K TL UN CH NG 3
4.2.6ym nh công tác Marketing, qu ng cáo
nh h ng th tr ng l̀ đi u ki n tiên quy t trong ho t đ ng c a các NHTM ngày nay. Có g n v i th tr ng, hi u đ c s v n đ ng c a th tr ng, nh m b t đ c s bi n đ ng liên t c c a nhu c u khách hàng trên th tr ng c ng nh kh n ng tham
gia c a NH thì m i có nh ng chính sách h p lý nh m phát huy t i đa n i l c, giành l y th ph n. B n ch t c a Marketing l̀ qú tr̀nh x́c đnh các kh n ng ti m l c c a NH c ng nh t̀m hi u nhu c u c a th tr ng, trên c s đó x́c l p và tri n khai các gi i pháp marketing c th . Marketing là công c k t n i ho t đ ng c a các NHTM v i th tr ng. Do đó, đ th c hi n chi n l c marketing hi u qu c n ph i th c hi n đ ng b các gi i pháp sau:
4.2.6.1 Th c hi n chi n l c marketing h p ĺ, đáp ng t i đa nhu c u DNNVV
B ph n marketing ph i xây d ng m t ch ng tr̀nh marketing h p lý, đ c
ch ng tr̀nh hóa t khi tìm hi u nhu c u kh́ch h̀ng cho đ n khi s n ph m d ch v
đ n tay khách hàng, th a mãn t i đa nhu c u c a h , nh t là các DNNVV v i lo i hình kinh t đa d ng và ph c t p. Và khi th c hi n đ c đi u đó NH m i có th đ a đ n cho khách hàng nh ng d ch v phù h p nh t, nhanh nh t, v i giá c hay m c phí h p lý nh t, t o cho khách hàng c m giác tho i mái và thu n ti n trong giao dch. H n n a, s n ph m ngân hàng còn mang tính công c ng và xã h i hóa cao, t c là nh ng đ́nh
giá c a kh́ch h̀ng đ̃ s d ng d ch v có nh h ng r t l n, không nh ng quy t đnh
đ n b n thân kh́ch h̀ng đó v vi c có ti p t c duy trì quan h v i NH hay không, mà
4.2.6.2 Thu th p thông tin d li u khách hàng thông qua marketing
Phòng phát tri n kinh doanh c n phát huy kh n ng thu th p nh ng thông tin v
kh́ch h̀ng, c ng nh v các khách hàng ti m n ng c a NH. Qua đó, NH n m đ c chính xác nh ng đi m m nh, đi m y u trong ho t đ ng tín d ng do NH cung c p. M t
khi đ̃ n m đ c nh ng đi m này thì các NH s d d̀ng h n trong vi c ra nh ng quy t
đnh v m t chi n l c phát tri n trong th i gian sau. Nh đó ch t l ng tín d ng ngân
h̀ng ng̀y c̀ng đ c nâng cao, t ng kh n ng c nh tranh c a NH.
4.2.7 T ng c ng các m i quan h v i các hi p h i, ban ngành
Xây d ng m i liên k t v i các hi p h i DNNVV, các hi p h i làng ngh , hi p h i doanh nghi p tr ,... nh m n m b t nh ng thông tin v DN nh t̀nh h̀nh s n xu t kinh doanh, nhu c u v v n, d ch v , đ ng th i chuy n t i thông tin v ho t đ ng c a
SHB đ n các DNNVV, t o ra m i liên h qua l i th ng xuyên gi a SHB và DNNVV. M r ng h p tác, h c t p kinh nghi m v mô hình qu n lý tín d ng, đ u t cho
các DNNVV t i các TCTD khu v c và trên th gi i, t o ra ćc c h i nh n tài tr v
đ̀o t o, h c h i kinh nghi m, góp ph n nâng cao k n ng đ u t cho ćc DNNVV.
K t h p v i các hi p h i v̀ ćc c quan ban ng̀nh t ch c các khóa t p hu n nh m nâng cao tr̀nh đ qu n lý cho các DNNVV, t đó góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i các DN này.
4.3 Ki n ngh
4.3.1 Ki n ngh v i DNNVV
4.3.1.1 Xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh, d án đ u t kh thi
ây l̀ m t trong nh ng tiêu chí quan tr ng mà NH xem xét quy t đnh có cho khách hàng vay hay không. i u quan tr ng là DNNVV ph i hi u đ c m c đích c a
ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t đ t đó có th thuy t ph c NH cung ng v n cho DN ti p t c đ u t , m r ng s n xu t kinh doanh nh m phát huy hi u qu c a
đ ng v n vay. NH có th thu h i đ c toàn b v n g c và lãi t chính ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t đó ch không đ c nêu ra m t ćch chung chung, s
sài, ngu n tr n khó x́c đ nh và không có tính thuy t ph c cao. Do đó, trong qú
trình xây d ng ph ng ́n s n xu t kinh doanh, d ́n đ u t DN c n nêu rõ và ch ng minh cho NH th y đ c yêu c u c ng nh m c đích vay v n kinh doanh, ch ng minh
n ng l c t̀i chính, n ng l c s n xu t kinh doanh, kinh nghi m chuyên môn, kinh nghi m qu n lý, nh ng thu n l i v̀ khó kh n c a th tr ng, đ i th c nh tranh, và nh ng nh h ng c a bi n đ ng kinh t , xã h i, môi tr ng kinh doanh, pháp lu t.
4.3.1.2 Nâng cao trình đ chuyên môn, n ng l c qu n lý
L̃nh đ o các DNNVV ph i t nâng cao n ng l c qu n lý đi u hành, c th nh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
k n ng qu n tr hi u qu trong môi tr ng c nh tranh, k n ng l̃nh đ o, k n ng
qu n lý s thay đ i, k n ng thuy t tr̀nh, đ̀m ph́n, giao ti p và quan h công chúng, k n ng qu n lý th i gian, k n ng qu n tr chi n l c. Nh ng k n ng ǹy k t h p v i các ki n th c qu n tr có hi u qu s có t́c đ ng quy t đ nh đ i v i các doanh nhân, các nhà qu n lý c a DNNVV, qua đó l̀m t ng kh n ng c nh tranh c a DNNVV.
i v i đ i ng lao đ ng k thu t, công nhân thì c n ph i th ng xuyên nâng
cao tr̀nh đ chuyên môn, tay ngh cho h . T o ra môi tr ng làm vi c dân ch , công b ng theo quy đ nh c a pháp lu t, đ m b o môi tr ng làm vi c an toàn, có chính sách
đ̃i ng thu hút lao đ ng có tr̀nh đ chuyên môn, t o ra s g n bó v i DN, tránh s xáo tr n liên t c, vì s không n đnh c a l c l ng lao đ ng này s nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a DN.
4.3.1.3 m b o minh b ch, rõ ràng trong tài chính và nâng cao hi u qu s d ng
v n vay ngân hàng
Minh b ch ho t đ ng kinh doanh, tài chính, s d ng h th ng s sách, k toán theo chu n m c v̀ quy đnh c a Nh̀ n c, giúp cho vi c qu n lý t t ho t đ ng kinh doanh c a
DN, đ ng th i l̀ c s phân tích, đ́nh gí k t qu kinh doanh. ây l̀ c s quan tr ng đ
Nâng cao hi u qu qu n lý và s d ng v n vay và tr n NHđúng h n đ t o lòng tin và uy tín đ i v i NH. Ngoài ra, các DNNVV ph i ki m soát r i ro tài chính trên có s cân đ i h p lý ngu n v n t có tham gia vào d án và/ho c ph ng ́n s n xu t kinh doanh khi vay v n NH. Coi v n vay NH là ngu n v n b sung, c n thi t cho các DNNVV th c hi n ho t đ ng kinh doanh đ t hi u qu t t nh t.
4.3.1.4Nâng cao n ng l c c nh tranh, v th c a DNNVV
DNNVV ph i th ng xuyên nghiên c u và xây d ng chi n l c phát tri n kinh doanh h p lý, đ u t đ i m i khoa h c k thu t hi n đ i nh m nâng cao ch t l ng và kh n ng c nh tranh không nh ng th tr ng trong n c mà còn trên th tr ng qu c t . Trong xu th h i nh p ngày nay, các DNNVV c n ph i xây d ng cho mình m t
th ng hi u, và ph i không ng ng c ng c và phát tri n đ tr thành m t th ng hi u m nh.
Nâng cao n ng l c t̀i chính, đ c bi t là v n ch s h u thông qua vi c tham gia góp v n, mua c ph n c a ćc nh̀ đ u t chi n l c n c ngoài, t đó giúp ćc DNNVV có đi u ki n nâng cao n ng l c qu n lý, c i ti n công ngh s n xu t, nâng cao ch t l ng s n ph m đ có s c c nh tranh và tiêu th t t h n trên th tr ng.
DNNVV ph i hi u rõ ćc v n b n lu t, các chính sách h tr c a Nh̀ n c đ
có th t n d ng l i th đó v̀o trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c ng nh qú tr̀nh
vay v n NH nh chính śch u đ̃i đ u t c a Nh̀ n c, chính śch v̀ đi u ki n cho vay h tr lãi su t, quy trình cho vay c a NH. V i s hi u bi t đ y đ nh v y s t o
đi u ki n thu n l i trong quá trình vay v n NH và NH c ng s đ́nh gí v th c a DN trong s am hi u pháp lu t c a Nh̀ n c.
4.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
4.3.2.1 Hoàn thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a Trung tâm Thông tin
Hi n nay ho t đ ng c a Trung tâm thông tin tín d ng CIC ch a ph́t huy h t hi u qu , các NHTM th ng ch y u d a vào h th ng thông tin do mình t thi t l p,
tuy nhiên ćc thông tin ǹy th ng ít và không bao quát.
Do đó NHNN c n hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng CIC theo h ng cung c p thông tin ph i mang tính đ y đ , chính xác, c p nh t k p th i và ngày m t đa d ng
h n, bao g m t t c thông tin t ng h p v tình hình vay v n, TS B, t̀nh h̀nh t̀i chính
c a kh́ch h̀ng, đ c bi t l̀ ćc thông tin phi t̀i chính nh : n ng l c qu n lý c a đ i
ng l̃nh đ o, tr̀nh đ chuyên môn c a đ i ng nhân viên, tình hình k thu t công ngh c a DNNVV,... đó l̀ nh ng thông tin r t c n thi t cho qú tr̀nh đ́nh gí, th m
đnh khách hàng vay v n.
l̀m đ c đi u đó, NHNN ph i chú tr ng đ i m i và hi n đ i hóa các trang thi t b đ vi c thu th p và cung c p thông tin tín d ng đ c thông su t, k p th i đ ng th i ph i đ̀o t o đ i ng nhân viên có kh n ng thu th p thông tin, phân tích, t ng h p
v̀ đ a ra nh ng nh n đnh, c nh báo chính xác thay vì ch đ a nh ng con s .
Ngoài ra, NHNN c n đ a ra ćc quy đnh ch t ch bu c các NHTM ph i cung c p k p th i, chính xác các thông tin quan tr ng có liên quan đ n kh́ch h̀ng nh t̀nh h̀nh d n , tình hình tr n , n x u và tài s n th ch p. Thanh tra NHNN c n t ng c ng ki m tra vi c tuân th ćc quy đ nh này c a các NHTM và có bi n pháp x lý nghiêm đ i v i các NH nh : không b́o ćo, b́o ćo thi u, báo cáo thông tin sai s th t ho c thông tin không c p nh t. Có nh v y CIC m i th c s là kênh thông tin (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ́ng tin c y đ các NHTM khai thác ph c v cho công tác th m đ nh khách hàng vay v n.
NHNN nên ph i h p v i B Tài chính, S Tài chính, Chi c c thu , S K ho ch v̀ u t c ng nh ćc c quan h̀nh ph́p đ a ph ng v̀ chính ćc NHTM đ c p nh t các thông tin tài chính, các vi ph m tài chính c a DN m t ćch đ y đ , chính xác nh t nh m h tr cho ho t đ ng c a các NHTM.
4.3.2.2 Nâng cao hi u qu v n đ u t tín d ng cho các DNNVV
Ngu n v n c a các NHTM là ngu n v n quan tr ng đ i v i DNNVV, đ nâng cao hi u qu v n đ u t cho ćc DNNVV trong th i gian t i NHNN c n ch đ o các NHTM xây d ng k ho ch đ nh h ng cho vay các DNNVV và ph i ch đ o các
NHTM cân đ i v̀ u tiên ngu n v n cho vay đ i v i nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, đi u hành chính sách ti n t m t cách th n tr ng, linh ho t h tr thanh kho n cho các NHTM và t o đi u ki n cho các NHTM gi m lãi su t cho vay m t cách h p lý.
Bên c nh đó, NHNN s theo dõi và x lý k p th i nh ng v ng m c, ki n ngh v ćc c ch tín d ng nh m t o đi u ki n cho các DNNVV ti p c n đ c ngu n v n vay c a NH đ ph c v s n xu t kinh doanh v i hi u qu cao và ch t l ng tín d ng cao nh t.
4.3.2.3 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát nh m đ m b o đ an toàn c a h
th ng ngân hàng
Hi n nay ćc NHTM đang c nh tranh kh c li t v i nhau b ng nhi u cách. Do
đó, đ đ m b o môi tr ng ho t đ ng c nh tranh lành m nh gi a các NHTM v i nhau
th̀ NHNN nên t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát các ho t đ ng c a các NHTM. Vi c l̀m ǹy c ng m t m t đ m b o đ an toàn cho h th ng NH. Vì b t k m t NH nào ch y đua c nh tranh mà không tuân th ćc quy đ nh c a NHNN d n đ n m t kh
n ng thanh tón th̀ t t c các NH trong toàn h th ng s d b nh h ng nghiêm tr ng, ch t l ng tín d ng khó đ c b o đ m.
Tuy nhiên công tác thanh tra ki m soát ph i th c hi n m t cách nghiêm túc mà không làm nh h ng đ n ho t đ ng c a các NHTM. Các vi ph m ph i có m t ch tài x lý rõ ràng, minh b ch và ph i đ c th c thi m t cách chính xác, công b ng.
4.3.3 Ki n ngh đ i v i Chính ph và các c quan qu n ĺ Nhà n c
Hoàn thi n môi tr ng ph́p lý, ćc v n b n quy ph m pháp lu t, ćc Thông t , ćc v n b n h ng d n c n có s đ ng b , th ng nh t, tránh ch ng chéo và phù h p v i chu n m c qu c t đ t o đi u ki n cho h th ng NH phát tri n b n v ng và h i nh p qu c t .
C n hoàn thi n ćc quy đ nh v thu , ch đ k toán, BCTC, ch đ hóa đ n
ch ng t đ giúp các DNNVV tuân th đ y đ , nâng cao tính chính xác cho các BCTC DN t o đi u ki n gím śt, đ́nh gí đúng ho t đ ng c a DNNVV nh t là tình hình tài chính, giúp cho NH đ xu t cho vay h p lý h n. n gi n hóa th t c v vi c h ng ch đ u đ̃i v thu . n gi n hóa th t c liên quan đ n xu t nh p kh u nh m khuy n khích DNNVV đ y m nh công tác xu t kh u, m r ng th tr ng.
Chính ph c n ph i h p, ch đ o ćc c quan th c thi pháp lu t: tòa án, thi hành án, các b ng̀nh, c quan đ a ph ng t o đi u ki n, c ch h tr quá trình th c hi n các bi n pháp x lý n x u cho NH.
Chính ph nên có c ch cho phép các NHTM góp v n vào qu b o lãnh tín