GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƯNG YÊN

CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động doanh thu Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lương lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lương lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ nước Tại Việt Nam, theo Khoản 1, Điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” cụ thể sau: Bảng 1.1 Phân loại DNVVN theo khu vực kinh tế Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Khu vực Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 nghiệp thủy xuống trở xuống đến 200 đến 100 tỷ đến 300 người sản người đồng II Công nghiệp xây 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 xuống trở xuống đến 200 đồng đến 100 đến 300 người người dựng III Thương mại dịch vụ tỷ đồng 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 50 đến xuống trở xuống đến 50 người đến 50 tỷ đồng 100 người (Nguồn: Khoản 1, Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009) Thang Long University Library Vậy hiểu : “DNVVN sở kinh doanh đƣợc thành lập theo quy định pháp luật, có số vốn đăng ký không vƣợt 100 tỷ đồng số lƣợng lao động trung bình hàng năm tối đa 300 ngƣời” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp nói chung hoạt động SXKD hay dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi nhuận, DNVVN có điểm riêng cụ thể sau: Quy mô vốn nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn số lượng lao động tối đa 300 người nên quy mô doanh nghiệp tương đối nhỏ Điều mang lại số lợi cho DNVVN khả dễ dàng thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả thu hồi vốn nhanh Những lợi tạo điều kiện cho DNVVN phát triển nhiều ngành nghề, nhiều vùng miền, lấp khoảng trống mà doanh nghiệp lớn để lại Tuy quy mô nhỏ, vốn doanh nghiệp thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, đặc biệt công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ làm ảnh hưởng đến suất lao động, chất lượng tính cạnh tranh thị trường Hệ thống tổ chức quản lý gọn nhẹ, linh hoạt, tiết kiệm đƣợc chi phí Công tác điều hành mang tính trực tiếp, định thực nhanh chóng, công tác kiểm tra, giám sát tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp DNNVVN có số lao động không lớn nên mối quan hệ người quản lý người lao động chặt chẽ, gắn bó, tạo môi trường làm việc tốt Việc tiếp xúc, gần gũi để nắm bắt tâm tư nguyện vọng người lao động dễ dàng, tạo điều kiện cho nhà quản lý việc đưa sách quản lý phù hợp, giúp người lao động phát huy hết khả Nhân lực có trình độ chƣa cao Trong DNVVN người chủ sở hữu đồng thời người quản lý, chủ doanh nghiệp nên hiểu biết quản trị doanh nghiệp nhiều hạn chế Đa số chủ doanh nghiệp có trình độ từ phổ thông trung học trở xuống, phần lớn DNVVN lên từ mô hình sản xuất gia đình, cá thể nhỏ lẻ, có hội làm ăn lập doanh nghiệp họ trở thành giám đốc; phận khác làm giám đốc doanh nghiệp theo đường “cha truyền nối” cha mẹ gây dựng họ trở thành giám đốc mà không cần qua trường đào tạo nào… Trong Tạp chí Dân chủ & Pháp luật ngày 25/03/2014, viết doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý, tác giả Tô Hoài Nam nêu rõ: “Có tới 55,63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Cụ thể, tiến sỹ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 43,3% có trình độ thấp Về lực lượng lao động, có tới 75% lực lượng lao động doanh nghiệp vừa nhỏ chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật” Trong năm gần đây, tỷ lệ chủ doanh nghiệp có trình độ cao đẳng, đại học sau đại học có tăng lên người có kiến thức kinh tế, quản trị doanh nghiệp pháp luật kinh doanh, việc hội nhập bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Mặt khác, trình độ chủ doanh nghiệp thấp dẫn đến khả điều hành kém, khó khăn việc xây dựng dự án kinh doanh kế hoạch phát triển tốt Vậy nên, việc sử dụng vốn vay NHTM chưa có hiệu quả, khó tạo niềm tin cho ngân hàng định cho vay Khả cạnh tranh hạn chế Những khó khăn vốn, công nghệ lao động ảnh hưởng không đến kinh doanh DNVVN Chi phí sản xuất lớn, suất lao động dẫn tới giá thành sản phẩm tăng cao làm giảm thu nhập doanh nghiệp Mặt khác, DNVVN chưa thực trọng đến việc mở rộng thị trường, chưa trọng vào việc đầu tư phân tích, dự đoán xu thị trường để phát triển xây dựng chiến lược lâu dài mà chủ yếu kinh doanh mang tính chất thời vụ đáp ứng nhu cầu tức thị trường Đó lý mà sản phẩm khó cạnh tranh với sản phẩm ngoại nhập khác Đồng thời với việc sở hữu thị trường chiếm thị phần nhỏ nên bị thâu tóm, xóa sổ từ doanh nghiệp lớn Công nghệ lạc hậu Công nghệ lạc hậu bắt nguồn từ việc thiếu vốn DNVVN Theo Hương Giang, (2014), DNVVN khả đầu tư khoa học công nghệ, VietQ.vn kiện khoa học – công nghệ, 20/10/2014 ra: “Phần lớn DNVVN sử dụng công nghệ tụt hậu so với mức trung bình giới từ đến hệ Khoảng 80- 90% máy móc công nghệ sử dụng doanh nghiệp Việt Nam nhập 76% từ thập niên 1980- 1990; 75% máy móc trang thiết bị hết khấu hao” Do công nghệ lạc hậu nên mức lãng phí DNVVN tăng 1,5 lần so với giới đồng thời làm cho chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao suất thấp khiến cho sức cạnh tranh doanh nghiệp bị giảm sút Thang Long University Library 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP), thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Các DNVVN thu hút lượng lớn lao động tài nguyên xã hội để sản xuất hàng hóa Để có thêm sức cạnh tranh trực tiếp với công ty lớn, hàng hóa doanh nghiệp nói chung thiên đa dạng, chất lượng chủng loại, tạo cho người tiêu dùng có nghiều hội lựa chọn Với ưu quy mô nhỏ, DNVVN hoạt động tất lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn không muốn tham gia, thâm nhập vào ngõ ngách thị trường mà doanh nghiệp lớn khó vươn tới nên có khả thỏa mãn nhu cầu sản phẩm dù nhỏ tầng lớp xã hội Theo số liệu thống kê Tổng Cục Thống kê, doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) chiếm tới 96% số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam, sử dụng 51% số lao động xã hội đóng góp 40% vào GDP nước Tạo việc làm gia tăng thu nhập cho ngƣời lao động Tại Việt Nam, số lượng DNVVN loại hình doanh nghiệp chiếm đa số thường phân tán nên chúng đảm bảo hội việc làm cho nhiều vùng địa lý nhiều đối tượng lao động Mặt khác, đặc điểm SXKD không yêu cầu trình độ cao nên sử dụng lao động vùng sâu, vùng xa, vùng chưa phát triển kinh tế, đối tượng lao động có trình độ thấp Nhờ vậy, DNVVN vừa giải thất nghiệp vừa góp phần giảm lượng người thành phố tìm việc Các DNVVN động lực thúc đẩy phát triển thị trường lao động, qua nâng cao trình độ tay nghề ý thức lao động Việc trả lương phù hợp với lực người lao động yếu tố làm tăng suất lao động xã hội, chất lượng nguồn nhân lực cải thiện Tham gia vào trình phát triển, cân bằng, dịch chuyển cấu kinh tế theo vùng kinh tế Hiện nay, hầu hết doanh nghiệp lớn tập chung thành thị nơi đông dân cư gây cân trình độ phát triển, kinh tế xã hội vùng miền Việc thành lập DNVVN nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa thúc đẩy nhanh trình dịch chuyển cấu kinh tế, làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ Sự thay đổi cấu kinh tế nhờ phát triển khu vực nông thôn qua phát triển ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn tạo phát triển đồng vùng Sự phát triển DNVVN thành thị góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng ngành nông nghiệp cấu kinh tế đất nước Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp lớn Thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập kênh phân phối sản phẩm Nói cách khác, DNVVN người bán đồng thời người mua quan trọng doanh nghiệp lớn Một doanh nghiệp lớn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phải có mạng lưới nhà cung cấp phân phối sản phẩm Những đối tượng này, không khác DNVVN Điều giúp doanh nghiệp lớn giảm chi phí sửa chữa bảo hành, chi phí quản lý vận chuyển lưu trữ hàng hóa tạo điều kiện thuận lợi để giảm giá thành sản phẩm nâng cao sức cạnh tranh Làm cho kinh tế động Doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mô vốn nhỏ, nên dễ đầu tư, dòng chu chuyển vốn nhanh đồng thời có máy quản trị đơn giản, gọn nhẹ nên dễ điều chỉnh hoạt động Các doanh nghiệp tăng số lượng chất lượng Để có thể tồn môi trường cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải nỗ lực hết mình, đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường khẳng định thương hiệu Các DNVVN linh hoạt việc chuyển hướng kinh doanh từ ngành nghề hiệu sang ngành khác hiệu hơn, thỏa mãn nhu cầu dân cư cách tốt Chính DNVVN góp phần làm cho kinh tế động 1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Theo khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đưa khái niệm cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Từ khái niệm cho vay đặc điểm hoạt động SXKD DNVVN, ta hiểu: “Cho vay DNVVN hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho DNVVN khoản tiền định để sử dụng vào mục đích đầu tƣ, phát triển SXKD đƣợc định trƣớc thời gian định với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Về quy mô khoản vay: Quy mô khoản vay phụ thuộc vào chu kì SXKD doanh nghiệp, quy mô dự án hay dự án hợp đồng kinh tế ký kết Các Thang Long University Library vay DNVVN thường nhỏ vay doanh nghiệp lớn dự án đầu tư dài hạn nên phần giúp ngân hàng phân tán rủi ro Thời gian cho vay: Là khoảng thời gian tính từ lúc doanh nghiệp bắt đầu nhận vốn thời điểm trả hết gốc lãi thỏa thuận hợp đồng Thời gian cho vay DNVVN NHTM đa dạng có ngắn hạn, trung hạn dài hạn Doanh nghiệp vay ngắn, trung hay dài hạn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp dựa sở thẩm định ngân hàng Trong đó, DNVVN thường vay ngắn hạn nhu cầu vay DNVVN chủ yếu vay bổ sung vốn lưu động, chi trả hoạt động ngắn hạn mua nguyên liệu sản xuất, trả lương công nhân viên, vay theo hạn mức tín dụng đáp ứng giao dịch mua bán với nhà cung ứng khách hàng, dự án đầu tư ngắn hạn Tài sản đảm bảo: Vì tính không ổn định hoạt động kinh doanh DNVVN vốn, nguồn nhân lực, ngành nghề, sản phẩm kinh doanh khả phân tích, nghiên cứu thị trường nên cho vay DNVVN tiềm ẩn nhiều rủi ro, nguồn thu từ hiệu sử dụng vốn không đảm bảo chắn cho ngân hàng thu nợ, NHTM yêu cầu DNVVN phải có tài sản đảm bảo vay vốn tài sản đảm bảo phải có giá trị lớn giá trị khoản vay Nguồn trả nợ vay: Nguồn trả nợ doanh nghiệp bao gồm nguồn từ hiệu sử dụng vốn vay Đối với vay ngắn hạn, thường trả nợ doanh thu bán hàng, vay trung dài hạn, nguồn trả nợ từ lợi nhuận sau thuế dự án kinh doanh 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ (1) Đối với ngân hàng thƣơng mại Cho vay DNVVN hoạt động sinh lời cho ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế mang lại nhiều lợi nhuận ngân hàng khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Bài viết gần 70% doanh nghiệp nhỏ không vay ngân hàng Vinacorp.vn ngày 28/06/2014 tác giả Linh Lan nêu ra: “So với quy mô tín dụng toàn kinh tế, tỷ trọng dư nợ khu vực DNNVV chiếm 25% tổng dư nợ toàn kinh tế; có khoảng 24,4% số DNNVV vay vốn tín dụng; gần 70% vay ngắn hạn; gần 90% vay nội tệ” Dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, NHTM có sách quản lý tốt hoạt động cho vay DNVVN có hiệu tạo lợi nhuận lớn, ổn định tài Nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trƣờng: Cho vay tăng cường quan hệ ngân hàng doanh nghiệp giúp mở rộng thị phần, chiếm lĩnh thị trường Bên cạnh đó, thông qua hoạt động cho vay DNVVN giúp ngân hàng mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ khác toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn Trong kinh tế cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng muốn tồn cần phải có thị trường mục tiêu ổn định danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng Do việc cho vay DNVVN giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro, góp phần nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trường (2) Đối với doanh nghiệp Bổ sung vốn, đảm bảo hoạt động DNVVN phát triển ổn định nâng cao lực cạnh tranh: Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh điều tất yếu, để tồn phát triển, chiếm lĩnh thị trường, thị phần, DNVVN cần cải thiện kỹ thuật, đổi máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm Mặt khác, để hoạt động kinh doanh diễn liên tục không bị gián đoạn, DNVVN cần thiết phải dự trữ lượng hàng hóa, nguyên vật liệu Vậy nên, yêu cầu đặt cần phải có vốn, thực tế DNVVN có đủ vốn để thực hoạt động kinh doanh mà cần vay vốn Một nguồn vay từ NHTM Đây nguồn tài trợ có hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn giúp doanh nghiệp chủ động việc thực mục đích đảm bảo SXKD ổn định Góp phần tạo nên cấu vốn tối ƣu nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN Do hạn chế vốn, việc DNVVN sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn vốn hạn hẹp, có sử dụng giá vốn cao làm sản phẩm khó thị trường chấp nhận Do đó, doanh nghiệp phải có vốn tối ưu, kết hợp hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận mức giá vốn bình quân rẻ hoạt động cho vay giúp DNVVN thực điều Mặt khác để vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp buộc phải nâng cao uy tín để đảm bảo nguyên tắc tín dụng Nó đòi hỏi DNVVN phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin, nâng cao hiệu sản xuất hoạt động kinh doanh Điều làm tăng hiệu dự án phương án (3) Đối với Nhà nƣớc Tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nƣớc: Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, DNVVN loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế đóng góp phần quan trọng vào ngân sách Nhà nước Tạp chí Dân chủ & Pháp luật ngày 25/03/2014 ra: “hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; Thang Long University Library DNVVN sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP Số tiền thuế phí mà DNVVN tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào công tác xã hội chương trình phát triển khác Do vậy, tạo tạo 40% hội cho dân cư tham gia đầu tư có hiệu việc huy động khoản tiền phân tán, nằm dân cư, để hình thành khoản vốn đầu tư cho sản xuất, kinh doanh” Là công cụ để Nhà nƣớc thực việc kiểm soát điều tiết khối lƣợng tiền lƣu thông kinh tế: Để đạt điều Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ trực tiếp như: hạn mức tín dụng, lãi suất, tỷ giá, đồng thời sử dụng công cụ gián tiếp dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở Đưa sách hợp lý thời kì kinh tế nhằm đạt mục tiêu: ổn định giá trị đồng tiền, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội 1.2.4 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sau: Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng cho vay Theo nguyên tắc DNVVN phải xây dựng phương án xin vay vốn phải có trách nhiệm thực theo hợp đồng ký với NHTM mục đích ngân hàng thẩm định Mục đích việc đề nguyên tắc đảm bảo hiệu sử dụng vốn, tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Phải hoàn trả nợ gốc lẫn lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng cho vay Nguyên tắc đảm bảo phương châm NHTM “đi vay vay” Đa số NHTM sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay Do đó, sau thời gian cho vay định, DNVVN phải hoàn trả gốc lãi cho NHTM hạn theo hợp đồng cho vay để ngân hàng hoàn trả cho khách hàng tiền gửi chi trả chi phí hoạt động ngân hàng Việc tuân thủ nguyên tắc giúp NHTM giảm thiểu rủi ro khoản, nâng cao khả an toàn trình cho vay 1.2.5 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Quan hệ ngân hàng khách hàng quan hệ pháp luật bảo vệ, phải lập sở quy định luật pháp, chủ thể tham gia phải có đầy đủ tư cách pháp lý Bên cạnh đó, quan hệ vay mượn phát sinh chuyển giao giao dịch tài sản, tất tài liệu giao dịch chấp, cầm cố bảo lãnh phải có tính chất ràng buộc tất bên tham gia phải có luật pháp thật chắn theo tất thể chế pháp lý có liên quan Điều giúp đảm bảo lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Vốn vay sử dụng hợp pháp, không vi phạm pháp luật phải với cam kết hồ sơ vay vốn DNVVN với ngân hàng Vì DNVVN vay vốn hoàn trả nợ vay từ hiệu sử dụng vốn từ trình SXKD doanh nghiệp chính, nên nguồn vốn vay bị sử dụng bất hợp pháp tài sản bị phong tỏa tịch thu chí doanh nghiệp có khả bị buộc dừng SXKD tư cách pháp lý DNVVN bị ảnh hưởng tới khả thu hồi vốn lãi ngân hàng Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Năng lực tài DNVVN nguồn lực tài thân doanh nghiệp, khả tạo tiền, tổ chức lưu chuyển tiền tệ hợp lý, đảm bảo khả toán thể quy mô vốn, chất lượng tài sản khả sinh lời… đủ để đảm bảo trì hoạt động kinh doanh tiến hành bình thường Vậy nên, DNVVN phải có lực tài lành mạnh hoạt động liên tục sinh lời, đồng thời đảm bảo khả trả nợ cam kết Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật DNVVN phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu hoạt động sinh lời Đây nguồn trả nợ doanh nghiệp, hoạt động sinh lời đảm bảo cho việc thu nợ gốc lãi đầy đủ cho ngân hàng, đồng thời trì quan hệ cho vay, nâng cao uy tín với ngân hàng tạo thuận lợi cho lần vay sau DNVVN Tuy nhiên phương án sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp cần phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo kinh doanh lành mạnh giảm bớt rủi ro cho ngân hàng DNVVN Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hƣớng dẫn NHNN Việt Nam Đảm bảo tiền vay công cụ đảm bảo nghĩa vụ trách nhiệm DNVVN quan hệ vay vốn Trong nhiều trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ nợ gốc lãi làm giảm chất lượng cho vay DNVVN Vì vậy, NHTM yêu cầu doanh Thang Long University Library nghiệp thực đầy đủ biện pháp đảm bảo tiền vay để tạo sở cho ngân hàng thu hồi nợ, ngăn chặn rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng 1.2.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảo đảm tiền vay việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Bảo đảm tiền vay bao gồm đảm bảo tài sản đảm bảo không tài sản (1) Bảo đảm tiền vay tài sản: Là việc NHTM cho vay có yêu cầu DNVVN phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba Hình thức áp dụng với DNVVN có uy tín chưa cao nhằm đảm bảo doanh nghiệp thực nghĩa vụ trả nợ Cầm cố, chấp tài sản Cầm cố tài sản: Là việc DNVVN giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho NHTM đảm bảo thực nghĩa vụ dân sự, tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu, bên thỏa thuận bên cầm cố giữ tài sản cầm cố giao cho bên thứ ba giữ Ví dụ như: cầm cố trái phiếu, hối phiếu, thương phiếu, hàng hóa kho, hợp đồng nhận thầu, chứng tiền gửi… Thế chấp tài sản: Là DNVVN dùng tài sản bất động sản động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ NHTM Ví dụ như, khách hàng chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, dây chuyền sản xuất, phương tiện giao thông vận tải… Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Là việc bên bảo lãnh cam kết với NHTM việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu mình, bao gồm tài sản quy định việc cầm cố tài sản chấp tài sản nêu trên, để thực nghĩa vụ thay cho DNVVN đến kỳ hạn doanh nghiệp vay vốn không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay DNVVN cam kết sử dụng tài sản hình thành từ việc sử dụng tiền vay làm đảm bảo cho số tiền vay từ NHTM Thực chất hình thức đảm bảo cầm cố hay chấp Nhưng khác với hai hình thức tài sản hình thành từ vốn vay tài sản chưa có thật, mà phải qua trình sử dụng vốn, tài sản dần hình thành (2) Bảo đảm tiền vay trƣờng hợp cho vay bảo đảm tài sản: Là loại cho vay mà tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở uy tín DNVVN Hình thức chủ yếu tín chấp Tín 10 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để phát huy thành tích đạt được, phát triển bền vững, bước nâng cao vị mình, Agribank Việt Nam xây dựng kế hoạch phương hướng sau: Thứ nhất, tiếp tục trì Agribank Ngân hàng Thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực thị trường tín dụng nông nghiệp, nông nghiệp Thứ hai, toàn hệ thống củng cố nâng cao thị phần vốn huy động, phát triển vốn kinh doanh theo hướng cấu nguồn vốn ổn định, an toàn hiệu Thứ ba, nâng cao thị phần hiệu hoạt động dịch vụ, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ý phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp hộ gia đình Thứ tƣ, tăng dần tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn đầu tư vào thị trường giấy tờ có giá, thị trường liên ngân hàng, bảo đảm an toàn vốn theo quy định NHNN Thứ năm, xây dựng kiện toàn chế quản trị, điều hành theo mô hình ngân hàng đại 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên Phát huy thành tích đạt được, Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay DNVVN, cụ thể theo định hướng sau: Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN đôi với việc trì nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý cho khách hàng có lực tài đủ mạnh, tính khoản cao, kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả hoàn trả nợ vay Chi nhánh 66 Thứ hai, thực biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn thông qua hình thức mở rộng quỹ tiết kiệm, đa dạng hóa phương thức huy động… nhằm tạo sở nguồn vốn cho việc giải ngân dự án tiến độ cam kết Thứ ba, thực chủ trương đầu tư có chọn lọc tổ chức thẩm định kỹ Tiếp tục tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, DNVVN, hộ SXKD nhằm tăng trưởng tín dụng dần thay đổi cấu, tỷ trọng đầu tư theo hướng giảm dần dư nợ công ty lớn Tập chung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, giảm dần tỷ trọng cho vay phi sản xuất để ưu tiên vốn đầu tư cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, tạo tính chủ động cân đối góp phần ổn định tính khoản Kiên không đầu tư dừng đầu tư dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc điều kiện tín dụng Thứ tƣ, thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn cho vay Nới lỏng dần điều kiện tài sản đảm bảo, giúp DNVVN có phương án SXKD khả thi có điều kiện tiếp cận vốn vay Ngoài ra, DNVVN có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, nợ ý, lãi treo đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, xây dựng phương án giải pháp xử lý nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra Thứ sáu, tăng cường công tác marketing nhằm mở rộng khách hàng thị trường mục tiêu kết hợp với tiếp thị gói sản phẩm nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới ngành nghề kinh tế, đối tượng khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật Thứ bảy, tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng nhân viên khác tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ tiếp thị, hoàn thiện phong cách giao dịch với khách hàng Thứ tám, thực ưu tiên với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn Chi nhánh Thứ chín, xây dựng bảng biểu lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, phù hợp với hình thức cấp tín dụng, loại khách hàng Bên cạnh định hướng chung, Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên đưa mục tiêu cụ thể cho năm 2015 sau:  Huy động vốn: Tăng trưởng từ 11-16% so với năm 2014 67 Thang Long University Library  Dƣ nợ cho vay: Tăng trưởng từ 10-13% so với năm 2014  Tỷ lệ nợ hạn: Không 9%  Tỷ lệ nợ xấu: Không 3%  Tài chính: Đảm bảo có đủ tài để chi lương cho cán công nhân viên theo quy định thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Bất kỳ TCTD cho doanh nghiệp vay cần phải có thông tin doanh nghiệp Các thông tin mà TCTD quan tâm hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, kết SXKD lịch sử vay vốn doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cần có thông tin khác như: thông tin thị trường, môi trường trị, môi trường kinh tế, thông tin lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Khả phát triển hay suy thoái ngành thời gian tới định lớn đến khả thành công doanh nghiệp Các thông tin cần thu thập cách xác đưa định đắn Chi nhánh lấy thông tin từ số nguồn sau: Thông tin trực tiếp: Khi khách hàng đến vay vốn, CBTD xét hồ sơ đặt câu hỏi thông qua vấn trực tiếp Cuộc vấn giúp CBTD nhạy cảm nắm bắt vấn đề cần quan tâm thông qua biểu khách hàng Đôi dự án trình bày rõ ràng hồ sơ người đại diện vay trả lời vấn đề với thái độ lúng túng không nắm bắt quy trình, không nắm bắt mục đích dự án chắn dự án có vấn đề, cần xem xét lại giúp CBTD rút kết luận hợp lý Qua vấn CBTD nắm bắt lý xin vay, nguồn xin vay có đáp ứng điều kiện Chi nhánh không Bên cạnh đó, CBTD phải tiến hành điều tra nơi hoạt động kinh doanh DNVVN Điều đòi hỏi CBTD phải có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực khác biết thông tin mức độ phát triển, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp thông qua việc trao đổi với công nhân họ Qua việc khảo sát, CBTD có điều kiện để kiểm tra lại thông tin thu thập từ vấn Thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài: Cần phải theo dõi thường xuyên thông tin khách hàng từ nhiều nguồn liên quan như: từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN, từ TCTD khác mà Chi nhánh có quan hệ từ trước từ đối tác làm ăn doanh nghiệp Thông qua bạn hàng cung cấp tiêu thụ đánh 68 giá doanh nghiệp có giao hàng đúng, đủ số lượng không, giá sao, nguyên liệu yếu tố đầu vào ổn định không giúp đánh giá tình hình kinh doanh, uy tín doanh nghiệp thị trường dự đoán khả phát triển doanh nghiệp Những thông tin vô hữu ích Chi nhánh việc đánh giá khả tài chính, khả SXKD thiện chí DNVVN việc trả nợ vay Tuy nhiên phạm vi thông tin rộng, liên quan đến nhiều tổ chức, cá nhân, kênh thông tin không đầy đủ khó tiếp cận nên gây nhiều khó khăn cho CBTD bị giới hạn thời gian chi phí Do vậy, CBTD cần thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách chi tiết khoa học Ngoài ra, Chi nhánh cần dựa vào tình hình thực tế kinh nghiệm CBTD để xây dựng cho hệ thống thông tin giá cả, thị trường nước quốc tế, hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu tài tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD việc so sánh quy trình thẩm định 3.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Thông tin thu thường nhiều đa dạng cần xử lý theo cách khác để đưa kết luận hợp lý Thông tin mà khách hàng đưa thường khứ mà số liệu ứng với thời điểm riêng Nếu phương án kinh doanh lại dự đoán tương lai Do phân tích, Chi nhánh cần phải phân tích tỷ lệ qua năm, kỳ so sánh doanh nghiệp ngành nghề để tìm xu hướng phát triển ngành Từ đánh giá rủi ro hiệu mà dự án mang lại Khi thẩm định Chi nhánh không nên tập chung vào phân tích định lượng, phân tích tiêu tài DNVVN tài dự án xin vay mà cần ý phân tích tiêu định tính Cho vay DNVVN thường có quy mô cho vay nhỏ, số lượng vay nhiều, chi phí nghiệp vụ rủi ro cao nên phân tích hồ sơ vay vốn thông tin định lượng đặc biệt ý yếu tố pháp lý hồ sơ phân tích đánh giá tư cách người vay, khả quản lý chủ doanh nghiệp… 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Nguyên tắc tảng đảm bảo cho an toàn hợp đồng kinh doanh NHTM vốn vay phải trả theo kỳ hạn nợ gốc lãi Muốn đảm bảo an toàn vốn vay, Chi nhánh cần phải thực tốt công tác thẩm định dự án xin vay vốn, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng, xác định kỳ hạn trả nợ dựa chu kỳ SXKD DNVVN, theo dõi thường xuyên để kịp thời phát xử lý rủi ro trình DNVVN sử dụng vốn vay 69 Thang Long University Library Trong trình thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần ý đến tính xác thực nguồn vốn tự có mà DNVVN tham gia vào dự án, yêu cầu doanh nghiệp chứng minh cụ thể, minh bạch nguồn gốc vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến dự án Nguồn vốn tự có thấp, tức dự án chủ yếu sử dụng vốn vay Chi nhánh, gây tâm lý ỷ lại vào ngân hàng, làm giảm hiệu trình SXKD, ảnh hưởng đến việc trả nợ DNVVN tương lai rủi ro Chi nhánh lớn Ngoài ra, CBTD cần phải xét đến lực tài tình hình SXKD DNVVN để xem xét tính hiệu việc sử dụng vốn vay Khi đánh giá khả trả nợ DNVVN cần xác định rõ ràng nguồn trả nợ nguồn trả nợ theo cam kết khách hàng theo hợp đồng tín dụng Cần phân tích đánh giá xác lực pháp lý DNVVN để ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp trước pháp luật bảo quyền lợi hợp pháp Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề Trong công tác thu hồi nợ cần ý tới vay có vấn đề (gồm nợ hạn nợ xấu) Xử lý nợ có vấn đề cách nhanh chóng để không gây ảnh hưởng đến khả toán Chi nhánh việc cần thiết Trƣờng hợp doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán Chi nhánh tiến hành biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi nợ để doanh nghiệp trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý TSĐB nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn chi phí - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản chưa thực cần thiết số hoạt động kinh doanh không hiệu - Ngân hàng nhận thêm TSĐB - Đồng thời, Chi nhánh cần động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm trả có cố gắng việc toán số nợ hạn cho Chi nhánh Chi nhánh chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp với doanh nghiệp có nợ hạn tháng nguyên nhân khách quan lại có dự án SXKD có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho Chi nhánh phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD doanh nghiệp đến số nợ vay nợ hạn cũ trả hết Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc 70 Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng với doanh nghiệp thực có thiện chí trả nợ Còn trường hợp biện pháp thương lượng không tác dụng Chi nhánh phải có biện pháp đưa quan pháp luật để giải Đây biện pháp mà không ngân hàng muốn áp dụng làm khách hàng, gặp phải nhiều thủ tục pháp lý rắc rối, tốn thời gian chi phí ngân hàng 3.2.5 Trích lập quỹ bù đắp dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích lập dựa sở khả vốn khoản cho vay mặt giúp Chi nhánh khắc phục hậu thiệt hại, đứng vững thị trường đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả toán ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung với DNVVN nói riêng Tỷ lệ trích lập dự phòng Chi nhánh gần có xu hướng giảm mà tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng nên Chi nhánh cần cân đối lại tỷ lệ trích lập dự phòng cho phù hợp với tình hình dư nợ 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing đắn Hiện nay, tình hình cạnh tranh ngành ngân hàng khốc liệt Việc xây dựng sách Marketing đắn hiệu cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn thành phố Hưng Yên Để làm điều Chi nhánh nên thành lập phận nghiên cứu thị trường Hiện nay, nhiều ngân hàng chưa có phận nghiên cứu thị trường riêng mà nhiệm vụ phòng khách hàng đảm nhận nên hiệu chưa cao Việc thành lập phận nghiên cứu thị trường tiếp cận tốt với nhu cầu khách hàng Bộ phận không nghiên cứu thị trường ngân hàng mà nghiên cứu nhu cầu vay vốn khách hàng, khả đáp ứng nhu cầu Đồng thời phải nghiên cứu xem sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh địa bàn đáp ứng nhu cầu khách hàng nào, họ có ưu nhược điểm để từ cải tiến sản phẩm Hơn nữa, DNVVN địa bàn hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề cần phải xem xét loại cho vay hiệu Chi nhánh phục vụ tốt cho doanh nghiệp 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát khoản vay Trong tình hình có nhiều biến động doanh nghiệp gặp rủi ro tránh khỏi Các DNVVN gặp rủi ro dẫn đến khả chống đỡ họ thấp nên khả hoàn trả vốn vay cho ngân hàng không cao Vì Chi nhánh sau 71 Thang Long University Library cho DNVVN vay cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Với khách hàng vay vốn, Chi nhánh yêu cầu họ mở tài khoản gửi chi nhánh cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra để xem xét biến động tài khoản có cán tín dụng chủ động việc giải tình có cố xảy Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay giúp Chi nhánh đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Bên cạnh việc theo dõi tài khoản tiền gửi khách hàng cán tín dụng phải thường xuyên gặp gỡ, đến thăm nhà xưởng để biết việc thực diễn so với trình bày hồ sơ xin vay vốn 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong lĩnh vực kinh doanh yếu tố người yếu tố trọng tâm hàng đầu, định thành bại hoạt động Cán tín dụng phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chuyên môn, có đủ tư cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú, có khả hoàn thành nhiệm vụ cao Như chất lượng cán tín dụng cần phải đáp ứng nhiều phương diện Để đạt yêu cầu Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, tuyển cán cách cẩn trọng: Tuyển chọn cán phải sở có tiêu chuẩn cụ thể cấp, kinh nghiệm công tác, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp Cần áp dụng sách tuyển cách công khai Tuyển chọn phải gắn liền với bố trí công việc cho phù hợp, mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt phải người có tư cách đạo đức tốt, có trách nhiệm công việc Thứ hai, phân công công việc cách khoa học: Việc phân công công việc cần phải xác định rõ trách nhiệm quyền hạn rõ cho công việc Các nghiệp vụ chức cần phải tách biệt Thứ ba, công tác đào tạo cần đƣợc quan tâm hơn: Đối với nhân viên tuyển chọn cần đào tạo chuyên môn sâu thêm việc giao, hướng dẫn quy định ngân hàng Đối với cán làm phải thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo lại yêu cầu công việc đòi hỏi nhân viên có hiểu biết sâu rộng Chi nhánh cần thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc nâng cao nghiệp vụ bao gồm nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường 72 Thứ tƣ, có chế khen thƣởng, sách đãi ngộ xứng đáng với cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: Những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế hoạt động cần phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Chi nhánh Tùy theo mức độ sử dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác, tạm đình chỉ, sa thải Bên cạnh đó, Chi nhánh phải có chế độ khen thưởng với cán có thành tích xuất sắc, có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất lẫn tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín Chi nhánh nâng cao, chất lượng cho vay DNVVN dược cải thiện đáng kể 3.2.9 Linh hoạt việc cho vay có tài sản đảm bảo phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Một điều kiện cho vay DNVVN doanh nghiệp phải thực quy định đảm bảo tiền vay Tài sản chấp vấn đề khó khăn DNVVN quy mô vốn doanh nghiệp thường thấp, khả tài không cao Thực tế tài sản chấp vật đảm bảo cho vay mà vật để ngân hàng cảm thấy an tâm cho vay vốn Sự thành công kinh doanh khách hàng điều quan trọng đảm bảo cho khoản vay hoàn trả đầy đủ Do Chi nhánh nên linh hoạt việc cho vay dựa thực trạng doanh nghiệp, thẩm định chắn dự án Vì DNVVN xảy rủi ro không trả nợ Chi nhánh hết rủi ro việc phát mại tài sản chấp phụ thuộc vào thị trường tài sản nhiều yếu tố khác.Tuy nhiên tài sản chấp đôi lúc cần thiết góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Nhưng để đạt hiệu tốt Chi nhánh nên lựa chọn hình thức khác vừa chấp vừa tín chấp dùng tài sản hình thành từ vốn vay để làm TSĐB Chi nhánh nên nới lỏng điều kiện tài sản chấp nắm thông tin cách đầy đủ, xác khách hàng Các khoản vay chứng tỏ trình độ phân tích, quản lý khoản vay Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp công tác cho vay nên Ngân hàng cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán bộ, có sách ưu đãi CBTD thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn 73 Thang Long University Library Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ CBTD, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc - Nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng CBTD chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ CBTD Thứ hai, củng cố nâng cao vai trò trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo RRTD cho chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều TCTD đầu tư vào khách hàng, mà trường hợp cho vay đồng tài trợ, lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ ba, tăng cƣờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tra kiểm soát toàn hệ thống, việc kiểm tra cần thường xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thường kỳ kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực công tác kiểm soát nội tránh việc kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đưa đánh giá xác cán tín dụng, phận phòng ban, giúp phát sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu phát huy công tác cho vay với chất lượng tốt Thứ tƣ, đại hóa trang thiết bị công nghệ Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường lực công nghệ, trang thiết bị chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở chi nhánh toàn Ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Thứ năm, xây dựng sách cho vay phù hợp với DNVVN Hiện hầu hết ngân hàng cho vay DNVVN thành phần kinh tế khác khác biệt Điều gây nhiều bất lợi cho DNVVN dẫn đến cân đối DNVVN doanh nghiệp lớn Để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN cần đổi theo hướng sau: 74 Thực sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất cho vay giá tín dụng doanh nghiệp phải trả để sử dụng vốn vay Lãi suất chi phí sản xuất doanh nghiệp vay doanh nghiệp quan tâm đến lãi suất định đến lợi nhuận doanh nghiệp Do vậy, Agribank nên có sách lãi suất hợp lý DNVVN Ngân hàng nên đặt mức lãi suất dựa tín nhiệm DNVVN xu hướng kinh doanh thị trường Doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao đặt mức lãi suất thấp doanh nghiệp có độ tín nhiệm thấp Tương tự, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực mạo hiểm đặt mức lãi suất thấp so với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực mạo hiểm Thủ tục vay vốn: Có khách hàng phàn nàn thủ tục vay vốn Ngân hàng nay, để hoàn thành hồ sơ DNVVN phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ Trong nhu cầu vay vốn chủ yếu DNVVN vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn thời vụ, thường xuyên thời hạn sử dụng vốn vay ngắn, thủ tục kéo dài làm lỡ hội kinh doanh doanh nghiệp Do đó, Agribank Việt Nam cần nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng DNVVN Thứ sáu, hoàn thiện quy trình tín dụng Nhìn vào sơ đồ 1.1 quy trình cho vay ta thấy quy trình cho vay có nhiều điểm hạn chế sau: quy trình cho vay Agribank chưa đề cập đến vấn đề marketing tiếp thị với khách hàng điều làm cho Ngân hàng chưa hoàn toàn chủ động việc tiếp cận khách hàng nói chung, DNVVN nói riêng họ có nhu cầu; không đề cập đến việc thu thập thông tin khoản vay sau lý hợp đồng để làm thông tin tham khảo cho việc xét duyệt sau làm tốn thời gian chi phí cho việc xét duyệt lại từ đầu cho khoản vay khách hàng cũ Do đó, Ngân hàng nên đổi theo hướng sau: Lấy quan điểm marketing làm chủ đạo thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu DNVVN Thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin riêng cách xây dựng hệ thống chuyên thu thập, nghiên cứu dự báo thông tin doanh nghiệp địa bàn hoạt động đặc biệt thông tin khách hàng có mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng để phục vụ trực tiếp cho Ngân hàng 75 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận cho vay chất lượng cho vay đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, chương đưa biện pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Đồng thời đề xuất số kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh, tạo sở phát triển bền vững chiếm ưu cạnh tranh tương lai 76 KẾT LUẬN Với đòi hỏi ngày cao kinh tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Bên cạnh sản phẩm sản phẩm truyền thống cho vay không ngừng phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn đề vô quan trọng mang tính chất sống ngân hàng Các DNVVN có vai trò vô quan trọng điều kiện kinh tế nước ta Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp công việc cần thiết để khắc phục khó khăn vốn cho họ, giúp DNVVN đổi công nghệ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao suất lao động đặc biệt nâng cao chất lượng sản phẩm để doanh nghiệp cạnh tranh thị trường Hiện nay, hệ thống NHTM Việt Nam xác định lấy đối tượng khách hàng DNVVN làm khách hàng mục tiêu nên ngân hàng cần nhận thức rõ điểm yếu loại hình để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu chất lượng cho vay doanh DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, đồng thời tập chung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận chung DNVVN, cho vay DNVVN, chất lượng cho vay DNVVN ảnh hưởng tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng từ khẳng định tính tất yếu việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay DNVVN chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Từ rút mặt làm hạn chế tồn chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, Khóa luận đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Những giải pháp đề Khóa luận xuất phát từ cố gắng thân ngân hàng không đề cập đến trách nghiệm DNVVN Em hi vọng giải pháp đưa góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN hệ thống NHTM nói chung Việt Nam Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên Khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Em mong Thang Long University Library nhận góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị cán Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Khóa luận em Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Phạm Thị Bảo Oanh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Khóa luận với Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên tạo điều kiện để em hoàn thành Khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2012, Hưng Yên Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2013, Hưng Yên Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2014, Hưng Yên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành ngày 04/06/2014, ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, TCTD, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 780/QĐ-NHNN ban hành ngày 23/04/2012, định việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, TCTD, Hà Nội Chính phủ Việt Nam, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009, trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, DNVVN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ban hành ngày 18/03/2014, việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 10 Ủy ban Nhân dân tỉnh Hưng Yên, Quyết định số số 682/QĐ-UBND ban hành ngày 05/04/2013, việc phê duyệt kế hoạch triển khai, thực phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011-2015, Hưng Yên 11 Quốc hội Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010, Hà Nội Thang Long University Library 12 Cổng thông tin doanh nghiệp đầu tư Hưng Yên, Hưng Yên: Tiếp sức cho doanh nghiệp nhỏ vừa, http://hungyenbusiness.gov.vn/fwVUdcbezjdVxjeVUVgswkUfwaakkUgcwggxgjwjgjVjg-1-162.aspx 13 Đài phát truyền hình Hưng Yên, Những thành tựu kinh tế xã hội bật Hưng Yên năm 2014, http://hungyentv.vn/92/32995/Chinh-tri-xahoi/Nhung-thanh-tuu-kinh-te-xa-hoi-noi-bat-cua-Hung-Yen-nam-2014.htm 14 Thư viện pháp luật, thời pháp luật, tình hình kinh tế - xã hôi năm 2014, http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phap-luat/thoi-su/8915/tinh-hinhkinh-te-xa-hoi-nam-2014 15 Tạp chí dân chủ pháp luật, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý, http://moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/View_Detail.aspx?ItemI D=390 [...]... tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên 27 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và. .. trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên Tên ngân hàng : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tên gọi tắt : Agribank Hội sở chính : Số 2, Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định... Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên) 2.2.1.4 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho vay từng lần Mỗi lần cho vay DNVVN và Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng cho vay bằng Việt Nam đồng trong thời gian ngắn hạn, trung hoặc dài hạn tùy vào khả năng và nhu cầu của DNVVN Mức cho vay là theo thỏa thuận của Ngân hàng và doanh nghiệp, ... Những quy định chung trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên 2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Nguyên tắc Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi nợ sau này Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay theo đúng thời hạn... bền vững, tiếp tục khẳng định và giữ vững vai trò trên thị trường tài chính, tiền tệ của thành phố nói chung và nông nghiệp, nông thôn nói riêng, tiếp tục đóng góp tích cực hơn nữa vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên giai đoạn năm 2012-2014 2.2.1... nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay và làm thủ tục hoàn trả tài sản đảm bảo cho DNVVN vay vốn, đồng thời lưu giữ thông tin về doanh nghiệp 1.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng là điều tất yếu Tổ chức Quốc... phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tính đến nay sau 27 năm phát triển, Agribank có mạng lưới trải khắp quốc gia với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước và một chi nhánh nước ngoài tại Campuchia, có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh... cho vay khác Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy định tại quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên và đặc điểm của DNVVN 2.2.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay DNVVN giai đoạn năm 2012-2014... chưa nâng cao được chất lượng cho vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ khả năng sinh lời của khoản vay càng lớn cho thấy chất lượng cho vay DNVVN càng bền vững và ngược lại 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng Chính sách cho vay đối với DNVVN: Mỗi một ngân hàng sẽ có một chính sách cho vay riêng, bao gồm các chính sách đối với khách hàng, ... được nâng cao thì chất lượng cho vay DNVVN càng tốt và ngược lại Khả năng thu hút khách hàng quay trở lại sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Một ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng quay trở lại và sử dụng dịch vụ của mình là lớn cho thấy chất lượng cho vay là tốt DNVVN luôn muốn đến vay vốn tại NHTM có chất lượng tốt, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của họ Nếu ngân hàng có chất lượng cho vay