Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Trần Thị Thu Hà 93 tr. Improving the quality of loan as for customers and individuals in VietinBank – Branch Ha Tinh Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS Chuyên ngành: Quản lý kinh tế; Mã số 60 34 01 Người hướng dẫn: TS. Đinh Xuân Cường Năm bảo vệ: 2014 Keywords. Quản lý kinh tế; Cho vay; Khách hàng; Ngân hàng; Hà Tĩnh. Content LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước, giữa các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh ngày càng trở nên gay gắt. Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời phải luôn tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp hơn với điều kiện và nhu cầu của khách hàng. Trong các hình thức, sản phẩm cung ứng cho khách hàng thì cho vay (tín dụng) là một hoạt động kinh doanh mang tính chất truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Với xu thế nền kinh tế hiện nay, nước ta đang chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới, hàng loạt Công ty, tập đoàn lớn cũng như các cá nhân, hộ gia đình làm ăn thua lỗ, thất thoát vốn. Điều này dẫn đến tỷ lệ gia tăng nợ xấu, kéo theo nhiều rủi ro khác trong hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng. Đây chính là nguyên nhân chủ yếu thúc đẩy các NHTM ra sức nghiên cứu, cải tiến và sáng tạo các sản phẩm tín dụng đa dạng phục vụ khách hàng, đồng thời thường xuyên định hướng đảm bảo chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay.Trên cương vị một cán bộ làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (VietinBank Hà Tĩnh), căn cứ vào thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh cũng như tại đơn vị công tác, tôi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh”. Nội dung đề tài này được đánh giá là rất phù hợp với định hướng của các NHTM và đặc biệt là VietinBank trong giai đoạn hiện nay. Khi các khách hàng tổ chức kinh tế (TCKT) ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn hơn cho Ngân hàng, thì Ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) đã liên tục chỉ đạo các Chi nhánh/Phòng giao dịch trong mạng lưới tập trung vào mô hình bán lẻ, đối tượng chủ yếu là KHCN (cá thể, hộ gia đình). Với phương châm an toàn và hiệu quả, các sản phẩm cho vay đối với KHCN đã liên tục được cập nhật phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Nổi bật trong năm 2013, VietinBank đã phát động chương trình “Thắp sáng ý tưởng” đối với toàn thể CBCNV trong hệ thống nhằm không ngừng mang lại những sản phẩm, tiện ích trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ và cho vay đối với KHCN, đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và luôn luôn chú trọng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vậy chất lượng cho vay đối với KHCN là gì? Và làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay phục vụ cho đối tượng KHCN? Đây là câu hỏi mà tất cả các NHTM đều mong muốn tìm được hướng trả lời phù hợp và đúng đắn nhất. Bởi khi chất lượng tín dụng được đảm bảo thì Ngân hàng sẽ gặp được rất nhiều thuận lợi, đảm bảo giữ vững được thương hiệu, hợp tác thành công với khách hàng, đôi bên cùng có lợi, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế của đất nước. Trên cơ sở nghiên cứu trong khuôn khổ của Luận văn tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp kết quả nghiên cứu cá nhân cho hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh, tôi muốn qua đề tài có thể nêu lên được các vấn đề thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM trên địa bàn, qua đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho mảng cho vay KHCN. Tôi hy vọng đề tài sẽ hữu ích cho định hướng an toàn tín dụng của VietinBank Hà Tĩnh nói riêng và các NHTM trong nước nói chung. 2. Tình hình nghiên cứu Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như các chuyên gia Ngân hàng. Nhiều công trình khoa học liên quan đến đề tài đã được công bố như: Tác giả Nguyễn Trọng Chính có công trình “Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh”, bản luận văn đã trình bày lý luận chung về sản phẩm tín dụng bán lẻ của NHTM; nêu lên thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh. Tác giả Ngô Thị Tâm có công trình “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương”, tác giả đã đề cập đến các cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương. Tác giả Nguyễn Văn Thanh có công trình “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam”, tác giả đã hệ thống và khái quát hoá các lý luận cơ bản về nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM; đánh giá về thực trạng hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam. Nêu được nguyên nhân và những vấn đề cần phải giải quyết. Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Nam. Luận văn của tác giả Hoàng Thị Tâm – PGĐ VietinBank Hà Tĩnh “Xây dựng chiến lược kinh doanh của NHTM CP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015” có cung cấp một số thông tin về VietinBank Hà Tĩnh.Bản luận văn đã nói về chiến lược kinh doanh và đưa ra các giải pháp nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh. Một số đề tài trên các trang Web có nghiên cứu đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM khác và tại Chi nhánh khác của hệ thống VietinBank. Ngoài ra các kiến thức trang bị trên Sổ tay tín dụng của VietinBank và trên trang Web nội bộ của VietinBank đã cung cấp kiến thức về các hoạt động của NHTM nói chung và của VietinBank nói riêng. Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào đánh giá về hoạt động cho vay đối với KHCN tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh và phân tích, đánh giá về hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh theo cách tiếp cận của khoa học quản lý. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục đích Vận dụng nguyên lý về quản lý chất lượng cho vay để đánh giá tổng quát hoạt động này tại VietinBank Hà Tĩnh, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh. 3.2. Nhiệm vụ - Khái quát những vấn đề chung về hoạt động cho vay KHCN và chất lượng tín dụng Ngân hàng. - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh. - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng: Chất lượng cho vay đối với KHCN tại các VietinBank Hà Tĩnh. 4.2. Phạm vi nghiên cứu *Phạm vi không gian:Hoạt động cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh *Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2009-2013 5. Phương pháp nghiên cứu - Kế thừa các công trình đã nghiên cứu để làm rõ nguyên lý về hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại các NHTM. - Đánh giá tổng quát về hoạt động cho vay đối với KHCN tại các NHTM trên địa bản tỉnh Hà Tĩnh. - Khảo sát tình hình và số liệu tại VietinBank Hà Tĩnh, phân tích đánh giá tài liệu và số liệu về hoạt động cho vay và công tác quản lý chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng này. - Từ việc nghiên cứu và kinh nghiệm bản thân tác giả đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vayđối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh. - Đề tài sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp…trong quá trình thực hiện. 6. Dự kiến đóng góp mới của đề tài - Hoàn thiện thêm cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng của các NHTM. - Trình bày và phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN trên địa bàn Hà Tĩnh nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh nói riêng trong những năm gần đây. Đã nêu kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, đề tài đã đưa ra một số giải pháp cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh 7. Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1:Cơ sở lý luận chung về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh. Reference TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1. NHNN tỉnh Hà Tĩnh; Báo cáo nhanh các năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013; Hà Tĩnh. 2. NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, Hà Nội. 3. NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 4. NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014,về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN, Hà Nội 5. Hoàng Thị Tâm (2011), Xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015, Luận văn tốt nghiệp cao cấp chính trị, Học viện chính trị - hành chính Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội. 6. VietinBank (2009), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 7. VietinBank Hà Tĩnh; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013; Hà Tĩnh. 8. VietinBank Hà Tĩnh; Bảng cân đối kế toán các năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013; Hà Tĩnh. Website: 9. http://123doc.vn 10. http://hq-spapp-01/ (Trang cẩm nang tín dụng, kế toán, văn bản, tài liệu nghiệp vụ, mẫu biểu… nội bộ của VietinBank) 11. http://hq-spapp-01:8081/ (Trang dành riêng cho khối bán lẻ của VietinBank) 12. http://idoc.vn . chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất. động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh cũng như tại đơn vị công tác, tôi chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP. Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Trần Thị Thu Hà 93 tr. Improving the quality