Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, và các hoạt động khác. Trong hoạt động sử dụng vốn, cho vay được coi là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, trong đó cho vay doanh nghiệp thường được chú trọng nhất. Vì vậy muốn gia tăng lợi nhuân cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác điều quan trọng là nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng. Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy ra đời ngày 28022002, hàng năm chi nhánh vẫn tăng trưởng trong doanh số cho vay doanh nghiệp nhưng tốc độ tăng có xu hướng giảm dần, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp trên dư nợ cho vay doanh nghiệp > 1,3%, dư nợ cho vay doanh nghiệp hàng năm vẫn tăng trưởng song tiềm ẩn nhiểu rủi ro, trong chi nhánh tồn tại nhiều khoản cho vay có khả năng mất vốn, do vậy chất lượng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh nhìn chung không cao.Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, do vậy tôi chọn: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu và kết luận khóa luận tốt nghiệp được chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy.

Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động khác Trong hoạt động sử dụng vốn, cho vay coi hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, cho vay doanh nghiệp thường trọng Vì muốn gia tăng lợi nhuân cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác điều quan trọng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy đời ngày 28/02/2002, hàng năm chi nhánh tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp tốc độ tăng có xu hướng giảm dần, tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp dư nợ cho vay doanh nghiệp > 1,3%, dư nợ cho vay doanh nghiệp hàng năm tăng trưởng song tiềm ẩn nhiểu rủi ro, chi nhánh tồn nhiều khoản cho vay có khả vốn, chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh nhìn chung không cao.Vì thời gian tới chi nhánh cần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, chọn: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận khóa luận tốt nghiệp chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, giới nay, ngân hàng có vai trò vô quan trọng, tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu Trong vài năm gần ngân hàng không tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp, mà tăng cường mở rộng cho vay dài hạn doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm trang thiết bị máy móc Như thấy ngân hàng loại hình quan trọng kinh tế, có nhiều cách tiếp cận định nghĩa ngân hàng cách tiếp cận qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên xu cạnh tranh ngày liệt không ngân hàng thực chức năng, cung cấp dịch vụ đó, mà đối thủ cạnh tranh với ngân hàng không ngừng phát triển chúng Hiện có nhiều tổ chức tài thực chức cung cấp dịch vụ như: công ty môi giới chứng khoán, công ty kinh doanh chứng khoán, quĩ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu Vì để cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh tạo Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp khác biệt ngân hàng tổ chức tài khác kinh tế, buộc ngân hàng phải không ngừng mở rộng cung cấp dịch vụ, tham gia hoạt động dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm Như tiếp cận định nghĩa ngân hàng dựa phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung câp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” theo giáo trình ngân hàng thương mại – trường đại học kinh tế quốc dân Dựa cách tiếp cận ngân hàng trên, tùy theo tiêu thức khác người ta chia ngân hàng thành loại hình sau: Theo hình thức sở hữu: Ngân hàng chia thành ngân hàng (NHTM) sở hữu tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng sở hữu nhà nước Theo tính chất hoạt động bao gồm: ngân hàng chuyên doanh đa năng, ngân hàng hoạt động bán buôn ngân hàng bán lẻ Theo cấu tổ chức bao gồm: ngân hàng sở hữu công ty công ty sở hữu ngân hàng, ngân hàng thuộc sở hữu công ty, ngân hàng đơn ngân hàng chi nhánh Tuy nhiên viết sâu làm rõ NHTM cổ phần: Đây hình thức ngân hàng thành lập thông qua phát hành cổ phiếu, người nắm giữ cổ phiếu cổ đông ngân hàng có quyền tham gia định hoạt động ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập ngân hàng đồng thời gánh chịu tổn thất xảy với ngân hàng Các NHTM cổ phần tăng vốn nhanh thông qua phát hành cổ phiếu thêm, thường NHTM lớn kinh tế Các NHTM cổ phần có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh công ty con, mà hầu hết NHTM cổ phần có khả giảm rủi ro chuyên môn hóa, song chúng thường gặp rủi ro từ chế quản lý phân quyền (nhiều chi nhánh hoạt Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp động độc lập với trụ sở ngân hàng mẹ, giám đốc chi nhánh có hành vi lạm dụng bất cẩn gây tổn thất cho ngân hàng) Ngân hàng có vai trò lớn kinh tế thị trường thông qua trình tích tụ tập trung vốn tạo mở rộng mạnh mẽ hoạt động sản xuất hàng hóa kinh tế thị trường, theo nhà kinh tế học tín dụng đòn bẩy trình tích tụ vốn cho sản xuất hàng hóa Quan hệ tín dụng hình thành từ sản xuất hàng hóa sơ khai, ngân hàng đời đóng vai trò chủ thể độc lập việc huy động vốn cho kinh tế chuyển vốn tới nơi cần vốn, đáp ứng nhu cầu sản xuất xã hội tín dụng thực phát huy tối đa vai trò đòn bẩy Ngày kinh tế thị trường định chế ngân hàng tồn nhiều hình thức khác ngân hàng thể vai trò trung gian tài tức trung gian chủ thể cần vốn chủ thể có vốn nhàn rỗi Với vai trò vô quan trọng ngân hàng kinh tế, ngày ngân hàng ngày thể thông qua chức sau:  Trung gian tài chính: Ngân hàng trung gian tài thể thông qua hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư Sở dĩ ngân hàng thực chức đòi hỏi phải có tiếp xúc với cá nhân tổ chức kinh tế Các cá nhần tổ chức tạm thời dư thừa tiền mặt gửi tiết kiệm ngân hàng nhờ mà cá nhân tổ chức khác thiếu vốn vay vốn thông qua ngân hàng để phục vụ hoạt động  Tạo phương tiện toán: Tạo tiền chức quan trọng thể rõ chất ngân hàng, với mục tiêu kiếm lời cho NHTM mô hình chung với nghiệp vụ kinh doanh đặc thù thực chức tạo tiền cho kinh tế Các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù nghiệp vụ tín dụng đầu tư mối liên hệ với ngân hàng trung ương Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với tiêu lạm phát, tăng trưởng bền vững tạo việc làm Các NHTM đóng vai trò vô quan trọng Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp việc thực sách này, chúng sử dụng kênh mà qua lượng tiền cung ứng tăng lên giảm nhằm thực mục tiêu  Trung gian toán: Với mục đích phục vụ khách hàng, ngân hàng đưa nhiều hình thức toán hộ khách hàng giá trị hàng hóa dịch vụ thông qua toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… Cung cấp mạng lưới toán điện tử cung cấp tiền khách hàng cần Để hiểu rõ chế hoạt động NHTM, khả tạo lợi nhuận lớn trình hoạt động tìm hiểu hoạt động NHTM, để từ làm sở cho việc xem xét chế vận hành quản lý tài sản có, tài sản nợ ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng coi tổ chức huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân kinh tế để tiến hành cho vay kiếm lời Vì hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn:  Hoạt động huy động vốn: Hoạt động tín dụng coi hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách huy động vốn để cấp tín dụng cho khách hàng Vốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội, từ cá nhân tổ chức, hộ gia đình Như nói ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối người tạm dư thừa tiền mặt người tạm thời thiếu hụt tiền mặt  Hoạt động sử dụng vốn: Khi ngân hàng huy động vốn, phần vốn dùng vay, phần khác ngân hàng tiến hành dự trữ bắt buộc theo quy định nhà nước, tiến hành đầu tư Một hoạt động sử dụng vốn lớn ngân hàng đồng thời mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê Tiếp đến khoản mục đầu tư, thường ngân hàng thường đầu Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp tư dạng chứng khoán quỹ, để vừa đảm bảo khả khoản, vừa sinh lời cho ngân hàng, đồng thời tiến hành kinh doanh ngoại tệ mạnh  Hoạt động khác: Ngoài hai hoạt động chủ yếu ngân hàng thực hoạt động khác như: quản lý ngân quỹ, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, ủy thác, môi giới đầu tư chứng khoán… Như sau tìm hiểu khái quát hoạt động NHTM, ta nhận thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng, đồng thời hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động Trong hoạt động tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động yếu, chiếm tỷ lệ cao hoạt động cho vay ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động cho vay doanh nghiệp sau tìm hiểu khái quát hoạt động 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Có thể nói cho vay doanh nghiệp hoạt động quan trọng hoạt động NHTM, cần tìm hiểu rõ hoạt động ngân hàng thương mại Có thể hiểu cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay, thời hạn khoảng thời gian tính từ doanh nghiệp bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng doanh nghiệp Dựa vào thời hạn, cho vay doanh nghiệp chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp  Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng  Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Ngân hàng cho vay với khách hàng đảm bảo thực hai nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Mặc vay ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải đảm bảo thực hai nguyên tắc trên, nhiên thực tế khách hàng tuân thủ hai nguyên tắc Do để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc trên, ngân hàng xem xét cho vay khách hàng thỏa mãn số điều kiện vay định Các điều kiện vay vốn:  Có lực pháp lý dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Có mục đích vay vốn hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu  Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng nhà nước Việt Nam  Các điều kiện khác Theo giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S Rose phân loại cho vay theo doanh nghiệp thành hình thức cho vay sau đây: Các khoản cho vay doanh nghiệp ngắn hạn bao gồm:  Cho vay vốn lưu động  Cho vay mua hàng dự trữ Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp  Cho vay ngắn hạn xây dựng công trình  Cho vay kinh doanh bán lẻ  Cho vay tài sản Dựa vào mục đích vay vốn có khoản cho vay doanh nghiệp trung dài hạn bao gồm:  Cho vay kì hạn mua thiết bị tài sản cố định khác  Cho vay theo dự án dài hạn * Cho vay mua hàng dự trữ Khoản cho vay chủ yếu tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp xác định nhu cầu thị trường tương lai gần, mà thời điểm hàng hóa mà họ dự trữ không đáp ứng cho nhu cầu thị trường, họ tiến hành vay ngắn hạn ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu họ Các khoản cho vay chủ yếu tài trợ cho việc mua nguyên vật liệu dự trữ hàng hóa thành phẩm Các khoản cho vay tận dụng chu kì tiền mặt doanh nghiệp sau:  Tiền mặt bao gồm tiền vay ngân hàng dùng để mua dự trữ nguyên nhiên vật liệu, bán thành phẩm thành phẩm  Hàng hóa sản xuất để bán dự trữ  Hàng bán (thường bán chịu)  Tiền mặt thu dùng để trả nợ cho khoản vay ngân hàng Thông thường kì hạn khoản tín dụng tính từ doanh nghiệp cần vốn đáp ứng nhu cầu ngắn hạn mình, kết thúc doanh nghiệp thu tiền hàng nhập vào tài khoản để trả nợ cho ngân hàng * Cho vay vốn lưu động Thông thường khoản vay chủ yếu dùng tài trợ ngắn hạn cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, có thời hạn từ vài ngày năm Nó thường đảm bảo khoản phải thu chấp Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 10 hàng tồn kho khách hàng phải chịu lãi suất thả số tiền thực tế họ sử dụng, lệ phí tính phần tín dụng thuộc hạn mức không sử dụng tính toàn phần hạn mức Ngân hàng dựa hạn mức tín dụng doanh nghiệp mà yêu cầu doanh nghiệp phải có số dư tài khoản tiền gửi phù hợp ngân hàng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng * Cho vay ngắn hạn xây dựng công trình xây dựng Mặc dù xây dựng công trình dự án mang tính chất dài hạn cần đầu tư dài hạn, ngân hàng lại chấp nhận cho vay ngắn hạn Khoản cho vay ngắn hạn thực bên thi công chắn có cam kết cho vay chấp để tài trợ dài hạn cho dự án sau kết thúc giai đoạn xây dựng ngân hàng chấp nhận giải ngân vốn cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn nhằm mục đích cung cấp cho bên thi công để thuê nhân công, mua nguyên vật liệu xây dựng, thuê thiết bị xây dựng thiết kế mặt Khi giai đoạn thi công kết thúc bên thi công tiến hành vay chấp dài hạn tổ chức tín dụng khác để toán tiền vay ngắn hạn cho ngân hàng * Cho vay kinh doanh bán lẻ Để hỗ trợ cho việc tiêu dùng sản phẩm lâu bền, xe máy, đồ dùng gia đình, nội thất, ngân hàng thường chấp nhận cho vay trả góp cách tài trợ cho khoản phải thu mà người bán sản phẩm nhận sau kí hợp đồng bán hàng trả góp, hợp đồng trả góp ngân hàng người bán lẻ xem xét, đáp ứng yêu cầu tín dụng ngân hàng mua hợp đồng với mức lãi suất tùy theo chất lượng tín dụng khoản vay, tùy theo chất lượng tài sản chấp, thời hạn khoản vay Đối với khách hàng vay để mua ô tô, xe máy, hàng hóa lâu bền khác ngân hàng cấp tín dụng cho người bán lẻ để họ yêu cầu hãng sản xuất chuyển hàng Thời hạn khoản vay tháng vài tháng Để cấp khoản tín dụng người bán lẻ phải kí hợp đồng đảm bảo Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 85 luồng hiểu biết cán tín dụng đòi hỏi chi nhánh cần thuê chuyên gia tiến hành phân tích, tiềm hiểu, dựa vào để định Có hoạt động xếp hạng doanh nghiệp thực có hiệu quả, giúp cho ngân hàng đánh giá khả tài doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp xác, để từ có định giải ngân vốn hợp lý tránh tổn thất cho ngân hàng, nâng cao doanh số cho vay lợi nhuận ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa tài sản đảm bảo Đây giải pháp mang tính cấp bách với NHTM Việt Nam nói chung, với chi nhánh nói riêng Từ trước tới NHTM quen cách mà khách hàng dùng tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản chấp, mà chưa chấp nhận khách hàng dùng tài sản hàng tồn kho, khoản phải thu, thành phẩm, bán thành phẩm…làm vật chấp vay vốn Đây hạn chế với hầu hết ngân hàng Việt Nam, nước áp dụng thành công dịch vụ cho vay dựa tài sản đảm bảo này, nhiên đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định tốt giá trị tài sản đảm bảo Để chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngày hiệu đồng nghĩa với gia tăng doanh số cho vay doanh nghiệp với an toàn tín dụng Thì chi nhánh phải mở rộng cho vay doanh nghiệp dựa tài sản đảm bảo khoản phải thu, hàng tồn kho doanh nghiệp Sau liệt kê hai hình thức cho vay dựa khoản phải thu, hàng tồn kho Cho vay doanh nghiệp dựa khoản phải thu: Nghiệp vụ tiêu biểu cho hình thức cho vay bao toán, bao tóan hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng Lãi suất dựa số vốn mà đơn vị bao toán ứng trước cho bên bán hàng phù hợp với lãi suất thị trường, phí tính giá trị khoản phải thu để bù đắp rủi ro, chi phí quản lý sổ sách bán Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 86 hành chi phí khác Tại chi nhánh hoạt động bao tóan không có, để nâng cao doanh số cho vay doanh nghiệp đồng thời nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp thời gian tới chi nhánh cần đưa hình thức bao toán với doanh nghiệp, đồng thời chi nhánh cần nâng cao họat động thẩm định tài sản, đặc biệt khoản phải thu Hơn để tạo điều kiện cho hoạt động thực phát triển đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh, thời gian tới đòi hỏi vào quan chức giúp đưa quy định, để từ ngân hàng làm sở cho đánh giá Biện pháp thực thi tạo bước tiến lĩnh vực ngân hàng – tài nước, giúp cho doanh nghiệp có nhiều hội tiếp cận với vốn vay ngân hàng, đồng thời qua ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, từ nâng cao thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Hình thức cho vay dựa tài sản chấp hàng tồn kho, hình thức ngân hàng cho phép công ty bán lẻ phép đề nghị công ty sản xuất chuyển hàng cho họ Tuy nhiên công ty bán lẻ để có khoản tín dụng này, công ty bán lẻ phải kí hợp đồng đảm bảo an tòan cho phép ngân hàng sở hữu hàng hóa trường hợp họ tóan tiền vay Để thực hình thức cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên tới doanh nghiệp kiểm tra lượng hàng hóa bán, lượng hàng hóa kho để thông qua yêu cầu doanh nghiệp tóan dân số tiền vay Đây trở thành lọai sản phẩm tín dụng chi nhánh, nhiên thực thi biện pháp đòi hỏi ngân hàng phải có công tác thẩm định tốt, am hiểu sản phẩm hàng tồn kho doanh nghiệp, tốn nhiều chi phí việc giám sát doanh nghiệp Tuy nhiên đa dạng hóa tài sản đảm bảo tiền vay cách giúp cho ngân hàng nâng cao doanh số cho vay doanh nghiệp, qua nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng, cải thiện chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 87 Đa dạng hóa loại hình tài sản đảm bảo hình thức nâng cao mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, có đa dạng hóa tài sản đảm bảo doanh số cho vay doanh nghiệp tăng cao, đồng thời thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng cao, nhiên phải việc đa dạng hóa tài sản đảm bảo phải đồng với trình độ thẩm định tài sản đảm bảo đó, có tránh việc thẩm định, đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo, tránh gây tổn thất không đáng có cho ngân hàng Vì thời gian tới chi nhánh cần có quy chế mở rộng tài sản đảm bảo vay vốn cho khách hàng Qua nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh 3.2.3 Biện pháp hạn chế, xử lý nợ hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp Khi tìm hiểu thực trạng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ta nhận thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng mạnh qua năm từ 2005 đến 2007, không xuất thêm nhóm nợ (chỉ có nợ nhóm 2, nhóm 3) nhóm nợ ngày gia tăng tỷ trọng, số tuyệt đối, mà chi nhánh chưa có biện pháp mạnh để hạn chế tỷ lệ Không cán chi nhánh thực thiếu xác quy trình cho vay doanh nghiệp, công tác thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh chưa hoàn thiện, nên nhiều khoản vay để đảm bảo tiến độ giải ngân cho doanh nghiệp cán chi nhánh dựa kinh nghiệm ỏi mình, kỹ thuật thẩm định vốn có để đánh giá tài sản đảm bảo, không trường hợp nhiều tài sản đảm bảo bị đánh giá sai, ngân hàng giải ngân vốn nhiều so với giá trị thực tài sản đảm bảo Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng, định tới tồn phát triển chi nhánh, mà để NHNN dựa vào xếp hạng ngân hàng này, đồng thời Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 88 khách hàng dựa vào để định xem có nên đặt mối quan hệ với chi nhánh hay không Chất lượng cho vay doanh nghiệp phản ánh qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ cao phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh thấp Trên thực tế chi nhánh có nhiều khoản nợ hạn cho vay doanh nghiệp, phần khoản nợ hạn doanh nghiệp khả trả nợ thực sự, phần khác doanh nghiệp có khả trả nợ song tray ỳ không trả nợ cho chi nhánh Hàng năm làm chi nhánh tổn thất nhiều khoản thu lơn từ doanh nghiệp này, từ đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh có xu hướng giảm dần Vì chi nhánh cần phải có biện pháp hạn chế xử lý tốt khoản nợ hạn: Trước hết chi nhánh cần hạn chế khoản nợ hạn doanh nghiệp, để làm điều trước hết chi nhánh cần phải có biện pháp thiết thực để đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng, thường xuyên tới thăm hỏi khách hàng để đánh giá tình hình tài khách hàng, khả trả nợ khách hàng, đồng thời hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn Đối với khoản cho vay doanh nghiệp đáo hạn vòng ba tháng tới doanh nghiệp vay vốn trả nợ định kỳ chi nhánh cần thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ, hỗ trợ khách hàng họ gặp khó khăn Trước tình hình lạm phát ngày cao nay, số lượng vốn giải ngân hạn hẹp, thêm vào xu hướng doanh nghiệp vay vốn ngày nhiều để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh bình thường mình, để đầu tư dự án mới, chi nhánh cần bình tĩnh xem xét đánh giá doanh nghiệp vay vốn chi nhánh, có nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp vay vốn xuất trình báo cáo tài qua kiểm tóan để giảm thiểu rủi ro việc đánh giá sai báo cáo tài khách hàng Trên biện pháp hạn chế nợ hạn, song thực tế chi nhánh tồn nhiều khoản nợ hạn, chi nhánh cần có Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 89 biện pháp xử lý khoản nợ hạn cho kịp thời đảm bảo thu nợ gốc lãi cho chi nhánh Trước hết để xem xét khoản nợ hạn khách hàng với tình hình hoạt động khách hàng, khoản nợ hạn khách hàng khách hàng tray ỳ chi nhánh cần thực bước sau:  Tiến hành phân tích đánh gía xác toàn hồ sơ cho vay doanh nghiệp đó, để xem xét: khả doanh nghiệp khả tóan cho chi nhánh, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn, thực trạng hoạt động doanh nghiệp, kế hoạch thái độ doanh nghiệp việc trả nợ cho chi nhánh, đánh giá lại tài sản chấp doanh nghiệp  Sau đánh giá xác toàn hồ sơ doanh nghiệp, biết thực trạng khoản nợ hạn doanh nghiệp chi nhánh cần đưa hướng giải quyết, thời gian xử lý khoản nợ hạn đó: chi nhánh tạo điều kiện cho khách hàng cách gia hạn nợ thấy khách hàng có khả trả lãi gốc cho chi nhánh, chi nhánh tiến hành lý tài sản đảm bảo khách hàng để thu nợ (nếu khoản vay có tài sản chấp), với khoản vay bảo lãnh bên thứ ba chi nhánh yêu cầu bên thứ ba thực nghĩa vụ bảo lãnh mình, đưa tòa án giải (trường hợp thường xẩy ra) Đồng thời chi nhánh đưa khoảng thời gian định để xử lý khoản nợ hạn này, đảm bảo an tòan cho chi nhánh  Đồng thời chi nhánh cần chuyên môn hóa việc giải khoản nợ xấu, phân cho phân chuyên chịu trách nhiệm giải vấn đề này, đồng thời chi nhánh cần phân định rõ đâu phận phát triển khách hàng, đâu phận xét duyệt tín dụng, quy cho chịu trách nhiệm Trên đề xuất hạn chế xử lý nợ hạn chi nhánh, thực tốt biện pháp này, tin thời gian tới chi nhánh giảm nhiều khoản nợ xấu, nâng cao thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp, qua nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 90 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên Con người luôn trung tâm vũ trụ, nhân tố định tới thành công hay thất bại tất lĩnh vực, hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cán luôn nhiệm vụ trọng tâm doanh nghiệp, NHTM Tại chi nhánh hàng năm cán chi nhánh hội sở tuyển dụng, xếp Vì hội sở nhu cầu thực chi nhánh nhân viên cần tuyển dụng, có nhiều nhân viên hội sở tuyển dụng không phù hợp với vị trí chi nhánh, thời gian tới công tác tuyển dụng cán cho chi nhánh lên giao cho chi nhánh tuyển dụng, có đảm bảo người cần tuyển dụng Hơn chi nhánh chưa thực quan tâm tới đời sống đội ngũ nhân viên, với tình hình gia tăng lạm phát ngày cao mà lương nhân viên chi nhánh không tăng mực thấp 3,5 triệu đồng / tháng Chi nhánh chưa thường xuyên tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, nhiều nhân viên giỏi chưa thực phát huy hết lực họ Để có cán nhân viên giỏi từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần trọng công tác tuyển dụng Nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển phức tạp hơn, đòi hỏi cán nhân viên chi nhánh phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, lực đạo đức, phẩm chất tốt Muốn chi nhánh cần:  Thực sách bồi dưỡng đào tạo cán nhân viên kịp thời  Thường xuyên cử nhân viên đào tạo, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên  Đồng thời thường xuyên tuyên truyền giáo dục tư tưởng đạo đức cho nhân viên, khen thưởng kịp thời với nhân viên có nhiều thành tích xuất sắc, kịp thời phát chỉnh đốn nhân viên có hành vi vi phạm Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp  91 Đồng thời để nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh, đòi hỏi ban lãnh đạo chi nhánh có đánh giá xác nhân viên chi nhánh, từ thấy lực chuyên môn, khả nhân viên chi nhánh Để ban lãnh đạo chi nhánh kịp thời bổ sung thiếu sót nhân viên, để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh có hiệu cao  Hơn ban lãnh đạo luôn phải thay đổi mức lương đảm bảo nhu cầu tiêu dùng bình thường nhân viên trước tình hình lạm phát Đồng thời phải đảm bảo mức lương cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác  Đồng thời chi nhánh cần có sách giữ cán giỏi, chủ chốt cho chi nhánh, có sách đãi ngộ hợp lý, phải gắn kết lợi ích họ với ngân hàng, có ngân hàng có nội lực quan trọng giúp phát triển, đứng vững thị trường Có nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh, đào tạo nhiều nhân viên giỏi, tài ba, am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực, có thời giản tới doanh số cho vay doanh nghiệp tăng cao, đồng thời thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp theo gia tăng, khoản nợ xấu có xu hướng giảm dần Chất lượng cho vay doanh nghiệp gia tăng 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin cho vay Thông tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới khoản cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp vay vốn chi nhánh nhiệm vụ chi nhánh phải thu thập tất thông tin liên quan tới doanh nghiệp Tại chi nhánh chưa có phận chuyên cung cấp thông tin doanh nghiệp, mà cán tín dụng tiến hành thu thập doanh nghiệp tới vay vốn, điều ảnh hưởng tới thời gian xem xét giải ngân cho doanh nghiệp Tuy trình độ cán nhân viên chi nhánh cao Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 92 đồng đều, nhiên thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp tới vay vốn đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu nhiều lĩnh vực, loại hình kinh doanh doanh nghiệp, nắm bắt biến động thị trường nước lĩnh vực mà doanh nghiệp tới vay vốn, cán tín dụng phải nắm bắt chủ trương đường lối phủ, Quốc Hội quy định ngành nghề Đây điều khó với cán tín dụng, trình độ hiểu biết có hạn mà kiến thức ngành nghề đa dạng, chi nhánh không thành lập đội ngũ chuyên sâu, chuyên tìm hiểu cung cấp thông tin việc thẩm định phương án xin vay doanh nghiệp khó thực xác Nếu với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nhạy cảm mà ngân hàng nhiều hiểu biết lĩnh vực này, để xem xét doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cần có nhiều thời gian để thu thập thông tin doanh nghiệp ảnh hưởng tới doanh nghiệp, làm chậm chễ việc giải ngân vốn cho doanh nghiệp Thông tin doanh nghiệp có thu thập cung cấp cách xác giúp cho nhân viên cho vay có đánh giá doanh nghiệp này, sau định có giải ngân vốn vay hay không Vì chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, cần trang bị cho chi nhánh nhiều phần mền để lưu trữ thông tin, đồng thời chi nhánh cần xây dựng cho riêng phần chuyên cung cấp thông tin, thu thập thông tin thị trường, ngành kinh tế, lĩnh vực hoạt động, thông tin giá thị trường, biến động ngành kinh tế… Để từ giúp ngân hàng giảm chi phí, thời gian thu thập thông tin, thông qua nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời trình hoạt động chi nhánh cần trao đổi thông tin với tổ chức tín dụng khác thông qua hệ thống thông tin liên ngân hàng, đồng thời trao đổi thông tin với ngân hàng nhà nước, thường xuyên Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 93 cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, từ giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh 3.2.6 Một số biện pháp khác Thực tăng trưởng dư nợ tín dụng tốt: Trong trình hoạt động chi nhánh, dư nợ cho vay doanh nghiệp hàng năm chiếm 60% dư nợ cho vay chung chi nhánh, số khoản dư nợ cho vay doanh nghiệp có khoản dư nợ có chất lượng tốt, có khoản dư nợ có chất lượng xấu, mà thời gian qua chi nhánh chưa thực việc tăng trưởng khoản dư nợ có chất lượng tốt Tại chi nhánh hoạt động xếp hạng cho vay doanh nghiệp chưa trọng, nên thời gian giải ngân vốn cho doanh nghiệp chi nhánh chưa đánh giá xác tình trạng khoản vay, doanh nghiệp vay vốn, nên không phát huy mở rộng cho vay với doanh nghiệp có dư nợ tín dụng tốt Vì thời gian tới chi nhánh cần tăng trưởng khoản dư nợ có chất lượng tốt, thu hồi khoản dư nợ có chất lượng xấu  Để thực điều này, chi nhánh phải thường xuyên theo dõi khách hàng trì khách hàng có quan hệ vay mượn tốt với chi nhánh, đồng thời có sách khuyến mại để khuyến khích, giữ chân khách hàng  Đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, khách hàng có tình hình tài tốt, uy tín thị trường tài tiền tệ  Và đặc biệt để tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt chi nhánh cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin doanh nghiệp, thường xuyên xem xét đánh giá tình hình tài doanh nghiệp  Phải thay đổi quan điểm khoản dư nợ cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt, để từ đưa tiêu chí cho vay là: Chi nhánh cần xem xét khoản thu nợ gốc lãi doanh nghiệp phải dựa Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 94 nguồn tài thu từ dự án xin vay, đồng thời chi nhánh cần xem xét đánh giá xem dự án có tính khả thi hay không, cần đánh giá lực tài doanh nghiệp, tài sản đảm bảo khoản vay Chi nhánh cần xem xét kĩ tiêu chí có đảm bảo an tòan cho khoản cho vay doanh nghiệp trên, có mong tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt Trên số giải pháp giúp chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên vay doanh nghiệp đạt chất lượng cao không chi nhánh có thay đổi cần thiết, mà liên quan tới nhiều quan, ban ngành khác Để thực thi hàng loạt giải pháp cần có vào quan ban ngành, xin đưa vài kiền nghị 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với hội sở - ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Để hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh thực phát triển mạnh, không đòi hỏi cố gắng thân chi nhánh mà cần chung sức giúp đỡ hội sở Hội sở giúp đỡ chi nhánh cách:  Thường xuyên ban hành định thị hướng dẫn chi nhánh việc thực cho vay với doanh nghiệp như: giới hạn cho vay với Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 95 doanh nghiệp, quy mô vốn vay phép thẩm định chi nhánh, lãi suất áp dụng cho khoản cho vay…  Hội sở thường xuyên cử cán tín dụng hội sở xuống giúp đỡ cán chi nhánh thẩm định vay có quy mô lớn, thường xuyên có sách đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên chi nhánh  Đồng thời hội sở cần thường xuyên cung cấp thông tin ngành, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế, thông tin vĩ mô nhà nước việc điều chỉnh lãi suất, thông tin phát triển kinh tế xã hội  Vốn luôn vấn đề quan trọng với chi nhánh, trình hoạt động hội sở thường xuyên điều chuyển vốn cho chi nhánh, đảm bảo cung cấp vốn kịp thời cho chi nhánh, đảm bảo khả khoản cho chi nhánh  Có sách tiền lương hợp lý giai đoạn lạm phát cao 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước thời gian tới phải có sách cho vay chiết khấu với lãi suất hợp lý, nhằm giúp cho hội sở vay đảm bảo khả tóan cho tòan ngân hàng Đồng thời phải có sách hợp lý để giảm thiểu cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất huy động vốn ngân hàng thời gian này, nhằm giúp cho doanh nghiệp, cá nhân tổ chức vay vốn với mức lãi suất thấp, đảm bảo phát triển bền vững ngành Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy chế chung, thống nhất, minh bạch quy định rõ ràng việc giải phân loại nợ, cho vay chiết khấu, bảo lãnh, bao tóan… cách cụ thể rõ ràng, đồng thời phải có nghị định thông tư hướng dẫn cụ thể việc thực quy chế Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 96 Ngân hàng nhà nước cần có kiến nghị với nhà nước việc cải cách hành lang pháp lý, thủ tục lý tài sản, thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản… nhằm hỗ chợ cho ngân hàng việc thẩm định tài sản Ngân hàng nhà nước cần cải thiện, nâng cấp hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC), nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho ngân hàng Đồng thời cần đa dạng hóa luồng thông tin tín dụng cung cấp cho hệ thống liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm đảm bảo tỷ lệ an tòan tổi thiểu ngân hàng, đồng thời thời gian kinh tế có nhiều biến động ngân hàng nhà nước lên quy định tỷ lệ dự trữ cao với NHTM nhằm đảm bảo khả khoản cho ngân hàng, tránh sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng tới tòan hệ thống tài – ngân hàng Trong điều kiện thị trường chứng khóan có nhiều biến động nay, mã chứng khóan liên tục xuống giá, có nhiều mã chứng khóan giá trị thực Do để đảm bảo an tòan cho hoạt động ngân hàng, NHNN cần đưa quy định rõ ràng tỷ lệ NHTM phép đầu tư vào lĩnh vực Đồng thời NHNN cần có biện pháp tích cực để tạo điều kiện cho thị trường chứng khóan phát triển vào quỹ Khi tạo điều kiện cho doanh nghiệp cổ phần hóa, đồng thời phát hành tăng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, trả nợ cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước quyền Cầu Giấy - Nhà nước cần ban hành hoàn thiện sách quy định pháp lý luật doanh nghiệp, quyền sở hữu tài sản, chấp tài sản, cầm cố tài sản, tạo điều kiện cho thủ tục làm sổ đỏ chứng minh quyền sở hữu đất người có đất hợp pháp, ban hành quy định định mức giá Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 97 chung loại đất, loại trung cư thuộc khu vực khác nước Để từ tạo điều kiện cho ngân hàng thẩm định xác giá trị tài sản đảm bảo bất động sản, tránh trường hợp ngân hàng để thẩm định - Đồng thời quan nhà nước cần ban hành quy định yêu cần quyền địa phương cấp đẩy mạnh tiến độ cổ phần hóa doanh nghiệp địa phương mình, đồng thời phải xem xét đánh giá lại doanh nghiệp địa bàn, tiến hành giải thể, tuyên bố phá sản với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa bàn hoạt động môi trường pháp lý công khai mở thầu dự án đầu tư xây dựng Đồng thời cấp quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng việc thẩm định tài sản nằm địa bàn - Trong thời gian tình hình lạm phát nước tăng cao để thúc đẩy tốt hoạt động ngân hàng phủ phải thực đồng biện pháp nhằm hạn chế lạm phát, yêu cầu ngân hàng thương mại tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đảm bảo tỷ lệ an tòan vốn mà ngân hàng nhà nước ban hành, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động tốt để đảm bảo chi trả tiền vay lãi trả cho ngân hàng KẾT LUẬN Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 98 Như tòan khái quát chuyên đề thực tập tôi, qua việc tìm hiểu từ vấn đề lý thuyết chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM , tới vần đề thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy Trong quãng thời gian thực tập chi nhánh nhận thấy đời môi trường cạnh tranh liệt cạnh tranh với ngân hàng nước, mà cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước vài năm gần NHTM cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy luôn khẳng định vị vai trò hệ thống ngân hàng, việc đạt nhiều thành đáng khích lệ công tác huy động vốn, công sử dụng vốn Các phòng ban chi nhánh thực tốt nhiệm vụ giao, phối hợp với chặt chẽ trình hoạt động Để đạt kết đáng khích lệ nỗ lực cố gắng phấn đấu cán công nhân viên chi nhánh, ban lãnh đạo hệ thống phải kể tới đạo từ ban lãnh đạo NHTM cổ phần Quốc Tế để giúp cho chi nhánh luôn xác định mục tiêu phương hướng hoạt động mình, phát triển mục tiêu chung hệ thống Tuy nhiên trình hoạt động NHTM cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy tồn nhiều hạn chế cần khắc phục là: chưa có sách huy động vốn thật có hiệu quả, đội ngũ cán nhân viên non trẻ thiếu kinh nghiêm, số hoạt động dịch vụ chưa thực quan tâm phát triển, tồn nợ đọng, công nghệ kĩ thuật hạn chế Để giúp cho chi nhánh khắc phục tồn trên, mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế trên, qua nâng cao chất lượng cho vay doan nghiệp chi nhánh Hi vọng giải pháp giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ thời gian tới Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Ngân hàng thương mại” trường đại học kinh tế Quốc Dân, khoa ngân hàng – tài chính, chủ biên: PGS TS Phan Thị Hà “Quản trị ngân hàng thương mại” Peter Rose, NXB Tài Chính Giáo trình “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” TS Nguyễn Minh Kiều – Giảng viên đại học kinh tế TP HCM chương trình giảng dạy Kinh Tế Fulbright, NXB tài năm 2007 Giáo trình “Quản trị chất lượng” trường đại học kinh tế Quốc Dân Giáo trình “Tài doanh nghiệp” trường đại học kinh tế Quốc Dân, chủ biên PGS TS Lưu Thị Hương “Chất lượng thứ không cho không” tác giả B Philip “Tín dụng ngân hàng” tác giả Hồ Diệu (2001), NXB Thống Kê Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa Xã hội chủ nghiã Việt Nam Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2005- 2007 11 Trang Web www.fetp.edu.vn 12 Trang Web www.vib.com.vn 13 Tạp chí Kinh tế phát triển năm 2006, 2007 14 Luận văn khóa 43, 44, 45 khoa ngân hàng – tài chính, trường đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A [...]... tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng Đặc điểm cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Từ cách phân loại cho vay doanh nghiệp trên ta có thể thấy được đặc điểm cho vay doanh nghiệp, tùy vào loại hình cho vay doanh nghiệp mà có thể khái quát lên đặc điểm của cho vay doanh nghiệp * Đối với cho vay ngắn hạn:  Có thời hạn vay vốn ngắn, thường để tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp, ... để doanh số cho vay doanh nghiệp thực sự phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp đòi hỏi cần phải xem xét tới các yếu tố tác động trên Tuy nhiên doanh số cho vay tăng đồng thời lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay doanh nghiệp tăng và tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp giảm phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp tốt, doanh số cho vay doanh nghiệp giảm kéo theo lợi nhuận thu từ cho vay doanh nghiệp. .. về ngân hàng Nguyễn Thị Trang Tài Chính Doanh Nghiệp 46 A Khoá luận tốt nghiệp 24 * Chỉ tiêu doanh số cho vay doanh nghiệp Doanh số cho vay doanh nghiệp là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng đã giải ngân cho doanh nghiệp trong một thời kì nhất định Mức tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp trong một thời kỳ nhất định là một chỉ tiêu tốt để đánh giá chất lượng cho vay Doanh số cho vay doanh nghiệp. .. đưa ra biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp * Mức độ đa dạng các lĩnh vực trong cho vay doanh nghiệp Mức độ đa dạng các lĩnh vực trong cho vay doanh nghiệp có thể hiểu là các khoản cho vay doanh nghiệp được ngân hàng phân bổ cho những loại hình doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nào, quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ Nếu ngân hàng tiến hành giải ngân khoản cho vay với một số doanh nghiệp thuộc... Số lượng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, nếu trong kì nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng và thỏa mãn các điều kiện của ngân hàng thì sẽ được ngân hàng giải ngân cho vay  Quy mô vốn tự có của ngân hàng: Theo quy định của NHNN tổng dư nợ cho vay với một doanh nghiệp đối với ngân hàng không được vượt quá 15% vốn tự có, vì vậy để doanh số cho vay tăng thì quy mô vốn của ngân. .. thu lãi từ cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu này phản ánh một đồng dư nợ trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo ra được bao nhiêu đồng thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu này càng cao càng phản ánh các khoản cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt, với dư nợ cho vay tăng hàng năm, cùng với nó là thu lãi từ cho vay doanh nghiệp tăng điều này phản ánh chất lượng hoạt... phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp xấu * Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Đây là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà doanh nghiệp hiện còn nợ ngân hàng trong một thời điểm xác định Đây là chỉ tiêu tốt nhất phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, chỉ tiêu này tăng trưởng hàng năm là một dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng, vì quy mô, thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng đã... cho vay vì đây không phải chỉ là hình thức kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà giúp doanh nghiệp có thể bù đắp những khoản chi phí vốn huy động, mà còn thể hiện rõ nhất chức năng của một định chế tài chính phân biệt với các tổ chức phi ngân hàng khác 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương. .. đây là khái quát về cho vay doanh nghiệp, cũng như đặc điểm cho vay doanh nghiệp, cách phân loại cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro tín dụng thì ngân hàng thương mại cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay cơ bản theo quy định của ngân hàng nhà nước 1.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Trong các quan hệ giao dịch trong kinh doanh luôn tồn tại rủi ro bất chắc... đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại * Mức độ hài lòng của khách hàng Chỉ tiêu này phản ánh mức độ thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, cụ thể đây là dịch vụ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh thông qua phong cách phục vụ khách hàng của ngân hàng, cách tiếp đón khách hàng, quy ... đề chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1 Hoàn cảnh đời... NHTM cổ phần Quốc Tế, tầm quan trọng NHTM cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy so với hệ thống NHTM cổ phần Quốc Tế Nên từ phòng giao dịch NHTM cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy trở thành chi nhánh