Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh 8

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế nước, số lượng DNVVN tăng lên nhanh chóng ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế, DNVVN công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn lực tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Nhưng để thúc đẩy DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn nhất, phổ biến thiếu vốn để phục vụ sản xuất đổi công nghệ Trước tình hình đó, với quan tâm nhà nước, NHTM - với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế - có chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm phục vụ bổ sung vốn lưu động vốn cố định cho DNVVN Tuy nhiên, hoạt động tín dụng DNVVN chứa đầy rẫy rủi ro Do đặc thù kinh doanh tín dụng ngân hàng kinh doanh chủ yếu huy động tiền từ nơi thừa vốn cho vay lại nơi thiếu vốn, nên rủi ro hoạt động tín dụng cao nhiều so với doanh nghiệp, vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh thân Ngân hàng vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp Khi rủi ro xảy ra, hậu dễ lan truyền hệ thống ngân hàng gây vụ khủng hoảng, sụp đổ hàng loạt hậu nghiêm trọng khác kinh tế, xã hội Để hạn chế rủi ro tín dụng trước hết Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định tín dụng trước cho vay, nhằm xác minh tính khả thi phương án, khả trả nợ khách hàng, từ đưa định tài trợ không Nhưng thực tế, việc thẩm định cho vay DNVVN gặp nhiều khó khăn nguyên nhân từ phía ngân hàng từ phía doanh nghiệp, dẫn đến chất lượng công tác thẩm định chưa đảm bảo Như việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay đối tượng khách hàng DNVVN vấn đề cần thiết Chính lý đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VietinBank Chi nhánh 8” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu : - Làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng công tác thẩm định cho vay DNVVN SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh - Xem xét thực trạng, rút điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank Chi nhánh - Phân tích đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu : nghiên cứu, đánh giá hoạt động thẩm định cho vay đối tượng khách hàng DNVVN VietinBank Chi nhánh - Phạm vi nghiên cứu : nghiên cứu phạm vi chi nhánh ngân hàng Phương pháp nghiên cứu : Đề tài nghiên cứu phương pháp sau : - Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh - Mô hình phân tích SWOT Kết cấu đề tài : Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm chương sau : Chương : Tổng quan tín dụng ngân hàng công tác thẩm định cho vay DNVVN Chương : Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank CN8 Chương : Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank CN8 SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Chương : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh 1.1 Sơ lược tín dụng ngân hàng DNVVN 1.1.1 Vài nét DNVVN Việt Nam 1.1.1.1 Khái niệm DNVVN Việt Nam DNVVN (SMEs-Small and Medium Enterprises) định nghĩa theo quy định điều 3, chương 1, Nghị định 56/2009/NĐ-CP sau : Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp : siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau : Bảng 1.1 : Tiêu chí phân chia cấp DNVVN Quy mô Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động 10 người trở xuống Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động vốn vốn 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến Từ 20 tỷ đồng đến 200 người 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 50 người Từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Từ 50 người đến 100 người 1.1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam a Ưu điểm DNVVN DNVVN loại hình sản xuất có địa điểm phân tán, tổ chức máy gọn nhẹ nên có nhiều ưu : Thứ nhất, dễ thành lập, máy đạo gọn nhẹ động nhạy bén với thay đổi thị trường Doanh nghiệp cần số vốn không lớn, điều kiện sản xuất tương đối đơn giản bắt đầu hoạt động Bố máy quản lý SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh gọn nhẹ, dễ quản lý, định, linh hoạt điều chỉnh hướng kinh doanh mặt hàng theo nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, đặc điểm dễ thành lập linh hoạt nên mô hình DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế Thứ hai, DNVVN sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới, lịnh vực có mức độ rủi ro cao Đó lý doanh nghiệp có vốn đầu tư không lớn, quy mô thường nhỏ nên chấp nhận rủi ro cao Bên cạnh đó, không cạnh tranh với doanh nghiệp lớn sản xuất dây chuyền nên họ tìm đến lĩnh vực thu lợi nhuận từ dự án có phần mạo hiểm Thứ ba, dễ dàng đổi trang thiết bị, công nghệ Nguồn vốn DNVVN không dồi nên đầu tư vào tài sản cố định không nhiều, dễ tiến hành đổi trang thiết bị điều kiện cho phép Thứ tư, Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thị trường giới rộng mở cho sản phẩm DNVVN, tạo hội cho sản phẩm DNVVN tiếp cận với thị trường giới b Nhược điểm DNVVN Theo số liệu Bộ kế hoạch Đầu tư, tổng cục Thống kê, năm gần số lượng DNVVN đăng ký tăng nhanh Năm 2007 nước có khoảng 310.000 DNVVN, năm 2008 khoảng 335.000 doanh nghiệp, gần triệu hộ kinh doanh cá thể gần 20.000 hợp tác xã Mặc dù tăng nhanh số lượng quy mô vốn lao động doanh nghiệp vừa nhỏ năm gần lại thấp, mức trung bình khoảng tỷ đồng/doanh nghiệp bình quân doanh nghiệp khoảng 30 lao động Do DNVVN phải đối mặt với nhiều bất lợi Do hạn chế quy mô nhỏ, chi phí sản xuất cao, kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên DNVVN khó tiếp cận thị trường, đặc biệt tiếp cận trực tiếp với thị trường nước ngoài, khả cạnh tranh DNVVN đánh giá thấp DNVVN gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn để mở rộng đầu tư nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt công nghệ cao đòi hỏi vốn lớn, ảnh hưởng đến suất lao động, chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh thị trường Hạn chế công tác đào tạo nguồn nhân lực, lao động có trình độ cao Điều kiện đầu tư cho nghiên cứu, cải tiến công nghệ, sản phẩm hạn chế Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ yếu tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh chuyên môn, tin học, ngoại ngữ giám đốc đội ngũ quản lý doanh nghiệp, phần đầu tư cho hệ thống thông tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Sau gia nhập WTO, theo quy định Việt Nam phải mở cửa thị trường bán lẻ cho nhà phân phối nước ngoài, đó, với quy mô lớn, mạng lưới phân phối toàn cầu có tính chuyên nghiệp cao, công ty nước đối thủ lớn, đe dọa tồn nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực thương mại Việt Nam 1.1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế Việt Nam Trong tổng số 450.000 doanh nghiệp nước có đến 96% doanh nghiệp vừa nhỏ Với tỷ trọng vậy, DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế nước ta, thể qua điểm sau : Thứ nhất, cung ứng cho kinh tế khối lượng hàng hóa đáng kể chất lượng, số lượng chủng loại Do loại hình DNVVN linh hoạt, tồn phát triển thành phần kinh tế, thu hút lượng lớn lao động tài nguyên để sản xuất nhiều loại hàng hóa, dịch vụ, phục vụ nhiều lĩnh vực xã hội Bên cạnh họ lựa chọn phục vụ thị trường nhỏ mà doanh nghiệp lớn không quan tâm tới doanh thu từ nhỏ Những DNVVN đóng vai trò cầu nối việc đưa sản phẩm tới tay người tiêu dùng qua việc làm đại lý, nhà phân phối… Thứ hai, tận dụng phát huy nguồn lực địa phương : - Tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Hàng năm, khối DNVVN giải việc làm cho 50% lao động, đặc biệt khu vực nông thôn, đóng góp cho kinh tế tới 40% GDP (báo Kinh tế nông thôn) Nhờ phân bố rải rác khắp nơi nên DNVVN tạo việc làm cho nhiều đối tượng lao động, kể lao động vùng sâu, vùng xa, từ góp phần cải thiện đảm bảo đời sống cho người lao động - DNVVN đóng vai trò kênh thu hút vốn nhàn rỗi lớn dân cư vào kinh tế thông qua hình thức đầu tư Làm điều giúp giảm gánh nặng vốn cho doanh nghiệp, tăng tiềm lực tài chính, đồng thời giúp kinh tế hoạt động hiệu - Tận dụng nguồn nguyên vật liệu sẵn có địa phương, giúp tiết kiệm chi phí (chi phí vận chuyển, tìm kiếm…) Việc giúp doanh nghiệp tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, mà tạo đầu cho loại sản phẩm thô địa phương (chủ yếu sản phẩm nông nghiệp) SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Thứ ba, loại hình DNVVN phù hợp với sản xuất thủ công làng nghề truyền thống, góp phần gìn giữ phát huy nghề truyền thống mang sắc dân tộc Thứ tư, DNVVN nơi ươm mầm tài kinh doanh trẻ Với quy mô nhỏ tạo điều kiện cho doanh nhân doanh nghiệp trẻ làm quen với môi trường kinh doanh đầy tính cạnh tranh 1.1.2 Khái niệm – vai trò hoạt động cho vay DNVVN 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thảo luận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN - Tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn cho DNVVN, góp phần - đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục thuận lợi Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNVVN Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, giúp doanh nghiệp hạn chế bớt rủi ro Bởi DNVVN vay vốn ngân hàng ngân hàng xem xét phương án sản xuất, kinh doanh có khả thi hay không Đồng thời ngân hàng nghiên cứu lĩnh vực mà doanh nghiệp tham gia, qua đánh giá khả tư vấn cho doanh nghiệp cho phương án trở nên khả thi, hiệu quả, nhờ doanh nghiệp hạn chế rủi ro Đồng thời trình sản xuất kinh doanh ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích 1.1.3 Quy trình tín dụng hoạt động cho vay DNVVN 1.1.3.1 Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng trình tự giao dịch tín dụng từ bắt đầu tiếp nhận đề nghị vay vốn ngân hàng kết thúc quan hệ tín dụng, theo tiêu chuẩn an toàn kỹ thuật nghiệp vụ, phù hợp với sách tín dụng ngân hàng 1.1.3.2 Nội dung việc lập quy trình tín dụng Bước Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Đây giao đoạn thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc ibệt khâu phân tích định cho vay Bước CBTD thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin : - Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng - Khả sử dụng vốn vay - Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước Thẩm định tín dụng (phân tích tín dụng) Đây giai đoạn phân tích khả tiềm khách hàng việc sử dụng vốn vay, khả hoàn trả khả thu hồi gốc lãi Mục tiêu : - Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủ ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước Quyết định tín dụng Quyết định tín dụng giai đoạn định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu khó xử lý thường dễ phạm sai lầm (quyết định cho vay khách hàng không tốt, từ chối cho vay khách hàng tốt) Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bước Giải ngân Đây giai đoạn thực phát tiền vay cho khách hàng dựa hoạt động tín dụng Nguyên tắc giải ngân : phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước Giám sát khoản vay Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng…nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Bước Thanh lý hợp đồng tín dụng SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Thanh lý hợp đồng tín dụng việc giải trừ trách nhiệm bên vay bên cho vay Có hình thức lý : lý lý bắt buộc 1.2 Thẩm định (phân tích) tín dụng hoạt động cho vay DNVVN Phân tích tín dụng trình thu thập, xử lý thông tin cách khoa học nhằm hiểu rõ thêm khách hàng phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc định cấp tín dụng cho khách hàng 1.2.1 Mục tiêu nguồn thông tin phân tích 1.2.1.1 Mục đích - Định dạng rủi ro xảy liên quan đến khoản vay - Tiên lượng khả kiểm soát ngân hàng loại rủ ro dự kiến biện pháp phòng ngừa - Kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp → Phân tích tín dụng giúp ngân hàng tránh hai loại sai lầm : cấp tín dụng cho khách hàng không tốt từ chối tín dụng cho khách hàng tốt 1.2.1.2 Những nguồn thông tin phân tích a Thông tin thu thập từ hồ sơ khách hàng vay vốn Khi khách hàng đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng hồ sơ vay Qua hồ sơ ngân hàng thu thập nhiều thông tin khách hàng, bao gồm : - Thông tin tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn - Thông tin tình hình tài khách hàng thể qua báo cáo tài kỳ gần - Thông tin kế hoạch chiến lược sản xuất kinh doanh khách hàng - Thông tin hiệu sử dụng vốn vay khả hoàn trả nợ vay thể qua phương án sản xuất kinh doanh Trong thông tin vừa liệt kê thông tin tình hình tài khách hàng khả hoàn trả nợ vay quan trọng Tuy nhiên, ngân hàng cần phân tích thẩm định lại thông tin trước định cho vay b Thông tin lưu trữ ngân hàng Đây nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng lưu trữ lại để sử dụng cho lần vay Nguồn thông tin quan trọng qua kiểm chứng đáng tin cậy c Thông tin từ vấn điều tra khách hàng Thông tin hồ sơ khách hàng có nhược điểm mức độ tin cậy không cao thông tin khách hàng cung cấp, chưa qua kiểm chứng xử lý Thông tin lưu SVTH : Phạm Tuân Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh trữ có ưu điểm qua kiểm chứng nhược điểm lạc hậu theo thời gian lúc phù hợp cho việc phân tích Do vậy, để kiểm chứng cập nhật hóa thông tin ngân hàng cần vấn điều tra khách hàng họ vay vốn Thông tin qua vấn có ưu điểm thông tin đồng thời qua nghệ thuật vấn loại bỏ số thông tin gây nhiễu để từ chắt lọc thông tin xác cho việc phân tích Ngoài ra, thông tin qua vấn bổ sung thêm cho thông tin khách hàng mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ d Thông tin từ nguồn khác Ngoài nguồn trên, ngân hàng sử dụng nguồn thông tin khác để phân tích tín dụng Các nguồn thông tin bao gồm : Thông tin từ ngân hàng khác, thông tin từ công ty nghiên cứu thị trường, thông tin từ bạn hàng khách hàng, thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng, thông tin từ tổ chức chuyên môn thu thập cung cấp thông tin, thông tin từ phương tiện truyền thông, thông tin từ ấn phẩm Chính phủ quan có liên quan 1.2.2 Nội dung phân tích – thẩm định Mục đích phân tích tín dụng nhằm phục vụ việc định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không Để trả lời câu hỏi này, nội dung phân tích phải hướng đến việc đánh giá khả trả nợ khách hàng (bao gồm gốc lãi) Về khả trả nợ khách hàng chịu ảnh hưởng : - Tình hình tài khách hàng vay vốn - Tình hình khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh - Thái độ khách hàng việc hoàn trả nợ vay Những nội dung tác động qua lại làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Nhân viên tín dụng phân tích kỳ vọng khách hàng có tình hình tài tốt có khả trả nợ tốt Tuy nhiên, dựa vào tình hình tài không chưa đủ Nếu tình hình tài doanh nghiệp tốt phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, không giúp ích mà tàn phá tình hình tài doanh nghiệp Do đó, nội dung phân tích cần đặc biệt ý đến tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh, yếu tố định đến khả trả nợ khách hàng Nội dung phân tích gồm mảng : phân tích tài phân tích phi tài 1.2.2.1 Phân tích phi tài Phân tích phi tài phân tích yếu tố không liên quan đến vấn đề tài khách hàng cách trực tiếp SVTH : Phạm Tuân Trang 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh → Tổng giá trị tài sản đảm bảo : 4,300,000,000 đồng - Lợi ích cho vay : ngân hàng nhận lãi phí toán d Kết luận CBTD : - Nhận xét : Hồ sơ khách hàng : đầy đủ, hợp lệ Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng : tốt Mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng : cao Chấm điểm tín dụng : 70.12 điểm, Bb* Tính khả thi : phương án có hiệu quả, có rủi ro trung bình Đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng Đáp ứng đầy đủ điều kiện đảm bảo tín dụng - Đề xuất : Cho vay 3,000,000,000 đồng Lãi suất thả 12 tháng thu lãi sau +2.5%/năm Lãi suất phạt hạn : 50% lãi suất cho vay hạn Thời hạn vay : 12 tháng Trả nợ gốc, lãi tiền vay : gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng 2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank CN8 2.2.3.1 Những mặt đạt Cho vay DNVVN mảng vô quan trọng hoạt động VietinBank CN8, đối tượng khách hàng chủ yếu Ngân hàng Do đó, năm qua công tác thẩm định tín dụng cho vay DNVVN quan tâm trọng đặc biệt đạt nhiều kết tốt : Thứ nhất, quy trình thẩm định : qua trình áp dụng quy trình tín dụng chung VietinBank, CN8 có điều chỉnh nhỏ để bước xây dựng cho quy trình thẩm định phù hợp với thực tế hoạt động Chi nhánh doanh nghiệp địa bàn Quy trình thẩm định đắn khoa học giúp CBTD rút ngắn thời gian mà đảm bảo độ xác Thứ hai, nhân tố người : VietinBank CN8 xây dựng đội ngũ CBTD trẻ, có trình độ, có lực, động nhiệt tình Đó mạnh Ngân hàng Hiện tất CBTD VietinBank CN8 có trình độ đại học, đào tạo bản, họ trang bị kiến thức, kỹ cho công tác thẩm định Ngoài ra, cán trẻ có điểm mạnh động nhiệt tình, sáng tạo, họ dễ dàng tiếp cận với lĩnh vực mới, kết hợp lý thuyết thực tế để đưa ý kiến đóng góp giúp nâng cao chất lượng, hiệu công việc Bên SVTH : Phạm Tuân Trang 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh cạnh đó, ban lãnh đạo Chi nhánh hỗ trợ, tạo điều kiện để CBTD phát huy mạnh Thứ ba, năm vừa qua CN8 liên tục đạt tiêu chuẩn “Hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 2001” nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng Theo đó, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn kể từ tiếp nhận định tín dụng phải theo quy định, cụ thể sau : Bảng 2.3 Thời gian xử lý mộ hồ sơ theo ISO 2001 Tên sản phẩn Cấp giới hạn vay / bảo Cấp giới hạn vay / bảo lãnh đồng thời với xem lãnh trước xem xét xét cho vay / bảo lãnh Cho vay trung – dài hạn khách hàng tổ chức kinh tế cho vay / bảo lãnh 20 ngày 17 ngày 10 Cho vay trung – dài hạn khách hàng cá nhân – hộ gia đình Cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân – hộ gia đình Cho vay ngắn hạn khách hàng tổ chức kinh tế (nguồn : Phòng Khách hàng Doanh nghiệp) Như khâu thẩm định tín dụng thực nhanh chóng hiệu quả, góp phần làm hài lòng khách hàng Thứ tư, qua trình phát triển, CN8 xây dựng cho đội ngũ khách hàng vững mạnh, uy tín, dựa tin tưởng lẫn Thứ năm, sách tín dụng đắn việc làm tốt khâu thẩm định tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, trì tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức thấp Bảng 2.4 Một số tiêu nhằm đánh giá chất lượng tín dụng Năm 2008 (%) Năm 2009 (%) Năm 2010 (%) Nợ xấu/ Tổng dư nợ 0.082 0.068 0.049 Nợ khó đòi/ Tổng dư nợ 0.026 0.014 0.006 Chỉ tiêu (Nguồn : Phòng Khách hàng Doanh nghiệp) SVTH : Phạm Tuân Trang 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Theo số liệu trên, năm 2008 tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ 0.082%, tỷ trọng nợ khó đòi tổng dư nợ 0.026% Đây mức thấp có xu hướng ngày giảm qua năm.đến năm 2010 tỷ lệ nợ khó đòi 0.006% Thứ sáu, đầu năm 2011 Phòng Khách hàng chia thành Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng Cá nhân Như bước đầu CN8 có phân chia CBTD chuyên trách cho đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, VietinBank CN8 chưa có phân công chuyên môn hóa khâu quy trình tín dụng Tình trạng CBTD phải kiêm nhiệm tất khâu từ lập hồ sơ, thẩm định theo dõi thu nợ vay…có thể gây thời gian xảy sai sót điều khó tránh Thứ hai, trình thẩm định, CBTD không đưa nhận xét mang tính định lượng, mà có đánh giá định tính mang tính chủ quan Do vậy, kinh nghiệm nghề nghiệp cần thiết, điều thách thức đội ngũ CBTD trẻ Ngân hàng Ví dụ thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh không mang lại nhiều lợi nhuận doanh nghiệp khác, qua báo cáo tài hay số liệu kinh doanh không đạt hiệu cao, CBTD nên xác định rõ nguyên nhân lãnh đạo hay chiến lược chưa đắn, không nên dựa vào kết kinh doanh mà đánh giá doanh nghiệp mà nên dựa vào tiềm hoạt động doanh nghiệp để tránh tình trạng khách hàng đáng tin cậy, đánh giá định tính Thứ ba, thực trạng tồn lâu việc ghi chép, thống kê số liệu kinh doanh DNVVN không thực nghiêm túc, vay vốn ngân hàng họ thường đưa số liệu, BCTC không xác chí BCTC Điều gây khó khăn lớn cho công tác thẩm định Nguyên nhân chủ yếu thực trạng số doanh nghiệp vay ngân hàng thường cố tình cung cấp sai số liệu tình hình kinh doanh doanh nghiệp để tăng mức vay đạt lên mức cao có thể, số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chưa dẫn tới việc lỏng lẻo công tác lập BCTC hàng năm thường không trọng công tác hiểu biết sai lệch BCTC cố tình để tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, tình trạng thiếu thông tin : rõ tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp, thông tin tình hình thị trường, sản phẩm, giá cả…nên SVTH : Phạm Tuân Trang 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh không lường trước rủi ro thẩm định, dẫn đến việc định tín dụng sai Như việc nắm bắt thông tin không đầy đủ không xác ảnh hưởng lớn đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng Nguyên nhân vấn đề nhiều doanh nghiệp hoạt động thị trường lạ lúc kinh doanh nhiều loại sản phẩm, để nắm tình hình chung hoạt động doanh nghiệp vấn đề khó khăn Hiện tình hình lạm phát ảnh hưởng đáng kể đến kinh tế giá mặt hàng thường xuyên thay đổi ảnh hưởng không đến trình thẩm định CBTD công tác xác định rủi ro xác Thứ tư, trung tâm thông tin tín dụng CICB hoạt động chưa thật hiệu Trong trình thẩm định, CBTD CN8 thu thập thông tin khách hàng hệ thống CICB : Các thông tin thân nhân khách hàng (CMND, địa chỉ, điện thoại…) Khách hàng có quan hệ tín dụng với TCTD hay chưa Số tiền mà khách hàng vay TCTD Các thông tin Ngân hàng khai thác thường xuyên cho khách hàng đóng phí thường niên, thông tin chi tiết hơn, ngân hàng muốn biết phải đóng phí lần Mặt khác, độ xác thông tin CICB chưa cao TCTD e ngại việc cung cấp thông tin mà thu thập cho CICB, tầm quan trọng lượng thông tin mà họ nắm giữ định thành bại môi trường cạnh tranh gay gắt Thứ năm, thủ tục công chứng đăng ký kéo dài làm thời gian Theo quy định trước giải ngân cho khách hàng, nhân viên ngân hàng (CBTD) khách hàng phải đến phòng công chứng phòng tài nguyên môi trường quận để tiến hành công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Việc thường nhiều thời gian khiến công việc giải ngân bị chậm trễ Nhân viên công chứng thường làm chậm trễ giải ngân từ – 10 ngày gây ảnh hưởng không tới hoạt động ngân hàng SVTH : Phạm Tuân Trang 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNVVN TẠI VIETINBANK CN8 SVTH : Phạm Tuân Trang 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh 3.1 Định hướng phát triển VietinBank CN8 năm 2012 Năm 2011 năm kinh tế có nhiều biến động bất ngờ, lạm phát tới 11,75% Thị trường tiền tệ có nhiều sóng gió, đặc biệt tháng cuối năm số ngân hàng bùng nổ lãi suất huy động Trong tình hình khó khăn VietinBank CN8 đạt kết đáng mừng Số dư huy động vốn chi nhánh tăng 33,3% so với năm 2010, mở thêm phòng giao dịch Kiểm soát quản lý dư nợ chặt chẽ, tận thu khoản nợ xử lý rủi ro Các tiêu dư nợ, thu phí dịch vụ, lợi nhuận có tốc độ tăng trưởng cao, hoàn thành tiêu kế hoạch năm 2011, đạt thành tích chi nhánh xuất sắc hệ thống VietinBank Mục tiêu năm 2012 Chi nhánh tập trung đạo công tác kinh doanh, bám sát định hướng, nhiệm vụ VietinBank, đưa hoạt động Chi nhánh hướng đạt mục tiêu đề : Tăng trưởng dư nợ : 30% Nguồn vốn tăng : 40% Lợi nhuận tăng : 35% Bên cạnh đó, triển khai đầy đủ sản phẩm dịch vụ để phát triển thành ngân hàng đa năng, tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đẩy mạnh công tác tiếp thị, đồng thời trọng hoàn thiện mạng lứoi hoạt động phòng giao dịch Những nhiệm vụ chủ yếu : - Tập trung phấn đấu tăng trưởng vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để - - tăng sức cạnh tranh Về tín dụng : phấn đấu tăng cường dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên rút dần dư nợ khoản vay có dấu hiệu không an toàn Phấn đấu thực biện pháp đảm bảo tiền vay doanh nghiệp Về công tác xử lý nợ tồn đọng : tiếp tục triển khai biện pháp để xử lý nợ tồn đọng chi nhánh Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng tổng thu nhập SVTH : Phạm Tuân Trang 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank CN8 3.2.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định Để giúp cho việc thẩm định VietinBank thuận lợi xác, ban lãnh đạo VietinBank CN8 cần bố trí CBTD cho hợp lý Thứ nhất, phân chia phận tín dụng thành phận chuyên trách, phận phụ trách khâu việc xử lý hồ sơ vay vốn : Bộ phận lập hồ sơ vay vốn Bộ phận thẩm định hồ sơ vay vốn Bộ phân soạn thảo văn Bộ phận theo dõi nợ Bộ phận thu hồi nợ Bố trí CBTD vào phận chuyên trách cho phù hợp với trình độ, lực, chuyên môn, kinh nghiệm, mạnh người giúp công việc trôi chảy, tiết kiệm thời gian hiệu Thứ hai, ngân hàng nên phân nhiệm nhân viên tín dụng chuyên trách lâu dài theo ngành sản xuất kinh doanh để dễ dàng am hiểu đặc điểm tình hình thị trường ngành sản xuất kinh doanh 3.2.2 Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ CBTD có chuyên môn, nghiệp vụ, nổ trung thực Tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro Ngoài rủi ro khách quan, vô tình hay yếu ngân hàng đối tác, có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận CBTD Khi CBTD cố ý làm sai hậu thật khó lường, hàng ngày, hàng người tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng : Thứ nhất, cần tuyển cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải dựa sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung : - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá - nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước CBTD phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí công tác giao SVTH : Phạm Tuân Trang 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bất pháp luật, am hiểu thực tế Thứ hai, việc phân công cần cụ thể, khoa học phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ, chức tách biệt, ví dụ : nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp, hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay Thứ ba, công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thâm công việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thực chuyên môn kiến thức chuyên môn khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay… thông tin đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ số nguồn sau : - Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong vấn cần làm rõ thông tin : mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp CBTD giỏi chuyên môn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải am hiểu rõ tâm lý người vấn Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán đào tạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân SVTH : Phạm Tuân Trang 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh với công việc… qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai - Thu thập thông tin từ bên : nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin thu qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, CBTD cần có thông tin khác bổ sung thêm Một mạnh VietinBank CN8 qua trình hoạt động nhiều năm địa bàn am hiểu tình hình DNVVN địa bàn, đồng thời xây dựng mạng lưới khách hàng thân thiết, uy tín Do đó, CN8 thu thập thông tin thông qua mạng lưới khách hàng mình, đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ CBTD Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB), CN8 cần tạo lập quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại công nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Việc giúp Ngân hàng có thông tin đảm bảo xác cho công tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường đòi hỏi thông tin nhanh nhạy xác, CN8 cần xây dựng cho nguồn cung cấp thông tin thường xuyên, xác với chi phí thấp Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập phận chuyên trách công tác thu thập thông tin 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin, phân tích đánh giá khách hàng Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thông tin không xác thông tin thu cụng vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tuyệt đối lẫn tương đối Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ SVTH : Phạm Tuân Trang 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh lệ đặt môi trường hoàn cảnh cụ thể, có so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không góc độ tài chính, mà ảnh hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng, việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.5 Tăng cường tư vấn DNVVN Như đề cập chương II, điểm yếu DNVVN họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Chính Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Các vấn đề tư vấn : thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng công tác thẩm định nói riêng, Ngân hàng cần quan tâm mức tới công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác SVTH : Phạm Tuân Trang 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh kiểm tra, kiểm soát đề cập đến không đơn nhằm kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm đảm bảo họ tuân thủ theo quy trình quy định, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN VietinBank CN8 3.3.1 Kiến nghị với VietinBank Thứ : có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Một mạnh VietinBank có đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chuyên môn cao Để phát huy mạnh này, trước hết VietinBank cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ, cập nhật thông tin, kiến thức, kinh nghiệm cho CBTD Đồng thời trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định phương án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý, yêu cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, nắm rõ pháp luật am hiểu thực tế Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức, tính trung thực cho đội ngũ CBTD quan trọng để hạn chế rủi ro đạo đức Thứ hai : Có sách khen thưởng rõ ràng Chính sách khen thưởng, lương bổng quan trọng, động lực, đòn bẩy thúc đẩy nỗ lực, cống hiến người Vì sách lương bổng cạnh tranh giúp Ngân hàng thu hút nhân lực chất lượng cao, mà với chế độ khen thưởng rõ ràng, người, việc tạo động lực công việc cho cán hạn chế rủi ro mặt đạo đức Bên cạnh việc khen thưởng,Ngân hàng nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm để góp phần răn đe tạo lòng tin khách hàng Thứ ba : đơn giản hóa thủ tục tín dụng Ngân hàng nên có giải pháp nhằm cải tiến hồ sơ vay vốn, rút bớt góp số giấy tờ chồng chéo, trùng lắp làm để tạo điều kiện thuận lợi, cải tiến trình lập hồ sơ theo dõi thực Ngân hàng khách hàng đảm bảo tính pháp lý Thêm nữa, ngân hàng nên xem xét khó khăn DNVVN hóa đơn chứng từ chứng minh nguồn gốc hàng hóa Với SVTH : Phạm Tuân Trang 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh khách hàng có uy tín ngân hàng hiểu cặn kẽ mối quan hệ kinh doanh khách hàng trình kiểm tra sử dụng tiền vay, chấp nhận số chứng từ viết tay với giá trị không lớn 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai… Sau định cấp giấy thành lập doanh nghiệp quan chức cần tiến hành kiểm tra, xem xét theo định hình hoạt động thực tế doanh nghiệp Từ góp phần ngăn chặn kịp thời doanh nghiệp lập nhằm mục đích lừa đảo, gây xáo trộn kinh tế ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể việc kiểm tra, kiểm toán báo cáo tài chính, thống áp dụng cho tất doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam kể DNVVN Để qua đó, BCTC doanh nghiệp không mang tính chất hình thức đối phó, mà trở thành nguồn thông tin đáng tin cậy cán làm công tác thểm định tín dụng Nhà nước cần đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục công chứng, quan chức nên tiến hành thụ tục nhanh chóng để ngân hàng tiến hành giải ngân thu nợ thời gian ngắn 3.3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần tổ chức mạng lưới CICB hoạt động hiệu hơn, NHNN cần có quy định mạnh mẽ việc yêu cầu NHTM cung cấp thông tin khách hàng thật đầy đủ trung tâm CICB Để đảm bảo cho CICB thật trung tâm thông tin xác tình hình hoạt động, thành tích vay nợ khách hàng Cần có biện pháp tạo liên kết hỗ trợ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động nói riêng Để qua Ngân hàng nhanh chóng, kịp thời trao đổi thông tin cho nhau, hỗ trợ cho trình độ chuyên môn, nghiệp vụ 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN Các DNVVN cần phát triển mạnh hơn, ngày nâng cao uy tín Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng việc tiếp cận với thị trường vốn SVTH : Phạm Tuân Trang 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh thức, không ngân hàng e ngại DNVVN đến yêu cầu tài trợ tính bất ổn khối doanh nghiệp lớn Do để tạo lập lòng tin cho ngân hàng khối DNVVN cần có chiến lược phát triển cụ thể, tận dụng tối đa hỗ trợ ưu đãi tổ chức Nhà nước dành cho khối DNVVN Qua doanh nghiệp cần đẩy mạnh hoạt động nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá thương hiệu, tăng nhanh lực tài chính, báo cáo tài cần kiểm toán rõ ràng Điều góp phần thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu quả, chiếm vị trí vững thương trường, nâng cao uy tín DNVVN NHTM Khi tiếp xúc với DNVVN, Ngân hàng thường gặp nhiều khó khăn phương án sử dụng vốn doanh nghiệp thường thiếu khả thi, BCTC bất cân xứng với tình hình thực tế khách hàng Chính DNVVN cần tính toán cẩn thận lập phương án, cần DNVVN hỗ trợ tư vấn từ chuyên gia kinh tế, nhiều công ty dịch vụ tư vấn có uy tín lĩnh vực Mặt khác, doanh nghiệp cần chuyên nghiệp việc lập BCTC hệ thống sổ sách, chứng từ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng việc kiểm tra, thẩm định để đánh giá cách xác tình hình hoạt động tình hình tài doanh nghiệp SVTH : Phạm Tuân Trang 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh KẾT LUẬN Trong thời gian qua, VietinBank CN8 trọng tới công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định cho vay DNVVN nói riêng, đối tượng khách hàng đông đảo Ngân hàng Qua đó, CN8 tài trợ hiệu cho nhiều phương án sản xuất kinh doanh, góp phần tạo điều kiện cho DNVVN địa bàn có vốn để sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu quả, đồng thời đem lại lợi nhuận củng cố uy tín cho Ngân hàng Đó kết nỗ lực tất cán công nhân viên, phải kể đến việc làm tốt công tác thẩm định tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh mặt đạt công tác thẩm định hạn chế, tồn định Sau nghiên cứu mặt lý luận tiếp xúc thực tế, phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN Chi nhánh Qua đó, rút mặt tồn cần giải nguyên ngân tồn Đồng thời, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNVVN Chi nhánh Bài báo cáo nêu số kiến nghị với NHNN, Chính Phủ, DNVVN nhằm tạo thuận lợi cho công tác thẩm định cho vay DNVVN CN8 nói riêng Ngân hàng nói chung Tuy nhiên việc đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do báo cáo này, em muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để thực Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo tránh khỏi s ố khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô để báo cáo em hoàn thiện SVTH : Phạm Tuân Trang 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD : TS.Phan Mỹ Hạnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1.] Ths Bùi Diệu Anh, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông, 2009 [2.] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 [3.] Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, 2009 [4.] http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/about/index.html [5.] http://daibieudannhan.vn/default.aspx?tabid=75&NewsId=114959 [6.] http://www.cic.org.vn/cicportal/ SVTH : Phạm Tuân Trang 49 ... đồng đến 200 người 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 người... NHCT VN thức hoạt động theo mô hình cấp Năm 2008 NHCT VN đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu VIETINBANK đón nhận “Chứng ISO 9001 – 2000 ” Năm 2009 diễn đại hội đồng cổ đông lần thứ Ngân... Đồng thời năm 2008 VietinBank đạt giải thưởng “Sao vàng Thủ đô 2008 ” trao cho sản phẩm thẻ E-Partner, cúp vàng “Thương hiệu – Nhãn hiệu” lần III, giải thưởng “Cúp vàng ISO lần thứ IV – 2008 ” Bộ Khoa