Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh bình tây – tp hồ chí minh

Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chí minh

Chương 1 : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH BÌNH TÂY – TP HỒ CHÍ MINH 1

1.1 Quá trình hình thành và phát triển 1

1.2 Tổ chức bộ máy quản lý 2

1.2.1 Cơ cấu tổ chức 2

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 3

Chương 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BÌNH TÂY-TP HỒ CHÍ MINH 12

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chí minh 12

2.1.1 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Chi nhánh Bình Tây, Tp Hồ chí minh 12

2.1.2 Hoạt động huy động vốn 14

2.1.3 Hoạt động cho vay 15

2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chính 16

2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ Chí Minh 17

2.2.1 Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 17

2.2.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM 22

2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank - Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ Chí Minh 25

2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank – chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chí minh 29

Chương 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH TÂY- TP HỒ CHÍ MINH 32

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank 33

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank chi nhánh Bình Tây- Thành phố Hồ Chí Minh 33

3.2.1 Phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp 33

3.2.2 Chính sách lãi suất theo đối tượng khách hàng 34

3.2.3 Đa dạng hóa đối tượng cho vay 35

3.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng trước khi cho vay 37

3.2.5 Mở rộng quy mơ mạng lưới của chi nhánh ở một số huyện trên địa bàn 38

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing, chính sách chăm sóc khách hàng 39

Thị trường tài chính Việt Nam đang từng bước phát triển vượt bậc, nhất là kể

từ khi Việt Nam là thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới (WTO).Ngân hàng với tư cách là một định chế tài chính trung gian, là một kênh huy động vốnquan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường năng động và cạnh tranh gaygắt, xu hướng hoàn thiện dần và đa dạng hóa các gói sản phẩm - dịch vụ của ngânhàng là phương châm và hướng đi đúng đắn cho sự tồn tại và phát triển của các ngânhàng

“Cho vay” là hoạt động quan trọng trong các Ngân hàng Thương Mại Từtrước tới nay, các ngân hàng thương mại chỉ quan tâm tới các loại hình cho vay kháchhàng doanh nghiệp: Cho vay đầu tư dự án; cho vay sản xuất kinh doanh … mà chưathật sự quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất đó là tiêu dùng Nếuchỉ cho vay đầu tư hay sản xuất nhiều mà khách hàng doanh nghiệp không tiêu thụđược do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lạikhông có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung cầu không cân bằng, hànghóa bị tồn kho và dẫn đến tình trạng ứ động vốn Từ đó, sự rủi ro về phía các ngânhàng là không thể tránh khỏi

Khi kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các tổ chức, doanhnghiệp là những người cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiệnnay các cá nhân cũng là những khách hàng tiềm năng cần vốn hơn bao giờ hết Mứcsống trung bình của người dân ngày càng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ

bó hẹp trong việc “ ăn no và mặc ấm” nữa mà dần chuyển sang “ăn ngon và mặc đẹp”,cũng biết bao nhu cầu khác cần phải được đáp ứng Giờ đây, nhu cầu của người dânmuốn sử dụng hàng hóa trước sau đó họ sẽ thanh toán sau Đáp ứng lại mong mỏi củangười dân, các ngân hàng đang phát triển hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêudùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các

cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình

Sau một thời gian thực tập, tìm hiểu và học hỏi tại PGD số 5 của Ngân hàngThương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chíminh, em nhận thấy Chi nhánh đã quan tâm và phát triển tới hoạt động cho vay tiêu

hiệu quả của hoạt động này thực sự là cần thiết đối với Chi nhánh Chính vì vậy, việctiếp tục nghiên cứu và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ chovay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng

hóa hoạt động của ngân hàng Do đó, em đã lựa chọn đề tài “ Thực trạng và giải

pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chí minh” làm đề tài nghiên cứu của mình.

Nội dung đề tài bao gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

-Chi nhánh Bình Tây - Tp Hồ chí minh.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Bình Tây – Tp Hồ chí minh.

Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Bình Tây,

Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự hướng dẫn vô cùng nhiệt tình

và quý báu của Cô PGS.TS Bùi Kim Yến Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, emcũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong Ngân hàng Thương mại Cổ phầnNgoại thương Việt nam – Chi nhánh Bình Tây- Tp Hồ Chí Minh từ Ban lãnh đạo chođến các cán bộ nhân viên trong ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếptục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô và các anh chị trong ngân hàng

Chương 1 : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂY – TP HỒ CHÍ MINH

1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tiền thân của NHTMCP Ngoại Thương chi nhánh Bình Tây là phòng giao dịchBình Tây thuộc chi nhánh Vietcombank TP.HCM Ngày 10 tháng 01 năm 1998 theoquyết định của Hội đồng Quản trị VCB-TW, Vietcombank chi nhánh Bình Tây chínhthức đi vào hoạt động

+ Tên giao dịch bằng tiếng việt: NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam ChiNhánh Bình Tây

+ Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng anh: Bank For Foreign Trade of VietNam Binh Tay Branch, viết tắt: Vietcombank Bình Tây (VCB - BT)

+ Trụ sở chi nhánh: 129 – 129 A Hậu Giang, phường 5, quận 6, TPHCM

Với vị thế nằm trên địa bàn dân cư phía Tây Nam thành phố, nơi chủ yếu tậptrung dân cư là người Hoa với hoạt động sản xuất tiểu thủ công nghiệp và kinh doanhdịch vụ vừa và nhỏ rất phát triển, một mặt lại gần các khu vực buôn bán sầm uất nhưchợ Bình Tây, chợ Kim Biên …nên sự phát triển của phòng giao dịch Bình Tây thànhchi nhánh chính thức của VCB là quyết định vô cùng hợp lý

Trải qua hơn 12 năm hoạt động và phát triển VCB-BT với sự nổ lực khôngngừng nâng cao, phát triển cả về quy mô và chất lượng so với năm 1998, đến nay theo

số liệu năm 2010, VCB -BT có tổng nguồn vốn lên đến 2.631 tỷ đồng, doanh số xuấtnhập khẩu 250 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ 280 triệu USD, thu nhập lên đến

viện Tim Tâm Đức, Phụ Sản, Trưng Vương… với những hoạt đông này VCB - BT đãgóp phần quan trọng trong việc thực hiện các chương trình phát triển của TP HCM.

Phòng Thanh Toán Quốc Tế

Phòng Kinh Doanh Dịch Vụ Phòng Vi Tính

Tổ Kiểm Tra Nội Bộ

Phòng Nghiên Cứu Tổng Hợp Phòng Ngân Quỹ

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

1.2.2.1 Phòng nghiên cứu - tổng hợp

Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế theo chỉ đạo của Giám đốc tất cả cácvấn đề có liên quan đến chi nhánh để tham mưu cho giám đốc trong kinh doanh nhằmthực hiện có hiệu quả chính sách khách hàng và chiến lược kinh doanh của Ngânhàng

Tham mưu cho giám đốc trong việc chỉ đạo cân đối nguồn vốn cho công tác tíndụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán trong nước

Tổng hợp, phân tích thông tin về tình hình kinh tế đối ngoại phục vụ công tácthông tin của chi nhánh, lập báo cáo tổng hợp thống kê

Tổ chức công tác phục vụ mở tài khoản thanh toán Séc cá nhân theo quy địnhcủa NHNN, mở rộng mạng lưới các cơ sở thu nhận Séc VCB tại địa bàn TP.HCM

1.2.2.3 Phòng khách hàng

Chức năng

Đầu mối duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng trên tất cả các mặt hoạtđộng, tiếp thị, bán sản phẩm, dịch vụ

Phân tích rủi ro và thẩm định GHTD, cấp tín dụng đối với khách hàng

Xây dựng và đế xuất với khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ mới

Hỗ trợ khách hàng: tiếp nhận quản lý yêu cầu của khách hàng, trực tiếp hoặcphối hợp với các phòng liên quan giải quyết yêu cầu của khách hàng trong thời giannhất định

Nhiệm vụ:

Xây dựng kế hoạch kinh doanh

+Thường xuyên thu thập và đánh giá thông tin từ thị trường để xác định thịtrường kinh doanh mục tiêu (theo ngành, theo lĩnh vực, khu vực địa lý, nhóm kháchhàng, nhóm sản phẩm…) và các biện pháp thực hiện

+Lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển khách hàng, hoạt động ĐTDAđịnh kỳ hàng năm

Xây dựng, triển khai chính sách khách hàng

+Đầu mối xây dựng chính sách khách hàng hàng năm đối với từng khách hàng,nhóm khách hàng, bao gồm việc xác định các loại sản phẩm - dịch vụ, giá trị từng sảnphẩm - dịch vụ dự kiến cung ứng đến khách hàng, đề xuất các chính sách ưu đãi cần

áp dụng, các biện pháp cần thực hiện

+Tổ chức đánh giá việc thực hiện chính sách kinh doanh định kỳ nhằm kịp thời

đề xuất điều chỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu quả hơn

Thiết kế các sản phẩm phù hợp với khách hàng, triển khai các biện phápMarketing tới khách hàng

Đầu mối xử lý các yêu cầu liên quan đến khách hàng trên tất cả các lĩnh vực

+Duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng, nắm bắt thông tin mới phátsinh, đầu mối giải quyết các vướng mắc, các yêu cầu của khách hàng, là đầu mốichuẩn bị tài liệu và thu xếp thực hiện quy trình phê duyệt tín dụng theo quy định.

+Cung cấp kịp thời các thông tin có liên quan đến các khách hàng, DAĐT theoyêu cầu của các phòng ban khác

+Đàm phán ký kết các hợp đồng cung ứng dịch vụ đến khách hàng, cấp tíndụng ĐTDA cho khách hàng

Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, tiếp nhận và xử lý, theo dõi việc xử lý nhucầu rút vốn vay theo HĐTD, nhu cầu sử dụng tài trợ thương mại, thấu chi bao thanhtoán và các nhu cầu tín dụng khác của khách hàng

+Đề xuất cung ứng các loại sản phẩm - dịch vụ tín dụng phù hợp, giá trị củatừng loại sản phẩm - dịch vụ, lãi suất vay, phí áp dụng đối với từng loại khách hàng

+Cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định của VCB-TW+Thẩm định tín dụng (GHTD, cấp tín dụng) và đánh giá các loại rủi ro tronggiao dịch tín dụng với khách hàng, bao gồm tính pháp lý, năng lực tài chính của kháchhàng, tính khả thi hiệu quả của từng khoản cấp tín dụng, thẩm định đánh giá TSBĐ

+Thực hiện ký kết các loại hợp đồng cam kết đối với khách hàng, DAĐT trongphạm vi quy định

+Kiểm tra các điều kiện rút vốn vay và chỉ thị các phòng tác nghiệp có liênquan thực hiện việc giải ngân cho khách hàng

+Thực hiện quản lý tín dụng khách hàng trong quy trình cấp tín dụng, bao gồmkiểm tra vốn vay, TSBĐ, đôn đốc khách hàng trả nợ, phối hợp với các phòng liênquan thu nợ vay đầy đủ và đúng hạn

+Thực hiện quản lý và xử lý các khoản tín dụng, khoản ĐTDA có vấn đề.Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng

+Thực hiện quản lý rủi ro tín dụng của VCB-TW

+Đảm bảo dư nợ theo từng nhóm khách hàng, theo ngành, lĩnh vực đầu tư, theo

cơ cấu thời hạn vay…khoản vượt quá tổng mức giới hạn đã được duyệt

+Kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro, nhóm khách hàng, ngành, lĩnh vực đầu

tư có vấn đề, điều chỉnh tổng GHTD đối với các khoản mục nếu cần thiết

Cung cấp thông tin về khách hàng, khoản ĐTDA cho phòng quản lý nợ, đểthực hiện báo cáo và tờ trình phân loại nợ, trích lập, sử dụng dự phòng để xử lý rủi rotín dụng

Giao đầy đủ, cập nhật HSTD theo quy định tại quy trình tín dụng cho phòngQLN để lưu trữ và cập nhật thông tin trên hệ thống

Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng và ch ỉ tiêu lợi nhuận được giao đốivới khách hàng Đối với DAĐT chịu trách nhiệm tất cả các khâu trong quá trình cấptín dụng ĐTDA và chỉ tiêu lợi nhuận mà khoản ĐTDA mang lại cho Ngân hàng

1.2.2.4 Phòng quản lý nợ

Chức năng

Quản lý và thực hiện trực tiếp tác nghiệp liên quan đến việc mở tài khoản vay,hợp đồng, cập nhật hệ thống, giải ngân, thu hồi nợ, đảm bảo số liệu trên hệ thốngkhớp đúng số liệu trên hồ sơ

Lưu giữ và quản lý HSTD đầy đủ, an toàn

Quản lý rủi ro tác nghiệp trong hoạt động tín dụng, đảm bảo các khoản cấp tíndụng tuân thủ các quy định trong quy trình tín dụng

Nhiệm vụ:

Kiểm soát & tuân thủ

+Thực hiện rà soát kiểm tra, tuân thủ hồ sơ vay theo đúng trình tự quy định tạiquy trình tín dụng của VCB-BT

+Đối chiếu so sánh tính khớp đúng giữa thông tin tác nghiệp với các hồ sơ, tàiliệu vay vốn đính kèm

+Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của từng loại văn bản, hồ sơ lưu trữ theo quyđịnh

Nhập liệu vào hệ thống: Khai báo dữ liệu trong hệ thống, bao gồm các dữ liệugiới hạn tín dụng, hợp đồng vay, tiến hành cập nhật các nội dung sửa đổi với cáckhoản tín dụng đang được quản lý trên hệ thống, các thông tin chủ yếu nêu tại HĐTD

và các hợp đồng bảo đảm tín dụng

Nhận và lưu trữ HSTD

Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn

+Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra thủ tục rút vốn vay theo chỉ định của cấp phêduyệt

+Mở tài khoản vay, chỉ thị bộ phận kế toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại thựchiện giải ngân theo yêu cầu

+Đầu mối thực hiện các tác nghiệp phát sinh khác liên quan đến việc giải ngân Lập báo cáo dữ liệu các tài khoản vay

+In báo cáo định kỳ về khoản vay (hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểmkiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ…)

+Là đầu mối trong việc lập báo cáo, tờ trình về phân loại nợ, trích lập dự phòng

và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng

+Lập báo cáo định kỳ theo yêu cầu của NHNN và VCB, cung cấp thông tinkhác theo yêu cầu của phòng khách hàng và ban Giám đốc

Tham gia vào quá trình thu nợ gốc, nợ lãi của các HĐTD

+Định kỳ in phiếu tính lãi gửi phòng khách hàng nhằm nhắc nợ khách hàng vàphòng kế toán để tiến hành thu lãi của các khoản vay

+Gửi thông báo đến phòng khách hàng về các món nợ đến hạn, theo dõi quátrình trả nợ của khách hàng

+Lấy phiếu hoạch toán thu nợ lãi, gốc, phí lưu vào bộ HSTD

+Chủ động phối hợp các phòng ban liên quan

Tham gia góp ý sửa đổi chương trình quản lý nợ vay phù hợp với yêu cầu tíndụng Xác nhận số dư tiền vay theo yêu cầu khách hàng

1.2.2.5 Phòng thanh toán quốc tế

Thanh toán xuất khẩu

+Thực hiện thanh toán thu tiền hàng xuất khẩu, dịch vụ khác theo uỷ thác củakhách hàng, thực hiện L/C

+Lập thủ tục thanh toán hoạch toán, báo có cho các đơn vị thụ hưởng

+Thanh toán ứng trước chứng từ xuất khẩu cho đơn vị xuất khẩu trình chứng từhợp lệ có yêu cầu trong trường hợp chưa có báo của ngân hàng nước ngoài

+Tư vấn cho đơn vị xuất khẩu và dịch vụ phương thức thanh toán tiền từ nướcngoài đảm bảo an toàn, chính xác

+Lập báo cáo thống kê về thanh toán hàng xuất theo định kỳ quy định

Thanh toán nhập khẩu:

+Thực hiện toàn bộ công tác quốc tế và mậu dịch, dịch vụ đối ngoại của đơn vịtrong và ngoài nước

+Tham mưu cho lãnh đạo về việc thiết kế các văn bản liên quan đến nghĩa vụthanh toán hàng nhập khẩu và dịch vụ đối ngoại đối với ngân hàng, tổ chức tín dụngnước ngoài

+Tư vấn các đơn vị kinh tế trong việc thanh toán hàng nhập khẩu, dịch vụ đốingoại qua ngân hàng

+Lập báo cáo thống kê về thanh toán hàng nhập

+Quản lý theo dõi, hoạch toán các tài khoản đã được phân công

1.2.2.6 Phòng kinh doanh dịch vụ

Mở và quản lý tài khoản không cư trú

Chi trả kiều hối

Nghiệp vụ tiết kiệm ngoại tệ

Nghiệp vụ thanh toán nhờ thu séc du lịch do nước ngoài phát hành

Nghiệp vụ chuyển tiền đến và đi nước ngoài

Bán ngoại tệ tiền mặt, thanh toán chuyển tiền đến cho khách hàng quốc tế vãnglai.

Lập và gửi báo cáo thống kê về nghiệp vụ PMD theo định kỳ

Nghiệp vụ chuyển tiền nhanh, tiết kiệm VNĐ, ngoại tệ phát hành kỳ phiếuVNĐ và ngoại tệ

Cung cấp số liệu, dự kiến lượng nộp tiền, rút tiền mặt ở NHNN để phòngnghiên cứu tổng hợp, kinh doanh ngoại tệ xây dựng kế hoạch tiền mặt hàng tháng,quý, năm

Nghiên cứu đặc điểm séc giả, bạc giả, phối hợp với bộ phận quan hệ quốc tếcập nhật hoá thông báo séc mất cắp, séc giả kịp thời để tránh thu nhầm ngoại tệ giả,séc giả, séc mất cắp gây thiệt hại cho công quỹ

Cất giữ và bảo quản chìa khoá, chìa khoá két, lập phiếu đổi ngân phiếu thanhtoán lấy tiền VNĐ và đổi VNĐ lấy ngân phiếu

Công tác khách hàng: ký kết hợp đồng và hướng dẫn các nghiệp vụ cho đơn vịchấp nhận thẻ, các ngân hàng đại lý, giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng…

1.2.2.9 Phòng Vi tính

Quản lý mạng lưới vi tính toàn chi nhánh để tổng hợp thông tin chính xác, kịpthời phục vụ công tác chỉ đạo của lãnh đạo, đảm bảo thanh toán nhanh an toàn chínhxác

Quản lý và bảo mật chương trình ứng dụng, bảo quản máy và hệ thống mạngmáy tính, thường xuyên kiểm tra, theo dõi việc chấp hành tại tất cả các bộ phận, đảmbảo tuyệt đối, an toàn kỹ thuật, an toàn số liệu phản ánh hoạt động kinh doanh

Chịu trách nhiệm chính về kỹ thuật trong việc mua sắm máy móc, thiết bị vitính, chịu trách nhiệm trong quản lý, bảo dưỡng, bảo trì máy móc, thiết bị có trong chinhánh

1.2.2.10 Phòng hành chính nhân sự

Thực hiện các thủ tục hành chính phục vụ cho phòng nghiệp vụ

Quản lý và cung cấp tài sản, văn phòng phẩm, ấn chỉ cho nhu cầu hoạt độngkinh doanh, thực hiện đăng ký bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên, bảo hiểm tài sản

cơ quan, tham mưu cho Ban giám đốc các chương trình bảo vệ an ninh, phòng cháychữa cháy

Thực hiện toàn bộ công tác văn thư, lưu trữ thông tin, liên lạc, in ấn tài liệu, lễtân, chịu trách nhiệm quản lý và điều hành Fax, Telex của cơ quan

Tham mưu cho Ban giám đốc về công tác tổ chức, quản lý nhân sự, tuyểndụng, đào tạo, đề bạc, nâng lương, khen thưởng, kỹ luật và thực hiện chính sách đốivới cán bộ theo quy định của nhà nước, của ngành, VCB, tham mưu cho Ban giámđốc về việc sắp xếp, bố trí cán bộ phù hợp với năng lực

Thực hiện đảm bảo quyền lợi của cán bộ, nhân viên trong chi nhánh theo quyđịnh hiện hành như: hợp đồng lao động, sổ lao động, đóng bảo hiểm xã hội, hưu trí,nghỉ mất sức lao động, nghỉ việc, nghỉ ốm… các chế độ đãi ngộ khác đối với ngườilao động

Xây dựng kế hoạch, đào tạo cán bộ trong và ngoài nước, gắng với quy hoạchđào tạo đội ngủ kế thừa

1.2.2.11 Tổ kiểm tra nội bộ

Giám sát kiểm tra việc chấp hành chế độ, thể lệ của nhà nước, của ngân hàngcủa VCB- TW về nghiệp vụ kinh doanh, quản lý và thu chi tài chính nhằm đảm bảo

an toàn tài sản của nhà nước và của Ngân hàng trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hoạtđộng tín dụng, thanh toán, kế toán và ngân quỹ

Kiểm soát thường xuyên tại chổ việc chấp hành chủ trương, chính sách, phápluật của nhà nước, thể lệ chế độ của ngành

Kiểm soát bảng cân đối kế toán theo định kỳ, báo cáo thu nhập, chi phí theo kỳtháng, quý, năm, báo cáo quyết toán năm tài chính của chi nhánh

Kiểm soát thường xuyên về công tác kế toán, thánh toán trong nước và thanhtoán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chi tiêu mua sắm tài sản, sửa chữa lớn xây dựng cơbản, công tác tín dụng bảo lãnh, phân tích đánh giá tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn,thiết lập và sử dụng các quỹ của chi nhánh, công tác an toàn và bảo vệ kho quỹ

Kiến nghị với giám đốc về biện pháp khắc phục, sửa chữa những thiếu sót vàviệc xử lý những cá nhân, đơn vị sai phạm Tiếp nhận và đề xuất hướng giải quyết cáckhiếu nại, tố cáo liên quan đến cán bộ, công nhân viên của chi nhánh Làm đầu mốicung cấp tài liệu cho các cơ quan thanh tra, tập hợp các báo cáo định kỳ theo quy địnhcủa Thanh tra NHNN

Chương 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY – TP HỒ CHÍ MINH

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank – Chi nhánh Bình Tây –

Dư nợ cho vay (Quy VND) 996.576 1.199.172 1.531.861 +20,33% +27,74%

-TT XNK (Quy VND) 281.614 285.397 250.347 +1,34% -12,28% Mua bán ngoại tệ(Quy USD) 283.853 257.673 280.463 -9,22% +8,84% Chuyển tiền kiều hối (QuyUSD) 25.983 19.765 19.010 -23,93% -3,82%

* Lợi nhuận năm 2010 đạt 73.138 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 3,11%

* Huy động vốn từ khách hàng bằng VNĐ tăng trưởng tương đối tốt, tăng19,10% so với năm trước Từ đó tạo điều kiện cho Vietcombank Bình Tây đạt hiệuquả trong việc kinh doanh vốn Vietcombank Bình tây luôn thực hiện nghiêm túc cácmức lãi xuất tối đa về huy động vốn và các quy định về tỉ giá theo sự chỉ đạo củaNHNN

* Vietcombank Bình Tây đã linh hoạt và kiên quyết trong việc điều hành côngtác tín dụng, từ đó có thể dễ hiểu khi dư nợ cho vay năm 2010 của chi nhánh tăng27,74% so với năm 2009 - xứng đáng là chi nhánh của một trong những ngân hàngthực hiện tốt chỉ đạo của NHNN và đảm bảo được các yếu tố thanh khoản và hiệu quảcho Vietcombank

* Chất lượng tín dụng đã được cải thiện đáng kể khi tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn0,87 % năm 2010 so với năm 2009 là 0,90%

* Hoạt động kinh doanh ngoại hối đã luôn cố gắng theo sát sự thay đổi của thịtrường, áp dụng các biện pháp điều tiết mua bán ngoại tệ của hệ thống để giảm thiểurủi ro đến mức tối đa và đóng góp vào nguồn thu của ngân hàng

* Hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đượcđịnh hướng xuyên suốt và chỉ đạo quyết liệt trong việc phát triển NHBL từ Trungương đến chi nhánh; sản phẩm đa dạng và phù hợp yêu cầu khách hàng sử dụng Cácchỉ tiêu kế hoạch bán lẻ được thực hiện khá tốt, bao gồm cả huy động, cho vay thểnhân, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán.v v

Điều này cho thấy rằng VCB - BT không ngừng nổ lực nâng cao vị thế củamình trên thương trường Càng khẳng định rõ hơn VCB- BT đã vượt khỏi tình thế nềnkinh tế khó khăn vào năm 2008 và 2009 và dần phát triển để cạnh tranh cùng cácNHTM khác

2.1.2 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.2: Tình hình về huy động vốn của chi nhánh trong năm 2008, 2009 và 2010

Đơn vị tính: triệu VND, nghìn USD

Tăng, giảm năm 2010 so

năm 2009

Số tiền (+/-) (%) Tổng nguồn vốn 1.720.654 2.220.968 2.630.627 +409.659 +18,45%

* Vốn huy động từ nền kinh tế: đạt 2.351 tỷ đồng tăng so với năm 2009 là 377 tỷđồng tương ứng tăng 19,10%; trong đó: Tiền gửi TCKT,TCTD đạt 1.272 tỷ đồng, tăng23,7% so với năm 2009 Tiền gửi dân cư đạt 1079 tỷ đồng, tăng 14,1% so với năm2009

* Về cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền: Nguồn vốn huy độngVND đạt 1.632 tỷ đồng, tăng 174 tỷ đồng (tăng 11,94%) so với năm 2009 Nguồn vốnhuy động ngoại tệ đạt 37,98 triệu USD tức là tăng 9,217 triệu USD (tăng 32,05%) sovới năm 2009

2.1.3 Hoạt động cho vay

Bảng 2.3: Tình hình cho vay của chi nhánh Vietcombank- Bình Tây- Tp

Hồ chí minh trong năm 2009 và 2010

(Nguồn: Bảng báo cáo thường niên Chi nhánh Vietcombank – Bình Tây – Tp Hồ chí minh trong năm 2009 và 2010)

Trong năm 2010, dư nợ tín dụng của Vietcombank Bình Tây là 1532 tỷ đồng,tăng 333 tỷ đồng ( 27,74 %) so với năm 2009

Trong đó, cơ cấu dư nợ cho vay được phân bố như sau: cho vay ngắn hạn đạtđược 1042 tỷ đồng tăng 233 tỷ đồng (tăng 28,86%) so với năm 2009 và đây cũng làloại dư nợ chiếm tỷ trọng cao nhất 68,04% trong tổng dư nợ tín dụng; cho vay trunghạn cũng tiếp tục tăng nhanh vượt trội 42,06% trong năm 2010; dư nợ cho vay dài hạncủa chi nhánh cũng có sự tăng trưởng khá cụ thể là tăng 51,9 tỷ đồng (tăng 18,69%).Những con số biểu hiện sự tăng trưởng của chi nhánh được đánh giá là hợp lý nhằmđảm bảo được sự cân bằng về an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng

2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chính

● Cá nhân:

Tài khoản

Thẻ Tiết kiệm & đầu tư

Chuyển & Nhận tiền

Cho vay cá nhân

Thuê mua tài chính

Doanh nghiệp phát hành trái phiếu trong nước và nước ngoài

Bao thanh toán

Kinh doanh ngoại tệ

Tài trợ thương mại

Bao thanh toán

 Ngân hàng điện tử:

Ngân hàng trực tuyến

SMS banking

2.2.1 Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

2.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu và muasắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư, bao gồm cá nhân và

hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trảinhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầugiáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

2.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức chovay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loạicho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thương mại và công nghiệp

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳkinh tế Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhucầu vay tiêu dùng lại càng cao Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các sốlượng các khoản vay cũng tăng lên

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập

và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vaytiêu dùng bởi họ có khả năng trả được nợ

- Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tàichính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kếtquả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các cá nhânvay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương,

sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng

- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thểbiến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏecủa người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khóthu lại được nợ Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vayphải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…

- Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựavào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quantrọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay

2.2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

* Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khi vay, ngân hàng và khách hàng xácđịnh và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợtheo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

* Cho vay tiêu dùng phi trả góp:

Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lầnkhi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn

* Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻtín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theophương thức này trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu vàthu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợnhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

Căn cứ vào mục đích vay :

Căn cứ vào mục đích vay, ngân hàng sẽ xếp khoản vay đó là vay ô tô hay muanhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình…

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ :

- Cho vay gián tiếp (Indirect Consumer Loan): CVTD gián tiếp là hình thức chovay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán

hiện thông qua các phương thức sau: tài trợ truy đòi toàn bộ, tài trợ truy đòi hạn chế,tài trợ miễn truy đòi, tài trợ có mua lại.

- Cho vay trực tiếp (direct consumer loan): là các khoản CVTD trong đó ngânhàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

2.2.1.4 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng

Đối với ngân hàng:

Đối với ngân hàng, ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, chovay tiêu dùng có những lợi ích sau:

+ Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngânhàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà

mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạnghóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàngđến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơntrong mắt khách hàng Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chứcchỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tớinhững nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiệncuộc sống của người tiêu dùng Từ đó mà uy tín của ngân hàng tăng lên rất nhiều.+ Cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽbiết tới ngân hàng hơn Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi củadân cư bởi dân cư sẽ gửi tiền nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có triểnvọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinhdoanh, từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

Đối với người tiêu dùng:

Nhờ có vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng sẽ đượchưởng những điều kiện sống tốt hơn, được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền

và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần cho những trường hợp khi các cá nhân có chi tiêu cótính đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Tuy vậy, người tiêudùng cần tính toán để việc chi tiêu được hợp lý, không vượt quá mức cho phép và đảmbảo khả năng chi trả

Đối với nền kinh tế:

Cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụtrong nước, có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng các doanhnghiệp đã đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gianlưu thông, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăngtrưởng kinh tế

2.2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của

NHTM

Nhân tố thuộc về chủ quan:

Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng.

Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuậntiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng

Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chính

sách, quy định của ngân hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi

cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao haythấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quyđịnh về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân vàthanh toán Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơvay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ khôngmuốn chờ đợi và tìm tới các ngân hàng khác

Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định

thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ, có đạođức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, tư vấn khách hàng các thủtục cần thiết

Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì ngân

hàng cần có chính sách marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động

thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin