Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh thừa thiên huế

Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa đại hóa, hội việc làm thu nhập ngày tăng lên nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân uế nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu nhà tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên H lúc nhu cầu tiêu dùng đáp ứng có nhiều hàng hóa sản phẩm đắt so với thu nhập họ, việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi phải có nguồn tế tài tương đối lớn Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng thương mại cố gắng tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân ngân hàng, phù h hợp với tầng lớp dân cư đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho in ngân hàng Với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng cK cố gắng phát triển để dành thị phần lớn lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một mặt tín dụng tiêu dùng đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng đồng thời dịch vụ cho vay chứa đựng nhiều rủi ro chi họ phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Đ ại Với tư cách tổ chức trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng với việc đảm bảo an toàn, hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Ngân hàng thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Thừa Thiên Huế nói riêng phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Sau gần năm hoạt động Thừa Thiên Huế, VIB Huế đạt thành công định hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, so với ngân hàng khác địa bàn chi nhánh ngân hàng nhỏ bé hoạt động cho vay tiêu dùng chưa mở Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp rộng tương xứng với tiềm ngân hàng Do đó, sau thực tập ngân hàng, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, với mong muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ” Mục tiêu nghiên cứu uế - Khái quát vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng H - Tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB - chi nhánh Huế - Đánh giá thành công, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tế - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng VIB - chi nhánh Huế h Đối tượng nghiên cứu cK Phạm vi nghiên cứu in Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Huế - Nội dung nghiên cứu: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng - Về mặt không gian: ngân hàng VIB - chi nhánh Huế họ - Về mặt thời gian: từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành tốt nội dung luận văn, từ kiến thức tiếp thụ Đ ại trường, tác giả sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước số tài liệu hướng dẫn hoạt động tín dụng ngân hàng VIB - chi nhánh Huế Phương pháp thu thập: số thông tin từ báo cáo hoạt động kinh doanh, cáo bạch, báo cáo thường niên ngân hàng - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu từ báo cáo toán, tài liệu hoạt động tín dụng VIB - chi nhánh Huế năm 2009, 2010 2011 - Phương pháp xử lý số liệu: từ số liệu thu thập chọn lọc xử lý Excel, so sánh biến động dãy số qua năm, đưa nhận xét phân tích nguyên nhân biến động Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM uế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát H triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trước kỷ XV, người ta không thấy có quan xem tế ngân hàng thực sự, đến nửa kỷ XVI Châu âu đời ngân hàng Trong thời gian đó, ngân hàng phát triển với tốc độ chậm, hoạt động ngân hàng h hạn chế bao gồm gửi cho vay Sau ngân hàng bước phát in triển, nửa sau kỷ XIX – song song với phát triển kinh tế thương mại cK Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng cải thiện nâng cao, chuyển hóa theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống ngân hàng thương mại Lý có nhiều họ nhà kinh tế có quan điểm khác nhau, đứng góc độ khác nên người có định nghĩa không giống Mặt khác, ngân hàng Đ ại định nghĩa theo chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Trong chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn người cần vốn Thông qua việc huy động khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cấp tín dụng uế cho kinh tế Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế H lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng người tế Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng h NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định in tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác cK 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản TGTT họ để toán tiền hàng hóa, dịch họ vụ nhập vào tài khoản TG khách hàng tiền thu từ bán hàng khoản phải thu khác theo lệnh họ Ở NHTM đóng vai trò “người thủ quỹ “ cho Đ ại doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người nắm giữ tài khoản họ NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán, thẻ rút tiền… tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ chức mà chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Như vậy, chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế, với việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm số lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, bảo quản tiền… Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp Ngoài chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí toán, làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền NHTM 1.1.2.3 Chức tạo tiền Sự kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để NHTM thực chức tạo tiền Thông qua chức trung gian uế tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài H khoản TGTT khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Khi ngân hàng thực h cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền tế chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay ngân hàng chưa tạo tiền, thực in Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng cầu toán, chi trả xã hội Chức cK mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lượng tiền cung ứng họ Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc Đ ại thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay a Khái niệm: Theo khoản 16 điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng số tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.” Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp Thời hạn định thời hạn cho vay Theo TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ NHTM: Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Ngay từ bắt đầu ngân hàng tìm kiếm hội để thực cho vay Đối với NHTM Việt Nam hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu chiếm từ 70% - 80% doanh thu uế ngân hàng b Vai trò hoạt động cho vay H - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ tế yếu cho ngân hàng h Doanh số cho vay cao đồng thời dư nợ cho vay thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn in có hiệu quả, uy tín ngân hàng lớn Hoạt động cho vay phát triển chứng tỏ ngân hàng nhiều người biết đến, điều tạo thuận lợi lớn cho ngân cK hàng ngân hàng thực việc huy động lượng tiền nhàn rỗi dân cư Từ mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng phát triển sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng phong phú, thu hút giao dịch dân cư làm họ tăng thu nhập ngân hàng - Đối với khách hàng Đ ại Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự án, dự định mình, mang lại lợi nhuận cho khách hàng giải vấn đề cấp bách, đột xuất Tuy nhiên, khách hàng cần phải cân nhắc đến khả chi trả khoản lãi để việc chi tiêu hợp lý hơn, tránh gây bất lợi cho gây tổn thất cho ngân hàng - Đối với kinh tế Trong trình luân chuyển vốn doanh nghiệp để thực trình sản xuất kinh doanh, hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò trung gian lúc tạm thời thiếu vốn để giải vốn ứ đọng nơi bù đắp thiếu hụt vốn nơi khác Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp Hoạt động cho vay góp phần điều chỉnh cấu kinh tế Trong kinh tế, doanh nghiệp chủ động chọn lĩnh vực đầu tư để mang lại hiệu cao nhất, phạm vi toàn kinh tế cần có cân đối cấu kinh tế vùng lãnh thổ, ngành nội ngành kinh tế, ngành kinh tế mũi nhọn, ngành phát triển cần cho kinh tế Thông qua sách tín dụng, lãi suất đòn bẩy kích thích đầu tư phát triển, góp phần điều chỉnh kinh tế nói chung uế Có thể nói rằng, hoạt động cho vay NHTM có ý nghĩa quan trọng kinh tế Nó giúp ngành công nghiệp có vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, H dây chuyền công nghệ tiên tiến…, giúp cho người nông dân mua hạt giống, thức ăn, phân bón…, sản phẩm sản xuất vận chuyển từ nhà sản xuất đến tế người tiêu dùng nhờ tài trợ ngân hàng xí nghiệp vận tải… h 1.1.3.2 Các hình thức cho vay chủ yếu NHTM in Theo thời hạn cho vay • Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để bù cK đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu cá nhân • Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 1đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết họ bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Đ ại • Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, xí nghiệp mới, phương tiện vận tải có quy mô lớn Theo mức độ tín nhiệm ngân hàng với khách hàng • Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba khác • Cho vay đảm bảo: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố, bên thứ ba đó, mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp • Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng • Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua tổ, đội, hội, nhóm, nhóm tổ chức, hội cựu chiến binh, hội cựu phụ nữ…Các tổ chức thường liên kết thành viên với theo mục đích riêng, song hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi thành viên 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM uế 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng, cho vay tiêu H dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng tiền với điều kiện mà hai bên thỏa tế thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả h chi trả in Theo TS Nguyễn Minh Kiều: “ Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống cK dân cư Khách hàng vay người có thu nhập không cao ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hưởng lương có công việc làm ổn định số lượng khách hàng đông.” họ Cuộc sống ngày phát triển, thu nhập người dân tăng kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng lên, trước tiên nhu cầu thiết yếu, sau Đ ại nhu cầu lâu dài Tuy nhiên lúc nhu cầu đáp ứng lúc chỗ mà phụ thuộc vào yếu tố đặc biết quan trọng khả toán nhu cầu Và CVTD đời để giải mâu thuẫn nhu cầu khả toán Ở Việt Nam cách khoảng 20 năm khái niệm cho vay tiêu dùng mẻ TCTD, nhiên năm gần hoạt động CVTD trở thành mục tiêu TCTD, NHTM Cùng với phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu cho sống ngày cao, điệu kiện thuận lợi cho hoạt động ngân Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp hàng nói chung lĩnh vực CVTD nói riêng Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nay, thị trường CVTD Việt Nam vô lớn đầy tiềm 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Do CVTD hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân nên có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung Vì có đặc điểm như: • Quy mô khoản vay nhỏ, lẻ số lượng người vay lại nhiều: cá nhân, hộ gia đình đến ngân hàng cần vay khoản tiền thường uế nhu cầu vốn không lớn hàng hóa tiêu dùng có giá trị không lớn so với giá trị nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ dùng sản xuất kinh doanh Nhưng H khoản CVTD lại có số lượng lớn, đa dạng nhu cầu người giới hạn tế • Lãi suất khoản CVTD hầu hết cao so với khoản vay khác h ngân hàng, độ rủi ro khoản vay cao khó kiểm soát Người vay in bị thất nghiệp, tai nạn,… không ngân hàng dự đoán tránh rủi ro này, họ phải học cách chấp nhận phải tìm cách để giảm thiểu rủi rủi ro hữu hiệu cK ro mà khoản vay gây mà lãi suất cho vay cao cách phòng ngừa • Các khoản CVTD có chi phí lớn, việc thẩm định khoản cho vay thường họ tốn nhiều thời gian tiền bạc Thực tế điều quy mô khoản vay mang lại Chi phí cho khoản vay bao gồm phần thẩm định khách hàng, chi Đ ại phí lại, chi phí thông tin… ngân hàng phải chịu chi phí quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra khách hàng Nhưng quy mô khoản vay nhỏ nên tính bình quân chi phí không thua với chi phí khoản vay lớn • Thông thường khách hàng cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Những khách hàng có việc làm, có thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp • Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, người lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng đặc biệt họ cảm thấy tình trạng thất nghiệp gia tăng họ hạn chế vay tiền từ ngân hàng • Chất lượng thông tin tài khách hàng thường không cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng làm tăng mức độ rủi ro uế khoản vay khó xác định lại quan trọng định hoàn trả khoản vay H • Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo Do người vay không sử dụng tiền vay vào hoạt động sản xuất kinh doanh nên việc trả nợ khách hàng phụ thuộc tế vào thu nhập khác khách hàng Sự kiểm soát khoản thu nhập ngân h hàng khó khăn Để hạn chế bớt rủi ro, nên hầu hết khoản vay tiêu in dùng ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cK a Đối với NHTM • Hoạt động chủ yếu NHTM nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ toán cho vay Song song với nỗ lực huy động vốn NHTM cố gắng họ khai thác tối đa thị trường tín dụng Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thường có quy mô nhỏ số lượng khách hàng tiềm đa dạng nhu Đ ại cầu vô to lớn Nhu cầu tiêu dùng khách hàng gần vô tận tảng vững ngân hàng cho vay tiêu dùng Ngoài lãi suất thực khoản vay tiêu dùng thường cao, điều khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng có tỷ suất lợi nhuận không nhỏ • CVTD giúp chia sẻ rủi ro, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, vừa thiết lập mối quan hệ mật thiết ngân hàng với khách hàng, làm cho khả thích ứng ngân hàng với thị trường ngày cao Điều thể rõ điều kiện kinh tế phát triển với đối thủ cạnh tranh, ngân hàng phát triển ngày phát triển Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 10 Khóa luận tốt nghiệp nhánh vừa thành lập, máy quản lý, cách thức hoạt động chưa hiệu thiếu chuyên nghiệp dẫn đến việc khách hàng biết đến nên khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, chi nhánh cần có chíến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng như: a Thực sách giá linh hoạt uế Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do H đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, chi nhánh cần xây dựng sách giá hợp lý hai tế hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền h lợi cho khách hàng: in - Đối với lãi suất huy động: trước mắt trì lãi suất huy động mức tương đối cao lẽ NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi cK suất huy động cao để nhằm thu hút khách hàng Để cạnh tranh với ngân hàng khác, VIB – chi nhánh Huế nên trì lãi suất huy động mức tương đối cao để giữ khách hàng, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân họ hàng khác có lãi suất cao Đồng thời nghiên cứu biện pháp tăng lãi suất huy động tiền gửi có chương trình khuyến khác để tăng lượng tiền gửi Đ ại từ tổ chức kinh tế Nhưng lâu dài không cạnh tranh lãi suất ngân hàng khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực nhánh chủ yếu cạnh tranh chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng - Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng khách hàng chi nhánh người có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy vào thời kỳ mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho chi nhánh vừa mang tính hấp dẫn khách hàng b Mở rộng đối tượng cho vay mức cho vay Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 51 Khóa luận tốt nghiệp Ngoài việc chi nhánh xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu CVTD chi nhánh phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đối tượng cho vay chi nhánh chủ yếu cho vay CBCNV làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước đối tượng dễ kiểm soát, lo ngại việc thu hồi nợ Còn công ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn đầu tư nước lại uế ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu thập thông tin xác, thu nhập không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng CBCNV quan H Nhà nước với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người thu nhập cao ổn định Chính chi nhánh tế cần quan tâm nhiều tới đối tượng nguồn vốn không nhỏ h thân ngân hàng in Về mức cho vay, đối tượng chi nhánh cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người tăng số nhu cầu có cK nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa sinh hoạt NHTM 100 triệu đồng Do đó, chi nhánh nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên khách hàng có thu nhập ổn định Nếu mức cho vay họ tăng thêm thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho DSCV chi nhánh tăng thêm Đ ại 3.2.2 Cải thiện thủ tục CVTD Thời gian gần thị trường CVTD phát triển nhanh, nhiều ngân hàng quan tâm đến thị trường Vì để cạnh tranh chi nhánh nên áp dụng quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện, để thực điều chi nhánh cần phải thiết kế hoàn thiện quy trình CVTD để trình cho vay tiến hành nhanh chóng mà đảm bảo an toàn cho chi nhánh Hiện chi nhánh có quy trình CVTD nói chung, quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ nói riêng tương đối chặt chẽ, linh hoạt Tuy nhiên quy trình cần cụ thể thông qua nhân viên ngân hàng biết trách Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 52 Khóa luận tốt nghiệp nhiệm phải thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác hiểu vai trò toàn quy trình nghiệp vụ Chi nhánh cần phải thiết kế thủ tục cho vay phù hợp với nhóm khách hàng, loại vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng, tiết kiệm thời gian cho hai bên cách rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ hướng dẫn làm hồ sơ nhà Hoặc chi nhánh nên áp dụng thủ tục vay việc lên website ngân hàng hàng kiểm tra sơ có thư phúc đáp lại mạng uế để tìm hiểu thông tin, thủ tục hồ sơ đăng ký vay vốn qua mạng, ngân H Ví dụ số dịch vụ mà ngân hàng cổ phần ACB đưa dịch vụ vay qua mạng với sản phẩm vay tín chấp vay chấp, người vay đăng ký tế hồ sơ vay website ngân hàng có tiện ích người vay nhận h kết vòng 24 giờ, số tiền vay lên đến 500 triệu đồng nhận tiền in vay chi nhánh hay phòng giao dịch ACB hồ sơ chấp nhận Đối với cho vay tín chấp CBCNV chi nhánh, điều kiện vay phải cK có xác nhận văn Tổ chức quản lý lao động Tổ chức quản lý chi trả thu nhập Trong số ngân hàng cổ phần khách không yêu cầu bảo lãnh trả thay công ty, cần uy tín người vay Do chi nhánh cần có số họ thay đổi việc giải hồ sơ vay tiền, tinh giảm thủ tục hành đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, nhằm tạo cho khách hàng thấy nhanh gọn Đ ại thuận tiện đến với dịch vụ chi nhánh 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, VIB chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể để tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang nặng tính truyền thống, đa số giải ngân tiền mặt, chưa gắn kết với công nghệ đại Ngân hàng cần ý tới sản phẩm cho vay du học, giải việc làm tương lai sản phẩm có xu hướng phát triển VIB Huế phối hợp với Công ty tư vấn du học, Công ty xuất lao động… để phát triển sản phẩm dịch vụ cũ đưa sản phẩm Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 53 Khóa luận tốt nghiệp Ngoài ngân hàng cần đưa sản phẩm gắn liền với chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng kích thích nhu cầu tiêu dùng họ 3.2.4 Thực công tác khách hàng Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền sau vĩnh viễn thuộc họ, sử dụng nào, vào mục đích hoàn toàn người sở hữu hàng hóa định, uế sản phẩm mà ngân hàng cung cấp khách hàng không cần phải trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng H khách hàng phải mang tiền đến trả, chất lượng hàng hóa dịch vụ không định hài lòng sử dụng mà phụ thuộc vào thái độ tế người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích người mua suốt trình sử dụng Chính vậy, cần phải thực tốt công tác khách hàng cách: h - Thứ nhất: Cùng với việc thực tốt hoạt động nghiên cứu phân tích thị in trường: theo dõi lập hồ sơ biến động thị trường địa bàn để đề biện pháp tăng khả cạnh tranh địa bàn, tăng trưởng hoạt động CVTD Để từ cK thực tốt việc: + Đổi cấu khách hàng sở trọng xây dựng đội ngũ khách hàng dài hạn đủ mạnh, sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đa họ dạng hóa khách hàng thành phần kinh tế, quy mô hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh Đ ại + Lựa chọn, phân loại đối tượng khách hàng để có sách phù hợp, tạo điều kiện phục vụ cách tốt hiệu Ngoài cần có sách ưu đãi cụ thể, riêng biệt đối tượng khách hàng để tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng cho ngân hàng + Thực tốt công tác chăm sóc quản lý khách hàng Nghiên cứu đầy đủ tình hình khách hàng, cập nhật đầy đủ, kịp thời thường xuyên thông tin tài phi tài khách hàng để lập kho liệu khách hàng, để phục vụ cho công tác quản lý khách hàng toàn hệ thống - Thứ hai: hoàn thiện kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 54 Khóa luận tốt nghiệp hàng, đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh ngân hàng Thái độ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo phương thức quảng cáo cho ngân hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng công chúng Trước hết, ngân hàng cần lựa chọn trang bị quần áo đồng phục bắt mắt nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp cho ngân hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, việc thiết kế đồng phục với thái độ giao tiếp cởi mở, gây thiện cảm ban đầu với khách hàng Đối với nhân viên, mặc đồng phục tạo điều kiện môi trường làm việc thoải uế mái, đẹp đẽ lịch cho nhân viên, có trách nhiệm công việc từ góp H phần làm tăng suất hiệu công việc 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương quan hệ công chúng tế Với mục tiêu nâng cao uy tín thương hiệu VIB nhằm thu hút khách hàng phát triển mặt hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, ngân hàng nên tổ chức h hoạt động quảng cáo tiếp thị cách chuyên nghiệp hóa với cộng tác in chuyên gia Để đa dạng hoạt động quảng cáo ngân hàng nên tiếp thị hình thức để khuếch trương hình ảnh VIB vững vàng tổ chức, lành mạnh tài cK chính, hướng tới khách hàng phục vụ dịch vụ trọn gói, thuận tiện nhất, ưu đãi phong cách phục vụ tốt Chính vậy, để thu hút ý quan tâm người dân sản phẩm họ mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch quảng cáo hình thức pano, áp phích, tờ rơi phương tiện thông tin đại chúng báo chí, đài phát thanh, Đ ại truyền hình, website, email, internet… Đối với chương trình quảng cáo truyền hình, đài phát nên ngắn gọn dễ hiểu để tiết kiệm chi phí đạt hiệu mong muốn Đối với chương trình quảng cáo tờ rơi, báo chí cần tạo ấn tượng mạnh, đẹp mắt dễ nhớ 3.2.6 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Đối với hoạt động CVTD yếu tố người không nằm quy luật Nhất kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng người dân tăng lên để đáp ứng gia tăng này, ngân hàng cần phải tập trung tăng cường đội ngũ nhân viên cho lĩnh vực với không ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn định cho vay, tiến trình Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 55 Khóa luận tốt nghiệp thực cho vay, thu hồi nợ… máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm nên kết hoạt động CVTD phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, việc tăng đội ngũ nhân viên công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu trọng tâm ngân hàng Ngân hàng nên có phân công lao động hợp lý, tận dụng khả cán tín dụng, đồng thời ngân hàng cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách toàn diện Tuy nhiên yêu cầu không ngừng học hỏi đặt không H kỳ vị trí họ hoàn thành tốt công việc uế với đội ngũ cán tín dụng mà toàn thể thành viên ngân hàng để dù bất Không dừng lại việc đào tạo chỗ, ngân hàng nên mời chuyên gia tế nước giảng dạy, ngân hàng nên xem xét việc cử cán nhân viên có trình độ, lực tham gia chương trình đào tạo nước h Ngân hàng cần tiến hành thăm dò nội mức hài lòng nhân in viên ngân hàng mức lương, thưởng, điều kiện làm việc định hướng, mục đích họ tương lai nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin cK đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi họ thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn nhau xây dựng tình đoàn kết mục tiêu chung ngân hàng Đ ại 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay thu hồi nợ Để hoạt động CVTD hoạt động cách an toàn có hiệu sau giải ngân cán tín dụng phải phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra dư nợ khoản vay, tình hình tài khả trả nợ khách hàng Định kỳ phải nhắc nhở khách hàng trả nợ lẽ nhiều khách hàng không bị hạn chế khả trả nợ lại thiếu thiện chí việc trả nợ làm cho công tác thu hồi nợ cán tín dụng khó khăn Vì công tác kiểm tra, giám sát cần phải tiến hành cách chặt chẽ Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 56 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KiẾN NGHỊ Kết luận Trong thời gian qua (2009 – 2011), hoạt động CVTD chi nhánh phát triển theo định hướng chiến lược ngân hàng ngân hàng bán lẻ DSCV chi nhánh tăng trưởng chậm chi nhánh chủ trương phát triển bền vững an toàn, điều thể qua tỷ lệ nợ xấu chi nhánh uế Sau thời gian nghiên cứu, đề tài đạt kết sau: - Khái quát vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động CVTD H - Số liệu thứ cấp mà ngân hàng cung cấp thông qua phần mềm xử lý số liệu tế Excel tác giả phân tích để đưa tình hình thực tế hoạt động CVTD VIB - chi nhánh Huế, khó khăn vướng mắc hoạt động CVTD h - Dựa vào điều phân tích để nêu số giải pháp nhằm nâng cao in hiệu mở rộng hoạt động CVTD VIB – chi nhánh Huế Tuy nhiên, đề tài tồn số hạn chế: cK - Chưa điều tra khách hàng chất lượng cho vay tiêu dùng, chưa đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh họ - Trong thời gian thực tập chi nhánh thời gian hạn chế nên việc tìm hiểu hoạt động CVTD chi nhánh chưa thấu đáo - Số liệu tình hình kinh tế, môi trường kinh doanh hoàn toàn dựa vào Đ ại internet chủ yếu nên tính xác chưa cao Số liệu đơn vị thực tập cung cấp chưa đầy đủ - Do kỹ phân tích thời gian nghiên cứu hạn chế nên phân tích mà em đưa chắn nhiều thiếu sót độ xác chưa cao Kiến nghị Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo điều kiện cho số ngành phát triển đồng thời lại hạn chế phát triển số ngành khác, tùy thuộc mục tiêu vào giai đoạn Trong thời gian qua với chủ trương cấu lại ngành Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 57 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy giúp tăng tính chủ động cho ngân hàng Tuy nhiên khó khẳng định tính phù hợp văn không kiểm chứng qua thực tế Vì văn lĩnh vực ngân hàng, sau thời gian có hiệu lực, bên cạnh việc khắc phục hạn chế quy định trước đó, nảy sinh nhiều điều hạn chế cần khắc phục, bổ sung a Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước uế - Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi H nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tế tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố h cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm in cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, môi trường kinh doanh ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao cK thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng - Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Luật tín dụng tiêu họ dùng hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm việc phát triển hoạt động CVTD Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần Đ ại thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động CVTD luật đấi đai, luật dân sự… Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý nước ta c Kiến nghị ngân hàng VIB - Hội sở ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần phải có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có quy định hoạt động CVTD, cần có chiến lược mở rộng phát triển hoạt động CVTD cụ thể - Cần mở thêm lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ lực cho cán công nhân viên Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 58 Khóa luận tốt nghiệp - Cần quan tâm đến sở vật chất trang thiết bị làm việc phòng ban không tác động trực tiếp lại có vai trò quan trọng tạo tin tưởng khách hàng đến giao dịch, đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng Ngoài việc mua sắm sở vật chất cũ kỹ hay hỏng hóc, cần tránh tình trạng khách hàng phàn nàn Ngoài ngân hàng nên quan tâm, ý cách bố trí xếp đồ đạc, tranh ảnh, áp phích… nhằm tạo không gian hài hòa, thoái mái, tiện nghi cho khách hàng, tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột trạng thái chờ đợi đến Đ ại họ cK in h tế H uế làm thủ tục với ngân hàng Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH 59 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng nghiên cứu .2 uế Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu H PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO tế VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM h 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM .3 in 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại cK 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền họ 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay Đ ại 1.1.3.2 Các hình thức cho vay chủ yếu NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Phân loại CVTD 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.1 Nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Nhân tố khách quan .15 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 17 Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.4.1 Doanh số cho vay 17 1.4.2 Doanh số thu nợ .17 1.4.3 Dư nợ cho vay 18 1.4.4 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu .18 1.4.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 19 uế 2.1 Tổng quan hoạt động NHTMCP VIB - Chi nhánh Huế 19 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển chi nhánh 19 H 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng VIB 20 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 tế 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động VIB 22 h 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 22 in 2.1.4.2 Kết hoạt động kinh doanh VIB đạt năm gần 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VIB .26 cK 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 26 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VIB .29 2.2.3 Diến biến cho vay tiêu dùng VIB .33 họ 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 33 2.2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng .36 Đ ại 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.2.3.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 42 2.2.3.5 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD .44 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD VIB – chi nhánh Huế .46 2.3.1 Những kết đạt .46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 2.3.2.1 Hạn chế 47 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 50 Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp 3.1 Định hướng hoạt động cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB - chi nhánh Huế 50 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng .50 3.2.2 Cải thiện thủ tục cho vay tiêu dùng .52 uế 3.2.3 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 53 3.2.4 Thực công tác khách hàng .54 H 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương quan hệ công chúng .55 3.2.6 Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 tế 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay thu hồi nợ 56 h PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KiẾN NGHỊ 57 in Kết luận 57 Đ ại họ cK Kiến nghị 57 Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Asia Commerical Bank BĐS : Bất động sản CBCNV : Cán công nhân viên CMND : Chứng minh nhân dân CP : Cổ phần CVTD : Cho vay tiêu dùng DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTNCV : Doanh số thu nợ cho vay GTCG : Giấy tờ có giá HĐLĐ : Hợp đồng lao động KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước H tế h in cK NHTM uế ACB : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phẩn PGD : Phòng giao dịch họ NHTMCP : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Đ ại TCKT TGTT : Tiền gửi toán TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân VAT : Thuế giá trị gia tăng VIB : Vietnam International Bank VND : Việt Nam đồng Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 25 Biểu đồ 2.2 Doanh số CVTD VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 .34 uế Biểu đồ 2.3 Tình hình thu nợ VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 37 H Biểu đồ 2.4 Tình hình dư nợ CVTD VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 .40 Danh mục sơ đồ tế Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHTMCP VIB Huế 20 Đ ại họ cK in h Sơ đồ 2.2 Quy trình Cho vay tiêu dùng VIB Huế .27 Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 22 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VIB Huế giai đoạn 2009-2011 24 Bảng 2.3 Doanh số CVTD VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 33 uế Bảng 2.4 Doanh số thu nợ CVTD VIB Huế giai đoạn 2009 – 2011 .36 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ CVTD VIB Huế giai đoạn 2009 - 2011 39 H Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu hoạt động CVTD giai đoạn 2009 – 2011 42 Bảng 2.7 Nợ xấu sản phẩm CVTD năm 2009 – 2011 43 Đ ại họ cK in h tế Bảng 2.8: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD giai đoạn 2009 - 2011 .44 Nguyễn Đăng Trần Thiện – K42 TCNH