Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy

I, Khái quát chung về NHNo&PTNT và Chi nhánh Cầu Giấy

1, Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam.

NHNo&PTNT thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chứcTín dụng Việt Nam, đến nay ngân hàng hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữvai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nôngthôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.Agribank hiện làngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, màng lưới hoạtđộng và số lượng khách hàng Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của NHNo&PTNTvẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệnợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9%.NHNo&PTNT hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộngkhắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên.Ngân hàng luôn chú trọng đầutư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trịkinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến NHNN&PTNT làngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hóa hệ thông thanh toánvà kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ và đang tích cực triểnkhai giai đoạn II của dự án này Hiện NHNo&PTNT Việt Nam đã vi tính hoá hoạtđộng kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc; và mộthệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toánthẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT.Đến nay, NHNo&PTNT hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoàinước Agribank còn là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhấtViệt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đếntháng 2/2007 Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu ÁThái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) vàHiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớnnhư Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghịtín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm2002.Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK đã nỗlực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sựnghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

2 Khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy.

Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được thành lập từ năm 1997,tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Từ Liêm Hà Nội và chuyển thành chinhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội Ngay từ đầu mới thành lập, mặc dùcòn gặp nhiều khó khăn do thiếu nhân lực và cơ sở vật chất nhưng ban lãnh đạo vàcán bộ nhân viên của chi nhánh đã hết sức nỗ lực để đạt được những kết quả tốtnhất và đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển chung củaNHNo&PTNT Việt Nam Năm 2004, chi nhánh chuyển sang trụ sở mới tại 99 TrầnĐăng Ninh với trang thiết bị đầy đủ hơn đã tạo điều kiện mở rộng hơn hoạt độngcủa chi nhánh, tạo đà cho những bước phát triển sau này.

Ngày 12/1/2006, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ra quyết định số 35 nângcấp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy từ chi nhánh cấp 2 lên thành chi nhánh cấp1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trên tinh thần đó, ngày 13/1/2006, chủ tịchhội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định số 28, chính thức thànhlập chi nhánh cấp 1 NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh đã tổ chức lễkhai trương và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/3/2006 Tại thời điểm bắtđầu hoạt động chi nhánh chỉ có 31 nhân viên và 4 phòng giao dịch trực thuộc Đếnnay chi nhánh đã có hơn 100 nhân viên và 10 phòng giao dịch trực thuộc Cơ cấu tổchức của chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được thể hiện qua sơ đồsau:

GIÁM ĐỐC

3 PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng kế toán

ngân quỹ

Phòng tín dụng

Phòng thanh

toán quốc tế

Phòng hành chính

Phòng kế hoạch

Phòng kiểm

Phòng tiếp

Tổ thẻ

a, Phòng thanh toán quốc tế.

_Thực hiện công tác thanh toán ngoài nước của chi nhánh, nghiên cứu, xâydựng và áp dụng kỹ thuật thanh toán hiện đại

_ Tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất, chính xác đáp ứng nhu cầucủa khách hàng

_ Áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại.

_ Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định_Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.b) Phòng hành chính – nhân sự:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có tráchnhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám đốcChi nhánh phê duyệt.

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các chinhánh trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư ký tổng hợp do Giám đốc Chinhánh.

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợpđồng, hoạt động tố tong, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chínhliên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNT Cầu Giấy.

- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơquan.

- Lưu trữ các văn bản có liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chếcủa NHNo&PTNT Việt Nam.

- Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại Chi nhánhNHNo&PTNT Cầu Giấy.

- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính,văn thư lễ tân , phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh.

c) Phòng kế toán ngân quỹ

- Trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của NHNNvà NHNo&PTNT Việt Nam.

- Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹtiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn NHNo cấp trên phêduyệt.

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNTViệt Nam.

- Tổng hợp lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báocáo theo quy định.

- Thực hiện các khoản nộp NSNN.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc.

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quyđịnh.

- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanhtheo quy định của NHNo&PTNT.

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.

- Thực hiện các nhiệmv vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.d) Phòng kế hoạch kinh doanh:

- Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tạiđịa phương

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hứong kinhdoanh của NHNo&PTNT Cầu Giấy

- Tổng hơp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kếhoạch đến các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn.

- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với cácchi nhanh NHNo&PTNT trên địa bàn.

- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơkết, tổng kết.

- Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và sử lý rủi ro tín dụng.- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định.

- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc Chi nhánh giao.e) Tổ kiểm tra - kiểm soát nội bộ.

- Kiểm tra công tác điều hành của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theonghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo.

- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định nghiệp vụ kinh doanh theoquy định của pháp luật và của NHNo&P&NT VN.

- Giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn tronghoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng.

- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việctuân thủ các nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nước, ngành Ngânhàng.

- Báo cáo tổng giám đốc NHNo, giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT kết quảkiểm tra và đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn tại.

- Giải quyết đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Chinhánh NHNo&PTNT trên địa bàn trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giámđốc NHNo.

- Tổ chức giao ban thường kỳ về công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nộibộ đối với các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn, sơ kết, tổng kế công tác kiểmtra, kiểm toán nội bộ theo quy định.

- Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra, kiểm soát của ngànhNgân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với Chi nhánhNHNo&PTNT.

- Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánhNHNo&PTNT, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ giao.

- Đề xuất các hợp đồng mới, bán chéo sản phẩm, theo dõi toàn bộ quá trìnhcủa hồ sơ tín dụng.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.g)Tổ tiếp thị

- Quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động của Tổ Tiếpthị trực thuộc Ngân hàng.

- Quản lý, điều hành việc thực hiện các nghiệp vụ Tiếp thị tại Ngân hàngnhư: quảng cáo, khuyến mãi; các hoạt động PR; nghiên cứu, phân tích thị trường,khách hàng; thiết kế, sáng tạo; quản lý website nội bộ

h)Tổ thẻ

- Thực hiện các hoạt động của tổ thẻ, phục vụ nhu cầu của khách hàng.

- Quản lý xu hướng và thông tin thị trường, đưa ra các giải pháp cho hoạtđộng bán hàng.

- Phối hợp cùng các phòng khác nâng cao hiệu quả của việc phát hành thẻ.Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.

II Thực trạng hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy trong thờigian qua.

Đóng trên địa bàn quận Cầu Giấy là trung tâm kinh tế chính trị mới của thủđô, hoạt động trên một địa bàn khá thuận lợi về môi trường kinh tế Theo chủtrương mới của thủ đô, quận Cầu Giấy sẽ được ưu tiên xây dựng thành trung tâmkinh tế chính trị mới của Thủ đô Hà Nội Trên đà xây dựng như vậy, do đó có rấtnhiều các công ty xây dựng, các doanh nghiệp lớn nhỏ mở các công ty, chi nhánhtại Cầu Giấy.

Sau khi được chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1,NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy đã tiến hành đổi mới, thực hiện kết hợp hài hoànhiều biện pháp nhằm làm thay đổi toàn diện hoạt động của ngân hàng Ngân hàngđã cải tiến tổ chức và cơ cấu hoạt động linh hoạt đảm bảo phục vụ khách hàngnhanh chóng và thuận lợi, nắm vững và vận dụng chính sách khách hàng một cáchmềm dẻo trong khuôn khổ cho phép, khai thác triệt để các hình thức huy động vốnđể thoả mãn mọi nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng, Kết quả thu đượcthật đáng ghi nhận, hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng được mởrộng và ngày càng nâng cao, uy tín của NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy đượcđánh giá cao bởi nhiều bạn hàng và sự ghi nhận đóng góp với Ngành, cũng nhưđóng góp với sự nghiệp đổi mới và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô

Tuy nhiên, khủng hoảng tài chính năm 2008 trên thế giới đã ảnh hưởngnghiêm trọng tới khu vực sản xuất, dẫn đến suy thoái kinh tế trên một số nước ViệtNam cũng không năm ngoài vòng xoáy của khủng hoảng tài chính Ở trong nướchiện tượng lạm phát diễn biến phức tạp và chưa có dấu hiệu giảm, sức mua của thịtrường giảm sút Nhịp độ tăng trưởng kinh tế giảm sút, cán cân thương mại trongtình trạng thiếu hụt, giá đô la tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động xuất khẩu, đặc biệtthị trường vàng diễn biến phức tạp tăng kỉ lục đã làm cho sản xuất kinh doanh trongnước không ổn định, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của cácngành kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng.

Trong bối cảnh như vậy, hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chếlạm phát và các định hướng lớn của ngành, trên cơ sở phương hướng nhiệm vụ hoạt

động NHNo&PTNT với những biện pháp thích hợp vừa tháo gỡ khó khăn cho cácdoanh nghiệp vừa đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng có hiệu quả Cho nên hoạtđộng kinh doanh của chi nhánh vẫn tiếp tục phát triển và đạt được những kết quảtốt đẹp.

2.2.1 Công tác huy động vốn

Một trong những mục tiêu quan trọng của NHNN&PTNT Chi nhánh CầuGiấy hàng năm là tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồnvốn huy động tăng bình quân 20% so với năm trước Với các thế mạnh như uy tín,mạng lới rộng và thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn chính xác, thủ tục thuận lợi,hình thức huy động phong phú,…NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy ngày càng thuhút được nhiều khách hàng tới giao dịch Kết quả là nguồn vốn của chi nhánh vẫntăng trưởng, ổn định, không chỉ đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư, tín dụng, thanh toántại chi nhánh mà còn thường xuyên điều chuyển vốn thừa theo kế hoạch vềNHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà trong toàn hệ thống.

Bảng số liệu kết quả hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánhCầu Giấy trong một số năm gần đây sẽ giúp cho chúng ta đánh giá một cách chínhxác hơn

Tính đến hết ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn là 1881,5 tỷ đồng tăng 305 tỷso với năm 2008 Tốc độ tăng trưởng là 22,9%

Đến cuối năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 1881,5 tỷ đồng, tăng 305tỷ so với năm 2008, tốc độ tăng đạt 22,9% So với kế hoạch đặt ra, mức tăng trởngtrên đã tăng gấp 1,24 lần, tạo nên một lượng vốn khá lớn, làm cơ sở vững chắc chotốc độ phát triển kinh doanh không ngừng của Chi nhánh Khoản mục quan trọngtrọng nhất trong tổng nguồn vốn là tiền gửi cũng có sự tăng trưởng Cụ thể như sau:a, Tiền gửi phân theo thời hạn.

Bảng 2 : Tiền gửi phân theo thời hạn.

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu

Tiền gửikhôngkỳ hạn

Tiền gửi kỳhạn dưới 12

Tiền gửi kỳhạn từ 12-24

Tiền gửi kỳhạn trên 24

thángNội tệNgoại

(Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy)Nhìn vào bảng trên ta thấy, hầu hết các loại tiền gửi đều có xu hướng tăng vàđạt tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên chỉ có tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là giảm21 tỷ so với năm 2008.

b, Tiền gửi phân theo đối tượng

Bảng 3: Tiền gửi phân theo đối tượng.

Ngoại tệtrongtổng tiền

Tổngtiền gửi

Ngoạitệ trong

tổngtiền gửi

( Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy)Nhìn vào bảng trên ta thấy, tiền gửi phân theo đối tượng đều tăng lên từ năm2008 đến 2009 Đặc biệt tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp tăng nhanh Điều này

chứng tỏ uy tín của Chi nhánh đối với các tổ chức, doanh nghiệp đã tăng lên nhanhchóng.

c, Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn:

Bảng 4 : Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn.

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Tiền gửi tiết kiệmTiền gửi của tổ

chứcTiền gửi kỳ phiếuTiền gửi

Tỷtrọng /

Tiền gửi

2.2.2 Hoạt động tín dụng

Mặc dù nền kinh tế đã có những chuyển biến tích cực nhưng nhìn chungtrong những năm qua, do tình hình kinh tế trong nước có nhiều khó khăn, môitrường đầu tư không thuận lợi, chậm tiêu thụ, sức mua của thị trường thấp,…Nhiềudoanh nghiệp đã không dám đầu tư vào sản xuất kinh doanh, số lượng dự án có đủđiều kiện cho vay không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàngnên nhìn chung đối với từng ngân hàng lượng vốn đầu tư cũng bị hạn chế Trongbối cảnh đó với sự quyết tâm cao, NHNN&PTNT Cầu Giấy đã vận dụng kịp thời,linh hoạt các chủ trương, chính sách đúng đắn của Nhà nước, của Ngành, bám sáttừng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực, nên kết quả hoạt động tín dụngcủa Chi nhánh vẫn đạt được kết quả tốt cả về tốc độ tăng trưởng và chất lượngcác khoản đầu tư Chi nhánh đã tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc doanh,các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn như bưuchính viễn thông, xây dựng, dịch vụ giao thông vận tải,…ưu tiên vốn cho các dự ánlớn, khả thi, có hiệu quả Đặc biệt với phương châm tăng trưởng vững chắc hạn chếrủi ro xảy ra NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy đã từng bước tiếp cận thị trường,từ đó xác định hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý… chútrọng đầu tư vốn cho các hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây được xác

định là hướng chiến lược để phát triển về công tác kinh doanh của chi nhánh, thôngqua việc phân tích thị trường, căn cứ vào môi trường kinh doanh của khu vực, chủđộng tiếp cận khách hàng Tuy bước đầu mới đạt được kết quả khiêm tốn, nhưng vềlâu dài đây là hướng đầu tư mang lại hiệu quả cao, rủi ro thấp.

Bảng 5 : Tổng dư nợ.

Đơn vị: Tỷ đồng

NămChỉ tiêu

Dư nợ theo thời hạn

731.1tỷchiếm 62%438.9tỷ

chiếm 38%

Nợ ngắn hạnNợ trung và dài hạn