GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM TÔ THỊ HỒNG GẤM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Tp. Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM TÔ THỊ HỒNG GẤM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LẠI TIẾN DĨNH LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người thầy của mình là TS Lại Tiến Dĩnh, thầy đã hướng dẫn, cung cấp tài liệu, nhận xét, động viên và khuyến khích tôi trong suốt thời gian thực hiện đề tài. Xin cảm ơn các thầy cô giáo trường Đại học Kinh Tế TP.HCM, đã giảng dạy và giúp đỡ tôi hoàn thành khóa học. Xin cảm ơn Ban giám hiệu trường Cao đẳng Tài Chính Hải Quan, Ban chủ nhiệm Khoa Tài chính đã tạo điều kiện cho tôi tham dự khóa học này. Tác giả bày tỏ tình cảm của mình đối với những cá nhân, tập thể và những ai liên quan đã hướng dẫn giúp đỡ, cộng tác và tài trợ kinh phí trong quá trình thực hiện luận văn Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Người thực hiện Tô Thị Hồng Gấm LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và không trùng lặp với các đề tài khác. Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Người thực hiện Tô Thị Hồng Gấm MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu và chữ viết tắt Danh mục các bảng, biểu Danh mục các hình vẽ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết đề tài 1 2. Tình hình nghiên cứu 2 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 4 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4 5. Phương pháp nghiên cứu 5 6. Đóng góp mới của luận văn 5 7. Bố cục luận văn 5 NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan về chất lượng thẩm định tín dụng tại NHTM 1.1 Thẩm định tín dụng 6 1.1.1. Khái niệm về thẩm định tín dụng 6 1.1.2. Vai trò của thẩm định tín dụng 7 1.1.3. Nguồn thông tin để thẩm định tín dụng 7 1.1.4. Nội dung của thẩm định tín dụng 8 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng tại NHTM 12 1.2.1. Quan điểm về chất lượng thẩm định tín dụng 12 1.2.2. Một số tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 14 1.2.3. Quan điểm về nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 17 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định 18 1.3 Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác 23 1.3.1. Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 23 1.3.1. Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 24 Kết luận chương 1 27 Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 28 2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 28 2.1.2. Mạng lưới hoạt động 29 2.1.3. Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4. Tình hình phát triển của VIB qua 15 năm 31 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.1. Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.2. Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 43 2.3 Kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động thẩm định tại VIB 50 2.3.1. Kết quả đạt được trong hoạt động thẩm định tại VIB 50 2.3.2. Hạn chế trong hoạt động thẩm định tại VIB 53 2.3.3. Nguyên nhân hạn chế trong hoạt động thẩm định tại VIB 56 Kết luận chương 2 63 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại VIB 64 3.1.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng 64 3.1.2. Nâng cao năng lực cán bộ phụ trách thẩm định tín dụng 64 3.1.3. Hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung 65 3.1.4. Giải pháp về tổ chức 66 3.1.5. Chú trọng công tác kiểm tra giám sát 67 3.1.6. Xây dựng hệ thống CSDL thông tin tín dụng chất lượng cao 68 3.1.7. Tăng cường công tác thẩm định và định giá tài sản đảm bảo 70 3.2 Một số kiến nghị với các bên liên quan 70 3.2.1. Kiến nghị với Chính phủ 70 3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.2.3. Kiến nghị với Khách hàng vay vốn 73 Kết luận chương 3 74 PHẦN KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục Danh mục các ký hiệu và các chữ viết tắt BCTC Báo cáo tài chính CSDL Cơ sở dữ liệu CIC Trung tâm thông tin tín dụng DN Doanh nghiệp DVKH Dịch vụ khách hang ĐVKD Đơn vị kinh doanh GDTD Giao dịch tín dụng GĐ Giám đốc HĐTD Hội đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh KHCNTD Khách hàng cá nhân tiêu dung KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ quá hạn TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thông tin tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo UBTD Uỷ ban tín dụng VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Việt Nam VIBAMC Công ty TNHH Quản lý nợ và khai thác tài sản VIB Danh mục các bảng, biểu Bảng 2.1. Tình hình hoạt động của VIB từ 2009 đến 2011 33 Bảng 2.2. Các chỉ tiêu liên quan đến nhân sự tại VIB 45 Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ của VIB năm 2009 - 2011 47 Bảng 2.4. Sự tăng trưởng về dư nợ theo nhóm nợ qua các năm 48 Bảng 2.5. Tỷ lệ nợ xấu của VIB so với toàn ngành giai đoạn 2009 - 2011 53 Bảng 2.6. Cơ cấu nợ xấu theo vùng năm 2011 55 Danh mục các hình vẽ, đồ thị Hình 1.1. Sơ đồ mạng lưới thu thập và cung cấp TTTD của NHCT 26 Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIB 30 Hình 2.2. Sơ đồ quy trình thẩm định và phê duyệt cho vay 35 [...]... đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng Đã có nhiều đề tài luận văn về chủ đề nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng như: ‘ Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn hiện nay” của tác giả Nguyễn Việt Cường, ‘ Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội ’’ của tác giả Nguyễn Thị Kim Chi, ‘ Chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN... Chi phí thẩm định: Chi phí cho công tác thẩm định bao gồm chi phí đi lại của cán bộ thẩm định, công tác phí… - Khách hàng có hay không mất phí thẩm định: Thẩm định tín dụng đạt chất lượng khi thời gian thẩm định ngắn, chi phí thấp nhưng vẫn đảm bảo các yêu cầu thẩm định 1.2.3 Quan điểm về nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 1.2.3.1 Nâng cao các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Qua việc... vụ thẩm định tín dụng - Đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng hiện nay tại VIB - Đề xuất một số kiến nghị, giải pháp mang tính thực tiễn và tính khả thi cao nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong Ngân hàng 7 Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo & phụ lục, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về chất lượng thẩm định tín dụng tại. .. về chất lượng thẩm định tín dụng tại NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Do thời gian và khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi một số sai sót nhất định Rất mong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô, bạn bè,... tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng của NHTM, ta thấy rằng chất lượng thẩm định tín dụng phụ thuộc vào mức độ đạt được của các chỉ tiêu đánh giá trên Như vậy việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chính là việc nâng cao các chỉ tiêu đánh giá -181.2.3.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Chúng ta thấy ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân... hiện nay tại VIB, qua đó đề xuất một số giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định của ngân hàng Các câu hỏi nghiên cứu được đặt ra: - Thực trạng công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng ra sao ? - Công tác thẩm định đã hợp lý, khoa học và hiệu quả hay chưa ? - Các giải pháp khắc phục hạn chế và nâng cao chất lượng công tác thẩm định của ngân hàng ? * Nhiệm vụ nghiên cứu Nhằm đạt được những... một nghiên cứu mang tính tổng quát, hệ thống có tính chất bao quát chung trong thẩm định cho cả các món vay ngắn hạn và trung, dài hạn cũng như những tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm định hiện nay; các nhân tố ảnh hưởng, quy trình cũng như một báo cáo thẩm định có chất lượng là như thế nào… Có thể nói đề tài Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam” tác giả... xuất tín dụng, nhằm đảm bảo tính khách quan và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 1.3.1.3 Chú trọng công tác thẩm định rủi ro độc lập Việc ra đời bộ phận thẩm định rủi ro tín dụng độc lập tại BIDV là nhằm tăng cường hơn nữa chất lượng trong thẩm định cho vay và hạn chế rủi ro Bộ phận này sẽ tham gia kết hợp với bộ phận tín dụng trong việc thẩm định hồ sơ vay với tư cách là bộ phận thẩm định đánh... chất lượng thẩm định tín dụng chỉ được nghiên cứu đan xen với tư cách là một khâu trước khi cho vay trong toàn bộ quy trình tín dụng của một ngân hàng Song song với chủ đề nâng cao chất lượng tín dụng là diễn đàn bàn luận về cách thức quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đây cũng là đề tài thu hút được nhiều sự quan tâm nghiên cứu với những bài viết như: ‘‘Bàn thêm về giải pháp xử lý rủi ro tín dụng. .. được áp dụng đối với các trường hợp sau : - Khách hàng lần đầu tiên quan hệ vay vốn - Độ lớn và tính phức tạp của khoản vay - Các trường hợp phải trình qua Hội đồng tín dụng của Chi nhánh - Người có thẩm quyền quyết định cho vay yêu cầu 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.2.1 Quan điểm về chất lượng thẩm định tín dụng Thuật ngữ “ Chất lượng được sử dụng từ rất lâu nhằm mô tả các thuộc tính như . trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.1. Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33. pháp nâng cao chất lượng thẩm định tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại VIB 64 3.1.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín. lượng thẩm định tín dụng tại NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng