đạt được trong những năm qua, hoạt động tớn dụng cũng đạt được những kết quả đỏng mừng trong đú cú sự đống gúp của những kết quả đạt được trong CVTD, cụ thể như sau:
- Sự tăng lờn về doanh thu cũng như dư nợ cho vay từ hoạt động CVTD tăng lờn, mặc dự chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu và dư nợ nhưng nú cũng làm tăng thờm nguồn thu nhập cho ngõn hàng.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng, tạo ra cơ hội cho khỏch hàng cú điều kiện lựa chọn hỡnh thức vay phự hợp nhất khi đến ngõn hàng. Mặt khỏc việc đa dạng hoỏ danh mục sản phẩm của ngõn hàng cũng sẽ gúp phần phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng, nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng trờn thị trường.
- Gúp phần nõng cao đời sống sinh hoạt cho người dõn, nhất là cỏn bộ cụng nhõn viờn khối hành chớnh sự nghiệp, tăng sức mua trong nền kinh tế, kớch thớch sản xuất - kinh doanh phỏt triển.
Những năm gần đõy doanh số cho vay, dư nợ... từ CVTD ngày càng tăng,khụng cú nợ quỏ hạn, khẳng định CVTD là một hướng đi đỳng, một sản phẩm cú khả năng mở rộng trong tương lai. Cú được điều này là do được: - Ban giỏm đốc chi nhỏnh thường xuyờn chỉ đạo, động viờn, khen thưởng kịp thời, kiờn quyết với những thiếu sút, khuyết điểm của cỏn bộ ngõn hàng trong hoạt động tiờu dựng, sự nỗ lực khụng ngừng của toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
- Ban giỏm đốc đỏnh giỏ đỳng thực thực trạng của chi nhỏnh đồng thời thường xuyờn nắm bắt chủ trương, đường lối, chớnh sỏch của Đảng, Nhà nước và thành phố, xu hướng phỏt triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khú khăn để từ đú kịp thời đưa ra cỏc quyết sỏch đỳng đắn nhằm khắc phục những khú khăn đồng thời khai thỏc tối đa lợi thế riờng cú, phỏt triển và nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng.
- Cú sự chỉ đạo, động viờn, giỳp đỡ kịp thời cú hiệu quả của ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam, Ngõn hàng Nhà nước, thành phố Hà Nội, sự quan tõm, ủng hộ của cỏc cấp uỷ, chớnh quyền địa phương và sự hợp tỏc giỳp đỡ của đụng đảo khỏch hàng.
2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn hạn chế của hoạt động CVTD tại NHCTVN chi nhỏnh Nam Thăng Long. NHCTVN chi nhỏnh Nam Thăng Long.
Mặc dự đó đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế cần khắc phục,đú là:
- Loại hỡnh danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng: Sản phẩm cũn nghốo nàn, tớnh tiện ớch chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ cũn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kộo dài, chưa thực sự làm hài lũng khỏch hàng. Đõy là khú khăn của cả hệ thống,đũi hỏi phải cú giải phỏp đồng bộ từ phớa chi nhỏnh. - Chưa đỏp ứng được tối đa nhu cầu vay tiờu dựng của khỏch hàng:Cú thể do chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng khắt khe.và như vậy sẽ làm mất đi một lượng khỏch hàng cho chi nhỏnh, vỡ trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thỡ cú rất nhiều ngõn hàng cú cơ chế cho vay “thoỏng” nờn khỏch hàng cú sự so sỏnh chon lựa sao cho cú lợi nhất cho mỡnh.
- Doanh số và dư nợ CVTD của chi nhỏnh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng hoạt động cho vay, chưa tương xứng với tiềm năng vốn cú của chi nhỏnh.
- Hoạt động Marketing trong CVTD chưa được thực hiện hiờu quả: Địa bàn mà chi nhỏnh hoạt động cú số lượng người tiờu dựng rất dồi dào, nhu cầu thỡ đa dạng, tuy nhiờn số lượng khỏch hàng đến với ngõn hàng thỡ vẫn cũn hạn chế so với khả năng cung ứng của ngõn hàng.
- Thụng tin của chi nhỏnh cũn hạn chế cả về lượng cũng như về chất: Thụng tin của mỗi khoản vay bao gồm thụng tin bờn ngoài và thụng tin nội bộ. Thụng tin bờn ngoài phục vụ cho cụng tỏc thẩm định cho vay hầu hết đều do khỏch hàng cung cấp vỡ vậy độ tin cậy là khụng cao. Việc mua thụng tin,theo dừi, phõn tớch và dự bỏo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa được thực hiện. Chớnh vỡ vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế.
Hơn nữa, chất lượng của cỏc loại bỏo cỏo của ngõn hàng khụng cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế cũn lớn, nờn đó ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động CVTD.
- Cụng nghệ ngõn hàng chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện. 2.3.2.2. Những nguyờn nhõn hạn chế.
* Xem xột dưới gúc độ chủ quan của ngõn hàng.
Thực tế là cỏc khoản cho vay tiờu dựng cú giỏ trị nhỏ. Một mún cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khỏch hàng cú thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chớ hàng nghỡn mún vay tiờu dựng cung ứng tới bấy nhiờu khỏch hàng cỏ nhõn hơn nữa, xem xột dưới gúc độ một ngõn hàng, CVTD phỏt sinh nhiều cổ
phần hơn cho vay tài trợ sản xuất-kinh doanh, đồng thời CVTD cú nhiều rủi ro hơn.Đú chớnh là yếu tố chớnh khiến cho ngõn hàng núi chung và cỏc cỏn bộ tớn dụng núi riờng chưa quan tõm đỳng mức tới hỡnh thức CVTD. Tuy nhiờn trờn thực tế, lợi nhuận thu được từ CVTD thường cao hơn so với cỏc hỡnh thức cho vay khỏc. Nếu quy mụ hoạt động của CVTD lớn thỡ lợi nhuận thu được từ loại hỡnh này sẽ lớn. Đồng thời, thị trường tớn dụng dành cho cỏc ngõn hàng cú thể núi là đang tiến tới bóo hoà và cạnh tranh trong cho vay đang trở nờn khốc liệt. Khỏch hàng giao dịch với ngõn hàng theo mối quan hệ lõu dài nờn khú để cú thờm khỏch hàng mới. Trong xu thế đú,điều cần thiết rừ ràng đối với chi nhỏnh là tăng cường và củng cố vị trớ của mỡnh trờn thị trường CVTD càng sớm càng tốt.
Ngõn hàng chưa chỳ trọng nhiều tới cụng tỏc thu hỳt khỏch hàng: Hiện nay khỏch hàng biết tới hỡnh thức CVTD tại chi nhỏnh cũn ớt. Khi khỏch hàng cú nhu cầu tiờu dựng, họ sẽ tỡm kiếm cỏc giải phỏp để tài trợ cho nhu cầu đú. Nếu khỏch hàng tiếp cận được cỏc thụng tin về hỡnh thức CVTD, bản thõn hỡnh thức cho vay này ở ngõn hàng cú chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch giỏ cả ưu việt thỡ khỏch hàng sẽ đến với ngõn hàng đụng hơn. Nhưng trờn thực tế, cỏc thụng tin về CVTD chưa được chi nhỏnh chủ động cung cấp cho khỏch hàng nờn khi khỏch hàng cú nhu cầu thỡ khụng đến đõy mà đến cỏc ngõn hàng khỏc.
* xem xột dưới gúc độ khỏch quan.
- Do thúi quen, tõm lý của người dõn chưa thực sự quen với việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng: Nhiều người khi cú nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiờu dựng khỏc đều khụng nghĩ đến việc tỡm đến ngõn hàng để tài trợ cho nhu cầu của mỡnh. Đơn giản vỡ họ khụng thớch vay ngõn hàng hay ngại tiếp xỳc với nguồn vốn của ngõn hàng vỡ cho rằng nú phức tạp. Nguồn tài chớnh chủ yếu để xõy dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu là cỏc nguồn khụng chớnh thức bao gồm cỏc khoản tiền gửi tiết kiệm, vay từ người thõn trong gia đỡnh và bạn bố.
- Khỏch hàng khú chứng minh thu nhõp và khả năng trả nợ của bản thõn: Đõy là vấn đề nan giải mà ngõn hàng gặp phải khi CVTD. Đối với đối tượng cho vay là cỏn bộ cụng nhõn viờn(CBCNV) hưởng lương thỡ việc xỏc định thu nhập từ lương là dễ dàng thụng qua quyết định nõng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng thụng thường, cỏc ngõn hàng ngoài lương cũn xem xột thờm cỏc nguồn thu nhập khỏc của khỏch hàng để biết sau khi khỏch hàng trả nợ
cho ngõn hàng rồi thỡ phần thu nhập cũn lại cú đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đỡnh hay khụng, nếu phần cũn lại ớt thỡ việc khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn cú thể xảy ra. Đặc biệt đối với đối tượng vay khụng phải là CBCNV thỡ thu nhập của họ chủ yếu là do bản thõn họ chứng minh và cỏn bộ tớn dụng thẩm định. Nếu việc chứng minh của họ là kộm do trỡnh độ hoặc khụng biết chọn những bằng chứng thuyết phục đem đến ngõn hàng thỡ nhu cầu vay của họ cũng khụng được đỏp ứng.
- Thỏi độ hợp tỏc của thủ trưởng cỏc cơ quan, đơn vị cú CBCNV vay vốn: Hiện nay giấy đề nghị vay vốn tiờu dựng của đối tượng vay là CBCNV đều cần phải cú xỏc nhận của thủ trưởng cỏc cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ trưởng cơ quan,đơn vị nhận thức được những lợi ớch thiết thực mà ngõn hàng đem lại cho CBCNV của họ thỡ việc xỏc nhận này nhanh chúng và cỏn bộ tớn dụng khi đến thẩm định cũng thuận lợi hơn. Ngược lại, Nếu như thủ trưởng cỏc cơ quan, đơn vị đú, chỉ nhỡn thấy những mặt chưa tiện lợi của hỡnh thức CVTD như: Người vay phải đến ngõn hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng thỏng phải đến ngõn hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ liờn quan trỏch nhiệm nờn khụng ký xỏc nhõn cho người vay thỡ cỏn bộ tớn dụng khú cú thể được thực hiện ở cỏc cơ quan,đơn vị này.
- Do mụi trường phỏp lý chưa hoàn thiện và chặt chẽ: Hiện nay ở Việt Nam chưa cú một hành lang phỏp lý riờng và thống nhất cho hoạt động CVTD. Mỗi ngõn hàng đưa ra một quy định, hướng dẫn cho hoạt động tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng mỡnh, và đều trớch dẫn dựa trờn cỏc căn cứ chung như Luật cỏc tổ chức tớn dụng, quy chế cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng... do NHNN ban hành. Điều này tạo ra tõm lý khụng yờn tõm và e ngại trong việc mở rộng và phỏt triển dịch vụ này tại cỏc ngõn hàng vỡ lo sợ thiệt hại cho ngõn hàng khi cơ chế, chớnh sỏch thay đổi. Ngoài ra hoạt động CVTD của cỏc NHTM cũn liờn quan đến nhiều lĩnh vực khỏc. Hiện nay khỏch hàng và cỏ nhõn gặp nhiều khú khăn trong việc thực hiện cỏc thủ tục cầm cố tài sản vỡ cũn quỏ phức tạp, hay vấn đề liờn quan đến chứng nhận sử dụng đất thành thị... Đơn cử một vớ dụ như:Cỏch duy nhất để một khỏch hàng vay mua nhà trả gúp là anh ta phải vay mượn đõu đú để cú đủ tiền mua nhà, xỏc lập sở hữu nhà, sau đú mới đem căn nhà đi thế chấp vay vốn ngõn hàng để trả nợ vay vốn trước đú. Nhưng khú khăn là ở chỗ một số cơ quan cụng chứng chỉ thực hiện cụng chứng thế chấp khi căn nhà đú đó đứng tờn chủ sở hữu là người vay vốn. Qua đú cho thấy, một hệ thống phỏp lý ổn định và thống nhất, thủ tục hành
chớnh tinh giảm gọn nhẹ là một điều kiện rất thuận lợi cho ngõn hàng trong việc phỏt triển hoạt động kinh doanh núi chung cũng như CVTD núi riờng. Như vậy hạn chế trong CVTD của chi nhỏnh xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn cả chủ quan lẫn khỏch quan.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HèNH THỨC CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
