Giải pháp nhằm mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.doc

Giải pháp nhằm mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.

LỜI NÓI ĐẦU

Sự phát triển của bất cứ một chế độ xã hội nào cũng phải gắn liền với việc đảm bảo thoả mãn những nhu cầu của con người trong xã hội đó mà trước hết là những nhu cầu cho sự tồn tại của họ Hệ thống nhu cầu của con người rất phong phú, đa dạng và thường xuyên tăng lên về số lượng và chất lượng Khi một nhu cầu này được thoả mãn, lập tức xuất hiện những nhu cầu khác cao hơn Hệ thống nhu cầu của con người thường xuyên biến động dưới tác động của sản xuất Nói cách khác, chính sự phát triển này sinh ra nhu cầu của con người lại có tác động mạnh mẽ tới sản xuất

Từ khi chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường nhiều thành phần có sự điều tiết của Nhà nước theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu trên mọi lĩnh vực của đời sống xã hội, chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng tốt, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, truyền thống văn hoá dân tộc được duy trì và phát huy Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng đang phát triển một cách tương đối năng động và đang vận động để dần thích nghi với môi trường hội nhập Ngày nay đã có nhiều dịch vụ ngân hàng mới ra đời, đặc biệt là những dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân Có thể nói cùng với mức sống dần được nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh Người dân muốn cải thiện tiện nghi cuộc sống nên nhiều khi cần đến nguồn tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của mình Qua đó họ có thể sử dụng trước một phần thu nhập của mình trong tương lai Nắm bắt được nhu cầu đó, các ngân hàng đã đưa ra các khoản tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình CVTD có mặt ở Việt Nam đã hơn chục năm nay nhưng có thể nói nghiệp vụ này còn mới ở giai đoạn đầu của sự phát triển Đây là thị phần tiềm năng mà nhiều ngân hàng còn bỏ ngỏ trong khi nhu cầu thị trường rất lớn Do đó, việc phát triển và nâng cao chất lượng nghiệp vụ này là điều cần thiết mà các ngân hàng phải thực hiện

Ngân hàng Công Thương Việt Nam là một Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long, em có điều kiện tìm hiểu và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là hoạt động tín dụng tiêu dùng Xuất phát từ thực trạng hoạt động CVTD hiện nay ở Việt Nam nói chung và của Ngân hàng Công Thương

Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng, em đã quyết định thực hiện

đề tài: “Giải pháp nhằm mở rộng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công

Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.” để làm chuyên đề tốt nghiệp

Kết cấu của chuyên đề:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hình thức cho vay

tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

CHƯƠNG 1

LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ

1.1.1 Tín dụng ngân hàng

Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credio có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng

Theo thời gian, ta thấy hành vi tín dụng có xu hướng tập trung vào các ngân hàng, từ đó hình thành một sự chuyên nghiệp hoá trong hành vi tín dụng Ngày nay khi nói đến tín dụng người ta nghĩ ngay đến các ngân hàng, vì các ngân hàng là định chế tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Theo đó, tín dụng ngân hàng cũng ngày một phát triển, bao gồm các hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng cho khách hàng

Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Điều 19: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác,bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”

Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn là một loạt các hoạt động tài trợ vốn cho khách hàng.Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính nói chung và NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ còn được mở rộng hơn, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của các chủ thể trong nền kinh tế

1.1.2 Các hình thức của tín dụng ngân hàng

* Căn cứ vào mục đích vay:Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:

- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,

- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác

- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

- Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc - thiết bị

* Căn cứ vào thời hạn cho vay: Theo căn cứ này cho vay được chia ra làm ba loại sau:

- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động Của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: Có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới, có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều,

Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu dộng thường xuyên của các doanh nghiệp dặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập

- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt cá thể lên đến 40 năm

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại:

- Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng

- Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba

* Căn cứ theo phương thức hoàn trả: Dựa vào căn cứ này cho vay của Ngân hàng thương mại được chia làm 2 loại:

- Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng.Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau:

+) Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (cho vay phi trả góp): Là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận

+) Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (Cho vay trả góp): Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc - thiết bị

+) Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể Mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay, hoặc cho vay này áp dụng theo kỹ thuật thấu chi

- Cho vay không có thời hạn cụ thể: Đối với loại cho vay không có thời hạn thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng

* Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: Dựa vào căn cứ này cho vay chia làm 2 loại:

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau:

+) Chiết khấu thương phiếu: Người hưởng thụ hối phiếu hoặc lệnh phiếu còn trong hạn thanh toán có thể nhượng lại cho ngân hàng Trong

trường hợp này ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí Khi các chứng từ đến hạn thanh toán người thụ lệnh hối phiếu hoặc người phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng Cần lưu ý, trong nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu người được cấp tín dụng và người chịu trách nhiệm thanh toán chính cho ngân hàng là hai người khác nhau

+) Mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp: Cần lưu ý:

 Trước khi thực hiện hợp đồng mua lại các phiếu bán hàng trả góp,ngân hàng phải thoả thuận với người bán các điều kiện bắt buộc khi thực hiện việc bán hàng trả góp và ngân hàng chỉ mua những hồ sơ bán hàng theo đúng các điều kiện đã thoả thuận

 Ngân hàng phải giữ lại tù 10%-30% so với số tiền phải thanh toán cho người bán và sẽ hoàn lại cho người bán khi người mua thanh toán hết nợ.Quy định này là cần thiết để nâng cao trách nhiệm của người bán trong việc giảm định các hồ sơ bán chịu

 Hợp đồng mua lại các phiếu bán hàng trả góp thường là hợp đồng được phép truy đòi,có nghĩa là khi người mua không thanh toán được nợ thì người bán có trách nhiệm phải thanh toán cho ngân hàng

 Phần lớn lãi thu được từ khoản tín dụng (bán chịu)này ngân hàng được hưởng và chỉ dành cho người bán một mức hoa hồng

+) Nghiệp vụ thanh tín (factoring): Là nghiệp vụ mua các khoản nợ thương mại, (các khoản phải thu), trong đó bên mua (factor) nhận việc thu nợ và chấp nhận rủi ro tín dụng Factoring thực chất là hình thức tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp.

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế thi trường, tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng được thực hiện ở các khía cạnh sau:

Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền

kinh tế.Trong nguồn vốn của doanh nghiệp tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm vốn tự có và vốn từ bên ngoài như ngân hàng, doanh nghiệp khác Song tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ có hiệu quả hơn cả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu về số lượng và thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí từ chủ thể khác

Thứ hai:Tín dụng ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa

người thừa vốn và người thiếu vốn vì tín dụng Ngân hàng thu hút tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững Trong quá trình hoạt động đó, Ngân hàng thu được lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính bản thân ngân hàng Tuy nhiên, trong cơ chế thị trường hiện nay huy động và cho vay bao nhiêu có đáp ứng được hay không là vấn đề đặt lên hàng đầu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Do vậy, mỗi ngân hàng phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp nhất để kinh doanh Có thể nói, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào quá trình vận dụng liên tục của nguồn vốn, đẩy nhanh tốc chu chuyển tiền tệ trong xã hội

Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng giúp thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Tín

dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ để tái sản xuất mở rộng hoạt động, mỗi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền (T-H-T’)(T-T’) Do đó để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có vốn đầy đủ và kịp thời Tín dụng ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó Mặt khác vốn ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định.Vì vậy các nhà quản trị doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi Chính quá trình này làm cho nền kinh tế hàng hoá ngày càng phát triển cao

Thứ tư: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối

quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trong điều kiện hiện nay việc phát triển kinh tế của mỗi nước luôn phải gắn với sự phát triển kinh tế thế giới, xu hướng quốc tế hoá và hội nhập ngày càng được mở rộng theo nguyên tắc bình đẳng cùng có lợi giữa các nước trong khu vực và trên thế giới Trong đó vốn đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và phổ biến giữa các nước Vốn là nguyên nhân quyết định cho việc thực hiện quá trình này Nhưng trên thực tế không phải

một tổ chức kinh tế nào, một tổ chức kinh doanh nào cũng có đủ vốn để hoạt động Ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu tư vào kinh doanh xuất - nhập khẩu hàng hoá

Thứ năm: Tín dụng Ngân hàng là công cụ để Nhà nước điều tiết khối

lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, kiểm soát tiền và lưu thông qua kênh cung ứng tín dụng Bởi vì, Ngân hàng là một chủ thể quan trọng tham gia vào quá trình tạo tiền lưu thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Trong điều kiện cần mở rộng, thu hẹp khả năng cung ứng vốn sẽ tác động đến việc cấp tín dụng của Ngân hàng Khi Nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng thì NHNN có thể tăng hạn mức tín dụng của các NHTM đối với nền kinh tế và ngược lại

Thứ sáu: Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm và mở rộng

đầu tư của nền kinh tế vì qua việc cung ứng vốn sẽ góp phần mở rộng đầu tư bằng việc cấp vốn cho các doanh nghiệp Đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh tế trong hoạt động kinh doanh

Thứ bẩy: Tín dụng ngân hàng là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho

bản thân các ngân hàng Trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng thường tập trung vào hai loại hình chủ yếu là sử dụng tài sản sinh lời và tài sản không sinh lời Song trên thực tế đại bộ phận vốn của các NHTM được đầu tư vào tài sản sinh lời mà lớn nhất là qua kênh tín dụng Chính hoạt động đầu tư này tạo điều kiện cho sự phát triển ổn định, bền vững của hệ thống các NHTM từ đó ảnh hưởng đến nền kinh tế

Thứ tám: Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào việc phát triển

công ty cổ phần Để thành lập được công ty phải có một số vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp và ngân hàng có thể là một cổ đông lớn Hơn nữa trong quá trình sản xuất kinh doanh các công ty cổ phần thường có nhu cầu tăng thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Việc tăng thêm vốn có thể thông qua nhiều giải pháp trong đó việc huy động góp vốn bằng việc phát hành cổ phiếu mới là hình thức phổ biến Chính sự hoạt động của thị trường vốn, thị trường tiền tệ mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu mới quyết định một phần không nhỏ đến chất lượng cổ phiếu Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính có khả năng chi phối hoạt động của hệ thống tài chính và thực hiện phần lớn hoạt động của các trung gian tài chính như: Việc tổ chức thu thập và xử lý thông tin, tham gia các nghiệp vụ

bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá (cổ phiếu, trái phiếu ) làm tăng tính lưu thông cho chứng từ, từ đó tạo uy tín cho các công ty cổ phần đó

Như vậy, Tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Nó giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, để tín dụng ngân hàng phát huy được hết vai trò của nó thì các nhà quản lý ngân hàng cũng như các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng như các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện cho cả người cho vay và người đi vay trong nền kinh tế

1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Sự cần thiết khách quan của hoạt động cho vay tiêu dùng của

ngân hàng thương mại

Như ta đã biết cho vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Nhưng trong mảng tài trợ cho người tiêu dùng thì chỉ có hoạt động cho vay Do đó ta có thể hiểu tín dụng tiêu dùng ở đây là cho vay tiêu dùng

Vậy cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình

Các nhu cầu chi tiêu ở đây không nhằm mục đích kinh doanh mà là nhu cầu mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình hay chi tiêu cho dịch vụ du lịch, giáo dục, y tế, cưới hỏi vv

Với đối tượng hướng tới là cá nhân và hộ gia đình, một bộ phận nòng cốt của xã hội, CVTD được coi là thị trường vô cùng tiềm năng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro, vậy tại sao hoạt động cho vay tiêu dùng lại cần thiết đến như vậy?

Trước đây trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỷ XX, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn.Và rồi, sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới một đối tượng mới là người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Họ thấy rằng có rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng nếu họ không thấy

được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu

Hơn nữa, một thực tế là các nhà sản xuất thì luôn muốn gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng thì không đủ khả năng chi trả lại cần có nguồn tài trợ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình Nhận thấy nhu cầu đó từ cả hai phía, với lợi thế về vốn, thông tin, mạng lưới hoạt động các ngân hàng đã vào cuộc Ngân hàng sẽ kết hợp với người tiêu dùng hoặc các nhà bán lẻ để hỗ trợ quá trình mua sắm, tiêu thụ hàng hoá được hoàn thành

* Đối với người tiêu dùng

Có rất nhiều nguồn CVTD trong nền kinh tế như: Nguồn từ các công ty tài chính, công ty bảo hiểm,tiết kiệm bưu điện hay hợp tác xã Trong đó nguồn từ các NHTM cũng ngày càng phổ biến và phát triển

Các cá nhân và hộ gia đình khi có nhu cầu mua sắm hàng hoá, dịch vụ hay nhu cầu tiền mặt tức thời có thể tìm đến nguồn tài trợ từ ngân hàng Như vậy, nhờ có tín dụng tiêu dùng của ngân hàng mà người tiêu dùng có thể thoả mãn nhu cầu của mình khi chưa có đủ khả năng chi trả,nghĩa là họ đã hưởng thụ phần thu nhập trong tương lai của mình Từ đó, hộ có thể thu lượm phần nào thành quả lao động của mình trước khi về già Đồng thời điều đó kích thích họ phấn đấu lao động để hoàn trả tiền vay nhằm trở thành người chi trả thực thụ cho những nhu cầu đã được thoả mãn, là cơ sở để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống

* Đối với NHTM

Hoạt động cho vay thường chiếm một tỷ lệ lớn trong danh mục tài sản Có của NHTM.Và theo những nghiên cứu gần đây thì CVTD thường là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất

Nếu được quản lý chặt chẽ và linh hoạt để có thể tham giảm thiểu rủi ro và chi phí thì dịch vụ này với tính chất lãi suất cao và “cứng nhắc”, số lượng các khảo vay lớn sẽ đem đến cho ngân hàng những khoản lợi nhuận không nhỏ Mặt khác, CVTD có thể hạn chế được ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh một yếu tố dẫn đến sự suy thoái đáng kể trong tài khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng Đồng thời, CVTD cũng là cơ sở để các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó có thể hạn chế phần nào rủi ro do các yếu tố bên ngoài, vì dưới góc độ tài chính - quản trị ngân hàng thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ so với các dịch vụ khác

Hơn nữa, vì khách hàng của CVTD là cá nhân và hộ gia đình, một bộ phận nòng cốt của xã hội, nên CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng

Thực tế rằng người ta sẽ không gửi tiền vào một ngân hàng nếu không thấy được triển vọng có thể vay tiền từ chính ngân hàng đó Và khi đã trở thành khách hàng của ngân hàng rồi thì họ lại có xu hướng sử dụng những dịch vụ khác mà ngân hàng đó cung cấp hơn là tìm đến một ngân hàng khác Chính vì vậy mà CVTD là cơ sở để ngân hàng gia tăng huy động vốn cũng như mở rộng hoạt động huy động vốn từ đó tạo dựng được vị thế của ngân hàng trên thị trường

Với những lợi ích trên mà ngày càng nhiều ngân hàng quan tâm, chú trọng đến CVTD, đã và đang tập trung một tỷ lệ ngày càng lớn nguồn vốn vào lĩnh vực này

* Đối với nền kinh tế

Ngoài những chức năng cơ bản của tín dụng ngân hàng, hoạt động CVTD còn có tác dụng kích cầu tiêu dùng, qua đó kích thích sản xuất, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Với mục tiêu tài trợ cho cầu chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước nhưng chưa đủ khả năng thanh toán của cá nhân và hộ gia đình, CVTD làm tăng sức mua trên thị trường nội địa Từ đó các nhà sản xuất hàng hoá và cung cấp dịch vụ có thể gia tăng doanh số bán hàng, quay vòng vốn lưu động nhanh và làm tăng doanh thu, lợi nhuận Trên cơ sở đó họ có thể tái sản xuất giả đơn và mở rộng làm tăng sản lượng của nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Hơn nữa, CVTD tạo điều kiện cải thiện và nâng cao mức sống của người dân thông qua việc giúp họ được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, đặc biệt là những dịch vụ y tế, giáo dục Quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp cấp bách Đồng thời, nhờ có CVTD của NHTM mà người dân có thể giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng

Được coi là một trong những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây, dịch vụ cho vay tiêu dùng đã ngày một trở thành một trong những nguồn thu quan trọng nhất của ngân hàng Để hiểu rõ hơn về loại hình dịch vụ này ta sẽ tìm hiểu những đặc điểm của nó

1.2.2 Đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng

- Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay khác

Nguyên nhân là vì cho vay tiêu dùng là khoản mục có chi phí lớn nhất và rủi ro cũng cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng

Chi phí lớn là do quy mô của mỗi khoản vay nhỏ mà số lượng các khoản vay lại lớn Chi phí ở đây là chi phí ngoài lãi cho mỗi khoản vay như: quản lý các khoản vay, thẩm định, theo dõi và kiểm tra khách hàng

Rủi ro cao là vì cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng khi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, người dân sẽ thấy không tin tưởng dẫn tới giảm tiêu dùng và hạn chế việc vay tiền từ ngân hàng Hơn nữa, ngoài yếu tố khách quan như thiên tai, hoả hoạn các khoản cho vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào tình trạng cá nhân của từng người vay như: Sức khoẻ, sự ổn định của gia đình, những vấn đề không thể lường trước được nảy sinh trong cuộc sống

Bên cạnh đó, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, gây khó khăn cho việc thẩm định, dẫn tới tình trạng thông tin không cân xứng

Như vậy, do hai nguyên nhân trên mà cho vay tiêu dùng có lãi suất cao, tới mức bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận

- Người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất

Theo như nghiên cứu thì người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mặc dù sự thật hiển nhiên là lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng tới quy mô số tiền phải trả Đây cũng là nguyên nhân lãi suất các khoản CVTD từ trước tới nay vẫn ở mức cao ngoài yếu tố rủi ro và chi phí, khiến CVTD trở thành một trong những khoản mục tín dụng có mức sinh lời cao nhất

- Thu nhập và trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng

Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Đối vơi người có trình độ học vấn cao cũng vậy.

Họ sử dụng việc vay mượn như một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp

- Tư cách của khách hàng là yếu tố trừu tượng khó xác định song lại hết sức quan trọng thể hiện thiện trí trả nợ của khách hàng, quyết định khoản vay được hoàn trả hay không

1.2.3.Các hình thức CVTD của NHTM

Việc phân loại CVTD được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau hoặc dựa trên sự kết hợp của các tiêu thức.Tuy nhiên để đầy đủ và rõ ràng hơn ta sẽ phân loại theo từng tiêu thức

1.2.3.1.Căn cứ vào mục đích vay

- CVTD cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng

- CVTD phi cư chú: Là các khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí giáo dục, y tế, giải trí v.v 1.2.3.2.Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo phương thức này ta có ba loại:

- CVTD trả góp: Là hình thức cho vay trong đó người đi vay phải trả cho ngân hàng tiền gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Các khoản vay loại này nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền như ôtô, xe máy hoặc trang trải các khoản nợ của gia đình, tồn tại dưới khoản vay ngắn hạnhoặc trung hạn vì giá trị thường không lớn Đối với CVTD loại này, các ngân hàng cần phải chú ý đến một số vấn đề như:

+) Thiện trí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu có tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu sử dụng của họ trong tương lai

+) Thông thường ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền này một mặt làm cho người đi vay nghĩ rằng họ là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng vì tài sản đảm bảo cũng

 Thời hạn trả nợ không nên quá dài, liên quan đến thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ và thiện trí trả nợ của khách hàng

Có ba phương pháp trả góp phổ biến:

* Phương pháp gộp: Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán mỗi kỳ * Phương pháp lãi đơn: Vốn gốc được thanh toán đều nhau giữa các kỳ, còn tiền lãi được tính trên số dư nợ còn lại

* Phương pháp hiện giá: Số tiền thanh toán bằng nhau mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi được tính bằng cách quy về giá trị hiện tại của khoản tiền trong tương lai

- CVTD phi trả góp: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời của cá nhân và hộ gia đình, được thanh toán một lần khi đáo hạn Thường thì các khoản vay này có quy mô tương đối nhỏ và tồn tại dưới dạng vay ngắn hạn

- CVTD tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai

Người sử dụng thẻ tín dụng có thể trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản của mình Khách hàng có thể thanh toán hết trước khi hoá đơn đến ngân hàng và do đó sẽ không phải trả phí tài chính, hoặc trả dần tiền mua hàng nhưng họ phải chịu một phí tài chính hàng tháng dựa vào lãi suất do ngân hàng quy định

1.2.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

- CVTD gián tiếp: Là hình thức cho vay trong dó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng CVTD gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ.

(2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị hàng hoá (khoảng 20%-30%)

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng * Ưu điểm của CVTD gián tiếp:

+) Cho phép ngân hàng tăng doanh số CVTD +) Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay

+) Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

+) Nếu ngân hàng có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp

* Nhược điểm của CVTD gián tiếp:

+) Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc vời người tiêu dùng

+) Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá

+) Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao

Do ngững nhược điểm trên mà rất nhiều ngân hàng không mặn mà với hình thức CVTD này Còn những ngân hàng tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ

Các phương thức CVTD gián tiếp

 Tài trợ truy đòi toàn bộ: Công ty bán lẻ cam kết thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu đến hạn người tiêu dùng không thanh toán nợ cho ngân hàng

 Tài trợ truy đòi hạn chế: Trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với khoản nợ khi khách hàng không thanh toán cho ngân hàng chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, tuỳ theo thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ

 Tài trợ miễn truy đòi: Công ty bán lẻ hoàn toàn không chịu trách nhiệm về khoản nợ sau khi đã bán nợ cho ngân hàng Phương thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ được mua cũng được kén chọn rất kỹ Hơn nữa ngân hàng cũng phải rất tin tưởng vào uy tín của công ty bán lẻ

 Tài trợ có mua lại: Nếu người tiêu dùng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm với tài sản đã được thụ đắc trong một thời hạn nhất định

- CVTD trực tiếp: Là hình thức CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp cho vay đối với người tiêu dùng cũng như trực tiếp thu nợ đối với họ CVTD trực tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau: (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2): Người tiêu dùng trả trước một phần giá trị tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng * Ưu điểm của CVTD trực tiếp:

- Ngân hàng có thể tận dụng được năng lực của nhân viên tín dụng Họ là những người được đào tạo chuyên môn và có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng Ngoài ra, họ có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra khoản vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc tăng doanh số bán hàng Hơn nữa tại những điểm bán hàng quyết định tín dụng được đưa ra có phần vội vàng,nhanh chóng trong khi những khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng đều qua một quá trình thẩm định chặt chẽ

- CVTD trực tiếp linh hoạt hơn CVTD gián tiếp, bởi vì ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc đưa ra những khoản tín dụng với quy mô và thời hạn phù hợp Đồng thời việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu và lợi ích cho cả hai bên

Các phương thức CVTD trực tiếp:

 Tín dụng trả theo định kỳ: Theo phương thức này, toàn bộ số tiền vay được ghi nợ vào tài khoản cho vay và ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng Kỳ hạn trả nợ tuỳ theo thoả thuận, thường theo tháng Lãi suất được tính trên số dư nợ còn lại của khoản vay

 Thấu chi: Là nghiệp vụ tín dụng cho phép khách hàng rút tiền mặt từ tài khoản vãng lai của mình vượt quá số dư có tới một hạn mức đã thoả thuận trước

 Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định một giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng

Đối với phương thức này, chủ thẻ đã được ngân hàng bảo lãnh một số tiền nhất định, được coi là một đảm bảo cho người bán hàng

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng CVTD tại NHTM

Các chỉ tiêu giúp cho ngân hàng đánh giá cụ thể hơn về chất lượng tín dụng và qua đó giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời những khoản cho vay kém chất lượng.Các chỉ tiêu mà ngân hàng thường dùng là:

1.2.4.1.chỉ tiêu về vòng quay vốn cho vay tiêu dùng

Hệ số phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng CVTD hàng năm Thể hiện khả năng thu hồi vốn của ngân hàng cao hay thấp, chất lượng quản lý vốn tín dụng CVTD tốt hay xấu Nếu vòng quay chậm chứng tỏ chất lượng CVTD không tốt, thu nợ trong ký kém, vốn tín dụng bị đóng băng

1.2.4.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ quá hạn CVTD

Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = x100% Tổng dư nợ CVTD

Tỷ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng CVTD càng cao

Hoạt động tín dụng ngân hàng và hoạt động tín dụng CVTD nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn kinh doanh của ngân hàng Do vậy, việc đảm bảo thu hồi đủ vốn vay cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản lý ngân hàng liên quan đến sự sống còn của ngân hàng

Nợ quá hạn được phân thành bốn loại Nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Sự phân chia này thuận lợi cho việc quản lý chất lượng tín dụng CVTD của ngân hàng và thiết lập dự phòng mất vốn

- Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD so với tổng nợ quá hạn từ hoạt động cho vay Nợ quá hạn CVTD

Tỷ trọng nợ quá hạn CVTD = x100% Nợ quá hạn từ hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này cho thấy được chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động cho vay chung của ngân hàng Tỷ trọng này càng nhỏ càng cho thấy chất lượng tín dụng CVTD càng tốt

1.2.4.3 Chỉ tiêu về lợi nhuận CVTD Doanh thu từ Chi phí cho Lợi nhuận CVTD = hoạt động - hoạt động CVTD CVTD

Thu nhập từ hoạt động CVTD là chỉ tiêu tuyệt đối,phản ánh khoản thu của ngân hàng do chênh lệch giữa doanh thu từ hoạt động CVTD và chi phí cho hoạt động CVTD tạo nên, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt Chỉ tiêu này càng cao thì thu nhập của ngân hàng từ việc CVTD càng tăng

1.2.4.4.Một số chỉ tiêu khác - Chỉ tiêu đầu tư rủi ro

Tổng dư nợ CVTD có phát sinh nợ quá hạn Tỷ lệ đầu tư rủi ro =

Tổng dư nợ CVTD

Tỷ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao

Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là khách quan, do đó NHTM có nhiều khoản nợ quá hạn CVTD sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì có nhiều nguy cơ mất vốn, mà đây là một điều tệ hại dễ dẫn đến giảm thu nhập và đôi khi mất khả năng thanh toán Đây là một chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng CVTD

Chỉ tiêu này cho ta biết được bao nhiêu % tổng nợ quá hạn CVTD là nợ khó đòi để từ đó có biện pháp xử lý tương xứng Đồng thời kết hợp chỉ tiêu đầu tư rủi ro sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt các khoản cho vay vì chỉ tiêu nợ quá hạn mới chỉ xem xét đến giá trị khoản nợ quá hạn Từ đó ngân hàng sẽ có chính sách dự phòng tốt cho các khoản vay có khả năng rủi ro, có những thông báo định kỳ về những món vay không đủ khả năng thu hồi và chánh được tình trạng trong cùng một lúc ngân hàng phải thông báo con số nợ CVTD không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản

- Chỉ tiêu thu hồi nợ CVTD

Tỷ lệ thu hồi nợ CVTD là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi được sau khi đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ

Doanh số thu nợ CVTD Tỷ lệ thu hồi nợ CVTD =

Tổng dư nợ CVTD

Tỷ lệ thu hồi nợ càng cao thì càng tốt.Tỷ lệ thu hồi nợ cao chứng tỏ khả năng thu hồi nợ đã cho vay của ngân hàng cao Điều này cho thấy ngân hàng đã đầu tư, cho vay đúng hướng, làm giảm đi những khoản nợ quá hạn, khó đòi và do đó chất lượng CVTD của ngân hàng được đảm bảo

Căn cứ vào các chỉ tiêu trên hàng quý, hàng năm, các NHTM tự phân tích đánh giá để xác định mức độ an toàn và chất lượng của CVTD trong từng

khâu, từng mặt nghiệp vụ hoặc có biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng Ngân hàng trong hoạt động CVTD Đồng thời mỗi Ngân hàng cũng thấy mặt được để phát huy và mặt chưa được để có biện pháp hạn chế

1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NHTM

Cũng như các hoạt động khác của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng,CVTD cũng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố trong nền kinh tế, bên cạnh những nhân tố ảnh hưởng do đặc điểm của loại hình hoạt động.Dưới giác độ của bài viết này, ta có thể chia các nhân tố ảnh hưởng thành các nhân tố vĩ mô và vi mô

1.3.1.Nhân tố vĩ mô

1.3.1.1.Môi trường kinh tế

Yếu tố nói đến trước tiên ở đây là trình độ phát triển của nền kinh tế ở các nước phát triển, các thành phần kinh tế phát triển với một trình độ cao, tạo ra cơ sở hạ tầng thuận lợi phục vụ cho thói quen tiêu dùng của người dân Họ chi tiêu bằng thẻ thay vì dùng tiền mặt, và mỗi một điểm bán hàng hay dịch vụ đều là đơn vị chấp nhận thẻ Do đó, CVTD thông qua hình thức phát hành thẻ rất phát triển ở các ngân hàng Ngoài ra, người dân coi CVTD của ngân hàng là nguồn tài trợ phổ biến cho những nhu cầu tiêu dùng của mình thay vi tìm đến bạn bè, người thân Và ngược lại kinh tế phát triển ở trình độ thấp là một yếu tố khách quan hạn chế phần nào sự phát triển của hoạt động CVTD

Một yếu tố nữa phụ thuộc môi trường kinh tế là chu kỳ và mức độ ổn định của nền kinh tế Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng CVTD Kinh tế tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng, thất nghiệp giảm, sản xuất mở rộng, tiêu dùng tăng dẫn đến tín dụng ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng có cơ hội phát triển mạnh

Đồng thời, trong nền kinh tế ổn định, không có khủng hoảng người dân sẽ thấy yên tâm về công việc của mình và lạc quan về tương lai Từ đó họ có xu hướng muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình để đạt được mức sống như mong muốn và tìm đến ngân hàng như một nguồn tài trợ hiệi quả Vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và bất ổn, cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng,

nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc mượn tiền từ ngân hàng Lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng 1.3.1.2.Môi trường xã hội

Có rất nhiều yếu tố thuộc môi trường xã hội ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng như: Thói quen, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành thị Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân địa phương là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng phát triển dịch vụ CVTD của ngân hàng Ở một số nơi, người dân thường có xu hướng lao động cật lực khi còn trẻ và sống tiết kiệm để đến khi nhiều tuổi cảm thấy có đủ điều kiện họ mới hướng đến việc hưởng thụ thành quả lao động và cải thiện tiện nghi cuộc sống Do đó, việc vay mượn để mua sắm hay đi du lịch, giải trí nhất là vay từ ngân hàng là điều họ không muốn hay không quen làm

Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, đặc biệt là ở một số nước đang phát triển như Việt Nam cũng hạn chế việc cho vay qua phát hành thẻ tín dụng Tất nhiên, phần nhiều do trình độ phát triển của nền kinh tế, nhưng một phần cũng do người dân không muốn thay đổi thói quen của mình, ngoài ra còn do yếu tố tâm lý và trình độ dân trí Những người có hoc vấn và thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình, mục đích là để đạt được mức sống như mong muốn

Ngoài ra ở một số nước xu hướng đô thị hoá, di dân từ nông thôn ra thành thị làm cho dân số thành thị ngày càng gia tăng Đây là một điều kiện tốt cho các ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ này

1.3.1.3.Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều dưới sự điều chỉnh của các quy định pháp luật, CVTD của NHTM cũng như vậy Bên cạnh những quy định của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng đều liên quan đến rất nhiều quy định của các ngành, lĩnh vực khác có liên quan Nếu như không có một luật hay quy chế, quy định điều chỉnh hoạt động CVTD của các ngân hàng một cách rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ gây cản trở cho hoạt động này được diễn ra thông suốt và phát triển bền vững, đồng thời ảnh hưởng đến lợi ích của cả hai phía ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là khi xảy ra tranh chấp Ở Mĩ, hoạt động CVTD bị giới hạn bởi hai nhóm luật chủ yếu là: Luật về cung cấp thông tin và Luật chống phân biệt đối xử.

Trong đó một trong những luật quan trọng nhất trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là Luật bảo hộ tín dụng tiêu dùng (hay trung thực trong cho vay)

Có thể nói có một hành lang pháp lý rõ rang cho hoạt động CVTD của các ngân hàng là cơ sở rất quan trọng để hoạt động này phát triển và mở rộng Bên cạnh đó, trình độ pháp luạt của xã hội nói chung cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngân hàng cũng như trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Nếu các bộ luật, các quy định pháp luật ở mọi ngành nghề, lĩnh vực không xây dựng được một cách chặt chẽ, đồng bộ, chồng chéo và không ổn định thì các thành phần kinh tế sẽ không an tâm, chần chừ và e ngại trong việc mở rộng hoạt động đồng thời tạo ra một môi trường đầu tư không an toàn Điều này gây ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế và tấ nhiên,gián tiếp ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động CVTD 1.3.1.4 Sự ổn định của chính trị và các chính sách nhà nước

Đối với mọi quốc gia, chính trị ổn định là cơ sở quan trọng nhất để phát triển kinh tế và duy trì sự phồn thịnh của xã hội Sự bất ổn của chính trị như: Thay đổi thể chế chính trị, khủng bố, chiến tranh sẽ dẫn đến hậu quả xấu cho bộ mặt của đất nước, thể hiện ở nhiều khía cạnh như: Mất an ninh trật tự xã hội, chính sách đường lối phát triển của nhà nước thay đổi, thoái lui đầu tư, nền kinh tế suy thoái Và tất nhiên, tất cả các thành phần kinh tế đều bị ảnh hưởng, trong đó có hệ thống ngân hàng Người dân sẽ thấy không an tâm, bi quan và mất niềm tin vào ngân hàng Do đó, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng

1.3.2.Nhân tố vi mô

Các nhân tố vi mô ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng ở đây được nhìn nhận dưới hai góc độ: Các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

1.3.2.1.Nhân tố khách quan - Khách hàng

Khách hàng là yếu tố ảnh hưởng quan trọng nhất đối với mọi tổ chức kinh doanh cũng như đối với ngân hàng

Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có nhiều yếu tố thuộc về phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng của một khoản CVTD như: Đạo đức, năng lực pháp lý, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo

Một khách hàng có đầy đủ các điều kiện về pháp lý, tài chính nhưng không có thiện chí trả nợ thì khoản vay khó có khả năng được hoàn trả Đây

là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hết sức chú ý khi thẩm định khách hàng, phải đảm bảo rằng khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ đầy đủ và đúng hạn khoản nợ Ngoài việc kiểm tra về năng lực pháp lý là yếu tố cơ bản để khách hàng có quyền tham gia tín dụng, xác nhận thu nhập thường xuyên và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là việc rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho khoản vay Những khách hàng có mưc lương cơ bản va mức lương còn lại sau khi nộp thuế sẽ được đánh giá cao Ở các nước phát triển, việc nắm bắt tình hình tài chính của khách hàng không phải là việc quá khó khăn Nhưng ở một số nước như Việt Nam thì không đơn giản khi xác định thu nhập thường xuyên của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Họ có thói quen sử dụng tiền mặt nên thường không có tài khoản vãng lai ở ngân hàng va do đó việc kiểm tra số dư tiền gửi của khách hàng là ít thực hiện được

Mục đích vay vốn của khách hàng cũng là yếu tố hết sức quan trọng, nó phải phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Và cuối cùng, tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên, một điều hiển nhiên là ngân hàng không phải là một tổ chức chuyên thanh lý các tài sản đảm bảo Do đó, thẩm định khả năng và tư cách khách hàng là việc quan trọng nhất, có tính chất quyết định ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay

Ngoài những yếu tố trên, nhu cầu của khách hàng được coi là nhân tố hàng đầu tác động đến hoạt động CVTD của ngân hàng Ngân hàngphải luôn tìm hiểu nhu cầu hiện tại và tìm ra nhưng nhu cầu tiềm ẩn trên thị trường Từ đó có những chiến lược kinh doanh đúng đắn, đưa ra những loại hình dịch vụ CVTD phù hợp

- Các đối tác, đối thủ cạnh tranh của ngân hàng

Các đối tác của ngân hàng trong hoạt động CVTD thường là các doanh nghiệp, cơ quan nơi người vay làm việc; các công ty bán lẻ hay ngân hàng khác cũng là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng Ngoài ra, đối thủ cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường CVTD rộng lớn còn là các công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm, hay các hiệu cầm đồ, hơp tác xã Quan hệ tốt đối với các doanh nghiệp, cơ quan nơi mà khách hàng làm việc là nhưng khách hàng tiềm năng, lá cơ hội tốt để ngân hàng có thể mở rộng thị trường Một hình thức cho vay gián tiếp nữa là hợp tác voéi các công ty bán lẻ thông qua việc mua lại các khoản bán chịu của họ Nếu các đối tác

này có uy tín và có quan hệ tốt với ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng , tạo ra nhũng khoản cho vay an toàn và là cơ sơ để phát triển dịch vụ

Người tiêu dùng có thể lựa chọn nhiều nguồn CVTD khác trên thị trường (như đã nhắc đến ở trên) khi có nhu cầu Do đó, việc mở rộng hoạt động của những đối thủ cạnh tranh này đe doạ đến tiềm năng phát triển dịch vụ CVTD của NHTM

1.3.2.3.Nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan ở đây thuộc về phía bản thân ngân hàng * Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Để lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là một trong những thế mạnh của ngân hàng thì các nhà quản trị ngân hàng cần coi CVTD là chiến lược kinh doanh của mình và xây dựng một chính sách tín dụng riêng cho mục đích này Không những thế, chính sách tín dụng cần phải thông thoáng, linh hoạt và hiệu quả để có thể tạo ra những khoản vay an toàn và thu hút khách hàng Trên cơ sở xây dựng một chiến lược cụ thể ngân hàng có thể phân bổ nguồn lực về vốn, nhân lực một cách phù hợp và đưa ra những mục tiêu hoạt động cả trong ngắn hạn và dài hạn Còn nếu ngân hàng không chú trọng đến mảng dịch vụ này và không có một chiến lược nào cả thì hoạt động CVTD sẽ không có cơ hội phát triển

* Tiềm lực về vốn và công nghệ

Các khoản CVTD tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Do đó, muốn đẩy mạnh CVTD, ngân hàng cần tập trung một tỷ lệ nguồn vốn đáng kể vào khoản mục tài sản này Nếu ngân hàng không tạo ra được thế mạnh về vốn, cả vốn tự có và vốn huy động thì sẽ khó đáp ứng được nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh trên thị trường, cũng như là nhu cầu vốn cho tín dụng tiêu dùng

Bên cạnh đó, công nghệ hiện đại là cơ sở quan trọng để các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhờ có công nghệ hiện đại nên ngân hàng mới có thể xây dựng được những kênh phân phối an toàn, đa dạng và hiệu quả đến khách hàng là cá nhân

* Chất lượng cán bộ tín dụng

Đối với mọi lĩnh vực hoạt của ngân hàng, yếu tố con người luôn được coi là một trong những yếu tố chiến lược Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, chất

lượng cán bộ tín dụng bao hàm các yếu tố như: Trình độ, kinh nghiệm và đạo đức

Kinh nghiệm đi trước ở các nước phát triển cho thấy, Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định khách hàng Họ có thể phát hiện ra những biểu hiện không trung thực hay những nhược điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của người đi vay thông qua gặp gỡ phỏng vấn trực tiếp khách hàng Đó là những việc mà không một máy móc, chương trình tự động nào có thể làm được

Bên cạnh đó, đạo đức của nhân viên tín dụng là yêu cầu quan trọng để ngân hàng có thể tránh được những rủi ro và tổn thất về cả vật chất và uy tín Đồng thời tránh được những tranh chấp, kiện tụng liên quan đến pháp luật-vốn là vấn đề luôn mất nhiều thời gian và công sức để giải quyết, ảnh hưởng đến công việc kinh doanh của ngân hàng

* Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng bao gồm các bước thực hiện từ khi thẩm định khách hàng cho tới khi thu hồi đủ nợ Nếu các bước đó được xây dựng một cách khoa học hợp lý, phân công nhiệm vụ thích hợp, quy trình thẩm định không rườm rà và nhanh gọn thì sẽ tạo ra các khoản vay có chất lượng, giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay.

Ở Mĩ, cùng với sự phát triển của công nghệ ngành ngân hàng, quá trình đánh giá và thực hiện các khoản CVTD ngày càng được tự động hoá với trình độ cao hơn và tiến hành với tốc độ nhanh hơn Các trung tâm đánh giá khách hàng trực tuyến được thành lập ở các ngân hàng với sự tham gia trực tiếp của đội ngũ nhân viên tín dụng dày kinh nghiệm Do đó, thông tin của khách hàng tại các chi nhánh sẽ được truyền trực tiếp đến nhóm nhân viên này tại trung tâm đánh giá cho vay của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng tận dụng được đội ngũ nhân viên có trình độ và đẩy nhanh tốc độ giả quyết công tác cho vay Thông thường, khách hàng có thể nhận được câu trả lời liên quan đến đơn xin vay của họ trong vòng vài phút

* Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng là cơ sở quyết định sự thành công hay thất bại của quan hệ tín dụng Thông tin tín dụng trong CVTD bao gồm các thông tin về khách hàng cá nhân như: Họ tên, chứng minh thư, địa chỉ, tình hình quan hệ tín dụng, thu nhập bình quân tháng, thời gian sống ở nơi cư trú hiện tại ;

Thông tin kinh tế tổng hợp trong nước - rất quan trọng vì môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng và thông tin ngoài nước Đặc biệt thông tin về khách hàng là quan trọng nhất, quyết định đến chất lượng khoản vay, giúp ngân hàng tránh được rủi ro tín dụng và lựa chọn đối nghịch do thông tin không cân xứng Ngược lại, khách hàng cũng cần được cung cấp thông tin đầy đủ về chi phí và thời kỳ các khoản vay, về chính sách ưu đãi của ngân hàng, thậm chí cá nhân và hộ gia đình có thể soát lại hồ sơ tín dụng của mình và yêu cầu có sự điều tra và sửa chữa những thông tin sai lệch Đó là những quyền lợi chính đáng của khách hàng và điều đó giúp cho khách hàng yên tâm hơn khi đến với dịch vụ của ngân hàng

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG.

2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT VIỆTNAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

2.1.1 Sự ra đời, phát triển và mô hình tổ chức của Ngân hàng Công

Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long

Ngân hàng Công thương Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietinbank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 3 sở giao dịch, 141 chi nhánh và trên 700 điểm/phòng giao dịch Có 4 công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán,công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, công ty TNHH bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

Là sáng lập viên và đối tác liên doanh của ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng lớn trên toàn thế giới Ngân hàng Công thương Việt Nam là một ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MARTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Không ngừng cứu, cải tiến các sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng Đến với Ngân hàng Công Thương Việt Nam quý khách sẽ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp,nhiệt tình với phương châm: “Tin Cậy, Hiệu Quả, Hiện Đại”

Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long là một Ngân hàng thương mại cổ phần trực thuộc NHCT Việt Nam được thành lập vào ngày 20/03/2001 trụ sở hiện nay đặt ở số 117A đường Hoàng Quốc Việt -quận Cầu Giấy - Hà Nội Là ngân hàng cấp một, có tiến độ phát triển nhanh và toàn diện.Chi nhánh ngày càng phát huy vai trò của mình để thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long hiện nay có 13 phòng ban

Ngoài ra chi nhánh còn có 10 phòng giao dịch trong đó có 4 phòng giao dịch loại 1 và 6 phòng giao dịch loại 2 trải khắp Hà Nội.

Như chúng ta đã biết, NHCT có rất nhiều chi nhánh tập trung tại các khu vực kinh tế trọng điểm của đất nước Hoạt động của các chi nhánh tương đối ổn định Tuy nhiên việc quản lý vốn vẫn được điều hành và giám sát tại NHCT trung ương Mỗi chi nhánh của NHCT có một hạn mức tín dụng và mức phán quyết cho vay do NHCT Trung ương phán quyết theo từng thời kỳ.

2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Công Thương

Việt nam chi nhánh Nam Thăng Long

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại,và NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long cũng không nằm ngoài quy luật đó Do vậy, huy động nguồn vốn trong xã hội là công việc quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Trong những năm qua tận dụng được những lợi thế trên địa bàn, chi nhánh luôn đổi mới đa dạng hoá các hình thức huy động vốn kết hợp với sự vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất để thu hút nguồn vốn, tiền gửi từ các doanh nghiệp, dân cư.

Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo đúng đắn của ban giám đốc cùng với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long đã phấn đấu đạt được những kết quả đáng khích lệ

Cụ thể xét nguồn vốn huy động của ngân hàng theo cơ cấu sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long

Tính đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.266 tỷ đồng, tăng 258 tỷ đồng so với 31/12/2007, tốc độ tăng trưởng 6,44% đạt 101,57% kế hoạch năm 2008.

Phân tích theo cơ cấu tiền gửi: Tính đến 31/12/2008 TGTK là 1.640 tỷ đồng tăng 105 tỷ đồng so với chu kỳ 2007 và chiếm 38,44% tổng NVHĐ, tốc độ tăng trưởng 6,84% Tiền gửi dân cư là 1.506 tỷ đồng tăng 132 tỷ đồng so với năm 2007 và chiếm 35,30% tổng NVHĐ tốc độ tăng trưởng 9,61% Vốn tài trợ uỷ thác 1.120 tỷ đồng chiếm 26,26% tổng NVHĐ.

Phân tích theo kỳ hạn tiền gửi: Tính đến 31/12/2008 TGKKH đạt 1.350 tỷ đồng tăng 197 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 31,65% tổng NVHĐ TGCKH dưới 12 tháng là 1.571 tỷ đồng giảm 21 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 36,82% tổng NVHĐ, TGCKH 12 tháng trở lên là 1.345 tỷ đồng tăng 83 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 31,53% tổng NVHĐ.

Cụ thể là: Ngay từ đầu năm 2008 nguồn vốn của chi nhánh đã giảm sút 350 tỷ đồng(Công ty công nghiệp tài chính tàu thuỷ rút vốn do đến hạn) Đã tiếp thị thêm được khách hàng mới về gửi vốn tại chi nhánh như: Quỹ đầu tư chứng khoán gửi 13 triệu USD với kỳ hạn 1 tháng và đáo hạn thường xuyên; Công ty bảo hiểm hàng không 22 tỷ đồng; Công ty cổ phần tài chính Điện

Lực 150 tỷ đồng(kỳ hạn 1 tháng); Công ty cổ phần đầu tư thương mại Đức Việt 21 tỷ đồng; Quỹ tình thương- Hội liên hiệp phụ nữ 4 tỷ đồng; Trường đại học quốc gia Hà Nội 8 tỷ đồng

Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn:

Thứ nhất: Về mức điều chỉnh lãi suất huy động diễn biến bất thường;

Thứ hai: Mức lãi suất tăng giảm hết sức nghịch lý “Đua tăng - Chạy giảm” thể hiện ngay từ đầu năm các Ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất lên kịch trần theo sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước như mức lãi suất huy động VNĐ 12 tháng phổ biến tăng từ 9,6%/năm đến 18%/năm, lãi suất huy động của các Ngân hàng TMCP có lúc lên đến mức kỷ lục 21% Lãi suất huy động USD từ 3,7%/năm đến 6,8%/năm Những tháng cuối năm liên tục điều chỉnh giảm và giảm xuống mức 8%/năm đối với VNĐ.

Thứ ba: Đặc biệt đầu tháng 3(trong vòng 1 tuần) các ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất tới 2 đến 3 lần và điều chỉnh các kỳ lãi suất trái với thông lệ như các kỳ hạn càng ngắn thì mức lãi suất càng cao Đây là các dấu hiệu của sự thiếu hụt nghiêm trọng về thanh khoản của một số NHTMCP đã lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn.

Thứ tư: Từ thiếu khả năng thanh khoản trở thành ứ đọng vốn biểu hiện ở đầu năm thị trường tiền tệ nóng chưa từng thấy trong lịch sử nền kinh tế Việt Nam, vốn VNĐ khan hiếm Trên thị trường liên ngân hàng hầu như chỉ có người vay mà không có người cho vay, lúc này lãi suất liên ngân hàng tăng cao đến chóng mặt, lãi suất ghi nhận kỷ lục “treo” lên tới 43% trên năm Những tháng gần cuối năm các ngân hàng lại có hiện tượng thừa vốn khả dụng

2.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn

Công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng, nhiệm vụ huy động vôn được thực hiện tốt đem lại nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng Mặc dù vậy,nếu việc huy động vốn có tốt nhưng ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả thì nguồn vốn huy động sẽ không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng,ngược lại ngân hàng còn phải chịu những tổn thất to lớn.Nguồn vốn của NHTM nói chung thường dùng để thực hiện với mục đích cho vay vì thế nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng là từ huy động cho vay Bên cạnh đó, huy động cho vay là huy động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng vì thu hồi được cả gốc và lãi hay không phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh doanh của khách hàng Do vậy, khi tiến hành một

khoản cho vay hay bất kỳ một khoản đầu tư nào ngân hàng cần cân nhắc một cách kỹ lưỡng để ra quyết định

Ngân hàng huy động nguồn vốn từ các tổ chức trong nền kinh tế để phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của mình là đầu tư và cho vay để thu lợi nhuận Cùng với việc huy động vốn tăng thì kết quả sử dụng vốn của chi nhánh trong thời gian qua cũng tăng lên Việc sử dụng vốn để đầu tư cho vay phải đảm bảo được mức độ an toàn và sinh lời Trong những năm qua chi nhánh đã thận trọng trong việc phân tích, đánh giá và lựa chọn khách hàng để cho vay và đầu tư, tuân thủ đúng các bước của quy trình cho vay Bên cạnh việc đápứng kịp thời nhu cầu tín dụng của những khách hàng truyền thống,chi nhánh đẫ tăng cường tiếp cận dự án tại các khu công nghiệp, các dự án mới thuộc lĩnh vực điện lực, sắt thép, xi măng đi đôi với cải tiến chất lượng phục vụ, tăng cường ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới vào phục vụ khách hàng Chủ động cùng với khách hàng tháo gỡ những khó khăn để kịp thời giải ngân những dự án đã hội đủ điều kiện vay vốn

Dư nợ cho vay nền kinh tế tính đến thời điểm 31/12/2008 là 1063,07 tỷ đồng, tăng 365,51 tỷ đồng so với 31/12/2007, tốc độ tăng 52,62%, đạt