Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH TUYẾT NHUNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ KIM CHUNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam” công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết quả, tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng; nội dung đƣợc hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, dƣới hƣớng dẫn khoa học GS.TS Đỗ Kim Chung LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu, thực tế cho thời gian học tập trƣờng Chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh tế trị tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho hoàn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cám ơn Gs.Ts Đỗ Kim Chung, thầy tận tình bảo hƣớng dẫn, giúp đỡ mặt suốt trình nghiên cứu, thực đề tài Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến nhận định liên quan trình thực Luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iv MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái quát thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Thực thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng .17 1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 25 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM 29 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM nước Việt Nam 29 1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng CVTD NHTM nước 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Techcombank .32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ VÀ NGHIÊN CỨU 34 2.1 Địa điểm thời gian nghiên cứu 34 2.2 Quy trình nghiên cứu 34 2.3 Nguồn tài liệu số liệu nghiên cứu 36 2.3.1 Số liệu thứ cấp 36 2.3.2 Số liệu sơ cấp .37 2.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .37 2.4.1 Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi phòng vấn .37 2.4.2 Các phương pháp phân tích 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 40 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 40 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Techcombank 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng (PCC) 42 3.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 45 3.2 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng CVTD Techcombank 48 3.2.1 Công tác thẩm định tín dụng CVTD Techcombank 48 3.2.2 Kết hoạt động thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 67 3.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank 69 3.3.1 Kết đạt 69 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 82 4.1 Định hƣớng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 82 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 82 4.1.2 Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank .83 4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 84 4.2.1 Hoàn thiện quy trình nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng 84 4.2.2 Kiện toàn thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 85 4.2.3 Hoàn thiện chất lượng cán bộ, chuyên viên 87 4.2.4 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 88 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định 89 4.2.6 Một số giải pháp khác 91 4.3 Kiến nghị .92 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 92 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN .95 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 97 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTĐ Cán thẩm định CGPD Chuyên gia phê duyệt CIC CVKH CVKHCN CVTD Cho vay tiêu dùng CVTĐ Chuyên viên thẩm định CVXLHS Chuyên viên xử lý hồ sơ 10 HĐLD Hợp đồng lao động 11 HĐQT Hội đồng quản trị 12 HĐTD Hợp đồng tín dụng 13 KH 14 KHCN 15 KPIs Chỉ số hiệu trọng yếu 16 LOS Hệ thống tự động hóa xử lý phê duyệt hồ sơ tín dụng 17 NHBL Ngân hàng bán lẻ 18 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Chuyên viên khách hàng Chuyên viên khách hàng cá nhân Khách hàng Khách hàng cá nhân i STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 19 NHTM 20 PCC 21 QTRR Quản trị rủi ro 22 RRTD Rủi ro tín dụng 23 SLA Cam kết chất lƣợng dịch vụ 24 T24 Hệ thống thông tin nội 25 TCTD Tổ chức tín dụng 26 TDCN Tín dụng cá nhân 27 TĐTD Thẩm định tín dụng 28 TMCP Thƣơng mại cổ phần 29 TTTD Tài trợ tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng Techcombank (Personal credit center) ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Trình tự tổ chức thẩm định tín dụng CVTD 49 Bảng 3.2 Trình tự Thẩm định hồ sơ pháp lý CVTD 53 Bảng 3.3 Trình tự thẩm định phƣơng án vay vốn CVTD 56 Bảng 3.4 Xác định nguồn thu nhập khách hàng 59 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 67 Bảng 3.7 Nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 68 Bảng 3.8 Tổng hợp kết khảo sát 72 Tổ chức nhân thẩm định tín dụng CVTD Techcombank iii Trang 63 hàng, ứng dụng thành tựu khoa học - công nghệ ngày giúp cho hệ thống ngân hàng phát huy sức mạnh mình, giải công việc cách nhanh chóng, thuận lợi, xác làm với khối lƣợng công việc lớn Chính vậy, ngân hàng cần phải tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định: - Đầu tƣ, cải thiện hệ thống quản lý tín dụng LOS để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, hoàn thiện chất lƣợng thẩm định phê duyệt, giảm thiểu giả mạo hồ sơ - Tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu T24 để giúp chuyên viên nhanh chóng đăng nhập vào hệ thống lấy liệu cần thiết phục vụ công tác thẩm định CVTD - Lập kế hoạch nhƣ bƣớc cụ thể nhân lực sở vật chất, kỹ thuật cho việc ứng dụng Basel II NHNN giai đoạn 2015 - 2018, địa tin cậy khách hàng đến giao dịch - Xây dựng ứng dụng phần mềm đại phục vụ cho việc tính toán tiêu phục vụ công tác thẩm định CVTD - Kiếm tra, kiểm soát lại trang thiết bị Ngân hàng, máy móc cũ, hỏng nên lý kịp thời bổ sung trang thiết bị máy móc để phục vụ cho công việc chuyên viên đƣợc nhanh hiệu - Liên tục hoàn thiện công nghệ phòng công nghệ thông tin, ngăn chặn nhân viên Ngân hàng gửi tài liệu mật qua mail hệ thống nội bộ, ngăn chặn hacker có ý định thâm nhập hệ thống máy móc đánh cắp liệu Ngân hàng 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định Hồ sơ vay vốn tiêu dùng cá nhân đƣợc CGPD thẩm định duyệt hạn mức cho khách hàng vay, đƣợc chuyển hồ sơ lên hệ thống liệu ngân hàng, công việc CVXLHS CGPD Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng vay coi nhƣ kết thúc CVKHCN chi nhánh/PGD có nhiệm vụ thông báo với khách hàng, soạn hợp đồng tiến hành giải ngân cho 89 khách hàng, tiếp tục quản lý tình hình trả nợ khách hàng đó, phát sinh nợ xấu sử dụng vốn sai mục đích CVKHCN ngƣời phải chịu trách nhiệm đầu tiên, CVXLHS CGPD hầu nhƣ chịu trách nhiệm, CVXLHS bị đánh giá khả thẩm định chƣa tốt Tại Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng, CVXLHS CGPD đƣợc đánh giá hoàn thành công việc thông qua tiêu SLA - quy định thời gian, thông qua số lƣợng hồ sơ thẩm định đƣợc tháng Đây nguyên nhân tạo tâm lý chủ quan CVXLHS thực thẩm định hồ sơ, tập trung vào việc thẩm định cho thời gian xử lý thật nhiều hồ sơ, mà coi nhẹ chất lƣợng thực hồ sơ Do đó, để thực hoàn thiện đƣợc công tác thẩm định cho vay tiêu dùng, Ban lãnh đạo PCC nên thành lập tổ chuyên trách công việc quản lý, giám sát khoản vay sau thẩm định, có trách nhiệm:: - Phân nhóm khách hàng vay vốn theo sản phẩm theo khu vực, đề xuất nhóm khách hàng cần tiến hành kiểm tra, đánh giá, để trình thực tế, không bị tốn chi phí tiết kiệm đƣợc thời gian - Kết hợp với CVKHCN CN/PGD thực việc kiểm tra mục đích, tình hình sử dụng vốn khách hàng, trƣờng hợp khách hàng có sai phạm kịp thời đƣa biện pháp để xử lý, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh - Song song với công việc thẩm định PCC nhƣ quy định, thành viên nhóm lên kế hoạch, bố trí ngày tháng không nhận them hồ sơ mới, giải hồ sơ tồn đọng để thực công tác kiểm tra, đánh giá khách hàng bên - Kết buổi thực tế khách hàng báo cáo đánh giá tình hình sử dụng vốn vay, khả trả nợ khách hàng, điểm hạn chế nội dung báo cáo thẩm định cũ, điểm nội dung thẩm định tốt, chuẩn xác - Trên sở bảng báo cáo nhóm, Ban lãnh đạo PCC tổ chức họp thống đánh giá kỹ thẩm định CVXLHS, tốt hay cần nâng cao thêm kỹ thẩm định nào, cần rút kinh nghiệm Ban lãnh đạo tổ 90 chức, bố trí cho CVXLHS học đào tạo thêm Từ không ngừng hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Nhƣ vậy, bên cạnh việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc CVXLHS tiêu SLA, việc tăng cƣờng quản lý, giảm sát khách hàng sau thẩm định, giúp CVXLHS có trách nhiệm với việc thẩm định hồ sơ mình, có đƣợc nhiều học kinh nghiệm thực tiễn công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 4.2.6 Một số giải pháp khác Với mục tiêu hoàn thiện công tác thẩm định cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng toàn hệ thống, vừa đảm bảo tăng trƣởng tín dụng, vừa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Techcombank cần trọng đến số vấn đề sau: - Xây dựng sách ƣu đãi sản phẩm cho vay tiêu dùng cho khách hàng có trả lƣơng qua tài khoản Techcombank Chú trọng đến nhóm khách hàng giúp Ngân hàng kiểm soát đƣợc dòng tiền từ thu nhập thƣờng xuyên chi tiêu khách hàng vay tiêu dùng, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng trình cho vay - Bên cạnh việc trọng việc bồi dƣỡng chuyện môn, đạo đức nghề nghiệp cho CVKHCN Ngân hàng xem xét, đánh giá để đề bạt, bố trí, luân chuyển CVKHCN phù hợp lực chuyên môn - Ngân hàng Techcombank cần hoàn thiện tiêu chí đánh giá, chấm điểm tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng cách chi tiết, cụ thể để công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng thực công cụ, khoa học để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Từng bƣớc xây dựng chƣơng trình chấm điểm tự động cho khách hàng vay tiêu dùng nhóm khách hàng tiềm mà ngân hàng hƣớng đến với số lƣợng lớn, nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao 91 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Chính Phủ, Bộ, Ban nghành cần có biện pháp can thiệp nhằm tạo môi trƣờng chung để tổ chức tín dụng phát triển, đồng thời điều phối hoạt động tín dụng, phòng ngửa rủi ro tín dụng - Chính phủ cần đƣa sách phát triển kinh tế phù hợp cho giai đoạn, trì môi trƣờng kinh tế trị xã hội ổn định, định hƣớng phát triển cho ngành, lĩnh vực, địa phƣơng - Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện khuôn khổ hành lang pháp lý ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi ngƣời vay Ngân hàng thƣơng mại, cụ thể nhƣ quy định thống giấy tờ chủ quyền nhà đất, luật dân sự, luật kinh tế - Chính phủ Bộ, ngành cần xây dựng, bổ sung hoàn thiện văn pháp luật, chế sách nhằm quản lý hiệu công tác thẩm định ngân hàng - Chính phủ tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản lý hành công nghệ thông tin quản lý toàn thông tin nhân thân, tình trạng gia đình, đặc điểm cá nhân công dân nƣớc Hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhờ xác định cách nhanh chóng, xác tƣ cách khách hàng, nguồn thu nhập, uy tín cá nhân - Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, phát triển thị trƣờng bất động sản bền vững thời gian tới - Chính phủ cần đƣa sách kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, triển khai mạnh mẽ biện pháp kích cầu, kiềm chế rủi ro hoạt động ngân hàng - Tăng cƣờng phối hợp, hỗ trợ với Bộ, Ban ngành đạo thực vấn đề nhƣ: công chứng giấy tờ, chấp, chuyển nhƣợng, tranh chấp… 92 - Trong Luật Dân sự, Luật Đất đai cần có quy định cụ thể nghĩa vụ ngƣời vay nhƣ trách nhiệm quyền hạn ngƣời cho vay mà cụ thể ngân hàng thƣơng mại Các quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan quản lý vĩ mô hoạt động Ngân hàng, với vai trò quan quản lý nhà nƣớc tiền tệ, quan tham mƣu cho Chính phủ sách liên quan đến tiền tệ nhƣ quản lý trực tiếp hoạt động tổ chức tín dụng, sách lãi suất, dự luật kinh doanh ngân hàng Hằng năm, thông qua sách NHNN, NHTM đƣa định hƣớng kế hoạch phát triển riêng ngân hàng Vì vậy, NHNN cần có biện pháp hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại công tác thẩm định cho vay tiêu dùng nhƣ: - Phát huy vai trò định hƣớng hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc cho Ngân hàng thƣơng mại thông qua việc thu thập, xử lý thông tin tín dụng, kinh tế, xã hội… để cung cấp cho ngân hàng thƣơng mại phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng - Hoàn thiện, nghiệp vụ, xây dựng phát triển Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, trở thành Trung tâm Thông tin tín dụng công theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cƣờng đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực khác Tăng cƣờng phối hợp, trao đổi, cung cấp thƣờng xuyên thông tin với Vụ, Cục, Đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Tăng cƣờng biện pháp xử phạt hành lĩnh vực Ngân hàng với tổ chức, cá nhân không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thông tin Kết hợp khen thƣởng, khuyến khích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thông tin tín dụng Thƣờng xuyên cập nhập thông tin khách hàng cho biết tình trạng nợ cá nhân hay doanh nghiệp tổ chức tín dụng Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng 93 - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng với Ngân hàng thƣơng mại nhằm kịp thời phát sai sót công tác tín dụng, công tác thẩm định để hạn chế rủi ro Xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại, bƣớc hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại theo chuẩn mực quốc tế - NHNN lên kế hoạch định kỳ tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay tiêu dùng, trao đổi thông tin khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, NHNN hỗ trợ NHTM cách tổ chức hội nghị để phổ biến kiến thức mới, áp dụng quy định, quy trình liên quan đến công tác thẩm định, tạo điều kiện cho NHTM giao lƣu học hỏi chia sẻ kinh nghiệm công tác - NHNN cần phải nâng cao vai trò Hiêp hội Ngân hàng việc làm cầu nối tổ chức tín dụng với quan nhà nƣớc, ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an toàn hệ thống tổ chức tín dụng Tăng cƣờng giao lƣu Ngân hàng, để Ngân hàng phổ biến trao đổi kinh nghiệm sở hai bên có lợi Là tiếng nói chung ngân hàng để phản ánh kiến nghị sách, đề xuất đến quan quản lý nhà nƣớc Kết luận Chƣơng Trên sở mục tiêu định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ định hƣớng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank thời gian tới, Chƣơng Luận văn đƣa số giải pháp khắc phục hạn chế, phát huy điểm mạnh để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Các giải pháp bao gồm số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành có liên quan, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 94 KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trƣờng cạnh tranh găy gắt, để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cƣờng hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Để giải vấn đề này, ngân hàng phải thực biện pháp đƣợc coi quan trọng công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Dựa sở tìm hiểu thực tế Techcombank với việc thừa kế nghiên cứu có trƣớc, với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp, lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm góp phần nâng cao công tác thẩm định Ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh giảm tỷ lệ nợ xấu Techcombank tiến trình hội nhập, nội dung luận văn tập trung giải đƣợc vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận kinh nghiệm thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng, thẩm định cho vay tiêu dùng NHTM Trong đề cập khái niệm liên quan, vai trò yêu cầu công tác thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng, nguyên nhân tác động Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank, nhân tố tác động đến công tác thẩm định, từ ƣu điểm tồn hoạt động phân tích làm sở để đƣa giải pháp thực tiễn Thứ ba, Luận văn nêu rõ quan điểm định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng nói chung công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank nói riêng, sở hạn chế nguyên nhân với định hƣớng phát triển Ngân hàng công tác thẩm định tín dụng, đề xuất giải pháp để góp phần hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng kiến nghị với quan nhà nƣớc, NHNN Những giải pháp nêu cần phải đƣợc triển khai đồng vững nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng, để Ngân 95 hàng Techcombank tránh đƣợc rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng thị trƣờng Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng từ đƣa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay tiêu dùng Techcombank vô cần thiết Vì vậy, đề tài “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam” đề tài nghiên cứu mà Ngân hàng tham khảo để đƣa vào thực tế 96 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Dƣơng Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Hồng, 2012 Nâng cao chất lượng thẩm định quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Thúy, 2014 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Đức Tú, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Techcombank, 2011 Báo cáo thường niên Hà Nội Techcombank, 2012 Báo cáo thường niên Hà Nội 10 Techcombank, 2013 Báo cáo thường niên Hà Nội 11 Techcombank, 2014 Báo cáo thường niên Hà Nội 12 Techcombank, 2012 Báo cáo tài hợp Hà Nội 13 Techcombank, 2013 Báo cáo hợp theo chuẩn mực Kế toán Việt Nam Hệ thống Kế toán Tổ chức Tín dụng Việt Nam Hà Nội 14 Techcombank, 2014 Báo cáo tài hợp Hà Nội 15 Techcombank, 2015 Báo cáo tài hợp niên độ Hà Nội 16 Techcombank, 2014 Chương trình đào tạo Chuyên viên khách hàng cá nhân 17 Techcombank, 2014 Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo 18 Techcombank, 2014 Quy trình thẩm định phê duyệt cho vay bán lẻ 97 PHỤ LỤC PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHỎNG VẤN Nội dung vấn ông Nguyễn Tuấn Anh - Giám đốc Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng bà Trần Mỹ Hạnh - Tổ trƣởng tổ ô tô thuộc Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng Techcombank Ông/Bà có đánh giá nhƣ công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank nay? - Ông Nguyễn Tuấn Anh: Ngân hàng Techcombank đƣợc coi Ngân hàng TMCP tiên phong việc thực mô hình phê duyệt tín dụng tập trung Việt Nam Để triển khai mô hình này, Techcombank thuê nhà tƣ vấn McKinsey với hỗ trợ từ đối tác chiến lƣợc HSBC Kể từ bắt đầu thực mô hình phê duyệt tín dụng bán lẻ tập trung (2007) đến nay, Techcombank không ngừng tái cấu trúc, cấu lại mô hình nội Trung tâm phê duyệt tín dụng, tuyển dụng cán có nghiệp vụ chuyên sâu, cập nhật hƣớng dẫn quy trình thẩm định liên tục để bắt kịp xu hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ Với mô hình quản trị rủi ro "3 tuyến phòng thủ" "quản lý rủi ro toàn doanh nghiệp" Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng - Khối Quản trị rủi ro thuộc tuyến phòng thủ thứ tác nghiệp hiệu để hạn chế/giảm thiểu rủi ro tín dụng Techcombank Trung tâm phụ trách vai trò việc xây dựng quy trình thẩm định phê duyệt sản phẩm, kiểm soát thành lập hệ thống cảnh báo sớm, đảm bảo nhiệm vụ cụ thể cá nhân tham gia xuyên suốt vào quy trình tín dụng, từ giai đoạn khởi tạo khoản vay, thẩm định/phê duyệt, theo dõi kiểm soát sau vay … Hiện toàn cán thuộc Trung tâm đƣợc đào tạo nâng cao nhận thức trách nhiệm cá nhân công tác quản trị rủi ro, tuân thủ văn hóa rủi ro đơn vị - Bà Trần Mỹ Hạnh: Tổ ô tô tổ nghiệp vụ thuộc Trung tâm QTRR tín dụng cá nhân tài trợ tiêu dùng Các chuyên viên thẩm định tổ ô tô nghiêm chỉnh thực theo quy trình hƣớng dẫn thẩm định hồ sơ tín dụng Techcombank Định kỳ thứ hàng tuần tổ thực buổi đào tạo nhằm trao đổi kinh nghiệm thẩm định thực tế tổ chuyên viên, ra, tổ tổng kết văn ban hành để làm rõ nội dung văn bản, tổng kết văn liên quan trực tiếp đến hoạt động thẩm định tổ, ví dụ nhƣ: quy trình nhận tài sản bảo đảm, bảng giá khung ô tô, sản phẩm ô tô… Việc đào tạo trực tiếp công việc giúp chuyên viên tổ nâng cao kiến thức thẩm định, nắm rõ văn tín dụng thời kỳ giúp công tác thẩm định tổ đạt chuẩn chất lƣợng thẩm định chuẩn thời gian cam kết Ông/Bà có ý kiến để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng CVTD Techcombank, dự kiến phát triển toàn diện đảm bảo rủi ro tín dụng mảng tài trợ tiêu dùng Techcombank? - Ông Nguyễn Tuấn Anh: Là 10 ngân hàng đƣợc lựa chọn triển khai Basel II theo phƣơng pháp vào cuối năm 2015 phƣơng pháp tiên tiến vào năm 2018, Techcombank có kế hoạch nhƣ bƣớc cụ thể để đáp ứng yêu cầu Basel II Trung tâm QTRR Tín dụng cá nhân Tài trợ tiêu dùng thực việc thẩm định phê duyệt hệ thống phần mềm LOS đại giúp công tác thẩm định ngày chuyên nghiệp Tuy nhiên, yếu tố quan trọng mang tính định việc ứng dụng Basel II ngƣời, Trung tâm nâng cao vai trò đào tạo nghiệp vụ, đạo đức cho chuyên viên, chuyên gia Trung tâm Dự kiến năm 2016, Trung tâm liên tục thực việc điều chuyển chuyên viên thẩm định tổ nhằm tạo điều kiện cho chuyên viên đƣợc cọ xát với nhiều đối tƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng khác nhau, nâng cao nghiệp vụ thẩm định nhiều loại sản phẩm cho vay tiêu dùng - Bà Trần Mỹ Hạnh: So với Ngân hàng TMCP Techcombank chƣa phải ngân hàng nắm giữ thị phần cho vay ô tô lớn Đối tƣợng khách hàng vay mua ô tô thƣờng khách hàng có mức thu nhập từ trung bình trở lên xã hội, nhu cầu chủ yếu đối tƣợng khách hàng hồ sơ vay đơn giản, thủ tục duyệt vay nhanh chóng Năm 2016 năm Techcombank tập trung phát triển mạnh thị phần ô tô, vậy, tổ ô tô xác định mục tiêu năm 2016 tuyển thêm chuyên viên mảng nghiệp vụ để đảm bảo tiêu chí đáp ứng nhu cầu phê duyệt nhanh nhƣng không làm giảm chất lƣợng thẩm định Cảm ơn Ông/Bà buổi vấn PHỤ LỤC 2: PHIẾU TRƢNG Vị trí khác………… CVTĐ Đánh giá công tác thẩm định Trình độ nghiệp vụ tín dụng CVTD: Chuyên gia PD Anh/chị vui lòng đánh dấu vào Thời gian hoàn TIÊU DÙNG TẠI mức độ dƣới đây: thành công tác TECHCOMBANK Ghi chú: CẦU Ý KIẾN CÁC ĐƠN VỊ NỘI BỘ VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY Họ tên:………………… …… Tốt; thẩm định phê Khá; Trung bình; Kém duyệt theo cam kết Chức vụ:………………………… Mức độ đánh giá Bộ phận: ………………………… Quy trình, Hƣớng Thái độ hợp tác Địa điểm làm việc: ……………… dẫn thẩm định với phòng ban Thời gian làm việc TCB: …năm đƣợc cập nhật kịp liên quan Thời gian làm việc lĩnh vực thời Anh/chị có đề nghị cải tiến ngân hàng: … năm Đào tạo nghiệp vụ công tác thẩm định tín dụng CVTD Anh chị công tác liên tục Techcombank, xin ghi rõ: phận Techcombank? Công nghệ, sở ……………………………………… Cán bán hàng hạ tầng đại, ……………………………………… Giám đốc đơn vị kinh doanh đầy đủ ……………………………………… Nhân viên điều phối hồ sơ Tuân thủ công tác ……………………………………… Chuyên viên thẩm định kiểm tra, kiểm soát ……………………………………… Chuyên gia phê duyệt Trình độ nghiệp vụ ……………………… chất lƣợng PHỤ LỤC 3: TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT CÁN BỘ TECHCOMBANK Nội dung Quy trình, Hƣớng dẫn thẩm định đƣợc cập nhật kịp thời Đào tạo nghiệp vụ liên tục Công nghệ, sở hạ tầng đại, đầy đủ Tuân thủ công tác kiểm tra, kiểm soát Trình độ nghiệp vụ CVTĐ Trình độ nghiệp vụ Chuyên gia phê duyệt Thời gian hoàn thành công tác thẩm định phê duyệt theo cam kết chất lƣợng Thái độ hợp tác với phòng ban liên quan Mức độ đánh giá Số phiếu phát 60 Số phiếu thu vào 60 Phiếu Tỷ lệ Phiếu Tỷ lệ Phiếu Tỷ lệ Phiếu Tỷ lệ 60 60 49 82% 13% 5% 0% 60 60 42 70% 12 20% 8% 2% 60 60 27 45% 21 35% 15% 5% 60 60 31 52% 17 28% 12% 8% 60 60 25 42% 21 35% 10 17% 7% 60 60 42 70% 12 20% 7% 3% 60 60 43 72% 15% 8% 5% 60 60 11 18% 21 35% 19 32% 15% Tổng số mẫu khảo sát: 60 ngƣời Trong đó: - Chuyên gia phê duyệt bán lẻ: ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng dƣới năm: ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm: ngƣời - Chuyên viên thẩm định: 12 ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng dƣới năm: ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm: ngƣời - Giám đốc phòng khách hàng cá nhân: ngƣời - Chuyên viên khách hàng bán lẻ: 39 ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng dƣới năm: 31 ngƣời Số năm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm: ngƣời [...]... trạng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Chƣơng 4: Định hƣớng và giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Các ngân hàng Việt Nam. .. hiện hƣớng dẫn nghiệp vụ thẩm định tới từng cán bộ ngân hàng có liên quan nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng CVTD ngay trong bƣớc đầu của hoạt động cấp vốn cho khách hàng 1.2.2 Khái quát về thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm... khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng + Cho vay gián tiếp: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay thông qua trung gian nhƣ cho vay ủy thác, cho vay thông qua tổ chức đoàn thể - Cho vay khác: Bao gồm các khoản cho vay khác chƣa đƣợc phân loại ở trên (ví dụng nhƣ cho vay kinh doanh chứng khoán, thuê mua tài chính… ) 1.2.1.2 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại a, Khái niệm Cho vay tiêu. .. công tác cho vay tiêu dùng, đến công tác thẩm định tín dụng và phê duyệt tín dụng CVTD chấp hành 1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Các tiêu chí phản ánh kết quả TĐTD trong cho vay tiêu dùng - Thời gian thẩm định một hồ sơ tín dụng: là tổng thời gian từ khi cán bộ thẩm định tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ đơn vị kinh doanh (Chi nhánh/phòng giao dịch) cho đến khi... dùng của khách hàng để đƣa ra quyết định về việc cho vay (và các điều kiện vay áp dụng) hoặc không cho vay 1.2.2.2 Mục đích của thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng Khác với cho vay khách hàng doanh nghiệp, đối tƣợng thẩm định CVTD là những cá nhân, hộ gia đình đề nghị vay vốn ngân hàng Mục đích của thẩm định tín dụng trong CVTD của NHTM là để đánh giá khách quan và trung thực các tiêu chí sau:... xấu của ngân hàng - Phòng ngừa và hạn chế, giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.3 Thực hiện thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Quy trình thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng Mỗi ngân hàng sẽ xây dựng cho mình một quy trình TĐTD với các nội dung và phƣơng pháp TĐTD riêng Khi tiến hành thẩm định CVTD thì CBTĐ phải tuân thủ theo các bƣớc trong quy trình thẩm định. .. Cho vay từng lần: Là loại cho vay mà tiến trình cấp vốn vay của ngân hàng dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng + Cho vay theo hạn mức: Là loại cho vay mà ngân hàng cam kết cho khách hàng sử dụng một số dƣ, một hạn mức nhất định trong một khoảng thời gian xác định - Hình thức hình thành khoản vay: + Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay. .. vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Cho vay của ngân hàng thương mại a Khái niệm Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010) thì: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận... về hoạt động thẩm định tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, tôi nhận ra đƣợc phần nào những thiếu sót, hạn chế của thực tế công tác thẩm định tín dụng trong CVTD tại Techcombank Từ đó kết hợp với chính sách, mục tiêu phát triển của Techcombank, tôi đã đƣa ra các giải pháp để bổ sung vào công tác thẩm định tín dụng trong CVTD đƣợc tốt hơn 1.2 Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng. .. dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam ” 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng nhằm kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng trong hoạt động CVTD tại Techcombank 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 2 - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động CVTD của Ngân hàng