4.3.1.2 Nâng cao trình đ chuyên môn, n ng l c qu n lý
L̃nh đ o các DNNVV ph i t nâng cao n ng l c qu n lý đi u hành, c th nh
k n ng qu n tr hi u qu trong môi tr ng c nh tranh, k n ng l̃nh đ o, k n ng
qu n lý s thay đ i, k n ng thuy t tr̀nh, đ̀m ph́n, giao ti p và quan h công chúng, k n ng qu n lý th i gian, k n ng qu n tr chi n l c. Nh ng k n ng ǹy k t h p v i các ki n th c qu n tr có hi u qu s có t́c đ ng quy t đ nh đ i v i các doanh nhân, các nhà qu n lý c a DNNVV, qua đó l̀m t ng kh n ng c nh tranh c a DNNVV.
i v i đ i ng lao đ ng k thu t, công nhân thì c n ph i th ng xuyên nâng
cao tr̀nh đ chuyên môn, tay ngh cho h . T o ra môi tr ng làm vi c dân ch , công b ng theo quy đ nh c a pháp lu t, đ m b o môi tr ng làm vi c an toàn, có chính sách
đ̃i ng thu hút lao đ ng có tr̀nh đ chuyên môn, t o ra s g n bó v i DN, tránh s xáo tr n liên t c, vì s không n đnh c a l c l ng lao đ ng này s nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DN.
4.3.1.3 m b o minh b ch, rõ ràng trong tài chính và nâng cao hi u qu s d ng
v n vay ngân hàng
Minh b ch ho t đ ng kinh doanh, tài chính, s d ng h th ng s sách, k toán theo chu n m c v̀ quy đnh c a Nh̀ n c, giúp cho vi c qu n lý t t ho t đ ng kinh doanh c a
DN, đ ng th i l̀ c s phân tích, đ́nh gí k t qu kinh doanh. ây l̀ c s quan tr ng đ
Nâng cao hi u qu qu n lý và s d ng v n vay và tr n NHđúng h n đ t o lòng tin và uy tín đ i v i NH. Ngoài ra, các DNNVV ph i ki m soát r i ro tài chính trên có s cân đ i h p lý ngu n v n t có tham gia vào d án và/ho c ph ng ́n s n xu t kinh doanh khi vay v n NH. Coi v n vay NH là ngu n v n b sung, c n thi t cho các DNNVV th c hi n ho t đ ng kinh doanh đ t hi u qu t t nh t.
4.3.1.4Nâng cao n ng l c c nh tranh, v th c a DNNVV
DNNVV ph i th ng xuyên nghiên c u và xây d ng chi n l c phát tri n kinh doanh h p lý, đ u t đ i m i khoa h c k thu t hi n đ i nh m nâng cao ch t l ng và kh n ng c nh tranh không nh ng th tr ng trong n c mà còn trên th tr ng qu c t . Trong xu th h i nh p ngày nay, các DNNVV c n ph i xây d ng cho mình m t
th ng hi u, và ph i không ng ng c ng c và phát tri n đ tr thành m t th ng hi u m nh.
Nâng cao n ng l c t̀i chính, đ c bi t là v n ch s h u thông qua vi c tham gia góp v n, mua c ph n c a ćc nh̀ đ u t chi n l c n c ngoài, t đó giúp ćc DNNVV có đi u ki n nâng cao n ng l c qu n lý, c i ti n công ngh s n xu t, nâng cao ch t l ng s n ph m đ có s c c nh tranh và tiêu th t t h n trên th tr ng.
DNNVV ph i hi u rõ ćc v n b n lu t, các chính sách h tr c a Nh̀ n c đ
có th t n d ng l i th đó v̀o trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c ng nh qú tr̀nh
vay v n NH nh chính śch u đ̃i đ u t c a Nh̀ n c, chính śch v̀ đi u ki n cho vay h tr lãi su t, quy trình cho vay c a NH. V i s hi u bi t đ y đ nh v y s t o
đi u ki n thu n l i trong quá trình vay v n NH và NH c ng s đ́nh gí v th c a DN trong s am hi u pháp lu t c a Nh̀ n c.
4.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
4.3.2.1 Hoàn thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a Trung tâm Thông tin
Hi n nay ho t đ ng c a Trung tâm thông tin tín d ng CIC ch a ph́t huy h t hi u qu , các NHTM th ng ch y u d a vào h th ng thông tin do mình t thi t l p,
tuy nhiên ćc thông tin ǹy th ng ít và không bao quát.
Do đó NHNN c n hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng CIC theo h ng cung c p thông tin ph i mang tính đ y đ , chính xác, c p nh t k p th i và ngày m t đa d ng
h n, bao g m t t c thông tin t ng h p v tình hình vay v n, TS B, t̀nh h̀nh t̀i chính
c a kh́ch h̀ng, đ c bi t l̀ ćc thông tin phi t̀i chính nh : n ng l c qu n lý c a đ i
ng l̃nh đ o, tr̀nh đ chuyên môn c a đ i ng nhân viên, tình hình k thu t công ngh c a DNNVV,... đó l̀ nh ng thông tin r t c n thi t cho qú tr̀nh đ́nh gí, th m
đnh khách hàng vay v n.
l̀m đ c đi u đó, NHNN ph i chú tr ng đ i m i và hi n đ i hóa các trang thi t b đ vi c thu th p và cung c p thông tin tín d ng đ c thông su t, k p th i đ ng th i ph i đ̀o t o đ i ng nhân viên có kh n ng thu th p thông tin, phân tích, t ng h p
v̀ đ a ra nh ng nh n đnh, c nh báo chính xác thay vì ch đ a nh ng con s .
Ngoài ra, NHNN c n đ a ra ćc quy đnh ch t ch bu c các NHTM ph i cung c p k p th i, chính xác các thông tin quan tr ng có liên quan đ n kh́ch h̀ng nh t̀nh h̀nh d n , tình hình tr n , n x u và tài s n th ch p. Thanh tra NHNN c n t ng c ng ki m tra vi c tuân th ćc quy đ nh này c a các NHTM và có bi n pháp x lý nghiêm đ i v i các NH nh : không b́o ćo, b́o ćo thi u, báo cáo thông tin sai s th t ho c thông tin không c p nh t. Có nh v y CIC m i th c s là kênh thông tin
đ́ng tin c y đ các NHTM khai thác ph c v cho công tác th m đ nh khách hàng vay v n.
NHNN nên ph i h p v i B Tài chính, S Tài chính, Chi c c thu , S K ho ch v̀ u t c ng nh ćc c quan h̀nh ph́p đ a ph ng v̀ chính ćc NHTM đ c p nh t các thông tin tài chính, các vi ph m tài chính c a DN m t ćch đ y đ , chính xác nh t nh m h tr cho ho t đ ng c a các NHTM.
4.3.2.2 Nâng cao hi u qu v n đ u t tín d ng cho các DNNVV
Ngu n v n c a các NHTM là ngu n v n quan tr ng đ i v i DNNVV, đ nâng cao hi u qu v n đ u t cho ćc DNNVV trong th i gian t i NHNN c n ch đ o các NHTM xây d ng k ho ch đ nh h ng cho vay các DNNVV và ph i ch đ o các
NHTM cân đ i v̀ u tiên ngu n v n cho vay đ i v i nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, đi u hành chính sách ti n t m t cách th n tr ng, linh ho t h tr thanh kho n cho các NHTM và t o đi u ki n cho các NHTM gi m lãi su t cho vay m t cách h p lý.
Bên c nh đó, NHNN s theo dõi và x lý k p th i nh ng v ng m c, ki n ngh v ćc c ch tín d ng nh m t o đi u ki n cho các DNNVV ti p c n đ c ngu n v n vay c a NH đ ph c v s n xu t kinh doanh v i hi u qu cao và ch t l ng tín d ng cao nh t.
4.3.2.3 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát nh m đ m b o đ an toàn c a h
th ng ngân hàng
Hi n nay ćc NHTM đang c nh tranh kh c li t v i nhau b ng nhi u cách. Do
đó, đ đ m b o môi tr ng ho t đ ng c nh tranh lành m nh gi a các NHTM v i nhau
th̀ NHNN nên t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát các ho t đ ng c a các NHTM. Vi c l̀m ǹy c ng m t m t đ m b o đ an toàn cho h th ng NH. Vì b t k m t NH nào ch y đua c nh tranh mà không tuân th ćc quy đ nh c a NHNN d n đ n m t kh
n ng thanh tón th̀ t t c các NH trong toàn h th ng s d b nh h ng nghiêm tr ng, ch t l ng tín d ng khó đ c b o đ m.
Tuy nhiên công tác thanh tra ki m soát ph i th c hi n m t cách nghiêm túc mà không làm nh h ng đ n ho t đ ng c a các NHTM. Các vi ph m ph i có m t ch tài x lý rõ ràng, minh b ch và ph i đ c th c thi m t cách chính xác, công b ng.
4.3.3 Ki n ngh đ i v i Chính ph và các c quan qu n ĺ Nhà n c
Hoàn thi n môi tr ng ph́p lý, ćc v n b n quy ph m pháp lu t, ćc Thông t , ćc v n b n h ng d n c n có s đ ng b , th ng nh t, tránh ch ng chéo và phù h p v i chu n m c qu c t đ t o đi u ki n cho h th ng NH phát tri n b n v ng và h i nh p qu c t .
C n hoàn thi n ćc quy đ nh v thu , ch đ k toán, BCTC, ch đ hóa đ n
ch ng t đ giúp các DNNVV tuân th đ y đ , nâng cao tính chính xác cho các BCTC DN t o đi u ki n gím śt, đ́nh gí đúng ho t đ ng c a DNNVV nh t là tình hình tài chính, giúp cho NH đ xu t cho vay h p lý h n. n gi n hóa th t c v vi c h ng ch đ u đ̃i v thu . n gi n hóa th t c liên quan đ n xu t nh p kh u nh m khuy n khích DNNVV đ y m nh công tác xu t kh u, m r ng th tr ng.
Chính ph c n ph i h p, ch đ o ćc c quan th c thi pháp lu t: tòa án, thi hành án, các b ng̀nh, c quan đ a ph ng t o đi u ki n, c ch h tr quá trình th c hi n các bi n pháp x lý n x u cho NH.
Chính ph nên có c ch cho phép các NHTM góp v n vào qu b o lãnh tín d ng t ti n d phòng c a NH g i t i NHNN đ nâng cao quy mô, ti m l c cho qu b o lãnh tín d ng dành cho DNNVV.
4.3.3.2 Xây d ng và hoàn thi n chính sách h tr DNNVV
Chính ph c n ch đ o các B , ngành có liên quan trong vi c th c hi n rà soát các chính sách h tr DNNVV, t đó ban h̀nh nh ng chính śch đ h tr phù h p v i ch c n ng nhi m v ćc ng̀nh, ćc đ a ph ng, trong đó c n đ c bi t chú tr ng
đ n ćc c ch , chính sách v tài chính, tín d ng, xúc ti n th ng m i, ng d ng công ngh , nhân l c v̀ đ̀o t o cho DNNVV.
i v i UBND các t nh, thành ph tr c thu c Trung ng có tŕch nhi m tr giúp phát tri n DNNVV trên đ a b̀n m̀nh nh t ng c ng công tác xây d ng phát tri n DNNVV, thành l p ćc trung tâm t v n h tr phát tri n DNNVV, tham gia xây d ng, h ng d n ćc v n b n c a c quan Trung ng, nh m ki m tra tr giúp
DNNVV, đ ng th i c n ti p t c ch đ ng sáng t o tìm m i ngu n v n h tr DNNVV, xây d ng c ch đ b trí ngu n ngân śch đ a ph ng cho ćc ho t đ ng khuy n khích phát tri n DNNVV, ćc ch ng tr̀nh h̀nh đ ng c th đ thúc đ y s n xu t c a các DNNVV t i đ a ph ng ph́t tri n m t ćch đ t phá.
4.3.3.3 T ng c ng giám sát ch t ch ho t đ ng, th c thi pháp lu t c a các
DNNVV
Bên c nh nh ng chính sách h tr các DNNVV thì vi c qu n lý ki m tra, giám sát c a ćc c quan qu n lý Nh̀ n c là r t quan tr ng. B T̀i chính v̀ ćc c quan
qu n lý t i các tnh th̀nh, đ a ph ng c n t ch c t t vi c ki m tra, bu c các DN ho ch tón theo đúng quy đ nh c a B , đ m b o tính xác th c c a các BCTC. Ho t
đ ng này có vai trò quan tr ng trong vi c giúp cho các DN ho t đ ng theo đúng quy đnh c a pháp lu t, tránh tình tr ng l̀m n phi ph́p, gian l n, tr n thu , c nh tranh không lành m nh,...v̀ c ng l̀ c s đ cho NH có th m nh d n h n trong vi c tài tr các DNNVV.
Tuy nhiên m t trái c a công tác thanh tra, ki m tra đó l̀ vi c làm d ng quy n h n, ch c v c a cán b thanh tra, ki m tra gây phi n hà cho các DN, tr c l i cho b n
thân. Do đó, c n nâng cao n ng l c, ph m ch t đ o đ c c a cán b thanh tra, tránh tình tr ng nh ng nhi u, tiêu c c c a cán b thanh tra. N u th y phát hi n tiêu c c c n x lý nghiêm kh c.
K T LU N CH NG 4
T ng tr ng tín d ng ph i đi đôi v i ch t l ng tín d ng. SHB đ̃ nh n th y vai trò r t quan tr ng c a công tác nâng cao ch t l ng tín d ng, đ c bi t l̀ đ i v i khách hàng DNNVV. Tuy nhiên, công tác này v n còn g p nhi u khó kh n v̀ h n ch b i chính sách kinh t v mô, b n thân các DNNVV và b n thân NH. Vì v y, đ nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i DNNVV thì c n ph i th c hi n đ ng b nhi u gi i pháp t
v mô đ n vi mô. Ch ng 4 c a lu n v n đ̃ đ a ra r t nhi u gi i pháp và ki n ngh .
Trong đó, đ đ i t ng DNNVV d dàng ti p c n v i ngu n v n ngân hàng thì b n
thân DNNVV tr c h t ph i n l c nh m nâng cao n ng l c tài chính, nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh, t o l p uy tín đ i v i NH. V̀ đi u quan tr ng h n h t là NH