GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM

Phát triển thành tập đoàn tài chính đa năng và mạnh mẽ của khu vực bằng chiến lược phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản,… T

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

3.1 Đi ̣nh hướng hoa ̣t đô ̣ng ta ̣i Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

- Xây dựng Ngân hàng Phương Nam chi nhánh Chợ Lớn thành một ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại, đạt trình độ tiên tiến trong khu vực, hoạt động kinh doanh

đa năng, có hiệu quả cao, an toàn bền vững với nền tảng công nghệ tiên tiến; mở rộng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng bán lẽ và nghiệp vụ ngân hàng Phát huy thế mạnh và nguồn nhân lực có chất lượng cao, nâng cao chất lượng đảm bảo có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam và hội nhập tích cực với thị trường quốc tế

+ Hiện đại hóa công nghệ đẩy mạnh công tác thanh toán; hổ trợ quản lý phân tích dự toán và ra quyết định tăng cường bảo mật và an toàn hệ thống, tạo nền tảng vững chắc để phát triển dịch vụ

+ Chăm lo, củng cố và phát triển nguồn nhân lực: cơ bản giữ được nguồn nhân lực hiện có thức

Phát triển thành tập đoàn tài chính đa năng và mạnh mẽ của khu vực bằng chiến lược phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản,…

Tích cực tìm kiếm các đối tác chiến lược trong và ngoài nước để trao đổi kinh nghiệm và công nghệ, hoàn thiện các qui trình nội bộ (bao gồm quản trị doanh nghiệp và quản trị rủi ro), liên kết cùng phát triển vì mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng nói riêng và của cộng đồng nói chung

Tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và năng lực tài chính lành mạnh

Trải rộng hệ thống chi nhánh trên toàn quốc để mở rộng thị phần về các dịch vụ tài chính, làm cầu nối đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.Trở thành tập đoàn tài chính đa năng và là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam được công nhận trên thị trường tài chính các nước trong khu vực thông qua nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa ra nhiều giải pháp và phương hướng kinh doanh mới và sử dụng tối ưu nguồn tài nguyên của Southern Bank (nhân lực, cơ sở hạ tầng, tài nguyên bất động sản)

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín du ̣ng ngắn ha ̣n ta ̣i Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

3.2.1 Đề xuất nâng cao chất lượng

Trong thời gian qua,hoạt động nâng cao tín dụng nâng cao của ngân hàng đã có bước phát triển vượt bậc, góp phần rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đó, còn rất nhiều những vấn đề mà các TCTD nói riêng cần quan tâm để nâng cao hiệu quả hoạt động

3.2.1.1 Xây dựng chiến lược trong hoạt động tín dụng

Xây dựng chiến lược khách hàng

NHPN chi nhánh Chợ Lớn cần xác định rõ đối tượng khách hàng của mình để có biện pháp thu hút khách hàng thích hợp và có thể thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng có những chính sách ưu đãi với các khách hàng quen, hoạt động có hiệu quả… thông qua chính sách về lãi suất, phí , điều kiện phục vụ

Ngân hàng cần xác định rõ nhóm ngành ưu tiên trong từng thời kỳ Xác định giới hạn tín dụng cũng như cơ cấu tỷ trọng cho vay đối với các ngành nhất định, trước mắt tập trung vào những ngành đang có triển vọng phát triển và phù hợp với thế mạnh của ngân hàng như: thương nghiệp đồ dùng cá nhân gia đình; nông lâm nghiệp; xây dựng… để có sự định hướng trong quá trình tiếp thị, cho vay đối với khách hàng thuộc ngành kinh tế một cách phù hợp và có hiệu quả

3.2.1.2 Xây dựng chiến lược thị trường và thị phần

Hiện nay, cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn rất là gay gắt NHPN chi nhánh Chợ Lớn cần đẩy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật được thông tin

về thị phần và thị trường tín dụng; quảng bá thương hiệu thông qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường mạng lưới maretting và nâng cao chất lượng phục vụ để có thể duy trì và mở rộng thị phần của ngân hàng

3.2.1.3 Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng và có chính sách khách hàng phù hợp

Muốn kinh doanh đạt hiệu quả cao thì cần phải phân loại khách hàng, làm cơ sở để phân loại nợ, trích lập dự phòng và có chính sách khách hàng phù hợp Để có thể phân loại khách hàng hiệu quả thì ngân hàng phải bám sát hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, quan hệ với ngân hàng, đối tác… Ngân hàng có thể sử dụng công cụ “ Mô hình điểm số “ ( Z - CREDIT SCORING MODEL) để xếp loại khách hàng chính xác, trên

cơ sở đó phát huy vai trò của chính sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan

hệ thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng

Nếu khách hàng được xếp vào nhóm khách hàng đạt hiệu quả tốt, có hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, có uy tín trong thanh toán vay nợ và có quan hệ tín dụng lâu năm được xếp vào nhóm khách hàng truyền thống, có thể vay tín chấp mà không cần tài sản đảm bảo, được ưu đãi về lãi suất, phí và được gia hạn thêm một kỳ hạn nợ ( nếu thấy cần )

Đối với những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả tương đối, thanh toán nợ vay và có khi còn trễ hạn, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng về phương

án sản xuất, về thị trường tiêu thụ có thể giúp khách hàng sử dụng có hiệu quả nhất nguồn vốn tín dụng và tạo ra được mối quan hệ thân thiết với ngân hàng

Đối với khách hàng hoạt động không có hiệu quả, đã phát sinh nợ xấu, ngân hàng cần xây dụng lộ trình giảm dần dư nợ hiệnb tại và thực hiện bằng các biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay mới chỉ nhằm mục đích tạo điều kiện cho khách hàng

có thời gian thực hiện lộ trình giảm dư nợ vay trên cơ sở các phương án kinh doanh có hiệu quả, khả thi và ngân hàng kiểm soát được nguồn thu Đồng thời có thể yêu cầu tăng cường tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro

Ngoài ra, ngân hàng cần phải tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới làm ăn

có hiệu quả, có tài sản đảm bảo trên địa bàn TP HCM và các tỉnh lân cận Việc tiếp cận có thể được thực hiện thông qua các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thông tin đại chúng hoặc gặp gỡ trực tiếp để giới thiệu về nghiệp vụ của ngân hàng và những tiện ích mà ngân hàng có thể mang lại cho khách hàng Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng, ngân hàng sẽ có được lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàn lọc dần và xây dựng nền khách hàng ổn định, thân thiết, chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng sẽ được nâng cao

3.2.1.4 Các giải pháp thu hút vốn

Hoạt động huy động vốn được xem là tuyến sau của hoạt động tín dụng, là nguồn vốn

để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá nguồn lực tài chính và

là một trong những yếu tố hấp dẫn khách hàng NHPN không có nguồn vốn lớn và thương hiệu mạnh như các NHTMCP lớn trên địa bàn, vì vậy để thu hút được nhiều nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải tạo được lòng tin đối với khách hàng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, triển khai rộng rãi sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thanh toán qua thẻ, hiện đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ

Cần đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi và tập trung khai thác các sản phẩm tiền gửi đang thu hút sự chú ý từ phía khách hàng như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm dự thưởng … Đặc biệt, để tạo tiện ích tối đa, thu hút khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động thanh toán cũng như cho vay, ngân hàng nên đưa ra các kỳ hạn dài hơn cho loại tiền gửi tiết kiệm

để khách hàng lựa chọn, đồng thời áp dụng lãi suất biến đổi để khách hàng không lo lắng khi lãi suất thị trường tăng Thường xuyên cập nhật thông tin về lãi suất, về các chương trình khuyến mãi để đưa ra những chính sách phù hợp và mang tính cạnh trạnh nhằm thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, nhất là nguồn vốn trung & dài hạn và sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay

3.2.1.5 Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường

Cũng như các doanh nghiệp khác, để phát triển kinh doanh của mình, mở rộng thị phần, thu được nhiều lợi nhuận và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường mình đang hoạt động, khác với các doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực, đó là lĩnh vực tiền tệ đầy nhạy cảm và rủi ro Nếu như với doanh nghiệp nghiên cứu thị trường chỉ quan tâm đến thị trường sản phẩm của mình Còn đối với ngân hàng việc nghiên cứu cả thị trường sản phẩm của khách hàng

Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của ngân hàng càng gay gắt Ngân hàng Phương Nam chi nhánh - Chợ Lớn cần thiết phải lập ra bộ phận chuyên trách thị trường đưa ra các giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hướng hoạt động của mình sao cho hoạt động của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ:

Nghiên cứu thị trường sản phẩm cuả ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường của các doanh nghiệp, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn nào được doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là

an toàn, hiệu quả Với những thông tin thu được về thị trường sản phẩm, chi nhánh sẽ có những giai đoạn phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu của khách hàng Kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro

Tất cả nhằm đưa ra thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, đó là các khoản cho vay lành mạnh

Nghiên cứu sản phẩm của khách hàng: Ngân hàng Phương Nam cũng như chi nhánh Chợ Lớn phải luôn luôn quán triệt tư tưởng “ thành công của khách hàng là thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thì các khoản nợ của ngân hàng được thanh toán đầy đủ Như vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng của chi nhánh có khả năng tự chủ về tài chính cao Khi đánh giá về tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng có thể dự đoán chính xác về triển vọng của doanh nghiệp Hơn nữa, do ít thông tin về thị trường sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp nên doanh nghiệp chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng

có được chấp nhận hay không Nếu có thì ở mức giá cả, chất lượng hàng hoá như thế nào… một loại sản phẩm, chỉ có thể được ti trường chấp nhận ở mức số lượng và chất lượng nhất định Vượt ra khỏi mức cho phép của thị trường thì nhận định của daonh

nghiệp sẽ thất bại Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trường của khách hàng cần tìm hiểu rõ

về thị trường sản phẩm của khách hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm khách hàng có sức cạnh tranh… để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêu… Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh

Tóm lại trong tình hình nước ta hiện nay, có rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trường cung cấp thông tin cho khách hàng Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường tại chi nhánh Chợ Lơn là cần thiết để có thể cung cấp thông tin cho khách hàng Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường tại chi nhánh Chợ Lớn là cần thiết để

dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng

3.2.1.6 Cung cấp dịch vụ mới để thu hút doanh nghiệp và duy trì khả năng cạnh tranh

Các dịch vụ phải phong phú hơn, chất lượng hơn và phải mang lại nhiều lợi ích hơn cho người tiêu dùng Giải pháp đầu tiên là tăng nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch

vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá nguồn tài chính cho vấn đề này Đẩy nhanh cổ phần hoá các NHTM nhà nước, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng tự động

Cần có những chính sách marketing phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng giao dịch tại ngân hàng Trong thời bủi cạnh tranh gay gắt hiện nay, NHPN cần xây dựng cho mình hình ảnh (thương hiệu ) trên thị trường, mở rộng thị phần Để đạt được điều đó NHPN cần có một chiến lược maketing tốt, mỗi nhân viên không phân biệt làm ở bộ phận nào cũng có thể là một tiếp thị tốt cho ngân hàng

Tiếp tục phát triển các dịch vụ có và triển khai thêm các loại hình dịch vụ mới như: phát hành chứng chỉ tiền gửi,đi vay trên thị trường quốc tế, nghiệp vụ phát hành thanh toán bù trừ bằng tài sản chính, giữ hộ và quản lý hộ tài sản, thu hộ thuế,tư vấn tài chính, cung cấp các kế hoạch hưu trí, mua bán nợ, phòng ngừa rủi ro ngoại tệ, môi giới

Tiếp tục phát triển thẻ thanh toán nội địa, mở rộng các phương tiện, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán cho việc mua bán hàng hoá, dịch vụ tại các trung tâm thương mại lớn, các siêu thị và các cửa hàng tự chọn, triển khai thí điểm các chi tiêu tài chính bằng thẻ thương mại, phát triển các dịch vụ thanh toán mới khác như: dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng trực tuyến, nhanh chóng áp dụng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động của ngân hàng thưong mại trong nước

Mở rộng các cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên,về sản phẩm ngân hàng,… Để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn Tuy nhiên, để công việc co hiệu quả cần có giải thưởng cho khách hàng nào có ý kiến đóng góp mang lại hiệu quả cao hơn cho ngân hàng có n hư vậy khách hàng mới nhiệt tình đưa ra ý kiến cho ngân hàng

3.3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin

 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin

Để công tác thẩm định được tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như những thông tin về người vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay Ngoài ra còn có những thông tin khác liên quan như thông tin về thị trường , về môi trường kinh tế, chính trị xã hội, thông tin về lĩnh vực hoạt động của người vay… Các thông tin này có đầy đủ chính xác mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn Nguồn thông tin chủ yếu là từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn nạy không phải lúc nào cũng trung thực, do vậy để thẩm định tốt, cán bộ tín dụng cần thu thập những thông tin từ những nguồn khác đó là:

Phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin như: mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của người đi vay và khả năng trả nợ, lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường Điều cần chú ý là khi phỏng vấn trực tiếp thì cán bộ tín dụng không những giỏi về chuyên môn mà còn phải am hiểu về lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ những tâm lý của người được phỏng vấn Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với các đối tác ra sao, trách nhiệm của công nhân với công viêc… Qua đó có thể đánh giá đươc triển vọng của doanh nghiệp trong tương lai

Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin đó khách hàng cung cấp thông tin qua nhưng báo cáo tài chính trong hồ sơ xin vay và những thông tin thu được qua phỏng vấn và khảo sát thực tế khách hàng, cán bộ tín dụng cần có những thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó,

từ các ngân hàng bạn mà ngân hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng

Việc có được những thông tin bảo đảm chính xác cho công tác thẩm định Ngày nay khi khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường đã đòi hỏi thông tin nhanh nhạy và chính xác, chi nhánh cần tìm cho mình những thông tin thường xuyên, chính xác và với chi phí thấp nhất Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác này

Việc thu thập thông tin phải bỏ ra những chi phí nhất định như: Chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phí cho cán bộ tín dụng đi xuống đến tận cơ sở để trực tiếp điều tra, chi phí mua thông tin từ các trung tâm cung cấp thông tin Ngoài ra chi nhánh cần đua các chỉ tiêu tài chính vào phần mềm máy tính để khi cần cán bộ tín dụng có thể truy cập dễ dàng

Tuy nhiên vấn đề thu thập thông tin là vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ tín dụng bị giới hạn về thời gian Do vậy người thẩm định thường xuyên chú ý đến vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách Chi nhánh thành lập bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin.trong công tác thu thập thông tin cần chú ý tới những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định ở phương diện thị trường sản phẩm của dự án, bao gồm các thông tin sau:

Thông tin về số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trường, kể cả các doanh nghiệp sắp được thành lập

Thông tin về mức cầu đối với sản phẩm cung loại trong năm qua, để thấy được mức

độ tăng trưởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự báo trong tương lai Mức cung thực tế của các doanh nghiệp trên thị trường hiện tại, thị phần và mức độ cạnh tranh

Thông tin về giá cả dự báo về thị trường trong nước và quốc tế

Quy hoa ̣ch và kế hoa ̣ch đầu tư, định hướng phát triển của các bộ ngành

 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin

Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhưng chưa đủ để việc thẩm định chính xác Nếu việc xử lý thông tin không được chính xác thì mọi thông tin thu được cũng chỉ là vô nghĩa Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin

Khi có được số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của các doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét các khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy được điểm mạnh yếu của doanh nghiệp Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong môi trường hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của ngành để đánh giá một cách chính xác

Khi phân tích không nên tính toán toàn bộ các chỉ tiêu vì điều này là không cần thiết bởi có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chẩt chung cho mọi doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình của doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một chỉ tiêu cơ bản, phản ánh được rõ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán được những rủi ro có thể xảy ra, xem tính khả thi của dự án không chỉ dưới góc độ tài chính , mà còn cả ảnh hưởng tới môi trường, xã hội

Bên cạnh việc phân tích các chỉ tiêu định lượng, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng Đó là việc đánh giá tư cách của người đi vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày nay trong kinh doanh , năng lực, kinh nghiệm và tầm nhìn của lãnh đạo có vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp do đó cần chú trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay

3.2.2.8 Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình trung thực

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt bởi hàng hoá là tiền tệ,

có tính nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro, trong kinh doanh ngân hàng là rất lớn và hết sức đa dạng Ngoài những rủi ro khách quan, do vô tình hay do sự yếu kém của ngân hàng và đối tác, còn có trường hợp do trình độ hạn chế và hành vi gian lận của cán bộ tín dụng Khi cán

bộ tín dụng cố ý làm sai thì hậu quả khó lường, bởi hàng ngày, hàng giờ những con người đều tiếp xúc với tiền Do vậy ngăn ngừa các hành vi vi phạm cũng như xây dựng một đội ngũ cán bộ giỏi yêu nghề cần phải có những giải pháp đồng bộ

Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiểptong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là:

+ Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN

+ Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh đầy đủ các chính sách, chủt trương của đảng, pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng vị trí sáng tạo trong từng vị trí công tác được giao

+ Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những người thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về nền kinh tế thị trường, nắm bắt chặt pháp luật, am hiểu thực tế

Việc phân công cần cụ thể, khoa học, trong đó phải phân định trách nhiệm, quyền hạn

rõ ràng cho từng người với từng vị trí Các nhiệm vụ chức năng tách biệt, chẳng hnạ trong hoạt động tín dụng, các nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản thế chấp và cả hai phải biệt lập với cán bộ kiểm soát và cho vay

Công tác đào tạo phải quan tâm đúng mức Đối với nhân viên mới được tuyển chọn cần phải được đào tạo chuyên sâu thêm về cồng việc sẽ giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên mới nắm rõ những mục tiêu, những quy định của ngân hàng Đối với những nhân viên đang làm cũng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhập kiến thức về chuyên môn cũng như các kiến thức về xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để cs thể vận dụng một cách có linh hoạt, sáng tạo có hiệu quả khi cho vay

3.2.2.9 Tăng cường quản lý món vay

Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng hoàn tất hồ sơ

Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng hạn chế mức thấp nhất rủi ro phát sinh và đêf ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề

Giám sát món vay : Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp để xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên hiện nay ở nước ta, các ngân hàng không được cung cấp đầy

đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, nhất là thông tin về tài chính kế toán tài chính

Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiệp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:

- Biết được tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?

- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào? Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không?

- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt

có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không ? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con nợ không ? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao ? Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị bị giảm xuống không ?

- Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra truờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán

Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức thu nợ xuống đúng với quy định cho phép

- Các thông tin trên đây cần phải được các cán bộ tín dụng thường xuyên cập nhập dưới dạng các báo cáo và biên bản làm việc kèm tronh hồ sơ vay vốn Nắm tình hình một cách chắc chắn với ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay

có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng

Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ Việc xử lý này chưa được dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lượng tiền mặt có sẵn, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ưng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các tài sản đó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét các yếu tố có liên quan đến tiền mặt để đưa ra hướng xử lý thoả đáng

Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp không còn nguồn thu nhập nào khác thì ngân hàng tiến ngay các biện pháp cần thiết:

Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đoán thì doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản đảm bảo nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém

- Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn không thể duy trì tiếp tục hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng

số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán tài sản ở mức giá quá thấp

và không thể trả nợ ngân hàng

Các biện pháp mang tính thương lưọng trên đây chỉ áp dụng với những doanh nghiệp thực

sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với bất kỳ lý do không chính đáng nào