CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA

CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Thuật ngữ “ngân hàng” có từ lâu hoạt động ngân hàng chứng minh gắn bó với hình thành đời sống kinh tế xã hội loài người Từ kỷ 18 trở lại đây, đặc biệt thời đại ngày nay, ngân hàng xem “mạch máu” kinh tế, hoạt động ngân hàng thể sức mạnh tiềm lực kinh tế Ở Việt Nam, theo Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” Như vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Những hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng - Huy động từ tiền gửi: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động vốn cổ điển mang tính đặc thù NHTM Đây nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM Do nhu cầu gửi tiền khách hàng đa dạng nên để thu hút Thang Long University Library nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM thiết kế phát triển nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác Các sản phẩm tiền gửi bao gồm: + Tiền gửi toán: hình thức huy động vốn NHTM cách mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Số dư tài khoản nhằm trì khả toán chi trả khách hàng thời điểm Những lúc nhàn rỗi tạm thời, số dư trở thành nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, tài khoản tiền gửi loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng rút tiền lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng nên ngân hàng khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi Chính vậy, loại tiền gửi thường có lãi suất thấp chí lãi suất + Tiền gửi tiết kiệm: sản phẩm tiền gửi hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng với mục tiêu an toàn sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm gồm loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc giao dịch Tuy nhiên, khách hàng thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền thực giao dịch toán tài khoản tiền gửi toán Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thủ tục mở tài khoản, theo dõi hoạt động tính lãi tiến hành tương tự tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khác chỗ khách hàng rút tiền gửi theo kỳ hạn cam kết Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất huy động cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội: khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh, trình hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội đơn vị gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Đây nguồn chiếm tỷ trọng không lớn cấu nguồn vốn cấu vốn nói chung NHTM Bởi lẽ trình sản xuất kinh doanh mình, doanh nghiệp có lượng vốn nhàn rỗi lớn thời gian dài Tuy nguồn vốn thiếu cấu tạo nên nguồn vốn ngân hàng Cũng tiền gửi có kỳ hạn nói chung, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền vào ngân hàng phải có thoả thuận kỳ hạn khoản tiền - Huy động từ nguồn vay mượn: + Vay thị trường vốn: Thực chất ngân hàng huy động vốn việc phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Trong kỳ phiếu, chứng tiền gửi loại phiếu nợ ngắn hạn, trái phiếu phiếu nợ trung dài hạn Các loại giấy tờ có giá NHTM phát hành đợt với mục đích số lượng cụ thể Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chấp thuận Khả vay mượn tùy thuộc vào uy tín ngân hàng, lãi suất trình độ phát triển thị trường tài + Vay từ Ngân hàng Nhà nước: NHNN cho NHTM vay vốn ngắn hạn cần thiết hình thức tái cấp vốn như: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu, thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo càm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay bổ sung vốn toán bù trừ; cho vay đặc biệt NHTM khả toán có nguy an toàn cho hệ thống + Vay từ tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại khác: Đây nguồn NHTM vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Sử dụng vốn: Huy động vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu hoá nguồn vốn huy động Với mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba hoạt động chính: cho vay, dự trữ đầu tư Trong hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM Thông thường khoảng 60% - 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay - Cho vay: Cho vay hoạt động chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro phức tạp Rủi ro cho vay ý muốn chủ quan ngân hàng như: xây dựng chiến lược sai, thẩm định hồ sơ không xác, cho vay không tuân theo nguyên tắc, nguyên nhân khách quan như: hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vậy, với phát triển kinh tế, hoạt động cho vay ngày đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu là: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, - Dự trữ: Dự trữ hoạt động nhằm trì khả toán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải trì phận vốn (bằng tiền mặt) Thang Long University Library để thực nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ cao hay thấp tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Tiền dự trữ bao gồm: dự trữ bắt buộc dự trữ thặng dư Chúng hình thành nguồn: tiền mặt két NHTM, tiền gửi NHNN, tiền gửi tổ chức tín dụng - Đầu tư: Hoạt động đầu tư chủ yếu NHTM đầu tư chứng khoán NHTM thực hoạt động đầu tư vào chứng khoán nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản, đa dạng hoá loại hình kinh doanh nhằm phân tán rủi ro Trong việc đầu tư vào chứng khoán, NHTM chủ yếu mua trái phiếu kho bạc, trái phiếu có tính khoản cao Đây công cụ thị trường tiền tệ tài Việc mua dự trữ loại trái phiếu mặt tạo thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chúng công cụ tài dễ lưu động hoá, cần tiền ngân hàng bán chiết khấu ngân hàng khác NHNN Hoạt động khác: Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM thực dịch vụ khác cho khách hàng Các dịch vụ đa dạng, tùy thuộc vào mức độ phát triển ngân hàng Khi thực hoạt động này, ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Hoạt động gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản từ tài khoản đến tài khoản khác ngân hàng hay hai ngân hàng khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại hoạt động kinh tế Ngân hàng thƣơng mại góp phần nâng cao hiệu phát triển sản xuất kinh doanh Để thực mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải có lượng vốn lớn nhằm tăng cường đổi thiết bị công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến Trong điều kiện vốn doanh nghiệp không đủ NHTM kênh cung ứng vốn đầy đủ kịp thời cho doanh nghiệp để thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Từ có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế - xã hội Đồng thời, thông qua việc cung ứng vốn dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, thuận lợi góp phần thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế - xã hội Ngân hàng thƣơng mại góp phần thực chƣơng trình chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý theo hƣớng công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Chương trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa cần nhiều vốn Trong ngân hàng thương mại – trung gian tài lớn kinh tế cung ứng vốn đáp ứng cao cho chuyển dịch cấu Từ góp phần hữu hiệu vào việc chuyển dịch cấu hợp lý vùng, miền, ngành, lĩnh vực thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Ngân hàng thƣơng mại vừa nơi tạo môi trƣờng vừa nơi thực thi sách tiền tệ quốc gia Chính sách tiền tệ quốc gia ngân hàng trung ương chủ trì xây dựng điều hành thông qua việc sử dụng công cụ sách tiền tệ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở…NHTM “môi trường” để ngân hàng trung ương sử dụng thực thi công cụ NHTM phải chấp hành quy định ngân hàng trung ương công cụ sách tiền tệ, cầu nối chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế - xã hội Thông qua việc thực thi công cụ sách tiền tệ NHTM, ngân hàng trung ương cung ứng thêm tiền cho kinh tế rút bớt tiền từ lưu thông Đồng thời có biện pháp thích hợp để thực thi sách tiền tệ hiệu Ngân hàng thƣơng mại cầu nối kinh tế quốc gia kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu Quan hệ nước lĩnh vực ngày phát triển, quan hệ kinh tế NHTM với tiềm lực vốn, với dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng cầu nối hỗ trợ có hiệu nâng cao sức cạnh tranh cho thành phần kinh tế quốc gia với thị trường quốc tế, tạo cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội thực hợp đồng kinh tế, dịch vụ với đối tác nước cách nhanh chóng thuận tiện an toàn 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo Điều Luật doanh nghiệp năm 2014: “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Hiện có nhiều tiêu chí để phân loại doanh nghiệp Căn vào tính chất sở hữu tài sản doanh nghiệp phân thành loại: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty, hợp tác xã Căn vào lĩnh vực hoạt động kinh tế Thang Long University Library doanh nghiệp phân thành: doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp hoạt động dịch vụ Căn vào quy mô doanh nghiệp phân thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa Như vậy, DNNVV doanh nghiệp phân loại dựa tiêu chí quy mô doanh nghiệp Hiện nay, giới, khái niệm DNNVV chuẩn mực cụ thể Ở quốc gia có tiêu chuẩn, tiêu chí khác để định nghĩa DNNVV Tùy vào điều kiện tình hình kinh tế mà nước quy định riêng DNNVV Các tiêu chí sử dụng nhiều để phân loại DNNVV là: số lao động, vốn đầu tư, tổng giá trị tài sản, doanh thu, tỷ lệ vốn góp… Tại Việt Nam, DNNVV phân loại theo tiêu chí phổ biến số lao động thường xuyên vốn sản xuất, quy định Khoản Điều Nghị định số 56/2009/NĐ - CP ban hành ngày 30/06/2009 Chính phủ: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Cụ thể thể bảng 1.1 Như vậy, DNNVV sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp hành, có vốn đăng ký không 100 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp dựa số lao động nguồn vốn Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 50 người từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ 50 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Quy mô doanh nghiệp nhỏ vừa nên có tính động, linh hoạt Quy mô nhỏ vừa giúp DNNVV có tính động, nhanh chóng thích nghi trước biến động thị trường thay đổi kinh tế Điều giúp DNNVV có khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt doanh nghiệp lớn Do vốn đầu tư nhỏ, vốn thiết bị công nghệ không lớn, DNNVV dễ dàng đổi thiết bị, công nghệ đối tượng kinh doanh để nâng cao chất lưọng, hạ giá thành sản phẩm Giá thành coi ưu lớn DNNVV Với mức giá linh hoạt khác nhau, DNNVV đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu phù hợp với túi tiền khách hàng Ngoài ra, DNNVV dễ dàng chuyển hướng kinh doanh kịp thời gặp điều kiện bất lợi kinh doanh kinh tế có biến động bất thường Hệ thống tổ chức quản lý DNNVV gọn nhẹ, linh hoạt, tiết kiệm đƣợc chi phí Về mặt quản lý, việc định kinh doanh DNNVV không cần thông qua nhiều cấp, phòng ban nên gặp khó khăn người nhanh chóng giải Với cấu tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên tương đối đảm bảo thống sách từ lãnh đạo nhân viên Từ đó, trình triển khai thực kế hoạch kinh doanh dễ dàng Việc tổ chức sản xuất máy quản lý, kiểm tra, giám sát DNNVV tương đối gọn, nhiều khâu trung gian Đặc điểm tiết kiệm chi phí quản lý cho doanh nghiệp làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp Chất lƣợng lao động trình độ quản lý hạn chế Lao động DNNVV chủ yếu lao động phổ thông, đào tạo Đội ngũ quản lý DNNVV có trình độ khả quản trị kinh doanh yếu so với yêu cầu Đa số chủ DNNVV, người có trình độ học vấn từ cao đẳng đại học trở lên người đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp Theo số liệu thống kê, có tới 55,63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Về lực lượng lao động, có tới 75% lực lượng lao động DNNVV chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật Hầu hết DNNVV khả thu hút nguồn lao động có chất lượng cao không đáp ứng môi trường, điều kiện làm việc, mức lương thưởng doanh nghiệp lớn Thang Long University Library Khả tiếp cận xử lý thông tin thị trƣờng Do quy mô nhỏ, hoạt động phạm vi hẹp nên khả tiếp cận xử lý thông tin DNNVV hạn chế, gây trở ngại cho trình phân tích đưa dự đoán chiến lược kinh doanh cụ thể cho doanh nghiệp Đa số DNNVV thiếu thông tin bị lép vế mối quan hệ (với nhà nước, thị trường, ngân hàng, với trung tâm khoa học trung tâm đào tạo….) Trong thời đại nay, vấn đề thông tin yếu tố quan trọng thành công thất bại doanh nghiệp Việc tiếp cận ứng dụng Internet vào hoạt động kinh doanh DNNVV hạn chế công ty lớn họ không đủ khả chuyên môn chi phí Khả cạnh tranh chƣa cao Năng lực thị trường DNNVV yếu, thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé, chiến lược kinh doanh dài hạn ổn định kế hoặch chi tiết dài hạn phát triển thị trường yếu tố khiến khả cạnh tranh DNNVV thấp Khả tiếp cận nguồn vốn thấp Vấn đề quan trọng DNNVV thiếu vốn sản xuất quy mô vốn bình quân doanh nghiệp nhỏ Nhà nước có sách hỗ trợ DNNVV vay vốn tín dụng việc tiếp cận nguồn vốn gặp nhiều trở ngại Do tài sản đảm bảo DNNVV có giá trị chấp nhỏ, khả bảo lãnh tín dụng Hiện có khoảng 30% DNNVV có khả tiếp cận vay vốn thường xuyên, lại phần lớn khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Phần lớn DNNVV gặp trở ngại như: trở ngại thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho doanh nghiệp nhỏ vừa); trở ngại yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản chấp hàng kho, khoản thu…); tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Như DNNVV vấn đề lớn vấn đề thiếu vốn Giải vấn đề đồng nghĩa với việc nâng cao trình độ công nghệ, lực cạnh tranh cho doanh nghiệp 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế DNNVV góp phần làm tăng tổng thu nhập quốc nội, giải việc làm góp phần làm ổn định xã hội Do DNNVV phân bố rộng khắp nước nên thu hút lực lượng lao động từ nông thôn đến thành thị Hiện nay, nước có khoảng 500 nghìn DNNVV, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP thu hút 51% lực lượng lao động nước Các DNNVV chủ yếu hoạt động lĩnh vực dịch vụ, lao động chân tay, sản xuất thủ công nên cần nhiều lao động Khi có việc làm, đời sống người lao động ngày cải thiện, tệ nạn xã hội có chiều hướng giảm, góp phần ổn định xã hội phát triển DNNVV cung cấp ngày lớn đa dạng sản phẩm phục vụ cho đời sống xuất DNNVV phận doanh nghiệp động, hoạt động nhiều lĩnh vực, nhạy cảm với biến động thị trường Những lĩnh vực hoạt động DNVN ngành nghề thủ công truyền thống, mỹ nghệ, giầy da, may mặc, sản xuất gia công chế biến, đại lý khai thác sản phẩm cho xuất Đây yếu tố đặc biệt bật DNVN DNNVV góp phần lớn vào phát triển kinh tế địa phƣơng, khai thác tiềm mạnh vùng Chỉ có DNNVV hoạt động khắp vùng miền địa phương có điều kiện hiểu rõ tiềm mạnh riêng có vùng Cùng với lĩnh vực hoạt động vốn có cộng với động DNNVV có điều kiện sở để phát huy mạnh vùng Ngoài ra, DNNVV có điều kiện khai thác triệt để nguồn nguyên nhiên liệu vùng, tránh tình trạng lãng phí cho xã hội Do phân bố DNNVV rộng khắp nước nên khai thác nguồn nguyên liệu riêng lẻ, doanh nghiệp lớn thường tập trung khai thác nguồn nguyên liệu, hạn chế khu vực địa lý nên khó tiếp cận với nguồn nguyên liệu Trên thực tế, nhiều DNNVV lại trở thành đầu mối thu gom nguyên vật liệu cho doanh nghiệp lớn thực số công đoạn khác chế biến, đóng gói…các công đoạn dịch vụ khác cho doanh nghiệp lớn Thêm vào đó, DNNVV góp phần khôi phục, trì phát triển ngành nghề thủ công truyền thống mô hình DNNVV phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh làng nghề thủ công DNNVV góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hoá, thúc đẩy đô thị hoá Hiện nay, DNNVV ngày phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, giảm bớt tỷ trọng nông nghiệp, đặc biệt vùng nông thôn Một phận lớn lao động ngành nông nghiệp thu hút chuyển sang làm ngành công nghiệp, dịch vụ cho DNNVV địa phương không cần phải chuyển lên khu vực thành thị, gây áp lực vấn đề xã hội lên khu vực đô thị Thang Long University Library 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Theo Khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi” Như vậy, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hình thức ngân hàng cấp vốn cho DNNVV sở doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ yêu cầu điều kiện vay vốn ngân hàng Điều kiện vay vốn DNNVV bao gồm: - Doanh nghiệp có lực pháp luật dân - Doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Doanh nghiệp có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cho phép - Doanh nghiệp thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật - Doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi hiệu Vay vốn nhu cầu tự nguyện doanh nghiệp hội để ngân hàng cho vay thu lợi nhuận từ hoạt động Hoạt động cho vay DNNVV phải tuân thủ theo nguyên tắc định là: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Về phía ngân hàng, trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn doanh nghiệp, đồng thời trình cho vay phải kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không Điều để tránh tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích dẫn đến thất thoát lãng phí vốn vay, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Về phía doanh nghiệp, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng từ nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng - Hoàn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Hoàn trả nợ gốc lãi vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, sau cho vay thời hạn định, khách hàng vay vốn phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ cho vay quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi 10 vấn, hỗ trợ doanh nghiệp ngân hàng, DNNVV xây dựng chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với thời kỳ kinh tế Từ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu Đối với chi nhánh - Dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh không ngừng tăng lên năm Điều cho thấy chi nhánh thu hút DNNVV địa bàn đến ngân hàng vay vốn - Công tác quản lí nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh tương đối tốt Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức cho phép Các biện pháp làm giảm nợ xấu, nợ hạn chi nhánh đem lại hiệu - Thu nhập từ cho vay DNNVV đóng góp lớn vào tổng thu nhập ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua năm Điều cho thấy khả sinh lời khoản cho vay DNNVV cao, ngân hàng ngày đẩy mạnh vai trò hoạt động cho vay DNNVV hoạt động kinh doanh chi nhánh - Tỷ lệ dự phòng rủi ro trích lập mức thấp cho thấy xác suất xảy rủi ro hoạt động cho vay DNNVV không cao, ngân hàng phải trích khoản nhỏ để đề phòng rủi ro xảy 2.5.2 Những khó khăn, hạn chế - Thủ tục cho vay DNNVV thiếu linh hoạt: Mặc dù chi nhánh quan tâm coi khu vực DNNVV thị trường tiềm công tác thẩm định cho vay máy móc phụ thuộc lớn vào điều kiện đảm bảo khoản vay doanh nghiệp Khi cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn giảm rủi ro xuống mức thấp thường đòi hỏi yêu cầu lực tài tài sản đảm bảo khách hàng Trong DNNVV nội lực lại yếu, thiếu điều kiện đảm bảo tín dụng đặc biệt tài sản đảm bảo Đó nguyên nhân khiến ngân hàng dè dặt, e ngại việc cho vay DNNVV dẫn đến việc DNNVV khó tiếp cận khoản vay chi nhánh Trên thực tế, nhiều DNNVV hoạt động kinh doanh tốt giá trị tài sản đảm bảo không đủ lớn nên số tiền vay thấp, không đáp ứng nhu cầu kinh doanh Điều khiến chi nhánh có nguy bị khách hàng tốt Quy trình cho vay DNNVV có cải tiến, thay đổi đáng kể thời gian gần chưa đạt đến độ linh hoạt, tối giản thuận tiện cho doanh nghiệp Vẫn tình trạng doanh nghiệp có lực thực có nhu cầu vay vốn không đáp ứng yêu cầu chậm trễ việc xuất trình giấy tờ, thủ tục mà hội vay vốn với chi nhánh 53 Thang Long University Library Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp - Chất lượng công tác thẩm định chưa tốt: Quyết định cho vay DNNVV ngân hàng dựa việc đánh giá lực phát triển hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, điều phụ thuộc vào kết trình thẩm định cho vay Quy trình việc lực thẩm định CBTD số hạn chế gây trở ngại cho việc tiếp cận nguồn vốn vay DNNVV Nội dung thẩm định không đầy đủ, trọng đến việc thẩm định mặt tài mà bỏ qua nhiều yếu tố quan trọng khách yếu điểm chi nhánh Thực tế cho thấy nhiều DNNVV có chủ doanh nghiệp đồng thời người điều hành quản lí doanh nghiệp việc đánh giá trình độ, kinh nghiệm khả quản lý chủ doanh nghiệp quan trọng Tuy nhiên, nội dung chưa thực quan tâm trình thẩm định Ngoài ra, việc phân tích, đánh giá ngành hàng, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp thị trường chưa thật trọng Chính điều làm hạn chế chất lượng thẩm định, tăng rủi ro làm giảm chất lượng khoản vay - Năng lực cán tín dụng hạn chế: Mặc dù chi nhánh quan tâm tới vấn đề đội ngũ cán tín dụng trình độ chuyên môn CBTD xảy số tồn Đó CBTD có trình độ cấp nhiều lại thiếu kinh nghiệm áp dụng vào thực tế công việc Đặc thù công việc đòi hỏi CBTD phải có lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học thực tiễn sống để đoán vay cho phù hợp, chế, tính toán hiệu cho ngân hàng khách hàng, lường trước bất trắc xảy Chất lượng CBTD chi nhánh chưa đáp ứng hết yêu cầu Nguyên nhân chủ yếu đội ngũ CBTD chi nhánh hầu hết có tuổi đời trẻ Độ tuổi CBTD chi nhánh từ 25 đến 37 tuổi Đội ngũ trẻ có nhiệt huyết tác phong nhanh nhẹn, ham học hỏi công việc lại bị hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế Một số cán trẻ e ngại, dè dặt trực tiếp quan hệ tín dụng với khách hàng Trong trình tiếp xúc, cho vay DNNVV nhiều CBTD thiếu khả quan sát, dự đoán hay có nhìn phiến diện, máy móc DNNVV dẫn đến việc bỏ qua dự án, khoản vay tốt Một số cán có kinh nghiệm làm việc lâu năm thiếu hiểu biết kinh tế thị trường, thiếu kiến thức lĩnh vực hoạt động DNNVV Dẫn đến việc dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, CBTD không đủ hiểu biết lĩnh vực chuyên môn để xác định hiệu kinh tế kỹ thuật dự án 54 Một phận CBTD chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp thủ tục hình thức cách máy móc - Khả thu thập, phân loại xử lí thông tin chưa cao: Chi nhánh gặp khó khăn việc lưu trữ xử lý thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho quy trình thẩm định Hiện có nhiều doanh nghiệp sử dụng kỹ xảo, mánh khóe tinh vi để làm giả giấy tờ, số liệu, thông tin kế toán dẫn đên số liệu doanh nghiệp cung cấp sử dụng để làm thẩm định thiếu xác không khách quan, làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu phương án, dự án Kênh tham khảo thông tin Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh hữu hiệu để CBTD tìm hiểu tình hình tài lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng doanh nghiệp với ngân hàng khác Tuy nhiên việc yêu cầu phải trả phí cho lần tra cứu qua hệ thống khiến việc thu thập, đối chiếu thông tin bị hạn chế phần Ngân hàng chưa có hệ thống thông tin để kiểm soát danh mục cho vay khách hàng để phục vụ cho việc kiểm soát tăng trưởng cho vay, thực đánh giá khách hàng để định cho vay - Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa thực thường xuyên: Công tác kiểm soát nội kiểm tra giám sát khách hàng mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm trình cho vay CBTD khách hàng vay vốn Việc theo dõi khoản vay không thường xuyên nguyên nhân dẫn đến việc tăng khoản nợ xấu chi nhánh thời gian qua - Hoạt động marketing ngân hàng thực cầm chừng: Mặc dù lợi ích mang lại từ hoạt động marketing lớn nhiên chi nhánh lại chưa có đầu tư mức với hoạt động Hầu chi nhánh thực chiến dịch marketing vào dịp Lễ, Tết triển khai sản phẩm dịch vụ với tần suất hoạt động thấp Các hoạt động marketing thường bó hẹp phạm vi hoạt động chi nhánh hình thức đơn giản phát tờ rơi, treo băng rôn, áp phích trước cửa địa điểm giao dịch Hoạt động marketing chưa tạo khác biệt Agribank tỉnh Thanh Hóa nói chung, Agribank chi nhánh Thành phố nói riêng với NHTM khác hoạt động địa bàn Thực tế sản phẩm cho vay dành cho đối tượng DNNVV ngân hàng nhiều khác biệt công tác marketing ngân hàng lại có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng DNNVV 55 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận trình bày thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 Nội dung chương giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển chi nhánh trình bày thực trạng hoạt động chi nhánh Đó hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) hoạt động khác Chương trình bày thực trạng hoạt động cho vay DNNVV phân tích tiêu định lượng định tính thể chất lượng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Từ đưa nhận định đắn để để giải pháp, phương hướng chi nhánh việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Mục tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2015 tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đồng thời trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp Cụ thể là: - Về nguồn vốn: tổng nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 13,5%, đến 31/12/2015 ước đạt 722 tỷ đồng tăng 81,9 tỷ đồng so với năm 2014 Trong đó: nguồn vốn nội tệ ước đạt 671 tỷ đồng tăng 79,7 tỷ đồng so với năm 2014; nguồn vốn ngoại tệ quy đổi ước đạt 49,1 tỷ đồng tăng 2,2 tỷ đồng so với năm 2014 - Về dư nợ: tổng dư nợ tăng tối đa 13%, ước đạt đến 31/12/2015 310 tỷ đồng, tăng 35,6 tỷ đồng so với năm 2014 Trong đó: cho vay ngắn hạn ước đạt 226 tỷ đồng tăng 25,6 tỷ đồng so với năm 2014; cho vay trung dài hạn ước đạt 84 tỷ đồng tăng 10 tỷ đồng so với năm 2014 - Về nợ xấu: trì tỷ lệ nợ xấu mức 1,5% - Thu dịch vụ phấn đấu đạt mức tăng trưởng tối thiểu 13% đạt 2.895 triệu đồng - Chênh lệch thu chi: phấn đấu đạt kế hoạch giao, đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ lương có lương suất mức bình quân chung địa bàn 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa Các DNNVV có vai trò quan trọng kinh tế Nhà nước định hướng phát triển lâu dài Nhu cầu vốn đối tượng khách hàng lớn Với đặc thù kinh doanh 100% khách hàng doanh nghiệp chi nhánh doanh nghiệp nhỏ vừa, Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hóa xác định DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu Việc tăng cường cho vay đối tượng khách hàng giúp tạo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay DNNVV với khoản vay đảm bảo chất lượng số định hướng sau: - CBTD cần tích cực việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương sách thành phố việc ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh thành lập doanh nghiệp… để tư vấn cho khách hàng DNNVV cách hiệu Chú trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ 57 Thang Long University Library chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNNVV - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 20 - 25%/ năm Hạn chế tối đa khoản nợ hạn giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 1%, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá chất lượng cho vay DNNVV - Thực sách khách hàng DNNVV theo tiêu chuẩn khách hàng Các doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi, lãi treo chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Những doanh nghiệp có đủ tiêu chuẩn ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Khai thác tối đa nhu cầu khách hàng có quan hệ vay vốn với chi nhánh đồng thời tìm kiếm thiết lập quan hệ vay vốn với DNNVV khác Tích cực chủ động tìm kiếm thêm khách hàng doanh nghiệp DNNVV có chất lượng tiềm - Không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng DNNVV, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thông qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng Thực tốt chương trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chương trình quà tặng đối tượng khách hàng DNNVV 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa 3.3.1 Cải tiến thủ tục cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tối giản hóa thủ tục, giấy tờ vay vốn DNNVV đảm bảo tính an toàn cho khách hàng ngân hàng để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Vận dụng linh hoạt quy định cho vay đối tượng DNNVV cụ thể đặc biệt quy định tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao DNNVV Tuy nhiên, việc 58 thắt chặt cho vay với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm giảm tăng trưởng dư nợ khiến ngân hàng dần thị phần Hơn nữa, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật DNNVV chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức làm cho công tác xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không đơn giản Chính vậy, ngân hàng cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thông thoáng linh hoạt Cần nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác CBTD việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp cần đánh giá yếu tố khác như: vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường, đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ doanh nghiệp Ngoài cần tìm hiểu thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm khách hàng thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải trình kinh doanh Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh DNNVV Khi công tác thẩm định thực cách đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu việc giảm thiểu rủi ro cho vay Trong trình thực quy trình thẩm định, CBTD cần vận dụng cách linh hoạt phù hợp với trường hợp cụ thể đảm bảo quy định, tránh gây khó khăn cho khách hàng 3.3.3 Nâng cao lực hiệu hoạt động cán tín dụng Tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc vào trình độ CBTD việc đào tạo CBTD phải coi thường xuyên Bên cạnh công tác tuyển dụng CBTD phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc như: đào tạo quy, chuyên ngành, có khả ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội có khả giao tiếp Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho CBTD nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ CBTD Tập trung đào tạo kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, kiến thức pháp luật cho đội ngũ CBTD Chú trọng 59 Thang Long University Library công tác đào tạo đội ngũ CBTD trẻ, tạo điều kiện để CBTD thực tế tiếp cận khách hàng Tập huấn nâng cao hiểu biết cho CBTD kiến thức kinh tế, đặc biệt kiến thức kinh tế ngành nghề tập trung nhiều DNNVV Khuyến khích hướng dẫn, trao đổi kinh nghiệm CBTD lâu năm CBTD trẻ chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần giảm tải khối lượng công việc cho CBTD, có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý cho CBTD để có hiệu cao công việc 3.3.4 Nâng cao khả thu thập, xử lí thông tin tín dụng Trong hoạt động cho vay, việc nắm bắt thông tin khách hàng vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay kết kinh doanh ngân hàng Các thông tin khách hàng thông tin tư cách pháp nhân doanh nghiệp, lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả điều hành chủ doanh nghiệp Các thông tin thu từ nhiều nguồn khác nhau, từ doanh nghiệp cung cấp, từ ngân hàng khác, đối tác làm ăn, từ quan nhà nước có liên quan Thực tế cho thấy chi nhánh Thành phố Thanh Hóa, CBTD phụ thuộc nhiều vào thông tin doanh nghiệp cung cấp để tiến hành thẩm định Điều dẫn đến khả ngân hàng cung cấp thông tin không xác, chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết qủa đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần tăng cường thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác nhau, chọn lọc thông tin có hiệu để tránh rủi ro định cho vay DNNVV CBTD cần nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng CIC, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè ngân hàng khác ngân hàng có quan hệ với doanh nghiệp Đây nguồn cung cấp thông tin đầy đủ khách quan hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, CBTD cần chủ động khảo sát tình hình thực tế doanh nghiệp, tiến hành vấn chủ doanh nghiệp để nắm bắt thông tin tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lực quản lý nhu cầu vay vốn doanh nghiệp khách khách quan 3.3.5 Tăng cường kiểm soát nội Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khả trả 60 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tăng cường lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu hiệu khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.6 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn mở rộng cho vay, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp Nhất DNNVV thiếu kinh nghiệm thị trường, yếu trình dộ chuyên môn quản lý Chính điểm hạn chế DNNVV mà họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Chi nhánh mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNNVV họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, nữa, đại phận doanh nghiệp chưa hình thành thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp Các vấn đề cần tư vấn là: thông tin công nghệ, thị trường, thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan CBTD nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng cho vay cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 61 Thang Long University Library 3.3.7 Xây dựng chiến lược marketing cho chi nhánh trọng tâm sách khách hàng Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt, chi nhánh phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước Chính đòi hỏi ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lôi kéo khách hàng phía Trước tình hình đó, chi nhánh Thành phố Thanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay DNNVV để họ thấy quyền lợi trách nhiệm chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường công tác marketing, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đặc biệt DNNVV Để thực tốt điều chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng doanh nghiệp 100% DNNVV nhánh cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho vay - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Thường xuyên tiến hành phân loại doanh nghiệp để có chế cho vay hợp lý loại doanh nghiệp 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới 62 Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm toán, công ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thông tin xác, cập nhật, phục vụ công tác thẩm định cho vay Thứ tư, án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mô Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phải có kế hoạch chi tiết phù hợp thực tiễn trước ban hành văn pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới NHNN cần rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng, nhanh chóng hoàn thiện thống đồng hệ thống văn luật hoạt động cho vay Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro Có chế sách hướng dẫn cụ thể để tổ chức tín dụng chủ động việc xử lý khai thác tài sản khách hàng (phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm việc làm mình) NHNN cần phải có quy định kiểm toán báo cáo tài bắt buộc doanh nghiệp Hiện nay, yêu cầu bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực hơp lý số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản nợ/tài sản có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu NHTM để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu Không cung cấp liệu khách hàng mà đưa đánh giá dự báo ngành đặc biệt 63 Thang Long University Library ngành nghề kinh doanh chủ yếu DNNVV, làm tảng phân tích thẩm định cho vay Tăng cƣờng công tác tra, giám sát NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa 3.4.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Bản thân DNNVV cần phải có điều chỉnh để dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng: - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực điều đó, DNNVV cần sử dụng vốn vay cách an toàn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ kế toán, báo cáo tài công khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Nâng cao kỹ DNNVV việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Trên thực tế, nhiều DNNVV hoạt động có số kinh doanh - tài tốt gặp khó khăn lúng túng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ cho vay Việc nâng cao lực, kỹ tiếp cận dịch vụ ngân hàng đề cập đến quy trình nghiệp vụ cụ thể doanh nghiệp cần nắm bắt tiếp cận dịch vụ Trong việc vay tiền, doanh nghiệp người mua quyền sử dụng vốn, hoạt động coi tìm kiếm người tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh Để tổ chức tín dụng tin tưởng vào ý định khả hoàn trả vốn vay, doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề như: chuẩn bị hồ sơ vay vốn vấn để vay vốn; chuẩn bị tài liệu hướng dẫn CBTD kiểm tra thực tế doanh nghiệp; ký kết thực hợp đồng; chuẩn bị cho việc kiểm tra sử dụng tiền vay tổ chức tín dụng; trả nợ xử lý nợ có vấn đề (nếu có); xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin xác, rõ ràng 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa thời gian tới Trên sở lý luận chung hoạt động cho vay chất lượng cho vay NHTM, thực trạng chất lượng cho vay Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, khóa luận đề xuất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa nhằm nâng cao lợi cạnh tranh phát triển bền vững chi nhánh 65 Thang Long University Library KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có vai trò quan trọng đóng góp lớn cho kinh tế Việc tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn để phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần thiết Cùng với sách ưu đãi Nhà nước, hoạt động cho vay DNNVV NHTM nói chung Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa nói riêng góp phần thúc đẩy phát triển DNNVV Hoạt động cho vay DNNVV đem lại lợi nhuận cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nâng cao chất lượng cho vay DNNVV vấn đề vô cần thiết Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, em rút đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, tìm nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận tránh khỏi số sai sót Em mong nhận đóng góp, ý kiến thầy cô để khóa luận em hoàn thiện hơn! 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Khoa sau Đại học – Đại học Mở TP.HCM, Nhà xuất lao động – xã hội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 - 2014 http://www.agribank.com.vn/ http://vanban.chinhphu.vn/ 67 Thang Long University Library [...]... định và ít rủi ro cho ngân hàng 2.3 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 2.3.1 Các sản phẩm cho vay chính đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa hiện... động cho vay DNNVV của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa 25 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HÓA 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng. .. chi nhánh thành phố Thanh Hóa thực hiện các chức năng chung, các nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh đề ra và chịu sự quản lý của chi nhánh 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 2.2.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành. .. phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hóa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam Về tên gọi: tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Việt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Anh là Vietnam Bank for Agriculture... ba ngân hàng lớn trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Agribank giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank tỉnh Thanh Hóa (tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá) là chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống Agribank Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 31/NH-QĐ ngày 18/5/1988 của Thống đốc ngân. .. khác của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2012 – 2014 Hoạt động khác của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa bao gồm các hoạt động chính là hoạt động chuyển khoản và hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, hoạt động chuyển khoản gồm hoạt động chuyển tiền và hoạt động thanh toán khác Hoạt động chuyển khoản tăng trưởng đồng đều và tương... của doanh nghiệp Khi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn chứng minh việc mua bán hàng hóa và số tiền cần vay Sau đó ngân hàng sẽ xem xét cho vay hay không và trả tiền cho người bán, theo hình thức này thu nhập bán hàng là nguồn chi trả cho ngân hàng Hình thức cho vay này thường được áp dụng đối với những doanh nghiệp trong ngành thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản... xuất kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ dựa trên khối lượng hàng hóa và chất lượng quan hệ nợ nần của doanh nghiệp - Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ ngân hàng cho DNNVV vay qua đó ngân hàng cho phép doanh nghiệp được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định của chu kỳ kinh doanh Khách hàng có... hóa Khi doanh nghiệp mua hàng có thể sẽ gặp phải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, do đó doanh nghiệp có thể yêu cầu ngân hàng cho vay và ngân hàng sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán được hàng Đầu thời kì kinh doanh, doanh nghiệp muốn vay vốn cần làm đơn xin vay luân chuyển Doanh nghiệp và ngân hàng sẽ thỏa thuận về hạn mức tín dụng, phương thức giải ngân, trả nợ, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng... hay vài năm Đây là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với doanh nghiệp và quyết định sẽ cho vay nữa hay không tùy thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình tài chính của doanh nghiệp Việc cho vay dựa vào sự luân chuyển của hàng hóa nên đòi hỏi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hóa, phân tích được luồng tiền ra vào của doanh