NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV TỪ SƠN

B GIÁO D C ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -O0O - KHịA LU N T T NGHI P TÀI: NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY IV I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG UT VI T NAM ậ BIDV T T I VÀ PHÁT TRI N S N SINH VIÊN TH C HI N : DIÊM TH LINH TRANG MÃ SINH VIÊN : A16542 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ N I - 2014 B GIÁO D C ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -O0O - KHịA LU N T T NGHI P TÀI: NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY IV I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH UT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VI T NAM ậ BIDV T Giáo viên h ng d n T I VÀ PHÁT TRI N S N : Ngô Khánh Huy n Sinh viên th c hi n : Diêm Th Linh Trang Mã sinh viên : A16542 Chuyên ngành : Tài ậ Ngân Hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L IC M N hoàn thành khóa lu n này, em xin t lòng bi t n sâu s c đ n Th c S Ngô Khánh Huy n, đư t n tình h ng d n su t trình vi t khóa lu n t t nghi p Em chân thành c m n quý Th y, Cô khoa Kinh t , Tr ng i h c Th ng Long đư t n tình truy n đ t ki n th c n m h c t p V i v n ki n th c đ c ti p thu trình h c không ch n n t ng cho trình nghiên c u khóa lu n mà hành trang qúy báu đ em b c vào đ i m t cách v ng ch c t tin Em chân thành c m n Ban giám đ c chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n đư cho em s li u đ hoàn thành khóa lu n t o u ki n thu n l i đ em th c t p t i chi nhánh Cu i em kính chúc quý Th y, Cô d i s c kh e thành công s nghi p cao quý ng kính chúc toàn th cán b công nhân viên t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n d i s c kh e, đ t đ nhi u thành công t t đ p công vi c Em xin chân thành c m n! Sinh viên th c hi n Diêm Th Linh Trang c L I CAM OAN Em xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên h ng d n không chép công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c đ trích d n rõ ràng Em xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này! Sinh viên th c hi n Diêm Th Linh Trang Thang Long University Library c M CL C L IM U CH NG Lụ LU N CHUNG V CH T L NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Doanh nghi p v a vƠ nh n n kinh t .1 1.1.1 Doanh nghi p v a nh 1.1.2 Vai trò đ c m c a ếoanh nghi p v a nh .3 1.1.2.1 Vai trò ếoanh nghi p v a nh 1.1.2.2 M t s đ c m c a ếoanh nghi p v a nh 1.2 Ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th ng m i đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 1.2.1 Khái ni m cho vay 1.2.2 Các hình th c cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh nghi p v a nh 1.2.2.1 M c đích cho vay 1.2.2.2 Th i h n cho vay 1.2.2.3 M c đ tín nhi m đ i v i khách hàng 1.2.2.4 Ph ng pháp cho vay .7 1.2.3 Các nhân t c b n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng 1.2.3.1 Ngu n v n cho vay 1.2.3.2 Th i h n cho vay 1.2.3.3 Lãi su t cho vay 1.2.3.4 H n m c cho vay 1.2.4 c m ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i đ i v i ếoanh nghi p v a nh 1.2.5 Vai trò ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh nghi p v a nh 11 1.2.5.1 i v i ngân hàng 12 1.2.5.2 i v i khách hàng 12 1.2.5.3 i v i n n kinh t 12 1.3 Ch t l ng cho vay c a ngơn hƠng đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 13 1.3.1 Quan ni m ch t l ng cho vay 13 1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay 14 1.3.2.1 Nâng cao ch t l ng cho vay c n thi t đ phát tri n kinh t 14 1.3.2.2 Nâng cao ch t l ng cho vay quy t đ nh s t n t i phát tri n c a ngân hàng th ng m i 14 1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh nghi p v a nh 14 1.3.3.1 Ch tiêu đ nh tính 14 1.3.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 16 1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng 19 1.3.4.1 Nhân t v phía ngân hàng 19 1.3.4.2 Nhân t thu c v khách hàng 21 1.3.4.3 Các nhân t thu c v môi tr ng v mô đ i th c nh tranh 22 CH NG 2: TH C TR NG CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ BIDV T S N .26 2.1 Khái quát chung v chi nhánh ngân hàng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 26 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 26 2.1.2 T ng quan v chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 27 2.1.2.1 Gi i thi u chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n .27 2.1.2.2 Ch c n ng nhi m v c a phòng ban 28 2.1.3 Tình hình ho t đ ng cho vay c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 29 2.1.4 K t qu tài 32 2.1.5 ánh giá chung v ho t đ ng kinh ếoanh 33 2.1.5.1 Nh ng m t làm đ c th i gian g n 34 2.1.5.2 Nh ng m t h n ch 34 2.2 Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i khách hƠng doanh nghi p v a vƠ nh t i chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 35 2.2.1 Phân tích đ nh tính .35 2.2.2 Phân tích ch tiêu đ nh l ng 36 2.2.2.1 Ch tiêu ếoanh s cho vay t tr ng kho n vay c a ếoanh nghi p v a nh 37 2.2.2.2 Ch tiêu thu n 40 2.2.2.3 Ch tiêu ế n 41 2.2.2.4 Ch tiêu n h n 42 2.2.2.5 Ch tiêu n x u .43 2.2.2.6 Ch tiêu vòng quay v n tín ế ng 44 2.2.2.7 Ch tiêu l i nhu n 45 2.2.2.8 Ch tiêu hi u su t s ế ng v n 46 2.2.2.9 Ch tiêu h s r i ro tín ế ng 47 2.3 ánh giá ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 47 2.3.1 K t qu đ t đ c 47 2.3.1.1 i v i ếoanh nghi p v a nh 47 2.3.1.2 i v i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 48 2.3.2 H n ch nguyên nhân 49 2.3.2.1 H n ch 49 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CH NG 3: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ BIDV T S N 52 3.1 nh h ng nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 52 3.1.1 Ph ng h ng phát tri n chung c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 52 3.1.2 Các ch tiêu k ho ch n m 2014 c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 53 3.2 Gi i pháp nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh t i chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 54 Thang Long University Library 3.2.1 a ế ng hoá ho t đ ng cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh 54 3.2.1.1 a ế ng hoá v lo i hình cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh 54 3.2.1.2 a ế ng hoá hình th c cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh .54 3.2.1.3 a ế ng hoá ph ng th c cho vay 55 3.2.2 Xây ế ng chi n l c MarkỀting 55 3.2.3 T ng c ng ho t đ ng t v n đ i v i ếoanh nghi p v a nh 56 3.2.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh 56 3.2.4.1 V thu th p thông tin 57 3.2.4.2 V phân tích đánh giá khách hàng 57 3.2.5 Hoàn thi n c ch đ m b o ti n vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n .58 3.2.6 T ch c đào t o đào t o l i cán b tín ế ng c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 59 3.3 Ki n ngh nh m nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh t i chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 61 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph b ban ngành liên quan 61 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 62 3.3.3 Ki n ngh v i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 62 K T LU N 64 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t DNVVN Tên đ y đ Doanh nghi p v a nh NHTM Ngân hàng th PGD Phòng giao d ch SXKD S n xu t kinh doanh ng m i Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U, HỊNH V , TH , CỌNG TH C B ng 1.1 Tiêu chí xác đ nh DNVVN t i Vi t Nam B ng 1.2 ánh giá vai trò c a DNVVN Vi t Nam S đ 2.1 C c u t ch c chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 28 B ng 2.1 T nh h nh ho t đ ng cho vay t n m 2001-2013 29 B ng 2.2 Di n bi n d n theo thƠnh ph n kinh t 31 B ng 2.3 N x u c a chi nhánh giai đo n 2001-2013 31 B ng 2.4 K t qu tƠi c a chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n giai đo n 2011-2013 32 B ng 2.5 Doanh s cho vay doanh nghi p v a vƠ nh phơn theo th i h n 37 B ng 2.6 Doanh s cho vay phơn theo lo i h nh doanh nghi p 38 B ng 2.7 Doanh s thu n phơn theo th i gian 40 B ng 2.8 T nh h nh d n doanh nghi p v a vƠ nh phơn theo th i h n 41 B ng 2.9 T l n h n c a doanh nghi p v a vƠ nh giai đo n 2011-2013 43 B ng 2.10 T l n x u c a doanh nghi p v a vƠ nh giai đo n 2011-2013 44 B ng 2.11 Vòng quay v n tín d ng đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 45 B ng 2.12 Thu chi giai đo n 2011-2013 45 B ng 2.13 Hi u su t s d ng v n giai đo n 2011-2013 46 B ng 2.14 H s r i ro tín d ng giai đo n 2011-2013 47 L IM U Lý ch n đ tài Trong nh ng n m tr l i đây, doanh nghi p v a nh (DNVVN) đư không ng ng phát tri n c v s l ng ch t l ng ho t đ ng kinh doanh ngày kh ng đ nh nh ng đóng góp quan tr ng c a vào s phát tri n kinh t đ t n c V i nhi u đ i m i sách, Chính ph đư t o nhi u u ki n thu n l i đ doanh nghi p v a nh phát tri n Trong trình t n t i phát tri n c a mình, nhu c u v n đ m r ng nâng cao hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh (SXKD) c a DNVVN r t l n Chính v y, đ i v i ngân hàng, DNVVN đ c đánh giá đ i t ng ti m n ng l n, t o u ki n cho ngân hàng có th t ng l i nhu n, m r ng th tr ng Tuy nhiên, m t th c t doanh nghi p v a nh g p nhi u khó kh n vi c ti p c n v i ngu n v n vay c a ngân hàng c ng nh vi c s d ng có hi u qu ngu n v n vay Ngoài ra, b n thân ngân hàng c ng nhi u h n ch công tác cho vay đ i v i DNVVN Nh n th y đ c t m quan tr ng ti m n ng l n t đ i t ng khách hàng DNVVN, nh ng n m g n chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n đư tr ng h n đ n vi c m r ng nâng cao ch t l ng cho vay đ n b ph n khách hàng Tuy nhiên, dù đư có đ c nh ng k t qu nh t đ nh nh ng ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n v n nh ng m t h n ch Xu t phát t th c t t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n th i gian h c t p, nghiên c u, em th y r ng v n đ cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh nhi u v n đ c n xem xét nh doanh s cho vay h n ch , ch tiêu tín d ng nh ch tiêu thu n , ch tiêu d n ,… ch a th c s t t H n n a, th i k kinh t huy n T S n b t đ u có sóng phát tri n v t b c, DNVVN đ c thành l p nhi u kèm theo vô s d án kinh doanh, th chi nhánh c n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN đ nâng cao hi u su t kinh doanh, t mang l i l i nhu n cao nh t cho chi nhánh Xu t phát t th c ti n em đư ch n đ tài: “Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng ếoanh nghi p v a nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n” làm đ tài khóa lu n t t nghi p Thang Long University Library CH NG 3: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ BIDV T IV I UT S N 3.1 nh h ng nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh 3.1.1 Ph ng h ng phát tri n chung c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n M c dù n m 2013 chi nhánh đư đ t đ c m t s k t qu toàn di n nh ng v n đ tr c m t ph i đ i di n v i nh ng khó kh n thách th c n m 2014, c th là: - Tình hình kinh t v mô có th v n có nh ng di n bi n khó l ng, tình hình - - t ng tr ng tín d ng nóng l m phát cao Kh i l ng công vi c ngày nhi u, nhu c u khách hàng ngày cao v ch t l ng s l ng, n ng su t lao đ ng trình đ chuyên môn c a m t s cán b th p Xã h i ngày phát tri n ti m n nh ng khách hàng l a đ o, cung c p thông tin thi u xác nh t đ i v i ho t đ ng cho vay, n n x u ngày t ng cao C n c m c tiêu phát tri n kinh t c a huy n T S n n m 2014 thì: - ph T c đ t ng tr ng kinh t 12% - 13% Khuy n khích m r ng kinh doanh h ng phát tri n công nghi p - d ch v t ng 40% - 41% Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n xây d ng ng h ng phát tri n chung nh sau: - Tích c c, ch đ ng tìm ki m khách hàng m i mà ch y u DNVVN V i ph ng châm “Vì s thành đ t c a m i ng i, m i nhà, m i doanh nghi p”, chi nhánh s tr ng đào t o đ i ng cán b có trình đ chuyên môn, có kh n ng th m đ nh t t đ tìm ki m c h i đ u t , t v n l p k ho ch SXKD cho DNVVN Ch tr ng lâu dài c a chi nhánh t ng c - ng công tác ti p th , th c hi n t t chi n l c khách hàng Th c hi n sách khách hàng theo tiêu chu n khách hàng Các khách hàng có đ u ki n vay v n, có uy tín quan h tín d ng, n h n khó đòi, lưi treo, s đ c chi nhánh đáp ng nhu c u vay v n nhanh chóng, k p th i v i nh ng u đưi v lãi su t, th i h n cho vay, th i h n thu n Nh ng khách hàng có quan h lâu n m, đ tín nhi m s nh n đ c u đưi t i thi u v v n t có, v ký qu đ i v i d án vay v n 52 - Nghiên c u xem xét cho DNVVN có n h n đ c ti p t c vay v n v i d án SXKD th c s hi u qu nh m m r ng ho t đ ng cho vay, thu n c - c ng nh t o m i quan h lâu dài v i khách hàng Ch đ ng n m b t di n bi n lãi su t th tr ng n c, xây d ng sách lãi su t linh ho t, lãi su t u đưi phù h p đ i v i sách khách hàng - tr ng nh ng khách hàng có s d ti n g i, ti n vay l n Ti p t c đ y m nh bi n pháp huy đ ng v n qu n lý v n có hi u qu , - khai thác ngu n ti n g i có lãi su t th p, t o u ki n h lãi su t cho vay M r ng m ng l i ti t ki m nh m khai thác t i đa m i ngu n v n nhàn r i, đ m b o v n huy đ ng đáp ng đ nhu c u vay v n c a khách hàng Nh v y, th c hi n t t sách khách hàng, chi nhánh s có l c l hàng đông đ o, đ c bi t khách hàng có uy tín ng khách 3.1.2 Các ch tiêu k ho ch n m 2014 c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n Nh ng m c tiêu kinh doanh c th c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n n m 2014: đáp ng nhu c u t ng doanh s cho vay, chi nhánh c n ph i huy đ ng thêm ngu n v n, c th là: - Ngu n v n huy đ ng n i t đ t 324.000 tri u đ ng, t ng 54.149 tri u đ ng, - - t ng ng t ng 20% so v i n m 2013 Ngu n v n huy đ ng ngo i t đ t 750.000 USD, t ng 128 USD, t t ng 21% so v i n m 2013 T tr ng ti n g i dân c t ng ngu n v n n i t đ t 85% T ng d n n n kinh t đ t 345.000 tri u đ ng, t ng 43.545 tri u đ ng, t ng ng t ng 14% so v i n m 2013 Trong đó: + D n kh i doanh nghi p (ch y u DNVVN) 34.550 tri u đ ng, t ng 6.227 tri u đ ng, t ng ng t ng 22% so v i n m 2013 + - ng ng D n kh i khách hàng cá nhân h gia đình 310.450 tri u đ ng, t ng 37.318 tri u đ ng, t ng ng t ng 12% so v i n m 2013 Gi m t l n x u xu ng d i 0,7% - Thu n đư x lý r i ro đ t 1.500 tri u đ ng Ch tiêu doanh thu t ho t đ ng cho vay đ t 52.646 tri u đ ng, t ng 30% so - v i n m 2013 Lưi đ u theo k t c u đ t 1,21%, t ng 0,24% so v i n m 2013 - 53 Thang Long University Library 3.2 Gi i pháp nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh t i chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n Trên c s lý lu n, phân tích nh ng đ nh h ng phát tri n DNVVN đ c trình bày trên, em xin ki n ngh m t s gi i pháp sau: 3.2.1 a ế ng hoá ho t đ ng cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh 3.2.1.1 a ế ng hoá v lo i hình cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh Nh đư phân tích ch ng 2, khu v c DNVVN r t đa d ng v quy mô, ngành ngh kinh doanh, r t linh ho t, v y nhu c u v kh i l ng vay v n, th i h n vay, ph ng th c tr g c lưi, không gi ng Chính v y mà chi nhánh v i ph ng châm “L y hi u qu kinh doanh c a khách hàng làm m c tiêu ph c v ”, ph i đ a nh ng lo i hình cho vay phù h p v i t ng yêu c u c a khách hàng M t th c t chi nhánh th c hi n cho vay trung dài h n chi m t tr ng r t nh t ng d n Vì v y chi nhánh ph i đ y m nh cho vay trung dài h n đ giúp DNVVN có th đ u t tài s n c đ nh, máy móc thi t b hi n đ i đ s n xu t nh ng s n ph m có tính n ng công d ng phù h p v i yêu c u th tr ng, t ng kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p Nên linh ho t ho t đ ng cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng V n bi t vi c cho DNVVN vay v n ch a đ ng nhi u r i ro song không h n t t c DNVVN đ u làm n hi u qu , đ u đ a nh ng ph ng án vay v n không thuy t ph c Ph i m nh d n đánh giá xem xét m c đ tín nhi m c a DNVVN đ có th cho vay tín ch p đ i v i DNVVN Không ph i t t c DNVVN đ u có tài s n th ch p, nhánh c n c n c vào hi u qu c a ph ng án vay v n, ngu n đ tr n kho n vay l i nhu n mang l i t ph ng án s n xu t N u đ c, chi nhánh có th t v n thi t l p ph ng án, c ng nh th c hi n ph ng án ng th i có th góp chung v n đ th c hi n Nh v y s t ng m c đ tín nhi m gi a chi nhánh v i khách hàng, t ng hi u qu s d ng v n 3.2.1.2 a ế ng hoá hình th c cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh C ng không n m m c tiêu ph c v t t nh t m i nhu c u đa d ng c a DNVVN, chi nhánh nên đa d ng hoá hình th c cho vay đ i v i DNVVN Ngoài hình th c cho vay truy n th ng thông qua vi c c m c th ch p tài s n, chi nhánh nên tìm c ng nh phát tri n hình th c vay m i nh : - Cho vay b o lãnh: Ho t đ ng ch a phát tri n t i chi nhánh vài n m qua Trong trình SXKD, có nh ng doanh nghi p thi u v n nh ng không đ u ki n vay v n chi nhánh có th t v n cho khách hàng nh m t t ch c đ ng b o lưnh kho n vay Khi áp d ng hình th c chi nhánh c n yêu c u t ch c b o lưnh ph i có đ y đ gi y t c n thi t Vi c b o lưnh ph i d 54 i ký k t b ng v n b n ph i đ c c quan có th m quy n xác nh n ây hình th c cho vay có r i ro th p, phù h p cho vay đ i v i DNVVN nhánh c n kh n tr ng đ a vào th c t đ v a đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khách hàng v a t ng thu nh p, m r ng ngu n v n vay - Cho vay b o đ m b ng kho n s thu: Các doanh nghi p bán hàng nh ng ch a thu đ c ti n ng i mua ch u, u làm cho doanh nghi p b thi u v n l u đ ng Ngân hàng có th giúp doanh nghi p thi u v n t c th i b ng cách cho vay m t t l đ i v i kho n s thu T l cao hay th p ph thu c vào ch t l ng kho n n Vi c c m c có th thông báo ho c không thông báo cho khách hàng thi u n tu thu c vào s tho thu n c a hai bên 3.2.1.3 a ế ng hoá ph ng th c cho vay Ph ng th c cho vay ph i đ m b o th c hi n t t c ch tín d ng đ m b o cho khách hàng s d ng v n nhanh, ti t ki m Ngoài ph ng th c cho vay t ng l n chi nhánh áp d ng ph bi n chi nhánh nên m r ng thêm ph ng th c cho vay khác đ i v i DNVVN đ ti n l i cho ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p mà v n đ m b o an toàn v n c a ngân hàng 3.2.2 Xây ế ng chi n l c MarkỀting Vi c t ng c ng h tr v n cho DNVVN c ng vi c t ng doanh s cho vay, t ng d n c a chi nhánh Chính v y chi nhánh c n ph i có chi n l c lôi kéo khách hàng v phía N n kinh t phát tri n vai trò c a ho t đ ng Marketing đ c kh ng đ nh Trong u ki n th tr ng ngày có nhi u đ i th c nh tranh gay g t không nh ng ngân hàng n c mà v i c ngân hàng n c Tr c tình hình đ tháo g khó kh n chi nhánh c n quan tâm đ n ho t đ ng Marketing mà tr ng tâm vào sách khách hàng nh m gi i thi u qu ng cáo d ch v , c ch , u ki n c ng nh nh ng quy đ nh v ho t đ ng cho vay đ khách hàng hi u thông c m quan h tín d ng, th y đ c quy n l i c ng nh trách nhi m c a h đ i v i chi nhánh làm đ c u chi nhánh c n t ng c ng công tác Marketing nh xây d ng phòng Marketing riêng, m i m t nhân viên chi nhánh đ u ph i coi nh m t nhân viên Marketing, thu hút khách hàng b ng thái đ l ch s , ân c n, nhi t tình, chu đáo M t đ i ng nhân viên xinh x n, ni m n , hoà như, nhi t tình s làm cho khách hàng không c m th y xa l , khách sáo quan h v i chi nhánh - th c hi n t t u c n quan tâm đ n nh ng v n đ sau: Có s linh ho t đ i v i t ng lo i hình doanh nghi p v lãi su t, u ki n vay v n, ph ng th c cho vay, nh m đáp ng t t nh t cho t ng lo i hình doanh nghi p c th 55 Thang Long University Library - Vì đ i t ng khách hàng DNVVN ch y u nhánh c n có s tiên h n đ i v i đ i t - u ng nh đ a nh ng u đưi đ c bi t hay thành l p m t qu cho vay riêng đ i v i DNVVN nh m t o u ki n thu n l i, t o tính chuyên nghi p cho đ i t ng vay v n M r ng ph m vi ho t đ ng b ng cách thành l p thêm m giao d ch, phòng giao d ch đ ti p xúc v i đa d ng lo i hình doanh nghi p, ngành ngh kinh doanh - - Chi nhánh có th t ch c cu c h i th o, h i ngh khách hàng đ t o c h i cho DNVVN g p g , trao đ i kinh nghi m SXKD c ng nh vi c ti p c n ngu n v n vay K t h p v i t ch c h tr DNVVN nh Trung tâm h tr DNVVN, Qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN, nh m t o thêm nhi u c h i m r ng khách hàng c ng nh t o cho DNVVN d dàng ti p c n đ c ngu n v n vay c a chi nhánh 3.2.3 T ng c ng ho t đ ng t v n đ i v i ếoanh nghi p v a nh Chi nhánh có th m r ng ho t đ ng t v n cho DNVVN, t v n không ch d ng l i m c đ gi i thích quy đ nh th l cho khách hàng mà v i h xem xét tính hi u qu c a d án c s giúp h l p ph ng án SXKD hi u qu Nh đư phân tích ch ng 2, m y u nh t c a DNVVN hi n h kh n ng xây d ng nh ng d án có tính kh thi, h n n a thói quen s d ng t v n chuyên nghi p ch a hình thành đ i b ph n doanh nghi p Vi t Nam Các v n đ c n t v n nh : thông tin công ngh , th tr ng th hi u, xác đ nh c c u v n đ u t h p lý, qu n lý trình SXKD, tính toán đ u vào, đ u c a th tr ng tính hi u qu lâu dài Ngoài ra, chi nhánh nên t ch c m t m ng l i thông tin đ giúp đ doanh nghi p Nhi u DNVVN thi u thông tin ho c thông tin không xác mà ký nh ng h p đ ng b t l i cho Chi nhánh có m i quan h v i nhi u khách hàng v i m i ngành ngh , l nh v c khác nhau, có nh ng chuyên gia thu th p phân tích thông tin nên có th đáp ng nhu c u thông tin thi u cho doanh nghi p giúp doanh nghi p gi m đ c chi phí, tránh đ hi u qu kinh doanh cho DNVVN c nh ng thông tin không cân x ng t ng 3.2.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh H th ng v n b n v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Nhà n c giúp cho chi nhánh b sung, hoàn thi n th t c t o môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay T đòi h i cán b tín d ng ph i th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay theo quy trình c ng nh th t c mà chi nhánh đ 56 Th m đ nh m t b c quan tr ng nh t quy trình cho vay Nó không nh ng có ý ngh a đ i v i ngân hàng nh m nâng cao ch t l ng cho vay, gi m r i ro cho ngân hàng mà có ý ngh a r t l n đ i v i khách hàng b i không nh ng khách hàng b t ch i oan b i cán b tín d ng không làm t t công tác th m đ nh ph ng án, d án s n xu t Th m đ nh cho vay m t trình liên t c t khâu thu th p thông tin đ n khâu phân tích thông tin đ t có quy t đ nh cho vay hay không 3.2.4.1 V thu th p thông tin Thông tin tín d ng y u t quan tr ng đ u tiên mà ngân hàng c n quy t đ nh cho vay Cán b tín d ng ph i thu th p thông tin t nhi u kênh, ngu n khác nhau, có kh n ng ch n l c thông tin có hi u qu , nh v y s đ m b o tránh đ quy t đ nh cho vay, doanh nghi p có c h i vay đ Khi thu th p thông tin c n ý: - - c r i ro c v n Xem xét thông tin qua vi c ph ng v n ng i vay, t s sách ngân hàng đ đ c th y quan h vay tr c a khách hàng C n ph i n m b t thông tin qua ph ng ti n thông tin, ph i h p v i trung tâm thông tin tín d ng c a ngân hàng Nhà n c (CIC), thông tin t đ ng nghi p, b n bè Chi nhánh c ng c n t o l p m i quan h th ng xuyên v i Phòng Th ng m i Công nghi p Vi t Nam có Trung tâm h tr DNVVN ây nh ng t ch c có th cung c p nh ng thông tin đ y - đ nh t v ho t đ ng SXKD c a DNVVN Ngoài thông tin t báo cáo tài chính, cán b tín d ng c n ph i ch đ ng kh o sát tình hình t o c s c a doanh nghi p Qua đó, chi nhánh có th n m b t đ c thông tin v kh n ng SXKD nói chung c a doanh nghi p, n ng l c qu n lý, nhu c u hi n t i t ng lai c a khách hàng m t cách khách quan 3.2.4.2 V phân tích đánh giá khách hàng Sau đư thu th p đ y đ thông tin, cán b tín d ng ph i phân tích thông tin Qua b n báo cáo tài chính, c n phân tích t t ch tiêu đ t đánh giá tình hình vay n , kh n ng hoàn tr , t c đ vòng quay bình quân v n l u đ ng, tình hình tiêu th s n ph m, l i nhu n c a doanh nghi p Khi phân tích d li u cán b tín d ng đ c bi t ý đ n kh n ng sinh l i c a ph ng án xin vay ngu n thu khác c a khách hàng S d nh v y tính kh thi c a ph ti p t i kh n ng tr n c a doanh nghi p N u ph ng án nh h ng tr c ng án kh thi d n t i ho t đ ng SXKD có hi u qu t o ngu n thu khách hàng có kh n ng tr n h p đ ng vay v n đ n h n toán Nhìn chung, vi c phân tích c n t p trung vào v n đ ch y u sau: 57 Thang Long University Library - Khách hàng ph i có đ y đ u ki n vay v n theo quy đ nh c th đ i v i t ng khách hàng, t ng lo i cho vay đ đ m b o thu h i n g c, lưi - h n Ph ng án, d án vay v n ph i có hi u qu tính kh thi H s th t c vay v n ph i đ y đ theo ch đ quy đ nh, n u có x y t - t ng tranh ch p ph i đ m b o an toàn pháp lý cho chi nhánh N ng l c pháp lý c a khách hàng nh quy t đ nh thành l p h p pháp, đ ng - ký kinh doanh, quy t đ nh b nhi m ng i đ i di n h p pháp tr c pháp lu t, Th m đ nh v tính cách, uy tín c a khách hàng nh m h n ch r i ro m c - th p nh t Thông qua vi c phân tích tình hình th c tr ng c a khách hàng cán b tín d ng ph i đ a đ c đánh giá chung v th c tr ng kinh doanh, tính h p lý c a nhu c u vay v n, đánh giá kh n ng hoàn tr , tính kh thi c a ph trình s d ng v n ngân hàng c n t ng c ng án vay v n Ngoài ng ki m tra ki m soát vi c s d ng v n vay, t k p th i đ a nh ng gi i pháp h tr , t v n k p th i DNVVN g p khó kh n trình s d ng v n 3.2.5 Hoàn thi n c ch đ m b o ti n vay đ i v i ếoanh nghi p v a nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng ho t đ ng kinh doanh r i ro v y v n đ an toàn v n đ c đ t lên hàng đ u Chính th , cho vay ngân hàng th ng đ a nh ng u ki n vay v n h t s c ch t ch nh m an toàn đ ng v n đ m b o có lưi Có hai hình th c đ m b o ti n vay đ m b o đ i v t đ m b o đ i nhân nh ng vi c l a ch n hình th c tu t ng tr ng h p c th V n đ đ t đ i v i chi nhánh ph i l a ch n hình th c đ m b o t t nh t đ v a có th h n ch đ c r i ro cho v a t o u ki n cho khách hàng ti p c n ngu n v n tín d ng m t cách d dàng i v i DNVVN hi n nh đư phân tích nhi u b t c p so v i yêu c u v u ki n vay v n theo quy đ nh hi n hành bao g m: V tài s n th ch p, ph ng án SXKD, v ch p hành ch đ k toán th ng kê Trong đáng quan tâm u ki n v tài s n th ch p đ đ c vay v n ây v n đ h t s c nan gi i v i DNVVN, u ki n tài s n th ch p i Th c t lý lu n đư ch ng minh đ c r ng u ki n quan tr ng nh t đ đ m b o an toàn đ ng v n cho vay không ph i tài s n th ch p mà tính kh thi c a ph ng án, d án SXKD c a doanh nghi p i u cho phép có th tìm gi i pháp kh c ph c tình tr ng thi u tài s n th ch p vay v n t vi c nâng cao n ng l c th m đ nh d án, ph ng án vay v n c a ngân hàng, bên c nh vi c t o 58 môi tr ng pháp lý thu n l i c a Nhà n c Chi nhánh có th phân đ nh m t s d ng khách hàng c th đ th c hi n cho vay nh sau: - - - i v i doanh nghi p đ c b o lãnh vay v n m t ph n đ tài s n th ch p cho ph n l i yêu c u doanh nghi p th c hi n đ m b o n đ theo yêu c u i v i doanh nghi p đ c b o lãnh tín d ng m t ph n tài s n th ch p không đ đ m b o cho ph n l i yêu c u dùng tài s n hình thành t v n vay ti p t c đ m b o cho n vay l i i v i doanh nghi p không đ u ki n đ th c hi n nh hai d ng chi nhánh ph i ý th m đ nh d án, ph ng pháp vay v n b ng thông qua h i đ ng tín d ng, có chuyên gia t v n theo chuyên môn yêu c u, đ quy t đ nh đ u t hay không m c Nh v y, vai trò c a vi c nâng cao trình đ th m đ nh d án, ph ng án c a chi nhánh r t quan tr ng Cán b th m đ nh không ch tinh thông v nghi p v chuyên môn mà ph i hi u bi t r ng rưi, sâu s c nghi p v b tr nh chuyên môn ngành k thu t ngành kinh t khác, đ ng th i ph i n m b t thông tin k p th i, xác v ph ng án, d án vay v n 3.2.6 T ch c đào t o đào t o l i cán b tín ế ng c a chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n Y u t ng i đ c coi quan tr ng nh t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng cung c p d ch v c a ngân hàng Nh n th c đ c v n đ này, mu n nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay c n thi t ph i c ng c , nâng cao trình đ nghi p v chuyên môn c a cán b tín d ng Trong u ki n xây d ng n n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n v n hành theo c ch th tr ng, ph i ch m lo phát tri n ngu n l c ng i s nghi p công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà m c tiêu m r ng nâng cao ch t l ng cho vay đ m b o an toàn kinh doanh đ c đ t lên hàng đ u Nh ng cán b ngân hàng nói chung cán b qu n lý u hành tr c ti p tác nghi p l nh v c tín d ng nói riêng c n ph i có tiêu chu n sau: - L p tr ng t t ng v ng vàng v i m c tiêu phát tri n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n theo c ch th tr ng có s qu n lý c a Nhà n c theo đ nh h ng xã h i ch ngh a M i cán b công nhân viên ph i m t t m g ng sáng v tinh th n đ o đ c Cách m ng, ý th c t ch c k lu t cao b i ngân hàng huy đ ng ti n g i đ cho vay, m i th t thoát r i ro đ u gây nên thi t h i tài s n c a Nhà n c, c a nhân dân nh h ng đ n n n kinh t tr c a đ t n c Trong đ i s ng c a cán b công nhân viên, ngân 59 Thang Long University Library hàng th p mà ph i va ch m v i đ ng ti n n u đ o đ c Cách m ng s d b cám d v t ch t đ n hành vi tiêu c c ho c sai trái - - Có ki n th c chuyên môn gi i, n m b t nhanh nh y ch tr ng sách c a chi nhánh c ng nh c a ng, Nhà n c Bi t v n d ng sáng t o linh ho t t ng v trí công tác đ c giao Ngoài tiêu chu n mà m i cán b công tác tín d ng ph i có nh trên, tu theo ch c n ng nhi m v yêu c u c a t ng v trí công tác đ c phân công ho t đ ng cho vay mà có tiêu chu n riêng cho phù h p i v i cán b qu n lý u hành ho t đ ng cho vay t i chi nhánh bao g m Giám đ c, Phó Giám đ c ph trách cho vay, Tr ng phòng kinh doanh ph i có thêm tiêu chu n sau: - - - N m v ng m i ch tr ng c a ng Nhà n c phát tri n kinh t nói chung ch đ sách nói riêng, có kinh nghi m t ch c ch đ o u hành theo ph m vi trách nhi m mà có yêu c u c th khác Có trình đ nghi p v chuyên môn ngân hàng nói chung tinh thông nghi p v nói riêng, có hi u bi t kinh t t ng h p, có kinh nghi m th c t Có ki n th c c b n v pháp lu t nói chung pháp lu t kinh t nói riêng Có ki n th c khoa h c tâm lý, bi t s d ng ph ng ti n tin h c ngo i ng thông d ng c n thi t i v i cán b tr c ti p giao ti p v i khách hàng, th m đ nh d án, đ xu t v i lưnh đ o quy t đ nh x lý - c p cán b vô quan tr ng, m i quy t đ nh sai c a ng i lưnh đ o ph thu c nhi u vào đ i ng Do đó, tiêu chu n chung h ph i ng i trung th c, khách quan th ng th n, kiên đ nh rõ ràng, b o v đúng, trình đ chuyên môn v tín d ng, cán b tr c ti p tác nghi p c n ph i sâu sát th c t , hi u bi t nh t đ nh v kinh t th tr ng có hi u bi t pháp lu t, có n ng u ki m tra phát hi n hành vi x o quy t, l a đ o c a m t s khách hàng ho c nh ng bi u hi n thi u trung th c b ng tr c nghi m tâm lý th m dò, g i h i, i v i DNVVN nhu c u vay v n phát sinh nhi u nh ng s l ng đ tiêu chu n không l n, kh n ng t l p d án kém, hi u bi t v quy ch ho t đ ng cho vay không cao, e ng i không dám ti p c n v n vay, đòi h i cán b tín d ng ph trách ph i th t nhi t tình, không ng i khó kh n, kiên trì giúp đ h t mình, t v n giúp h có đ u ki n vay v n m t cách h p pháp nhanh chóng nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, chi nhánh c n th c hi n m t s bi n pháp sau: - T ch c thi n m t cách công b ng, nghiêm túc, khách quan n ch n nh ng ng i có n ng l c, tâm huy t v i ngh , u tiên ng i có kinh nghi m 60 - Ti p t c nâng cao trình đ cán b tín d ng, t ng c ng công tác đào t o đào t o l i đ cán b tín d ng có đ ki n th c chuyên môn c ng nh ki n - th c v kinh t th tr ng Khuy n khích cán b nghiên c u, nâng cao trình đ , h c t p n c Ph i h p v i Trung tâm u hành, ngân hàng th ng m i khác c quan thu c Chính ph t ch c cu c h i th o v ph ng pháp đánh giá tài s n th ch p vay v n ngân hàng, thông s th m đ nh k t qu tài chính, k t qu ho t đ ng c a doanh nghi p, v n đ thông tin phòng ch ng r i ro, t ch c cu c thi cán b tín d ng gi i nh m khuy n khích cán b tín d ng h c h i kinh nghi m t ngân hàng b n đ ng th i c p nh t nh ng thông tin m i t phía Chính ph - Chi nhánh ph i có ch đ th ng ph t nghiêm minh, g n l i ích v i hi u qu ho t đ ng nh m nâng cao trách nhi m cán b tín d ng vi c tìm ki m khách hàng m i, m r ng quy mô ngu n v n c ng nh gi m n h n, n khó đòi, - B trí s p x p s d ng đ i ng cán b tín d ng ph i phù h p v i v trí yêu c u c a t ng công vi c Phân rõ trách nhi m pháp lý c a t ng v trí công tác đ m b o quy n l i g n v i trách nhi m 3.3 Ki n ngh nh m nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh t i chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph b ban ngành liên quan B sung v n b n h ng d n có quy đ nh cho phép ngân hàng có th yêu c u c quan thi hành tham gia c ng ch thu h i tài s n tr ng h p ng i th ch p c tình gây khó kh n ho c không giao tài s n Các c quan có th m quy n phê t d án đ u t c n t ng c ng trách nhi m đ i v i s phát tri n c a n n kinh t nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình tr ng d án đ c t thi u c n c khoa h c tính th c ti n, không phát huy đ c hi u qu , gây khó kh n cho ho t đ ng ngân hàng ngh ph nên đ a nh ng ch tiêu đánh giá đ x p lo i doanh nghi p nh ng doanh nghi p làm n có hi u qu , đ t t o s tin t ng đ i v i t ch c ngân hàng vi c cho vay v n, ngân hàng s m nh d n h n vi c cho nh ng doanh nghi p đ c đánh giá làm n có hi u qu T nh ng doanh nghi p làm n th t s có hi u qu s ngày phát tri n h n, v n đ ngu n v n s không v n đ n a Lúc h ch th c s yên tâm ch t p trung đ n vi c SXKD không suy ngh nhi u đ n v n đ huy đ ng v n M t khác, Chính ph c n xây d ng h th ng thông tin th ng nh t v DNVVN Bi n pháp giúp cho trình h u ki m ho t đ ng c a DNVVN sau đ ng ký 61 Thang Long University Library kinh doanh, cung c p thông tin cho nhà tài tr , c quan qu n lý cung c p thông tin v th tr ng, pháp lu t, sách, thông tin v công ngh , ngu n nguyên li u n c cho doanh nghi p v a nh , giúp doanh nghi p ti p c n nhanh, k p th i c h i kinh doanh Khuy n khích thành l p nh ng công ty mua bán n đ giúp doanh nghi p gi i quy t v n đ n đ ng Ban hành nh ng c ch sách ki m tra tình hình SXKD c ng nh tình hình n c a DNVVN nh ng đ c l p, tránh tr ng h p can thi p sâu vào ho t đ ng n i b c a doanh nghi p 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c i m i c ch tra, ki m soát đ i v i ngân hàng th ng m i đ v a đ m b o vi c qu n lý có hi u qu , v a đ m b o tính ch đ ng c a ngân hàng ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng Nhà n c c n t ng c ng công tác thông tin tín d ng phòng ng a r i ro b ng cách thành l p nâng c p, m r ng h th ng thông tin v khách hàng đ cung c p cho t ch c tín d ng Ban hành quy ch c th v trao đ i thông tin tín d ng gi a t ch c tín d ng Ngân hàng nhà n c c n rà soát v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , không phù h p v i th c t đ h th ng v n b n c a ngành mang tính pháp lý cao ch không đ n thu n h ng d n nghi p v Nâng cao hi u l c tra qu n lý c a ngân hàng Nhà n c vi c kh c ph c nh ng khuy t m, x lý kiên quy t nh ng sai ph m đư đ quan c phát hi n ch đ ng có gi i pháp đ ng b v i ngành có liên 3.3.3 Ki n ngh v i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n i m i c ch cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh : - V th t c cho vay: Th c t , khách hàng vay v n mong đ c vay nhanh; v y, th t c c n đ n gi n, g n nh , hoàn t t h s vay v n th i gian ng n nh t nh ng ph i đ m b o đ nguyên t c cho vay Cán b tín d ng c n h ng d n khách hàng v nh ng gi y t c n thi t m t cách rõ ràng đ h hi u thông c m cho nh ng khó kh n c a ngân hàng Tuy nhiên, c ng không th đ n gi n mà b qua nh ng th t c c n thi t - V k h n cho vay: Ngân hàng c n u ch nh th i h n cho vay linh ho t h n v i t ng lo i hình doanh nghi p Vi c xác đ nh k h n cho vay không ch đ n thu n c n c vào b ng t ng k t tài s n, k ho ch s n xu t mà ph i d a k ho ch tiêu th s n ph m, h p đ ng mua bán, tiêu th , t ngân hàng xác đ nh k h n tr n 62 - V lãi su t cho vay: Lãi su t m t công c quan tr ng bi n pháp c nh tranh c a ngân hàng Vì th , vi c xác đ nh m t m c lãi su t h p lý th t không đ n gi n Lãi su t ph i đ m b o trang tr i đ chi phí có l i nhu n cho ngân hàng nh ng c ng ph i đ m b o th p h n t su t l i nhu n bình quân mà doanh nghi p đ t đ c Tuy nhiên, v i s non y u c a doanh nghi p v a nh c a n đưi đ h tr h phát tri n c ta hi n nay, c n có m c lãi su t u Ngoài vi c đ i m i cho vay đ i v i DNVVN ph ng th c cho vay c n đa d ng, phong phú h n đ phù h p v i n n kinh t nhi u thành ph n n c ta Chi nhánh c ng nên ch đ ng m r ng l p đào t o, nâng cao ki n th c nghi p v m i v l nh v c thông tin, th ng m i n t , ngân hàng n t ,… cho đ i ng nhân viên nâng cao trình đ hi u bi t ng d ng 63 Thang Long University Library K T LU N Vi t Nam ngày m r ng cánh c a đ h i nh p v i th tr ng th gi i, h i nh p v i th tr ng tài chung Vì l ngân hàng th ng m i không ng ng đ a nh ng chi n l c đ nâng cao th ph n, h th ng ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV nói chung chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n nói riêng không n m xu h ng Trong nh ng n m tr l i chi nhánh có m c t ng tr ng cao qua n m Quy mô c p v n vay ch phát tri n theo chi u r ng mà ch a phát tri n theo chi u sâu, b ng ch ng ch t l ng nh ng kho n cho vay ch a th c s cao Tuy nhiên, chi nhánh đư d n d n tr ng đ n v n đ này, đ c bi t chi nhánh đư có nh ng sách nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN nh ng trình tri n khai g p ph i nh ng khó kh n đáng k Trong t ng lai n u nh không kh c ph c đ c u s m t tr ng i l n vi c th c hi n m c tiêu t ng tr ng c a chi nhánh V i vi c v n d ng ph ng pháp nghiên c u khoa h c, nh ng lý lu n v ch t l ng cho vay mà khóa lu n v i đ tài “Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng ếoanh nghi p v a nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n” đư b c đ u đánh giá, phân tích đ c th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng Và ph n cu i khóa lu n c ng đ a đ c nh ng t n t i, nguyên nhân, t đ a nh ng gi i pháp đ xu t nh m gi i quy t nh ng v n đ t n đ ng Do trình đ lý lu n c ng nh kinh nghi m th c ti n nhi u h n ch nên chuyên đ s không th tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh n đ c ý ki n đóng góp c a th y giáo h ng d n anh, ch chi nhánh đ khóa lu n đ c đ y đ h n Em xin chân thành c m n! 64 PH L C 01 Xác nh n c a đ n v th c t p t i chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 65 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Lê V n T (2003), Nghi p v Ngân hàng th Lê H ng Quang (2006), Nâng cao ch t l ng m i, NXB Th ng kê ng cho vay đ i v i Doanh nghi p v a nh t i S Giao d ch – Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, i h c Kinh t Qu c dân Nguy n Quý c (2002), Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng cho khách hàng doanh nghi p v a nh t i chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Tân K , i h c Kinh doanh – Công ngh Chính Ph Vi t Nam (2009), Ngh đ nh s 56/2009/N -CP ngày 20/09/2009 c a Th t ng Chính ph v tiêu chí xác đ nh doanh nghi p v a nh t i Vi t Nam, Hà N i S K ho ch u t B c Ninh (2014), Theo Báo cáo tình hình Kinh t - Xã h i, báo cáo tháng 5/2014 T ng c c th ng kê Vi t Nam (2013), T p chí s s ki n, s 475, phát hành tháng 5/2013 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Lu t Ngân hàng Nhà n c n m 2010, Hà N i Qu c H i Vi t Nam, Lu t T ch c tín d ng n m 2010, Hà N i Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2011), B ng cân đ i k toán n m 2011, Hà N i 10 Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2012), B ng cân đ i k toán n m 2012, Hà N i 11 Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2013), B ng cân đ i k toán n m 2013, Hà N i 12 Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2011), Báo cáo k t ho t đ ng kinh doanh n m 2011, Hà N i 13 Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2012), Báo cáo k t ho t đ ng kinh doanh n m 2012, Hà N i 14 Chi nhánh ngân hàng đ u t phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n (2013), Báo cáo k t ho t đ ng kinh doanh n m 2013, Hà N i 66 [...]... b i trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Chi n l tr ng nh t c a ngân hàng là chi n l c kinh doanh quan c tín d ng Trong đó ho t đ ng cho vay là ho t đ ng có r i ro cao nh ng h a h n đem l i l i nhu n cao nên các ngân hàng luôn quan tâm đ n vi c m r ng và nâng cao ch t l ng cho vay - M r ng cho vay làm t ng doanh thu và l i nhu n c a ngân hàng: Khi ngân hàng cho vay ngân hàng thu đ c ti n lãi: Ti... ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n 3 it ng, ph m vi, ph ng pháp nghiên c u i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n Ph m vi nghiên c u: Ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n trong 3 n m t n m 2011... p hàng hoá c ng nh kh n ng tiêu th Khi vay, khách hàng ch c n g i đ n ngân hàng các ch ng t hoá đ n nh p hàng và s ti n c n vay, ngân hàng s cho vay và tr ti n cho ng i bán Các kho n ph i thu và c hàng hoá trong kho tr thành v t b o đ m cho kho n vay t i Ngân hàng Hi n t i, các DNVVN ch y u đ c ngân hàng cho vay theo hình th c cho vay tr c ti p t ng l n i u này không khó lí gi i b i các DNVVN ch vay. .. Khi c n vay v n, khách hàng làm đ n yêu c u và trình ph ng án s d ng v n vay g i đ n Ngân hàng Ngân hàng s phân tích, 7 Thang Long University Library đánh giá khách hàng và ký h p đ ng cho vay, xác đ nh quy mô cho vay, th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi su t và yêu câu b o đ m n u c n - Cho vay theo h n m c tín d ng: ây là hình th c cho vay mà theo đó ngân hàng và khách hàng xác đ nh và tho thu... vay Ti n lưi chi m m t t l l n trong t ng doanh thu và l i nhu n c a ngân hàng Khi ngân hàng m r ng cho vay v chi u r ng làm t ng d n t ng lên; n u ngân hàng không g p r i ro l n t các kho n cho vay này thì ch c ch n doanh thu và l i nhu n s t ng lên Khi ngân hàng m r ng cho vay v chi u sâu ch t l ng c a các kho n cho vay t ng lên, kh n ng thu h i v n vay và lưi là cao, đ c bi t đ i v i các kho n vay. .. ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n Phân tích làm rõ th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n, t đó th y đ c nh ng h n ch và nguyên nhân c a các h n ch đó - T nh ng h n ch và nguyên nhân c a các h n ch đó, khóa lu n đ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách. .. hai cho ngân hàng khi ngu n th nh t là ngu n thu nh p t ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p đi vay không đ m b o tr đ c n - H n ch cho vay: ó là vi c ngân hàng t ch i cho vay m c dù doanh nghi p vay s n lòng thanh toán lãi su t đư đ c công b th m chí v i m t lãi su t cao h n Vi c h n ch cho vay có 2 d ng: (1) Ngân hàng t ch i cho vay v i b t k s l ng nào v i doanh nghi p vay; (2) Ngân hàng cho vay. .. c u v n và nhu c u vay v n c a khách hàng H n m c tín d ng có th tính cho c k ho c cu i k M i l n khách hàng vay ch c n trình bày ph ng án s d ng ti n vay, n p các ch ng t ch ng minh đư mua hàng hoá d ch v và nêu yêu c u vay Sau khi ki m tra tính ch t h p pháp và h p l c a ch ng t vay, ngân hàng s phát ti n vay cho khách hàng - Cho vay luân chuy n: Là ho t đ ng cho vay d a trên luân chuy n hàng hoá,... ng h n đ i v i các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i Vi c các ngân hàng th ng m i chú ý t i các ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a và nh s mang l i l i nhu n cao cho các ngân hàng và đây c ng là c s đ khóa lu n đi sâu, làm rõ th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a và nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n t i ch ng 2 25 Thang Long... i v i doanh nghi p th ng m i ho c doanh nghi p s n xu t có chu k tiêu th ng n ngày, có quan h vay tr th ng xuyên v i ngân hàng Doanh nghi p khi mua hàng có th thi u v n, ngân hàng có th cho vay đ mua hàng hoá và s thu n khi doanh nghi p bán hàng u n m ho c đ u quý, ng i vay ph i làm đ n xin vay luân chuy n Ngân hàng cùng v i khách hàng tho thu n v i nhau v ph ng th c cho vay, h n m c tín d ng và các