Thương Việt Nam chi nhỏnh Nam Thăng Long.
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
1.1. Phỏng vấn và trao đổi với khỏch hàng.
Cỏn bộ tớn dụng(CBTD) tiếp xỳc và phỏng vấn khỏch hàng về:
a) Nhõn thõn (tờn, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp) của khỏch hàng và người liờn quan đối chiếu với quy định của Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam về những trường hợp khụng được cho vay hoặc bị hạn chế cho vay.
b) Mục đớch vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn,đối chiếu với quy định của NHCT VN về nhu cầu khụng được cho vay.
c) Cỏc tài sản mà khỏch hàng là chủ sở hữu hoặc đồng sở hữu, tài sản của hộ gia đỡnh.
d) Thu nhập và nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến.
e) Cỏc nghĩa vụ tài chớnh hiện tại, quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với hệ thống NHCTVN và cỏc tổ chức cỏ nhõn khỏc.
Sau khi phỏng vấn, CBTD trao đổi với khỏch hàng về cỏc quy định của NHCT về:Nguyờn tắc vay vốn; điều kiện vay vốn uỷ quyền của cỏc thành viờn hộ gia đỡnh cho đại diện hộ gia đỡnh(nếu khỏch hàng là hộ gia đỡnh); Mức cho vay;Lói suất cho vay; Thời hạn cho vay; Biện phỏp bảo đảm tiền vay; Kiểm tra giỏm sỏt sử dụng vốn vay; Xử lý tài sản bảo đảm(TSBĐ)để thu hồi nợ.
1.2. Hướng dẫn khỏch hàng lập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn.
Hồ sơ đề nghị vay vốn gồm:
a) sổ hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trỳ dài hạn(KT3),chứng minh nhõn dõn;giấy tờ chứng minh tỡnh trạng hụn nhõn của khỏch hàng và người liờn quan.
b) Giấy đề nghị vay vốn kiờm phương ỏn vay-trả nợ(theo mẫu của ngõn hàng cho vay)
c) Giấy tờ chứng minh mục đớch, nhu cầu sử dụng vốn: Hợp đồng mua bỏn, phiếu bỏo giỏ, phiếu chào hàng, hoỏ đơn và cỏc giấy tờ liờn quan khỏc.
d) Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: HĐ lao động,giấy trả lương của cơ quan quản lý, HĐ cho thuờ tài sản kốm theo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu,quyền sử dụng tài sản cho thuờ,cỏc giấy tờ cú liờn quan khỏc.
e) Cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng và giấy tờ khỏc liờn quan đến tài sản bảo đảm.
Việc gửi hồ sơ đề nghị vay vốn cho CBTD được khỏch hàng thực hiện một lần ngay khi đề nghị vay vốn hoặc bổ xung dần trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay nhưng phải hoàn tất trước khi giải ngõn.
Bước 2: Thẩm định mức độ đỏp ứng cỏc điều kiện vay vốn.
2.1. Thẩm định năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng.
a) Tiếp xỳc, quan sỏt để đỏnh giỏ năng lực hành vi dõn sự,uy tớn của khỏch hàng, khai thỏc thụng tin về thành viờn khỏc trong hộ gia đỡnh, người đồng sở hữu tài sản.
b) Đối chiếu hồ sơ TSBĐ trong đề nghị vay vốn với quy định về điều kiện được nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hoặc được đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản.
c) Tỡm hiểu thờm về những vấn đề cũn chưa rừ về khỏch hàng và gia đỡnh của khỏch hàng thụng qua chớnh quyền địa phương, tổ dõn phố, cơ quan cụng tỏc. 2.2. Thẩm định mục đớch đề nghị vay vốn.
a) Đối chiếu mục đớch đề nghị vay vốn của khỏch hàng với danh mục hàng hoỏ bị cấm lưu thụngvà dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định của phỏp luật và cỏc nhu cầu vốn mà NHCTVN khụng cho vay.
b) Đối chiếu nhu cầu sử dụng tiền vay theo đề nghị của khỏch hàng với nhu cầu thực tế và quy định về quản lý ngoại hối của chớnh phủ và của NHNN Việt Nam nếu khỏch hàng đề nghị cho vay bằng ngoại tệ.
2.3. Thẩm định khả năng tài chớnh, tớnh khả thi của phương ỏn vay-trả nợ. a) Đối chiếu số vốn tự cú tham gia phương ỏn vay-trả nợ.của khỏch hàng với quy định của NHCT Việt Nam về tỷ lệ vốn tự cú tối thiểu tham gia vào phương ỏn vay-trả nợ,đỏnh giỏ tớnh khả thi của số vốn tự cú.
b) Tớnh toỏn giới hạn tớn dụng đối với khỏch hàng theo quy định về giới hạn tớn dụng và thẩm định quyết định giới hạn tớn dụng trong hệ thống
NHCTVN(khi cú quyết định) và đối chiếu giới hạn tớn dụng với số tiền đề nghị vay vốn.
c) Đỏnh giỏ khả năng tài chớnh của khỏch hàng thụng qua giỏ trị cỏc tài sản được khỏch hàng kờ khai trong giấy đề nghị vay vốn.
d) Đỏnh giỏ thu nhập của khỏch hàng và người liờn quan: Lương, thu nhập từ tiền gửi, chứng khoỏn, cho thuờ tài sản và cỏc thu nhập hợp phỏp khỏc bằng tiền và tài sản khỏc dựa trờn cỏc giấy tờ do khỏch hàng cung cấp và điều tra thực tế(nếu cần).
e) Đỏnh giỏ ảnh hưởng của cỏc nghĩa vụ tài chớnh đối với cỏc tổ chức và cỏ nhõn khỏc tới khả năng trả nợ của khỏch hàng.
2.4. Thẩm định tài sản bảo đảm:Việc thẩm định TSBĐ được thực hiện theo quy trỡnh nhận cầm cố,thế chấp của khỏch hàng hoặc của bờn thứ ba và quy trỡnh nhận bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay của NHCTVN.
Bước 3: Xỏc định số tiền, phương thức, lói suất, thời hạn cho vay, định kỳ hạn nợ và xem xột điều kiện thanh toỏn.
3.1. Xỏc định số tiền cho vay: CBTD căn cứ vào: Nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khỏch hàng, giỏ trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngõn hàng cho vay,quy định về mức cho vay trong quy định cho vay tiờu dựng của NHCTVN để xỏc định số tiền cho vay.
3.2. Xỏc định phương thức cho vay:CBTD thoả thuận với khỏch hàng về việc ỏp dụng phương thức cho vay từng lần của phương thức cho vay trả gúp. 3.3. Xỏc định lói suất cho vay:CBTD xỏc định cỏch thức ỏp dụng lói suất phự hợp với quy định của NHCTVN từng thời kỳ.
- Nếu ỏp dụng lói suất cố định thỡ phải xỏc định được lói suất cụ thể. - Nếu ỏp dụng lói suất thả nổi thỡ phải xỏc định được lói suất cơ sở để tham chiếu mức phớ ngõn hàng nằm trong lói suất cho vay và tần suất xỏc định lói suất cho vay.
3.4. Xỏc định thời hạn cho vay:Căn cứ vào:Nhu cầu vay vốn,khả năng trả nợ,thời hạn sử dụng cũn lại của TSBĐ, tuổi của khỏch hàng so với giới hạn về độ tuổi, CBTD thoả thuận với khỏch hàng về thời hạn cho vay và thời hạn trả nợ đối với mún vay.
3.5. Xỏc định kỳ hạn trả nợ gốc và lói: Căn cứ vào thu nhập dựng trả nợ của khỏch hàng theo thỏng hoặc quý hoặc năm, CBTD thoả thuận với khỏch hàng về: Số kỳ hạn trả nợ(gốc và lói); số tiền phải trả từng kỳ hạn theo dự tớnh;lịch trả nợ gốc, lói dự tớnh.
3.6. Xem xột điều kiện thanh toỏn: CBTD hướng dẫn khỏch hàng sử dụng hỡnh thức thanh toỏn thuận tiện nhất, nếu khỏch hàng cú nhu cầu chuyển tiền ra nước ngoài việc chuyển tiền phải được thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối của NHNNVN và NHCTVN.
Bước 4: Lập tờ trỡnh thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tớn dụng,hợp
đồng bảo đảm tiền vay và trỡnh phờ duyệt cho vay.
4.1. Tờ trỡnh thẩm định cho vay, soạn thảo HĐTD, HĐBĐTV.
a)CBTD: - Lập tờ trỡnh thẩm định cho vay,đỏnh giỏ mức độ đỏp ứng cỏc điều kiện vay vốn theo quy định của NHCTVN và ghi ý kiến đề xuất.
+) Nếu đề xuất cho vay phải ghi rừ: Số tiền cho vay; phương thức cho vay; thời hạn cho vay; Lói suất cho vay; lịch trả nợ gốc, lói; biện phỏp bảo đảm tiền vay.
+) Nếu đề xuất khụng cho vay phải ghi rừ lý do.
- Soạn thảo HĐTD,HĐBĐTV phự hợp với quy trỡnh hiện hành của NHCTVN,kết quả thẩm định, đề xuất cho vay của mỡnh hoặc chỉnh sửa theo phờ duyệt của người/cấp cú thẩm quyền; hướng dẫn khỏch hàng ký.
- Trỡnh hồ sơ cho vay cho lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn và nhập dữ liệu vào chương trỡnh trờn mỏy vi tớnh,thụng bỏo kết quả trỡnh phờ duyệt cho khỏch hàng.
b) Lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn.
- Kiểm tra lại nội dung thẩm định của CBTD, mức độ đỏp ứng cỏc điều kiện vay vốn theo quy định của NHCTVN; ghi ý kiến đề xuất(như trờn).
- Đối chiếu cỏc điều khoản của HĐTD,HĐBĐTV với kết quả thẩm định và đề xuất cho vay của mỡnh, ký nhỏy vào tất cả cỏc trang.
- Chuyển hồ sơ(bản sao) do CBTD trỡnh cho phũng QLRR(trường hợp phải qua phũng QLRR)
- Trỡnh hồ sơ cho vay cho người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay, quyết định cho vay và nhập dữ liệu vào chương trỡnh tren mỏy vi tớnh.
- Nhận lại hồ sơ vay vốn từ người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay, giao CBTD để thụng bỏo kết quả trỡnh phờ duyệt cho khỏch hàng.
4.2. Thẩm định rủi ro tớn dụng(Trường hợp phải qua phũng QLRR) 4.3. phờ duyệt cho vay và ký HĐTD, HĐBĐTV.
Người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay đối chiếu đề xuất của phũng khỏch hàng cỏ nhõn và phũng quản lý rủi ro(nếu cú) với cỏc điều kiện cho vay của NHCTVN và thẩm quyền phỏn quyết của mỡnh để quyết định.
Bước 5: Cụng chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký giao dịch bảo đảm;giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm.
5.1. Cụng chứng hoặc chứng thực HĐBĐTV và đăng ký giao dịch bảo đảm.
CBTD làm thủ tục đề nghị cụng chứng hoặc chứng thực HĐBĐTV và đăng ký giao dịch bảo đảm.được thực hiện trước khi giải ngõn.
5.2. Giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm. CBTD phối hợp với phũng kiểm tra, phũng kết quả cựng với khỏch hàng thực hiện việc giao nhận giấy tờ của TSBĐ và/hoặc TSBĐ.
CBTD nhập dữ liệu về TSBĐ vào chương trỡnh trờn mỏy vi tớnh.
Bước 6: Giải ngõn, thu nợ gốc, lói và kiểm tra, giỏm sỏt mún vay.
6.1. Giải ngõn
a) Cỏn bộ tớn dụng: - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngõn, yờu cầu khỏch hàng cung cấp chứng từ, giấy tờ liờn quan đến mục đớch sử dụng tiền vay và giấy nhận nợ.
- Đối chiếu hồ sơ đề nghị giải ngõn với cỏc điều kiện giải ngõn trong HĐTD nếu đủ điều kiện giải ngõn ký vào giấy nhận nợ và trỡnh hồ sơ đề nghị giải ngõn cho lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn.
- Làm thủ tục giải ngõn vào chương trỡnh trờn mỏy vi tớnh và chuyển hồ sơ đó được phờ duyệt cho phũng kế toỏn.
b) Lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn: Kiểm tra lại hồ sơ do CBTD trỡnh. Nếu đủ điều kiện giải ngõn, ký vào giấy nhận nợ và trỡnh giỏm đốc.
c) Giỏm đốc: Kiểm tra lại hồ sơ do phũng khỏch hàng cỏ nhõn trỡnh, nếu đủ điều kiện giải ngõn, ký duyệt giải ngõn và trả lại hồ sơ cho phũng khỏch hàng cỏ nhõn.
6.2. Thu nợ gốc và lói: CBTD theo dừi tiến độ trả nợ thực tế của khỏch hàng dựa trờn lịch trả nợ gốc và lói, chứng từ kế toỏn và chương trỡnh trờn mỏy vi tớnh. Thụng bỏo cho khỏch hàng về nợ đến hạn, đỏnh giỏ khỏch hàng thụng qua cỏc tiờu chớ: Trả nợ gốc và lói theo cỏc kỳ hạn thoả thuận trờn HĐTD; nợ quỏ hạn; nợ gia hạn phỏt sinh.
6.3. Kiểm tra, giỏm sỏt mún vay: CBTD thực hiện việc kiểm tra, giỏm sỏt việc sử dụng mún vay theo quy định hiện hành của NHCTVN về quy trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khỏch
hàng. Việc kiểm tra và giỏm sỏt sử dụng mún vay được thực hiện đồng thời với quỏ trỡnh giải ngõn, thu nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
7.1. Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cơ cấu lại thời hạn trả nợ. a) Cỏn bộ tớn dụng
- Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khỏch hàng.
- Kiểm tra tỡnh hỡnh thực tế, lập biờn bản kiểm tra cú ý kiến của khỏch hàng đối chiếu giữa thực tế với đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và quy định của NHCTVN về điều kiện và thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Lập tờ trỡnh đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, đỏnh giỏ mức độ đỏp ứng cỏc điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định của NHCTVN và ghi ý kiến đề xuất.
- Soạn thảo hợp đồng sửa đổi bổ sung HĐTD, HĐBĐTV phự hợp với kết quả thẩm định, đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ của mỡnh hoặc chỉnh sửa theo phờ duyệt của người/cấp cú thẩm quyền; hướng dẫn khỏch hàng ký.
- Trỡnh hồ sơ cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn và nhập hồ sơ vào chương trỡnh trờn mỏy vi tớnh.
- Thụng bỏo kết quả trỡnh phờ duyệt cho khỏch hàng. b) Lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn
- Kiểm tra lại hồ sơ đề nghị của CBTD trỡnh, ghi ý kiến đề xuất.
- Nếu đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải ghi rừ: Số tiền cơ cấu lại thời hạn trả nợ; Thời hạn cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
- Nếu đề xuất khụng cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải ghi rừ lý do.
- Đối chiếu cỏc điều khoản của hợp đồng sửa đổi, bổ sung với kết quả thẩm định và đề xuất của mỡnh, ký nhỏy vào tất cả cỏc trang.
- Chuyển hồ sơ(bản sao) cho phũng quản lý rủi ro(trường hợp phải qua phũng QLRR)
- Trỡnh hồ sơ cho người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và điều chỉnh cỏc kỳ hạn nợ hoặc thời hạn cho vay của mún vay vào chương trỡnh mỏy vi tớnh.
- Nhận lại hồ sơ vay vốn từ người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt cho vay, giao CBTD để thụng bỏo kết quả trỡnh phờ duyệt cho khỏch hàng.
Đối với trường hợp bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ cho vay; thẩm định lại; chỉnh sửa HĐTD, HĐBĐTV theo yờu cầu của người/cấp cú thẩm quyền phờ duyệt
cho vay, CBTD, lónh đạo phũng khỏch hàng cỏ nhõn thực hiện theo trỡnh tự thẩm định, trỡnh phờ duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ như trờn.
7.2. Thẩm định rủi ro tớn dụng(trường hợp phải qua phũng QLRR) 7.3. phờ duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Bước 8: Giải chấp TSBĐ, thanh lý HĐTD, HĐBĐTV.
8.1. CBTD phối hợp với phũng kiểm tra, phũng kết quả thực hiện việc giải chấp hồ sơ, TSBĐ và thanh lý HĐTD, HĐBĐTV.
8.2. Trỡnh tự, thủ tục giải chấp từng phần hoặc toàn bộ được thực hiện theo quy trỡnh nhận cầm cố, thế chấp của khỏch hàng hoặc bờn thứ ba và quy trỡnh nhận bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay của NHCTVN.
Bước 9: Lưu trữ hồ sơ cho vay.
CBTD lập và lưu giữ đầy đủ nguyờn vẹn hồ sơ cho vay theo quy định cho vay tiờu dựng của NHCTVN; bổ sung kịp thời những hồ sơ, giấy tờ do khỏch hàng cung cấp hoặc phỏt sinh trong suốt quỏ trỡnh cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn đến khi khỏch hàng trả hết nợ gốc và lói. Cỏn bộ thẩm định rủi ro lưu giữ toàn bộ hồ sơ do phũng khỏch hàng cỏ nhõn cung cấp cựng với bỏo cỏo kết quả thẩm định rủi ro tớn dụng của phũng QLRR và cỏc ý kiến gửi phũng khỏch hàng cỏ nhõn.