Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy

Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy

I, Khái quát chung về NHNo&PTNT và Chi nhánh Cầu Giấy 1, Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay ngân hàng hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.Agribank hiện là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của NHNo&PTNT vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9%. NHNo&PTNT hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên.Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. NHNN&PTNT là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hóa hệ thông thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn II của dự án này. Hiện NHNo&PTNT Việt Nam đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc; và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT. Đến nay, NHNo&PTNT hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Agribank còn là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 2/2007. Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002.Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước. 1 2. Khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy. Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được thành lập từ năm 1997, tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Từ Liêm Hà Nội và chuyển thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội. Ngay từ đầu mới thành lập, mặc dù còn gặp nhiều khó khăn do thiếu nhân lực và cơ sở vật chất nhưng ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của chi nhánh đã hết sức nỗ lực để đạt được những kết quả tốt nhất và đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam. Năm 2004, chi nhánh chuyển sang trụ sở mới tại 99 Trần Đăng Ninh với trang thiết bị đầy đủ hơn đã tạo điều kiện mở rộng hơn hoạt động của chi nhánh, tạo đà cho những bước phát triển sau này. Ngày 12/1/2006, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ra quyết định số 35 nâng cấp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy từ chi nhánh cấp 2 lên thành chi nhánh cấp 1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Trên tinh thần đó, ngày 13/1/2006, chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định số 28, chính thức thành lập chi nhánh cấp 1 NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy. Chi nhánh đã tổ chức lễ khai trương và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/3/2006. Tại thời điểm bắt đầu hoạt động chi nhánh chỉ có 31 nhân viên và 4 phòng giao dịch trực thuộc. Đến nay chi nhánh đã có hơn 100 nhân viên và 10 phòng giao dịch trực thuộc. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được thể hiện qua sơ đồ sau: a, Phòng thanh toán quốc tế. 2 GIÁM ĐỐC 3 PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng kế toán ngân quỹ Phòng tín dụng Phòng thanh toán quốc tế Phòng hành chính Phòng kế hoạch Phòng kiểm soát Phòng tiếp thị Tổ thẻ _Thực hiện công tác thanh toán ngoài nước của chi nhánh, nghiên cứu, xây dựng và áp dụng kỹ thuật thanh toán hiện đại _ Tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất, chính xác đáp ứng nhu cầu của khách hàng _ Áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại. _ Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định _Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao. b) Phòng hành chính – nhân sự: - Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt. - Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. Trực tiếp làm thư ký tổng hợp do Giám đốc Chi nhánh. - Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tong, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNT Cầu Giấy. - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan. - Lưu trữ các văn bản có liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chế của NHNo&PTNT Việt Nam. - Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy. - Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư lễ tân , phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh. c) Phòng kế toán ngân quỹ - Trực tiếp hoạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. - Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn NHNo cấp trên phê duyệt. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. - Tổng hợp lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện các khoản nộp NSNN. 3 - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy định. - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT. - Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. - Thực hiện các nhiệmv vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao. d) Phòng kế hoạch kinh doanh: - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hứong kinh doanh của NHNo&PTNT Cầu Giấy - Tổng hơp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kế hoạch đến các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn. - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhanh NHNo&PTNT trên địa bàn. - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết. - Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và sử lý rủi ro tín dụng. - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định. - Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc Chi nhánh giao. e) Tổ kiểm tra - kiểm soát nội bộ. - Kiểm tra công tác điều hành của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo. - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và của NHNo&P&NT VN. - Giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. - Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nước, ngành Ngân hàng. - Báo cáo tổng giám đốc NHNo, giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn tại. 4 - Giải quyết đơn thư, khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo. - Tổ chức giao ban thường kỳ về công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn, sơ kết, tổng kế công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định. - Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra, kiểm soát của ngành Ngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với Chi nhánh NHNo&PTNT. - Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ giao. f) Phòng tín dụng - Duy trì và phát triển mối quan hệ với các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trong nước cũng như nước ngoài (kể cả các tổ chức tài chính). - Thiết lập mối quan hệ với các khách hàng mới bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp. - Thẩm định tài sản bao gồm bất động sản, máy móc thiết bị, tài sản cố định . - Phân tích tín dụng, kiểm soát khách hàng mới và khách hàng hiện có. - Hỗ trợ và phối hợp với các phòng ban trong Ngân hàng thực hiện các giao dịch khách hàng hàng ngày. - Đề xuất các hợp đồng mới, bán chéo sản phẩm, theo dõi toàn bộ quá trình của hồ sơ tín dụng. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. g)Tổ tiếp thị - Quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động của Tổ Tiếp thị trực thuộc Ngân hàng. - Quản lý, điều hành việc thực hiện các nghiệp vụ Tiếp thị tại Ngân hàng như: quảng cáo, khuyến mãi; các hoạt động PR; nghiên cứu, phân tích thị trường, khách hàng; thiết kế, sáng tạo; quản lý website nội bộ . h)Tổ thẻ - Thực hiện các hoạt động của tổ thẻ, phục vụ nhu cầu của khách hàng. - Quản lý xu hướng và thông tin thị trường, đưa ra các giải pháp cho hoạt động bán hàng. - Phối hợp cùng các phòng khác nâng cao hiệu quả của việc phát hành thẻ. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao. 5 II. Thực trạng hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy trong thời gian qua. Đóng trên địa bàn quận Cầu Giấy là trung tâm kinh tế chính trị mới của thủ đô, hoạt động trên một địa bàn khá thuận lợi về môi trường kinh tế. Theo chủ trương mới của thủ đô, quận Cầu Giấy sẽ được ưu tiên xây dựng thành trung tâm kinh tế chính trị mới của Thủ đô Hà Nội. Trên đà xây dựng như vậy, do đó có rất nhiều các công ty xây dựng, các doanh nghiệp lớn nhỏ mở các công ty, chi nhánh tại Cầu Giấy. Sau khi được chuyển đổi từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1, NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy đã tiến hành đổi mới, thực hiện kết hợp hài hoà nhiều biện pháp nhằm làm thay đổi toàn diện hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng đã cải tiến tổ chức và cơ cấu hoạt động linh hoạt đảm bảo phục vụ khách hàng nhanh chóng và thuận lợi, nắm vững và vận dụng chính sách khách hàng một cách mềm dẻo trong khuôn khổ cho phép, khai thác triệt để các hình thức huy động vốn để thoả mãn mọi nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng, .Kết quả thu được thật đáng ghi nhận, hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng được mở rộng và ngày càng nâng cao, uy tín của NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được đánh giá cao bởi nhiều bạn hàng và sự ghi nhận đóng góp với Ngành, cũng như đóng góp với sự nghiệp đổi mới và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô. Tuy nhiên, khủng hoảng tài chính năm 2008 trên thế giới đã ảnh hưởng nghiêm trọng tới khu vực sản xuất, dẫn đến suy thoái kinh tế trên một số nước. Việt Nam cũng không năm ngoài vòng xoáy của khủng hoảng tài chính. Ở trong nước hiện tượng lạm phát diễn biến phức tạp và chưa có dấu hiệu giảm, sức mua của thị trường giảm sút. Nhịp độ tăng trưởng kinh tế giảm sút, cán cân thương mại trong tình trạng thiếu hụt, giá đô la tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động xuất khẩu, đặc biệt thị trường vàng diễn biến phức tạp tăng kỉ lục đã làm cho sản xuất kinh doanh trong nước không ổn định, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng. Trong bối cảnh như vậy, hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát và các định hướng lớn của ngành, trên cơ sở phương hướng nhiệm vụ hoạt động NHNo&PTNT với những biện pháp thích hợp vừa tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp vừa đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng có hiệu quả. Cho nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn tiếp tục phát triển và đạt được những kết quả tốt đẹp. 2.2.1 Công tác huy động vốn 6 Một trong những mục tiêu quan trọng của NHNN&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy hàng năm là tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20% so với năm trước. Với các thế mạnh như uy tín, mạng lới rộng và thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú,…NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tới giao dịch. Kết quả là nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng trưởng, ổn định, không chỉ đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư, tín dụng, thanh toán tại chi nhánh mà còn thường xuyên điều chuyển vốn thừa theo kế hoạch về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà trong toàn hệ thống. Bảng số liệu kết quả hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy trong một số năm gần đây sẽ giúp cho chúng ta đánh giá một cách chính xác hơn. Tính đến hết ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn là 1881,5 tỷ đồng tăng 305 tỷ so với năm 2008. Tốc độ tăng trưởng là 22,9% Bảng1: Số liệu huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Nội tệ Tỷ trọng Ngoại tệ Tỷ trọng 2009 1881.5 1563,5 83% 318 17% 2008 1576.5 1489 94.4% 263 5.6% (Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy Nhìn chung tình hình huy động vốn qua các năm kể cả VND và ngoại tệ đều không ngừng tăng. Đây là thành quả của việc Chi nhánh thường xuyên quan tâm và tổ chức tốt công tác huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư, chú trọng phong cách phục vụ của các quỹ tiết kiệm,…Những biến đổi trên cũng đã cho thấy cung về vốn trên địa bàn là khá lớn, mặc dù trong thời gian qua lãi suất có nhiều biến động do ảnh hưởng của khủng hoảng. Đến cuối năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 1881,5 tỷ đồng, tăng 305 tỷ so với năm 2008, tốc độ tăng đạt 22,9%. So với kế hoạch đặt ra, mức tăng trởng trên đã tăng gấp 1,24 lần, tạo nên một lượng vốn khá lớn, làm cơ sở vững chắc cho tốc độ phát triển kinh doanh không ngừng của Chi nhánh. Khoản mục quan trọng trọng nhất trong tổng nguồn vốn là tiền gửi cũng có sự tăng trưởng. Cụ thể như sau: 7 a, Tiền gửi phân theo thời hạn. Bảng 2 : Tiền gửi phân theo thời hạn. Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng Tiền gửi kỳ hạn từ 12-24 tháng Tiền gửi kỳ hạn trên 24 tháng Nội tệ Ngoại tệ Nội tệ Ngoại tệ Nội tệ Ngoại tệ Nội tệ Ngoại tệ 2008 376.2 37 405 42.5 319 66 629 21.7 2009 406.5 67 384 53 356 71 734 43.4 (Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy) Nhìn vào bảng trên ta thấy, hầu hết các loại tiền gửi đều có xu hướng tăng và đạt tốc độ tăng trưởng cao. Tuy nhiên chỉ có tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là giảm 21 tỷ so với năm 2008. b, Tiền gửi phân theo đối tượng Bảng 3: Tiền gửi phân theo đối tượng. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Tiền gửi của dân cư Tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp Tổng tiền gửi Tỷ trọng/ Tổng nguồn vốn Ngoại tệ trong tổng tiền gửi Tổng tiền gửi Tỷ trọng/ Tổng nguồn vốn Ngoại tệ trong tổng tiền gửi 2008 706.1 45.03% 106 393 24.93% 67 2009 813.5 38.7% 176 1068 57% 93.6 ( Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy) Nhìn vào bảng trên ta thấy, tiền gửi phân theo đối tượng đều tăng lên từ năm 2008 đến 2009. Đặc biệt tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp tăng nhanh. Điều này chứng tỏ uy tín của Chi nhánh đối với các tổ chức, doanh nghiệp đã tăng lên nhanh chóng. c, Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn: Bảng 4 : Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi của tổ Tiền gửi kỳ phiếu 8 chức Tiền gửi Tỷ trọng / TNV Tiền gửi Tỷ trọng/ TNV Tiền gửi Tỷ trọng/TNV 2008 690.5 43.79% 393 24.93% 59 3.7% 2009 758.5 41% 1068 57% 42 2% ( Báo cáo kết quả kinh doanh tổng hợp NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy) Qua bảng trên ta nhận thấy, tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn đều tăng, chỉ riêng tiền gửi kỳ phiếu là giảm. Điều này chứng tỏ, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu là cách truyền thống. 2.2.2 Hoạt động tín dụng Mặc dù nền kinh tế đã có những chuyển biến tích cực nhưng nhìn chung trong những năm qua, do tình hình kinh tế trong nước có nhiều khó khăn, môi trường đầu tư không thuận lợi, chậm tiêu thụ, sức mua của thị trường thấp,…Nhiều doanh nghiệp đã không dám đầu tư vào sản xuất kinh doanh, số lượng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên nhìn chung đối với từng ngân hàng lượng vốn đầu tư cũng bị hạn chế. Trong bối cảnh đó với sự quyết tâm cao, NHNN&PTNT Cầu Giấy đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trương, chính sách đúng đắn của Nhà nước, của Ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực, nên kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn đạt được kết quả tốt cả về tốc độ tăng trưởng và chất lượng các khoản đầu tư. Chi nhánh đã tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc doanh, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn như bưu chính viễn thông, xây dựng, dịch vụ giao thông vận tải,…ưu tiên vốn cho các dự án lớn, khả thi, có hiệu quả. Đặc biệt với phương châm tăng trưởng vững chắc hạn chế rủi ro xảy ra NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy đã từng bước tiếp cận thị trường, từ đó xác định hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý… chú trọng đầu tư vốn cho các hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây được xác định là hướng chiến lược để phát triển về công tác kinh doanh của chi nhánh, thông qua việc phân tích thị trường, căn cứ vào môi trường kinh doanh của khu vực, chủ động tiếp cận khách hàng. Tuy bước đầu mới đạt được kết quả khiêm tốn, nhưng về lâu dài đây là hướng đầu tư mang lại hiệu quả cao, rủi ro thấp. Bảng 5 : Tổng dư nợ. 9 . Chi nh nh NHNo& amp ;PTNT Chi nh nh C u Gi y đư c th nh l p t n m 1997, t ch ra t chi nh nh NHNo& amp ;PTNT huy n T Liêm Hà N i v chuy n th nh chi nh nh. Đ c bi t ti n g i c a t ch c, doanh nghi p t ng nhanh. i u n y ch ng t uy t n c a Chi nh nh đ i v i c c t ch c, doanh nghi p đã t ng l n nhanh ch ng.