Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

Đây chính là nguyên nhân chủ yếu thúc đẩy các NHTM ra sức nghiên cứu, cải tiến và sáng tạo các sản phẩm tín dụng đa dạng phục vụ khách hàng, đồng thời thường xuyên định hướng đảm bảo chấ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

TRẦN THỊ THU HÀ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội – 2014

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

TRẦN THỊ THU HÀ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

Chuyên ngành : Quản lý kinh tế

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG BIỂU iii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iv

LỜI NÓI ĐẦU 1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ……… 6

1.1 Tổng quan về cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 13

1.2 Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 18

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân 18

1.2.2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 20

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân 25

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 26

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26

1.3.2 Các nhân tố khách quan 29

Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH 31

2.1 Khái quát về VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 31

2.1.1 Giới thiệu chung 31 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và hoạt động kinh doanh của VietinBank

Hà Tĩnh 32 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ 33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức của VietinBank Hà Tĩnh 34 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của VietinBank Hà Tĩnh trong thời gian gần đây 34 2.1.6 Các vấn đề tồn tại của Chi nhánh 44 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Hà Tĩnh 45 2.2.1 Đánh giá tổng quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 45 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh 47 2.2.3 Công tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank

Hà Tĩnh 50 2.2.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh 53 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Hà Tĩnh 60 2.3.1 Những kết quả đạt được 60 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 62 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh 67 3.1.1 Định hướng phát triển của VietinBank Hà Tĩnh 67 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh 70

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

VietinBank Hà Tĩnh 71

3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng 71

3.2.2 Nâng cao chất lượng Marketing dịch vụ ngân hàng cá nhân 72

3.2.3 Nâng cao trình độ Cán bộ công nhân viên 75

3.2.4 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 77

3.2.5 Cải thiện cơ sở vật chất, hạ tầng, công nghệ 78

3.2.6 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát 78

3.3 Kiến nghị 80

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ 80

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 84

KẾT LUẬN 91

TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

i

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1

Agribank Hà Tĩnh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

2 Bắc Á Bank Hà Tĩnh Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà

Tĩnh

3 BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

7 HDBank Hà Tĩnh Ngân hàng CP phát triển nhà TP Hồ

Chí Minh - Chi nhánh Hà Tĩnh

11 KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội bộ

12 Maritimebank Hà Tĩnh Ngân hàng hàng hải - Chi nhánh Hà

Tĩnh

15 NHTMCP Ngân hàng thương ma ̣i cổ phần

21 Sacombank Hà Tĩnh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi

iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1 Huy động vốn và thị phần huy động vốn của

VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2009 đến 2013

35

2 Bảng 2.2 Dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các ngân hàng

trên địa bàntừ năm 2007 đến năm 2010

37

3 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các

ngân hàng trên địa bàntừ năm 2007 đến năm 2010

38

4 Bảng 2.4 Thu dịch vụ từ hoạt động kinh doanh của

VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2009 đến năm 2013

7 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo

tại VietinBank năm 2009 - 2013

iv

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay đối với KHCN 15

2 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức tại VietinBank Hà

HÌNH VẼ

1 Hình 2.1 Cơ cấu huy động vốn của VietinBank Hà

Tĩnh so với các Ngân hàng trên địa bàn 36

2 Hình 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng VietinBank Hà

Tĩnh và các ngân hàng trên địa bàn 38

1

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước, giữa các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh ngày càng trở nên gay gắt Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời phải luôn tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp hơn với điều kiện và nhu cầu của khách hàng Trong các hình thức, sản phẩm cung ứng cho khách hàng thì cho vay (tín dụng) là một hoạt động kinh doanh mang tính chất truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Với xu thế nền kinh tế hiện nay, nước ta đang chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới, hàng loạt Công ty, tập đoàn lớn cũng như các

cá nhân, hộ gia đình làm ăn thua lỗ, thất thoát vốn Điều này dẫn đến tỷ lệ gia tăng nợ xấu, kéo theo nhiều rủi ro khác trong hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng Đây chính là nguyên nhân chủ yếu thúc đẩy các NHTM ra sức nghiên cứu, cải tiến và sáng tạo các sản phẩm tín dụng đa dạng phục vụ khách hàng, đồng thời thường xuyên định hướng đảm bảo chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay.Trên cương vị một cán bộ làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (VietinBank Hà Tĩnh), căn cứ vào thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh cũng như tại đơn vị công tác, tôi chọn đề tài

“Nâng cao chất lượng cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh”

Nội dung đề tài này được đánh giá là rất phù hợp với định hướng của các NHTM và đặc biệt là VietinBank trong giai đoạn hiện nay Khi các khách hàng

tổ chức kinh tế (TCKT) ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn hơn cho Ngân hàng,

Nổi bật trong năm 2013, VietinBank đã phát động chương trình “Thắp sáng ý tưởng” đối với toàn thể CBCNV trong hệ thống nhằm không ngừng mang

lại những sản phẩm, tiện ích trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ và cho vay đối với KHCN, đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và luôn luôn chú trọng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng

Vậy chất lượng cho vay đối với KHCN là gì? Và làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay phục vụ cho đối tượng KHCN? Đây là câu hỏi mà tất

cả các NHTM đều mong muốn tìm được hướng trả lời phù hợp và đúng đắn nhất Bởi khi chất lượng tín dụng được đảm bảo thì Ngân hàng sẽ gặp được rất nhiều thuận lợi, đảm bảo giữ vững được thương hiệu, hợp tác thành công với khách hàng, đôi bên cùng có lợi, góp phần ổn định và phát triển nền kinh

tế của đất nước

Trên cơ sở nghiên cứu trong khuôn khổ của Luận văn tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp kết quả nghiên cứu cá nhân cho hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh, tôi muốn qua đề tài có thể nêu lên được các vấn đề thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM trên địa bàn, qua đó tìm

ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho mảng cho vay KHCN Tôi hy vọng đề tài sẽ hữu ích cho định hướng an toàn tín dụng của VietinBank Hà Tĩnh nói riêng và các NHTM trong nước nói chung

2 Tình hình nghiên cứu

Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng

3

như các chuyên gia Ngân hàng

Nhiều công trình khoa học liên quan đến đề tài đã được công bố như:

Tác giả Nguyễn Trọng Chính có công trình “Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh”, bản luận văn đã trình

bày lý luận chung về sản phẩm tín dụng bán lẻ của NHTM; nêu lên thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh

Tác giả Ngô Thị Tâm có công trình “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương”, tác giả đã

đề cập đến các cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương

Tác giả Nguyễn Văn Thanh có công trình “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam”, tác giả đã hệ thống và khái quát hoá

các lý luận cơ bản về nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM; đánh giá về thực trạng hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam Nêu được nguyên nhân và những vấn đề cần phải giải quyết Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Nam

Luận văn của tác giả Hoàng Thị Tâm – PGĐ VietinBank Hà Tĩnh “Xây dựng chiến lược kinh doanh của NHTM CP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015” có cung cấp một số thông tin về

VietinBank Hà Tĩnh.Bản luận văn đã nói về chiến lược kinh doanh và đưa ra các giải pháp nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh

Một số đề tài trên các trang Web có nghiên cứu đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM khác và tại Chi nhánh khác của hệ thống VietinBank

4

Ngoài ra các kiến thức trang bị trên Sổ tay tín dụng của VietinBank và trên trang Web nội bộ của VietinBank đã cung cấp kiến thức về các hoạt động của NHTM nói chung và của VietinBank nói riêng

Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào đánh giá về hoạt động cho vay đối với KHCN tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh và phân tích, đánh giá về hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh theo cách tiếp cận của khoa học quản lý

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích

Vận dụng nguyên lý về quản lý chất lượng cho vay để đánh giá tổng quát hoạt động này tại VietinBank Hà Tĩnh, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh

*Phạm vi không gian:Hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh

*Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2009-2013

5 Phương pháp nghiên cứu

- Kế thừa các công trình đã nghiên cứu để làm rõ nguyên lý về hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại các NHTM

- Từ việc nghiên cứu và kinh nghiệm bản thân tác giả đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vayđối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh

- Đề tài sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp…trong quá trình thực hiện

6 Dự kiến đóng góp mới của đề tài

- Hoàn thiện thêm cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng của các NHTM

- Trình bày và phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN trên địa bàn Hà Tĩnh nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh nói riêng trong những năm gần đây Đã nêu kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Trên cơ

sở đó, đề tài đã đưa ra một số giải pháp cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh

7 Kết cấu đề tài:

Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1:Cơ sở lý luận chung về chất lượng cho vay đối với khách

hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

VietinBank Hà Tĩnh

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng

cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh

Thứ hai - Về chất lượng cho vay đối với KHCN của NHTM: phân tích

về chất lượng cho vay đối với KHCN; các tiêu chí đánh giá và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN

Thứ ba - Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với KHCN của NHTM, gồm nhân tố chủ quan và khách quan

1.1 Tổng quan về cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 NHTM và các hoạt động cơ bản của NHTM

Ngân hàng được bắt nguồn từ công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật qu‎í cho những người sở hữu tránh gặp phải mất mát, và người sở hữu phải trả cho người giữ hộ một khoản tiền công Khi xã hội phát triển kèm theo thương mại phát triển, nhu cầu về tiền càng lớn thì Ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính, trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính số tiền

đó cho các cá nhân và các tổ chức vay lại

Việt Nam 1997: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác”

Các hoạt động cơ bản của NHTM:

 Hoạt động huy động vốn

Là hoạt động “ đầu vào” của Ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng Phụ thuộc vào lãi suất, phương thức huy động vốn của từng Ngân hàng, uy tín của Ngân hàng… mà quy mô tiền gửi của khách hàng mỗi Ngân hàng là khác nhau Nắm được những yếu tố đó, mỗi Ngân hàng có thể tự điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình

 Hoạt động sử dụng vốn

Là hoạt động cho vay và đầu tư, chủ yếu gồm hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán

- Hoạt động cho vay : Là hoạt động chủ yếu, là nguồn sinh lời, là yếu tố

quyết định đến sự thành bại, và cũng là hoạt động rủi ro nhất của Ngân hàng

Để tránh rủi ro, việc quản lí tiền mặt phải được tiến hành chặt chẽ

- Hoạt động ngân quỹ: Là hoạt động bắt buộc nhằm đảm bảo khả năng

thanh toán thường xuyên của Ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng phải cố gắng duy trì lượng tiền mặt ở một mức độ hợp l‎í để vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo tính sinh lời

8

 Các hoạt động trung gian

Là hoạt động liên quan đến dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, như chuyển tiền, phát hành séc, thanh toán hộ khách hàng, môi giới muabán chứng khoán, quản l‎í hộ, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…

Càng ngày các Ngân hàng càng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác nhau Các nghiệp vụ phải có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau nhằm thu được lợi nhuận cao nhất

1.1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Đây là một hoạt động kinh tế, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng giữa hai bên cùng có lợi Cho vay là một giao dịch bằng tiền giữa bên cho vay (là Ngân hàng) và bên đi vay (là Doanh nghiệp, cá nhân) trong đó theo thỏa thuận bên cho vay sẽ chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, còn bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện toàn bộ phần gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Nó

là một vũ khí cạnh tranh nhạy bén, và có hiệu quả trong việc nâng cao uy tín,

mở rộng thị phần và cải thiện khả năng thu lợi nhuận của NHTM

Hoạt động cho vay không những là nguồn chính mang lại thu nhập cho các NHTM, mà nó còn đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp các

cá nhân có nhu cầu vay vốn Nó thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế, vì vậy nó phải có mối quan hệ mật

thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực mà Ngân hàng đang phục vụ

Các hình thức cho vay trong các NHTM:

Việc phân loại các hình thức cho vay nhằm mục đích quản lý các khoản vay mang lại hiệu quả nhất Tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu

9

quản lí của Ngân hàng, hoạt động cho vay trong NHTM được phân loại theo những cách khác nhau

 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Phân chia các khoản cho vay theo thời hạn giúp cho Ngân hàng đảm bảo hơn về tính an toàn và sinh lời của hoạt động cho vay,cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo căn cứ này, cho vay được chia làm ba loại:

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12

tháng, tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn hay vốn lưu động của doanh nghiệp,

hộ sản xuất hay nhà nước Hình thức cho vay hoặc trực tiếp trên thị trường liên Ngân hàng hoặc gián tiếp thông qua việc nắm giữ chứng khoán Với doanh nghiệp, Ngân hàng cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn tăng thêm cho họat động sản xuất kinh doanh Với người tiêu dùng, Ngân hàng cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm tiêu dùng

- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12

tháng đến 60 tháng Hình thức cho vay này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay trung hạn chính là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập

- Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở

lên Hình thức cho vay này áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm công nghệ, trang thiết bị, cải tiến kĩ thuật hay tài trợ cho Nhà nước với mục đích đầu tư phát triển

 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng

Theo căn cứ này,cho vay được chia làm 2 loại: cho vay không có bảo đảm và cho vay có bảo đảm

10

- Cho vay có tài sảnbảo đảm: Là hình thức cho vay trong đó có sử dụng

các hình thức bảo đảm tiền vay Yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, là Ngân hàng muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất (thu nhập từ hoạt động ) không thể đảm bảo trả nợ Ngân hàng có thể sử dụng các hình thức như cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Đây là hình thức cho vay phổ biến áp dụng với phần lớn khách hàng, trừ những khách hàng có uy tín cao đối với Ngân hàng

- Cho vay không đảm bảo: Là hình thức cho vay trong đó không có các

hình thức đảm bảo tiền vay (không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba ), mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng có khả năng tài chính mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị có hiệu quả thì Ngân hàng có thể đồng cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần bất cứ nguồn thu nợ bổ sung nào

 Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 6 loại: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp

- Thấu chi: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng

chỉ trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định Giới hạn đó được gọi là hạn mức thấu chi

- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay phổ biến của Ngân

hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi

- Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận

cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng đó có thể tính cho

cả kì hoặc cuối kì, đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Đây là hình thức cho

11

vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thương xuyên, vốn vay tham thường xuyên tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh

- Cho vay luân chuyển : Là hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển

của hàng hóa Hình thức này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hay doanh nghiệp sản xuất, có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay – trả với Ngân hàng Cho vay luân chuyển mang lại rất thuận tiện cho khách hàng vì thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng, nên việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn hơn

- Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách

hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn đã thỏa thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định, tuy nhiên hình thức này mang lại rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Hình thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền

- Cho vay gián tiếp : Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung

gian như nhóm, đội, hội….Trong hình thức này, Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ hay phát triển vay Các tổ chức này liên kết với các thành viên theo những mục đích riêng, song chủ yếu là hỗ trợ nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên

Bên cạnh những cách phân loại đã nêu trên, có thể phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng, theo phương pháp hoàn trả hay các hình thức tín dụng…

1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM

Vốn là một trong những yếu tố đầu vào tiên quyết cho quá trình sản xuất, vậy nên, hoạt động cho vay đóng một vai trò quan trọng, không chỉ riêng với Ngân hàng mà còn cả với các khách hàng và toàn bộ nên kinh tế

để đảm bảo hoạt động lưu thông

- Vấn đề khó khăn mà các doanh nghiệp phải đối mặt là vốn Họ không thể chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Bên cạnh đó, tín dụng là nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi, thông qua tín dụng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh Thực tế cho thấy, vốn tín dụng luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của các doanh nghiệp Hay vốn tín dụng là bạn đồng hành trên con đường phát triển kinh tế của đất nước

 Góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả

Mức độ tăng giảm tín dụng chính là sự biểu hiện của chính sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng Sự gia tăng tín dụng sẽ có tác động làm cho cung tiền tăng, qua đó có tác động đến lạm phát Ngoài ra, ảnh hưởng của tín dụng đến lạm phát và tăng trưởng kinh tế không giống nhau giữa các nước khác nhau

và trong mỗi giai đoạn phát triển của thị trường tiền tệ thì mức tác động của tín dụng đến nền kinh tế trong một quốc gia cũng không giống nhau

 Góp phần mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối

ngoại và giao lưu quốc tế

Trong điều kiện hiện nay, các nước đều thực hiện nền kinh tế mở cửa, nên nhu cầu giao lưu với các nước khác thực sự rất cần thiết Tín dụng Ngân hàng là phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua hoạt động đầu tư xuyên quốc gia Bên cạnh đó, muốn thực hiện các hoạt động xuất

triển theo sự phát triển của xã hội

1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM

Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng

Trước đây, các Ngân hàng ít quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân,vì món vay thường rất nhỏ, việc thu nợ rất phiền Nhưng ngày nay, các Ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đến đối tượng này, vì lợi nhuận thu được

từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu như Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản l í khoản vay Các thủ tục cho vay ngày cáng trở nên

gọn nhẹ hơn, đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đưa ra

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay đối với KHCN của NHTM

 Thời hạn của các khoản vay ngắn

Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng… Còn với KHCN, chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu như không có

14

 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao

Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật … thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả Chính

vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất “ngại” cho KHCN vay vốn Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn

 Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác

 Chi phí thẩm định lớn

Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay

 Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác

15

Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM Do quy mô của các khoản vay thường không lớnnhưng chi phí bỏ ra để quản lý lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…)

1.1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay đối với KHCN

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Cán bộ tín dụnghướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục,

hồ sơ có liên quan Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay; hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ

Hồ sơ vay vốn bao gồm:

Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Lập, hoàn thiện và

ký kết hợp đồng

nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

Giải ngân

16

- Giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng chỉ hành nghề đối vớinhững khách hàng kinh doanh ngành, nghề mà theo quy định của pháp luật cần phải có

 Hồ sơ khoản vay

- Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ

- Dự án và các tài liệu liên quan

 Hồ sơ đảm bảo tiền vay

- Giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi được đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo)

- Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản

- Cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (trường hợp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba)

Các cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn của mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của các hồ sơ trên Đồng thời, cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình của khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng đó Thông qua hồ sơ vay trước đây của khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý trực tiếp của khách hàng để kiểm tra, xác minh tính chính xác của thông tin

Bước 2: Thẩm định

Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với NHTM Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của NHTM Trong bước này, các cán bộ tín dụng phải kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu

nợ hợp lý và những điều kiện khác liên quan; tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của NHTM

Bên cạnh đó, khi nhận tài sản đảm bảo tiền vay, nhiệm vụ của các cán

bộ tín dụng là tiến hành phân tích, thẩm định những tài sản đó

Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo Từ đó, lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến

đã được đệ trình trong tờ trình

- Lập thông báo duyệt hay không duyệt cho vay và nêu rõ lý do

- Phương thức cho vay

- Số tiền cho vay

- Lãi suất cho vay

- Thời hạn cho vay

- Cách thức trả nợ gốc, lãi vay

Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng

Sau khi đã có sự phê duyệt, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng NHTM cùng khách hàng ký hợp

18

đồng tín dụng và cán bộ tín dụng làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn

Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay:

- Lập giấy nhận nợ ( ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể )

- Kiểm tra các căn cứ giải ngân

- Trình duyệt giải ngân

Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh:

Các cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của khách hàng cho đến khi đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn

Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ

Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng phối hợp cùng với bên kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khế ước, khoản vay

1.2 Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM được xem là chất lượng khi nó đáp ứng một cách tốt nhất những yêu cầu của các chủ thể có liên quan (đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế…)

Chất lượng cho vay đối với KHCN là một khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vậy nên, khi xem xét chất lượng cho vay của NHTM nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng, cần xét trên ba giác độ khác nhau là NHTM, khách hàng và nền kinh tế

19

 Chất lượng cho vay xét trên giác độ NHTM

Chất lượng cho vay đối với KHCN tốt nghĩa là khoản tín dụng đó phải được tài trợ từ một nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp Đồng thời món vay này được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấp nhất Điều này được hiểu là, chất lượng cho vay được thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dư

nợ đúng hạn và ngày càng tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế

 Chất lượng cho vay xét trên giác độ khách hàng

Trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chất lượng luôn là yêu cầu được đặt lên hàng đầu, vì vậy chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu một cách hợp lí nhu cầu của khách hàng (mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng) nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định cho vay của NHTM; phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM đó, góp phần làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp

 Chất lượng cho vay xét trên giác độ nền kinh tế

Hoạt động cho vay trong những năm gần đây phản ánh rõ nét năng động của nền kinh tế khi vặn mình chuyển sang cơ chế mới Hoạt động này nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, làm tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng nền kinh tế

và khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển

Tóm lại, chất lượng cho vay được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội cũng như đảm bảo sự tồn

20

tại, phát triển của Ngân hàng

1.2.2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng

cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Chấm điểm và xếp hạng khách hàng trong công tác phê duyệt tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân

Đây là tiêu thức dựa trên các quy định của NHNN mà các NHTM xây dựng nên hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, phù hợp với loại hình KHCN Từ đó có cơ sở và áp vào thang điểm quy định cho mỗi khách hàng Tương ứng với số điểm đạt được, khách hàng sẽ được xếp hạng A, B, C theo quy định hiện hành của các NHTM

Chấm điểm và xếp hạng khách hàng là một trong những khâu tác nghiệp quan trọng và trên hết của CBTD, để đánh giá đúng chất lượng cho vay đòi hỏi CBTD phải nhập thông tin khách hàng một cách trung thực và chính xác

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu định tính là những nguyên tắc tiên quyết để thực hiện tốt chất lượng cho vay, và là chỉ tiêu khó xác định chuẩn mực hơn các chỉ tiêu định lượng nhưng góp phần quan trọng vào việc đánh giá chất lượng cho vay của NHTM Những chỉ tiêu định tính bao gồm :

 Cơ sở pháp lý

Hoạt động cho vay của NHTM dựa trên cơ sở là những quy định của Nhà nước và NHNN Hoạt động của NHTM được đánh giá là có chất lượng khi Ngân hàng thực hiện đúng các quy định đó Bên cạnh đó, nếu hệ thống văn bản pháp luật đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tình chặt chẽ, chính sách tín dụng của Ngân hàng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế thì sẽ nâng cao chất lượng tín dụng và ngược lại

 Quy trình tín dụng

21

Với một quy trình cho vay chuẩn, thực hiện một cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc chính là thước đo đánh giá cao chất lượng cho vay của NHTM Đây là chỉ tiêu quan trọng có ảnh hưởng tiên quyết đến chất lượng cho vay

 Uy tín của NHTM

Đánh giá của khách hàng về NHTM là những đánh giá mang tính khách quan về chất lượng dịch vụ của NHTM đó, qua một số yếu tố như : thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, thời gian vay nhanh chóng, kịp thời… Đây

là một trong những chỉ tiêu phản ánh tốt chất lượng cho vay của mỗi NHTM,

vì không có một Ngân hàng nào có chất lượng kém trong hoạt động cho vay

mà lại có thể có được sự tín nhiêm của khách hàng

Tóm lại, hoạt động cho vay được xem là có chất lượng khi nó được thực hiện đúng luật pháp, các quy định quy chế liên quan, thu hút nhiều khách

hàng nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc ứng dụng

1.2.2.3 Các chỉ tiêu định lượng

Chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN được xem là đảm bảo khi được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được các mục tiêu tín dụng, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng đúng thời hạn Để đánh giá chất lượng cho vay dưới góc độ của Ngân hàng thì chúng ta có thể xem xét các chỉ tiêu sau:

 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mô cho vay KHCN

- Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với KHCN: Là chỉ tiêu phản ánh

khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với KHCN tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng Nếu dư nợ cho vay đối với KHCN cao thể hiện việc Ngân hàng có uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại, dư nợ cho

- Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN : Là chỉ tiêu phản ánh sự

tăng trưởng tín dụng về quy mô Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ Ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức

 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay KHCN

-Hiệu suất sử dụng vốn vay:

Tổng dư nợ cho vay KHCN Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN = -

Nếu hệ số này quá nhỏ, Ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc cho vay và sử dụng vốn, tăng chi phí, giảm lợi nhuận của Ngân hàng Ngân hàng phải tiến hành các biện pháp nhằm tăng cho vay hoặc giảm huy động vốn bằng cách giảm lãi suất huy động để hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả kinh doanh

- Vòng quay vốn tín dụng: là chỉ tiêu thường được các Ngân hàng tính

23

toán mỗi năm để đánh giá khả năng tổ chức, mức độ quản lý vốn tín dụng,

chất lượng tín dụng của mỗi NHTM Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn là nhanh hay chậm, đồng thời cũng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng của Ngân hàng

Hệ số này càng cao chứng tỏ rằng nguồn vốn tín dụng luân chuyển ngày càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa, tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng được nâng cao

- Theo QĐ 493 thì nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ

nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Còn nợ xấu là nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 Tỷ

lệ nợ quá hạn cũng như tỷ lệ nợ xấu là những chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng

+ Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = - Tổng dư nợ

+ Tỷ lệ nợ xấu

Để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng một cách chính xác thì

ta phải xét tỷ lệ nợ xấu phân theo từng nhóm Nếu trong cơ cấu nợ xấu, các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 chiếm tỷ lệ càng ít thì chứng tỏ

24

chất lƣợng cho vay của Ngân hàng đối với KHCN tốt hơn so với Ngân hàng

có tỷ trọng nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 cao hơn

Nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu = -

Tổng dƣ nợ

- Các chỉ tiêu về lợi nhuận

+ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN: Là chỉ tiêu phản

ánh thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động cho vay đối với KHCN Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với KHCN thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng Chất lƣợng cho vay càng cao thì thu nhập từ hoạt động cho vay càng cao và ngƣợc lại, chất lƣợng cho vay càng thấp thì thu nhập từ hoạt động cho vay càng thấp

+ Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với dƣ nợ bình quân cho vay KHCN

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

-

Dƣ nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với KHCN Nghĩa là từ một đồng đi vay đối với KHCN thì thu đƣợc bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao thì càng có lợi cho Ngân hàng

+ Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận của Ngân hàng

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN -

Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho biết, trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối với KHCN càng lớn

25

hay là thu nhập từ những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp rất lớn

vào thu nhập của Ngân hàng, và ngược lại

Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh vị trí của họat động cho vay đối với KHCN trong tổng hoạt động của Ngân hàng

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Chất lượng hoạt động cho vay có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi Ngân hàng Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ

sơ giải quyết vấn đề khách quan, chủ quan để đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi

ro tín dụng, tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay Vì thế, chất lượng cho vay luôn là một bài toán khó của các nhà quản lí kinh tế trong hoạt động Ngân hàng

Mặc dù KHCN thường vay với các khoản tín dụng nhỏ nhưng khối lượng KHCN là đông đảo nhất, nên doanh số vẫn chiểm một tỷ lệ cao trong doanh số cho vay của mỗi Ngân hàng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với lãi suất cho vay các doanh nghiệp Vậy, nếu Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và quản l í món vay thì đây sẽ là một nguồn thu không nhỏ với mỗi Ngân hàng Hay nói cách khác, Ngân hàng phải không ngừng gia tăng về mặt số lượng và nâng cao về chất lượng đối với hoạt động cho vay KHCN

Chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tốt tạo cơ hội thuận lợi cho sự phát triển, mang đến nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn và hiệu quả cho mỗi Ngân hàng Việc này nâng cao hình ảnh và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những dịch vụ phát triển tốt nhất phục vụ khách hàng của mình

Bên cạnh đó, khi chất lượng cho vay đối với KHCN được nâng cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lí hay một số những chi phí khác Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách tín dụng

Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng

Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu Vì thế, đinh hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình

1.3.1.2 Quy mô và uy tín của Ngân hàng thương mại

Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số

27

và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những ngân hàng khác

1.3.1.3 Công tác tổ chức

Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đống bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay

mà còn đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức ký luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn

28

1.3.1.5 Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng được nâng cao

Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí,

uy tín, tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thông tin liên quan về dự

án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc

Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay

1.3.1.6 Cơ sở vật chất của ngân hàng

Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng như quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phương tiện giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, gúp mở rộng tín

dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng

29

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Môi trường kinh tế xã hội

Hoạt động của NHTM phục vụ cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế chính trị xã hội và ngược lại môi trường kinh tế xã hội là điều kiện cơ bản để hoạt

đô ̣ng của NHTM có được diễn ra thuâ ̣n lợi và có hiê ̣u quả hay không

- Mô ̣t nền kinh tế phát triển, năng đô ̣ng và hiê ̣n đa ̣i sẽ tác đô ̣ng tích cực đến chất lượng cho vay KHCN vì khi đó nhu cầu vay vốn của các cá nhân sẽ gia tăng, tạo điều kiện cho các khoản cho vay có chất lượng cao Mă ̣t khác nếu nền kinh tế suy yếu , khủng hoảng sẽ làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng cho vay cũng như khả năng trả nợ của nền kinh tế gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của NHTM

- Mô ̣t nền kinh tế có môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay cũng sẽ diễn ra thông suốt hạn chế những rủi ro có thể xảy ra

- Mô ̣t nền kinh tế phát triển luôn đi đôi với quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt để giành giật khách hàng cho nên hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn

- Môi trường pháp lý cũng ảnh hưởnng rất lớn tới hoa ̣t đô ̣ng cho vay của NHTM Mô ̣t hê ̣ thống pháp luâ ̣t đồng bô ̣ với những văn bản quy pha ̣m pháp luâ ̣t chă ̣t chẽ sẽ ha ̣n chế tối thiểu các kẽ hở tín du ̣ng , giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM , khuyến khích người vay vốn yên tâm đầu tư Các thủ tục ít rườm rà và thuận tiện sẽ giảm thiểu chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người vay vốn Thêm nữa các quy đi ̣nh của Nhà nước và NHTW

có thể hạn chế hoặc khuyến khích cho vay tùy theo mu ̣c tiêu phát triển kinh tế

xã hội đất nước từng thời kì cũng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay

1.3.2.2 Nhân tố con người

Những thói quen , tâm lý của các cá nhân cũng ảnh hưởng tới nhu cầu

và quyết định vay vốn của ho ̣ Ví dụ với mảng cho vay tiêu dùng thì nhiều

30

người có thói quen tiết kiệm đủ tiền mới mua sắm chứ không nghĩ tới việc đi vay để phu ̣c vu ̣ nhu cầu tiêu dùng của bản thân Về yếu tố tâm lý có thể kể đến như là ngại ti ếp xúc với ngân hàng , sợ các thủ tục hành chính rườm rà , tốn thời gian… làm nhiều người có nhu cầu nhưng không vay vốn

Mô ̣t yếu tố quan tro ̣ng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHCN của NHTM xuất phát từ phía khách hàng đó là tư cá ch đa ̣o đức , uy tín khách hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt , ý thức trả nợ tốt thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cho vay cũng sẽ dễ dàng hơn Khách hàng là người có trình độ , có tình hình tài chính vững mạnh

sẽ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng qua nó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng

Tóm lại, qua các nội dung trên, chúng ta đã nhận biết được các cơ sở lý

luận về hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng; về các tiêu thức đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, nêu lên sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với KHCN để tiến hành đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh

31

Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH

Trong chương 2, tác giả tập trung vào phân tích các vấn đề: Giới thiệu khái quát về VietinBank Hà Tĩnh, nêu lên tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của VietinBank Hà Tĩnh trong thời gian gần đây Đề cập đến thực trạng chất lượng cho vay KHCN của VietinBank Hà Tĩnh; nêu rõ các sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh, thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh (về doanh số cho vay, thu nợ và

dư nợ cho vay) Sau đó, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN của VietinBank Hà Tĩnh: nêu thực trạng, hạn chế và nguyên nhân

2.1 Khái quát về VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh

2.1.1 Giới thiệu chung

VietinBank Hà Tĩnh được thành lập từ năm 2004, là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Địa chỉ trụ sở chính: 82 - Phan Đình Phùng – Thành Phố Hà Tĩnh, tỉnh

Hà Tĩnh

Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004

Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng, các nghiệp vụ được phép kinh doanh gồm: Huy động vốn, hoạt động tín dụng; dịch vụ thanh toán

& ngân quỹ, các dịch vụ khác

VietinBank Hà Tĩnh là một trong những Chi nhánh còn ít tuổi trong hệ thống VietinBank Từ một Chi nhánh được phép lỗ trong 3 năm hoạt động đầu tiên và xếp hạng 4 trong những năm đầu thành lập Đến nay, VietinBank

Hà Tĩnh đã được nâng lên là Chi nhánh hạng 2 và kết quả hoạt động kinh