Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu qủa cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội

Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay nước ta đang trên con đường Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước và đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Với xu hướng toàn cầu hóa, hội nhập với nền kinh tế thế giới, nền kinh tế trong nước đang có những chuyển biến tích cực phù hợp với xu thế phát triển chung. Cùng với sự phát triển nói chung của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao. Thị trường hàng hóa,dịch vụ ngày càng phát triển, đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả được cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm bắt được thực tế đó, các NHTM đã đưa ra và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được chú trọng và phát triển, đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong kết quả kinh doanh của các Ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một trong bốn NHTM lớn nhất Việt Nam, có đóng góp quan trọng trong quá trình phát triển đất nước. Từ năm 2010,VietinBank đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ tập trung vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, hiện dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 67% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ và có xu hướng ngày càng tăng. Với nền khách hàng cá nhân rộng lớn, Vietinbank hướng tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản ), cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cho vay du học, Theo đó, giai đoạn 2011-2015, Vietinbank xác Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 1 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính định lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động Ngân hàng bán lẻ của Vietinbank và Vietinbank phải tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh (30-40%/năm) và đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn. Qua một thời gian thực tập và tìm hiểu tại Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội, em thấy vấn đề CVTD là một vấn đề được nhiều người quan tâm : các cơ quan Nhà nước, các nhà quản trị Ngân hàng, các cá nhân và hộ gia đình, Nhận thấy việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả CVTD tại Chi nhánh có ý nghĩa thực tiễn rất lớn. Vì vậy, em đã lựa chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu qủa cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội” để làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, nội dung chính của luận văn được chia làm 03 chương như sau : Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Em xin cảm ơn TS. Trần Cảnh Toàn và các anh chị làm việc tại Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 2 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu. Trong nghiệp vụ tín dụng thì cho vay lại là hoạt động sinh lợi cao nhất. Có rất nhiều quan điểm khác nhau về định nghĩa cho vay. Nhưng trong phạm vi nghiên cứu cho vay là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng bằng tiền, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Ngân hàng không chỉ cho vay đối với các khách hàng là các doanh nghiệp mà còn cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình với tư cách là người tiêu dùng. Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Về khái niệm “ cho vay tiêu dùng ” thì đến nay chưa có một văn bản pháp luật nào quy định rõ. Tuy nhiên có thể hiểu cho vay tiêu dùng là các khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Do vậy nó có tác động gián tiếp làm tăng lượng hàng bán ra, giúp doanh nghiệp thu hồi vốn nhanh, kích thích sản xuất phát triển. Đặc biệt, khi Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 3 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính nền kinh tế ở trạng thái suy thoái thì mở rộng CVTD là đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất đầu tư, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. 1.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục các khoản cho vay của Ngân hàng nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung. Tuy nhiên, bên cạnh những đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng: - Khách hàng vay vốn : Là các cá nhân và hộ gia đình - Mục đích vay : Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình - Nguồn trả nợ : Thường được lấy từ lương hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác vì trong CVTD người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. - Quy mô cho vay nhỏ, số lượng món vay nhiều : Quy mô của các món vay tiêu dùng thường nhỏ là do giá trị của hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng không quá đắt hoặc do khi khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước và chỉ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời. Chính vì vậy, so với các khoản vay kinh doanh, các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều. Tuy nhiên do vay tiêu dùng là nhu cầu phổ biến của các cá nhân, hộ gia đình nên số lượng các món vay nhiều. - Lãi suất của các khoản CVTD thường cao hơn các khoản cho vay khác của Ngân hàng: Điều này xuất phát từ các khoản CVTD có rủi ro và chi phí cao hơn các khoản vay khác. Hơn nữa, quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao cũng là một yếu tố làm lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng cao. Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 4 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Nhu cầu đối với các khoản vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất : Khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù rõ ràng chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả). Sở dĩ như vậy là vì khi có nhu cầu, người tiêu dùng cân nhắc đến việc thu nhập của mình có thể trang trải được khoản vay hay không? Nếu được họ sẽ vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu của mình. Chính vì lý do đó mà khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế :Khác với các khoản vay thương mại, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp đi lặp lại, trong cho CVTD, người vay thường ít khi vay nhiều lần. Trong giai đoạn nền kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm lý người tiêu dùng cũng được chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan hơn về tương lai, nhu cầu tiêu dùng vì thế cũng tăng lên, người dân tìm đến ngân hàng nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, các ngân hàng ngày càng trở nên khắt khe với các khoản cho vay còn người tiêu dùng thì chi tiêu dè dặt hơn do đời sống có phần suy giảm, khả năng mua sắm vì thế cũng giảm sút. - Nguy cơ rủi ro tín dụng cao: Do người vay không sử dụng tiền vay vào các hoạt động kinh doanh, nên nguồn trả nợ phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác của khách hàng. Sự kiểm soát được các nguồn thu nhập này khá là khó khăn. Mặt khác, CVTD còn chịu một số rủi ro khác như tình trạng công việc hay sức khỏe của khách hàng có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính và khả năng trả nợ. Để hạn chế bớt rủi ro, Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo. Tài sản này có thể là một tài sản độc lập thuộc quyền sở hữu của khách hàng, của một bên thứ ba hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay. Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 5 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Chi phí CVTD cao : Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Xuất phát từ thực tế là các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, số lượng nhiều nên chi phí cho khoản vay như lập hồ sơ, thẩm định là lớn và tất cả các quy trình này là không thể rút ngắn. Mặt khác, khách hàng đến vay vì mục đích tiêu dùng thường là cá nhân, thời gian vay không dài nên công tác thu thập thông tin là khó khăn, không rõ ràng, khó đảm bảo tính chính xác. Vì vậy, việc ra quyết định cho vay cũng như thanh tra, kiểm tra, giám sát và thu nợ gây tốn kém nhiều chi phí của ngân hàng.Ngoài ra, một nguyên nhân khác khiến cho chi phí của các khoản vay này cao là cho vay tiêu dùng chưa được đông đảo người dân biết đến, gần đây mới được các ngân hàng chú trọng nhiều hơn. Do đó, ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ cũng như hình ảnh của ngân hàng. Các hoạt động này cũng góp phần làm cho chi phí của các khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm. - Lợi nhuận đem lại cho Ngân hàng cao : CVTD là một trong những khoản mục sinh lời cao nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng. Do tính rủi ro cao và khách hàng ít nhạy cảm với lãi suất nên mức lãi suất áp dụng trong CVTD thường không nhỏ và cao hơn hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh. Trong trường hợp khách hàng không thanh toán gốc và lãi khi đến hạn trả nợ thì phải chịu một mức lãi suất phạt cao hơn khá nhiều so với lãi suất trong hợp đồng. Ngoài ra, một số Ngân hàng còn áp dụng mức lãi suất phạt trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn. - Tư cách của khách hàng là yếu tố góp phần quyết định sự hoàn trả của khoản vay :Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi khách hàng được đánh giá là có tư cách tốt, mục đích vay đúng đắn, phương án vay khả thi và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Tuy vậy, tư cách của khách hàng vay là định tính, khó có thể được đánh giá một cách chính xác, mà chỉ có thể được xác minh và dự đoán Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 6 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính trên cơ sở các thông tin thu thập được về khách hàng. Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt thì họ sẽ có ý thức và trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, khách hàng là người có tư cách không tốt thì họ chỉ quan tâm đến việc làm thế nào có thể vay tiền của ngân hàng mà không cần biết có trả nợ ngân hàng được hay không. Điều này buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro trong việc thu nợ. 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay có 02 loại CVTD là : - Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thường là tài sản đảm bảo. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu trang trải các khoản chi phí như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, du học, du lịch, y tế, Đây thường là những khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn. 1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả - CVTD trả một lần Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 7 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Theo hình thức này khách hàng khi đến hạn thanh toán sẽ hoàn trả toàn bộ gốc và lãi một lần khi đến hạn thanh toán. Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn không dài như viện phí, sửa chữa xe cộ, - CVTD trả góp Là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và thời hạn dài, khách hàng không có đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay. Đây là hình thức rất phổ biến hiện nay, thường áp dụng cho các hình thức vay mua nhà, mua ô tô, - CVTD tuần hoàn Đây là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương pháp này trong thời hạn cho vay, khách hàng được phép vay và trả nợ theo hạn mức tín dụng trong thời hạn vay. 1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng Theo hình thức này Ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng theo hợp đồng đã cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản đảm bảo được Ngân hàng quy định cụ thể trên cơ sở các quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của Ngân hàng cho vay. Tài sản đảm bảo thường là động sản, phải có giá trị mua bán,trao đổi và phải Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 8 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc nếu không phải có giấy ủy quyền hợp pháp của những người sở hữu tài sản đó cho khách hàng mang đi làm tài sản đảm bảo, ủy quyền cho Ngân hàng xử lý tài sản khi khách hàng vi phạm hợp đồng. Các khoản tín dụng theo hình thức này thường đảm bảo an toàn cho Ngân hàng song gây khó khăn cho cả Ngân hàng và khách hàng bởi thứ nhất, tài sản đó phải thuộc danh mục và điều kiện của tài sản đảm bảo; thứ hai, Ngân hàng sẽ nắm giữ tài sản đó vì vậy khách hàng không được sử dụng, lại phải mất thêm chi phí cho việc định giá, bảo quản. - Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập Đây là hình thức mà Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương hay thu nhập. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích trữ để trả nợ. Trong việc xét duyệt các khoản vay, Ngân hàng có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và các khoản thu nhập khác ( có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như các chi tiêu thường xuyên của người vay. Số tiền vay quyết định dựa trên nhu cầu vay ( có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường chuyên của khách hàng. Khi nhận được tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ khi đến hạn( thường là quá 03 kỳ trả nợ), Ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ. - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài, như : cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua quyền sử dụng đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 9 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Mức cho vay của Ngân hàng trong hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm. Mức cho vay tối đa thường từ 50 – 60% giá trị tài sản mua sắm. Nhưng hiện nay đối với một số Ngân hàng có thể cho vay tới 70% giá trị của tài sản. Hình thức này Ngân hàng sẽ không giữ tài sản mà chỉ giữ những giấy tờ của tài sản. Người vay vẫn có thể sử dụng tài sản. Cho đến khi hoàn trả hết nợ, Ngân hàng sẽ giao tất cả các giấy tờ cho khách hàng. Hình thức này hiện nay đang được áp dụng rất phổ biến và thu hút được một lượng khách hàng tương đối lớn. 1.1.3.4 Căn cứ thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn : là những khoản vay có kì hạn dưới 01 năm - Cho vay trung và dài hạn: là những khoản vay có kì hạn trên 01 năm Phân loại các khoản cho vay theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với NHTM. Nó phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của một NHTM. 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng Cũng giống như hoạt động cho vay kinh doanh, CVTD cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định không thể tránh khỏi. Tuy nhiên hoạt động tín dụng này có vai trò không nhỏ đối với cá nhân người tiêu dùng, nhà sản xuất, các NHTM và cả đối với nền kinh tế. 1.1.4.1 Đối với người tiêu dùng Trong cuộc sống, ai cũng có những nhu cầu thiết yếu về ăn, ở, giáo dục, y tế, giải trí, nhưng không phải lúc nào họ cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 10 [...]... 1.2 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm về việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 12 Luận văn tốt nghiệp 1.2.1.1 Học Viện Tài Chính Quan niệm về mở rộngcho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các hình thức cho vay tiêu dùng, ... hình mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 - Doanh số cho vay và thu nợ cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay : là toàn bộ những khoản cho vay mà Ngân hàng đã thực hiện trong một thời kì nhất định,thường được tính theo năm tài chính Chỉ tiêu này phản ánh khả năng cho vay của Ngân hàng và đồng thời phản ánh được quy mô vốn huy động của Ngân hàng Nếu chỉ tiêu này lớn thì phản ánh khả năng cho. .. càng cao và phong phú của người dân, sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng đối với các Ngân hàng là một tất yếu khách quan của nền kinh tế Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 25 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN... chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hàng hướng tới Thu nhập cho vay được tính theo công thức sau: Thu nhập CVTD= Doanh thu từ CVTD – Chi phí CVTD Trong đó: - Doanh thu từ cho vay tiêu dùng bao gồm lãi cho vay và các khoản phí thu được - Chi phí cho vay tiêu dùng gồm chi phí huy động vốn ( chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay) , chi phí marketing và các chi phí cho vay khác Thu nhập thu được từ cho vay tiêu dùng. .. 2012 các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh đã đem lại kết quả Đây là một dấu hiệu tốt đối với Chi nhánh trong thời điểm kinh tế khó khăn hiện nay 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VIETINBK TP HÀ NỘI 2.2.1 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNN, Chính phủ, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam • Văn bản pháp lý của Nhà nước - Quyết... đảm bảo phù hợp với các mục tiêu đã đề ra Có thể hiểu chính sách tín dụng của Ngân hàng là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của Ngân hàng Nếu Ngân hàng cho rằng cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới thì Ngân hàng sẽ phải đề ra kế hoạch chi tiết cho việc thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Nếu xác định giai đoạn... về cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu thực hiện tốt khâu này sẽ giúp Ngân hàng thu hút thêm một số lượng đông đảo khách hàng, từ đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng 1.2.3.2 - Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng Môi trường kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bất cứ một Ngân hàng. .. dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm hấp dẫn cả về chất lượng lẫn chủng loại, hạn mức cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng - Trình độ công nghệ và quản lý của Ngân hàng Công nghệ Ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm ra cho khách hàng và việc... mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng một cách toàn diện Nắm bắt được những nhu cầu ngày càng cao đó, các Ngân hàng đã và đang đưa ra các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn tốt nhất những nhu cầu vô cùng phong phú và đa dạng Sinh viên: Đinh Thị Hà My _ Lớp CQ47/15.07 24 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Một lý do nữa khiến cho việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu. .. hàng cũng thuận tiện hơn Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc, khen thưởng, xử phạt nghiêm minh để tạo động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng - Uy tín của Ngân hàng Uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Một Ngân hàng có uy tín sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, từ đó tạo thuận lợi cho việc mở rộng . cơ bản về mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Chương. số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Em xin cảm ơn TS. Trần Cảnh Toàn và các anh chị làm việc tại Vietinbank Chi. chỉ tiêu đánh giá tình hình mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Doanh số cho vay và thu nợ cho vay tiêu dùng - Doanh số cho vay : là toàn bộ những khoản cho vay mà Ngân hàng