Sau khi ã thu th p đ ậ đầ đủy thông tin c n thi t, cán b tín d ng s ti n h nh phânầ ế ộ ụ ẽ ế à tích thông tin, ánh giá n ng l c khách h ng qua các ch tiêu tình hình vay n , khđ ă ự à ỉ ợ ả n ng thanh toán, tình hình tiêu th s n ph m, tri n v ng v l i nhu n c a DN. Ngo iă ụ ả ẩ ể ọ ề ợ ậ ủ à ra d a v o nh ng thông tin ó, NH ti n h nh ánh giá DN b ng cách ch m i m tínự à ữ đ ế à đ ằ ấ đ ể d ng ụ để quy t nh DN có ế đị đủ đ ề i u ki n vay v n hay không.ệ ố
Mu n có ố được các thông tin áng tin c y thì c n ph i ch n ch nh ngay t khâuđ ậ ầ ả ấ ỉ ừ nh p d li u t Chi nhánh. Các trậ ữ ệ ừ ường s li u v thông tin khách h ng c n ố ệ ề à ầ đắc bi tệ l u ý l ư à đăng ký kinh doanh, lo i hình DN. ạ Đố ới v i các Chi nhánh ã tri n khaiđ ể IPCAS, khi nh p d li u các chậ ữ ệ ương trình tín d ng c n l u ý them các trụ ầ ư ường v mãề facility, ngu n v n v s d ng v n, mã tên s n ph m. H i s chính c n s m ồ ố à ử ụ ố ả ẩ ộ ở ầ ớ đưa ra qui ch ph i h p cung c p thông tin v xác nh rõ th m quy n c ng nh trách nhi mế ố ợ ấ à đị ẩ ề ũ ư ệ trong vi c cung c p, qu n lý thông tin. Trên c s ó, ti p t c ho n thi n h th ngệ ấ ả ơ ở đ ế ụ à ệ ệ ố ch m i m, x p h ng tín d ng, l m c n c ấ đ ể ế ạ ụ à ă ứ đưa ra các quy t nh kinh doanh hi uế đị ệ qu nh t ả ấ đố ới v i m i khách h ng.ỗ à
3.3 M T S KI N NGHỘ Ố Ế Ị
3.3.1 Đố ới v i DNNVV
Trong quá trình h i nh p NKT, các DN nói chung v các DNNVV nói riêng mu nộ ậ à ố ti p c n ngu n v n TDNH thì c n ph i t l c t phía DN l chính, Nh nế ậ ồ ố ầ ả ự ự ừ à à ước v NHà ch t o i u ki n m c ỉ ạ đ ề ệ ở ứ độ nh t nh. Vì v y ấ đị ậ để ế ti p c n ậ được các kho n vay b nả ả thân các DNNVV c n ph i thay ầ ả đổ ưi t duy l m vi c à ệ để ổ t ch c khoa h c h n, b iứ ọ ơ à b n h n, hi u qu h n.ả ơ ệ ả ơ
- T n i l c c i thi n tình hình s n xu t kinh doanh, t ng l i nhu n tích l y tự ộ ự ả ệ ả ấ ă ợ ậ ũ ừ ó nâng cao kh n ng c nh tranh c a DN mình.
đ ả ă ạ ủ
- DN c n tuân th các quy nh c a Lu t kêt toán, th ng kê ầ ủ đị ủ ậ ố để các s li u k toánố ệ ế c a DN có ủ độ tin c y cao h n; th hi n úng th c t kinh doanh, tình hình t i chính,ậ ơ ể ệ đ ự ế à kh n ng thanh toán c a DNả ă … ủ
- DNNVV c n quan tâm h n ầ ơ đến vi c t ch c s n xu t kinh doanh, qu n lý t iệ ổ ứ ả ấ ả à chính. B i vì, ây l m t c s ở đ à ộ ơ ở đảm b o DN th c hi n ả ự ệ được phương án s n xu tả ấ kinh doanh, ngo i ra nó c ng à ũ đảm b o cho DN s d ng v n vay úng m c ích, âyả ử ụ ố đ ụ đ đ l yêu c u quan tr ng h ng à ầ ọ à đầu c a các NH khi cho DN vay v n.ủ ố
- Khi ã vay v n thì các DNNVV ph i s d ng v n úng m c ích, kinh doanhđ ố ả ử ụ ố đ ụ đ trung th c, ự đảm b o hi u qu s d ng v n ả ệ ả ử ụ ố để có kh n ng tr n cho NH ả ă ả ợ đầ đủ y
úng h n. N u có khó kh n j có th nh t v n t NH.
3.3.2 Đố ới v i ngân h ng h i s chính :à ộ ở
Trước h tế , NH c n ho n thi n chính sách huy ầ à ệ động v n.ố
Ho t ạ động tín d ng không ch l khâu NH cho các th nh ph n kinh t vay v n mụ ỉ à à ầ ế ố à l m t ho t à ộ ạ động g m hai m t liên quan m t thi t v i nhau, ó l : huy ồ ặ ậ ế ớ đ à động v n vố à cho vay trên c s v n ã huy ơ ở ố đ động được. Vì v y, ậ để ở ộ m r ng tín d ng áp ngụ đ ứ yêu c u NH c n ph i có gi i pháp thu hút v n t m i th nh ph n kinh t .ầ ầ ả ả ố ừ ọ à ầ ế
Do v y, ậ để ă t ng ngu n v n huy ồ ố động, NH c n a d ng hóa các hình th c g i ti n,ầ đ ạ ứ ử ề c n l m cho các s n ph m phong phú h n v th lo i, th i gian, ầ à ả ẩ ơ ề ể ạ ờ đố ượi t ng huy động. c n có s u ãi ầ ự ư đ đố ới v i các khách h ng l n, khách h ng thà ớ à ường xuyên. Bên c nhạ
ó, c n th c hi n t t các gi i pháp m ng tính nghi p v nh n gi n hóa th t c
đ ầ ự ệ ố ả ạ ệ ụ ư đơ ả ủ ụ
g i ti n, t ch c luân chuy n ch ng t g n nh , th c hi n n i m ng to n h th ngử ề ổ ứ ể ứ ừ ọ ẹ ự ệ ố ạ à ệ ố khách h ng có th d d ng g i ti n, l m t t công tác ti p th , qu ng cáo trên các
để à ể ễ à ử ề à ố ế ị ả
phương ti n thông tin ệ đại chúng.
Th hai,ứ c n ầ đổi m i chính sách tín d ng cho h p lýớ ụ ợ
NH c n xây d ng chính sách tín d ng ầ ự ụ để ă t ng cường vai trò tín d ng nh mụ ằ khuy n khích phát tri n DNNVV.C i cách v th t c v i u ki n vay v n. Nênế ể ả ề ủ ụ à đ ề ệ ố gi m b t m t s gi y t có n i dung trùng l p trong các h s vay v n nh m l mả ớ ộ ố ấ ờ ộ ậ ồ ơ ố ằ à gi m th i gian th m nh, gi m chi phí gi y t , chi phí qu n lý v l u tr thông tin.ả ờ ẩ đị ả ấ ờ ả à ư ữ Th c hi n chính sách lãi su t linh ho t. Hi n nay, CSTD c a NHNN&PTNT lự ệ ấ ạ ệ ủ à không cho vay đố ới v i kho n vay không có t i s n ả à ả đảm b o. Nh v y, s gây ra khóả ư ậ ẽ kh n r t nhi u cho các DNNVV, l m h n ch kh n ng m r ng tín d ng.ă ấ ề à ạ ế ả ă ở ộ ụ
Th ba,ứ Th nh l p b ph n l u tr thông tin v DNà ậ ộ ậ ư ữ ề
Vi c hình th nh c quan n y s giúp NH có m t NH thông tin v khách h ng. ệ à ơ à ẽ ộ ề à Để l m à đượ đ ềc i u n y c n ph i ng d ng tin h c, các cán b nhân viên h ng ng y ph ià ầ ả ứ ụ ọ ộ à à ả thu th p thông tin t chi nhánh NH, t báo chí v các c quan r i t p h p, phân lo iậ ừ ừ à ơ ồ ậ ợ ạ x lý, có nh ng ánh giá s b v khách h ng. C n ch ử ữ đ ơ ộ ề à ầ ủ động m các l p ở ớ đà ạo t o nâng cao ki n th c nghi p v m i v các l nh v c công ngh thông tin, thế ứ ệ ụ ớ ề ĩ ự ệ ương m iạ
i n t , NH i n t cho các lãnh o v tr ng phòng ban các Chi nhánh, nh m
đ ệ ử đ ệ ử đạ à ưở ằ
chu n b cho h m i m t v t tẩ ị ọ ọ ặ ề ư ưởng c ng nh ki n th c ũ ư ế ứ để ẵ à s n s ng h i nh p kinhộ ậ t to n c u.ế à ầ
Th t ,ứ ư xây d ng quy trình th m nh v cho vay h p lýự ẩ đị à ợ
Quy trình th m nh v cho vay “m t c a” ã b c l nhi u h n ch . Trong ó,ẩ đị à ộ ử đ ộ ộ ề ạ ế đ h n ch l n nh t l cán b tín d ng v n th c hi n c ba khâu c b n trong quá trìnhạ ế ớ ấ à ộ ụ ẫ ự ệ ả ơ ả cho vay. Để ạ h n ch ế được nhượ đ ểc i m, sau khi tham kh o quy trình cho vay m tả ở ộ s NH trong khu v c, nên tách quy trình cho vay l m 2 b ph n:ố ự à ộ ậ
- B phân quan h khách h ng (front office) : ch u trách nhi m ti p th , ch m sóc,ộ ệ à ị ệ ế ị ă tìm hi u nhu c u khách h ng, tr c ti p nh n hò s vay v n nh ng không có tráchể ầ à ự ế ậ ơ ố ư nhi m th m nh v ệ ẩ đị à đề xu t ấ đố ới v i m t kho n vay, th c hi n qu n lý kho n vay sauộ ả ự ệ ả ả khi vay.
- B ph n th m nh v phê duy t kho n vay(back office): th c hi n phân tích,ộ ậ ẩ đị à ệ ả ự ệ
ánh giá, nh l ng r i ro tr c khi xu t lãnh o phê duy t i v i m t kho n
đ đị ượ ủ ướ đề ấ đạ ệ đố ớ ộ ả
vay.
Th n m,ứ ă xây d ng c ch b o ự ơ ế ả đảm ti n vay linh ho tề ạ
Để ự th c hi n úng quy nh v bi n pháp b o ệ đ đị ề ệ ả đảm ti n vay, ề đảm b o an to n vả à à hi u qu , c n th c hi n t t các gi i pháp sau ây:ệ ả ầ ự ệ ố ả đ
M t lộ à, chi nhánh c n tuân th các i u ki n qui nh c a Nh nầ ủ đ ề ệ đị ủ à ước, v c a H ià ủ ộ s chính v bi n pháp b o ở ề ệ ả đảm ti n vay tề ương ng. Tuy nhiên ứ để ự th c hi n t t cácệ ố yêu c u trên, chi nhánh c n ph i có bi n pháp h n ch tính ch quan trong vi c quy tầ ầ ả ệ ạ ế ủ ệ ế nh ch n l a. c bi t kiên quy t x lý i v i nh ng h nh vi thông ng v i khách
đị ọ ự đặ ệ ế ử đố ớ ữ à đồ ớ
h ng gây thi t h i cho NH.à ệ ạ
Hai l ,à Chi nhánh c n có s tính toán ầ ự đầ đủ đồy , ng b v cân nh c chính xác cácộ à ắ y u t nh tình hình s n xu t kinh doanh, kh n ng t i chính hi u qu , t i s n ế ố ư ả ấ ả ă à ệ ả à ả đảm b o, m i quan h tín d ng trên c s có s ph i h p ki m tra, ả ố ệ ụ ơ ở ự ố ợ ể đối chi u th c t , sauế ự ế
ó phân ra t ng lo i khách h ng có s u tiên h p lý.
Ba là, NH c n ánh giá khách h ng cách to n di n v chính xác. ầ đ à à ệ à Đặc bi t, khôngệ
c ch quan cho vay ch c n c trên t i s n m b o, xem nh các y u t t i
đượ ủ ỉ ă ứ à ả đả ả ẹ ế ố à
chính, d án/phự ương án s n xu t kinh doanh c a khách h ng, nh t l ả ấ ủ à ấ à đố ới v i các DN ngo i nh nà à ước.
3.3.3 Đố ới v i NH Nh nà ước
NHNN nên ho n thi n h n n a nh ng v n b n dà ệ ơ ữ ữ ă ả ưới lu t, c n t o ra m t môiậ à ạ ộ trường h nh lang pháp lý, thông thoáng, à đồng b , linh ho t.ộ ạ
Nên có c ch cho vay riêng ơ ế đố ới v i DNNVV để phù h p s v n ợ ự ậ động v phátà tri n, th hi n vai trò quan tr ng c a các lo i hình doanh nghi p n y trong NKT. C iể ể ệ ọ ủ ạ ệ à ả thi n ch t lệ ấ ượng c a trung tâm thông tin tín d ng (CIC) v phát huy hi u qu th c sủ ụ à ệ ả ự ự c a trung tâm n y.ủ à
NHNN c n t ng cầ ă ường ho t ạ động ki m tra, ki m soát các NH v các TCTD khácể ể à nh m phát v ch n ch nh k p th i nh ng sai sót, t o ra s c nh tranh bình ằ à ấ ỉ ị ờ ữ ạ ự ạ đẳng, phòng ng a t n th t.ừ ổ ấ
3.3.4 Đố ới v i Chính phủ
Th nh t,ứ ấ nâng cao hi u qu qu n lý nh nệ ả ả à ướ đố ớc i v i các DNNVV. Vi c qu n lýệ ả c a Nh nủ à ước ph i ả đảm b o cho các quy lu t kinh t v n h nh cách bình thả ậ ế ậ à ường, nh m t o môi trằ ạ ường kinh doanh l nh m nh cho các DN. M i lo i hình DN à ạ ọ ạ được qu n lý bình ả đẳng trên c s quy nh bình ơ ở đị đẳng c a phá lu t, có ch ủ ậ ế độ ưở th ng ph t nghiêm minh.ạ
Có chính sách qu n lý ch t ch h n n a v i vi c th nh l p v ho t ả ặ ẽ ơ ữ ớ ệ à ậ à ạ động c a cácủ DNNVV. B i vi c c p gi y phép kinh doanh c a DN n y còn khá l ng l o v d dãi.ở ệ ấ ấ ủ à ỏ ẻ à ễ Trong quá trình ho t ạ động không có s giám sát c a các c quan ch c n ng nên nhi uự ủ ơ ứ ă ề DN vay v n NH r i gi i th , chính vì th NH thố ồ ả ể ế ường có xu hướng không mu n choố các DNNVV vay v n.ố
Th hai,ứ ho n thi n c ch nh giá t i s n à ệ ơ ế đị à ả đảm b o. Hi n nay các NH angả ệ đ n m trong tình tr ng nh giá sai ho c th p h n giá tr t i s n ằ ạ đị ặ ấ ơ ị à ả đảm b o theo giá thả ị
trường, d n ẫ đến vi c các DN xin vay v n không vay ệ ố đượ để đc áp ng nhu c u s nứ ầ ả xu t kinh doanh. ấ Để tránh tình tr ng tranh ch p thì NHNN c n ạ ấ ầ đưa ra m t c chộ ơ ế
nh giá t i s n h p lý. nh giá giá tr t i s n ph i theo giá th tr ng. Nh ng i
đị à ả ợ Đị ị à ả ả ị ườ ư đố
v i m t s lo i t i s n có m c bi n ớ ộ ố ạ à ả ứ ế động l n c n ớ ầ đưa ra m t h n m c v giá tr ộ ạ ứ ề ị để tránh r i ro cho NH khi nh giá cao m giá tr t i s n l i bi n ủ đị à ị à ả ạ ế động i xu ng. Nhđ ố à nước c n ph i ầ ả đưa ra c ch l m vi c thông thoáng h n t o i u ki n thu n l i choơ ế à ệ ơ ạ đ ề ệ ậ ợ c NH v khách h ng vay v n trong vi c ả à à ố ệ đăng ký giao d ch t i s n ị à ả đảm b o. Có nhả ư v y vi c vay v n có t i s n b o ậ ệ ố à ả ả đảm s không gay e ng i cho bên vay v n c ng nhẽ ạ ố ũ ư bên cho.
K T LU NẾ Ậ
Nâng cao ch t lấ ượng cho vay đố ới v i DNNVV hi n nay l m t nhu c u t t y uệ à ộ ầ ấ ế c a h u h t các NHTM, áp ng xu hủ ầ ế đ ứ ướng chung c a to n c u hóa, phát tri n NHủ à ầ ể theo mô hình NH bán l hi n ẻ ệ đại. Nh v y, vi c m r ng tín d ng ư ậ ệ ở ộ ụ đố ới v i DNNVV không ch góp ph n thúc ỉ ầ đẩy n n kinh t phát tri n, m còn giúp gi i quy t vi c l mề ế ể à ả ế ệ à cho người lao động, gi m kho ng cách gi u nghèo gi a các vùng mi n .ả ả à ữ ề …
Trên c s nghiên c u lý lu n v th c ti n v DNNVV, ơ ở ứ ậ à ự ễ ề báo cáo ã kh ng nh vaiđ ẳ đị trò vô cùng quan tr ng c a DNNVV ọ ủ đố ớ ựi v i s phát tri n ể đấ ướt n c; phân tích khó kh n m các DN g p ph i, ă à ặ ả đặc bi t l khó kh n v v n v kh n ng ti p c n v nệ à ă ề ố à ả ă ế ậ ố vay NH; nêu b t ậ được nguyên nhân t chính b n thân DN, nguyên nhân t NH v từ ả ừ à ừ phía chính sách c a Nh nủ à ướ Đồc. ng th i ã phân tích tình hình ho t ờ đ ạ động tín d ng t i chi nhánh ụ ạ Thường Tín đố ới v i DNNVV, ch ra k t qu ỉ ế ả đạ đượt c, t n t a vèồ ị nguyên nhân trong quá trình c p tín d ng ấ ụ đố ới v i DNNVV.
Cu i cùng trên c s nhìn nh n m t cách khách quan nh ng nguyên nhân t n t i,ố ơ ở ậ ộ ữ ồ ạ m nh d n ạ ạ đề xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ấ ộ ố ả ằ ệ ả đầ ưu t tín d ng ụ để phát tri n DNNVV v nh ng ki n ngh ể à ữ ế ị đố ới v i Nh nà ước, NHNN, NHNN&PTNT Vi t Nam c ng nh chi nhánh ,nh m t o i u ki n cho các DN n y d d ng ti p c nệ ũ ư ằ ạ đ ề ệ à ễ à ế ậ v n tín d ng c a NH.ố ụ ủ
Tuy nhiên vi c phát tri n DNNVV l m t v n ệ ể à ộ ấ đề ớ l n, c n h th ng gi i pháp vầ ệ ố ả à
i u ki n th c hi n ng b . Do ó, trong gi i h n nh c a chuyên em ch mu n
đ ề ệ ự ệ đồ ộ đ ớ ạ ỏ ủ đề ỉ ố
óng góp m t ph n trong t ng th các gi i pháp phát tri n DNNVV. M c dù có nhi u
đ ộ ầ ổ ể ả ể ặ ề
c g ng, nh ng do trình ố ắ ư độ có h n, th i gian eo h p nên không th tránh kh i nh ngạ ờ ẹ ể ỏ ữ sai sót, em r t mong nh n ấ ậ được nh ng góp ý, phê bình c a th y cô giáo ữ ủ ầ để à b i vi tế
c ho n thi n h n.
Em xin chân th nh c m n!à ả ơ
DANH M C T I LI U THAM KH OỤ À Ệ Ả
1. TS. H Xuân Di u(2001), “Tín d ng ngân h ng”, NXB Th ng kê, H N iồ ệ ụ à ố à ộ 2. TS. H Xuân Di u, NXB Th ng Kê, H N i-“Qu n tr ngân h ng thồ ệ ố à ộ ả ị à ương m i”ạ 3. Báo csao tình hình DN dân daonh v nh hà đị ướng phát tri n giai o n 2007-ể đ ạ
2010- B k ho ch ộ ế ạ đầ ưu t
4. S qu c t hóa các DNNVV Vi t Nam – Ari Kokko Fredrick Sjoholmự ố ế ở ệ