Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam (tt)

i MỤC LỤC Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Error! Bookmark not defined 1.1 Nghèo đói giải pháp tín dụng giảm nghèo đói Error! Bookmark not defined 1.1.1 Nghèo đói cần thiết phải giảm nghèo đói .Error! Bookmark not defined 1.1.2 Q trình hình thành tín dụng sách phục vụ ngƣời nghèo Error! Bookmark not defined 1.1.3 Đặc điểm tín dụng sách ngƣời nghèo Error! Bookmark not defined 1.2 Nâng cao chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc học kinh nghiệm Việt Nam Error! Bookmark not defined ii Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 2.1 Nghèo đói sách xố đói, giảm nghèo Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2.1 Hoàn cảnh đời .Error! Bookmark not defined 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý .Error! Bookmark not defined 2.2.3 Các hoạt động NHCSXH Error! Bookmark not defined 2.3 Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003 – 2006 Error! Bookmark not defined 2.4.1 Kết đạt đƣợc Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Chƣơng trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006-2010 Error! Bookmark not defined 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2010 Error! Bookmark not defined 3.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined iii 3.2.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.1 NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng tín dụng nội Error! Bookmark not defined 3.3.2 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn Đồng thời quy định cụ thể, chặt chẽ tính liên đới trách nhiệm thành viên tổ TK&VV .Error! Bookmark not defined 3.3.3 Cần xây dựng chƣơng trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hộ nghèo vay vốn NHCSXH .Error! Bookmark not defined 3.3.4 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay Error! Bookmark not defined 3.3.5 Xây dựng qui chế phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, Chính quyền địa phƣơng cấp Error! Bookmark not defined 3.3.6 NHCSXH cần phối hợp với tổ chức trị - xã hội thực củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ tiết kiệm Vay vốn Error! Bookmark not defined 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Error! Bookmark not defined 3.4.3 Kiến nghị với quyền địa phương Error! Bookmark not defined 3.4.4 Kiến nghị với tổ chức hội nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo Error! Bookmark not defined 3.4.5 Kiến nghị với hộ nghèo Error! Bookmark not defined iv KẾT LUẬN .Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined v MỞ ĐẦU Nhiệm vụ xố đói giảm nghèo đƣợc xác định nhiệm vụ mang tính chất xã hội hố Việt Nam, song đƣợc giao cho tổ chức trực tiếp chịu trách nhiệm, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam có ý nghĩa to lớn, lần lịch sử nƣớc ta thiết lập đƣợc kênh tín dụng sách hỗ trợ cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, vƣơn lên nghèo hồ nhập với cộng đồng, địa tin cậy hộ nghèo cần vốn Là ngân hàng đời từ năm 2003 sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo trƣớc đây, Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng hoạt động có đặc thù riêng, khác với ngân hàng thƣơng mại khác chỗ đối tƣợng vay vốn chủ yếu ngƣời nghèo, lực tài ngƣời vay thấp khơng có, điều kiện làm ăn khơng thuận lợi, ngƣời vay chấp tài sản, Để vốn xố đói, giảm nghèo đƣợc tập trung vào kênh NHCSXH Việt Nam để phân phối đến tay hộ nghèo đƣợc ngƣời nghèo sử dụng có hiệu quả, có hồn trả nhằm bảo tồn quay vòng vốn, đảm bảo bền vững ngân hàng trách nhiệm không đơn giản NHCSXH Việt Nam Với mục đích phân tích thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003-2006, đánh giá thành tựu hạn chế trình cho vay này, tìm nguyên nhân hạn chế đó, tác giả chọn đề tài: “Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” vi Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Nghèo đói giải pháp tín dụng giảm nghèo đói Định nghĩa nghèo đói đƣợc đƣa Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng ESCAP tổ chức Bangkok, Thái Lan, tháng 9/1993: “Nghèo đói tình trạng phận dân cư không đuợc hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Một số ngun nhân gây đói nghèo, bao gồm: nguyên nhân từ thân người nghèo, điều kiện tự nhiên, môi trường, kinh tế thị trường phân hố giàu nghèo, Chính sách quản lý xã hội Đói nghèo vấn đề ảnh hƣởng đến phát triển bền vững, đồng thời vấn đề xã hội nhạy cảm Đói nghèo phận dân cƣ sở tiềm ẩn hiểm họa to lớn, nhiều mặt, khơng ngƣời nghèo, nhóm cƣ dân nghèo, mà cộng đồng nhân loại nói chung Tóm lại, giảm nghèo tất yếu khách quan Chính phủ nƣớc đề sách đặc biệt trợ giúp ngƣời nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Quá trình hình thành tín dụng sách phục vụ ngƣời nghèo: Xuất phát từ quan điểm cho rằng: Ngƣời nghèo có kỹ chƣa đƣợc sử dụng sử dụng khơng mức Ngƣời nghèo ln có ý thức vƣơn lên hoà nhập với cộng đồng Việc làm từ thiện khơng thể xố bỏ đƣợc nghèo đói, mà cịn làm cho tình trạng đói nghèo tiếp tục tiếp diễn, tạo phụ thuộc đánh tính chủ động cá nhân việc xô ngã bƣớc tƣờng nghèo đói Khơi dậy nghị lực óc sáng tạo ngƣời cách giải đói nghèo Nhƣ vậy, để giúp ngƣời nghèo thoát nghèo vƣơn lên hồ nhập với cộng đồng phải tạo cho họ khả tiếp cận tới nguồn vii lực, vốn cho ngƣời nghèo sản xuất kinh doanh đƣợc coi “chìa khố” để giúp ngƣời nghèo khỏi ngƣỡng nghèo Do vậy, tín dụng sách đời Tín dụng sách hoạt động cho vay khơng mục tiêu lợi nhuận cho tổ chức cấp tín dụng, nhằm hỗ trợ sách kinh tế, chị xã hội Nhà nƣớc Đặc điểm tín dụng sách ngƣời nghèo: Tín dụng sách ngƣời nghèo việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nƣớc đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ thơng qua tổ chức tín dụng thực cho ngƣời nghèo vay ƣu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo, ổn định xã hội 1.2 Nâng cao chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo Khái niệm chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo Chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo đƣợc hiểu khả ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đƣợc hộ nghèo đƣa vào sản xuất kinh doanh giúp ngƣời nghèo thoát nghèo, ổn định sống, đồng thời có khả trả nợ ngân hàng gốc lãi vay Kết vốn vay ngân hàng thực đƣợc mục tiêu xóa đói, giảm nghèo * Chỉ tiêu định tính: thể tính hiệu kinh tế, trị, xã hội, đáp ứng mục tiêu tối cao tín dụng sách xố đói, giảm nghèo, ổn định trị - xã hội * Chỉ tiêu định lƣợng: Chất lƣợng tín dụng thể khả ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo; hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo thông qua tiêu số hộ vay vốn thoát khỏi ngƣỡng nghèo; đồng thời, đảm bảo an toàn nguồn vốn, khả trả nợ gốc lãi vay khách hàng đóng góp phần khơng nhỏ vào chất lƣợng tín dụng viii Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng sách hộ nghèo: Thứ nhất, Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ngân hàng thoát khỏi ngƣỡng nghèo: Chỉ tiêu phản ánh hiệu công tác tín dụng sách hộ nghèo, đáp ứng đƣợc mục tiêu tối cao tín dụng sách hộ nghèo xố đói, giảm nghèo Thứ hai, tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nghịch với chất lƣợng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhƣng nhiều lý không thu hồi đƣợc Nợ hạn tăng làm suy giảm khả tài ngân hàng, bền vững hoạt động ngân hàng bị ảnh hƣởng Thứ ba, Qui mơ tín dụng hộ nghèo: Qui mơ tín dụng thể tiêu: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng tốc độ tăng trƣởng tín dụng hộ nghèo Thứ tư, Luỹ kế số lƣợt hộ nghèo đƣợc vay vốn ngân hàng tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn ngân hng: Chỉ tiêu cho biết số hộ nghèo đà đ-ợc sử dụng vốn tín dụng -u đÃi tổng sè hé nghÌo cđa toµn qc Đối với NHCSXH, điều kiện nhiều hộ nghèo chƣa đƣợc tiếp cận với vốn thức ngân hàng, nhu cầu vốn xố đói giảm nghèo ngày gia tăng tiêu chí số lƣợng hộ nghèo đƣợc vay vốn tiêu quan trọng đánh giá nỗ lực NHCSXH hoạt động tín dụng hộ nghèo Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng hộ nghèo : Ngoài nhân tố khách quan ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng nhƣ thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, chiến tranh,… Một số nhân tố chủ quan ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng hộ nghèo: Chính sách tín dụng hộ nghèo; Qui trình tín dụng; Cơng tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay; Các giải pháp đồng với vốn tín dụng ngân hàng ix 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc học kinh nghiệm Việt Nam Từ kinh nghiệm hoạt động thành công Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, nông dân nghèo giới nhƣ: Ngân hàng Nông nghiệp hợp tác xã tín dụng Thái Lan (BAAC); Ngân hàng Nhân dân Indonesia – Bank Rakyat Indonesia (BRI); Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo Grameen – Cộng hoà Bangladesh, rút số kinh nghiệm Việt Nam + Khi thành lập, tín dụng ngƣời nghèo cần đƣợc hỗ trợ từ phía Nhà nƣớc Tuy nhiên, ngân hàng bƣớc hoạt động ổn định tự chủ phụ thuộc dần vào ngân sách Nhà nƣớc + Việc cho vay thơng qua tổ, nhóm tƣơng hỗ nhằm tăng cƣờng quản lý, giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích, liên đới chịu trách nhiệm việc trả nợ, lãi ngân hàng + Mở rộng hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lƣợng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm + Lãi suất cho vay dần chuyển sang áp dụng chế lãi suất thực dƣơng Lãi suất đủ bù đắp chi phí có lãi sở để tổ chức cấp tín dụng tồn phát triển bền vững Đồng thời, lãi suất phù hợp hạn chế số vấn đề tiêu cực ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng + Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, trì kỷ cƣơng vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng sách x Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đời theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 01/10/2002 Thủ tƣớng Chính phủ thực chủ trƣơng tách tín dụng ƣu đãi khỏi tín dụng thƣơng mại, thực nhiệm vụ cho vay ƣu đãi ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác nhằm thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Mơ hình tổ chức quản lý: Mơ hình quản lý NHCSXH mơ hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế có hiệu lực thực sự, phận hợp thành, bao gồm: Hội đồng quản trị Ban đại diện HĐQT cấp địa phƣơng; Bộ phận điều hành; Các tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác phần cho NHCSXH có nhiệm vụ cầu nối Nhà nƣớc với nhân dân; Tổ tiết kiệm vay vốn thôn, ấp, bản, làng tổ chức trị - xã hội đạo xây dựng quản lý 2.2 Hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tín dụng hộ nghèo trọng tâm NHCSXH, dƣ nợ cho vay hộ nghèo chiếm 80% tổng dƣ nợ NHCSXH Mục tiêu cho vay hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực Chƣơng trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm, ổn định xã hội Hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH có đặc điểm cho vay theo hộ, thơng qua nhóm liên đới Tổ tiết kiệm vay vốn, ngƣời vay chấp tài sản, lãi suất vay ƣu đãi, NHCSXH uỷ thác cho tổ chức trị - xã hội cho vay tới hộ nghèo xi 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2003 – 2006 Kết đạt đƣợc Qua năm hoạt động, NHCSXH đạt đƣợc nhiều thành tựu tồn diện, chất lƣợng tín dụng hộ nghèo ngày đƣợc nâng cao, tăng dần qua năm, hồn thành kế hoạch Chính phủ giao Tín dụng ƣu đãi hộ nghèo đối tƣợng sách khác góp phần mang lại hiệu kinh tế - xã hội to lớn vùng có điều kiện khó khăn Thể điểm sau: - Đến 31/12/2006: vốn NHCSXH giúp cho 1.032 nghìn hộ nghèo vay vốn khỏi ngƣỡng nghèo Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH thoát nghèo tăng qua năm từ 11% năm 2003 lên 26% năm 2006 NHCSXH đóng góp đáng kể vào thành tích xố đói, giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 20012005 (giảm 1.400 hộ nước – theo số liệu Tổng cục Thống kê) năm 2006 năm khởi đầu kế hoạch năm giai đoạn (2006 -2010) - Chính sách tín dụng ngƣời nghèo đƣợc NHCSXH truyền tải đến tới 100% số xã nƣớc Ngày nhiều hộ nghèo đƣợc tiếp cận với vốn tín dụng, cụ thể theo báo cáo NHCSXH: năm 2003 2.848 nghìn hộ, chiếm tỷ lệ 80% số hộ nghèo đƣợc vay vốn ngân hàng, đến năm 2006 3.901 nghìn hộ, chiếm 98% số hộ nghèo đƣợc vay vốn ngân hàng - Đến 31/12/2006, tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo 19.196 triệu đồng, tốc độ tăng trƣởng tín dụng năm 2006 29% đạt 110% kế hoạch Chính phủ giao, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ qua năm Toàn hệ thống có quan hệ tín dụng với 3.901nghìn khách hàng tăng so với năm 2005 362 nghìn khách hàng, tăng so với năm 2003 1.053 nghìn khách hàng Qui mơ tín dụng hộ nghèo ngày đƣợc mở rộng số tuyệt đối, chiếm tỷ trọng ổn định tổng dƣ nợ NHCSXH (khoảng 80%) xii Dƣ nợ cho vay bình quân tăng lên qua năm, năm 2003 2,9 triệu đồng/hộ, mức cho vay 3,6 triệu đồng/hộ, 4,2 triệu đồng/hộ 4,9 triệu đồng/hộ tƣơng ứng với năm 2004, 2005 2006 Những hạn chế : (i) Nợ hạn chƣa phản ánh đúng, có khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao : Việc hạch toán quản lý phân loại nợ NHCSXH không thực phân loại nợ theo chất lƣợng tín dụng nhƣ NHTM khác đƣợc quy định Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN (theo nhóm nợ phân loại là:Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) Cách theo dõi quản lý chƣa đánh giá xác chất lƣợng tín dụng Do chế gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ nên nhiều khoản nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH đƣợc gia hạn nợ với nhiều lý do: (ii) Số liệu thống kê số hộ nghèo cơng bố khơng xác : Một tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng hay hiệu tín dụng hộ nghèo số liệu thống kê số hộ nghèo thực tế Tuy nhiên, số liệu thống kê số hộ nghèo thƣờng đƣợc công bố khơng xác địa phƣơng nƣớc (iii) Tính khơng bền vững hộ nghèo thoát nghèo : Do qui định danh giới hộ nghèo không nghèo “mong manh” Thực tế, số hộ nghèo thoát nghèo lại tái nghèo tƣơng đối lớn, điều dẫn đến tính khơng bền vững cơng tác xố đói, giảm nghèo Ngun nhân hạn chế: Thứ nhất: NHCSXH chƣa xây dựng đƣợc hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng xếp hạng tín dụng nội : NHCSXH chƣa xây dựng đƣợc hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng xếp loại chất lƣợng tín dụng, chƣa có đủ thơng tin để phân tích tình hình tín dụng nhằm đề biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng, nguyên nhân chế khốn tài xiii NHCSXH Bộ Tài quy định, Cơ chế trích lập dự phịng NHCSXH theo quy định Chính phủ khác với NHTM khác theo Quyết định 493/2005/QĐ-2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ hai, Mức cho vay, lãi suất cho vay chƣa phù hợp với điều kiện thực tiễn, tính liên đới trách nhiệm thành viên tổ TK&VV chƣa cao: Tín dụng hộ nghèo NHCSXH thực dàn trải, cào Bên cạnh đó, sách lãi suất ƣu đãi NHCSXH làm nảy sinh nhiều bất cập, cụ thể là: với mức lãi suất cho vay nhƣ thấp lãi suất NHCSXH huy động vốn thị trƣờng, điều dẫn đến NHCSXH khó đảm bảo khả tài chính, mục tiêu bền vững tài khó thực Đồng thời, mức lãi suất ƣu đãi dẫn đến tiêu cực từ phía ngƣời vay ngƣời liên quan đến trình xét duyệt cho vay Thứ ba, nguyên nhân từ phía tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác Phƣơng thức uỷ thác bán phần qua tổ chức trị - xã hội có hiệu hẳn so với phƣơng thức uỷ thác toàn phần qua NHNo&PTNT Việt Nam trƣớc Tuy nhiên, phƣơng thức bộc lộ số hạn chế làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Cán tổ chức hội thƣờng có hiểu biết lĩnh vực tài chính, ngân hàng Thứ tư, Chƣơng trình huy động tiết kiệm hộ nghèo thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn chƣa đƣợc triển khai hiệu Thứ năm, việc cho vay vốn chƣa có lồng ghép với nội dung tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật, hƣớng dẫn chăn nuôi trồng trọt Thứ sáu: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau cho vay hạn chế xiv CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM 3.1 Chƣơng trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2006-2010 Mục tiêu tổng quát: Đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo, hạn chế tái nghèo; củng cố thành giảm nghèo, tạo hội cho hộ thoát nghèo vƣơn lên giả; cải thiện bƣớc điều kiện sống sản xuất xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn; nâng cao chất lƣợng sống nhóm hộ nghèo, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch thu nhập, mức sống thành thị nông thôn, đồng miền núi, nhóm hộ giàu nhóm hộ nghèo Mục tiêu cụ thể đến năm 2010: Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 22% năm 2005 xuống 10-11% năm 2010 (trong năm giảm 50% số hộ nghèo); Thu nhập nhóm hộ nghèo tăng 1,45 lần so với năm 2005; Phấn đấu 50% số xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển hải đảo khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn Trong tiêu cần đạt đƣợc cụ thể đến năm 2010 là: đảm bảo triệu lƣợt hộ nghèo đƣợc vay vốn tín dụng ƣu đãi, Thực khuyến nông – lâm – ngƣ, chuyển giao kỹ thuật, hƣớng dẫn cách làm ăn cho 4,2 triệu lƣợt ngƣời nghèo, hỗ trợ để xố nhà tạm cho 500 nghìn hộ nghèo 3.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp loại chất lƣợng tớn dng Th nht: NHCSXH cần xếp loại khoản vay dựa yếu tố tính hợp pháp ng-ời vay vốn, khả tài chính, khả trả nợ, thời gian nợ, điều kiện kinh tế xà hội ảnh h-ởng đến khả trả nỵ… xv Thứ hai: NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp loại tín dụng nội Định kỳ đột xuất đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH vào tiêu để phân tích tình hình tín dụng đơn vị nhằm đề biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cƣờng cơng tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn - Việc xác định mức cho vay hộ nghèo cần phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả lực sản xuất, không nên dàn trải, cao - Về sách lãi suất cho vay hộ nghèo: NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xố bỏ hoàn toàn ƣu đãi lãi suất cho vay, ƣu đãi cần ƣu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Cụ thể là: + Giai đoạn (2007 -2010): thực sách lãi suất cho vay hộ nghèo theo hƣớng ƣu đãi thấp lãi suất cho vay thị trƣờng nhƣng phải cao lãi suất huy động vốn thị trƣờng + Giai đoạn (từ năm 2010 trở đi): thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trƣờng Lãi suất thị trƣờng cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, có lợi nhuận xvi Cần xây dựng chƣơng trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hộ nghèo vay vốn NHCSXH Để việc huy động tiết kiệm hộ nghèo có hiệu quả, NHCSXH cần xây dựng chƣơng trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện phù hợp với khả hộ nghèo Có thể thực theo hƣớng sau: + Đối với chƣơng trình tiết kiệm bắt buộc: NHCSXH quy định cụ thể mức tiết kiệm định kỳ (tuần, tháng, quý), số tiền tiết kiệm bắt buộc không thiết phải cố định mức áp dụng chung tất hộ nghèo mà tuỳ thuộc phù hợp với vùng, địa bàn, mức thu nhập chung hộ thuộc tổ TK&VV, 5.000đ đến 50.000đồng/tháng Tuy nhiên để tránh thất thoát hạn chế xâm tiêu, NHCSXH cần thiết lập hệ thống quản lý chặt chẽ số tiền tiết kiệm bắt buộc hộ nghèo nhƣ việc phân cấp quản lý, hạch toán kế toán, chế độ báo cáo + Đối với chƣơng trình tiết kiệm tự nguyện, để cạnh tranh đƣợc với tổ chức tín dụng khác việc huy động tiết kiệm, NHCSXH cần kết hợp huy động tiết kiệm với tiện ích hấp dẫn hộ Có thể đƣa số tiện ích nhƣ lãi suất hấp dẫn, khoản tiết kiệm đƣợc luỹ kế cấn trừ vào gốc vay đạt đến mức quy định Có nhƣ vậy, việc huy động tiết kiệm tự nguyện mang lại hiệu cao Xây dựng qui chế phối kết hợp Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, Chính quyền địa phƣơng cỏc cp NHCSXH cần xây dựng quy chế phối hợp cấp, ngành, tổ chức tri-xà hộiTiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung ban hành để hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý đ-a hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ c-ơng, kỷ luật; ngăn chặn từ xvii đầu tệ nhũng nhiễu, lÃng phí tài sản Nhà n-ớc Xúc tiến nghiên cứu định chế tài Tổ tiết kiệm vay vốn đ-ợc pháp luật bảo vệ, nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, ®óng chÝnh s¸ch, ®óng ph¸p lt NHCSXH cần phối hợp với tổ chức trị - xã hội thực củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ tiết kiệm Vay vốn Nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ TK&VV, thời gian tới cần tiến hành củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ tiết kiệm vay vốn Ngoài ra, việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam * Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng sách đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hố cao hoạt động NHCSXH Thứ hai, hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ nhƣ: Nguồn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc (tiền gửi 2%) Thứ ba, xử lý nợ bị rủi ro, đề nghị Chính phủ xem xét lại Quyết định 69/2005/QĐ-TTg xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Thứ tư, Nhà nƣớc cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo xviii * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: Đề nghị NHNN ban hành văn hƣớng dẫn NHCSXH phân loại nợ hạch toán khoản cho vay theo nhóm nhƣ quy định Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Đối với Bộ Tài chính: Đề nghị Bộ Tài c¶i tiÕn quy chÕ cÊp bï cđa NSNN, thay vào có quy chế cấp vốn điều lệ gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cđa NSNN vµo NHCSXH Đồng thời, tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ, * Kiến nghị với quyền địa phương Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phƣơng, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tƣợng sách khác với chủ trƣơng sách Chính phủ Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban xố đói giảm nghèo tổ chức tƣơng hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo * Kiến nghị với tổ chức hội nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo Đề nghị tổ chức hội nhận uỷ thác NHCSXH cho vay hộ nghèo có chƣơng trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ uỷ thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phƣơng thức lồng ghép chƣơng trình kinh tế, văn hố xã hội với chƣơng trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thơng tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gƣơng ngƣời tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng xix * Kiến nghị với hộ nghèo Hộ nghèo cần có hiểu biết vốn tín dụng sách, nhận thức vốn tín dụng sách, nguồn vốn ƣu đãi, nguồn vốn cấp phát, mà cần phải đƣợc hoàn trả để nhiều ngƣời nghèo có hội đƣợc vay vốn Khuyến khích em học, nâng cao trình độ, đồng thời hộ nghèo cần tham gia tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trƣờng thơng qua chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ đƣợc tổ chức quan đoàn thể địa phƣơng KẾT LUẬN Qua bốn năm từ bƣớc khởi đầu năm 2003, đến Ngân hàng Chính sách xã hội đạt đƣợc kết ấn tƣợng, toàn diện, khẳng định chủ trƣơng, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nƣớc Chƣơng trình cho vay hộ nghèo chủ trƣơng đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay hộ nghèo đƣợc tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, đƣợc NHCSXH thực chế độ, sách có phƣơng pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ƣơng đến địa phƣơng tồn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngƣỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo đất nƣớc ta Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lƣợng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng việc làm cần thiết  ... trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam? ?? vi Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Nghèo đói giải pháp tín dụng. .. hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Error!... 2.3 Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn