Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.1. Định hướng hoạt động tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Với nỗ lực cố gắng không ngừng trong môi trường cạnh tranh gay gắt và quyết luyệt góp phần giúp nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành NH của Việt Nam nói riêng, Sở Giao Dịch NHNT VN đã đặt ra định hướng hoạt động ngay từ đầu năm 2009 với các nội dung sau:  Hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch năm 2009 mà NH TMCP TƯ đã giao cho SGD: - Huy động vốn quy VND từ nền kinh tế đạt 47.109 tỷ VND tăng 18% so với 31/12/2008 - Dư nợ cho vay quy VND đạt 6.216 tỷ VND tăng 32% so với 31/12/2008 - Số dư bảo lãnh đạt 1.485 tỷ VND - Tỷ lệ nợ xấu tối đa 3% - Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu: 5,91 tỷ USD - Phát hành 31.215 thẻ Connect 24, 14.015 thẻ ghi nợ quốc tế, 7.495 thẻ tín dụng quốc tế, phát triển thêm 300 CSCNT  Tăng cường tiếp cận và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng thể nhân để tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay thể nhân trong tổng dư nợ.  Tìm kiếm các dự án tốt, hiệu quả để cho vay trung-dài hạn và tăng cường quan hệ với các ngân hàng khác để cho vay đồng tài trợ  Tiếp tục thực hiện việc rà soát, phân loại khách hàng,… để đảm bảo quản lý rủi ro và quản lý hiệu quả danh mục các khoản vay. Tiếp tục tìm kiếm và mở rộng lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước để có chính sách khách hàng tổng thể. Có các biện pháp để thu hút và hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu.  Đưa toàn bộ máy ATM còn lại vào hoạt động và đưa một số sản phẩm mới như Kios và EDC không dây vào hoạt động. Thực hiện quảng bá thẻ CUP (Trung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Quốc) và ký kết hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ để thanh toán thẻ này do đây là loại thẻ mới liên kết với hệ thống thanh toán thẻ của Việt Nam  Tìm kiếm và thuê mới địa điểm cho 10 máy ATM, 2-3 phòng giao dịch tại các địa bàn đông dân cư và toà nhà lớn  Nghiên cứu và lên kế hoạch lắp đặt hệ thống camera tại các quầy giao dịch quỹ để đảm bảo an toàn ngân quỹ khi giao dịch tiền mặt với khách hàng với số lượng lớn. Phối hợp chặt chẽ giữa phòng Hối đoái và phòng Ngân quỹ để chủ động nhập ngoại tệ để phục vụ khách hàng kịp thời  Chú trọng công tác quảng bá hình ảnh của Vietcombank, quảng cáo rộng rãi các sản phẩm của Vietcombank trên mọi phương tiện thông tin hoặc thông qua các chương trình khuyến mại thường xuyên để thu hút khách hàng.  Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn, ngoại ngữ và kỹ năng giao tiếp và quan hệ khách hàng cho các cán bộ để đáp ứng yêu cầu của công việc và nhu cầu của khách hàng. 3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.2.1. Mở rộng thị trường cho vay và xây dựng chiến lược ngành hàng trong từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế. Hoạt động cho vay doanh nghiệp luôn chiếm vị trí, vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của SGD NHNT trong thời gian qua và tỷ trọng này còn có xu hướng gia tăng trong thời gian tới. Tuy nhiên thị trường cho vay của Sở Giao Dịch trong thời gian qua mới chỉ tập trung vào các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố. Hơn nữa việc cho vay mới chỉ tập trung vào một số ngành hàng nên điều này không những tạo ra sự bó hẹp trong việc chỉ cho vay một số ngành mà còn khiến NH gia tăng rủi ro bởi không đa dạng hoá trong hoạt động cho vay. Chính vì vậy xây dựng chiến lược ngành hàng cho vay và mở rộng thị trường cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp là cần thiết cần xác định cụ thể và cần xây dựng các ngành hàng cho vay theo hướng:  Đa dạng hoá, mở rộng các ngành hàng cho vay, mức độ tập trung vào mỗi ngành hàng không quá lớn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Lựa chọn các ngành hàng cho vay có hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, có thị trường tiêu thụ chắc chắn. Hiện tại SGD thực hiện cho vay khá đa dạng các ngành hàng tuy nhiên vẫn chủ yếu tập trung vào các ngành sản xuất chế biến và thương mại dịch vụ, vì vậy SGD nên mở rộng cho vay các ngành khác có hiệu quả hoạt động tốt và có chất lượng cho vay cao như : Bưu chính, Dầu khí, May mặc… Bên cạnh đó SGD cũng cần chú ý đến việc cho vay căn cứ vào từng giai đoạn của nền kinh tế. Chẳng hạn như giai đoạn kinh tế khó khăn vừa qua khi mà thị trường tài chính, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản đang gặp nhiều cản trở thì nên chú trọng vào các ngành hàng thiết yếu như thực phẩm, dược phẩm…Bên cạnh đó cần thiết lập quan hệ với các ngành hàng mới có hiệu quả cao, có lợi thế về công nghệ, sản phẩm có thể cung ứng ra thị trường tiêu thụ chắc chắn và ổn định như chế tạo máy, công nghệ thông tin…Với chiến lược này, NH có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ở các DN từ đó có thể nâng cao chất lượng cho vay của NH. Đối với thị trường cho vay, cần phải thực hiện mở rộng theo hướng đáp ứng nhu cầu vốn cho các DN có quy mô lơn, mở rộng cho vay DN vừa và nhỏ nhằm gia tăng số lượng các DN vay vốn tại NH. Làm được như vậy sẽ giúp NH tăng doanh số cho vay, số lượng các khách hàng trong mỗi ngành hàng lớn cộng với thị trường cho vay mở rộng làm cơ sở giúp NH phân tán rủi ro trong cho vay. Để thực hiện chiến lược nêu trên, SGD cần thực hiện các giải pháp cụ thể như sau: - Mở rộng hệ thống các phòng giao dịch và chi nhánh trong toàn quốc đặc biệt là các tỉnh thành xa trung tâm thương mại từ đó thiết lập quan hệ với các DN có địa bàn phân bố rộng không nằm gần các khu trung tâm. - SGD cần chủ động thiết lập mối quan hệ với các DN mới thông qua việc quảng bá hình ảnh NH trên các phương tiện thông tin đại chúng, thực hiện chính sách ưu đãi với khách hàng hoặc ưu tiên cho một số ngành hàng mới. - Hỗ trợ các DN trong việc sản xuất không chỉ về vốn mà cả bằng tư vấn về nghiên cứu thị trường, giới thiệu các nhà cung ứng và các đại lý phân phối. - Tận dụng vị thế và uy tín của SGD NHNT trong nhiều năm qua để liên hệ với các cơ quan quản lý của DN nhằm thiết lập quan hệ với các DN. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xây dựng chiến lược ngành hàng và thị trường cho vay thông qua mở rộng, cơ cấu lại ngành hàng và thị trường cho vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và nâng cao chất lượng cho vay DN. 3.2.2. Thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay đồng thời đa dạng hóa tài sản đảm bảo Mặc dù công tác bảo đảm tiền vay chỉ được ưu tiên sau công tác đánh giá khách hàng và thẩm định phương án kinh doanh song đây là biện pháp cũng không thể xem nhẹ. Trên thực tế, tại Sở giao dịch trong thời gian qua không mấy chú trọng tới công tác bảo đảm tiền vay. Mặc dù biết rằng dựa vào phương án kinh doanh khả thi để căn cứ ra quyết định tín dụng là một chính sách rất đúng đắn song cũng không nên đánh giá thấp vấn đề về TSĐB vì đây là biện pháp chống đỡ một phần khi NH gặp rủi ro và nó cũng góp phần giúp NH hạn chế tổn thất khi tình hình kinh doanh rơi vào tình trạng bất ổn, biến động khó lường đặc biệt như thời gian qua. Mặt khác TSĐB cũng góp phần nâng cao trách nhiệm của DN trong việc thực hiện trả nợ đúng hạn. Từ tình hình thực tế công tác bảo đảm tại SGD NHNT VN trong thời gian qua cho thấy SGD cần áp dụng bổ sung các biện pháp sau:  Thực hiện đa dạng hoá các loại hình TSĐB. Ngoài các TSĐB như động sản, bất động sản, giấy tờ có giá, chứng từ có giá thì SGD có thể mở rộng cho vay có bảo đảm bằng có tài sản khác như tài sản hình thành từ vốn vay, hàng tồn kho và các khoản phải thu và các loại hình chưa thực hiện ở NH như bao thanh toán hay bảo lãnh của bên thứ ba. Yêu cầu với các TSĐB này là tính khả mại cao vì vậy NH cần xem xét tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB hợp lý. Ví dụ các khoản phải thu tỷ lệ thông thường từ 40-90%, hàng tồn kho là từ 30-80%.  Thẩm định TSĐB, trong những nội dung thẩm định NH cần chú ý đặc biệt về khả năng phát mại TSĐB, sự biến động giá trị TSĐB trong điều kiện thị trường có biến động lớn hiện nay.  Các hợp đồng thế chấp và cầm cố tài sản cần thực hiện đầy đủ thủ tục đảm bảo tính pháp lý Công tác bảo đảm tiền vay đảm bảo an toàn cho NH trong khi việc đa dạng hoá TSĐB lại là hình thức nâng cao mức độ hài lòng cho khách hàng . Đa dạng hoá TSĐB cũng góp phần giúp doanh số cho vay tăng cao, tuy nhiên việc đa dạng hoá tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sản đảm bảo phải đồng bộ với trình độ thẩm định các tài sản đảm bảo. Có như vậy thì việc thẩm định mới có thể chính xác, tránh tổn thất cho NH, đem lại sự hài lòng cho khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp. 3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Con người đóng vai trò vô cùng quan trọng và là nhân tố quyết định hàng đầu tới sự thành bại trên tất cả mọi lĩnh vực. Và mặc dù hoạt động ngân hàng đang ngày càng được hiện đại hoá với sự phát triển của cá dịch vụ NH qua mạng như dịch vụ E- Banking thì yếu tố con người vẫn luôn được coi là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Chính vì lẽ đó, các ngân hàng nói chung và Sở Giao Dịch NHNT VN nói riêng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực. SGD cũng cần phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài về các vấn đề chuyên môn nghiệp vụ cần thiết nhất. Ngoài ra có thể tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua các cổ đông nước ngoài. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để phát triển nguồn nhân lực như vậy, SGD cần thực hiện các biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ như sau:  Tiêu chuẩn hoá cán bộ được lựa chọn làm công tác tín dụng gắn liền với thu nhập - Ngay từ khâu tuyển dụng: Sở cần phải chọn lựa những cán bộ có năng lực chuyên môn vững vàng, được đào tạo bài bản, am hiểu thị trường, pháp luật, ưu tiên những cá nhân có kinh nghiệm từng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng hay có sự chuyên môn hoá trong thẩm định từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng. SGD cũng như các NH khác cần tránh việc vì sự quen biết mà tuyển dụng những cá nhân có năng lực hay trình độ chuyên môn thấp, số lượng này tuy nhỏ nhưng lại có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động NH về lâu dài. Bên cạnh đó Sở cũng cần có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao về làm việc tại Sở đồng thời có chính sách đãi ngộ thu nhập tương xứng. - Trong quá trình công tác: Khâu tuyển dụng tốt đã giúp Sở sàng lọc ra được những cá nhân xuất sắc để giúp SGD hoạt động hiệu quả, tuy nhiên có năng lực mà không có đạo đức thì còn nguy hiểm hơn. Chính vì thế qua quá trình công tác SGD cần chọn lọc, đánh giá những cán bộ được chọn có phải là những người có đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với NH hay không. Đồng thời NH cũng cần kiên quyết loại bỏ những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thuyên chuyển sang bộ phận khác hoặc có hình thức kiểm điểm, phê bình rõ ràng.  Thường xuyên tổ chức tập huấn và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn - SGD cần thường xuyên tổ chức các buổi báo cáo sinh hoạt chuyên môn để phổ biến chế độ, quy chế của Sở, của các ngành có liên quan, truyền đạt kinh nghiệm với các cán bộ mới tuyển. Gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ vận dụng khi thẩm định cho vay. - Tăng cường đào tạo cử cán bộ đi học sau đại học, các lớp ngắn hạn, hội thảo để nghiên cứu thêm về kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, phân tích dự án. - Phối hợp với các NHTM nước ngoài để cử các cán bộ chủ chốt tham gia các khoá đào tạo nước ngoài về chuyên môn tín dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Sở cần thực hiện các buổi tập huấn định kỳ về chuyên môn nghiệp vụ cho tất cả các bộ phận chẳng hạn như về nhận biết tiền giả theo định kỳ 3 tháng/1lần cho các thủ quỹ… - Thực hiện kiểm tra bất ngờ hoặc định kỳ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng của cán bộ nhằm đánh giá toàn diện năng lực cán bộ. - Xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng với kết quả hoạt động dựa trên kết quả về chất lượng cho vay và kết quả kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ. →Tất cả các công việc nêu trên đều nhằm mục tiêu giúp NH có được đội ngũ cán bộ nắm vững các kỹ năng trong cho vay nói chung và cho vay DN nói riêng: kỹ năng phục vụ khách hàng, kỹ năng tìm hiểu thông tin, kỹ năng đàm phán với khách hàng, kỹ năng phân tích tổng hợp và suy diễn. 3.2.4. Xây dựng hệ thống thu thập thông tin đầy đủ và hiệu quả Hệ thống thông tin của NH là tổng hợp các thông tin, cách thức và các nguồn NH thu thập thông tin cần thiết để phục vụ cho quá trình cho vay của NH. Thông tin có ý nghĩa vô cùng quan trọng vì nó làm cơ sở giúp NH đánh giá được khách hàng một cách chính xác, làm giảm rủi ro cho khoản vay, nâng cao chất lượng cho vay. Chính vì vậy xây dựng được một hệ thống thu thập thông tin là một vấn đề cần được NH hết sức quan tâm, coi trọng đúng mức. Cụ thể SGD cần áp dụng các biện pháp sau: Yêu cầu đối với DN vay vốn: - Yêu cầu khi DN cung cấp thông tin phải được kiểm toán, đảm bảo tính xác thực của thông tin. - Yêu cầu DN ngoài các thông tin thông báo trên hồ sơ vay vốn cần phải cung cấp định kỳ về báo cáo tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh và các vấn đề trong quan hệ với DN khác. Cụ thể + Bộ máy tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu có sự thay đổi quản lý phải báo ngay + Tình hình tài chính, năng lực thanh toán, hiệu quả kinh doanh + Các dự án phát triển sản phẩm mới, thị trường tiêu thụ, nhà cung cấp + Tình hình, tiến độ thực hiện dự án sử dụng vốn vay, các hợp đồng với nhà cung cấp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Các vụ kiện tụng, khiếu nại, thiếu nợ thuế, vi phạm hợp đồng với nhà cung cấp… + Với các thông tin yêu cầu nhưng khách hàng ngại cung cấp NH phải chủ động thuyết phục. + Các TSĐB có quyền sử dụng và tính hợp pháp khi sử dụng làm đảm bảo đã được làm đảm bảo cho các mục đích khác hay chưa → Nếu như các thông tin DN cung cấp còn hạn chế thì NH cũng cần cẩn trọng khi quyết định cho vay Thu thập thông tin bên ngoài DN cung cấp thông tin cho NH nhằm mục đích có thể vay vốn vì thế các thông tin cung cấp nhiều khi đã được cải biên, báo cáo tài chính có thể đã qua xử lý khiến NH khó mà đánh giá chính xác tình hình hoạt động của DN. Bên cạnh đó, các báo cáo thường là số liệu quá khứ vì thế muốn đánh giá năng lực tài chính và phương án kinh doanh một cách chính xác và đầy đủ NH cần xây dựng một kênh thu thập thông tin bên ngoài khác về DN. Cụ thể NH cần thực hiện các biện pháp như sau: + NH cần chủ động liên hệ với các đối tác làm ăn của DN hoặc cơ quan quản lý DN để khái thác thông tin có thể thông qua văn bản hay quan hệ. Các thông tin khai thác cần tập trung vào cơ cấu và hoạt động tổ chức quản lý, đánh giá hiệu quả, cán bộ quản lý, sự đoàn kết thống nhất tổ chức, mức độ hiệu quả cũng như các vấn đề cần tháo gỡ, phương hướng phát triển DN trong tương lai… + Khai thác thông tin từ cá phòng ban khác có liên quan tới phòng tín dụng như phòng huy động vốn, phòng thanh toán và phân tích thị trường hoặc thông tin từ các NH khác mà DN từng có quan hệ vay vốn. Vấn đề này nằm trong khâu tổ chức hoạt động của NH và quan hệ giữa NH với NHTM khác và NHNN. Những thông tin này đóng vai trò quan trọng giúp NH đánh giá chính xác và hiệu quả về các khoản vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thông tin có được từ phía các DN đóng vai trò quan trọng làm cơ sở ra quyết định cho vay của NH, chính vì thế SGD trong thời gian tới cần có kế hoạch xây dựng một bộ phận chuyên môn thu thập thông tin bên trong về tình hình hoạt động thực tế của DN cũng như các thông tin bên ngoài DN như thông tin về thị trường, ngành kinh tế, các lĩnh vực đang hoạt động, thông tin giá cả thị trường, sự biến động các ngành trong nền kinh tế…để làm cơ sở ra quyết định tín dụng nhanh chóng, chính xác và hiệu quả cho SGD. 3.2.5. Tăng cường công tác phân loại nợ và theo dõi rủi ro Tất cả các NHTM đều không phủ nhận ý nghĩa của việc cảnh báo sớm các dấu hiệu của các khoản vay có vấn đề. Tuy nhiên điều này chỉ thực hiện được khi NH xây dựng được hệ thống phân loại nợ và công tác theo dõi danh mục cho vay thường xuyên và chặt chẽ. Để thực hiện được điều này, xin đề suất một số giải pháp sau đây với SGD: (1) Phân loại nợ  Hiện nay NH mới chỉ thực hiện phân loại nợ theo kỳ hạn. Nếu chỉ dựa vào chỉ tiêu này thì chưa thể đánh giá chính xác chất lượng các khoản vay. Vì vậy SGD cần sớm xây dựng hệ thống xếp hạng nội bộ thông qua bổ sung các chỉ tiêu định tính ngoài các chỉ tiêu định lượng như: • Nhóm khả năng trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ: khả năng trả nợ gốc trung- dài hạn, nguồn trả nợ theo đánh giá của cán bộ tín dụng • Nhóm trình độ quản lý và môi trường nội bộ: lý lịch của người đứng đầu DN và kế toán trưởng, chuyên môn của người quản lý, trình độ của người quản lý, năng lực điều hành, tính năng động và độ nhạy bén của ban lãnh đạo với thị trường, môi trường kiểm soát nội bộ • Nhóm quan hệ với khách hàng: lịch trả nợ, số lần cơ cấu lại, nợ gốc cơ cấu lại trên tổng dư nợ, NQH trên tổng dư nợ hiện tại, lịch sử quan hệ với các cam kết ngoại bảng, mức sử dụng dịch vụ của NH, thời gian quan hệ với NH, tình trạng NQH tại các NH khác, định hướng quan hệ tín dụng của khách hàng • Nhóm các nhân tố bên ngoài: triển vọng ngành, khả năng gia nhập thị trường, tính ổn định nguyên liệu đầu vào, mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào tự nhiên. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Nhóm các đặc điểm hoạt động khác: sự phụ thuộc vào số ít các nhà cung cấp hoặc số ít người tiêu dùng, tốc độ tăng trưởng bình quân về doanh thu, lợi nhuận trong 3 năm, số năm hoạt động trong ngành, uy tín trong lĩnh vực hoạt động, mức độ bảo hiểm tài sản, ảnh hưởng biến động nhân sự đến hoạt động kinh doanh, khả năng tiếp cận nguồn vốn, triển vọng phát triển DN.  SGD có thể phân loại nợ thành nhiều hơn 5 nhóm như hiện nay. Thực tế, trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, các NHTM hiện đại có thể chia ra tối thiểu 5 nhóm, nhưng thậm chí có NH chia ra thành trên dưới 10 nhóm.  Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không chỉ thực hiện với các khoản vay đã được thực hiện mà cần xếp hạng ngay tại thời điểm khoản vay được thực hiện và giám sát lại trong suốt vòng đời của nó  Cán bộ phân loại nợ cần phải loại bỏ yếu tố chủ quan trong đánh giá chất lượng, đặc biệt là các chỉ tiêu định tính, điều này đòi hỏi bố trí cán bộ phân loại có trình độ cao và kinh nghiệm.  Bộ phận phân loại nợ tham khảo và khai thác thông tin từ phía cán bộ trực tiếp cho vay vì cán bộ cho vay là người nắm rõ nhất các thông tin đánh giá chất lượng khoản vay mình thực hiện. (2)Đối với việc giám sát và theo dõi danh mục cho vay: được coi là hoạt động quan trọng bậc nhát trong việc phát hiện các dấu hiệu bất thường của cá khoản vay từ đó giúp NH sớm có biện pháp khắc phục. Để hoàn thiện công tác này SGD cần thực hiện  Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra thận trọng, chi tiết và tập trung vào các vấn đề chính như kế hoạch trả nợ của khách hàng, chất lượng của TSĐB, điều kiện tài chính của DN, sự thay đổi nhu cầu vốn vay, khoản tín dụng có tuân thủ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng và chính sách cho vay của NH.  Tăng cường kiểm tra các khoản nợ khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống, thị trường có biến động ảnh hưởng tiêu cực hoặc ngành hàng kinh doanh của DN đang gặp bất lợi bởi điều kiện kinh tế  Phối hợp với các bộ phận khác trong NH để phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo như bộ phận thanh toán, phân tích, huy động vốn. 3.2.6. Phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... hàng thương mại” 7 Ths Đàm Hồng Phương, “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Hà Nội”, Tạp chí ngân hàng số 3 tháng 2 năm 2009 PGS.TS Nguyễn Đình Tự, “Ngành ngân hàng Việt Nam sau 2 năm gia nhập 8 WTO”, Tạp chí ngân hàng số 21 tháng 11 năm 2008 Báo cáo thường niên của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam các năm 2006- 9 2008 10 website: www.google.com.vn... Hà(2007), “Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại”, NXB 1 ĐH Kinh Tế Quốc Dân 2 Lê Văn Tư, “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại” 3 GS.TS Nguyễn Đình Phan(2005), “Giáo trình quản trị chất lượng trong các tổ chức”, ĐH Kinh Tế Quốc Dân TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB Thống 4 kê 5 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” 6 Peter S.Rose, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” 7... rèn luyện ở trường cùng với một quãng thời gian thực tập tuy không dài nhưng vô cùng bổ ích tại tại SGD NHNT VN Điều đó đã giúp em xây dựng chuyên đề tốt nghiệp của mình về vấn đề Nâng cao chất lượng cho vay DN tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam - một trong những yếu tố sống còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của mỗi NH trong quá trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và... cả công tác cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Vì vậy SGD cần phải lưu ý tới các vấn đề sau: - Nâng cấp hệ thống trang thiết bị hiện đại một cách đồng bộ ở tất cả các phòng ban - Tiếp cận với các công nghệ mới từ các nước tiên tiến trên thế giới - Trong cho vay, hệ thống quản lý cần trang bị khả năng tra cứu thông tin cho cán bộ thẩm định cho vay về các dữ liệu có liên quan của khách hàng ở các... trọng và nâng cao vai trò của Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam để các NHTM có thể đưa ra kiến nghị, tiếng nói chung đồng thời tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động của các NH Bên cạnh đó tiếng nói của Hiệp Hội NH sẽ đại diện cho hệ thống NH phản ánh kiến nghị tới các cơ quan quản lý Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở chính NHNT VN Để hoạt động cho vay doanh nghiệp tại. .. nghiệp và phê duyệt trên mạng nội bộ với các cấp - Tăng cường bồi dưỡng cán bộ về công nghệ, đặc biệt là các cán bộ thẩm định và cho vay Phát triển công nghệ và ứng dụng vào hoạt động ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành, kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thánh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử… sẽ góp phần tạo được cách làm việc và quản lý khoa học đảm bảo dịch. .. ích cho khách hàng và nâng cao chất lượng hoạt động của NH 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Sau hai năm gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo ra một thị trường mở cửa và có tính cạnh tranh cao. .. đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN tại SGD NHNT với mong muốn khắc phục những hạn chế nêu trên góp phần giúp SGD có thể phát triển ngày càng mạnh mẽ và bền vững trên con đường hội nhập với nền kinh tế toàn cầu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để các giải pháp được thực... chế Chúng ta đều biết rằng cho vay DN chiếm tỷ trọng rất lớn và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay của SGD tuy nhiên tỷ trọng cơ cấu ngành cho vay DN còn chưa phân bổ đều, vấn đề TSĐB còn hạn chế, đội ngũ cán bộ nhân viên còn non trẻ thiếu kinh nghiệm, một số dịch vụ chưa được quan tâm phát triển, nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay DN vẫn chiếm tỷ trọng cao, vấn đề công nghệ NH còn... thiện môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng và tạo ra môi trường kinh doanh ổn định và bình đẳng cho hoạt động NH nhằm tạo điều kiện thúc đẩy các NH có điều kiện hoạt động tốt nhất sánh ngang tầm với các ngân hàng và các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới  Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay đã được hoàn . 0918.775.368 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.1. Định hướng hoạt động tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng. khách hàng. 3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 3.2.1. Mở rộng thị trường cho vay