Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương (Vietcombank) Việt Nam

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2008 coi dấu mốc quan trọng lịch sử kinh tế giới Nếu trước đây, giới chứng kiến đại suy thoái kinh tế 29-33, khủng hoảng tài 1997 năm 2008 giới không khỏi bàng hoàng lại lần chứng kiến khủng hoảng tài toàn cầu Cơn bão tài giới với bất ổn tiềm tàng đẩy hệ thống ngân hàng – mạch máu kinh tế vào vòng xoáy nghiệt ngã Chính sách tiền tệ có công lớn việc kiểm soát lạm phát, song tạo cú sốc với doanh nghiệp ngân hàng Phần lớn ngân hàng phải điều chỉnh kế hoạch lợi nhuận, chí sẵn sàng đối mặt với nguy thua lỗ Tuy nhiên, lỗ lãi không vấn đề đáng ngại mà trở ngại lớn bước sang năm 2009 ngân hàng hẳn phải đối mặt với nỗi lo canh cánh khoản nợ xấu khó đòi Được coi năm Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, với 45 năm xây dựng trưởng thành, Ngân hàng Ngoại Thương ngày khẳng định vị trí, vai trò kinh tế Kế thừa truyền thống tốt đẹp đồng thời không ngừng hoàn thiện vươn lên, Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam xây dựng uy tín niềm tin cho khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp với quy mô lớn nhỏ đến với coi chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống NHNT VN Năm 2008 sau khủng hoảng tài toàn cầu, hệ thống ngân hàng nước giới phải trả giá lớn đồng thời thu nhiều học quý giá Bài học từ tài Mỹ có lẽ học đắt giá cho ngành ngân hàng Lợi nhuận cao kèm với rủi ro cao – học ngàn năm muôn thuở Sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng tập đoàn tài lớn Mỹ cảnh báo cho ngân hàng toàn cầu nói chung Sở Giao Dịch NHNT VN nói riêng cần quan tâm tới chất lượng khoản vay khoản vay doanh nghiệp lớn nhỏ ngày gia tăng số lượng NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Chính vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vốn coi vấn đề đáng quan tâm giai đoạn phát triển kinh tế trở nên “nóng bỏng” cấp thiết hết giai đoạn kinh tế gặp khó khăn đại suy thoái Xuất phát từ thực tế đó, em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn góp phần giúp SGD NHNT ngày phát triển nhanh, ổn định bền vững tiến trình hội nhập với kinh tế khu vực giới 2.Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng cho vay NHTM kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp SGD NHNT VN - Đề suất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu đề ra, chuyên đề có kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu: vật biện chứng, vật lịch sử, so sánh, phân tích, logic… Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: chuyên đề chủ yếu đề cập đến vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, chủ yếu từ năm 2006-2008 Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành chương: + Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam + Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Chương I: Những vấn đề chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Trên giới có nhiều cách hiểu khác NHTM Ở số nước khái niệm dùng để tổ chức tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế sau cá nhân hay tổ chức khác vay lại Một số nước quan niệm phạm vi hoạt động NHTM không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong đó, số nước khác lại cho NHTM NH phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ NH Theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem NHTM Theo Luật NH Pháp năm 1941: NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài Luật pháp Đan Mạch lại coi: NHTM nơi thực nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu; bảo lãnh nợ; thực nghiệp vụ chuyển ngân; đứng bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ; tham dự thiết lập xí nghiệp Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam thì: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Trên thực tế, NHTM nước ta việc thực hoạt động ghi luật phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Như nói Ngân hàng định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội Ngoài việc cung cấp dịch vụ tài chúng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Với lý đó, cần phải nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành quản lý có hiệu 1.1.1.2 Phân loại NHTM Trong kinh tế thị trường, loại hình NHTM hình thành đa dạng, vào lĩnh vực hoạt động, quy mô nghiệp vụ, loại hình tổ chức theo mô hình chủ yếu:  Căn vào nghiệp vụ - NHTM đa loại hình NHTM tiến hành tất nghiệp vụ kinh doanh NH như: nhận tất loại tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, nghiệp vụ giấy tờ có giá cung ứng dịch vụ liên quan tới NH Ngân hàng đa thường ngân hàng lớn (hoặc sở hữu công ty) Tính đa dạng giúp NH tăng thu nhập hạn chế rủi ro - NHTM chuyên doanh loại hình ngược lại với NHTM đa năng, thực số nghiệp vụ NH Tính chuyên môn hóa cao cho phép ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại NH thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà ngân hàng phục vụ sa sút  Căn vào quy mô lĩnh vực hoạt động, bao gồm - NHTM bán buôn, NHTM mà hoạt động chủ yếu với khách hàng lớn với số lượng giao dịch nhỏ giá trị giao dịch lại lớn thường tập trung trung tâm thương mại NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh - NHTM bán lẻ, NHTM mà hoạt động chủ yếu với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân  Căn vào cấu tổ chức - Ngân hàng sở hữu công ty: ngân hàng nắm giữ phần vốn chi phối công ty, cho phép ngân hàng quyền tham gia định hoạt động công ty - Công ty sở hữu ngân hàng: số tập đoàn kinh tế thường tổ chức thành lập ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị thành viên tập đoàn tập đoàn  Căn vào tính chất sở hữu:Các NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTMCP, NHTM liên doanh chi nhánh NHTM nước 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn coi hoạt động bản, thường xuyên quan trọng, mang tính chất sống NHTM Huy động vốn tạo nguồn vốn lớn chủ yếu cho NHTM mà tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Theo luật pháp cho phép, NHTM phép huy động vốn thông qua hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi có kỳ hạn không kì hạn tổ chức cá nhân kinh tế - Phát hành giấy tờ có giá để huy động có kỳ hạn có mục đích sử dụng - Thực hình thức huy động vốn khác vay vốn NHTM, vay vốn NHNN Để có nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng lên từ phía khách hàng, NHTM áp dụng nhiều biện pháp phong phú, đa dạng để huy động vốn: - Phong phú kỳ hạn huy động: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh - Phong phú công cụ huy động: phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước - Phong phú nguồn huy động: vay thị trường tiền tệ, huy động dân chúng, tổ chức kinh tế nước, vay thị trường vốn quốc tế - Phong phú cách thức hấp dẫn người gửi tiền: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi nơi lấy nhiều nơi Thực hoạt động huy động huy động vốn, NHTM quản lý khối lượng lớn tiền kinh tế Đấy nguồn vốn để NH tài trợ trở lại kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động sử dụng nguồn tiền mà NHTM huy động kinh tế Đây hoạt động có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội thông qua hoạt động mà hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn lớn cho kinh tế, nhờ khối lượng vốn mà kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững hơn.Cụ NH cấp cho khách hàng số tiền khách hàng thoả mãn điều kiện ngân hàng, sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả cho NH bao gồm vốn gốc tiền lãi NH huy động nguồn vốn với khối lượng lớn, đa dạng thời hạn nên đáp ứng nhu cầu vay nhiều đối tượng thông qua nhiều phương thức, hình thức cho vay khác 1.1.2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán NH thực mở tài khoản giao dịch cho khách hàng gửi tiền thực chi trả theo lệnh khách hàng thông qua tài khoản séc Các tiện ích toán không dùng tiền mặt an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí góp phần rút ngắn chu kỳ kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Chính điều thu hút khách hàng, mở loại hình dịch vụ mới, quan trọng tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền phát hành séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Đây xem bước quan trọng công nghiệp NH với phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin nhiều thể thức toán phát triển uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Đây hoạt động quan trọng có tính đặc thù NHTM, nhờ hoạt động mà giao dịch toán toàn kinh tế thực thông suốt thuận lợi, đồng thời thông qua hoạt động mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành kinh tế 1.1.2.4 Các loại hình dịch vụ khác Bên cạnh mảng hoạt động nói trên, NHTM thực dịch vụ khác theo yêu cầu khách hàng như: quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê tài chính, góp vốn mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ uỷ thác đại lý, cung ứng dịch vụ tư vấn tài tiền tệ, bảo hiểm… 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Cho vay hoạt động chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Trong đó, cho vay doanh nghiệp nói hoạt động quan trọng hoạt động NHTM, cần nắm rõ hoạt động NHTM Có thể hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho doanh nghiệp vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Hoạt động cho vay tạo lượng tài sản chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản NH Đây hoạt động sinh lời chủ yếu tiềm ẩn nhiều rủi ro mà không quản lý tốt danh mục cho vay gây tổn thất tới vốn tài sản NH NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh 1.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hoá quy định NH Nhà nước NHTM Các nguyên tắc là:  Tiền vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, khoản vay xác định trước mục đích kinh tế, xin vay khách hàng phải trình với NH dự án, kế hoạch sử dụng vốn vay để NH xem xét Khi NH đồng ý cho vay khách hàng phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết Đảm bảo nguyên tắc đóng vai trò quan trọng đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau NH  Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn gốc lãi: Hoàn trả nợ gốc lãi nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả gốc lãi  Nguyên tắc thứ ba hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Ngân hàng tài trợ phương án (hoặc dự án) khả thi, có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ hai Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Trong trường hợp xét thấy an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Hoạt động cho vay NHTM đa dạng, tuỳ theo góc độ nhìn nhận khác mà hoạt động phân chia theo tiêu thức khác nhau:  Căn vào thời hạn cho vay: chia thành NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân -Cho vay trung, dài hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để tài trợ cho tài sản cố định, hình thành vốn lưu động thường xuyên cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu xây dựng nhà ở, thiết bị có thời gian thu hồi, sử dụng lâu, xây dựng xí nghiệp Việc phân chia khoản cho vay theo thời hạn cho vay mang tính chất tương đối nhiều khoản cho vay không xác định trước xác thời hạn Phân chia khoản cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn khả sinh lợi tài sản  Căn vào mục đích: bao gồm - Cho vay bất động sản: loại cho vay dài hạn liên quan tới mua sắm xây dựng bất động sản, nhà lĩnh vực thương mại, công nghiệp dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc …v.v…  Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: bao gồm - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay với khách hàng có khả tài mạnh, quản trị có hiệu NH không cần đến nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm cần thiết khách hàng chưa khẳng định uy tín, NH có pháp lý để có thêm nguồn thu thứ hai nguồn thu nợ thứ không chắn  Căn theo phương thức cho vay: bao gồm hình thức NguyÔn ThÞ Thu Trang Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Cho vay theo hạn mức tín dụng Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh …v.v… 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt – hàng hoá tiền tệ Đa phần khoản tiền gửi phải trả có yêu cầu Mà việc trả nợ lại phụ thuộc lớn vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Điều mà ngân hàng quan tâm cho doanh nghiệp vay vốn liệu doanh nghiệp có trả gốc lãi đầy đủ hạn cam kết hay không Vậy điều phụ thuộc vào doanh nghiệp vay vốn? Nhưng không Đúng vấn đề trả nợ đầy đủ hạn phụ thuộc lớn vào khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại hoàn toàn kiểm soát khoản vay việc định có cho vay hay không NH định Để có định cho vay đắn kịp thời, NH cần xây dựng quy trình tín dụng hợp lý Việc thiết lập không ngừng hoàng thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay Tuỳ theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng tự thiết kế xây dựng cho quy trình tín dụng riêng song quy trình cho vay doanh nghiệp NH gồm có bước sau: (1) Lập hồ sơ cấp tín dụng Đây khâu quy trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: ♦ Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng ♦ Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng ♦ Thông tin bảo đảm tín dụng (2) Phân tích tín dụng NguyÔn ThÞ Thu Trang 10 Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh vay Mặc dù biết dựa vào phương án kinh doanh khả thi để định tín dụng sách đắn song không nên đánh giá thấp vấn đề TSĐB biện pháp chống đỡ phần NH gặp rủi ro góp phần giúp NH hạn chế tổn thất tình hình kinh doanh rơi vào tình trạng bất ổn, biến động khó lường đặc biệt thời gian qua Mặt khác TSĐB góp phần nâng cao trách nhiệm DN việc thực trả nợ hạn Từ tình hình thực tế công tác bảo đảm SGD NHNT VN thời gian qua cho thấy SGD cần áp dụng bổ sung biện pháp sau: 74 Thực đa dạng hoá loại hình TSĐB Ngoài TSĐB động sản, bất động sản, giấy tờ có giá, chứng từ có giá SGD mở rộng cho vay có bảo đảm có tài sản khác tài sản hình thành từ vốn vay, hàng tồn kho khoản phải thu loại hình chưa thực NH bao toán hay bảo lãnh bên thứ ba Yêu cầu với TSĐB tính khả mại cao NH cần xem xét tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB hợp lý Ví dụ khoản phải thu tỷ lệ thông thường từ 40-90%, hàng tồn kho từ 3080% .74 Thực đa dạng hoá loại hình TSĐB Ngoài TSĐB động sản, bất động sản, giấy tờ có giá, chứng từ có giá SGD mở rộng cho vay có bảo đảm có tài sản khác tài sản hình thành từ vốn vay, hàng tồn kho khoản phải thu loại hình chưa thực NH bao toán hay bảo lãnh bên thứ ba Yêu cầu với TSĐB tính khả mại cao NH cần xem xét tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB hợp lý Ví dụ khoản phải thu tỷ lệ thông thường từ 40-90%, hàng tồn kho từ 3080% .74 Thẩm định TSĐB, nội dung thẩm định NH cần ý đặc biệt khả phát mại TSĐB, biến động giá trị TSĐB điều kiện thị trường có biến động lớn 74 Thẩm định TSĐB, nội dung thẩm định NH cần ý đặc biệt khả phát mại TSĐB, biến động giá trị TSĐB điều kiện thị trường có biến động lớn 74 Các hợp đồng chấp cầm cố tài sản cần thực đầy đủ thủ tục đảm bảo tính pháp lý 74 Các hợp đồng chấp cầm cố tài sản cần thực đầy đủ thủ tục đảm bảo tính pháp lý 74 Công tác bảo đảm tiền vay đảm bảo an toàn cho NH việc đa dạng hoá TSĐB lại hình thức nâng cao mức độ hài lòng cho khách hàng Đa dạng hoá TSĐB góp phần giúp doanh số cho vay tăng cao, nhiên việc đa dạng hoá tài sản đảm bảo phải đồng với trình độ thẩm định tài sản đảm bảo Có việc thẩm định xác, tránh tổn thất cho NH, đem lại hài lòng cho khách hàng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp 74 Công tác bảo đảm tiền vay đảm bảo an toàn cho NH việc đa dạng hoá TSĐB lại hình thức nâng cao mức độ hài lòng cho khách hàng Đa dạng hoá TSĐB góp phần giúp doanh số cho vay tăng cao, nhiên việc đa dạng hoá tài sản đảm bảo phải đồng với trình độ thẩm định tài sản đảm bảo Có việc thẩm định xác, tránh tổn thất cho NH, đem lại hài lòng cho khách hàng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp 74 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 75 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 75 Con người đóng vai trò vô quan trọng nhân tố định hàng đầu tới thành bại tất lĩnh vực Và hoạt động ngân hàng ngày đại hoá với phát triển cá dịch vụ NH qua mạng dịch vụ E-Banking yếu tố người coi nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng 75 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Con người đóng vai trò vô quan trọng nhân tố định hàng đầu tới thành bại tất lĩnh vực Và hoạt động ngân hàng ngày đại hoá với phát triển cá dịch vụ NH qua mạng dịch vụ E-Banking yếu tố người coi nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng 75 Chính lẽ đó, ngân hàng nói chung Sở Giao Dịch NHNT VN nói riêng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực SGD cần phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo nước vấn đề chuyên môn nghiệp vụ cần thiết Ngoài tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước 75 Chính lẽ đó, ngân hàng nói chung Sở Giao Dịch NHNT VN nói riêng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực SGD cần phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo nước vấn đề chuyên môn nghiệp vụ cần thiết Ngoài tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước 75 Để phát triển nguồn nhân lực vậy, SGD cần thực biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng đội ngũ cán sau: .76 Để phát triển nguồn nhân lực vậy, SGD cần thực biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng đội ngũ cán sau: .76 Tiêu chuẩn hoá cán lựa chọn làm công tác tín dụng gắn liền với thu nhập 76 Tiêu chuẩn hoá cán lựa chọn làm công tác tín dụng gắn liền với thu nhập 76 - Ngay từ khâu tuyển dụng: Sở cần phải chọn lựa cán có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bản, am hiểu thị trường, pháp luật, ưu tiên cá nhân có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hay có chuyên môn hoá thẩm định ngành nghề, đối tượng khách hàng SGD NH khác cần tránh việc quen biết mà tuyển dụng cá nhân có lực hay trình độ chuyên môn thấp, số lượng nhỏ lại có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động NH lâu dài Bên cạnh Sở cần có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao làm việc Sở đồng thời có sách đãi ngộ thu nhập tương xứng 76 - Ngay từ khâu tuyển dụng: Sở cần phải chọn lựa cán có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bản, am hiểu thị trường, pháp luật, ưu tiên cá nhân có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hay có chuyên môn hoá thẩm định ngành nghề, đối tượng khách hàng SGD NH khác cần tránh việc quen biết mà tuyển dụng cá nhân có lực hay trình độ chuyên môn thấp, số lượng nhỏ lại có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động NH lâu dài Bên cạnh Sở cần có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao làm việc Sở đồng thời có sách đãi ngộ thu nhập tương xứng 76 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh - Trong trình công tác: Khâu tuyển dụng tốt giúp Sở sàng lọc cá nhân xuất sắc để giúp SGD hoạt động hiệu quả, nhiên có lực mà đạo đức nguy hiểm Chính qua trình công tác SGD cần chọn lọc, đánh giá cán chọn có phải người có đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với NH hay không Đồng thời NH cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thuyên chuyển sang phận khác có hình thức kiểm điểm, phê bình rõ ràng .76 - Trong trình công tác: Khâu tuyển dụng tốt giúp Sở sàng lọc cá nhân xuất sắc để giúp SGD hoạt động hiệu quả, nhiên có lực mà đạo đức nguy hiểm Chính qua trình công tác SGD cần chọn lọc, đánh giá cán chọn có phải người có đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với NH hay không Đồng thời NH cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thuyên chuyển sang phận khác có hình thức kiểm điểm, phê bình rõ ràng .76 Thường xuyên tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn 76 Thường xuyên tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn 76 - SGD cần thường xuyên tổ chức buổi báo cáo sinh hoạt chuyên môn để phổ biến chế độ, quy chế Sở, ngành có liên quan, truyền đạt kinh nghiệm với cán tuyển Gắn lý luận với thực tiễn để cán vận dụng thẩm định cho vay 76 - SGD cần thường xuyên tổ chức buổi báo cáo sinh hoạt chuyên môn để phổ biến chế độ, quy chế Sở, ngành có liên quan, truyền đạt kinh nghiệm với cán tuyển Gắn lý luận với thực tiễn để cán vận dụng thẩm định cho vay 76 - Tăng cường đào tạo cử cán học sau đại học, lớp ngắn hạn, hội thảo để nghiên cứu thêm kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, phân tích dự án 76 - Tăng cường đào tạo cử cán học sau đại học, lớp ngắn hạn, hội thảo để nghiên cứu thêm kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, phân tích dự án 76 - Phối hợp với NHTM nước để cử cán chủ chốt tham gia khoá đào tạo nước chuyên môn tín dụng 76 - Phối hợp với NHTM nước để cử cán chủ chốt tham gia khoá đào tạo nước chuyên môn tín dụng 76 - Sở cần thực buổi tập huấn định kỳ chuyên môn nghiệp vụ cho tất phận chẳng hạn nhận biết tiền giả theo định kỳ tháng/1lần cho thủ quỹ… 77 - Sở cần thực buổi tập huấn định kỳ chuyên môn nghiệp vụ cho tất phận chẳng hạn nhận biết tiền giả theo định kỳ tháng/1lần cho thủ quỹ… 77 - Thực kiểm tra bất ngờ định kỳ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng cán nhằm đánh giá toàn diện lực cán 77 - Thực kiểm tra bất ngờ định kỳ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng cán nhằm đánh giá toàn diện lực cán 77 - Xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng với kết hoạt động dựa kết chất lượng cho vay kết kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ 77 - Xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng với kết hoạt động dựa kết chất lượng cho vay kết kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ 77 →Tất công việc nêu nhằm mục tiêu giúp NH có đội ngũ cán nắm vững kỹ cho vay nói chung cho vay DN nói riêng: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thông tin, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ phân tích tổng hợp suy diễn 77 →Tất công việc nêu nhằm mục tiêu giúp NH có đội ngũ cán nắm vững kỹ cho vay nói chung cho vay DN nói riêng: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thông tin, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ phân tích tổng hợp suy diễn 77 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin đầy đủ hiệu .77 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin đầy đủ hiệu .77 Hệ thống thông tin NH tổng hợp thông tin, cách thức nguồn NH thu thập thông tin cần thiết để phục vụ cho trình cho vay NH Thông tin có ý nghĩa vô quan trọng làm sở giúp NH đánh giá khách hàng cách xác, làm giảm rủi ro cho khoản vay, nâng cao chất lượng cho vay Chính xây dựng hệ thống thu thập thông tin vấn đề cần NH quan tâm, coi trọng mức .77 Hệ thống thông tin NH tổng hợp thông tin, cách thức nguồn NH thu thập thông tin cần thiết để phục vụ cho trình cho vay NH Thông tin có ý nghĩa vô quan trọng làm sở giúp NH đánh giá khách hàng cách xác, làm giảm rủi ro cho khoản vay, nâng cao chất lượng cho vay Chính xây dựng hệ thống thu thập thông tin vấn đề cần NH quan tâm, coi trọng mức .77 Cụ thể SGD cần áp dụng biện pháp sau: 77 Cụ thể SGD cần áp dụng biện pháp sau: 77 Yêu cầu DN vay vốn: .77 Yêu cầu DN vay vốn: .77 Yêu cầu DN cung cấp thông tin phải kiểm toán, đảm bảo tính xác thực thông tin 77 Yêu cầu DN cung cấp thông tin phải kiểm toán, đảm bảo tính xác thực thông tin 77 Yêu cầu DN thông tin thông báo hồ sơ vay vốn cần phải cung cấp định kỳ báo cáo tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh vấn đề quan hệ với DN khác Cụ thể 77 Yêu cầu DN thông tin thông báo hồ sơ vay vốn cần phải cung cấp định kỳ báo cáo tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh vấn đề quan hệ với DN khác Cụ thể 77 + Bộ máy tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, có thay đổi quản lý phải báo .77 + Bộ máy tổ chức, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, có thay đổi quản lý phải báo .77 + Tình hình tài chính, lực toán, hiệu kinh doanh 77 + Tình hình tài chính, lực toán, hiệu kinh doanh 77 + Các dự án phát triển sản phẩm mới, thị trường tiêu thụ, nhà cung cấp 77 + Các dự án phát triển sản phẩm mới, thị trường tiêu thụ, nhà cung cấp 77 + Tình hình, tiến độ thực dự án sử dụng vốn vay, hợp đồng với nhà cung cấp 77 + Tình hình, tiến độ thực dự án sử dụng vốn vay, hợp đồng với nhà cung cấp 77 + Các vụ kiện tụng, khiếu nại, thiếu nợ thuế, vi phạm hợp đồng với nhà cung cấp… 78 + Các vụ kiện tụng, khiếu nại, thiếu nợ thuế, vi phạm hợp đồng với nhà cung cấp… 78 + Với thông tin yêu cầu khách hàng ngại cung cấp NH phải chủ động thuyết phục 78 + Với thông tin yêu cầu khách hàng ngại cung cấp NH phải chủ động thuyết phục 78 + Các TSĐB có quyền sử dụng tính hợp pháp sử dụng làm đảm bảo làm đảm bảo cho mục đích khác hay chưa 78 + Các TSĐB có quyền sử dụng tính hợp pháp sử dụng làm đảm bảo làm đảm bảo cho mục đích khác hay chưa 78 → Nếu thông tin DN cung cấp hạn chế NH cần cẩn trọng định cho vay .78 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh → Nếu thông tin DN cung cấp hạn chế NH cần cẩn trọng định cho vay .78 Thu thập thông tin bên 78 Thu thập thông tin bên 78 DN cung cấp thông tin cho NH nhằm mục đích vay vốn thông tin cung cấp nhiều cải biên, báo cáo tài qua xử lý khiến NH khó mà đánh giá xác tình hình hoạt động DN Bên cạnh đó, báo cáo thường số liệu khứ muốn đánh giá lực tài phương án kinh doanh cách xác đầy đủ NH cần xây dựng kênh thu thập thông tin bên khác DN Cụ thể NH cần thực biện pháp sau: 78 DN cung cấp thông tin cho NH nhằm mục đích vay vốn thông tin cung cấp nhiều cải biên, báo cáo tài qua xử lý khiến NH khó mà đánh giá xác tình hình hoạt động DN Bên cạnh đó, báo cáo thường số liệu khứ muốn đánh giá lực tài phương án kinh doanh cách xác đầy đủ NH cần xây dựng kênh thu thập thông tin bên khác DN Cụ thể NH cần thực biện pháp sau: 78 + NH cần chủ động liên hệ với đối tác làm ăn DN quan quản lý DN để khái thác thông tin thông qua văn hay quan hệ Các thông tin khai thác cần tập trung vào cấu hoạt động tổ chức quản lý, đánh giá hiệu quả, cán quản lý, đoàn kết thống tổ chức, mức độ hiệu vấn đề cần tháo gỡ, phương hướng phát triển DN tương lai… 78 + NH cần chủ động liên hệ với đối tác làm ăn DN quan quản lý DN để khái thác thông tin thông qua văn hay quan hệ Các thông tin khai thác cần tập trung vào cấu hoạt động tổ chức quản lý, đánh giá hiệu quả, cán quản lý, đoàn kết thống tổ chức, mức độ hiệu vấn đề cần tháo gỡ, phương hướng phát triển DN tương lai… 78 + Khai thác thông tin từ cá phòng ban khác có liên quan tới phòng tín dụng phòng huy động vốn, phòng toán phân tích thị trường thông tin từ NH khác mà DN có quan hệ vay vốn Vấn đề nằm khâu tổ chức hoạt động NH quan hệ NH với NHTM khác NHNN Những thông tin đóng vai trò quan trọng giúp NH đánh giá xác hiệu khoản vay .78 + Khai thác thông tin từ cá phòng ban khác có liên quan tới phòng tín dụng phòng huy động vốn, phòng toán phân tích thị trường thông tin từ NH khác mà DN có quan hệ vay vốn Vấn đề nằm khâu tổ chức hoạt động NH quan hệ NH với NHTM khác NHNN Những thông tin đóng vai trò quan trọng giúp NH đánh giá xác hiệu khoản vay .78 Thông tin có từ phía DN đóng vai trò quan trọng làm sở định cho vay NH, SGD thời gian tới cần có kế hoạch xây dựng phận chuyên môn thu thập thông tin bên tình hình hoạt động thực tế DN thông tin bên DN thông tin thị trường, ngành kinh tế, lĩnh vực hoạt động, thông tin giá thị trường, biến động ngành kinh tế…để làm sở định tín dụng nhanh chóng, xác hiệu cho SGD 79 Thông tin có từ phía DN đóng vai trò quan trọng làm sở định cho vay NH, SGD thời gian tới cần có kế hoạch xây dựng phận chuyên môn thu thập thông tin bên tình hình hoạt động thực tế DN thông tin bên DN thông tin thị trường, ngành kinh tế, lĩnh vực hoạt động, thông tin giá thị trường, biến động ngành kinh tế…để làm sở định tín dụng nhanh chóng, xác hiệu cho SGD 79 3.2.5 Tăng cường công tác phân loại nợ theo dõi rủi ro .79 3.2.5 Tăng cường công tác phân loại nợ theo dõi rủi ro .79 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Tất NHTM không phủ nhận ý nghĩa việc cảnh báo sớm dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tuy nhiên điều thực NH xây dựng hệ thống phân loại nợ công tác theo dõi danh mục cho vay thường xuyên chặt chẽ Để thực điều này, xin đề suất số giải pháp sau với SGD: 79 Tất NHTM không phủ nhận ý nghĩa việc cảnh báo sớm dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tuy nhiên điều thực NH xây dựng hệ thống phân loại nợ công tác theo dõi danh mục cho vay thường xuyên chặt chẽ Để thực điều này, xin đề suất số giải pháp sau với SGD: 79 (1) Phân loại nợ 79 (1) Phân loại nợ 79 Hiện NH thực phân loại nợ theo kỳ hạn Nếu dựa vào tiêu chưa thể đánh giá xác chất lượng khoản vay Vì SGD cần sớm xây dựng hệ thống xếp hạng nội thông qua bổ sung tiêu định tính tiêu định lượng như: 79 Hiện NH thực phân loại nợ theo kỳ hạn Nếu dựa vào tiêu chưa thể đánh giá xác chất lượng khoản vay Vì SGD cần sớm xây dựng hệ thống xếp hạng nội thông qua bổ sung tiêu định tính tiêu định lượng như: 79 Nhóm khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ: khả trả nợ gốc trung- dài hạn, nguồn trả nợ theo đánh giá cán tín dụng 79 Nhóm khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ: khả trả nợ gốc trung- dài hạn, nguồn trả nợ theo đánh giá cán tín dụng 79 Nhóm trình độ quản lý môi trường nội bộ: lý lịch người đứng đầu DN kế toán trưởng, chuyên môn người quản lý, trình độ người quản lý, lực điều hành, tính động độ nhạy bén ban lãnh đạo với thị trường, môi trường kiểm soát nội 79 Nhóm trình độ quản lý môi trường nội bộ: lý lịch người đứng đầu DN kế toán trưởng, chuyên môn người quản lý, trình độ người quản lý, lực điều hành, tính động độ nhạy bén ban lãnh đạo với thị trường, môi trường kiểm soát nội 79 Nhóm quan hệ với khách hàng: lịch trả nợ, số lần cấu lại, nợ gốc cấu lại tổng dư nợ, NQH tổng dư nợ tại, lịch sử quan hệ với cam kết ngoại bảng, mức sử dụng dịch vụ NH, thời gian quan hệ với NH, tình trạng NQH NH khác, định hướng quan hệ tín dụng khách hàng 79 Nhóm quan hệ với khách hàng: lịch trả nợ, số lần cấu lại, nợ gốc cấu lại tổng dư nợ, NQH tổng dư nợ tại, lịch sử quan hệ với cam kết ngoại bảng, mức sử dụng dịch vụ NH, thời gian quan hệ với NH, tình trạng NQH NH khác, định hướng quan hệ tín dụng khách hàng 79 Nhóm nhân tố bên ngoài: triển vọng ngành, khả gia nhập thị trường, tính ổn định nguyên liệu đầu vào, mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào tự nhiên 79 Nhóm nhân tố bên ngoài: triển vọng ngành, khả gia nhập thị trường, tính ổn định nguyên liệu đầu vào, mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào tự nhiên 79 Nhóm đặc điểm hoạt động khác: phụ thuộc vào số nhà cung cấp số người tiêu dùng, tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu, lợi nhuận năm, số năm hoạt động ngành, uy tín lĩnh vực hoạt động, mức độ bảo hiểm tài sản, ảnh hưởng biến động nhân đến hoạt động kinh doanh, khả tiếp cận nguồn vốn, triển vọng phát triển DN .80 Nhóm đặc điểm hoạt động khác: phụ thuộc vào số nhà cung cấp số người tiêu dùng, tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu, lợi nhuận năm, số năm hoạt động ngành, uy tín lĩnh vực hoạt động, mức độ bảo hiểm tài sản, ảnh Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh hưởng biến động nhân đến hoạt động kinh doanh, khả tiếp cận nguồn vốn, triển vọng phát triển DN .80 SGD phân loại nợ thành nhiều nhóm Thực tế, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, NHTM đại chia tối thiểu nhóm, chí có NH chia thành 10 nhóm .80 SGD phân loại nợ thành nhiều nhóm Thực tế, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, NHTM đại chia tối thiểu nhóm, chí có NH chia thành 10 nhóm .80 Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không thực với khoản vay thực mà cần xếp hạng thời điểm khoản vay thực giám sát lại suốt vòng đời 80 Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không thực với khoản vay thực mà cần xếp hạng thời điểm khoản vay thực giám sát lại suốt vòng đời 80 Cán phân loại nợ cần phải loại bỏ yếu tố chủ quan đánh giá chất lượng, đặc biệt tiêu định tính, điều đòi hỏi bố trí cán phân loại có trình độ cao kinh nghiệm 80 Cán phân loại nợ cần phải loại bỏ yếu tố chủ quan đánh giá chất lượng, đặc biệt tiêu định tính, điều đòi hỏi bố trí cán phân loại có trình độ cao kinh nghiệm 80 Bộ phận phân loại nợ tham khảo khai thác thông tin từ phía cán trực tiếp cho vay cán cho vay người nắm rõ thông tin đánh giá chất lượng khoản vay thực .80 Bộ phận phân loại nợ tham khảo khai thác thông tin từ phía cán trực tiếp cho vay cán cho vay người nắm rõ thông tin đánh giá chất lượng khoản vay thực .80 (2)Đối với việc giám sát theo dõi danh mục cho vay: coi hoạt động quan trọng bậc nhát việc phát dấu hiệu bất thường cá khoản vay từ giúp NH sớm có biện pháp khắc phục Để hoàn thiện công tác SGD cần thực 80 (2)Đối với việc giám sát theo dõi danh mục cho vay: coi hoạt động quan trọng bậc nhát việc phát dấu hiệu bất thường cá khoản vay từ giúp NH sớm có biện pháp khắc phục Để hoàn thiện công tác SGD cần thực 80 Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra thận trọng, chi tiết tập trung vào vấn đề kế hoạch trả nợ khách hàng, chất lượng TSĐB, điều kiện tài DN, thay đổi nhu cầu vốn vay, khoản tín dụng có tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng sách cho vay NH .80 Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra thận trọng, chi tiết tập trung vào vấn đề kế hoạch trả nợ khách hàng, chất lượng TSĐB, điều kiện tài DN, thay đổi nhu cầu vốn vay, khoản tín dụng có tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng sách cho vay NH .80 Tăng cường kiểm tra khoản nợ kinh tế có dấu hiệu xuống, thị trường có biến động ảnh hưởng tiêu cực ngành hàng kinh doanh DN gặp bất lợi điều kiện kinh tế 80 Tăng cường kiểm tra khoản nợ kinh tế có dấu hiệu xuống, thị trường có biến động ảnh hưởng tiêu cực ngành hàng kinh doanh DN gặp bất lợi điều kiện kinh tế 80 Phối hợp với phận khác NH để phát sớm dấu hiệu cảnh báo phận toán, phân tích, huy động vốn 80 Phối hợp với phận khác NH để phát sớm dấu hiệu cảnh báo phận toán, phân tích, huy động vốn 80 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh 3.2.6 Phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng 80 3.2.6 Phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng 80 Việt Nam thời kỳ đầu trình hội nhập nên đòi hỏi kinh tế phải không ngừng đổi sở vật chất, kỹ thuật, trình độ công nghệ để nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm thị trường nội địa thị trường quốc tế Đặc biệt ngành NH mạch máu kinh tế nên đòi hỏi phải đầu lĩnh vực 81 Việt Nam thời kỳ đầu trình hội nhập nên đòi hỏi kinh tế phải không ngừng đổi sở vật chất, kỹ thuật, trình độ công nghệ để nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm thị trường nội địa thị trường quốc tế Đặc biệt ngành NH mạch máu kinh tế nên đòi hỏi phải đầu lĩnh vực 81 Phát triển hệ thống công nghệ NH có tác động tới tất mặt hoạt động NH kể công tác cho vay nâng cao chất lượng cho vay Vì SGD cần phải lưu ý tới vấn đề sau: 81 Phát triển hệ thống công nghệ NH có tác động tới tất mặt hoạt động NH kể công tác cho vay nâng cao chất lượng cho vay Vì SGD cần phải lưu ý tới vấn đề sau: 81 - Nâng cấp hệ thống trang thiết bị đại cách đồng tất phòng ban 81 - Nâng cấp hệ thống trang thiết bị đại cách đồng tất phòng ban 81 - Tiếp cận với công nghệ từ nước tiên tiến giới 81 - Tiếp cận với công nghệ từ nước tiên tiến giới 81 - Trong cho vay, hệ thống quản lý cần trang bị khả tra cứu thông tin cho cán thẩm định cho vay liệu có liên quan khách hàng phòng ban khác, trung tâm thông tin tín dụng thông tin thị trường 81 - Trong cho vay, hệ thống quản lý cần trang bị khả tra cứu thông tin cho cán thẩm định cho vay liệu có liên quan khách hàng phòng ban khác, trung tâm thông tin tín dụng thông tin thị trường 81 - Đơn giản hoá thủ tục giấy tờ, số hoá văn tác nghiệp phê duyệt mạng nội với cấp .81 - Đơn giản hoá thủ tục giấy tờ, số hoá văn tác nghiệp phê duyệt mạng nội với cấp .81 - Tăng cường bồi dưỡng cán công nghệ, đặc biệt cán thẩm định cho vay 81 - Tăng cường bồi dưỡng cán công nghệ, đặc biệt cán thẩm định cho vay 81 Phát triển công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành, kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thánh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử… góp phần tạo cách làm việc quản lý khoa học đảm bảo dịch vụ cung cấp xác, an toàn, đem lại lợi ích cho khách hàng nâng cao chất lượng hoạt động NH 81 Phát triển công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành, kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thánh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử… góp phần tạo cách làm việc quản lý khoa học đảm bảo dịch vụ cung cấp xác, an toàn, đem lại lợi ích cho khách hàng nâng cao chất lượng hoạt động NH 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 Sau hai năm gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy khu vực Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh dịch vụ ngân hàng tăng trưởng quy mô loại hình hoạt động, thích ứng nhanh với tác động từ bên ngoài, từ có khả đóng góp nhiều chủ động vào phát triển chung kinh tế Tất nhiên, bêncạnh tác động tích cực, trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức cho hệ thống ngân hàng Trước khó khăn, thách thức cần phải có hỗ trợ, mở đường định hướng hoạt động từ Chính phủ hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động tín dụng tạo môi trường kinh doanh ổn định bình đẳng cho hoạt động NH nhằm tạo điều kiện thúc đẩy NH có điều kiện hoạt động tốt sánh ngang tầm với ngân hàng tập đoàn tài lớn giới 82 Sau hai năm gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy khu vực dịch vụ ngân hàng tăng trưởng quy mô loại hình hoạt động, thích ứng nhanh với tác động từ bên ngoài, từ có khả đóng góp nhiều chủ động vào phát triển chung kinh tế Tất nhiên, bêncạnh tác động tích cực, trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức cho hệ thống ngân hàng Trước khó khăn, thách thức cần phải có hỗ trợ, mở đường định hướng hoạt động từ Chính phủ hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động tín dụng tạo môi trường kinh doanh ổn định bình đẳng cho hoạt động NH nhằm tạo điều kiện thúc đẩy NH có điều kiện hoạt động tốt sánh ngang tầm với ngân hàng tập đoàn tài lớn giới 82 Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động tín dụng 82 Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động tín dụng 82 Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đảm bảo an toàn tín dụng NHTM Tuy nhiên, thời gian tới, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng theo hướng: 82 Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đảm bảo an toàn tín dụng NHTM Tuy nhiên, thời gian tới, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng theo hướng: 82 Hoàn thiện hành lang pháp lý xây dựng hệ thống pháp luật đồng tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động Nền kinh tế ngày phát triển, NH không ngừng gia tăng, cạnh tranh lẫn nhau, mối quan hệ NH DN ngày có nhiều vấn đề phát sinh rắc rối phức tạp Chính việc hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng hệ thống pháp luật đồng vô cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định hay bị sửa đổi song chưa thực hoàn thiện gây khó khăn, cản trở hoạt động NH trình hoạt động Ví dụ Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai,… khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất … không rõ ràng Điều gây khó khăn lớn cho NH trình xem xét dự án vay 82 Hoàn thiện hành lang pháp lý xây dựng hệ thống pháp luật đồng tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động Nền kinh tế ngày phát triển, NH không ngừng gia tăng, cạnh tranh lẫn nhau, mối quan hệ NH DN ngày có nhiều vấn đề phát sinh rắc rối phức tạp Chính việc hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng hệ thống pháp luật đồng vô cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định hay bị sửa đổi song chưa thực hoàn thiện gây khó khăn, cản trở hoạt động NH trình hoạt động Ví dụ Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai,… khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất … không rõ ràng Điều gây khó khăn lớn cho NH trình xem xét dự án vay 82 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan tới chấp, cầm cố Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để chấp, cầm cố nhiều NH 82 Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan tới chấp, cầm cố Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để chấp, cầm cố nhiều NH 82 Thứ hai, tạo môi trường kinh doanh ổn định bình đẳng cho hoạt động NH 83 Thứ hai, tạo môi trường kinh doanh ổn định bình đẳng cho hoạt động NH 83 - Tăng cường giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh DN đảm bảo tính tuân thủ nghiêm ngặt luật kế toán 83 - Tăng cường giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh DN đảm bảo tính tuân thủ nghiêm ngặt luật kế toán 83 - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan Nhà nước với chức kinh doanh 83 - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan Nhà nước với chức kinh doanh 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam .83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam .83 Thứ nhất, Hoàn thiện quy định có liên quan pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, bao gồm vấn đề liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…), đến tra giám sát (chuyển từ tra tuân thủ sang tra sở rủi ro theo quy định Basel), việc quản lý rủi ro NHTM, việc quản lý cấp phép thành lập ngân hàng 83 Thứ nhất, Hoàn thiện quy định có liên quan pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, bao gồm vấn đề liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…), đến tra giám sát (chuyển từ tra tuân thủ sang tra sở rủi ro theo quy định Basel), việc quản lý rủi ro NHTM, việc quản lý cấp phép thành lập ngân hàng 83 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở NHNT VN 84 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở NHNT VN 84 Để hoạt động cho vay doanh nghiệp SGD NHNT VN phát triển lành mạnh vững bền nỗ lực phấn đấu đội ngũ cán nhân viên SGD cần phải có giúp đỡ, hỗ trợ hội sở NHNT VN Cụ thể: .84 Để hoạt động cho vay doanh nghiệp SGD NHNT VN phát triển lành mạnh vững bền nỗ lực phấn đấu đội ngũ cán nhân viên SGD cần phải có giúp đỡ, hỗ trợ hội sở NHNT VN Cụ thể: .84 Thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường nước giới để ban hành sách phù hợp, kịp thời giai đoạn phát triển kinh tế giúp cho chi nhánh có SGD NHNT xác định công việc phải thực đặc biệt thời gian kinh tế gặp khó khăn năm 2008 vừa qua .84 Thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường nước giới để ban hành sách phù hợp, kịp thời giai đoạn phát triển kinh tế giúp cho chi nhánh có SGD NHNT xác định công việc phải thực đặc biệt thời gian kinh tế gặp khó khăn năm 2008 vừa qua .84 Hội sở cần xây dựng mạng lưới thông tin toàn hệ thống NHNT để Hội sở NHNT dễ dàng cung cấp thông tin ngành, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế, thông tin vĩ mô Nhà nước chiến lược Hệ thống thời kỳ tạo điều kiện giúp ban đạo chi nhánh mà nhân viên nắm chủ trương, sách hệ thống cách nhanh chóng, hiệu 84 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Hội sở cần xây dựng mạng lưới thông tin toàn hệ thống NHNT để Hội sở NHNT dễ dàng cung cấp thông tin ngành, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế, thông tin vĩ mô Nhà nước chiến lược Hệ thống thời kỳ tạo điều kiện giúp ban đạo chi nhánh mà nhân viên nắm chủ trương, sách hệ thống cách nhanh chóng, hiệu 84 Bên cạnh đó, Hội Sở cần xây dựng phận kiểm tra độc lập theo dõi tình hình hoạt động chi nhánh, cắt cử cán tín dụng hội sở xuống giúp đỡ cán chi nhánh thẩm định vay mà gặp nhiều vấn đề khó khăn tạo điều kiện cho chi nhánh làm việc hiệu Một vấn đề vấn đề điều chuyển vốn Hội Sở cần tiến hành nhanh chóng, kịp thời đảm bảo khả khoản, giảm rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay 84 Bên cạnh đó, Hội Sở cần xây dựng phận kiểm tra độc lập theo dõi tình hình hoạt động chi nhánh, cắt cử cán tín dụng hội sở xuống giúp đỡ cán chi nhánh thẩm định vay mà gặp nhiều vấn đề khó khăn tạo điều kiện cho chi nhánh làm việc hiệu Một vấn đề vấn đề điều chuyển vốn Hội Sở cần tiến hành nhanh chóng, kịp thời đảm bảo khả khoản, giảm rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay 84 KẾT LUẬN 85 KẾT LUẬN 85 Trên toàn nội dung chuyên đề em hoàn thành sau trình học tập rèn luyện trường với quãng thời gian thực tập không dài vô bổ ích tại SGD NHNT VN Điều giúp em xây dựng chuyên đề tốt nghiệp vấn đề “Nâng cao chất lượng cho vay DN Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam” - yếu tố sống định tồn phát triển bền vững NH trình hội nhập với kinh tế khu vực giới 85 Trên toàn nội dung chuyên đề em hoàn thành sau trình học tập rèn luyện trường với quãng thời gian thực tập không dài vô bổ ích tại SGD NHNT VN Điều giúp em xây dựng chuyên đề tốt nghiệp vấn đề “Nâng cao chất lượng cho vay DN Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam” - yếu tố sống định tồn phát triển bền vững NH trình hội nhập với kinh tế khu vực giới 85 Trong thời gian thực tập, em nhận thấy thời gian vừa qua SGD NHNT VN phải đương đầu với bão tài Mỹ mà hạn chế nội kinh tế với cạnh tranh gay gắt, luyệt với NHTM khác song SGD NHNT VN khẳng định vị vai trò hệ thống NH việc đạt thành tựu đáng khích lệ việc huy động, cho vay trở thành NH có quy mô nguồn vốn lớn đồng thời chi nhánh hoạt động có hiệu hệ thống NHNT VN Có thành tựu to lớn không kể đến phấn đấu nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên quản lý khoa học, hợp lý ban lãnh đạo SGD phối kết chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban SGD .85 Trong thời gian thực tập, em nhận thấy thời gian vừa qua SGD NHNT VN phải đương đầu với bão tài Mỹ mà hạn chế nội kinh tế với cạnh tranh gay gắt, luyệt với NHTM khác song SGD NHNT VN khẳng định vị vai trò hệ thống NH việc đạt thành tựu đáng khích lệ việc huy động, cho vay trở thành NH có quy mô nguồn vốn lớn đồng thời chi nhánh hoạt động có hiệu hệ thống NHNT VN Có thành tựu to lớn không kể đến phấn đấu nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên quản lý khoa học, hợp lý ban lãnh đạo SGD phối kết chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban SGD .85 Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Tuy nhiên, trình hoạt động, SGD bộc lộ nhiều mặt hạn chế Chúng ta biết cho vay DN chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trò vô quan trọng hoạt động cho vay SGD nhiên tỷ trọng cấu ngành cho vay DN chưa phân bổ đều, vấn đề TSĐB hạn chế, đội ngũ cán nhân viên non trẻ thiếu kinh nghiệm, số dịch vụ chưa quan tâm phát triển, nợ hạn, nợ xấu cho vay DN chiếm tỷ trọng cao, vấn đề công nghệ NH hạn chế… 85 Tuy nhiên, trình hoạt động, SGD bộc lộ nhiều mặt hạn chế Chúng ta biết cho vay DN chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trò vô quan trọng hoạt động cho vay SGD nhiên tỷ trọng cấu ngành cho vay DN chưa phân bổ đều, vấn đề TSĐB hạn chế, đội ngũ cán nhân viên non trẻ thiếu kinh nghiệm, số dịch vụ chưa quan tâm phát triển, nợ hạn, nợ xấu cho vay DN chiếm tỷ trọng cao, vấn đề công nghệ NH hạn chế… 85 Chính lý đó, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN SGD NHNT với mong muốn khắc phục hạn chế nêu góp phần giúp SGD phát triển ngày mạnh mẽ bền vững đường hội nhập với kinh tế toàn cầu 85 Chính lý đó, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN SGD NHNT với mong muốn khắc phục hạn chế nêu góp phần giúp SGD phát triển ngày mạnh mẽ bền vững đường hội nhập với kinh tế toàn cầu 85 Để giải pháp thực thi thực phát huy tác dụng cần nỗ lực thân NH DN cần phải có quan tâm hỗ trợ Chính phủ, NHNN cấp, ngành có liên quan 86 Để giải pháp thực thi thực phát huy tác dụng cần nỗ lực thân NH DN cần phải có quan tâm hỗ trợ Chính phủ, NHNN cấp, ngành có liên quan 86 Đây vấn đề phức tạp đặt thực tế kinh doanh NH song với thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức hiểu biết hạn chế, viết không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô bạn đọc giúp viết em hoàn thiện hơn! 86 Đây vấn đề phức tạp đặt thực tế kinh doanh NH song với thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức hiểu biết hạn chế, viết không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô bạn đọc giúp viết em hoàn thiện hơn! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .2 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .2 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 21 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 21 LỜI CẢM ƠN 60 LỜI CẢM ƠN 60 Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Th.s Lê Phong Châu tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp, cảm ơn tập thể thầy cô giáo trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt thầy cô giáo khoa Ngân Hàng - Tài Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Chính cung cấp kiến thức sở chuyên ngành bảo em suốt bốn năm học tập, nghiên cứu trường 60 Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Th.s Lê Phong Châu tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp, cảm ơn tập thể thầy cô giáo trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt thầy cô giáo khoa Ngân Hàng - Tài Chính cung cấp kiến thức sở chuyên ngành bảo em suốt bốn năm học tập, nghiên cứu trường 60 Xin cảm ơn anh chị phòng Khách hàng Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho em tiếp cận thực tiễn trình thực tập ngân hàng 60 Xin cảm ơn anh chị phòng Khách hàng Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho em tiếp cận thực tiễn trình thực tập ngân hàng 60 Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè bên cạnh cổ vũ động viên em giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp .60 Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè bên cạnh cổ vũ động viên em giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp .60 60 60 Hà nội, ngày tháng năm 2009 60 Hà nội, ngày tháng năm 2009 60 Sinh viên .60 Sinh viên .60 Nguyễn Thị Thu Trang 60 Nguyễn Thị Thu Trang 60 60 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyễn Thị Thu Trang DN : Doanh nghiệp SGD : Sở giao dịch NHNT : Ngân hàng ngoại thương VN : Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Nguyễn Thị Thu Trang Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh BGĐ : Ban giám đốc BCTC : Báo cáo tài BTC : Bộ tài XK : Xuất NK : Nhập NV : Nghiệp vụ NH : Ngân hàng TCKT : Tổ chức kinh tế LSCB : Lãi suất HSC : Hội sở TG : Tiền gửi TG KKH : Tiền gửi không kì hạn TG CKH : Tiền gửi có kì hạn TK KKH : Tiết kiệm không kì hạn TK CKH : Tiết kiệm có kì hạn TCKT : Tổ chức kinh tế NQH : Nợ hạn TCTD : Tổ chức tín dụng Tài doanh nghiệp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Th.s Lê Phong Châu tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp, cảm ơn tập thể thầy cô giáo trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt thầy cô giáo khoa Ngân Hàng - Tài Chính cung cấp kiến thức sở chuyên ngành bảo em suốt bốn năm học tập, nghiên cứu trường Xin cảm ơn anh chị phòng Khách hàng Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho em tiếp cận thực tiễn trình thực tập ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè bên cạnh cổ vũ động viên em giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Hà nội, ngày tháng năm 2009 Sinh viên Nguyễn Thị Thu Trang Nguyễn Thị Thu Trang Tài doanh nghiệp 47C [...]... phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp còn thấp NguyÔn ThÞ Thu Trang 27 Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 2.1 Tổng quan về Sở Giao Dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD NHNT VN Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chính... vốn cho vay) Chất lượng tín dụng của NHTM đồng nghĩa với việc quản lý, đảm bảo an toàn tài sản thể hiện trên bảng cân đối kế toán của NHTM ■ Chất lượng cho vay doanh nghiệp Có thể hiểu chất lượng cho vay doanh nghiệp là một khái niệm tổng hợp Trước đây, chất lượng cho vay doanh nghiệp chỉ được hiểu là sự an toàn trong cho vay tức là khả năng thu hồi vốn gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn Chất lượng cho vay. .. động cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu này càng cao càng phản ánh các khoản cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt Thu lãi cao là dấu hiệu tốt nhưng chưa thể khẳng định ngân hàng kinh doanh có hiệu quả nếu thu lãi thấp hơn chi lãi Chính vì vậy khi đánh giá khả năng sinh lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp làm cơ sở đánh giá chất lượng cho vay của NHTM thì ngoài việc căn cứ vào chỉ tiêu thu lãi từ cho vay. .. khách hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp thể hiện ở chỗ đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với mức lãi suất và thời hạn cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian và tiền bạc đem đến sự hài lòng, tin cậy cho khách hàng doanh nghiệp đồng thời thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng  Trên giác độ nền kinh tế: Ngân hàng cho các doanh. .. ánh các khoản cho vay doanh nghiệp càng có chất lượng tốt Khả năng sinh lãi trong hoạt động cho vay doanh nghiệp là một trong những chỉ tiêu định lượng quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của NguyÔn ThÞ Thu Trang 23 Tµi ChÝnh Doanh NghiÖp 47C Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa Ng©n Hµng – Tµi ChÝnh ngân hàng thương mại Khả năng sinh lãi trong hoạt động cho vay doanh nghiệp được đo lường bởi... nay, cũng giống như doanh nghiệp, các ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong xu thế hội nhập và phát triển và muốn tồn tại, phát triển bền vững thì buộc các NH phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình đặc biệt là chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp - một trong những hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho NH Đưa ra khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp chúng ta đồng... lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm Chất lượng cho vay doanh nghiệp là tổng hợp của nhiều yếu tố cấu thành nên và vì vậy nó được coi là một tiêu chí khó mà đạt được Trước tiên để hiểu thế nào là chất lượng cho vay doanh nghiệp chúng ta phải tìm hiểu rõ thế nào là chất lượng Chúng ta đều được nghe rất nhiều về khái niệm chất lượng trong cuộc sống hàng ngày Khi đời sống... và hạch toán kế toán tại Sở giao dịch theo đúng Luật Kế toán, thống của Đốc Nhà nước, quy định của Bộ tài Phókê Giám chính, của NHNN và của NHNT VN Nguyễn Thị Bảo ♦ Phòng Kế Toán Giao Dịch Phòng Kế Toán Giao Dịch là phòng nghiệp vụ thuộc Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam có chức năng phục vụ đối tượng khách hàng là tổ chức (cư trú và không cư trú) có quan hệ với Sở giao dịch NHNT theo đúng... cho các khoản vay tức là nhìn nhận trên giác độ ngân hàng mà chất lượng cho vay doanh nghiệp đã được nhìn nhận và đánh giá trên nhiều mặt khác như sự đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng, sự hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro tín dụng đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội  Trên giác độ ngân hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp được hiểu... lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong hoạt động Ngân hàng bán lẻ Sở giao dịch NHNT Việt Nam được thành lập và quá trình hoạt động gắn liền với Hội Sở chính NHNT Việt Nam. Với chức năng là đầu mối thực thi chiến lược phát triển các sản phẩm dịch vụ đồng thời là cầu nối cho NHNT VN với khách hàng của NHNT VN, Sở giao dịch đã có đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của hệ thống NHNT VN Sở giao dịch NHNT